После принятия решения о взятии недвижимости в ипотеку заемщик сталкивается с необходимостью оформления страховки. Страховка отвечает как интересам заемщика, так и интересам банка, давая гарантию выплаты кредита. Об условиях страхования ипотеки, выборе страховой компании и возможных подводных камнях расскажем в новом материале.
Страхование ипотеки
При оформлении ипотеки – одного из самых доступных способов приобрести недвижимость под залог – у заемщика могут возникнуть вопросы, связанные с условиями предоставления ипотечного кредитования. Условие для ипотечного кредитования – оформление страховки, но некоторые виды страхования ипотеки – добровольные. В статье разберем, как оформить полис страхования, от чего можно отказаться, и какие риски несет будущий застрахованный при отказе оплаты страховки.
Как и зачем страховать заложенное имущество
Многие клиенты банков до сих пор не знают,
надо ли
страховать заложенное имущество при получении ипотечного кредита? В этой статье мы подробно
рассмотрим,
когда при получении ипотечного кредита страхование обязательно и в каких случаях может
понадобиться
страховка.
Зачем вообще страховать заложенное имущество
Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать,
пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица
или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет
обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.
Если заложенное имущество застраховано,
а у заёмщика
возникает ситуация, при которой он по объективным причинам не может погашать проценты
и основной долг по
кредиту, то за него это сделает страховая компания. На практике такой договор чаще
заключается на год с
последующей ежегодной пролонгацией на весь срок кредита.
Какие виды страхования бывают при получении ипотечного кредита
При получении ипотечного кредита клиенту предлагается
оформить 3 вида страховки:
Страхование
квартиры, находящейся в залоге у банка
Страхование жизни
и здоровья заемщика
При этом первая страховка является обязательной, а два
других вида страхования —
добровольными.
Обязательно ли страховать предмет ипотеки
Из перечисленных выше видов страхования заемщик
не может отказаться лишь от первого, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка обязательно. Такой порядок предусмотрен
законом, чтобы в случае
непредвиденной ситуации (пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа, хулиганства,
вандализма) заемщик не остался без дома, да еще и вдобавок с ипотечными
обязательствами.
Как правило, такая страховка распространяется только
на конструктивные элементы квартиры: пол, потолок и стены, а не на ремонт или
внутреннюю отделку. Размер страховки будет зависеть от многих факторов, предусмотренных страховой
компанией, например, года строительства и т.д.
Можно ли отказаться от страховки при получении
ипотечного
кредита
Страхование жизни и здоровья заемщика и титульное
страхование являются добровольными, однако они могут повлиять на процентную ставку, предоставляемую
банком, в зависимости от условий кредитования конкретного банка. Часто самые низкие ставки,
рекламируемые кредитными организациями, действуют лишь при комплексном страховании. Если же клиент
откажется в дальнейшем продлевать одну из дополнительных страховок, то банк может
увеличить процентную
ставку по ипотеке, если это предусмотрено условиями заключенного кредитного договора.
Плюсы и минусы комплексного страхования
Существуют некоторые моменты, на которые стоит обратить
внимание
Страхование жизни и здоровья заемщика
Страхование жизни дает возможность не только заемщику,
но и его наследникам в случае болезни или смерти избежать платежей по кредиту.
Однако стоимость такой страховки может зависеть от ряда параметров:
Во-первых, от возраста заемщика: чем он старше, тем дороже страховка
Во-вторых, от профессии заемщика: чем больше его работа связана с риском, тем опять же
дороже страховка
Учитываться может даже хобби плательщика и его
хронические заболевания. Впрочем, иногда можно встретить и фиксированную страховку, которая
представляет собой определенный процент от суммы ипотеки.
Титульное страхование же может понадобиться, когда
квартира
покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости
признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры.
При
возникновении страхового случая банк получает страховую сумму. Заемщик также может рассчитывать на
остаток от страховой выплаты, конечно, после того как из нее вычтут задолженность
по взятому на ее
покупку кредиту.
Сделка может быть признана недействительной, например, если
были нарушены права несовершеннолетних детей или же кто-то из наследников не получил свою
долю в
собственности квартиры, а родственник решил ее продать без его ведома. Также бывают случаи
мошенничества
при оформлении сделки. Все эти ситуации рассматриваются в суде.
Подобная страховка оформляется крайне редко, однако
возможность ее приобретения стоит серьезно рассмотреть, если нынешний собственник квартиры владеет
ей
непродолжительное время.
Добровольное страхование минимизирует риски по сделке.
Разница между суммой страховых взносов, распределенной по всему сроку ипотеки, и взносами
по повышенной
процентной ставке может оказаться небольшой, а на практике сыграть решающую роль.
Как оформить страхование при получении ипотечного кредита
После заполнения заявления страховая компания или банк
попросят предоставить необходимые документы. Далее страховая проведет ряд мероприятий, в том числе
анализ недвижимости, после чего будет установлен размер платежа. Сумма будет зависеть от различных
обстоятельств, все индивидуально.
Как вернуть страховую премию при досрочном погашении ипотечного
кредита
С сентября 2020 года действует новый закон, по которому при досрочном погашении
кредита можно вернуть часть денег за страховку. Нововведение касается договоров страхования,
заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет
действовать старый порядок.
Для договоров, заключенных после 1.09.2020
Если при получении кредита было оформлено добровольное
страхование, а страховой случай не наступил, чтобы получить оказавшуюся лишней страховую
премию, необходимо:
Погасить ипотечный кредит, забрать закладную (при наличии) с отметками банка
об исполнении
обязательств в полном объеме и получить справку об отсутствии задолженности
по кредиту (при
необходимости)
Снять обременение (при необходимости)
Написать заявление в страховую компанию или банк (смотря, где была оформлена страховка)
с заявлением о возврате
Вам должны вернуть денежные средства в течение
7 рабочих дней со дня получения заявления.
Для договоров, заключенных до 1.09.2020
Для старых полисов страхования условия возврата другие.
Страховая не всегда обязана возвращать деньги за страховку, если заемщик досрочно выплатил
кредит. Все будет зависеть от условий заключенного договора страхования:
Сам по себе
факт досрочного погашения кредита не влечёт автоматического возврата страховой премии. Например,
условия
страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита
остается
неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок
действия
данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита
и от суммы остатка
по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора
страхования,
страховая премия возврату не подлежит.
Если же по
условиям договора добровольного личного страхования выплата страховой суммы обусловлена остатком долга
по кредиту и при его полном погашении страховой случай не наступил, досрочное погашение
кредита влечет
досрочное прекращение договора добровольного личного страхования. Страховая премия подлежит возврату
пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Как получить выплату по страховке
Чтобы получить выплату при наступлении страхового случая,
нужно обратиться в страховую компанию. Размер выплаты будет определяться в соответствии
с условиями договора страхования. В нем подробно указывается, за что должен будет
заплатить страховщик, а за что — нет. Поэтому подробно изучите договор страхования
перед подписанием.
Например, в случае травмы, повлекшей нетрудоспособности
заемщика, страховая может погасить долг или часть долга перед банком. Если размер страховой премии будет
больше оставшегося долга перед банком, остаток получит заемщик. А вот если работник будет уволен по
собственной вине или желанию, то, вероятно, это не будет являться страховым случаем
и в выплате откажут.
Условия и порядок оформления страхования при ипотеке
Заемщику предлагается оформить страховку одновременно с оформлением ипотеки. Страховая компания, в которой заемщик хочет застраховать недвижимость, должна быть одобрена банком, где оформляется кредит. Необходимое условие – полис оформляется после одобренного кредита и до факта подписания договора ипотеки. Некоторые страховые компании предлагают более выгодные условия при пакетном оформлении полиса страхования.
Какие существуют виды ипотечного страхования
Виды ипотечного страхования разделяются на обязательные и добровольные и, прежде всего, зависят от самого объекта страхования. Банк не может отказать в выдаче кредита при отказе добровольного страхования, но часто выгодней застраховать жизнь, чтобы снизить размер ежемесячного взноса. Ниже рассмотрим, какое страхование обязательно при ипотеке.
Страхование объекта недвижимости
Именно данный вид полиса страхования оформляется обязательно. Застрахованным имуществом в кредит может являться квартира, дом, участок. Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» определяет обязательства заемщика по страхованию объекта. Полис оформляется после одобренного кредита. Если объект на этапе строительства, оформление будет происходить после сдачи недвижимости. На стоимость страховки влияют параметры, зависящие от выбранной страховой компании. От суммы ипотеки страховка может составлять примерно 0,1%.
Важно отметить, что на ремонт квартиры этот полис не распространяется, застрахованными считаются только конструктивные элементы жилья. Недвижимость заемщика будет обязательно застрахована от непредвиденных бытовых обстоятельств – пожара, взрыва газа, затопления и др., а также обстоятельств непреодолимой силы.
Важно! Страхование объекта недвижимости, в отличие от страхования жизни и титула, является обязательным.
В случае неуплаты суммы по страховке банк может начислять пени и применять серьезные штрафные санкции согласно договору вплоть до его аннулирования, так что заемщик может не только лишиться жилья, но и остаться должником. Единственный вариант, когда полис страхования имущества не оформляется – когда жилье еще не введено в эксплуатацию, т.е. когда квартира еще строится. В этом случае банк потребует только оформление полиса страхования жизни. Но по завершении строительства все равно необходимо застраховать объект недвижимости.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика
Не обязательный, но важный вид ипотечного страхования – страхование жизни и трудоспособности заемщика. Страховой случай – невозможность выполнения обязательств заемщика перед банком в случае его болезни или смерти.
Так как это добровольно, заемщик в праве решать, продлевать действие полиса страхования жизни или нет, однако, банки заинтересованы в оформлении такой страховки: снижается риск непогашения кредита (при наступлении страхового случая обязательства берет на себя страховая компания). Для заемщика выгода – в возможном снижении ставки по кредиту и уменьшении ежемесячного платежа, если это указано в договоре. Если отказаться от продления полиса страхования жизни, банк снова повысит ставку по ипотеке.
Титульное страхование при ипотеке
Последнее, что подлежит страховке – титул (право собственности на приобретенный объект недвижимости), что актуально для вторичного жилья. Это застрахует от ситуаций, о которых будущий собственник не знал на момент заключения сделки. В этом случае страховой полис защищает собственника от потери права собственности, если суд признал сделку недействительной. Так бывает, когда нарушены права третьих лиц после оформления сделки. Бывают случаи, когда продавец скрывает от покупателя данные о собственниках. Это может быть скрытый собственник или родственник, несовершеннолетний ребенок, имеющий юридическое право на квартиру или ее долю.
Чаще всего заемщик не знает о таких обстоятельствах, поэтому в данном случае риски частично покроются страховой выплатой. Если же страхователь полностью теряет права на собственность, он может рассчитывать на полное возмещение страховой суммы.
Договор можно заключать на срок до 10 лет, но чаще на практике срок договора определяется сроком исковой давности – три года. По желанию договор можно оформить и на год.
Возврат страховки по ипотеке
Заемщик может получить обратно свои деньги за страховой полис в некоторых случаях. Ниже покажем ситуации, при которых возможен возврат средств.
Первый вариант: возврат средств в полной мере в течение 2 недель после подписания договора, если заемщик захотел изменить программу страхования по ипотеке. Важное условие: возврат возможен, если за это время не наступил страховой случай.
Второй вариант: если заемщик досрочно погасил ипотечный кредит, он сможет получить сумму за оставшийся период страхования.
Третий вариант: заключение нового договора со страховой при рефинансировании кредита по ипотеке. В этом случае договор будет отражать изменившиеся условия по кредиту.
Стоимость страховки квартиры
На стоимость страховки квартиры влияют как сами условия конкретной страховой компании, так и другие факторы, которые берутся в расчет при формировании цены полиса.
Факторы, определяющие стоимость страхования недвижимости под залог:
- площадь недвижимости и ее состояние;
- регион;
- перечень покрываемых списков;
- ставка по ипотечному кредиту;
- программа страхования и базовая процентная ставка;
- сумма ипотеки;
- тип недвижимости и др.
Важно отметить! Размер ипотечного страхования зависит от конкретной страховой компании и предоставляемых условий; если оформлять комплексный полис страхования, можно приобрести полный пакет услуг на более выгодных для заемщика условиях.
Зачем нужно оформлять ипотечное страхование и какие преимущества оно дает
Банк может одобрить кредит только в случае оформления полиса страхования, так как он прежде всего защищает интересы банка, снижая риск невыплаты кредита. Ипотека оформляется на долгий срок, поэтому застрахованный объект – гарантия возврата средств при возникновении обстоятельств, препятствующих погашению кредита (безработица, неожиданные расходы, другие форс-мажорные ситуации). Материальную ответственность по договору возьмет на себя страховая компания, если у заемщика, при условии застрахованного залогового имущества, возникают сложности погашения основного долга по кредиту. Договор страхования, как правило, заключается не сразу на весь срок ипотеки, а на год с дальнейшей пролонгацией до окончания выплат по кредиту.
Для заемщика при оформлении ипотечного страхования обеспечена безопасность сделки: включенная сумма страховки в ежемесячном платеже гарантирует компенсацию долга перед банком в случае, если погашение долга по кредиту станет невозможным. При оформлении полиса страхования жизни возможно снижение суммы ежемесячного платежа по кредиту.
Калькулятор ипотечного страхования
Калькулятор страхования ипотеки поможет сравнить условия страховых компаний, рассчитать стоимость страховки и выбрать подходящий тариф. Ипотечный калькулятор также позволит сравнить ставки по ипотеке с оформлением добровольного страхования и без него.
Для расчета необходимо выбрать банк, в котором оформлена ипотека, ввести остаток кредита, дату рождения и выбрать пол. Могут потребоваться дополнительные параметры – объект ипотеки, тип полиса и др. После заполнения необходимых данных и выбора выгодной программы ипотечного страхования можно оформить страховку онлайн.
Какие документы нужны для оформления ипотечного полиса
Чтобы оформить ипотечный полис, потребуются те же документы, которые необходимы при получении ипотеки. В заявлении на полис указываются следующие сведения:
- личные данные заемщика/страхователя: ФИО, паспорт, адрес;
- если ипотечный кредит оформлен: банк, где застрахованный взял ипотеку; условия кредита – срок заключения договора (дата начала и прекращения действия) и сумма;
- информация по объекту страхования: площадь, адрес, этаж.
Зачем страховать жилье и как правильно это сделать
С квартирой может случиться всякое: загорится проводка, затопят соседи, хулиганы разобьют окно. Если есть полис, ущерб компенсирует страховая. Рассказали, как его оформить и что можно защитить
Когда пригодится страховка жилья
Страховка недвижимости защищает квартиру и вещи в ней. Если произойдет неприятность, по полису компенсируют ущерб в пределах суммы, на которую застраховали имущество. Это поможет избежать лишних расходов на ремонт или даже восстановление квартиры, если случится что‑то серьезное.
Страховка полезна в таких случаях:
сделали дома новый ремонт — страховка поможет, если прорвет трубу и придется менять отделку и мебель;
живете в новостройке — если в застрахованной квартире из‑за ремонта у соседей пойдет трещина или отколется штукатурка, полис покроет восстановление;
сдаете квартиру и беспокоитесь, что жильцы зальют соседей и нужно будет возмещать ущерб;
снимаете квартиру, не уверены, что в ней все в порядке с коммуникациями, и не хотите чинить чужое имущество за свой счет;
хотите защитить родителей и других родственников и оформить полис для них — страховая поможет, даже когда вы будете далеко;
купили квартиру в ипотеку и хотите застраховать то, что не покрывает обязательный полис для банка: отделку, мебель, технику.
В этой статье мы рассказываем только о страховке квартиры, которую покупают по желанию. В некоторых случаях страховать недвижимость обязательно, например квартиру в ипотеке. Подробнее об ипотечном страховании и как оно работает —
Что можно застраховать в квартире
Можно застраховать недвижимость целиком или включить в полис только отдельные элементы. Например, вот что защищает страховка квартиры в Т‑Страховании:
конструктив: стены, пол, потолок, перекрытия;
инженерное оборудование: систему водоснабжения и отопления, проводку, теплые полы;
отделку: обои, штукатурку, натяжные потолки, межкомнатные двери, паркет;
мебель и предметы интерьера: диван, шкаф, ковры, кухонный гарнитур;
технику: телевизор, компьютер, акустическую систему, стиральную машину;
личные вещи: одежду, обувь, спортинвентарь, музыкальные инструменты.
Реальный случай: испортился ремонт из‑за протечки у соседей
Клиент Т‑Страхования застраховал квартиру сразу после ремонта. В новогодние праздники он обнаружил, что его затопили соседи: на кухне за гарнитуром промокла стена, отделка была повреждена.
Он написал в чат приложения, представил все нужные документы и фотографии повреждений, а через пару дней получил компенсацию, которой хватило на ремонт кухни, — больше 90 000 ₽.
Еще можно застраховать гражданскую ответственность. Тогда полис покроет ущерб другим людям, например если из‑за протечки затопило не только застрахованную квартиру, но и соседские.
Что не получится застраховать
У каждой страховой есть требования к квартирам и имуществу, для которых можно оформить полис. Чаще всего нельзя купить страховку на такую недвижимость:
жилье в ветхом доме;
квартира с неузаконенной перепланировкой;
частный дом, построенный не по типовому проекту;
недвижимость, которая еще строится.
Из имущества в квартире не застрахуют:
деньги, ценные бумаги и драгоценности;
спиртные напитки и табачные изделия;
В страховке Т‑Страхования эти ограничения тоже есть.
От чего защищает страховка имущества
Неприятности, от которых защищает полис, могут различаться в разных страховых. В Т‑Страховании в базовое покрытие включены такие риски:
пожар: сгорел чайник из‑за короткого замыкания или сосед выбросил окурок из окна и загорелся балкон;
залив: затопили соседи или прорвало трубу в доме;
стихийные бедствия: имущество пострадало из‑за землетрясения или ураганом выбило окно;
противоправные действия третьих лиц: хулиганы взломали дверь и украли вещи или побили стекла;
механические повреждения: соседи снесли несущую стену и из‑за этого в застрахованной квартире пошла трещина.
Реальный случай: пошли трещины на потолке из‑за ремонта у соседей
Клиент Т‑Страхования заметил трещины на потолке по всей квартире. Оказалось, они появились из‑за ремонта у соседей сверху.
Он написал в службу поддержки и выслал фото повреждений. Персональный менеджер попросил отправить акт от управляющей компании и документы о собственности.
Когда клиент прислал все документы, перевели ему компенсацию — более 100 000 ₽.
Как выбрать и оформить полис в Т‑Страховании
Купить страховку можно онлайн в приложении Т‑Банка, или прямо в этой статье. Для оформления достаточно данных паспорта человека, который покупает полис, и адреса квартиры. Ехать в офис или дожидаться оценщика не придется.
По промокоду DOMBLOG подарим скидку 10% от цены полиса. А если оплатите полис любой картой Т‑Банка или , начислим кэшбэк: 5% — с Pro, 10% — с Premium.
При оформлении выберите параметры страховки.
которые хотите защитить. Можно включить в полис сразу все или застраховать только некоторые, например мебель или отделку и оборудование.
— лимит, в пределах которого выплатят компенсацию при страховом случае. Для каждой опции он свой. Например, стены, пол и другие несущие конструкции можно застраховать на сумму до 10 000 000 ₽.
Подтверждать оценку имущества не придется, но лучше выбрать сумму, которая близка к реальной стоимости: так вы получите максимальную защиту и при этом не переплатите за полис из‑за большого покрытия.
Опция «Гражданская ответственность». Нужна для защиты от расходов, если придется возмещать ущерб соседям. Максимальная сумма покрытия — 1 000 000 ₽.
Это сумма, которую клиент готов заплатить сам при страховом случае. Например, если ущерб составит 500 000 ₽, а в полисе есть франшиза 10 000 ₽, страховая возместит 490 000 ₽. Добавлять франшизу не обязательно, но с ней полис дешевле.
Полис можно оформить сразу на год или только на месяц — такая страховка продлевается автоматически, как подписка. Годовой полис выгоднее: сможете сэкономить до 17% по сравнению с помесячной оплатой.
Как получить страховую компенсацию и сколько денег выплатят
В Т‑Страховании заявить о страховом случае надо в течение трех дней после происшествия — в чате приложения или по бесплатному номеру
Персональный менеджер объяснит, какие документы нужны, например акт из управляющей компании о заливе. Повреждения оценим по фотографиям, а если ущерб большой, направим эксперта.
Выплату рассчитаем по стоимости имущества на день происшествия и без учета износа. Например, если повреждена отделка, стены или инженерное оборудование, компенсируем расходы на материалы и ремонтные работы, например стоимость самих обоев и их поклейки.
Максимальная сумма выплаты — лимит, который вы установили при покупке страховки. Например, если гражданскую ответственность застраховали на 150 000 ₽, а ущерб перед соседями составил 200 000 ₽, переведем 150 000 ₽. При этом страховая сумма в полисе неагрегатная — это значит, что она не уменьшается после выплаты. Если произойдет еще один страховой случай, пока полис действует, снова выплатим всю сумму в пределах лимита. В нашем примере — до 150 000 ₽.
Реальный случай: сосед сломал трубу и затопил квартиру снизу
Клиентка Т‑Страхования застраховала квартиру свекрови. Сосед сверху сломал трубу, из‑за этого квартиру затопило: вода просочилась через перекрытия, повредила натяжной потолок и залила комнату.
Клиентка написала в чат и заявила о страховом случае. Персональный менеджер Т‑Страхования рассказала, какие документы нужны и как сфотографировать повреждения.
На следующий день после представления всех документов клиентке отправили расчет компенсации, а еще через день деньги поступили на карту — 48 000 ₽. Этого хватило на ремонт потолка.
Что не относится к страховым случаям и когда в выплате откажут
По каждому риску могут быть исключения — их прописывают в договоре страхования. Причины отказа в выплате компенсации можно разделить на три группы:
Событие произошло по вине жильцов: они сами случайно повредили штукатурку, разбили телевизор или залили квартиру во время ремонта.
Застраховали одни элементы квартиры, а пострадали другие. Например, в страховку включили только конструктив, а пострадала отделка — обои и паркет.
Не сообщили о важных условиях, когда покупали полис: что в квартире живет арендатор или в доме есть деревянные перекрытия.
Как выбрать страховую компанию
Если заемщик выбирает страховую компанию онлайн, он может воспользоваться ипотечным калькулятором: достаточно выбрать банк и страховую из предложенного списка компаний. Каждая аккредитованная страховая предлагает свои выгодные условия для клиента. Договор страховой компании при этом не должен противоречить условиям банка.
Как страховой полис защищает квартиру и помогает сохранить добрые отношения с соседями?
Природные катаклизмы, коммунальные аварии и прочие непредвиденные ситуации все чаще заставляют наших соотечественников задуматься о пользе страхования жилья, в частности, квартир. Рассказываем, как застраховать квартиру, от каких рисков защищает полис и что делать при наступлении страхового случая.
Почему надо страховать квартиру
«Теперь я понимаю, что не зря оформляю страховку, и готова ко всем неприятным сюрпризам от соседей», – написала отзыв на одном известном портале клиентка, которую затопили соседи, а стоимость ремонта оплатила РЕСО-Гарантия по полису страхования квартиры.
Жительница подмосковного Егорьевска несколько лет подряд страховала в РЕСО-Гарантия две квартиры – свою и матери. Был момент, когда клиентка уже подумала о том, что зря тратит деньги на страховые полисы, как вдруг жизнь наглядно убедила ее в необходимости страховой защиты. Однажды женщина заметила, как с верхнего откоса окна на кухне ее квартиры закапала вода, из-за этого пострадали обои и линолеум. Оказалось, у соседей сверху потек сифон, течь увидели не сразу. Несмотря на претензии нашей клиентки, виновники залива отказались компенсировать убытки.
Зато страховая компания сразу пришла на помощь. Женщина позвонила своему агенту, которая подробно ее проконсультировала, что делать и какие документы нужно предоставить страховщику. После оценки повреждений экспертом на счет клиентки были перечислены 54 тысяч рублей. Женщина осталась довольна и обслуживанием, и выплатой. А еще вынесла из неприятного происшествия урок о важности страхования.
Что такое страховой полис и почему надо страховать квартиру
Полис страхования квартиры – это защита вашего жилья от пожара, залива и других опасностей. Если с жильем произойдет непредвиденная ситуация, например, пожар, и этот случай признают страховым, то по полису страховая компания оплатит стоимость ремонта.
Страховой полис защищает от большинства рисков, которые могут угрожать квартире или дому: пожара (ущерб от воздействия огня, средств пожаротушения), залива (авария водопроводных систем, залив из соседних квартир), стихийных бедствий (ураган, наводнение и прочие природные явления), умышленного уничтожения или повреждения застрахованного имущества, кражи со взломом или грабежа.
Если квартира находится в многоэтажном доме, обязательно включите в полис страхование гражданской ответственности: заливы соседей по вашей вине – это главная угроза для вашего кошелька. В РЕСО-Гарантия ответственность перед соседями можно застраховать онлайн: https://reso.ru/individual/property/go/
Если это единственное жилье, надо не ограничиваться страхованием отделки, мебели и технического оборудования, а страховать и саму конструкцию квартиры (стены, перекрытия, окна и двери).
Страховка в квитанции ЖКХ
В квитанции на оплату жилищно-коммунальных услуг иногда можно увидеть включенную услугу «Страхование жилья». Она может предлагаться в рамках региональной программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций или отдельно от нее. Однако страховая сумма по такой страховке обычно небольшая, и ее часто не хватает на качественное восстановление жилья при наступлении страхового случая. Поэтому чаще всего страховка в квитанции ЖКХ не заменяет полноценный полис страхования жилья.
Коммунальные аварии. Причем тут полис страхования квартир?
Этой зимой перебои в работе коммунальных систем жизнеобеспечения затронули многие регионы, из-за аварий в котельных и отключения электроподстанций без тепла, воды и света оставались целые дома и даже микрорайоны.
Низкие температуры привели к заливам и авариям коммунальных систем. Из-за этого пострадали многие квартиры жильцов. Однако те хозяева, которые заблаговременно застраховали свое жилье, получили выплаты от страховой компании, потому что риск «Залив, повреждение водой» входит в покрытие стандартного полиса страхования жилья.
По статистике РЕСО-Гарантия, после серии коммунальных аварий в январе 2024 года в компании на 17% выросли продажи полисов по страхованию квартир. Особенно это заметно в Москве и Московской области.
Сколько стоит страховка квартиры от пожара, залива и других опасностей
В РЕСО-Гарантия действуют несколько программ страхования квартир и домов. Рассмотрим подробнее страховые программы для квартир. В компании можно застраховать квартиру только на время отъезда (полис «Домовой. Отпуск»), без осмотра (уже готовые «коробочные» полисы «Домовой»), «под ключ» (программы «Все включено» с максимальным набором рисков и опций) или только гражданскую ответственность перед соседями («Страхование гражданской ответственности»). Практически в любой вариант полиса можно добавить сервисные услуги по опции «Домовой. Сервис» (выезд электрика, сантехника, слесаря, подбор специалистов для других ремонтных работ).
По коробочным программам, набор рисков и страховые суммы в которых оптимально подобраны страховой компанией для разных типовых вариантов жилья, в квартире страхуются конструктивные элементы здания (в том числе оконные и дверные конструкции, электропроводка и трубопроводы системы отопления, водоснабжения и канализации), отделка, движимое имущество и ответственность перед соседями. Отдельно можно добавить в полис риск «Терроризм, диверсия». Страховые суммы указаны по каждому риску отдельно. Например, в полисе «Домовой. Эконом» максимальная выплата составляет 4.75 млн рублей. Если у вас дорогая недвижимость, то лучше выберите вариант полиса с большей страховой суммой.
Вы можете оформить полис в офисе или онлайн. Рассчитайте стоимость страхования вашей квартиры в Личном кабинете на сайте: https://reso.ru/individual/property/flat/ Для онлайн-оформления зарегистрируйтесь или авторизуйтесь в Личном кабинете, выберите параметры полиса, рассчитайте стоимость и оплатите. Сразу после оплаты готовый полис придет на электронную почту.
Вы можете застраховать даже арендованное жилье. Главное, чтобы был оформлен договор аренды.
Полис будет стоить дешевле, если:
- вы клиент РЕСО-Гарантия по другим видам страхования
- у вас уже есть один полис страхования жилья, и вы хотите оформить второй
- выбираете полис с франшизой (но не забывайте, что франшиза – это неоплачиваемая страховой компанией часть убытка, так что разумно подходите к выбору ее размера).
Отказать, нельзя страховать
РЕСО-Гарантия может отказать в страховании квартиры, если передаваемое на страхование имущество не соответствует действующим правилам страхования (ссылка на правила), а также существуют иные обстоятельства, многократно повышающие степень риска. Например, компания не примет на страхование квартиру в доме, который находится в ветхом или аварийном состоянии. Но таких исключений немного.
Что делать при страховом случае
Сначала вызовите соответствующие службы, чтобы они зафиксировали событие, составили акт о происшествии. Например, при пожаре – это МЧС, при заливе – представители УК, ТСЖ или ЖЭУ, при краже со взломом/грабеже – сотрудники МВД. Обратите внимание, что в акте обязательно должен быть указан виновник.
Затем позвоните в свою страховую компанию, там вам расскажут, как действовать дальше, какие документы нужно принести, чтобы получить страховую выплату, и вызовут страхового эксперта. До его приезда по возможности постарайтесь оставить картину происшествия без изменений, даже если перед этим сфотографировали каждую деталь. Это поможет эксперту точно оценить размер ущерба.
После предоставления полного пакета документов и признания случая страховым в течение 14 дней выплата придет на счет.
Заключение
Внимательно изучайте все условия договора при оформлении страхования ипотеки – и вы обезопасите себя и свое имущество, выбрав подходящий для себя вариант.
