Минфин предложил повысить до 12 ставку по ипотеке для семей с детьми от 6 лет

Глава Минфина Антон Силуанов говорил, что бюджетные расходы на продление программы семейной ипотеки прогнозируются на уровне 1,5 трлн руб. Дополнительные расходы на продление программы в 2024 году при этом оцениваются в размере 260 млрд руб. Минфин подчеркивал, что такие расчеты являются предварительными.

Ведомство тогда предупреждало о необходимости снижения общего влияния льготных программ на ипотечный рынок. Так, по итогам 2023 года объем ипотечных займов на первичном рынке за счет льготных программ достиг порядка 90%.

По оценке ВТБ, в 2023 году российские банки выдали жилищные кредиты на общую сумму около 7,8 трлн руб., это рекордный показатель за всю историю рынка. 57% из них пришлось на займы по льготным программам.

В настоящее время в России реализуются одновременно несколько программ государственной поддержки граждан при покупке жилья. Они позволяют заемщикам взять ипотечный кредит под более низкий процент, чем обычно предоставляют банки на эти цели. А кредитным организациям государство компенсирует разницу между льготной и рыночной ставками.

В этом году, как и в прошлом, действуют 7 федеральных программ:

Для российских семей доступны и отдельные меры поддержки при покупке жилья – например, социальная выплата для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, которую можно использовать при покупке жилья и погашении ипотеки. Получить дополнительные средства могут и многодетные семьи, в которых третий или последующий ребенок родился не ранее 2019 года. Им положена выплата в сумме до 450 тыс. руб., которую можно использовать на погашение основного долга или его части, а также процентов по кредиту – деньги заявитель не получает на руки, они сразу перечисляются в банк. На улучшение жилищных условий можно направить и средства материнского капитала. Для оплаты первоначального взноса и погашения ипотеки их можно использовать сразу после рождения ребенка, а для покупки жилья без ипотеки или строительства дома – через 3 года.

Кроме того, до сих пор реализуется программа “Земский учитель”, в рамках которой педагогам при трудоустройстве в сельскую школу выплачивают 1 млн руб. (2 млн руб. – на территории Дальнего Востока). Деньги можно потратить на любые цели, включая уплату первоначального взноса по ипотеке или досрочное погашение уже имеющегося жилищного кредита.

Для каждой из программ действуют свои условия, требования к заемщикам и размеры ставок. Рассмотрим их более подробно.

Льготная ипотека

Эта программа является общей для россиян, она не связана с каким-либо статусом заемщика, а доступна для всех граждан страны. При ее одобрении не учитывается и тот факт, имеет ли заемщик в собственности иное жилье или нет. Срок реализации – до 1 июля 2024 года.

Кто может оформить

Любой совершеннолетний гражданин РФ независимо от семейного положения и наличия детей. Но банки могут устанавливать дополнительные требования к заемщикам – например, к уровню доходов и кредитной истории.

Какая ставка по кредиту

Ставка по льготному ипотечному кредиту составляет 8%. Это значение является максимальным, банки могут устанавливать и более низкую ставку. По общему правилу, льготная ставка действует на протяжении всего срока кредита. В исключительных случаях допускается ее повышение в пределах не более 1% – для исключения риска невыплаты кредита, если заемщик откажется от предложенных ему банком видов страхования.

На что можно использовать

Кредит носит целевой характер, полученные средства можно потратить только на:

• покупку квартиры в строящемся доме по договору долевого участия в строительстве;
• приобретение готового жилья в новостройках (как у застройщика, так и у иной организации, являющейся первым собственником такого жилья);
• приобретение строящегося индивидуального жилого дома у застройщика по ДДУ;
• покупку земельного участка под строительство;
• строительство частного дома – как по договору подряда, так и самостоятельно.

Если дом решено строить самостоятельно, то завершить строительство и зарегистрировать право собственности нужно в течение 12 месяцев с даты получения ипотечного кредита. Иначе банк может повысить процентную ставку до уровня ключевой, увеличенной на 4,5%.

На вторичное жилье программа льготной ипотеки не распространяется.

Основные условия кредитования

Максимальный размер кредита под 8% – 6 млн руб. Он един для всех регионов страны с 23 декабря прошлого года. С той же даты увеличена сумма первоначального взноса, который нужно внести при заключении кредитного договора, – она должна составлять не менее 30% от стоимости недвижимости. К слову, на эти цели можно использовать и средства материнского капитала, но если их направить на первоначальный взнос по льготной ипотеке, то потребуется выделить детям долю в собственности на жилье.

Отметим, ипотеку с господдержкой реализуют не все банки. Сейчас участие в программе принимают 80 кредиторов, их перечень опубликован на сайте спроси.дом.рф. Там же можно найти и список банков, предоставляющих кредит на строительство дома без привлечения застройщика. При этом для выбора наиболее выгодных условий заявку на кредит разрешено подавать сразу в несколько банков. Причем некоторые из них предоставляют возможность заполнить заявление на одобрение кредита онлайн на своем сайте или в приложении.

Однако банк не обязан выдавать льготный кредит каждому обратившемуся к нему заемщику – оценив платежеспособность заемщика, он может и отказать в оформлении кредита. Также возможно прекращение выдачи кредитов по программе после исчерпания банком лимита субсидирования. Последние отличаются для разных банков. В числе лидеров по объему средств, выделенных на выдачу льготных кредитов, – Сбербанк, Банк ВТБ, Альфа-Банк, Банк “ФК Открытие” и АО “Банк Дом.РФ”.

Семейная ипотека

На нее могут рассчитывать только граждане, имеющие детей, в том числе усыновленных (удочеренных). Срок действия программы – до 1 июля 2024 года, а для семей, воспитывающих ребенка с инвалидностью, – до 31 декабря 2027 года включительно. Но Владимир Путин анонсировал ее продление.

Кто может оформить

Взять семейную ипотеку может гражданин РФ:

• при рождении в период с 1 января 2018 года (для ДФО – с 1 января 2019 года) по 31 декабря 2023 года (включительно) первого ребенка или последующих детей;
• при наличии двух и более несовершеннолетний детей на дату заключения договора;
• при наличии ребенка-инвалида, рожденного не позднее 31 декабря 2023 года (включительно).

Право на получение кредита возникает как у матери, так и у отца первого ребенка и (или) последующих детей, а также как у матери, так и у отца ребенка, которому установлена категория “ребенок-инвалид”. При предоставлении ипотеки учитывается не только дата рождения ребенка и его возраст или факт инвалидности, но и наличие гражданства РФ у родителя и ребенка.

Ставка по кредиту

Ставка по льготному ипотечному кредиту составляет 6%, а для жителей Дальнего Востока – 5%. Банки по своей инициативе могут ее снизить. Льготный размер ставки действует на весь срок кредитования.

На что можно использовать

Кредит разрешено использовать на:

• покупку квартиры у застройщика в готовом или строящемся доме;
• приобретение готового дома от застройщика по договору купли-продажи;
• покупку строящегося частного дома по ДДУ;
• строительство частного дома на собственном или приобретаемом в ипотеку земельном участке;
• рефинансирование ранее предоставленного ипотечного кредита, но только на приобретение жилья от застройщика (рефинансировать ипотеку на строительство дома не получится).

Семейная ипотека – одна из немногих льготных программ, в рамках которой допускается покупка вторичного жилья (квартиры или дома, в том числе у физических лиц). Но пока такая возможность доступна только для жителей сельских населенных пунктов в Дальневосточном федеральном округе. А также для семей с детьми-инвалидами – они могут приобрести вторичное жилье в регионах, где, по данным Единой информационной системы жилищного строительства, нет строящихся многоквартирных домов.

Также программа позволяет приобрести жилье по договору уступки права требования по ДДУ. Но при условии, что первоначальный договор заключен с юридическим лицом. С кем заключен договор уступки – с юрлицом, ИП или физлицом – не имеет значения.

Основные условия кредитования

Программа предусматривает требования к:

• сроку заключения ипотечного договора – с 1 января 2018 года по 1 июля 2024 года, а для семей с детьми-инвалидами – до 31 декабря 2027 года;
• максимальной сумме кредита – для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 млн руб., для остальных регионов – 6 млн руб.;
• первоначальному взносу – не менее 20% (для договоров, заключенных с 20 сентября 2023 года).

Стоит знать, что параллельно с участием в семейной ипотеке многодетные семьи могут получить от государства 450 тыс. руб. на погашение жилищного кредита. Эту сумму можно направить как на погашение основного долга или его части, так и на уплату процентов по кредиту. На такую помощь могут претендовать семьи, в которых третий или последующий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года. При этом кредитный договор должен быть заключен до 1 июля 2024 года.

В настоящее время в программе “Семейная ипотека” принимают участие более 65 банков, какие конкретно – можно узнать на сайте спроси.дом.рф.

IT-ипотека

Такая программа доступна только IT-специалистам. Срок ее действия – до 31 декабря 2024 года включительно. Но Минцифры России уже обсуждает возможность ее продления.

Кто может оформить

Гражданин РФ в возрасте до 50 лет, работающий в аккредитованной IT-компании (проверить аккредитацию можно на портале госуслуг). При этом работники в возрасте до 35 лет могут инициировать получение кредита независимо от уровня зарплаты, а сотрудники от 36 до 50 лет – только при стаже работы в компании не менее 3 месяцев и при условии соответствия их уровня доходов установленным размерам. Так, например, для получения ипотеки в Москве требуется доход в сумме от 150 тыс. руб., в городах-миллионниках – от 120 тыс. руб., в других городах – от 70 тыс. руб.

Ставка по кредиту

Максимальная ставка по кредиту – 5% годовых. Но у кредиторов есть право поднять ее – например, в случае увольнения IT-сотрудника из организации, если он не найдет аналогичное место работы в течение полугода. Кроме того, для сохранения льготной ставки необходимо проработать в аккредитованной IT-компании не менее 5 лет. Если уволиться раньше и за 6 месяцев не трудоустроиться в другую аккредитованную IT-компанию, то ставка по ипотеке тоже увеличится.

На что можно использовать

Льготную ипотеку можно оформить для:

• покупки квартиры в строящихся домах по ДДУ и готовой квартиры от застройщика по договору купли-продажи;
• приобретения строящегося индивидуального жилого дома в границах малоэтажных комплексов от застройщика по ДДУ или готового дома от застройщиков (первых собственников) в рамках купли-продажи;
• строительства индивидуального жилого дома по договору подряда;
• покупку земельного участка с дальнейшим строительством индивидуального дома по договору подряда.

Основные условия программы

Максимальная сумма кредита составляет 15 млн руб. для регионов с населением менее 1 млн человек и 30 млн руб. – для субъектов РФ с численностью свыше 1 млн человек. Но на льготных условиях по ставке до 5% годовых предоставляется только сумма кредита до 9 млн руб. и 18 млн руб. соответственно. Сумма, превышающая эти значения, может быть получена по льготной ставке в рамках региональной программы или на рыночных условиях.

Первоначальный взнос по кредиту – не менее 20%.

Кредиты по программе “Льготная ипотека для IT-специалистов” выдают более 55 банков. С их перечнем можно ознакомиться на портале спроси.дом.рф.

Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2022 г. № 805

Сельская ипотека

Эта программа доступна только тем, кто хочет приобрести жилье в сельской местности и малых городах. Программа действует бессрочно, но она не распространяется на территории Москвы, Санкт-Петербурга и городских округов административных центров других регионов.

Кто может оформить

Лица, имеющие гражданство РФ, проживающие в сельской местности или планирующие туда переехать из города. Возраст и семейное положение значения не имеют.

Ставка по кредиту

Размер ставки по ипотечному кредиту зависит от территории, на которой приобретается жилье. Если речь идет о недвижимости, расположенной в сельской местности и в городах с населением не более 30 тыс. человек, то ставка варьируется от 0,1 до 3% годовых. А если приобретается жилье на сельских территориях (сельских агломерациях) приграничных муниципальных образований, то ставка составляет 0,1% годовых.

На что можно использовать

Кредит по программе “Сельская ипотека” можно взять на:

• покупку готового или строящегося дома у застройщика;
• приобретение дома на вторичном рынке (дом должен быть не старше 3 лет, если куплен у юрлица или ИП и не старше 5 лет, если – у физлица);
• покупку квартиры в готовом или строящемся многоквартирном доме не выше 5 этажей у застройщика (первого собственника) на территории опорного населенного пункта (поселка, села, деревни и т. п., в которых в ускоренном темпе развивается инфраструктура, сферы образования, культуры, медицины, необходимые жителям населенного пункта);
• строительство дома по договору подряда – включая земельный участок;
• строительство дома своими силами с использованием домокомплекта, то есть набора деталей, изделий и материалов, предназначенных для строительства, за исключением фундамента.

Также программа предъявляет отдельные требования к месту расположения приобретаемого в ипотеку жилья. Это должны быть сельское поселение, рабочий поселок, поселок городского типа или малый город с населением до 30 тыс. человек. Перечни таких населенных пунктов утверждают региональные власти.

Основные условия программы

Максимальная сумма кредита по кредитным договорам, заключенным с 14 июля 2023 года, составляет 6 млн руб. А первоначальный взнос с 20 сентября прошлого года – не менее 20%. Срок кредита ограничен 25-ю годами. Перечень банков, участвующих в предоставлении кредитов по сельской ипотеке, формирует Минсельхоз России. Сейчас он содержит 16 кредитных организаций.

Также в числе условий – постоянная регистрация по месту жительства в жилом помещении, приобретенном или построенном на кредитные средства. Документ, подтверждающий этот факт, впервые необходимо представить в банк в течение 180 дней, а затем – периодически в течение 5 лет.

Постановление Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. № 1567

Дальневосточная и арктическая ипотека

Изначально она распространялась только на Дальневосточный федеральный округ. С 8 декабря 2023 года программа действует и на территории арктических регионов.

Среди федеральных льготных программ, для которых установлены сроки действия, программа дальневосточной и арктической ипотеки является самой долгосрочной. Она должна завершиться в конце 2030 года.

Кто может оформить

Взять льготный кредит могут:

• молодые семьи (возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет включительно);
• одинокие родители младше 36 лет с детьми до 18 лет включительно;
• лица, переехавшие в субъекты ДФО в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов;
• участники программы “Дальневосточный гектар”;
• педагоги и медработники, имеющие стаж работы на территории ДФО или на сухопутных территориях Арктической зоны РФ не менее 5 лет;
• работники предприятий ОПК на территории Дальнего Востока;
• граждане РФ – вынужденные переселенцы с Украины, ЛНР и ДНР, проживающие в одном из регионов ДФО или на сухопутных территориях Арктической зоны РФ.

К последним пяти категориям не применяются требования, связанные с возрастом и семейным положением.

Ставка по кредиту

В рамках этой программы действует ставка в размере 2% годовых.

На что можно использовать

Целевыми направлениями кредитования являются:

• покупка квартиры в готовом или строящемся доме у застройщика;
• приобретение строящегося индивидуального жилого дома у застройщика по ДДУ или по договору купли-продажи у юрлица или ИП – первых собственников;
• строительство индивидуального жилого дома самостоятельно или по договору подряда;
• покупка земельного участка и строительство индивидуального жилого дома;
• покупка вторичного жилья на сельских территориях в ДФО или в моногородах ДФО, а также на территориях Магаданской области и Чукотского автономного округа (ограничение по территории не распространяется на вынужденных переселенцев с территорий Украины, ЛНР и ДНР).

Основные условия программы

Условия для дальневосточных и арктических регионов идентичны, за исключением одного момента – для северных регионов имеется дополнительное условие по стоимости 1 кв. м приобретаемого жилья. Она не должна превышать среднюю рыночную цену по региону, ежеквартально определяемую Минстроем России. В числе других (общих) условий:

• расположение приобретаемого жилья на территории одного из субъектов Дальневосточного федерального округа или Арктической зоны;
• срок кредитования – не дольше 20 лет;
• размер кредита – не более 6 млн руб., но его можно увеличить до 9 млн руб., если использовать кредит планируется на приобретение или строительство жилья площадью свыше 60 кв. м (за исключением жилья на вторичном рынке);
• первоначальный взнос – от 20% стоимости жилья.

Список банков-участников программы дальневосточной и арктической ипотеки включает более 20 кредиторов.

Постановление Правительства РФ от 7 декабря 2019 г. № 1609

Военная ипотека

Она нацелена на поддержку военнослужащих-контрактников. Суть программы состоит в том, что государство выплачивает (субсидирует) ипотеку за военного до тех пор, пока он не уволится со службы, не отслужит определенное количество лет или не достигнет предельного возраста (от 50 лет для военнослужащих, имеющих воинское звание, и 45 лет – для женщин-военнослужащих).

Кто может оформить

Военнослужащие, являющиеся гражданами РФ и проходящие военную службу по контракту. Обязательное условие для заемщика – он должен быть включен в реестр участников накопительно-ипотечной системы. Только через три года после того, как военнослужащий попал в накопительно-ипотечную систему, он может претендовать на получение целевого жилищного займа. Дополнительных требований к семейному положению или наличию в собственности другой недвижимости не имеется.

Основные условия программы

Военные получают средства для первоначального взноса и возможность оформить ипотеку. Пока человек служит, государство выплачивает за него кредит. Если же он уволится раньше, чем через 20 лет, то все средства придется вернуть. Из последнего правила есть исключения – в отдельных случаях допускается увольнение после 10 лет службы.

На что можно использовать

В рамках действия программы можно приобрести любую недвижимость, за исключением комнат в общежитиях и квартир в ветхих и аварийных домах. Например, это могут быть:

• квартира в новостройке;
• жилое помещение по ДДУ;
• вторичное жилье;
• дом с земельным участком.

Также средства целевого жилищного займа можно направить на уплату первоначального взноса по ипотеке.

При этом место расположения недвижимости значения не имеет – оно необязательно должно быть привязано к месту прохождения службы. Программа действует на всей территории страны, поэтому приобрести жилье можно в любом регионе.

Постановление Правительства РФ от 21 февраля 2005 г. № 89

Льготная ипотека для жителей новых регионов

Эта программа распространяется на недвижимость на территориях ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областей. Она введена с 1 января 2023 года на срок до 31 декабря 2030 года.

Кто может оформить

До конца 2030 года воспользоваться льготным кредитом могут граждане РФ, заключившие кредитный договор на приобретение недвижимости на территориях новых регионов. Если же им уже выдан сертификат на приобретение недвижимости на территории субъекта РФ, указанного в нем, то реализовать это право они должны до конца 2024 года.

Ставка по кредиту

Льготная ставка составляет 2%.

Основные условия программы

Сумма кредита по кредитному договору – до 6 млн руб. Исключение установлено для случая предоставления кредита для приобретения жилого помещения, осуществляемого частично за счет средств соцвыплаты на основании сертификата. В этом случае размер кредита не должен превышать разницу между 6 млн руб. и размером социальной выплаты. Если же размер выплаты больше 3 млн руб., то сумма кредита не должна превышать 3 млн руб.

Первоначальный взнос – от 10%.

Постановление Правительства РФ от 31 декабря 2022 г. № 2565

Ключевые требования и условия льготных ипотечных программ установлены на федеральном уровне. Но кредитные организации, участвующие в этих программах, имеют определенную свободу в решении некоторых вопросов. Это касается, в частности, изменения ставки по ипотечному кредиту – повышать ее нельзя (за исключением ряда случаев), а снижать можно. Также им разрешено самостоятельно устанавливать дополнительные требования к заемщикам и основания отказа в выдаче кредита по льготной ставке – например, по результатам оценки платежеспособности или при наличии отрицательной кредитной истории. Банки самостоятельны и в вопросе определения перечня документов, необходимых для получения ипотеки на льготных условиях. Некоторые предусматривают целый список, другим достаточно для оформления всего двух документов.

Что касается повторного участия в льготных ипотечных программах, то сейчас действует правило “один льготный ипотечный кредит в одни руки”. Это означает, что каждый гражданин России может воспользоваться одной из федеральных ипотечных программ только один раз. То есть если уже получен жилищный кредит по семейной ипотеке (учитываются договоры, заключенные после 23 декабря 2023 года), то взять повторно ипотеку в рамках этой или другой льготной программы не получится. Из этого правила есть некоторые исключения. Так, воспользоваться семейной ипотекой повторно можно, если предыдущий кредит закрыт, родился еще один ребенок, а планируемое к покупке жилье по площади больше предыдущего. Причем даже если заемщик оформит ипотеку повторно, не уведомив об этом банк, то когда этот факт выяснится, процентную ставку по кредиту могут повысить.

Новая версия семейной ипотеки затрагивает значительно меньший круг россиян с детьми. Но эксперты не считают, что отказ от массовой госпрограммы плох для заемщиков и ипотечного рынка