как получить ипотеку по льготной ставке

Ипотека для IT

Что можно купить:

• готовое или строящееся жилье в новостройке
• участок с жилым домом у юридического лица или ИП
• земельный участок для дальнейшего строительства жилого дома
• построить жилой дом по договору подряда с юридическим лицом или ИП

Выдается сотрудникам аккредитованных IT-компаний, находящихся на территории РФ. Также есть требования к доходу заёмщика.

Сумма кредитования — до 18 млн рублей, первый взнос — от 20,1%, процентная ставка — 5%.

Сколько раз можно оформить IT-ипотеку

Программой можно воспользоваться только один раз.

Программы господдержки ипотеки

Льготная ипотека с универсальными условиями – одна из основных программ господдержки населения. Правительство РФ расширяет перечень категорий граждан, которые могут рассчитывать на сниженную ставку. Рассмотрим, какие льготы действуют в 2024 году.

Семейная ипотека

Семейная ипотека по максимальной ставке 6% подходит для семей:

• где есть ребенок, родившийся в 2018 году и позже;
• если есть 2 и более ребенка, и на момент подписания договора они не достигли возраста 18 лет;
• если есть ребенок с инвалидностью, требования по возрасту и году рождения отсутствуют.

Отличие от универсальной льготной ипотеки является возможность рефинансирования действующего кредита. Например, семья взяла кредит под 8%, а после рождения ребенка в 2023 г., подав заявление в банк, рефинансировали под 6% годовых без переплат.

Можно приобрести по льготной семейной ипотеке жилье в новостройке, а также по договору переуступки. На строительство дома распространяются более жесткие условия господдержки.

Срок программы господдержки – до 1 июня 2024 года, минимальный первоначальный взнос – 20-30%, максимальная сумма кредита для регионов – ₽ 6 млн, для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – ₽ 12 млн. Льготной семейной ипотекой можно воспользоваться несколько раз, в отличие от остальных видов господдержки, если не нарушать условия.

Военная ипотека

Военные могут взять ипотеку с господдержкой с минимальными условиями. Программа бессрочная, и вот, как действует механизм:

1. Военнослужащий, заключивший контракт на прохождение службы, попадает в реестр накопительно-ипотечной системы. Некоторые категории включают автоматически, некоторым необходимо подавать рапорт. У каждого военного – свой накопительный счет, куда государство ежемесячно вносит средства. Взнос для всех одинаковый. Накопленными средствами можно распорядиться через три служебных года и использовать их в качестве первоначального взноса.

2. Оформляет льготное кредитование с господдержкой для военных в банке. Список жилья в этом случае расширен: в любом регионе можно купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке, дом, а также таунхаус.

3. Подписывает договор по сделке. Пока военный находится на службе, ему не нужно самому платить за кредит – для этого есть средства НИС и государство.

Ипотека в России

Чтобы полностью закрыть вопрос с задолженностью, военнослужащему по контракту выдвигается требование как заемщику – необходимо отслужить минимум 20 лет. Иначе, если досрочно уйти и расторгнуть контракт, обяжут вернуть деньги и заплатить из личных сбережений.

Ознакомиться с законом о военной ипотеке можно [здесь](ссылка на закон).

Дальневосточная ипотека

Чтобы повысить привлекательность отдаленного региона ДФО, была разработана программа с господдержкой, по которой можно приобрести жилье всего под 2% годовых до 31.12.2030 г.

Для заемщика необходимы следующие условия:

• возраст до 35 лет (исключение — владельцы дальневосточного гектара),
• оформление постоянной регистрации на Дальнем Востоке или проживание на территории.

Кредит выдается до 6 миллионов рублей на максимальный срок 20 лет, в качестве первоначального взноса на ипотеку может выступать маткапитал.

Материнский капитал

Воспользоваться господдержкой могут семьи, где есть один ребенок или более. На размер маткапитала влияет дата рождения и то, какой по счету в семье ребенок.

В феврале происходит индексация льготного пособия. Важно отметить, что индексируется только та часть маткапитала, которая еще не использована.

Ипотека для IT-специалистов

Государство также субсидирует ипотеку для работников сферы информационных технологий под 5% годовых с первоначальным взносом от 30%.

Берут в ипотеку с господдержкой новостройку или дом от застройщика или ИП.

Общие требования к минимальной зарплате заемщиков (с учетом НДФЛ) зависят преимущественно от региона.

Максимальная сумма по господдержке для IT – 9 млн руб. для городов, где население не достигает миллиона; для городов-миллионников установлен лимит в 18 млн руб. Сумму можно увеличить, если застройщик предлагает такой вариант, до 30 млн руб.

Как и что изменится в льготных ипотечных программах

1. Одна льготная ипотека в одни руки

Изменение касается всех льготных программ с момента вступления в силу постановления Правительства.

Работает по принципу: одна льготная ипотека в одни руки, в которой вы являетесь заемщиком, созаемщиком или поручителем. Например, если ипотека по Господдержке оформлена позднее 23 декабря, Ипотекой для IT или любой другой программой воспользоваться в будущем не получится.

Исключением станет при соблюдении следующих требований:

• рождается последующий ребенок;
• площадь приобретаемой квартиры больше предыдущей;
• предыдущая ипотека закрыта.

Господдержка — меняется первый взнос

Первоначальный взнос по программе увеличится до 30%, при этом максимальная сумма ипотеки станет единой для всех субъектов РФ — 6 млн рублей.

Как оформить ипотеку с господдержкой?

Вы можете разобраться с полными условиями самостоятельно, а затем оставить заявку на ипотеку или сразу обратиться к сотрудникам РНКБ: наши менеджеры подробно расскажут об условиях каждой программы и ответят на возникшие вопросы. После одобрения заявки у вас будет два месяца на выбор недвижимости, подготовку документов и оформление сделки. Кстати, предварительно рассчитать условия можно прямо сейчас: задайте нужные параметры в ипотечном калькуляторе в зависимости от цены на недвижимость, первоначального взноса и срока кредита.

Ипотека с господдержкой распространяется только на ограниченное количество видов жилья?

Требования к недвижимости, безусловно, есть, но в целом выбор домов и квартир, на которые можно оформить ипотеку с господдержкой, довольно велик. Например, можно приобрести жилую площадь и по договору долевого участия, и по договору купли-продажи у застройщиков, если вы будете первым собственником недвижимости. Кроме того, ипотека с господдержкой распространяется на строительство жилого дома, поэтому вы можете самостоятельно выбрать дизайн-проект и метраж своего будущего гнездышка, ориентируясь на условия и требования банка.

На кого распространяются ограничения

Условия по количеству льготных программ действуют в отношении титульного заёмщика, созаёмщика или поручителя, которые принимали участие в ипотечной сделке с применением льготных госпрограмм.

То есть, если вы были или являетесь созаёмщиком/поручителем по льготной ипотеке, то все ограничения по количеству таких кредитов распространяются на вас в той же мере, что и на основного заёмщика.

Программы ипотеки с господдержкой

На 2024 год актуален достаточно широкий перечень видов ипотечных программ с государственной поддержкой.

Для молодых семей

Программа Молодая семья действует с 2015 по 2025 год и возможно будет продлена. Государство готово предоставить субсидию, благодаря которой можно оплатить часть стоимости квартиры. Для того чтобы получить господдержку, необходимо соответствовать ряду условий:

• семья считается молодой, если возраст обоих супругов на момент предоставления субсидии — до 35 лет включительно;
• семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, но не быть малоимущей;

Для получения поддержки вы должны подтвердить свою способность к оплате, предоставив справку с работы или выписку из банка о наличии сбережений.

Участниками программы также могут стать неполные семьи, в которых ребенка (или детей) воспитывает всего один родитель.

Улучшение жилищных условий

Если у семьи нет собственного жилья или они живут в квартире, не отвечающей нормам, то члены семьи могут претендовать на улучшение жилищных условий. Государство оплатит часть стоимости жилья в зависимости от количества детей в семье: 30% для бездетных семей, 35% для семей с одним ребенком, 40% — с двумя и 50% — с тремя и более детьми.

Поддержка для молодых семей

Молодым семьям без детей государство готово оплатить 30% стоимости жилья, а для семей с детьми, и неполных семей — 35%. Средняя стоимость жилья рассчитывается по специальной формуле и зависит от региона.

Семейная ипотека

Семьи с детьми могут принять участие в программе семейной ипотеки. Для участия необходимо иметь двух или более детей до 18 лет.

Условия участия

Семьи, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, а также семьи, воспитывающие ребенка-инвалида, могут претендовать на льготную ипотеку.

Обе льготные программы действуют до 1 июля 2024 года, но могут быть продлены.

Военная ипотека

Военнослужащим предоставляется возможность приобрести жилье в рамках военной ипотеки. Различие заключается в том, что ежемесячные платежи оплачивает Росвоенипотека.

Материнский капитал

Материнский капитал — это поддержка семей, включающих второго ребенка с 1 января 2007 года по 31 декабря 2019 года или первого ребенка с 1 января 2020 года по 31 декабря 2026 года. Начиная с 1 февраля 2024 года произойдет индексация материнского капитала.

Russian article finished with markdown formatting.

Социального фонда РФ, размер выплаты на первого ребенка составит 630 967,72 рубля, на второго — 833 800,37 рубля. В том случае, если граждане уже успели потратить часть полученного ранее маткапитала, то проиндексирована будет лишь оставшаяся сумма.

Потратить эти деньги можно на покупку жилья (в том числе в ипотеку).

С 1 января 2024 года право на получение материнского капитала имеют только граждане России, увеличился период, в течение которого можно обратиться за выплатой и получить деньги за все время с момента рождения ребенка. С 2024 года такая возможность будет в течение полугода после появления малыша. Теперь маткапитал можно тратить на реконструкцию домов, где несколько владельцев (например, таунхаусов, дуплексов и им подобных). Нововведения коснулись и отцов-одиночек, воспитывающих детей или являющихся единственными усыновителями: у них появилась возможность направить материнский капитал на формирование накопительной пенсии.

Социальная ипотека

Этот вид ипотечного кредитования предназначен для всех граждан, которые встали на учет как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Программа реализуется до 2025 года.

• кредитование по пониженной ставке;

• государственную субсидию на часть стоимости квартиры;

• продажу государственного социального жилья по льготной цене.

Например, у москвичей есть возможность приобрести у города квартиру по цене, существенно ниже рыночной, из фонда департамента городского имущества Москвы.

Для врачей и учителей

Так как врачи и учителя относятся к категории лиц, которые получают относительно небольшие доходы, для них существуют льготные программы для покупки жилья. В некоторых регионах это выражается в виде льготной цены на недвижимость, в иных — в виде государственной субсидии для оплаты части ипотеки, либо оба варианта совмещаются.

Например, правительство Московской области предлагает учителям, медикам и молодым ученым участие в социальной ипотеке: жилое помещение приобретают на государственные деньги, а участник ипотеки оплачивает только проценты по кредиту. Таким образом можно купить квартиру как в новостройке, так и на вторичном рынке недвижимости.

"Льготная ипотека для молодых учителей в Алтайском крае позволяет им получить компенсацию части процентной ставки по ипотеке (если годовой процент не превышает значение 8,5)", — добавляет Михаил Паюшин.

Для сотрудников IT-компаний

Сотрудники российских ИТ-компаний до 50 лет (включительно) могут принять участие в программе IT-ипотеки. До 31 декабря 2024 года у них есть возможность оформить ипотечный кредит по ставке не более 5% годовых.

“Заемщики при этом должны соответствовать следующим требованиям к размеру средней заработной платы с учетом НДФЛ:

— от 150 тыс. руб., если заемщик трудится в Москве;

— от 120 тыс. руб., если он работает в городе-миллионнике;

— от 70 тыс. руб. — в ином месте.

С 9 сентября 2023 года требование к размеру зарплаты распространяется только на сотрудников старше 35 лет, — отмечает Оксана Васильева. — Лимит кредита зависит от региона, где находится приобретаемое жилье (15 миллионов рублей для регионов с населением до миллиона человек, 30 млн руб. — для остальных). При этом субсидируемая часть кредита составляет 9 млн и 18 млн руб. соответственно”.

Субсидия для многодетных семей

Государственная поддержка семей с тремя детьми и более выражается в единоразовой выплате субсидии в дополнение к материнскому капиталу. Ею могут воспользоваться семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года появился третий и последующий ребенок. Получить такую выплату можно только один раз по одному кредиту.

"Адресная мера поддержки государства — выплата 450 000 рублей (единоразовая) на погашение кредита по ипотеке для многодетной семьи, если они улучшили свои жилищные условия. Или же освобождение от НДФЛ семей с двумя и более детьми, если они продают свою недвижимость опять же с целью улучшения жилищных условий", — добавляет Марина Лашкевич.

Дальневосточная ипотека

Программа была запущена в 2019 году и направлена на улучшение жилищных условий на Дальнем Востоке. С ее помощью жилье в Федеральном Дальневосточном округе можно взять в кредит по льготной ставке 2%. Программа действует до 31 декабря 2030 года.

"Размер заемных средств, выдаваемых в рамках программы, составляет не более шести миллионов рублей (до 9 млн рублей для покупки жилья на первичном рынке или строительства дома, если площадь жилого помещения больше 60 кв. метров). Ипотека может быть оформлена на срок до 20 лет. Стоит отметить, что программа предусматривает первоначальный взнос от 20%, для покрытия которого заемщики могут воспользоваться средствами материнского капитала. Требования к заемщикам указаны в Постановлении Правительства РФ от 07.12.2019 г. № 1609", — рассказывает Светлана Петропольская, совладелец юридической фирмы URVISTA и школы юридической практики URVISTA SCHOOL.

• молодых семей (оба супруга до 35 лет);

• граждан до 35 лет с детьми до 19 лет;

• участников программы "Дальневосточный гектар";

• граждан, переехавших на Дальний Восток в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.

• педагогов и медиков со стажем работы в ДФО или Арктике от 5 лет;

• вынужденных переселенцев с Украины, ЛНР и ДНР;

• работников ОПК.

Арктическая ипотека

Осенью 2023 года начала действовать похожая по условиям программа льготного кредитования “Арктическая ипотека”. Ставка — 2% годовых, а получателями могут стать жители Мурманской области, Ненецкого, Ямало-Ненецкого и Чукотского автономных округов, а также ряда других территорий при условии, что их возраст не превышает 36 лет и при наличии как минимум одного ребенка в возрасте до 18 лет. Вместе с ними участниками программы могут стать:

— граждане, бесплатно получившие участки по программе "Гектар Арктики";

— участники программы "Повышение мобильности трудовых ресурсов";

— медики и педагоги в возрасте от 21 до 70 лет.

Первоначальный взнос по данной программе установлен в размере 20%, а минимальная сумма кредита — 6 миллионов рублей. Программа будет действовать, если россияне приобретают квартиру в новостройке, намерены стать обладателями готового жилья в одном из сел и моногородов либо построить собственный дом.

Сельская ипотека

Цель — привлечение людей в села для проживания. Воспользоваться сельской ипотекой может любой человек, который планирует переехать из города или проживает в сельской местности в населенных пунктах с численностью жителей до 30 тыс. человек, при этом семейное положение или регион прописки значения не имеют. Программа является бессрочной.

"Сумма кредита — до шести млн руб. Ставка по ипотеке — от 0,1% до 3% годовых, срок — 25 лет. Сумма первоначального взноса — от 20% от стоимости жилья. Ипотека может быть использована также для завершения текущих строительных работ. Для этого необходимо, чтобы работы были завершены не позднее двух лет со дня первого платежа. Участвовать в программе можно только один раз. Москва, Московская область и Санкт-Петербург не принимают в ней участие", — объясняет Ильмир Хуснутдинов, руководитель группы по работе с клиентами и партнерами "Ипотека.Центр".

Льготная ипотека

Льготная ипотека позволяет взять кредит под более низкий процент. Программа доступна всем совершеннолетним гражданам РФ вне зависимости от семейного положения, наличия детей и недвижимости.

Действие программы продлено до 1 июля 2024 года. С ее помощью можно приобрести квартиру от застройщика в готовом или строящемся доме, купить частный дом от застройщика или использовать кредит на постройку частного дома. Льготная ипотека не распространяется на вторичное жилье.

Ставка по такой программе — до 8 % годовых, максимальная сумма кредита — 6 млн рублей. Важным условием является первоначальный взнос — не менее 30% от стоимости жилья.

Льготная ипотека

Эта программа является общей для россиян, она не связана с каким-либо статусом заемщика, а доступна для всех граждан страны. При ее одобрении не учитывается и тот факт, имеет ли заемщик в собственности иное жилье или нет. Срок реализации – до 1 июля 2024 года.

Кто может оформить

Любой совершеннолетний гражданин РФ независимо от семейного положения и наличия детей. Но банки могут устанавливать дополнительные требования к заемщикам – например, к уровню доходов и кредитной истории.

Какая ставка по кредиту

Ставка по льготному ипотечному кредиту составляет 8%. Это значение является максимальным, банки могут устанавливать и более низкую ставку. По общему правилу, льготная ставка действует на протяжении всего срока кредита. В исключительных случаях допускается ее повышение в пределах не более 1% – для исключения риска невыплаты кредита, если заемщик откажется от предложенных ему банком видов страхования.

На что можно использовать

Кредит носит целевой характер, полученные средства можно потратить только на:

• покупку квартиры в строящемся доме по договору долевого участия в строительстве;

• приобретение готового жилья в новостройках (как у застройщика, так и у иной организации, являющейся первым собственником такого жилья);

• приобретение строящегося индивидуального жилого дома у застройщика по ДДУ;

• покупку земельного участка под строительство;

• строительство частного дома – как по договору подряда, так и самостоятельно.

Если дом решено строить самостоятельно, то завершить строительство и зарегистрировать право собственности нужно в течение 12 месяцев с даты получения ипотечного кредита. Иначе банк может повысить процентную ставку до уровня ключевой, увеличенной на 4,5%.

На вторичное жилье программа льготной ипотеки не распространяется.

Основные условия кредитования

Максимальный размер кредита под 8% – 6 млн руб. Он един для всех регионов страны с 23 декабря прошлого года. С той же даты увеличена сумма первоначального взноса, который нужно внести при заключении кредитного договора, – она должна составлять не менее 30% от стоимости недвижимости. К слову, на эти цели можно использовать и средства материнского капитала, но если их направить на первоначальный взнос по льготной ипотеке, то потребуется выделить детям долю в собственности на жилье.

Отметим, ипотеку с господдержкой реализуют не все банки. Сейчас участие в программе принимают 80 кредиторов, их перечень опубликован на сайте спроси.дом.рф. Там же можно найти и список банков, предоставляющих кредит на строительство дома без привлечения застройщика. При этом для выбора наиболее выгодных условий заявку на кредит разрешено подавать сразу в несколько банков. Причем некоторые из них предоставляют возможность заполнить заявление на одобрение кредита онлайн на своем сайте или в приложении.

Однако банк не обязан выдавать льготный кредит каждому обратившемуся к нему заемщику – оценив платежеспособность заемщика, он может и отказать в оформлении кредита. Также возможно прекращение выдачи кредитов по программе после исчерпания банком лимита субсидирования. Последние отличаются для разных банков. В числе лидеров по объему средств, выделенных на выдачу льготных кредитов, – Сбербанк, Банк ВТБ, Альфа-Банк, Банк "ФК Открытие" и АО "Банк Дом.РФ".

Что делать тем, у кого есть предварительное одобрение кредита по программе Господдержка от банка, но кредитный договор пока не подписан

Тем, кто получил одобрение банка по программе и хочет воспользоваться кредитом, но не успел подписать кредитный договор, нужно подписать кредитный договор до 23 декабря 2023 года — даты вступления изменений в законную силу.

Учитываются ли льготные ипотечные кредиты, полученные ранее

Если льготная ипотека была оформлена и выдана до 23 декабря, то вы сможете получить ещё один ипотечный кредит по госпрограмме.

Но важно иметь в виду, что новое постановление не отменяет ранее введенные правила однократности выдачи по некоторым госпрограммам.

Какую ипотеку нельзя оформить дважды:

• Господдержка (ограничение действует для договоров, оформленных с января 2023 года)

• Ипотека для IT

• Дальневосточная и Арктическая ипотека

• Сельская ипотека

• Ипотека по госсертификату

Пример. Если клиент уже оформил IT-ипотеку до 23 декабря 2023 года, позднее он может получить кредит по любой госпрограмме, но только один раз и строго кроме IT-ипотеки, так как на нее уже действует ограничение одного кредита.

Можно ли использовать материнский капитал при оформлении ипотеки с господдержкой?

Конечно. В РНКБ можно использовать материнский капитал при любой ипотечной программе, причем вы можете пустить средства как на погашение действующего кредита, так и на первоначальный взнос. С февраля 2024 года родители получат от государства примерно 631 000 рублей за первого ребёнка, 834 000 рублей за второго (или 203 000, если ранее семья получала выплату на первенца). Но стоит помнить, что по закону, используя материнский капитал на ипотеку, необходимо выделить долю в приобретаемой недвижимости и ребёнку после погашения ипотеки. Всё логично: вы потратите деньги, которые ему предназначаются, а значит, у него тоже должно быть право собственности.

Как взять ипотеку с господдержкой

Заемщик должен подходить под условия выбранной программы, быть гражданином РФ, иметь подтвержденный источник дохода и проработать на последнем месте работы не менее четырех месяцев.

Документы

Список бумаг зависит от вида льготной ипотеки и внутреннего регламента банка. Так, кредитор может запросить договор-основание приобретения недвижимости, документы, подтверждающие правоспособность продавца, договоры личного и имущественного страхования.

Основные документы, которые потребуются:

• паспорт заемщика;

• паспорт супруга и брачный договор (при наличии);

• свидетельства о рождении детей;

• документы о доходах и трудовой деятельности заемщика.

"Для получения ипотечного кредита на льготных условиях кредитный договор должен быть заключен (п. п. 1, 5 Правил № 1711): в случае рождения первого ребенка и (или) последующих детей — до 31.12.2023; в случае установления категории "ребенок-инвалид" — до 31.12.2027; начиная с 01.04.2021 (для кредитов (займов) на строительство жилого дома на земельном участке или приобретение жилого дома, который будет построен и передан заемщику в будущем)", — объясняет Марчел Кырлан, эксперт-аналитик цифровой платформы законодательных инициатив "Инициатор".

Куда обращаться

Ипотечные кредиты на льготных условиях предоставляют АО "ДОМ.РФ" и банки — участники программы льготного кредитования (Приказ Минфина России от 19.02.2018 № 88).

“В рамках программы "Льготная ипотека" первоначальный взнос по ипотеке, выдаваемой по ставке 8%, увеличен с 20 до 30%. При этом размер кредита (займа) по кредитным договорам, заключенным после 23 декабря 2023 года, для всех субъектов РФ не может превышать 6 млн рублей (включительно)”, — говорит Марина Милованова.

“С 6 млн до 9 млн рублей увеличен предельный размер кредита по программе "Дальневосточная и арктическая ипотека", а в перечень заемщиков по указанной программе включены сотрудники организаций оборонно-промышленного комплекса, зарегистрированных на территориях Дальневосточного федерального округа или на сухопутных территориях Арктической зоны РФ, — говорит Оксана Васильева. — Также установлено, что теперь в целях применения всех льготных ипотечных программ установлено условие, согласно которому заемщик (солидарный заемщик и/или поручитель) по одному льготному кредиту (займу) не должен являться (ранее не являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и/или поручителем) по другому льготному кредиту (займу)”.

Военная ипотека

Она нацелена на поддержку военнослужащих-контрактников. Суть программы состоит в том, что государство выплачивает (субсидирует) ипотеку за военного до тех пор, пока он не уволится со службы, не отслужит определенное количество лет или не достигнет предельного возраста (от 50 лет для военнослужащих, имеющих воинское звание, и 45 лет – для женщин-военнослужащих).

Кто может оформить

Военнослужащие, являющиеся гражданами РФ и проходящие военную службу по контракту. Обязательное условие для заемщика – он должен быть включен в реестр участников накопительно-ипотечной системы. Только через три года после того, как военнослужащий попал в накопительно-ипотечную систему, он может претендовать на получение целевого жилищного займа. Дополнительных требований к семейному положению или наличию в собственности другой недвижимости не имеется.

Основные условия программы

Военные получают средства для первоначального взноса и возможность оформить ипотеку. Пока человек служит, государство выплачивает за него кредит. Если же он уволится раньше, чем через 20 лет, то все средства придется вернуть. Из последнего правила есть исключения – в отдельных случаях допускается увольнение после 10 лет службы.

На что можно использовать

В рамках действия программы можно приобрести любую недвижимость, за исключением комнат в общежитиях и квартир в ветхих и аварийных домах. Например, это могут быть:

• квартира в новостройке;

• жилое помещение по ДДУ;

• вторичное жилье;

• дом с земельным участком.

Также средства целевого жилищного займа можно направить на уплату первоначального взноса по ипотеке.

При этом место расположения недвижимости значения не имеет – оно необязательно должно быть привязано к месту прохождения службы. Программа действует на всей территории страны, поэтому приобрести жилье можно в любом регионе.

Постановление Правительства РФ от 21 февраля 2005 г. № 89

Ипотека с господдержкой

Это вид ипотечного кредитования, также известный как льготная ипотека, при котором банки выдают заемщикам определенных категорий кредиты по сниженной ставке, а разницу компенсирует государство. Программы направлены на повышение рождаемости, уменьшение оттока населения из определенных регионов, снижение финансовой нагрузки на молодые семьи и представителей некоторых профессий, поддержку строительной отрасли России.

Кто может получить

Оформить ипотеку по сниженным ставкам могут те граждане Российской Федерации, которые соответствуют критериям действующих целевых программ. Таких программ в России несколько и у каждой свои условия и требования к заемщикам.

"Как правило, это наименее защищенные категории населения, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. К таковым относятся многодетные семьи, сотрудники бюджетной сферы (врачи, учителя, военнослужащие, ученые), малоимущие, молодые семьи. Соответственно, граждане, относящие себя к той или иной категории, должны официально подтвердить данный статус и доказать, что они нуждаются в улучшении жилищных условий. Для сотрудников бюджетной сферы есть еще одно дополнительное условие – наличие стажа работы не менее одного года", — объясняет Михаил Паюшин, управляющий партнер юридической компании Freeviser.

Что делать тем, кто уже получил вторую льготную ипотеку

Ничего. Кредитные договоры, подписанные до даты вступления постановления в законную силу, 23 декабря 2023 года, не подпадают под новое постановление Правительства.

Чем отличается господдержка от обычной ипотеки?

Ключевым показателем — ставкой. Это первое, что интересует большинство будущих заёмщиков, и нужно отметить, что условия ипотеки с господдержкой в РНКБ действительно привлекательнее по сравнению с обычным кредитом на приобретение недвижимости. Молодые родители могут купить квартиру в ипотеку с первоначальным взносом от 20%. Кроме того, благодаря последнему дополнению господдержку начали получать семьи с одним ребёнком. Оформить ипотеку с господдержкой можно и ради рефинансирования ранее взятого кредита: в 2024 году это не противоречит условиям. Например, это может быть актуально для тех, кто начал готовиться к рождению первенца заранее и взял квартиру в ипотеку за несколько лет до рождения ребёнка.

Хорошие новости: в РНКБ действуют все популярные программы государственной поддержки, которые касаются ипотеки. К ним относятся:

Можно ли брать ипотеку с господдержкой по разным программам?

Да, согласно правилам, выплачивать сразу две ипотеки на льготных условиях можно, если первая была оформлена до 23 декабря 2023 года. Допустим, вы оформили семейную ипотеку на 10 лет в начале 2021 года и через несколько лет решили возвести свой дом. В таком случае вы сможете оформить ипотеку на строительство с господдержкой на срок до 30 лет без комиссии за досрочное погашение.

Сколько раз можно взять ипотеку с господдержкой?

Если ипотека с господдержкой, в том числе для семей с детьми, была оформлена до 23 декабря 2023 года, можно оформить ещё один ипотечный кредит, независимо от того, закрыт ли первый.

Самая низкая ставка по ипотеке с господдержкой в какой программе?

Среди базовых программ самые низкие ставки могут получить те, кто оформляет сельскую ипотеку и ИТ-специалисты вне зависимости от срока кредита, типа недвижимости и первоначального взноса. Вице-мэр столицы Владимир Ефимов отметил, что за 2023 год ипотеку с господдержкой оформили более 3,5 тысяч айтишников, и воспользоваться её условиями можно будет и в наступившем 2024.

Можно ли брать льготную ипотеку по разным программам

Кроме указанных ограничений, которые действуют по каждой программе в отдельности, с 23 декабря 2023 года также в силу вступило правило «одна льготная ипотека — в одни руки».

Что это значит? Если кредит по любой госпрограмме был оформлен и выдан после 23 декабря, то ещё одну льготную ипотеку получить нельзя, даже если ранее вы эту программу не оформляли.

Исключение составляет только Семейная ипотека. Условия те же:

• после получения прошлой льготной ипотеки, оформленной после 23 декабря 2023 года, у вас родился последующий ребенок

• площадь новой квартиры, которую вы покупаете, должна быть больше предыдущей

• предыдущая льготная ипотека уже закрыта

Если ипотека по госпрограмме была оформлена и выдана до 23 декабря, то вы сможете получить ещё один льготный ипотечный кредит (при соблюдении условий программ, указанных выше).

Пример. Если клиент уже оформил IT-ипотеку до 23 декабря 2023 года, позднее он может получить кредит по любой госпрограмме, но только один раз и строго кроме IT-ипотеки, так как на нее уже действует ограничение одного кредита.

Ипотека с господдержкой

В рамках программы можно купить готовое или строящееся жилье от застройщика, приобрести или построить дом от юридического лица или ИП, а также построить дом самостоятельно, в том числе с одновременной покупкой участка.

Сумма кредитования — до 6 млн рублей для всех субъектов России, первый взнос — от 30,1%, процентная ставка — от 8%.

Программа доступна всем желающим при условии соответствия стандартным требованиям банка.

Сколько раз можно взять ипотеку с господдержкой

Если льготная ипотека была оформлена и выдана до конца 2022 года, то вы сможете получить ещё один ипотечный кредит по этой госпрограмме.

Начиная с 2023 года оформить ипотеку с господдержкой можно только один раз.

Пример. Клиент оформил ипотеку с господдержкой на покупку квартиры в новостройке весной 2022 года. В 2024 году у него есть возможность взять ещё один кредит по программе.

Дальневосточная и Арктическая ипотека

Это программы для молодых семей, участников программы «Дальневосточный/Арктический гектар», работников медицинской и образовательной сфер, а также переехавших из зоны проведения спецоперации.

В рамках программ можно купить квартиру в новостройке, готовый частный дом или получить деньги на строительство частного дома — с привлечением подрядчика либо своими силами. Покупка недвижимости у физлица возможна только в сельском населенном пункте ДФО или Арктической зоны, моногородах, а также на всей территории Чукотского АО и Магаданской области.

Сумма кредитования — до 9 млн рублей, первый взнос — от 20,1%, процентная ставка — от 2%.

Сколько раз можно оформить Дальневосточную/Арктическую ипотеку

Программой можно воспользоваться только один раз. Если у вас уже ранее была оформлена Дальневосточная ипотека, Арктическую получить нельзя и наоборот.

Дальневосточная и арктическая ипотека

Изначально она распространялась только на Дальневосточный федеральный округ. С 8 декабря 2023 года программа действует и на территории арктических регионов.

Среди федеральных льготных программ, для которых установлены сроки действия, программа дальневосточной и арктической ипотеки является самой долгосрочной. Она должна завершиться в конце 2030 года.

Кто может оформить

Взять льготный кредит могут:

• молодые семьи (возраст обоих супругов не должен превышать 35 лет включительно);

• одинокие родители младше 36 лет с детьми до 18 лет включительно;

• лица, переехавшие в субъекты ДФО в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов;

• участники программы "Дальневосточный гектар";

• педагоги и медработники, имеющие стаж работы на территории ДФО или на сухопутных территориях Арктической зоны РФ не менее 5 лет;

• работники предприятий ОПК на территории Дальнего Востока;

• граждане РФ – вынужденные переселенцы с Украины, ЛНР и ДНР, проживающие в одном из регионов ДФО или на сухопутных территориях Арктической зоны РФ.

К последним пяти категориям не применяются требования, связанные с возрастом и семейным положением.

Ставка по кредиту

В рамках этой программы действует ставка в размере 2% годовых.

На что можно использовать

Целевыми направлениями кредитования являются:

• покупка квартиры в готовом или строящемся доме у застройщика;

• приобретение строящегося индивидуального жилого дома у застройщика по ДДУ или по договору купли-продажи у юрлица или ИП – первых собственников;

• строительство индивидуального жилого дома самостоятельно или по договору подряда;

• покупка земельного участка и строительство индивидуального жилого дома;

• покупка вторичного жилья на сельских территориях в ДФО или в моногородах ДФО, а также на территориях Магаданской области и Чукотского автономного округа (ограничение по территории не распространяется на вынужденных переселенцев с территорий Украины, ЛНР и ДНР).

Основные условия программы

Условия для дальневосточных и арктических регионов идентичны, за исключением одного момента – для северных регионов имеется дополнительное условие по стоимости 1 кв. м приобретаемого жилья. Она не должна превышать среднюю рыночную цену по региону, ежеквартально определяемую Минстроем России. В числе других (общих) условий:

• расположение приобретаемого жилья на территории одного из субъектов Дальневосточного федерального округа или Арктической зоны;

• срок кредитования – не дольше 20 лет;

• размер кредита – не более 6 млн руб., но его можно увеличить до 9 млн руб., если использовать кредит планируется на приобретение или строительство жилья площадью свыше 60 кв. м (за исключением жилья на вторичном рынке);

• первоначальный взнос – от 20% стоимости жилья.

Список банков-участников программы дальневосточной и арктической ипотеки включает более 20 кредиторов.

Постановление Правительства РФ от 7 декабря 2019 г. № 1609

Действует ли ипотека c господдержкой для семей с детьми на вторичку?

Программа семейной ипотеки распространяется на новое жильё, так что купить такой вид недвижимости можно в основном у юрлица, то есть у застройщика. В РНКБ таких предложений много для жителей Крыма, Краснодарского края, Москвы и Санкт-Петербурга, а также других регионов РФ, и ипотека с господдержкой для семей с детьми может быть оформлена на недвижимость в любом регионе РФ. А если вы планируете жить на Дальнем Востоке, вы можете оформить ипотеку с господдержкой и на вторичное жильё.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Государство может помочь заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации (болезнь, потеря работы, банкротство, снижение дохода) погасить долг перед банком. Рассчитывать на поддержку могут:

• граждане с несовершеннолетними детьми;

• семьи с совершеннолетними детьми, которые обучаются на дневном отделении;

• инвалиды или родители детей-инвалидов;

• ветераны боевых действий;

• участники программы "Молодая семья".

Обязательным условием для реструктуризации является подтверждение уровня доходов, который не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи.

Государство может выделить субсидию для частичного погашения долга по ипотеке (в 2024 году ее сумма составляет 30% от стоимости жилья, но не больше полутора млн рублей), по соглашению с банком предоставить кредитные каникулы на срок до полутора лет либо снизить процентную ставку по ипотеке.

Льготная ипотека для жителей новых регионов

Эта программа распространяется на недвижимость на территориях ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областей. Она введена с 1 января 2023 года на срок до 31 декабря 2030 года.

Кто может оформить

До конца 2030 года воспользоваться льготным кредитом могут граждане РФ, заключившие кредитный договор на приобретение недвижимости на территориях новых регионов. Если же им уже выдан сертификат на приобретение недвижимости на территории субъекта РФ, указанного в нем, то реализовать это право они должны до конца 2024 года.

Ставка по кредиту

Льготная ставка составляет 2%.

Основные условия программы

Сумма кредита по кредитному договору – до 6 млн руб. Исключение установлено для случая предоставления кредита для приобретения жилого помещения, осуществляемого частично за счет средств соцвыплаты на основании сертификата. В этом случае размер кредита не должен превышать разницу между 6 млн руб. и размером социальной выплаты. Если же размер выплаты больше 3 млн руб., то сумма кредита не должна превышать 3 млн руб.

Первоначальный взнос – от 10%.

Постановление Правительства РФ от 31 декабря 2022 г. № 2565

Ключевые требования и условия льготных ипотечных программ установлены на федеральном уровне. Но кредитные организации, участвующие в этих программах, имеют определенную свободу в решении некоторых вопросов. Это касается, в частности, изменения ставки по ипотечному кредиту – повышать ее нельзя (за исключением ряда случаев), а снижать можно. Также им разрешено самостоятельно устанавливать дополнительные требования к заемщикам и основания отказа в выдаче кредита по льготной ставке – например, по результатам оценки платежеспособности или при наличии отрицательной кредитной истории. Банки самостоятельны и в вопросе определения перечня документов, необходимых для получения ипотеки на льготных условиях. Некоторые предусматривают целый список, другим достаточно для оформления всего двух документов.

Что касается повторного участия в льготных ипотечных программах, то сейчас действует правило "один льготный ипотечный кредит в одни руки". Это означает, что каждый гражданин России может воспользоваться одной из федеральных ипотечных программ только один раз. То есть если уже получен жилищный кредит по семейной ипотеке (учитываются договоры, заключенные после 23 декабря 2023 года), то взять повторно ипотеку в рамках этой или другой льготной программы не получится. Из этого правила есть некоторые исключения. Так, воспользоваться семейной ипотекой повторно можно, если предыдущий кредит закрыт, родился еще один ребенок, а планируемое к покупке жилье по площади больше предыдущего. Причем даже если заемщик оформит ипотеку повторно, не уведомив об этом банк, то когда этот факт выяснится, процентную ставку по кредиту могут повысить.

Семейная ипотека

Выдаётся на покупку готового или строящегося жилья от застройщика, приобретение или строительство дома от юридического лица или ИП, в том числе с одновременной покупкой участка.

Сумма кредитования — до 12 млн рублей, первый взнос — от 20,1%, процентная ставка — 6%.

Кто может получить:

• Семьи с одним ребёнком, который родился после 1 января 2018 года, с двумя и более детьми младше 18 лет

• Семьи, в которых есть ребёнок с инвалидностью

Сколько раз можно взять Семейную ипотеку

По этой программе кредит можно оформить несколько раз — ограничений по количеству таких договоров на одного человека нет.

При этом, если Семейная ипотека оформлена с 23 декабря 2023 года, то следующий такой кредит по данной программе можно будет получить при соблюдении определённых требований:

• рождается последующий ребенок

• площадь приобретаемой квартиры больше предыдущей

• предыдущая ипотека закрыта

Семейная ипотека

На нее могут рассчитывать только граждане, имеющие детей, в том числе усыновленных (удочеренных). Срок действия программы – до 1 июля 2024 года, а для семей, воспитывающих ребенка с инвалидностью, – до 31 декабря 2027 года включительно. Но Владимир Путин анонсировал ее продление.

Кто может оформить

Взять семейную ипотеку может гражданин РФ:

• при рождении в период с 1 января 2018 года (для ДФО – с 1 января 2019 года) по 31 декабря 2023 года (включительно) первого ребенка или последующих детей;

• при наличии двух и более несовершеннолетний детей на дату заключения договора;

• при наличии ребенка-инвалида, рожденного не позднее 31 декабря 2023 года (включительно).

Право на получение кредита возникает как у матери, так и у отца первого ребенка и (или) последующих детей, а также как у матери, так и у отца ребенка, которому установлена категория "ребенок-инвалид". При предоставлении ипотеки учитывается не только дата рождения ребенка и его возраст или факт инвалидности, но и наличие гражданства РФ у родителя и ребенка.

Ставка по кредиту

Ставка по льготному ипотечному кредиту составляет 6%, а для жителей Дальнего Востока – 5%. Банки по своей инициативе могут ее снизить. Льготный размер ставки действует на весь срок кредитования.

На что можно использовать

Кредит разрешено использовать на:

• покупку квартиры у застройщика в готовом или строящемся доме;

• приобретение готового дома от застройщика по договору купли-продажи;

• покупку строящегося частного дома по ДДУ;

• строительство частного дома на собственном или приобретаемом в ипотеку земельном участке;

• рефинансирование ранее предоставленного ипотечного кредита, но только на приобретение жилья от застройщика (рефинансировать ипотеку на строительство дома не получится).

Семейная ипотека – одна из немногих льготных программ, в рамках которой допускается покупка вторичного жилья (квартиры или дома, в том числе у физических лиц). Но пока такая возможность доступна только для жителей сельских населенных пунктов в Дальневосточном федеральном округе. А также для семей с детьми-инвалидами – они могут приобрести вторичное жилье в регионах, где, по данным Единой информационной системы жилищного строительства, нет строящихся многоквартирных домов.

Также программа позволяет приобрести жилье по договору уступки права требования по ДДУ. Но при условии, что первоначальный договор заключен с юридическим лицом. С кем заключен договор уступки – с юрлицом, ИП или физлицом – не имеет значения.

Основные условия кредитования

Программа предусматривает требования к:

• сроку заключения ипотечного договора – с 1 января 2018 года по 1 июля 2024 года, а для семей с детьми-инвалидами – до 31 декабря 2027 года;

• максимальной сумме кредита – для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 млн руб., для остальных регионов – 6 млн руб.;

• первоначальному взносу – не менее 20% (для договоров, заключенных с 20 сентября 2023 года).

Стоит знать, что параллельно с участием в семейной ипотеке многодетные семьи могут получить от государства 450 тыс. руб. на погашение жилищного кредита. Эту сумму можно направить как на погашение основного долга или его части, так и на уплату процентов по кредиту. На такую помощь могут претендовать семьи, в которых третий или последующий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года. При этом кредитный договор должен быть заключен до 1 июля 2024 года.

В настоящее время в программе "Семейная ипотека" принимают участие более 65 банков, какие конкретно – можно узнать на сайте спроси.дом.рф.