Выплата страховки по ипотеке – значительная статья расходов для многих банковских клиентов, однако есть несколько способов, с помощью которых можно сэкономить на этом платеже и выбрать наиболее выгодное предложение.
Немногие знают, что можно вернуть деньги за страховку после того, как ипотека закрыта или рефинансирована. Речь идет о возврате средств за страхование жизни и здоровья, а также о возврате денег за страхование имущества — банки требуют их при оформлении кредита. Объясняем, как вернуть деньги за страховые полисы после выплаты ипотеки, а также при её рефинансировании.
Страхование ипотеки
Страхование ипотеки относится к полисам, которые оформляются при покупке жилья в кредит. С таким страхованием сталкиваются все заемщики, потому что один из видов страховых услуг в ипотечной отрасли – обязательный. Но банки и страховщики активно предлагают клиентам купить сразу несколько страховок. Чтобы не переплачивать, нужно знать, какие виды полисов при ипотеке обязательны, а от чего можно отказаться без серьезных последствий.
Страхование ипотеки
Страхование – это обязательное требование банков при оформлении ипотечного кредита. Но многие заемщики хотят избежать лишних расходов или сомневаются в необходимости этой услуги. Эксперты спроси.дом.рф объясняют, можно ли отказаться от страхования для ипотеки, и как сделать это правильно.
Можно ли взять ипотеку без страховки
С помощью страхования банки защищают себя от рисков невыплаты кредита. Ипотека оформляется на долгий срок, за который обстоятельства жизни заемщика могут измениться. Чтобы гарантированно получить обратно собственные средства, банки могут требовать оформления разных видов страховых программ.
Согласно закону Федеральный закон N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), страхование залогового объекта недвижимости от рисков утраты и повреждений является обязательным. Если с квартирой (или домом) что-то произойдет и заемщик лишится недвижимости, ему не придется погашать долг перед банком – за него это сделает страховая компания.
Можно ли отказаться от страховки после оформления
Все остальные виды страхования для ипотеки не обязательны. От них можно отказаться еще до оформления кредита. При этом важно учесть, что для незастрахованных заемщиков условия по ипотеке обычно менее выгодные. Банк вправе повысить процентную ставку, если человек не хочет оформлять дополнительную защиту, даже по некоторым льготным ипотечным программам. Кроме того, риски возрастают и для самого заемщика. Например, в случае утраты трудоспособности он не сможет получить компенсацию от страховой компании для погашения долга по ипотеке.
Важно! Страхование залогового объекта недвижимости обязательно по закону. Все остальные виды страхования – добровольные.
Если заемщик принял решение отказаться от добровольного страхования, он может это сделать и после оформления ипотеки. При этом срок, в течение которого можно вернуть деньги, ограничен 14 днями. Это период охлаждения, во время которого можно отказаться от ненужной или навязанной услуги без потери средств.
Чтобы вернуть деньги за полис, нужно в течение 14 дней написать заявление в страховую компанию, приложив к нему договор, копию паспорта и реквизиты для перечисления средств. Отключить услугу по звонку, в чате или приложении недостаточно. Письменное заявление нужно отправить почтой или лично отнести в офис компании.
Если с момента оформления договора прошло менее 14 дней, и за этот срок страховое событие не наступило, средства за полис вернут. Если он уже начал действовать, страховая компания сделает перерасчет и перечислит деньги за вычетом покрытия прошедших дней. Если договор еще не вступил в силу, то возврату подлежит вся сумма.
Важно!
Деньги за полис можно вернуть в течение периода охлаждения – 14 дней.
При этом должны быть соблюдены условия:
- Написать заявление в страховую компанию в течение 14 дней;
- Приложить к заявлению договор, копию паспорта и реквизиты для перечисления средств;
- Отправить заявление почтой или отнести лично в офис компании.
Эти правила действуют для договоров, заключенных при оформлении ипотеки. Для страховок по потребительским кредитам период охлаждения с 21.01.2024 будет увеличен с 14 до 30 дней.
Прежде чем отказываться от страховки, важно изучить договор ипотечного кредитования. Обычно в нем есть условие, согласно которому банк вправе повысить процентную ставку для незастрахованного заемщика. Нужно заранее сделать расчет и проверить, насколько вырастут ежемесячные взносы и переплата по процентам при отсутствии страховки. Возможно, отказ от полиса будет финансово нецелесообразен.
Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения ипотеки
Если ипотека погашена досрочно или рефинансирована, заемщик может вернуть часть средств пропорционально неиспользованному остатку полиса. При этом должно быть выполнено несколько условий:
- Подать заявление в страховую компанию, приложив справку из банка о погашении кредита;
- Средства вернут в течение 7 рабочих дней;
- Возврату подлежит не вся сумма, а только за неиспользованные дни полиса;
- Страховая компания вычтет понесенные расходы на ведение дела.
12 декабря 2023
≈ 6 минут
При оформлении ипотеки банки требуют купить комплексное страхование. От каких видов страхования ипотеки можно отказаться и как вернуть навязанную страховку, расскажем далее.
Рассчитать стоимость страховки
В ипотечном страховании есть несколько видов страховок: страхование недвижимости, личное (жизнь и здоровье), титульное (право собственности на жилье). По закону заемщик не имеет права отказаться от страхования недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Два других вида страхования являются добровольными и их можно не оформлять. При отказе от добровольных видов страхования (чаще всего это страховка жизни) банк вправе пересмотреть условия кредитования и повысить ставку по ипотеке. Во всех банках отельным пунктом предусмотрено повышение ставки за отказ от страхования жизни заемщика (на 1-2%).
При страховании ипотеки клиент может отказаться от всех видов страхования кроме имущественного. Банки предлагают оформить дополнительные виды: страхование жизни, риска потери работы, титульное.
Также могут предложить услуги, которые не связаны с ипотечным страхованием. Например, страхование имущества, ремонта и техники в квартире или страхование здоровья (ДМС, от несчастного случая и другие).
Поскольку банк напрямую связывает наличие страховки со ставкой по кредиту, заемщику приходится соглашаться на страхование. Однако есть несколько способов, как сохранить ипотечную ставку низкой и при этом сэкономить на страховании.
Что делать, если банк навязывает страховки
Перед походом в банк важно знать, что заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию. Каждый банк имеет список аккредитованных компаний, который есть на сайтах в разделе с ипотекой.
Можно абсолютно на законных основаниях отказаться от оформления страховки в банке, найти аккредитованные компании, сравнить цены и оформить полис онлайн.
Тарифы в страховых компаниях отличаются, а в банке страховка всегда дороже минимум в два раза. При высоких ценах на ипотечное страхование разница может быть внушительной. Поэтому не только можно, но и нужно искать дешевую страховую компанию.
Как правило, в перечень аккредитованных СК входят все крупные и известные компании: Ингосстрах, ВСК, АльфаСтрахование, Ренессанс Страхование и другие.
Периодом охлаждения в страховании называется срок, установленный законом (14 дней), в который клиент имеет право отказаться от услуги и вернуть деньги.
То есть в течение двух недель можно обратиться в СК с пакетом документов на расторжение договора и получить свои деньги без штрафов.
Чтобы отказаться от страховки потребуется: полис, чек об оплате услуги, реквизиты для возвращения денежных средств.
СК рассматривает заявление в течение 10 дней и в этот же срок должна прекратить действие полиса и вернуть всю сумму.
Обратите внимание, что такой способ подходит только в том случае, если вы действительно хотите оформить полис в другой компании. Обмануть банк таким способом не получится, поскольку условия все равно будут пересмотрены и вам вернут повышенную ставку.
Выбор страховой компании при отказе от банка
Если вы отказались от страхования ипотеки в банке, необходимо самостоятельно выбрать страховую компанию. Для оформления страховки может потребоваться номер кредитного договора, поэтому чаще всего полис оформляется прямо перед сделкой.
Подобрать страховку можно заранее. Для этого нужно зайти на сайты аккредитованных СК и сделать расчет стоимости полиса. К сожалению, во многих компаниях сейчас нельзя увидеть цену страховки сразу. Нужно оставить заявку на расчет и только потом можно узнать стоимость.
Можно поступить проще — зайти на агрегатор страховок и на одной странице сравнить все предложения. На ПОЛИС812 вы сразу можете увидеть стоимость страхования вашей ипотеки. Калькулятор рассчитает цену и предложит самое выгодное предложение среди одобренных банком компаний.
Чтобы сэкономить на страховании ипотеки нужно рассмотреть предложения разных компаний. Для этого воспользуйтесь онлайн-калькулятором расчета стоимости страховки.
На ПОЛИС812 самые низкие тарифы на страхование недвижимости и жизни от ведущих страховщиков для ипотеки в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке и других. В подарок на первую покупку страховки.
Где лучше оформлять страховку?
Если нет желания переплачивать, можно сократить размер страховой премии. Для этого нужно выбирать страховщиков, предлагающих оптимальные условия.
Банки зачастую предлагают только свои фирмы – дочерние или партнерские организации, с которыми у них заключен договор. Кредиторам выгодно, чтобы клиент оформил услугу именно здесь, – комиссия посредника перейдет к ним за содействие в продаже.
В большинстве случаев в самом банке можно купить страховку только его дочерней страховой компании, что не всегда выгодно самим клиентам. Закон гласит, что при взятии ипотеки оформлять залоговую защиту имущества обязательно. Но делать это именно у кредитора не обязательно.
В РФ существуют десятки страховых компаний, предлагающих защиту имущества по ипотечному договору. Выбирать, где выгоднее, – прерогатива страхователя.
Принуждать к покупке страхования именно у своего страховщика банк не должен. Но зачастую кредиторы предлагают скидку, если клиент покупает дополнительные услуги у них. В таком случае нужно просчитать, что выгоднее: чуть переплатить за полис, но сократить размер ежемесячного взноса, либо приобрести ипотечную страховку в другом месте с сохранением размера платежей.
Выяснить детали
Когда вы отобрали несколько предложений, важно выяснить все детали о каждом из них, – продолжил Чаплин. – Обратите внимание на размер страховой премии, ее частоту выплаты (ежемесячно или ежегодно) и длительность сделки.
Согласно его разъяснению, также следует узнать, какие именно риски покрывает страховка. Хорошо сравните эти детали между различными компаниями, – рекомендует парламентарий.
Выбрать самостоятельно
Первое, что важно знать: с 1 сентября 2023 года заемщики наделены правом самостоятельно выбирать страховщика при кредитовании, – пояснил депутат. – То есть банк больше не вправе навязать вам своих контрагентов.
По его словам, зачастую банки предлагают страховщиков с завышенной ценой, поэтому лучше рассмотреть варианты страхования самостоятельно.
Как вернуть деньги за страхование после погашения ипотеки
Если вы досрочно погасили ипотеку и хотите вернуть часть денег за страховку, вам надо подать заявление на возврат в страховую компанию, где вы оформили страховой полис. Иногда страховые компании просят принести заявление на возврат лично, в некоторых случаях заявление можно подать онлайн — всё зависит от вашей страховой компании.
Зачем вообще оформлять страховку при ипотеке
Есть два вида страхования при ипотеке: страхование жизни и здоровья и страхование залогового имущества.
Страхование имущества — обязательный вид страхования при ипотеке. Без него банк не выдаст вам кредит.
Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.
Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.
При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая. Также оформление полиса страхования жизни и здоровья часто позволяет получить сниженную ставку по ипотеке.
Скидка бонусом
Кроме того, можно попробовать получить скидку на страховку по ипотеке, пользуясь другими услугами у данной компании, добавил он. "Некоторые страховщики предлагают скидки своим клиентам, которые уже имеют полисы на другие виды страхования, такие как автомобильная страховка или страхование жизни, – советует Чаплин. – Обратитесь к страховому агенту и уточните возможность получения таких скидок и не стесняйтесь просить о снижении цен на услуги".
Какие документы нужны для возврата денег по страховке
В каждом конкретном банке или в страховой компании может быть свой список документов, которые нужны для возврата денег по страховке. Тем не менее, в большинстве случаев вам понадобятся:
Можно ли отказаться от ипотечного страхования?
Если клиенты понимают, для чего нужна страховка по ипотеке, у них не возникает желания отказываться от ее оформления. Они знают, что в случае чрезвычайных происшествий, например вандализма или природных явлений, которые привели к серьезному повреждению застрахованного объекта залога, страховая покроет все расходы на его восстановление. Но это касается только обязательных услуг.
Для страховок по защите титула или жизни/здоровья заемщика оформление не является обязательным. От него можно отказаться в любой момент, включая продление полиса через год. Единственное, что грозит страхователям в случае отказа от добровольных ипотечных страховок, – изменение условий по кредиту.
Многие банки для привлечения страхователей предлагают скидку при оформлении дополнительных ипотечных услуг. Когда заемщик отказывается от защиты жизни и здоровья или титула, его ставка по ипотеке может быть выше. Но обычно разница незначительная – от 0,1% до 0,5%.
Необходимые документы
При оформлении ипотечного страхования без документов не обойтись. Они нужны везде, кроме случаев пролонгации полиса онлайн. Но обычно клиенты не рискуют и покупают страховку в банке или у страховщика. Это проще, но за услуги менеджера порой приходится переплачивать.
Какие документы нужны для страхования ипотеки:
После оформления полиса, первичного или при продлении, данные о нем обязательно нужно передать кредитору. Иначе банк не узнает о том, что клиент оплатил полис, а это может привести к начислению неустоек и/или увеличению процентной ставки.
Увеличить первый взнос
Еще один способ сэкономить на страховке по ипотеке – увеличить сумму первоначального взноса. "Чем больше вы внесете средств на покупку недвижимости, тем меньше сумма ипотеки и, соответственно, ежемесячных выплат по страховке", – отметил депутат. Банки и страховые компании, по его словам, часто предлагают более низкую страховую премию для тех, кто имеет более высокую сумму первоначального взноса.
"Тщательное исследование и сравнение всех предложений и нюансов поможет вам сделать правильный выбор и сэкономить на выплате страховки по ипотеке в долгосрочной перспективе", – резюмировал Чаплин.
Особенности страхования по ипотеке
Ипотечное страхование относится к отрасли кредитования под залог недвижимости, потому что объектом защиты в полисе является приобретенное имущество. Обычно это квартира в многоквартирном доме, с которой за годы выплат по договору может случиться многое. Пожары, наводнения, взрывы бытового газа приводят к серьезным повреждениям имущества, при которых пользоваться жильем порой невозможно, но платить банку за него все равно придется.
Чтобы избежать риска невозврата по ссудным обязательствам, кредиторы перестраховываются, используя в качестве поддержки законодательные требования. В ст. 31 закона об ипотеке сказано, что залоговое имущество нужно страховать всем, кто покупает собственность в ипотеку.
Если заемщик не хочет обязывать себя оформлением полиса, приобрести квартиру на средства банка не получится. В ипотеке будет отказано, так как условия ее предоставления будут противоречить законодательным нормам об ипотечном страховании в РФ.
То есть одну страховку при покупке жилья в ипотеку оформлять придется всем. Нужно ли покупать остальные – зависит от целей заемщика и его финансового благополучия.
Простыми словами, ипотечное страхование – это полис при покупке жилья, который защищает владельца собственности от трат в случае серьезных проблем с имуществом. Такой вид страхования чаще носит обязательный характер, но есть и добровольные виды страховых услуг.
Заемщик имеет полное право при оформлении кредита отказаться от всех необязательных страховок, но это может повлиять на условия по ипотеке.
Просроченная страховка
Страховка по ипотеке дает банку гарантию, что в случае непредвиденных обстоятельств кредит будет погашен за счет средств страховщика. Но некоторые заемщики не хотят тратить деньги на ее оплату, считая полис необязательным. В итоге они выходят на просрочку, и банк принимает меры для соблюдения ипотечного законодательства РФ.
Что будет, если не платить страховку по ипотеке, – зависит от вида полиса и банка. В рамках залогового страхования за каждый день просрочки начисляются неустойки. О них некоторые кредиторы уведомляют сразу, другие – после месяца, в котором требовалось продлить страховку. Информация о неустойках и продлении полиса обычно приходит по СМС и на почту, указанную в кредитном договоре.
Если клиент не продлил страхование жизни, банк может повысить ставку. Но правило распространяется на те полисы, которые связаны с условиями кредитования. Например, при покупке защиты жизни и здоровья заемщика банк предложил клиенту скидку 0,5%. Страхователь оплатил полис в первый год, но спустя 365 дней о нем забыл. С момента просрочки оплаты полиса ставка по ипотеке автоматически вырастет на 0,5%, что отразится на платежах. Чтобы вернуть более выгодные платежи, нужно скорее продлить ипотечное страхование и принести документы в банк.
Виды ипотечного страхования
При покупке квартиры в кредит не все клиенты в курсе, какая страховка нужна для ипотеки в первую очередь. Этим пользуются банки, навязывая условия выгодного им страховщика и не предупреждая о добровольном характере некоторых полисов. Чтобы не попасть в ситуацию, когда оформляются ненужные клиентам страховые услуги, важно различать виды ипотечного страхования. Их всего три, и у каждого есть свои особенности.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке
Если рефинансировали кредит или погасили долг за квартиру
Почему можно вернуть страховку по ипотеке
Такое правило есть в законе «О потребительском кредите». Оно действует с 1 сентября 2020 года, поэтому касается только тех, кто оформил полис после этой даты.
Вернуть ипотечную страховку и часть денег за нее можно в двух случаях:
Страховая вернет часть суммы, которую заплатили за полис, пропорционально оставшемуся сроку действия. Например, если полис оформили на год, а закрыли ипотеку через шесть месяцев, можно вернуть деньги за оставшиеся полгода.
Виды страховок при покупке жилья в кредит и за какую можно вернуть деньги
Для ипотеки страхуют квартиру, жизнь и здоровье заемщика, а для вторичек — еще и титул, то есть право владения недвижимостью.
Как и когда можно вернуть деньги, зависит от вида страховки.
Обязательное страхование имущества. По закону для ипотеки нужно застраховать конструктивные элементы квартиры: стены, окна, пол, потолок. Без этой страховки кредит не выдадут — от нее нельзя отказаться, пока есть долг перед банком.
Если погасили ипотеку досрочно или рефинансировали, часть стоимости полиса вернут — неважно, оформили его на год или сразу на весь срок кредита.
Исключение: если покупали страховку на весь срок ипотеки до 1 сентября 2020 года, когда изменились правила возврата. Если тот полис еще действует и вы погасите ипотеку раньше срока, деньги не вернут. Но можно поменять страховую и купить новый полис — тогда при досрочном погашении сможете вернуть часть стоимости страховки.
Алексей взял ипотеку 10 сентября 2019 года и оформил полис на весь срок кредита. Через пару лет он начал откладывать деньги на досрочное погашение. Нужную сумму Алексей накопит к ноябрю 2023 года, но 10 сентября ему нужно в очередной раз продлить полис.
Если он сделает это в старой страховой, ему не вернут деньги за полис, которым он будет пользоваться всего два месяца. А если перейдет в новую страховую, то после погашения сможет вернуть деньги за оставшиеся 10 месяцев.
Добровольное страхование при ипотеке. Дополнительно можно застраховать жизнь и здоровье заемщика и титул. Расторгнуть такой полис можно в любой момент, даже если кредит еще не погасили, но проценты по ипотеке вырастут. За счет повышенной ставки банк снижает свои риски на случай, если заемщик не сможет выплачивать кредит из‑за болезни или потеряет право собственности на квартиру.
Заемщик может сам купить полис в страховой или присоединиться к программе банка — это называется коллективным страхованием. Договор со страховой заключает банк, а потом вписывает в него новых заемщиков. Вернуть деньги за коллективную страховку можно, если оплатили ее после 1 сентября 2020 года. Для более ранних полисов — только если это прописано в договоре с банком.
Особенности возврата денег за страховку
Разберем, в каких случаях можно вернуть деньги, а когда это сделать нельзя.
Возврат страховки по ипотеке, если после оформления полиса не прошло 30 дней. Срок, когда можно отказаться от страховки и вернуть деньги, которые уже заплатили за полис, называется периодом охлаждения. Раньше для страховок по кредитам он длился 14 дней, а с января 2024 года увеличился до 30 дней. В это время можно вернуть полную стоимость страховки, если не было страхового случая.
Возврат страховки по ипотеке при рефинансировании. Если прошлый полис еще действует, можно вернуть остаток денег за страховку — сразу, как получите справку из банка, что погасили ипотеку.
Для нового кредита нужен новый полис. Застраховать конструктив, жизнь и здоровье или купить оба полиса сразу можете в Т‑Страховании.
По промокоду BLOG10 подарим скидку 10% от стоимости полиса, а при оплате любой картой Т‑Банка или начислим кэшбэк до 10%. Если оформите страховку до 31 июля, сможете принять участие в розыгрыше 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки. Подробнее читайте
Вернут ли часть страховой премии, если был страховой случай. Если по полису были выплаты, страховая имеет право не возвращать деньги. Считается, что страховщик выполнил свои обязательства, даже если он выплатил меньше той суммы, на которую застраховали квартиру. Например, в договоре была указана страховая сумма 3 000 000 ₽, а по страховому случаю выплатили 1 000 000 ₽.
Почему страховщик не вернет деньги, если долг банку отдали по графику. Обычно полис действует с даты выдачи ипотеки, поэтому он закончится одновременно с погашением кредита по графику. Например, если последний платеж приходится на 15 декабря 2023, тогда же закончится полис, который оплатили последним, — в декабре 2022 года. Поэтому вернуть деньги можно только при досрочном погашении кредита.
Возврат денег по ипотечной страховке после смерти заемщика. Если смерть не признали страховым случаем, наследники могут вернуть деньги за страхование жизни и здоровья. Но если родственники получили выплату по этому полису, вернуть деньги не получится. Стоимость страховки конструктива вернуть нельзя, пока не погасили долг перед банком, — это обязательство переходит наследникам.
Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении
Вернуть часть денег за полис можно через страховую, в которой оформили полис. Из документов понадобятся:
В некоторых страховых подать заявление на возврат денег можно онлайн. Например, если оформили ипотечное страхование в Т‑Банке, напишите в чат приложения, оставьте заявку в личном кабинете на сайте tbank.ru или позвоните по номеру Сотрудник поддержки пришлет шаблон заявления на возврат, попросит справку от банка о полном досрочном погашении кредита и расскажет, как действовать дальше.
После получения заявления в течение семи рабочих дней страховая вернет деньги. Их переведут по реквизитам, которые указали в заявлении.
Сколько денег вернут по страховому полису
Сумма возврата зависит от того, когда решили расторгнуть договор страхования.
При досрочном погашении ипотеки и рефинансировании. Если страховых случаев не было, деньги вернут пропорционально оставшемуся сроку действия страховки. Его считают по дням с момента, когда обратились в страховую, а не с даты погашения ипотеки.
Сумма возврата = Цена полиса / Число дней в году × Количество дней, оставшихся до конца срока действия страховки
Полис купили 15 февраля 2023 года за 10 000 ₽. Ипотеку погасили 3 октября в том же году. Страховка действовала 230 дней из 365. За оставшиеся 135 дней вернут: 10 000 ₽ / 365 × 135 = 3698,6 ₽.
Никакие дополнительные комиссии не удерживают: это запрещено.
При расторжении договора в первые 14 дней после его заключения. В период охлаждения полис возвращают, чтобы купить новый в другой страховой на более выгодных условиях. По старой страховке вернут полную стоимость.
Как вернуть страховку за ипотеку, если страховая отказывает в перечислении денег
Страховая обязана вернуть остаток денег за полис, если соблюдены все условия: полис купили после 1 сентября 2020 года, долг перед банком погасили досрочно, страховых случаев не было.
Если в выплате отказывают:
Акция «Розыгрыш погашения ипотеки 7.0» действует с 01.06.2024 по 31.07.2024
Акция «Бонус за покупку полиса в АО «Тинькофф Страхование» действует бессрочно с 01.08.2022
Возврат страховки после выплаты ипотеки в Сбере
Если вы погасили ипотеку СберБанка, вы тоже можете вернуть часть денег, потраченных на страхование. Для этого обратитесь в страховую компанию, где оформляли полис.
Если вы оформляли страховой полис залогового имущества в СберСтраховании, то при досрочном погашении кредита вы можете вернуть деньги за неиспользованную часть полиса. Подать заявление на возврат можно онлайн в личном кабинете СберСтрахования.
Обязательная страховка по ипотеке
Обязательна ли страховка при ипотеке при оформлении имущества в залог? Да, но только если речь идет о покупке жилья в рамках целевого кредита. То есть любые виды ипотечных договоров сопровождаются оформлением залогового полиса.
Залоговое страхование включает защиту конструктивных элементов. К ним относятся:
Без этих составляющих невозможно представить само жилье. Если будет поврежден один из ключевых элементов собственности, в застрахованной недвижимости жить станет невозможно. Закон и банки учитывают это. Поэтому отказаться от защиты залогового имущества нельзя. Это обязательный страховой минимум для всех ипотечных заемщиков.
Добровольные полисы при покупке жилья в кредит
К числу страховок, от которых при оформлении ипотеки можно отказаться, относятся два полиса:
Первый вид услуг защищает интересы самого страхователя и заемщика в одном лице, освобождая его близких от выплаты кредита в случае смерти и/или потери трудоспособности. Выплата от страховой назначается при получении серьезных травм и увечий, которые привели к гибели или инвалидности, а также в случае иных причин, по которым страхователь не может выполнять свои финансовые обязательства по ипотеке.
Страхование жизни заемщики оформляют в 70% случаев. Стоимость полиса обычно невелика и составляет от 5000 до 45 000 рублей в зависимости от выбранной фирмы. Это не так много по сравнению с привилегиями, которые дает этот вид страховых услуг. Страхование жизни в сочетании с залоговым полисом зачастую называют комплексным страхованием по ипотеке, и его предлагают все банки, сотрудничающие со страховщиками ипотечного рынка.
Еще один вид необязательного ипотечного страхования – защита титула. Это все, что связано с интересами будущего собственника квартиры. Обычно такую страховку покупают владельцы жилья на вторичном рынке, потому что при оформлении новостроек проблем с регистрацией собственности, как правило, не возникает.
На вторичном рынке возможны мошеннические действия как риелторов, так и бывших владельцев недвижимости. Неправильно выделенные доли, прописанные жильцы, отказ от продажи жилья в Росреестре – не всегда заемщики знают, что грозит им при покупке недвижимости «с рук». Страхование титула защищает их интересы в случае, если при оформлении права собственности возникли трудности.
Можно ли поменять страховую компанию по ипотеке
Квартиру в ипотеке нужно застраховать. Но не обязательно делать это в том же банке, где взяли кредит. Можно поменять страховую и сэкономить на полисе
Где можно оформить страховку
С 1 сентября 2023 года застраховать недвижимость или жизнь и здоровье для ипотеки можно в любой страховой компании, если ее кредитный рейтинг не ниже уровня А-, а договор страхования соответствует условиям банка.
Многие ипотечные банки предлагают страховать кредит у них. Но оформлять полис в офисе банка не обязательно. В законе такого требования нет. Вы можете выбрать любую страховую с нужным рейтингом и купить полис там.
Страховку по ипотеке переоформляют каждый год, пока есть задолженность по кредиту. При этом страховую компанию можно поменять. То есть, когда год закончится, полис на новый период можно оформить в другой компании, например там, где страховка дешевле. Требования все те же: чтобы у страховой был нужный рейтинг, а ее полис отвечал условиям банка.
У Т‑Страхования рейтинг AA. Этого достаточно для страхования заемщиков и имущества по ипотеке большинства российских банков. Ипотечные полисы Т‑Банка принимают крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, Юникредит, Росбанк, Уралсиб, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и другие.
Как изменится ставка по ипотеке, если купить страховку не у банка, который выдал кредит
Если коротко, никак. Вы можете оформить страховку в офисе банка, а можете купить ее в любой страховой с рейтингом не ниже А-, чей полис подходит под условия банка. Процентная ставка по ипотеке от этого не вырастет.
Пункт про ставку прописан в кредитном договоре — вы можете проверить условия вашего банка. В этом пункте указаны размер ставки и условия, при которых она может измениться. Обычно это отказ от оформления страховки, а не смена страховой компании.
Если один клиент оформил страховку через банк, а другой сам обратился в страховую компанию, процентная ставка у них должна быть одинаковой. Это правило есть в статье 7 закона «О потребительском кредите (займе)». При этом у страховой, в которую клиент обратился сам, должен быть нужный рейтинг, а ее договор страхования должен соответствовать требованиям банка.
Оформлять полис в новой страховой компании лучше немного раньше, чем заканчивается прежняя страховка, чтобы успеть заранее передать его в банк и проверить, что банк его принял. В основном достаточно отправить полис по электронной почте или загрузить через сервис банка, но иногда нужно принести в отделение. Если этого не сделать, банк не узнает, что у вас есть страховка на новый период, и только в этом случае может повысить ставку — согласно условиям кредитного договора.
Как поменять страховую компанию по ипотеке
Можно использовать такой алгоритм:
Покрытие в полисах у разных страховых обычно совпадает, но на него тоже нужно обратить внимание. Как правило, страховку жизни и здоровья оформляют на случай ухода из жизни и установления инвалидности первой или второй группы. В квартире страхуют стены и перекрытия на случай, если произойдет пожар, взрыв, залив, землетрясение или другое стихийное бедствие. Страховые могут включать и другие риски. Например, по полису Т‑Страхования ипотечная квартира будет защищена и на случай падения беспилотного летательного аппарата.
Также разберитесь, есть ли дополнительные преимущества — кэшбэк или бонусы.
Зачем оформлять страховку в Т‑Банке
Ипотечный полис Т‑Страхования соответствует требованиям банков и покрывает основные риски. Он подходит, если:
Есть и другие причины оформить полис в Т‑Страховании.
— не придется ехать в страховую по пробкам и подписывать многостраничные договоры. Купить полис можно или в приложении, если вы уже клиент Т‑Банка.
— при оформлении страховки не потребуется заполнять длинные анкеты или сканировать и прикладывать договор купли-продажи квартиры, кредитный договор, выписку из ЕГРН или отчет об оценке. Нужен только паспорт, номер и дата кредитного договора, сумма долга по кредиту.
Все полисы на квартиру в одном приложении. Если покупаете готовую квартиру на вторичном рынке или в уже сданной новостройке, можете сразу застраховать и квартиру, и жизнь и здоровье. Оба полиса появятся в приложении Т‑Банка — удобно будет продлить их в пару кликов. Мы заранее подготовим страховку на новый срок и пришлем напоминание — вам не придется запоминать, когда заканчивается каждый из полисов.
