Обновлено 18 октября
При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.
Для получения ипотеки необходимо застраховать недвижимость, под залог которой банк выдает кредит. Страхование жизни и здоровья — по желанию заемщика.
Вопрос в другом: каковы последствия несвоевременного продления полисов этих двух видов страхования. Подробно разбираем.
Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита
При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.
Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.
Что такое страхование жизни и здоровья заемщика
Страхование жизни и здоровья заемщика — необязательный, но рекомендуемый вид страхования при оформлении ипотечного кредита. Так вы финансово защищаете себя и свою семью от непредвиденных ситуаций.
Помимо сниженной ставки по ипотеке на 1%, страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Почему ставка по ипотеке не изменилась после загрузки полиса
Если вы продлили полис страхования жизни и здоровья на Домклик или оформили полис в другой страховой компании и загрузили его в личный кабинет, то ставка по ипотеке снизится после следующей платёжной даты.
Пример. Дата платежа по ипотеке — 9 число. Если клиент продлил страховку 15 января, то сумма платежа пересчитается только с 9 марта.
Что такое страхование ипотечной недвижимости
Недвижимость страхуется от потери или повреждения после пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, падения деревьев, противоправных действий третьих лиц и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. Это позволяет защитить вас от долга перед банком — в критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность.
Какие услуги при оформлении ипотеки являются обязательными, а от каких можно отказаться — рассказываем вместе с экспертами
Титульное страхование, единовременный платеж, страхование недвижимости, быстрая оценка — это далеко не весь перечень услуг, которые предложат заемщику при оформлении ипотеки. Но далеко не все из них являются обязательными.
От каких услуг при оформлении ипотеки можно отказаться — разбираемся вместе с банковскими экспертами.
Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе ).
Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.
Что важно знать о выборе самой дешевой ипотечной страховки
При покупке квартиры в ипотеку банк запросит у вас один из трёх типов страховок:
При покупке квартиры в строящемся доме банки обычно предлагают застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Если с заёмщиком что-то случится и он не сможет выплачивать кредит, то страховая компания заплатит банку остаток долга. Квартиру не придётся продавать — она останется в собственности у заёмщика (если он стал инвалидом) или у родственников заёмщика (если тот умрёт). Это добровольный вид страхования. От него можно отказаться, но в таком случае банк, скорее всего, поднимет ставку по ипотеке.
После того как дом сдадут в эксплуатацию и заёмщик примет квартиру, он должен будет застраховать её.
При покупке на вторичном рынке страховку оформляют сразу. Это обязательная страховка. Если не застраховать недвижимость, то банк может досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать оплату неустойки.
Если вы хотите купить готовую квартиру, у которой уже есть собственник, то можете застраховать титул, то есть защититься от обмана при продаже жилья. Это необязательно, но позволит защитить деньги от потери. Если спустя какое-то время окажется, что квартиру продал мошенник и у вас её заберут, то страховая компания заплатит компенсацию. Такой полис нельзя купить онлайн.
Как быстро сравнить стоимость полиса?
На Сравни.ру есть калькулятор, который поможет рассчитать стоимость полиса по ипотеке, необходимого при получении кредита в любом из 12 популярных банков. Вам не придётся обзванивать все страховые компании, которые там аккредитованы.
Для подсчёта стоимости нужно указать всего несколько данных: банк, где оформляется или уже есть ипотека, остаток кредита, пол и дату рождения заёмщика. Потом выберите риск, который хотите застраховать: квартиру или жизнь и здоровье заёмщика.
Любую из выбранных на сервисе страховок примет банк. Если будете покупать полисы для ипотеки у Сбербанка, то их можно загрузить в электронном виде на сайт ДомКлик.
В других случаях можно отправить страховку по электронной почте своему менеджеру или распечатать полис при заключении кредитного договора.
При наступлении страхового случая компания будет компенсировать ущерб не покупателю полиса, а банку. Если банк аккредитовал у себя страховую компанию, значит, он уверен в её надёжности. Поэтому выбирать страховщика можно не по названию, а по стоимости полиса.
Потратьте немного времени и сравните стоимость страховок в разных компаниях. Банк обязан принять у клиента страховой полис от любого аккредитованного у него страховщика. Так, например, в Сбербанк вовсе не обязательно предоставлять полис от Сбербанк Страхование. Полисы от Абсолют страхования или АльфаСтрахования стоят в два раза дешевле. Сбербанк примет их полисы. Не поленитесь сравнить стоимость страховок в разных страховых компаниях или на Сравни.ру. Сэкономите тысячи рублей.
Где страховки дешевле?
Часто страховку можно приобрести в самом банке, который является партнёром страховщика. Это удобно, но в таком случае стоимость страховки будет выше, чем при оформлении в офисе страховой компании.
Если вы хотите сэкономить на страховке, то нужно сравнивать стоимость полиса у разных страховщиков. При этом важно, чтобы они были аккредитованы банком, который выдаёт ипотеку. Список аккредитованных страховых компаний можно найти на сайте кредитной организации.
Мы попытались выяснить, какая страховая компания продаёт самые дешёвые полисы. Для этого взяли списки аккредитованных компаний у пяти крупнейших ипотечных банков: Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка, Альфа-Банка и ФК Открытие. Больше всего страховщиков-партнёров у ВТБ — 29 компаний. У Сбербанка их 20, у Открытия — 12, а у Россельхозбанка и Альфа-Банка — по 4.
У всех страховых компаний считали стоимость полиса для среднестатистического заёмщика, который должен банку 2,7 миллиона рублей (это средний размер ипотечного кредита в России). Застраховать требовалось квартиру, а также жизнь и здоровье заёмщика. Стоимость полиса подсчитывали на сайтах страховых компаний, а где не было калькуляторов — через колл-центры. Вот что получилось.
От чего зависит стоимость страховки?
На стоимость полиса влияет:
Какие документы нужны для покупки полиса?
В зависимости от варианта страховки нужно предоставить такие документы:
Когда страховая не заплатит?
В каждом договоре страхования есть исключения, при которых страховая компания откажется платить при наступлении страхового случая. Перед подписанием договора обязательно нужно его прочитать.
Вот что может быть причиной отказа в компенсации:
Как вернуть деньги за страховку, если досрочно выплатил кредит?
Страховой полис нужно покупать каждый год, пока выплачиваете кредит. Если вы выплатили ипотеку, а страховой полис ещё действует, то часть денег можно вернуть. Для этого позвоните в страховую компанию и сообщите о выплате кредита и желании расторгнуть договор страхования. Вам дадут образец заявления, который нужно заполнить и отдать страховщику (в электронном письме, почтой или в офисе). Вот образец заявления в компании “Сбербанк страхование жизни”.
Сколько стоит ипотечное страхование в некоторых компаниях?
Почти в полтора раза дороже стоят полисы в страховых компаниях банков — Уралсиб Страхование (24 057 руб.), ВТБ Страхование (22 987 руб.) и Сбербанк Страхование (20 061 руб.).
Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки
Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.
Дополнительные услуги
Несмотря на то что по закону обязательным является только страхование недвижимости, которое приобретается в ипотеку, многие банки рекомендуют заемщику страховать свою жизнь и здоровье, чтобы снизить риски по обслуживанию кредита. Сами заемщики тоже чаще всего соглашаются на такое страхование, стараясь обезопасить себя. Цена подобных услуг определяется исходя из ряда факторов (возраста, состояния здоровья, профессии заемщика) и в среднем составляет порядка 0,5% от оценочной стоимости залоговой недвижимости или жилья, приобретаемого в ипотеку.
К дополнительным услугам относится титульное страхование, которое больше актуально для вторичного рынка. Оно представляет собой защиту от утраты права собственности на недвижимость, если сделка признана в суде недействительной, пояснил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Дмитрий Веселков. По его мнению, такую услугу стоит приобрести, если квартира покупается у собственника, владеющего ею менее трех лет. Годовой полис обойдется в среднем в 0,3–0,4% от оценочной стоимости. Банки также нередко предлагают дополнительные услуги (страховка от потери работы, снижения дохода, медицинское обслуживание в клиниках-партнерах), добавил эксперт.
Еще одной типичной проблемой является навязывание кредитором страхования строго в одной (или нескольких) страховой компании, с которой банк тесно сотрудничает. При этом цены там существенно выше, чем если бы вы обратились к брокеру или самостоятельно в страховую компанию, отметила руководитель направления, ипотечный брокер компании «Инфулл» Ольга Кулакова. Поэтому всегда стоит поинтересоваться у банка, можно ли сделать расчет страховки у другой аккредитованной компании, рекомендовала брокер.
Комиссия банку
Еще один вид услуг, которые банки иногда предлагают клиентам, — это рекомендация внести единовременный платеж за снижение процентной ставки по ипотечному займу. По сути, скрытая комиссия. Воспользоваться этой услугой или нет — также остается на усмотрение заемщика.
«Часто банки рекомендуют заемщикам оплатить единовременный платеж за снижение ставки по кредиту в момент оформления ипотеки. Как правило, это определенный процент от суммы кредита (2–4%). При согласии на такую опцию можно снизить ставку до 1,5%. Эта услуга добровольная и выгодна она для заемщика, только если он намерен брать ипотеку на длительный срок и не планирует досрочного погашения», — пояснил генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Юридические консультации
Следующим видом дополнительного заработка на ипотечном заемщике является навязывание допуслуг, которые в большинстве своем составляют неотъемлемую часть такого кредитования, продолжил Алексей Коренев. Например с клиента могут попросить плату за открытие счета, выдачу или зачисление денежных средств на счет, иные операции, связанные с движением денежных средств, и т. д. « В соответствии с законом № 353-ФЗ все подобные комиссии являются незаконными», — отметил он.
К спорным можно отнести лишь навязанные услуги в части юридического и финансового консультирования. « Они оформляются по желанию клиента, а никак не потому, что это обязательно. От предлагаемого банком дополнительного платного пакета услуг по регистрации сделки вполне можно отказаться», — отметил Олег Лагуткин.
Частью таких услуг является безопасная проверка объекта недвижимости. По словам Ольги Кулаковой, многие банки предлагают эту услугу, причем в обязательной форме. Стоимость такой услуги может варьироваться от 20 тыс. до 30 тыс. руб. В целом, по словам ипотечного брокера, сумма «дополнительных-обязательных» услуг может составить 40–60 тыс. руб.
Как и где продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис страхования жизни и здоровья легко, быстро и без визитов в банк можно продлить на . После этого полис автоматически отправляется в банк.
Мнение эксперта
Директор по развитию страхового направления
Перед тем, как оформлять комбинированный полис (жизнь + имущество), посчитайте выгоду от двух отдельных полисов. У комбинированного полиса есть один нюанс: если в договоре нет четко прописанных сумм взносов по каждому виду риска, вы не сможете получить налоговый вычет по страхованию жизни при ипотеке. А это – до 15 600 рублей в год, в зависимости от вашего дохода. Если это действительно выгодно, то лучше потратьте время, поставьте на пару подписей больше и оформите 2 отдельных полиса – на страхование жизни и на страхование имущества. По цене это обойдется на 200 – 500 рублей больше.
Как и где продлить страховые полисы
Продлить страховые полисы также можно онлайн на Домклик в разделе .
Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования недвижимости необходимо продлевать каждый год и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если вы вовремя не продлили полис, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки зависит от условий кредитного договора (если это предусмотрено в его рамках).
Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке
Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.
Что будет, если не купить полис страхования жизни и здоровья
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью. В критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой.
Кроме того, при отказе от страхования жизни и здоровья банк повысит процентную ставку по кредиту согласно договору.
Например, сумма остатка по кредиту — 2 000 000 руб., ставка — 10%, ежемесячный платеж — 20 000 руб. Сумма доплаты составит 24 000 руб. в год.
Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.
Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).
Обязательные услуги банка
Обязательным при оформлении ипотеки является только страхование приобретаемой недвижимости (ст. 31 102-ФЗ). Все остальные виды страхования (жизни и здоровья, титульное) относятся к дополнительным, так что от них можно отказаться. Стоимость обязательной страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки.
Оценка недвижимости
Еще одна обязательная услуга, от которой ипотечный заемщик не может отказаться, — оценка недвижимости. Она необходима для оценки рисков банка на случай неплатежеспособности клиента. По закону банк обязан принять заключение любого оценщика, отметил ведущий аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Стоимость оценки зависит от типа жилья, региона, самой компании. В среднем она варьируется от 4 тыс. до 10 тыс. руб., хотя некоторые банки делают такую услугу бесплатной. При этом на практике заемщику нужно быть готовым, что для подписания кредитного договора банк потребует заключение об оценке от аккредитованной им оценочной компании.
Помимо страхования недвижимости и отчета об оценке недвижимости, которую заказывает заемщик, он должен обязательно оплатить и другие услуги. Например, открытие эскроу-счета при покупке квартиры в строящемся доме. Стоимость услуги составляет около 4 тыс. руб. Аренда банковской ячейки, если оплата происходит через банковскую ячейку, тоже обойдется примерно в 4 тыс. руб. Обязательными также являются расходы, которые связаны с регистрацией документов. Отказаться от этих услуг нельзя, иначе банк просто не согласует сделку.
Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень
Да, новое оформление страховки по программе позволит вернуть сниженную ставку.
Как и где оформить страховые полисы
Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на Домклик в разделе «Услуги» — , или в любой страховой компании, аккредитованной банком. Посмотреть список аккредитованных компаний можно .
Все полисы, оформленные на Домклик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.
Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения Домклик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.
Какая страховка нужна, если покупаете квартиру в ипотеку
Ипотечную квартиру надо застраховать. Это важно не только банку: в сложной ситуации долг заемщика выплатит страховая
Разыгрываем до 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки
Оформите ипотечную страховку в Тинькофф со скидкой 10% до 31 октября и участвуйте в акции
Какие бывают полисы ипотечного страхования
Страховки по ипотеке делятся на обязательные и добровольные.
Страхование конструктивных элементов оформляют обязательно. полис называется страхованием имущества, заложенного по договору об ипотеке. Без него взять кредит нельзя.
Эта страховка защищает конструктивные элементы квартиры: стены, перегородки, потолки, окна, лоджии, балконы и стекла в них.
Если стены квартиры обрушатся после незаконной перепланировки у соседей или взрыва бытового газа в подъезде, жить в ней будет нельзя. Но ипотека автоматически не прекратится. Поэтому страховать конструктив обязательно, чтобы не возвращать банку долг за квартиру, которой уже нет. В такой ситуации кредит за заемщика погасит страховая.
Страхование жизни и здоровья — добровольный полис. Он покрывает уход заемщика из жизни и серьезные проблемы со здоровьем. В среднем ипотеку в России За это время могут произойти разные события, но, например, если заемщик заболеет и не сможет выплачивать кредит из‑за инвалидности, остаток долга за него погасит страховая.
— еще один добровольный полис. Он страхует право собственности и нужен для сделок на вторичном рынке. Страховка поможет, если возникнут юридические проблемы и новому владельцу по решению суда придется вернуть квартиру.
Антон купил квартиру, которая досталась продавцу от бабушки. Через полгода выяснилось, что есть и другие претенденты на наследство. Они оспорили договор купли-продажи в суде — сделку признали недействительной. Прав на квартиру у Антона больше нет, но есть обязательство выплатить кредит банку. В этом случае остаток долга по ипотеке покроет страховка.
Полисы для ипотеки отличаются от обычных страховок. Выгодоприобретателем в них указан банк, а не страхователь. В некоторых случаях деньги могут перевести напрямую заемщику — например, если ущерб небольшой: после пожара нужно поменять дверь или межкомнатную перегородку. Но если квартира разрушена или заемщик серьезно заболел и не может платить по кредиту, в первую очередь выплату направят в банк на погашение долга. Если будет остаток, его переведут заемщику или его наследникам.
От добровольных полисов можно отказаться, но тогда банк поднимет ставку — такое условие включают в кредитный договор.
Когда нужно оформить полис
Если покупаете готовую квартиру, застраховать конструктив можно сразу после одобрения кредита. Полис надо приложить к пакету документов при подписании ипотечного договора. Если квартира еще строится, страховку надо купить, когда получите ключи. Банк даст время, чтобы подписать акт приема-передачи с застройщиком, заказать отчет об оценке, зарегистрировать право собственности и оформить полис — от месяца до полугода.
Добровольные страховки нужно оформить после того, как банк одобрит ипотеку, но до заключения ипотечного договора. При покупке полиса датой начала его действия можно указать тот день, на который запланирована сделка.
Полисы ипотечного страхования оформляют на год — потом их можно продлить в той же страховой либо перейти в другую. Страховать квартиру, жизнь и здоровье нужно на весь срок выплаты ипотеки. Титульная страховка нужна на первые годы кредита — максимум до 10 лет.
Цена полиса привязана к сумме долга: чем меньше осталось выплатить, тем дешевле страховка. Рассчитать стоимость полиса и оформить его в Тинькофф Страховании можно онлайн.
Сколько компенсируют по страховке и кто получит выплату
При оформлении страховки заемщик указывает остаток долга перед банком. Такую же страховую сумму вписывают в полис. Это максимум, который выплатит страховая, если что‑то случится. После каждой выплаты по страховому случаю сумма уменьшается.
Олег застраховал квартиру на 1 000 000 ₽. Из‑за пожара у соседей у него на балконе лопнули стекла — страховая оценила ущерб в 30 000 ₽ и перечислила ему компенсацию. Если произойдет новый страховой случай, по полису выплатят до 970 000 ₽, потому что страховая сумма уменьшилась на 30 000 ₽ за счет прошлой выплаты.
Кому переведут деньги. Зависит от правил банка и типа страховки:
Когда страховка не покрывает ущерб. Полис не действует, если страховой случай произошел по вине заемщика. Например, квартира разрушена из‑за незаконной перепланировки или страхователь был в алкогольном опьянении, когда получил травму, которая привела к инвалидности.
Ипотечный полис не защищает ремонт в квартире или мебель — для этого нужна отдельная страховка. В Тинькофф можно застраховать отделку и оборудование, мебель и технику и даже ответственность перед соседями — поможет, если из‑за лопнувшей батареи затопите квартиры несколькими этажами ниже.
Где оформить страховку
Страховку можно оформить в банке, где берете ипотеку. Менеджер подготовит договор страхования и включит стоимость полиса в сумму кредита — не нужно будет оплачивать его дополнительно. Но часто страховка от банка в полтора‑два раза дороже, а если она включена в ипотеку, на нее начисляют проценты.
По закону заемщик может сам выбрать страховую компанию — и при оформлении ипотеки, и позже, когда будет продлевать полис. Повышать процентную ставку из‑за смены страховой запрещено.
Главное правило — чтобы кредитный рейтинг страховой был не ниже уровня А-, а ее договор страхования соответствовал условиям банка. Аккредитация страховых с 1 сентября 2023 года больше не нужна.
У Тинькофф Страхования рейтинг АА-. Этого достаточно для страхования заемщиков и имущества по ипотеке любого российского банка.
Новую страховку лучше оформить за одну‑две недели до окончания срока действия старого полиса и заранее направить ее в банк. Как правило, прислать полис можно онлайн в личном кабинете банка или по электронной почте, в редких случаях нужно лично прийти в отделение. Если предыдущий полис продлевали автоматически, уточните у страховой, как отказаться от него.
В Тинькофф Страховании есть два вида полисов: страхование недвижимости и жизни и здоровья. Можно застраховать каждый риск отдельно или купить обе страховки разом — будет удобно оплачивать и продлевать их.
Страховку оформим онлайн за несколько минут — выписка из Росреестра или отчет об оценке не нужны. Достаточно указать паспортные данные, номер ипотечного договора, даты его заключения и начала действия страховки. Полис пришлем на электронную почту сразу после оплаты. Еще он будет доступен на главном экране приложения Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru.
За покупку полиса начислим кэшбэк — если подключена подписка Tinkoff Pro, 5% от стоимости страховки вернем на карту. Например, если страховка стоит 10 000 ₽, кэшбэк с Tinkoff Pro будет 500 ₽.
Парадокс, но дешёвая страховка может обойтись вам дороже, чем полис из средней ценовой категории. Во-первых, налоговый вычет – комбинированные страховки, которые банки любят навязывать, далеко не всегда позволяют получить налоговый вычет (по комбинированному полису вычет можно получить только тогда, когда в договоре прописаны конкретные суммы взносов по каждому риску). Во-вторых, самые дешёвые страховки обычно не предусматривают частичный возврат денег при досрочном погашении. Поэтому обращайте внимание на детали.
Расчет стоимости ипотечного страхования на калькуляторе
Примерный расчет стоимости полиса ипотечной страховки достаточно просто произвести, воспользовавшись онлайн-калькулятором, размещенным в открытом доступе на нашем сайте. Разработанный инструмент позволит Вам быстро проанализировать страховой рынок и вывести все доступные по введенным Вами критериям предложения от страховых компаний. Вам останется лишь сравнить их и сделать выбор в пользу самого лучшего.
Где хранятся купленные полисы
Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте Домклик, в разделе . Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на Домклик».
Самые дешёвые страховки по ипотеке
В тройку компаний с самой низкой стоимостью ипотечных страховок вошли: Пари (9801 руб.), Абсолют Страхование (9987 руб.) и Ренессанс Страхование (10 098 руб.).
Сколько стоит страхование недвижимости при ипотеке
Как приобрести страхование квартиры по ипотеке онлайн в нашем сервисе:
У нас можно дешево оформить страховку на: квартиру; жизнь заемщика; квартиру и жизнь заемщика (комбинированный). Банк гарантированно примет полис, который вы купите через нашу систему – если страховая не подходит под условия страхования ипотечного кредита в выбранном вами банке, мы не показываем ее в списке.
Покупая страхование ипотеки в Сравни вы получаете:
Что важно знать о калькуляторе страхования ипотеки
Страхование недвижимости при ипотеке предусматривает три основных типа страховки:
Зачем нужно страховать жизнь при оформлении ипотеки?
Страховка жизни и здоровья заемщика минимизирует риски банка при выдаче ипотеки. Это тем более важно, если учесть длительность и серьезную сумму большинства ипотечных кредитов. Страховой полис не является обязательным, но позволяет заметно – на 0,5-1% – снизить процентную ставку по ипотеке.
Сколько действует договор ипотечного страхования?
Стандартная продолжительность действия ипотечного страхового полиса любого вида равняется одному году. По истечении указанного временного промежутка требуется продление полиса.
Если заемщик отказывается продлить договор ипотечного страхования квартиры, банк имеет право либо расторгнуть ипотеку (если речь идет об обязательной страховке залогового имущества), либо пересчитать выплаты по кредиту (если речь идет о добровольных видах страхования).
Поэтому для того, чтобы избежать удорожания стоимости ипотеки, целесообразно своевременно продлять ранее оформленную страховку. Тем более – сделать это достаточно просто, причем в дистанционном режиме на сайте страховой компании.
Отсутствие своевременной выплаты означает расторжение кредитного договора со страховой компанией. Результатом подобных действий заемщика становится либо расторжение банком и основного договора ипотеки, либо лишение клиента льгот и бонусов, предусмотренных при оформлении добровольной страховки.
Как получить страховое возмещение?
Порядок действий, которые требуется предпринять страхователю для получения страхового возмещения:
При получении отказа в выплате страхового возмещения или несогласии с его величиной действия страховщика оспариваются в суде.
Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки
Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.
Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки
Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.
Что важно знать о страховании ипотеки
На данный момент в России обязательным является страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Однако практически всегда банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, потерю трудоспособности, титульное страхование.
1. Страхование имущества
2. Страхование жизни и здоровья
3. Страхование утраты титула
На что обратить внимание при выборе страховой компании?
Выбор компании для оформления страховки при ипотеке – ответственное мероприятие. Дело в том, что любые действия по замене страховщика в ходе действия кредита сопровождаются расходами, дополнительными по отношению к итак немалой финансовой нагрузке. Поэтому лучше сразу выбрать серьезного и солидного страховщика. Проще всего, использовать следующие критерии:
Как расторгнуть полис при полном погашении ипотеки?
Для расторжения договора страхования при полном возврате ипотеки банку необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Клиент имеет право рассчитывать на возврат части денежных средств, уплаченных страховщику, пропорционально неиспользованному периоду страховки.
Если ипотека погашена до истечения периода охлаждения, равного 14 дням с момента заключения или продления полиса, страхователь должен получить всю сумму уплаченных им в счет годовой страховки средств.
Почему не стоит отказываться от страхования жизни в банке?
При оформлении ипотеки обязательным является оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Любые другие виды возможны только в случае добровольного согласия на них со стороны заемщика. Навязывание каких-либо сопутствующих услуг считается нарушением закона. Требования законодательства в части ипотечного страхования изложены в №102-ФЗ.
Стандартная практика в работе отечественных банков – стремление заинтересовать потенциального ипотечного заемщика в оформлении страховки на его жизнь и здоровье. Для этого используется стандартный прием – понижение процентной ставки по кредиту на 0,5%-1%.
В подавляющем большинстве случаев итоговая экономия клиента оказывается выше дополнительных расходов по страховке. Несмотря на это, необходимо помнить, что страховку придется оплачивать ежегодно в течение всего срока действия комплексного ипотечного кредита. Выбор всегда остается за заемщиком и он далеко не так однозначен, каким видится на первый взгляд.
От чего зависит стоимость страхового полиса?
Стоимость страховки при ипотеке зависит от нескольких факторов:
1. Стоимость жилья, которое закладывается банку в рамках кредитного договора. Чем она выше, тем выше цена страхового полиса.
2. Вид страхования. Обязательным является оформление страховки на квартиру как имущество. Два других вида страховки – утраты титула и жизни страхователя – относятся к добровольным. Если заемщик согласен на их оформление, стоимость страхового полиса заметно увеличивается.
3. Особенности жилья. Цена полиса увеличивается, если дом является газифицированным, у него деревянные перекрытия, то есть присутствуют факторы, увеличивающие риск наступления страхового случая.
Стандартная продолжительность действия ипотечной страховки любого вида равняется одному году. По истечении указанного временного промежутка требуется продление полиса.
Если заемщик отказывается продлить договор ипотечного страхования, банк имеет право либо расторгнуть ипотеку (если речь идет об обязательной страховке заложенного имущества), либо пересчитать выплаты по кредиту (если речь идет о добровольных видах страхования).
Поэтому для того, чтобы избежать удорожания комплексного ипотечного кредита, целесообразно своевременно продлять ранее оформленную страховку. Тем более – сделать это достаточно просто, причем в дистанционном режиме на сайте страховой компании.
Отсутствие своевременной выплаты означает расторжение договора со страховой компанией. Результатом подобных действий заемщика становится либо расторжение банком и основного договора ипотеки, либо лишение клиента льгот и бонусов, предусмотренных при оформлении добровольной страховки.
Почему могут отказать в страховой выплате?
Можно выделить две главных причины отказа в выплате компенсации со стороны страховой компании:
Кроме того, при страховании жизни ипотечного заемщика отказ в выплате компенсации будет получен в следующих ситуациях:
Основанием для отказа в выплате возмещения при страховании ипотечной недвижимости становятся:
При страховании титула причиной отказа в выплате компенсации выступают:
Какие подводные камни стоит учитывать при выборе страховки?
При выборе и последующем оформлении ипотечной страховки следует принимать во внимание несколько важных моментов:
Что будет, если отказаться от допуслуг
Если отказаться от дополнительных услуг, то банк может ухудшить условия по кредиту. В основном речь идет о повышении ставки. Например, при отказе от «добровольных страховок» банки, как правило, поднимают ставку по кредиту на 0,7–3%, говорит руководитель юридической коллегии «Белая сова» Денис Хузиахметов. Таким образом банк старается заложить в цену кредита возможные риски. « В этой ситуации клиенту стоит посчитать, что выгоднее — оформить страховку или отказаться от нее. Стоимость будет зависеть от многих факторов — возраст, хронические заболевания, рисковая работа клиента. Поэтому каждый случай надо рассматривать индивидуально», — отметил юрист.
В целом, перед тем как подписывать документы, нужно четко понимать, какие услуги являются обязательными, а от чего можно отказаться. По словам юриста, зачастую банки не дают такого разъяснения. Поэтому необходимо самим попросить об этом и тщательно изучить все документы, рекомендовал он.
«Не следует забывать, что существует так называемый «период охлаждения», в рамках которого даже после подписания кредитного договора, получения ссуды, оплаты страховки, иных комиссий и сборов, предложенных банком, у заемщика есть еще 14 дней, чтобы расторгнуть договор, вернув все уплаченные за это время денежные средства», — напомнил ведущий аналитик ГК «Финам». Но если на начальных этапах вам настойчиво навязывают услуги, от которых можно отказаться, возможно, это просто повод выбрать другой банк, заключил эксперт.
Другие статьи по этой теме
При определении стоимости ипотечного страхования учитывается несколько факторов, конкретный перечень которых определяется индивидуально каждой страховой компанией и зависит от вида оформляемого полиса. При заключении договора на комплексную страховку квартиры при ипотеке, включающую все три типа рисков, описанных выше, на величину будущей премии влияют:
В стандартный пакет услуг страховой компании входят страхование имущества, жизни и трудоспособности. При покупке вторичного жилья в него часто включается также страхование титула. Оно защищает право собственности на квартиру или дом – например, на тот случай, если появятся наследники недвижимости, о которых раньше не было известно.
Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке», обязательно оформляется только страховка на залоговую недвижимость – квартиру или дом, которые остаются в залоге у банка до полного погашения ипотеки. Страхование жизни и трудоспособности, как и страхование титула – дело исключительно добровольное. Банк не имеет права навязывать эти услуги, и вы можете от них отказаться. При этом нужно взвесить все за и против, учитывая, что отказ от страхования жизни и трудоспособности, как и от страхования титула, в ряде случаев может повлиять на размер процентной ставки. Помимо этого страхование данных рисков позволит защитить ваши финансы в случае непредвиденных расходов при наступлении страхового случая.
Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки
Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищенный заемщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.
Как и где продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования ипотечной недвижимости легко, быстро и без визитов в банк можно продлить с помощью сервиса После этого полис автоматически отправляется в банк.
Полис страхования также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если полис страхования жизни и здоровья вовремя не продлен, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Подключите автоплатёж и не беспокойтесь о продлении страховкиАвтоплатёж — это автоматический сервис банка, позволяющий вовремя оплачивать разные услуги по вашему поручению с выбранной карты Сбера. При подключении автоплатежа к договору страхования оплата очередного периода по полису будет проходить ежегодно за 5 дней до даты окончания текущего периода. Накануне вам придёт СМС‑уведомление о предстоящем списании. Размер платежа будет рассчитан на основании актуального остатка задолженности по кредиту на дату списания и страхового тарифа по договору страхования. Возможность подключения автоплатежа появляется при оформлении страховки в личном кабинете Домклик. Изменить параметры услуги или отменить оплату можно в личном кабинете СберБанк Онлайн
