Ипотека с господдержкой в России
Мои финансы собрали актуальную информацию обо всех действующих программах ипотеки с господдержкой в России: семейной, льготной, сельской, Дальневосточной, IT-ипотеке.
Первоначальный взнос
Сумма первоначального взноса по всем программам ипотеки с государственной поддержкой с момента их появления в январе 2018 года менялась несколько раз.
В 2024 году первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости новостройки. Это касается семейной ипотеки под 6%, IT-ипотеки под 5%, сельской под 3%, а также Дальневосточной и Арктической ипотеки под 2%.
Сумму первоначального взноса правительство увеличило (до 2023 года она была 15%), чтобы снизить необдуманный спрос на кредиты и жилье.
Ипотечный рынок
Ипотека по государственным программам бьет все рекорды. По данным Дом.РФ, по итогам 2023 года 20 крупнейших банков России выдали около 2 млн ипотечных кредитов на общую сумму 7,8 трлн руб. При этом 45% от этого количества – это ипотеки с государственной поддержкой.
Однако ипотечный бум сопряжен с рисками невозврата кредитов. Очень высокий рост розничного кредитования вызывает опасения, потому что он опережает рост доходов населения и ведет к увеличению закредитованности, – объяснял в сообщении Банк России.
Принцип однократности
Одна ипотека с пониженной ставкой в одни руки – таково важнейшее правило ипотеки с государственной поддержкой в 2024 году, оно применяется даже тогда, когда человек выступает в качестве заемщика, созаемщика или поручителя.
Исключение – семейная ипотека (до 6%), которую можно взять повторно при соблюдении определенных условий.
Срок действия программ
Льготная и семейная программы завершатся 1 июля 2024 года. Ожидается, что семейную ипотеку продлят, но скорректируют условия.
IT-ипотека действует до конца 2024 года, Дальневосточная и Арктическая ипотека – до 2030 года, сельская ипотека – бессрочно.
Семейная ипотека под 6%
Главное условие по этой программе – наличие детей. Среди других требований к заемщику: наличие гражданства РФ у родителя и ребенка, время рождения ребенка и другие условия.
Родители усыновленных/удочеренных участвуют в программе на тех же условиях, что и кровные родители.
Кредит по этой программе можно взять на:
- Новое жилье
- Улучшение жилищных условий
Приводим актуальные условия по всем федеральным программам.
Условия предоставления льготных кредитов на покупку жилья
Льготная ипотека под 8%
Ее один раз может взять любой совершеннолетний гражданин России на приобретение готового жилья у застройщика или на покупку квартиры в строящемся доме. Однако первоначальный взнос по этому кредиту – от 30%. Максимальная сумма кредита – 6 млн ₽ для всех регионов.
Впрочем, льготную ставку можно сочетать с рыночной. То есть до 6 миллионов рублей заемщик может взять по сниженной ставке 8%, а остаток – на рыночных условиях.
Рыночная ставка по ипотеке от банка составляет в Пензе 17%, квартира стоит 9 миллионов рублей. Житель Пензы может взять жилищный кредит на 6 миллионов рублей под 8% годовых, а недостающую сумму – под 17%.
Общая сумма ипотеки с сочетанием льготной и рыночной ставок тоже ограничена: в зависимости от региона можно оформить от 15 до 30 миллионов рублей.
Дальневосточная и Арктическая ипотека под 2%
Эта программа позволяет один раз приобрести жильё в любом из регионов Дальнего Востока и Арктической зоны России. Она действует до конца 2030 года.
Ипотеку по этой программе могут взять:
Дальневосточную и Арктическую ипотеку выдают на:
Сельская ипотека до 3%
В сельской местности и малых городах можно купить новостройку или вторичное жилье в ипотеку по льготной ставке – от 0,1 до 3%. Также можно взять кредит на строительство дома. Основное требование к заемщикам – наличие гражданства РФ. Условий по поводу семейного положения и возраста нет. Сельскую ипотеку не более 6 млн рублей выдают на срок до 25 лет с первоначальным взносом не менее 20%. Взять ее одному человеку можно только один раз.
IТ-ипотека до 5%
Также один раз в жизни можно взять IT-ипотеку. Работникам высокотехнологических компаний, аккредитованным в Минцифры, дают кредиты на приобретение квартиры в новостройке, на новый дом или его строительство. Проверить аккредитацию компании можно на Госуслугах.
Дополнительные требования к заемщикам:
Новые регионы под 2%
Граждане РФ, жители ЛДНР, Запорожской и Херсонской областей и жители Белгородской области, являющиеся собственниками жилья в этом регионе, если это жилье пострадало от обстрелов, имеют право на льготный ипотечный кредит. Причем жилье это может находиться как в одном из новых субъектов страны, так и на территории любого другого российского региона.
Условия этой программы:
Ставка – 2%;
Максимальный размер – 6 млн рублей;
Первоначальный взнос – не менее 10% от общей суммы займа;
Взять ипотеку по этой программе можно до 30 апреля 2025 г.
Первоначальный взнос для кредитов на новостройки вырос до 30%, а максимальная сумма стала одинаковой для всех регионов. Поправки коснулись и семейной ипотеки — теперь ее можно взять только один раз.
Расскажу, на каких условиях теперь выдают льготные кредиты на покупку жилья.
Льготная ипотека до 8%
Эта программа позволяет получить кредит на новостройку или строительство дома по ставке до 8%. Основное требование к заемщику — наличие гражданства РФ. Семейное положение и возраст не учитываются.
с сентября 2023 года первоначальный взнос составлял 20%. Максимальная сумма кредита по льготной ставке 8% составляет 12 000 000 ₽ для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. И 6 000 000 ₽ для других регионов.
Новые ипотечные программы на 2023 год в России
Ставка 8% распространяется на жилую недвижимость не дороже определенной стоимости. Для регионов — до 6 млн рублей, для Московской и Ленинградской области — до 12 млн рублей. Если выбранное жилье дороже, то ипотечная ставка будет выше.
Заемщик должен внести минимум 15% от стоимости квартиры в качестве первоначального взноса. Это могут быть собственные накопления, средства материнского капитала, деньги из региональных и местных бюджетов, если они положены заемщику.
Требования к заемщику
Довольно стандартные требования, ничего особенного для льготной ипотеки банки не предъявляют. Заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 65 лет на дату выплаты долга. На последнем месте работы нужно иметь стаж не менее 3 месяцев (после испытательного срока). В случае с ИП — предпринимательская деятельность не менее 1 года без убытков.
Семейная ипотека 6%
Если в семье двое или больше детей, то можно рассчитывать на ипотечную ставку 6% и сэкономить сотни тысяч рублей! Ставка зафиксирована на весь срок.
Сроки и количество детей
В 2023 году семьи с двумя детьми и более, в возрасте до 18 лет будут иметь право на семейную ипотеку.
Ребенок с инвалидностью
Если в семье один ребенок, но с инвалидностью, то льгота действует. Дата рождения может быть раньше 2018 года, но не позже 2023 года.
Объект покупки
Ставка действительна на покупку квартиры или дома с участком только на первичном рынке по ДДУ или договору купли-продажи. Продавцом должно выступать юрлицо (кроме инвестиционных фондов).
Срок покупки
Договор на приобретение жилья нужно заключить с 1 января 2023 года до 1 июля 2024 года. Если ребенок родился во втором полугодии 2023 года, то договор можно оформить до 1 марта 2024 года. Семья с ребенком-инвалидом может заключить договор на покупку до конца 2027 года (если инвалидность присвоена после 2023 года).
Сумма и взнос
Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости жилья. Максимальная сумма ипотеки в регионах — 6 млн рублей.
Заемщики и созаемщики
Заемщиком может выступать как мать, так и отец ребенка, а созаемщиком — кто угодно, хоть бабушки и дедушки. Заемщик и рожденные дети должны быть гражданами РФ.
Рефинансирование
Те, кто уже брал ипотеку по более высокой ставке и теперь подходят под условия господдержки, могут рефинансировать кредит под 6%. Остаток кредита не должен превышать 85% от первоначальной стоимости квартиры.
Компенсация ипотеки 450 тыс. рублей для многодетных семей
Если в семье появился третий или последующий ребенок, от государства можно получить 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Дети могут быть как рожденными, так и усыновленными, но должны иметь российское гражданство. Для каждой многодетной семьи льгота действует только один раз. За исполнение программы отвечает Дом-рф.
Дата рождения ребенка в периоде с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года. Договор на жилье должен быть подписан с какой угодно даты и до 11 июля 2024.
Для субсидии многодетным подходит жилая недвижимость — дом, квартира, земельный участок.
Погашение
Если остаток не превышает 450 000, то погашение будет полным. Если остаток долга больше 450 000 рублей, то погашение будет частичным. При частичном погашении заёмщик сам определяет, что именно уменьшать: размер ежемесячного платежа или срок.
Процедура
Заёмщику нужно обратиться в банк, который выдал ипотечный кредит. С собой иметь паспорт, кредитный договор, свидетельства о рождении детей и документы на жильё. Банк направит документы в АО «ДОМ. РФ», откуда впоследствии получит деньги для погашения ипотеки. От подачи заявки до получения денег уйдет не больше месяца. Субсидия поступает сразу на счет ипотеки — заёмщик «живых» денег не увидит.
Маткапитал
Многодетный заёмщик вправе использовать средства маткапитала на первоначальный взнос, а затем ещё получить субсидию 450 000 рублей. Закон не запрещает использование разных форм господдержки для одной и той же ипотеки.
Ипотека с материнским капиталом
В 2023 году за первого ребенка дают 589,5 тыс. руб., за второго (и последующего) — 779 тыс. руб. Эту сумму можно использовать как первоначальный взнос. Расскажем об основных шагах.
Военная ипотека
Военные (в том числе сержанты, старшины, солдаты и матросы) и сотрудники силовых структур могут рассчитывать на помощь в покупке жилья. Пока гражданин РФ служит, его ипотеку выплачивает государство. Исполнением программы занимается Росвоенипотека.
Льготная программа действует на тех, кто служит по контракту (а не по призыву). Для участия не имеет значение семейный статус, дети или наличие другого жилья.
Необходимо стать участником накопительно-ипотечной системы в Росвоенипотеке. Ежемесячно на счёт участника переводится денежная сумма. В 2023 году годовой взнос составил 349 614 рублей. Сумма ежегодно индексируется.
Минимум через 3 года накоплений на счёте военный вправе получить целевые деньги на первоначальный взнос. Выдают свидетельство, с которым можно идти в банк оформлять ипотеку.
Участник программы выбирает банк и жилье. Для военной ипотеки подходит квартира в новостройке, вторичное жилье, частный дом или таунхаус. А банк нужно выбрать из партнёров программы: их полный список опубликован на сайте Росвоенипотеки.
После получения ипотеки ежемесячные ипотечные платежи за военного вносит Росвоенипотека. Такие платежи возможны из тех денег, которые продолжают поступать на накопительный счёт военнослужащего.
Строительная компания «AVA» предлагает квартиры для военной ипотеки в 3 жилых комплексах: «Премьера» (ГМР), «Маршал» (ФМР), «Марсель» (Знаменский).
Социальная ипотека для бюджетников
Учителя и врачи, которые работают в бюджетных организациях Краснодарского края, имеют право оформить ипотеку на льготных условиях. Местные власти выдают субсидию на первоначальный взнос.
Условия участия в программе:
Сумма субсидии рассчитывается индивидуально. Учитывается льготный статус, стаж работы, средняя цена за 1 м², количество детей и другие факторы.
Необходимо подать заявление в Кубанский центр государственной поддержки населения и развития финансового рынка (Краснодар, Аэродромная, 33). Если подаёте документы до 1 июля текущего года, то можно рассчитывать на выдачу сертификата в следующем году. Решение о выдаче принимают местные власти.
В настоящее время в России реализуются одновременно несколько программ государственной поддержки граждан при покупке жилья. Они позволяют заемщикам взять ипотечный кредит под более низкий процент, чем обычно предоставляют банки на эти цели. А кредитным организациям государство компенсирует разницу между льготной и рыночной ставками.
В этом году, как и в прошлом, действуют 7 федеральных программ:
Для российских семей доступны и отдельные меры поддержки при покупке жилья – например, социальная выплата для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, которую можно использовать при покупке жилья и погашении ипотеки. Получить дополнительные средства могут и многодетные семьи, в которых третий или последующий ребенок родился не ранее 2019 года. Им положена выплата в сумме до 450 тыс. руб., которую можно использовать на погашение основного долга или его части, а также процентов по кредиту – деньги заявитель не получает на руки, они сразу перечисляются в банк. На улучшение жилищных условий можно направить и средства материнского капитала. Для оплаты первоначального взноса и погашения ипотеки их можно использовать сразу после рождения ребенка, а для покупки жилья без ипотеки или строительства дома – через 3 года.
Кроме того, до сих пор реализуется программа "Земский учитель", в рамках которой педагогам при трудоустройстве в сельскую школу выплачивают 1 млн руб. (2 млн руб. – на территории Дальнего Востока). Деньги можно потратить на любые цели, включая уплату первоначального взноса по ипотеке или досрочное погашение уже имеющегося жилищного кредита.
Для каждой из программ действуют свои условия, требования к заемщикам и размеры ставок. Рассмотрим их более подробно.
Эта программа является общей для россиян, она не связана с каким-либо статусом заемщика, а доступна для всех граждан страны. При ее одобрении не учитывается и тот факт, имеет ли заемщик в собственности иное жилье или нет. Срок реализации – до 1 июля 2024 года.
Кто может оформить
Любой совершеннолетний гражданин РФ независимо от семейного положения и наличия детей. Но банки могут устанавливать дополнительные требования к заемщикам – например, к уровню доходов и кредитной истории.
Какая ставка по кредиту
Ставка по льготному ипотечному кредиту составляет 8%. Это значение является максимальным, банки могут устанавливать и более низкую ставку. По общему правилу, льготная ставка действует на протяжении всего срока кредита. В исключительных случаях допускается ее повышение в пределах не более 1% – для исключения риска невыплаты кредита, если заемщик откажется от предложенных ему банком видов страхования.
На что можно использовать
Кредит носит целевой характер, полученные средства можно потратить только на:
Если дом решено строить самостоятельно, то завершить строительство и зарегистрировать право собственности нужно в течение 12 месяцев с даты получения ипотечного кредита. Иначе банк может повысить процентную ставку до уровня ключевой, увеличенной на 4,5%.
На вторичное жилье программа льготной ипотеки не распространяется.
Основные условия кредитования
Максимальный размер кредита под 8% – 6 млн руб. Он един для всех регионов страны с 23 декабря прошлого года. С той же даты увеличена сумма первоначального взноса, который нужно внести при заключении кредитного договора, – она должна составлять не менее 30% от стоимости недвижимости. К слову, на эти цели можно использовать и средства материнского капитала, но если их направить на первоначальный взнос по льготной ипотеке, то потребуется выделить детям долю в собственности на жилье.
Отметим, ипотеку с господдержкой реализуют не все банки. Сейчас участие в программе принимают 80 кредиторов, их перечень опубликован на сайте спроси.дом.рф. Там же можно найти и список банков, предоставляющих кредит на строительство дома без привлечения застройщика. При этом для выбора наиболее выгодных условий заявку на кредит разрешено подавать сразу в несколько банков. Причем некоторые из них предоставляют возможность заполнить заявление на одобрение кредита онлайн на своем сайте или в приложении.
Однако банк не обязан выдавать льготный кредит каждому обратившемуся к нему заемщику – оценив платежеспособность заемщика, он может и отказать в оформлении кредита. Также возможно прекращение выдачи кредитов по программе после исчерпания банком лимита субсидирования. Последние отличаются для разных банков. В числе лидеров по объему средств, выделенных на выдачу льготных кредитов, – Сбербанк, Банк ВТБ, Альфа-Банк, Банк "ФК Открытие" и АО "Банк Дом.РФ".
На нее могут рассчитывать только граждане, имеющие детей, в том числе усыновленных (удочеренных). Срок действия программы – до 1 июля 2024 года, а для семей, воспитывающих ребенка с инвалидностью, – до 31 декабря 2027 года включительно. Но Владимир Путин анонсировал ее продление.
Взять семейную ипотеку может гражданин РФ:
Право на получение кредита возникает как у матери, так и у отца первого ребенка и (или) последующих детей, а также как у матери, так и у отца ребенка, которому установлена категория "ребенок-инвалид". При предоставлении ипотеки учитывается не только дата рождения ребенка и его возраст или факт инвалидности, но и наличие гражданства РФ у родителя и ребенка.
Ставка по льготному ипотечному кредиту составляет 6%, а для жителей Дальнего Востока – 5%. Банки по своей инициативе могут ее снизить. Льготный размер ставки действует на весь срок кредитования.
Кредит разрешено использовать на:
Семейная ипотека – одна из немногих льготных программ, в рамках которой допускается покупка вторичного жилья (квартиры или дома, в том числе у физических лиц). Но пока такая возможность доступна только для жителей сельских населенных пунктов в Дальневосточном федеральном округе. А также для семей с детьми-инвалидами – они могут приобрести вторичное жилье в регионах, где, по данным Единой информационной системы жилищного строительства, нет строящихся многоквартирных домов.
Также программа позволяет приобрести жилье по договору уступки права требования по ДДУ. Но при условии, что первоначальный договор заключен с юридическим лицом. С кем заключен договор уступки – с юрлицом, ИП или физлицом – не имеет значения.
Программа предусматривает требования к:
Стоит знать, что параллельно с участием в семейной ипотеке многодетные семьи могут получить от государства 450 тыс. руб. на погашение жилищного кредита. Эту сумму можно направить как на погашение основного долга или его части, так и на уплату процентов по кредиту. На такую помощь могут претендовать семьи, в которых третий или последующий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года. При этом кредитный договор должен быть заключен до 1 июля 2024 года.
В настоящее время в программе "Семейная ипотека" принимают участие более 65 банков, какие конкретно – можно узнать на сайте спроси.дом.рф.
IT-ипотека
Такая программа доступна только IT-специалистам. Срок ее действия – до 31 декабря 2024 года включительно. Но Минцифры России уже обсуждает возможность ее продления.
Гражданин РФ в возрасте до 50 лет, работающий в аккредитованной IT-компании (проверить аккредитацию можно на портале госуслуг). При этом работники в возрасте до 35 лет могут инициировать получение кредита независимо от уровня зарплаты, а сотрудники от 36 до 50 лет – только при стаже работы в компании не менее 3 месяцев и при условии соответствия их уровня доходов установленным размерам. Так, например, для получения ипотеки в Москве требуется доход в сумме от 150 тыс. руб., в городах-миллионниках – от 120 тыс. руб., в других городах – от 70 тыс. руб.
Максимальная ставка по кредиту – 5% годовых. Но у кредиторов есть право поднять ее – например, в случае увольнения IT-сотрудника из организации, если он не найдет аналогичное место работы в течение полугода. Кроме того, для сохранения льготной ставки необходимо проработать в аккредитованной IT-компании не менее 5 лет. Если уволиться раньше и за 6 месяцев не трудоустроиться в другую аккредитованную IT-компанию, то ставка по ипотеке тоже увеличится.
Льготную ипотеку можно оформить для:
Основные условия программы
Максимальная сумма кредита составляет 15 млн руб. для регионов с населением менее 1 млн человек и 30 млн руб. – для субъектов РФ с численностью свыше 1 млн человек. Но на льготных условиях по ставке до 5% годовых предоставляется только сумма кредита до 9 млн руб. и 18 млн руб. соответственно. Сумма, превышающая эти значения, может быть получена по льготной ставке в рамках региональной программы или на рыночных условиях.
Первоначальный взнос по кредиту – не менее 20%.
Кредиты по программе "Льготная ипотека для IT-специалистов" выдают более 55 банков. С их перечнем можно ознакомиться на портале спроси.дом.рф.
Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2022 г. № 805
Эта программа доступна только тем, кто хочет приобрести жилье в сельской местности и малых городах. Программа действует бессрочно, но она не распространяется на территории Москвы, Санкт-Петербурга и городских округов административных центров других регионов.
Лица, имеющие гражданство РФ, проживающие в сельской местности или планирующие туда переехать из города. Возраст и семейное положение значения не имеют.
Размер ставки по ипотечному кредиту зависит от территории, на которой приобретается жилье. Если речь идет о недвижимости, расположенной в сельской местности и в городах с населением не более 30 тыс. человек, то ставка варьируется от 0,1 до 3% годовых. А если приобретается жилье на сельских территориях (сельских агломерациях) приграничных муниципальных образований, то ставка составляет 0,1% годовых.
Кредит по программе "Сельская ипотека" можно взять на:
Также программа предъявляет отдельные требования к месту расположения приобретаемого в ипотеку жилья. Это должны быть сельское поселение, рабочий поселок, поселок городского типа или малый город с населением до 30 тыс. человек. Перечни таких населенных пунктов утверждают региональные власти.
Максимальная сумма кредита по кредитным договорам, заключенным с 14 июля 2023 года, составляет 6 млн руб. А первоначальный взнос с 20 сентября прошлого года – не менее 20%. Срок кредита ограничен 25-ю годами. Перечень банков, участвующих в предоставлении кредитов по сельской ипотеке, формирует Минсельхоз России. Сейчас он содержит 16 кредитных организаций.
Также в числе условий – постоянная регистрация по месту жительства в жилом помещении, приобретенном или построенном на кредитные средства. Документ, подтверждающий этот факт, впервые необходимо представить в банк в течение 180 дней, а затем – периодически в течение 5 лет.
Постановление Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. № 1567
Изначально она распространялась только на Дальневосточный федеральный округ. С 8 декабря 2023 года программа действует и на территории арктических регионов.
Среди федеральных льготных программ, для которых установлены сроки действия, программа дальневосточной и арктической ипотеки является самой долгосрочной. Она должна завершиться в конце 2030 года.
Взять льготный кредит могут:
К последним пяти категориям не применяются требования, связанные с возрастом и семейным положением.
В рамках этой программы действует ставка в размере 2% годовых.
Целевыми направлениями кредитования являются:
Условия для дальневосточных и арктических регионов идентичны, за исключением одного момента – для северных регионов имеется дополнительное условие по стоимости 1 кв. м приобретаемого жилья. Она не должна превышать среднюю рыночную цену по региону, ежеквартально определяемую Минстроем России. В числе других (общих) условий:
Список банков-участников программы дальневосточной и арктической ипотеки включает более 20 кредиторов.
Постановление Правительства РФ от 7 декабря 2019 г. № 1609
Она нацелена на поддержку военнослужащих-контрактников. Суть программы состоит в том, что государство выплачивает (субсидирует) ипотеку за военного до тех пор, пока он не уволится со службы, не отслужит определенное количество лет или не достигнет предельного возраста (от 50 лет для военнослужащих, имеющих воинское звание, и 45 лет – для женщин-военнослужащих).
Военнослужащие, являющиеся гражданами РФ и проходящие военную службу по контракту. Обязательное условие для заемщика – он должен быть включен в реестр участников накопительно-ипотечной системы. Только через три года после того, как военнослужащий попал в накопительно-ипотечную систему, он может претендовать на получение целевого жилищного займа. Дополнительных требований к семейному положению или наличию в собственности другой недвижимости не имеется.
Военные получают средства для первоначального взноса и возможность оформить ипотеку. Пока человек служит, государство выплачивает за него кредит. Если же он уволится раньше, чем через 20 лет, то все средства придется вернуть. Из последнего правила есть исключения – в отдельных случаях допускается увольнение после 10 лет службы.
В рамках действия программы можно приобрести любую недвижимость, за исключением комнат в общежитиях и квартир в ветхих и аварийных домах. Например, это могут быть:
Также средства целевого жилищного займа можно направить на уплату первоначального взноса по ипотеке.
При этом место расположения недвижимости значения не имеет – оно необязательно должно быть привязано к месту прохождения службы. Программа действует на всей территории страны, поэтому приобрести жилье можно в любом регионе.
Постановление Правительства РФ от 21 февраля 2005 г. № 89
Льготная ипотека для жителей новых регионов
Эта программа распространяется на недвижимость на территориях ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областей. Она введена с 1 января 2023 года на срок до 31 декабря 2030 года.
До конца 2030 года воспользоваться льготным кредитом могут граждане РФ, заключившие кредитный договор на приобретение недвижимости на территориях новых регионов. Если же им уже выдан сертификат на приобретение недвижимости на территории субъекта РФ, указанного в нем, то реализовать это право они должны до конца 2024 года.
Льготная ставка составляет 2%.
Сумма кредита по кредитному договору – до 6 млн руб. Исключение установлено для случая предоставления кредита для приобретения жилого помещения, осуществляемого частично за счет средств соцвыплаты на основании сертификата. В этом случае размер кредита не должен превышать разницу между 6 млн руб. и размером социальной выплаты. Если же размер выплаты больше 3 млн руб., то сумма кредита не должна превышать 3 млн руб.
Первоначальный взнос – от 10%.
Постановление Правительства РФ от 31 декабря 2022 г. № 2565
Ключевые требования и условия льготных ипотечных программ установлены на федеральном уровне. Но кредитные организации, участвующие в этих программах, имеют определенную свободу в решении некоторых вопросов. Это касается, в частности, изменения ставки по ипотечному кредиту – повышать ее нельзя (за исключением ряда случаев), а снижать можно. Также им разрешено самостоятельно устанавливать дополнительные требования к заемщикам и основания отказа в выдаче кредита по льготной ставке – например, по результатам оценки платежеспособности или при наличии отрицательной кредитной истории. Банки самостоятельны и в вопросе определения перечня документов, необходимых для получения ипотеки на льготных условиях. Некоторые предусматривают целый список, другим достаточно для оформления всего двух документов.
Что касается повторного участия в льготных ипотечных программах, то сейчас действует правило "один льготный ипотечный кредит в одни руки". Это означает, что каждый гражданин России может воспользоваться одной из федеральных ипотечных программ только один раз. То есть если уже получен жилищный кредит по семейной ипотеке (учитываются договоры, заключенные после 23 декабря 2023 года), то взять повторно ипотеку в рамках этой или другой льготной программы не получится. Из этого правила есть некоторые исключения. Так, воспользоваться семейной ипотекой повторно можно, если предыдущий кредит закрыт, родился еще один ребенок, а планируемое к покупке жилье по площади больше предыдущего. Причем даже если заемщик оформит ипотеку повторно, не уведомив об этом банк, то когда этот факт выяснится, процентную ставку по кредиту могут повысить.
Что такое ипотека с господдержкой?
Субсидированная ипотека – федеральная программа поддержки населения. Программы господдержки предлагают льготное кредитование: заемщик оформляет кредит в банке под меньший процент, а государство компенсирует разницу.
Кредит оформить может любой совершеннолетний гражданин РФ, который собирается приобрести недвижимость на территории государства. Дополнительные требования к заемщику зависят от льготной программы господдержки, а также региона.
Кому дают льготную ипотеку
Главное условие льготного кредитования для заемщика – иметь гражданство РФ и стабильный подтвержденный доход. Это касается и тех, кто работает в найме, и самозанятых и ИП. В зависимости от выбранной заявителем программы и банка будут меняться условия касательно возраста, уровня дохода, месту проживания и других критериев.
Универсальная ипотека с господдержкой под 8% доступна для каждого, но оформить ее можно только один раз. Программа действует до 1 июня 2024 года согласно Постановлению №2485 от 28.12.2022.
Условия программы не подходят под приобретение недвижимости на вторичном рынке. Оформить льготную ипотеку можно на квартиру в новостройке или на частный дом от застройщика. Также заемщик вправе приобрести землю и построить дом самостоятельно. Важно знать, что право собственности на дом оформляется в течение 12 месяцев после одобрения кредита. Если не уложиться в срок, банк изменит процентную ставку.
Минимальный первоначальный взнос для участника раньше составлял от 15% (до 2024 года).
В конце 2023 года условия изменились – теперь необходим первоначальный взнос 30%. Независимо от того, в каком регионе приобретать жилье, единый лимит по занимаемой сумме – ₽ 6 млн. Если квартира или дом стоят дороже, заемщик вносит собственные наличные средства на недостающую сумму.
Каждая кредитная организация может скорректировать размер суммы в большую сторону.
Не все банки готовы выдать займ по господдержке – все зависит от возможности организации принять участие в той или иной программе. Найти полный список льготных программ и банков-участников сможете на спроси.дом.рф.
Льготную ипотеку можно суммировать с простой. Например, покупатель хочет взять квартиру в Волгограде, где банк предлагает оформить ипотеку под 15%. Квартира стоит ₽ 8 млн, значит по сниженной ставке в 8% можно взять ₽ 6 млн., а остальные ₽ 2 млн – по обычной в 15% годовых.
Программы господдержки ипотеки
Льготная ипотека с универсальными условиями – одна из основных программ господдержки населения. Правительство РФ расширяет перечень категорий граждан, которые могут рассчитывать на сниженную ставку. Рассмотрим, какие льготы действуют в 2024 году.
Семейная ипотека по максимальной ставке 6% подходит для семей:
Отличием от универсальной льготной ипотеки является возможность рефинансирования действующего кредита. Например, семья взяла кредит под 8%, а после рождения ребенка в 2023 г., подав заявление в банк, рефинансировали под 6% годовых без переплат.
Можно приобрести по льготной семейной ипотеке жилье в новостройке, а также по договору переуступки. На строительство дома распространяются более жесткие условия господдержки.
Срок программы господдержки – до 1 июня 2024 года, минимальный первоначальный взнос – 20-30%, максимальная сумма кредита для регионов – ₽ 6 млн, для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – ₽ 12 млн. Льготной семейной ипотекой можно воспользоваться несколько раз, в отличие от остальных видов господдержки, если не нарушать условия.
Военные могут взять ипотеку с господдержкой с минимальными условиями. Программа бессрочная, и вот, как действует механизм:
Чтобы полностью закрыть вопрос с задолженностью, военнослужащему по контракту выдвигается требование как заемщику – необходимо отслужить минимум 20 лет. Иначе, если досрочно уйти и расторгнуть контракт, обяжут вернуть деньги и заплатить из личных сбережений.
Ознакомиться с законом о военной ипотеке можно здесь.
Дальневосточная ипотека
Чтобы повысить привлекательность отдаленного региона ДФО, была разработана программа с господдержкой, по которой можно приобрести жилье всего под 2% годовых до 31.12.2030 г.
Для заемщика необходимые условия: возраст до 35 лет (исключение – владельцы дальневосточного гектара), оформление постоянной регистрации на Дальнем Востоке или проживание на территории. Если оформить постоянную регистрацию позже срока (дольше 270 дней) или поменять регистрацию, пока не прошло 5 лет, банк увеличит ставку.
Кредит выдается до 6 миллионов рублей на максимальный срок 20 лет, в качестве первоначального взноса на ипотеку может выступать маткапитал.
Материнский капитал
Воспользоваться господдержкой могут семьи, где есть один ребенок или более. На размер маткапитала влияет дата рождения и то, какой по счету в семье ребенок.
В феврале происходит индексация льготного пособия. Важно отметить, что индексируется только та часть маткапитала, которая еще не использована.
Так, с учетом индексации на 7,4% выплаты в 2024 году составят:
Льготную сумму можно распределить на первоначальный взнос за ипотеку, сэкономив на переплате; или использовать часть маткапитала на погашение действующего кредита.
Ипотека для IT-специалистов
Государство также субсидирует ипотеку для работников сферы информационных технологий под 5% годовых с первоначальным взносом от 30% годовых.
Берут в ипотеку с господдержкой новостройку или дом от застройщика или ИП.
Компания, где работает специалист от 18 до 50 лет, должна соответствовать условиям программы – проверить на портале Госуслуг.
Общие требования к минимальной зарплате заемщиков (с учетом НДФЛ) зависят преимущественно от региона:
Максимальная сумма по господдержке для IT – 9 млн руб. для городов, где население не достигает миллиона; для городов-миллионников установлен лимит в 18 млн руб. Сумму можно увеличить, если застройщик предлагает такой вариант, до 30 млн руб.
Заключение
Если вы понимаете, что по всем условиям попадаете под льготную господдержку, выбирайте банк, где вы можете получить ипотеку по выгодной ставке. Одной программой господдержки вы сможете воспользоваться единожды, исключение – семейная программа.
