Обновлено 18 октября
Рассказываем, в каких случаях может защитить договор страхования недвижимости и можно ли от него отказаться
Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).
Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.
Какие услуги при оформлении ипотеки являются обязательными, а от каких можно отказаться — рассказываем вместе с экспертами
Титульное страхование, единовременный платеж, страхование недвижимости, быстрая оценка — это далеко не весь перечень услуг, которые предложат заемщику при оформлении ипотеки. Но далеко не все из них являются обязательными.
От каких услуг при оформлении ипотеки можно отказаться — разбираемся вместе с банковскими экспертами.
Рассказываем, как с помощью цифровых сервисов застраховать ипотечную квартиру максимально быстро и безопасно
Сегодня ипотечное кредитование является главным инструментом решения жилищного вопроса для миллионов россиян. При этом само получение ипотеки сопряжено с несколькими процессами — одобрение кредита, оценка имущества, страхование и регистрация сделки. И хотя многие процедуры уже переведены в цифровой формат (например, по данным Росреестра, доля ипотеки, зарегистрированной онлайн в России, в прошлом году выросла в полтора раза и составила почти 40%), часть остается в офлайне, например страхование.
Вместе с экспертами рассказываем, как внедрение цифровых сервисов в ипотечный процесс позволяет упростить процедуру страхования и сделать ее максимально быстрой и безопасной.
Содержание:
Как сделать расчет страховки по ипотеке и заказать полис?
Вам понадобится паспорт, кредитный договор и сумма остатка долга по ипотеке для расчета стоимости полиса — ее можно узнать в банке, который выдал ипотеку.
Если в договоре ипотеки присутствует созаемщик, понадобится его паспорт.
Как оплатить страховку по ипотеке?
Полис страхования ипотеки оплачивается сразу за весь год. Это можно сделать несколькими способами.
В приложении Тинькофф или в личном кабинете на tinkoff.ru — полис можно оплатить сразу во время общения с оператором с привязанной карты.
— можно рассчитать стоимость полиса онлайн и сразу оплатить его любой банковской картой. Рассчитать стоимость полиса
— наш оператор отправит ссылку на электронную почту, которую вы указали при оформлении полиса. Это одноразовая ссылка, которая заканчивает свое действие за день до планируемого дня начала действия полиса. По такой ссылке можно перейти только один раз.
В следующий раз вносить оплату нужно будет при пролонгации договора страхования на очередной год. Мы сами подготовим полис на новый срок и пришлем уведомление, останется только ввести актуальный остаток долга по ипотеке, ознакомиться с условиями и оплатить. Как продлить страховку по ипотеке
Нужно ли после оформления отправлять страховой полис в банк?
Да, оформленный полис нужно отправить в банк, который выдал ипотечный кредит. Порядок лучше уточнить у этого банка, потому что детали могут отличаться. Но обычно полис отправляют по электронной почте, приносят в отделение или загружают в личный кабинет онлайн.
Клиентам, у которых оформлена ипотека в ВТБ, отправлять страховой полис в банк не нужно. Тинькофф Страхование самостоятельно отправит ваш полис после оформления.
Как проверить действующий полис ипотечного страхования?
Действующий полис по страхованию ипотеки всегда доступен в приложении Тинькофф и личном кабинете на tinkoff.ru.
Что делать при страховом случае по ипотеке
Можно ли внести изменения в полис после выпуска?
Да, можно. Для этого напишите в чат приложения Тинькофф или позвоните на 8 800 700-55-00.
Как продлить страховку по ипотеке и какая будет стоимость?
Мы сами подготовим полис на новый срок и пришлем уведомление. Вам останется только сообщить актуальный остаток долга по ипотеке, который можно узнать в мобильном приложении, отделении или службе поддержки банка, выдавшем ипотеку.
Стоимость полиса зависит от остатка долга по ипотеке, поэтому с каждым годом будет снижаться.
Как вернуть деньги за страховку по ипотеке при досрочном погашении долга?
Если ипотека погашена досрочно и страховых случаев за это время не было, часть денег за страхование ипотеки можно вернуть. Чтобы оформить возврат страховки при досрочном погашении ипотеки, напишите в чат приложения Тинькофф, оставьте заявку в личном кабинете на tinkoff.ru или позвоните на
Наш оператор пришлет шаблон заявления на возврат и попросит прислать справку от банка о полном досрочном погашении кредита — она подтверждает, что ипотека погашена. В течение семи рабочих дней вернем деньги за страховку пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.
В то же время рекомендуем не оформлять расторжение договора страхования ипотеки и сохранить полис до окончания срока действия. При наступлении страхового случая вы сможете рассчитывать на страховое возмещение — после полного погашения ипотеки его получите вы, а не банк.
Какие страховки платит заемщик
При платят за два полиса: страхование жизни и здоровья заемщика и самой квартиры. Они не связаны между собой.
Страхование жизни и здоровья. Его оформляют сразу после заключения кредитного договора. Это добровольное страхование, то есть от него можно отказаться. Но банки, как правило, повышают ставку по кредиту, если нет полиса или он просрочен, поэтому выгоднее оформить страховку.
Полис включает основные риски, связанные со здоровьем и работоспособностью заемщика. С 1 октября 2022 года он обязательно должен покрывать уход из жизни и инвалидность первой и второй группы — это требования Банка России.
Полис покупают после оформления квартиры в собственность — это обязательно по закону. Он защищает от пожара, залива, взрыва и других происшествий, которые могут привести к утрате квартиры. Страхуется именно коробка: несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна. Отделка и мебель в полис не входят.
Полисы нужно продлевать раз в год, пока не выплатили кредит полностью.
Зачем менять страховую
Часто заемщики покупают полис в той страховой, которую предложил менеджер банка при оформлении кредита. Но банку все равно, кто выдал полис, главное, чтобы рейтинг страховой был не ниже уровня А-, а договор страхования соответствовал условиям банка. Аккредитация страховых с 1 сентября 2023 года больше не нужна.
Поэтому вы имеете полное право сменить страховую и не платить лишнего. Рассказываем, зачем это делать, на примере ипотечного страхования в Тинькофф.
К примеру, вы оформили полис, когда брали кредит, и не выбирали условия. У других компаний дешевле может стоить полис с точно таким же покрытием — суммой, которую выплатят, если наступит страховой случай.
Также можно сэкономить за счет кэшбэка. В Тинькофф при покупке нового полиса можно вернуть до 10% его стоимости. Все, что для этого нужно, — любая карта Тинькофф и подписка Tinkoff Pro или сервис Tinkoff Premium. С Tinkoff Pro кэшбэк — 5%, с Tinkoff Premium — 10%.
Предположим, ваш полис стоит 10 000 ₽. Вы оплатили его картой Tinkoff Black с подпиской Tinkoff Pro — 500 ₽ зачислим на карту. Кэшбэк придет в рублях.
Оформить страховку в Тинькофф могут не только клиенты банка. Но если захотите получить кэшбэк, оформите нашу карту.
Перейти на более удобную оплату. Если вам неудобно для продления полиса или оплаты ездить в офис компании, стоит подумать о смене страховой.
В Тинькофф оформление, оплата, а затем и продление полиса происходят полностью онлайн, никуда ездить не придется.
Разом оформить обе страховки. Если покупаете готовую квартиру на вторичном рынке, нужно сразу оформить полисы для жизни и здоровья и для конструктива. Чтобы не думать о датах оформления, удобнее купить оба полиса разом и продлевать их одновременно.
В Тинькофф Страховании есть оба типа полисов: с защитой при повреждении конструктивных элементов квартиры и с покрытием, которое включает инвалидность первой или второй группы и уход из жизни.
Условия страхования ипотеки в Тинькофф
У Тинькофф Страхования рейтинг АА-. Этого достаточно для страхования заемщиков и имущества по ипотеке любого российского банка.
Рассчитать условия для своего банка вы можете в чате приложения Тинькофф или по кнопке ниже.
Есть несколько условий:
Полис оформляется в электронном виде. Он будет доступен в приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru, а для удобства отправим его на электронную почту.
Как оформить страховку для ипотеки в Тинькофф
Оформить полис лучше заранее, например за месяц до окончания срока действия предыдущего. Это нужно, чтобы банк успел проверить документы и не повысил ставку по кредиту.
Полис оформляется онлайн. Для этого выберите страховку, которая вам нужна.
Квартира уже готова — пригодятся обе страховки: жизни и здоровья и конструктива.
Если покупали жилье на этапе стройки, то, скорее всего, полисы страхования жизни и самой квартиры оформляли в разное время. Например, за страхование жизни платите в мае, а за конструктив — в сентябре. Тогда сначала оформите тот полис, который заканчивается раньше.
Квартира еще не сдана — оформите страхование жизни и здоровья. Когда получите ключи и зарегистрируете право собственности, сможете застраховать в Тинькофф и конструктив.
Если у вас пока нет продуктов Тинькофф, оставьте заявку на оформление полиса. Оператор свяжется с вами и поможет с покупкой. Документы отправим на почту в этот же день.
Другие статьи по этой теме
Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). « Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.
Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:
Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. « Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.
Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. « Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.
Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.
«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. « Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин
Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.
Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. « При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.
Какая страховка нужна, если покупаете квартиру в ипотеку
Ипотечную квартиру надо застраховать. Это важно не только банку: в сложной ситуации долг заемщика выплатит страховая
Разыгрываем до 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки
Оформите ипотечную страховку в Тинькофф со скидкой 10% до 31 октября и участвуйте в акции
Какие бывают полисы ипотечного страхования
Страховки по ипотеке делятся на обязательные и добровольные.
Страхование конструктивных элементов оформляют обязательно. полис называется страхованием имущества, заложенного по договору об ипотеке. Без него взять кредит нельзя.
Эта страховка защищает конструктивные элементы квартиры: стены, перегородки, потолки, окна, лоджии, балконы и стекла в них.
Если стены квартиры обрушатся после незаконной перепланировки у соседей или взрыва бытового газа в подъезде, жить в ней будет нельзя. Но ипотека автоматически не прекратится. Поэтому страховать конструктив обязательно, чтобы не возвращать банку долг за квартиру, которой уже нет. В такой ситуации кредит за заемщика погасит страховая.
Страхование жизни и здоровья — добровольный полис. Он покрывает уход заемщика из жизни и серьезные проблемы со здоровьем. В среднем ипотеку в России За это время могут произойти разные события, но, например, если заемщик заболеет и не сможет выплачивать кредит из‑за инвалидности, остаток долга за него погасит страховая.
— еще один добровольный полис. Он страхует право собственности и нужен для сделок на вторичном рынке. Страховка поможет, если возникнут юридические проблемы и новому владельцу по решению суда придется вернуть квартиру.
Антон купил квартиру, которая досталась продавцу от бабушки. Через полгода выяснилось, что есть и другие претенденты на наследство. Они оспорили договор купли-продажи в суде — сделку признали недействительной. Прав на квартиру у Антона больше нет, но есть обязательство выплатить кредит банку. В этом случае остаток долга по ипотеке покроет страховка.
Полисы для ипотеки отличаются от обычных страховок. Выгодоприобретателем в них указан банк, а не страхователь. В некоторых случаях деньги могут перевести напрямую заемщику — например, если ущерб небольшой: после пожара нужно поменять дверь или межкомнатную перегородку. Но если квартира разрушена или заемщик серьезно заболел и не может платить по кредиту, в первую очередь выплату направят в банк на погашение долга. Если будет остаток, его переведут заемщику или его наследникам.
От добровольных полисов можно отказаться, но тогда банк поднимет ставку — такое условие включают в кредитный договор.
Когда нужно оформить полис
Если покупаете готовую квартиру, застраховать конструктив можно сразу после одобрения кредита. Полис надо приложить к пакету документов при подписании ипотечного договора. Если квартира еще строится, страховку надо купить, когда получите ключи. Банк даст время, чтобы подписать акт приема-передачи с застройщиком, заказать отчет об оценке, зарегистрировать право собственности и оформить полис — от месяца до полугода.
Добровольные страховки нужно оформить после того, как банк одобрит ипотеку, но до заключения ипотечного договора. При покупке полиса датой начала его действия можно указать тот день, на который запланирована сделка.
Полисы ипотечного страхования оформляют на год — потом их можно продлить в той же страховой либо перейти в другую. Страховать квартиру, жизнь и здоровье нужно на весь срок выплаты ипотеки. Титульная страховка нужна на первые годы кредита — максимум до 10 лет.
Цена полиса привязана к сумме долга: чем меньше осталось выплатить, тем дешевле страховка. Рассчитать стоимость полиса и оформить его в Тинькофф Страховании можно онлайн.
Сколько компенсируют по страховке и кто получит выплату
При оформлении страховки заемщик указывает остаток долга перед банком. Такую же страховую сумму вписывают в полис. Это максимум, который выплатит страховая, если что‑то случится. После каждой выплаты по страховому случаю сумма уменьшается.
Олег застраховал квартиру на 1 000 000 ₽. Из‑за пожара у соседей у него на балконе лопнули стекла — страховая оценила ущерб в 30 000 ₽ и перечислила ему компенсацию. Если произойдет новый страховой случай, по полису выплатят до 970 000 ₽, потому что страховая сумма уменьшилась на 30 000 ₽ за счет прошлой выплаты.
Кому переведут деньги. Зависит от правил банка и типа страховки:
Когда страховка не покрывает ущерб. Полис не действует, если страховой случай произошел по вине заемщика. Например, квартира разрушена из‑за незаконной перепланировки или страхователь был в алкогольном опьянении, когда получил травму, которая привела к инвалидности.
Ипотечный полис не защищает ремонт в квартире или мебель — для этого нужна отдельная страховка. В Тинькофф можно застраховать отделку и оборудование, мебель и технику и даже ответственность перед соседями — поможет, если из‑за лопнувшей батареи затопите квартиры несколькими этажами ниже.
Где оформить страховку
Страховку можно оформить в банке, где берете ипотеку. Менеджер подготовит договор страхования и включит стоимость полиса в сумму кредита — не нужно будет оплачивать его дополнительно. Но часто страховка от банка в полтора‑два раза дороже, а если она включена в ипотеку, на нее начисляют проценты.
По закону заемщик может сам выбрать страховую компанию — и при оформлении ипотеки, и позже, когда будет продлевать полис. Повышать процентную ставку из‑за смены страховой запрещено.
Главное правило — чтобы кредитный рейтинг страховой был не ниже уровня А-, а ее договор страхования соответствовал условиям банка. Аккредитация страховых с 1 сентября 2023 года больше не нужна.
Новую страховку лучше оформить за одну‑две недели до окончания срока действия старого полиса и заранее направить ее в банк. Как правило, прислать полис можно онлайн в личном кабинете банка или по электронной почте, в редких случаях нужно лично прийти в отделение. Если предыдущий полис продлевали автоматически, уточните у страховой, как отказаться от него.
В Тинькофф Страховании есть два вида полисов: страхование недвижимости и жизни и здоровья. Можно застраховать каждый риск отдельно или купить обе страховки разом — будет удобно оплачивать и продлевать их.
Страховку оформим онлайн за несколько минут — выписка из Росреестра или отчет об оценке не нужны. Достаточно указать паспортные данные, номер ипотечного договора, даты его заключения и начала действия страховки. Полис пришлем на электронную почту сразу после оплаты. Еще он будет доступен на главном экране приложения Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru.
За покупку полиса начислим кэшбэк — если подключена подписка Tinkoff Pro, 5% от стоимости страховки вернем на карту. Например, если страховка стоит 10 000 ₽, кэшбэк с Tinkoff Pro будет 500 ₽.
Ипотечная страховка за несколько минут
Главными преимуществами сервиса является взаимодействие трех сторон (банка, страховых компаний и заемщика) онлайн и в режиме реального времени. Это позволяет ускорить процесс страхования в несколько раз. По оценкам экспертов, для 30–40% заемщиков (молодые здоровые люди) расчет тарифов может производиться автоматически и не требует ожидания ручного анализа со стороны страховых. Для них предложение по тарифам сервис формирует в течение нескольких секунд. Вся процедура оформления полиса занимает несколько минут.
Если речь идет о нестандартном заемщике (например, он имеет опасную профессию или хроническое заболевание), тогда требуется взаимодействие с сотрудником страховой компании и предоставление дополнительных документов. Но и при таком сценарии клиент получает полис максимально быстро. В офлайне собрать предложения от восьми страховых компаний было бы весьма трудоемко.
«До использования платформы SRG основные временные затраты клиента были связаны с тем, что он изучает рыночное предложение, взаимодействует с несколькими страховыми компаниями, выбирает страховщика, заключает с ним договор страхования и уже после этого предоставляет его в банк», — рассказала начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие». « В рамках платформы SRG мы все это укладываем в дистанционный канал и существенно сокращаем время. Запрос одновременно отправляется в ряд аккредитованных страховых компаний, и клиент получает расчеты страховой премии в одном окне, где из перечня предложений выбирает самое оптимальное», — добавила представитель банка.
Позиция страховой компании
«Сервис упрощает процесс обмена информацией между всеми участниками сделки по защищенным каналам связи, а единая форма ввода данных позволяет избежать ошибок при формировании страховой документации. Настройки скоринга снижают операционные расходы страховых компаний по согласованию рисков и оформлению договоров страхования, и, как следствие, сокращается время выхода клиента на ипотечную сделку», — рассказала член правления «Росгосстраха» Елена Белоусенко.
По оценкам «Росгосстраха», по большей части заявок выносится автоматическое решение в течение нескольких минут. Среди преимуществ сервиса SRG, которые называет страховая компания, — удобный интерфейс для всех участников сделки, возможность выбора предложений среди всех аккредитованных банком страховых компаний, коммуникации через чат по уточняющим вопросам, а также подписание анкеты страхования с помощью электронной подписи и онлайн-оплата.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. « Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.
Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.
Обязательные услуги банка
Обязательным при оформлении ипотеки является только страхование приобретаемой недвижимости (ст. 31 102-ФЗ). Все остальные виды страхования (жизни и здоровья, титульное) относятся к дополнительным, так что от них можно отказаться. Стоимость обязательной страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки.
Оценка недвижимости
Еще одна обязательная услуга, от которой ипотечный заемщик не может отказаться, — оценка недвижимости. Она необходима для оценки рисков банка на случай неплатежеспособности клиента. По закону банк обязан принять заключение любого оценщика, отметил ведущий аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Стоимость оценки зависит от типа жилья, региона, самой компании. В среднем она варьируется от 4 тыс. до 10 тыс. руб., хотя некоторые банки делают такую услугу бесплатной. При этом на практике заемщику нужно быть готовым, что для подписания кредитного договора банк потребует заключение об оценке от аккредитованной им оценочной компании.
Помимо страхования недвижимости и отчета об оценке недвижимости, которую заказывает заемщик, он должен обязательно оплатить и другие услуги. Например, открытие эскроу-счета при покупке квартиры в строящемся доме. Стоимость услуги составляет около 4 тыс. руб. Аренда банковской ячейки, если оплата происходит через банковскую ячейку, тоже обойдется примерно в 4 тыс. руб. Обязательными также являются расходы, которые связаны с регистрацией документов. Отказаться от этих услуг нельзя, иначе банк просто не согласует сделку.
Защита данных и контроль
Сервис также решает проблему безопасности. Данные клиента находятся внутри системы: страховые компании получают доступ к ней и видят только информацию, необходимую для принятия решений, отметил заместитель директора по направлению «Аналитика недвижимости и информационные технологии» ГК SRG Григорий Колесников. « Страховые компании не видят контактные данные заемщика, чтобы обезопасить заемщика от неожиданных звонков. Вместо этого все взаимодействие происходит внутри сервиса. Таким образом, система повышает экологичность взаимоотношений банка с клиентом», — пояснил эксперт.
Согласно опросу «Дом. РФ» и ВЦИОМ, почти каждый второй заемщик, оформлявший ипотеку в офисе, главным опасением онлайн-формата назвал сомнения в безопасности электронных сделок. Хотя на практике большинство заемщиков, которые воспользовались цифровыми системами оформления сделки, остались ими довольны.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. « Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.
Группа компаний SRG
SRG представляет собой многопрофильную группу компаний, которая работает в разных отраслях экономики (недвижимость, финансы, информационные технологии и т. д.) и является одной из ведущих консалтинговых групп России. Группа компаний занимает второе место среди оценочных групп России, а также входит в топ-15 крупнейших консалтинговых групп страны. S RG работает на рынке свыше 20 лет, имеет более 30 банков-партнеров, 14 партнеров — страховых компаний.
Прозрачный контроль за процессом
Внедрение цифрового сервиса дает банку также конкурентное преимущество — заемщик может получить страховой полис быстро и имеет возможность выбирать. Следовательно, повышается вероятность, что он порекомендует его другим. Цифровизация процесса также позволяет банку наладить контроль по ключевым показателям. В онлайн-режиме сразу видно, на каком этапе оформления сделки находится заемщик, получил ли он страховой полис, а следовательно, покрыты ли риски по кредиту.
«Благодаря проекту мы имеем максимально прозрачное и быстрое решение для всех участников ипотечного страхования: клиент, банк, страховщик», — отметила Марина Саенко из банка «Открытие». « В будущем мы рассчитываем, что с помощью платформы страховые компании оптимизируют большинство своих процессов и автоматизируют максимальное количество операций. Это позволит принимать больше решений в скоринговой логике и ускорить принятие решений по сделкам. Развитие данного направления мы обсуждаем совместно с SRG и страховыми компаниями», — рассказала она.
Легкая ипотека
Онлайн-сервис «Ипотечное страхование» является одним из элементов экосистемы «Легкая ипотека», разработанной компанией SRG. Помимо страхования, платформа позволяет в онлайн-режиме провести оценку залога и зарегистрировать сделку. Таким образом, после одобрения банка ипотечный заемщик проходит весь путь в онлайн-режиме.
Что будет, если отказаться от допуслуг
Если отказаться от дополнительных услуг, то банк может ухудшить условия по кредиту. В основном речь идет о повышении ставки. Например, при отказе от «добровольных страховок» банки, как правило, поднимают ставку по кредиту на 0,7–3%, говорит руководитель юридической коллегии «Белая сова» Денис Хузиахметов. Таким образом банк старается заложить в цену кредита возможные риски. « В этой ситуации клиенту стоит посчитать, что выгоднее — оформить страховку или отказаться от нее. Стоимость будет зависеть от многих факторов — возраст, хронические заболевания, рисковая работа клиента. Поэтому каждый случай надо рассматривать индивидуально», — отметил юрист.
В целом, перед тем как подписывать документы, нужно четко понимать, какие услуги являются обязательными, а от чего можно отказаться. По словам юриста, зачастую банки не дают такого разъяснения. Поэтому необходимо самим попросить об этом и тщательно изучить все документы, рекомендовал он.
«Не следует забывать, что существует так называемый «период охлаждения», в рамках которого даже после подписания кредитного договора, получения ссуды, оплаты страховки, иных комиссий и сборов, предложенных банком, у заемщика есть еще 14 дней, чтобы расторгнуть договор, вернув все уплаченные за это время денежные средства», — напомнил ведущий аналитик ГК «Финам». Но если на начальных этапах вам настойчиво навязывают услуги, от которых можно отказаться, возможно, это просто повод выбрать другой банк, заключил эксперт.
Дополнительные услуги
Несмотря на то что по закону обязательным является только страхование недвижимости, которое приобретается в ипотеку, многие банки рекомендуют заемщику страховать свою жизнь и здоровье, чтобы снизить риски по обслуживанию кредита. Сами заемщики тоже чаще всего соглашаются на такое страхование, стараясь обезопасить себя. Цена подобных услуг определяется исходя из ряда факторов (возраста, состояния здоровья, профессии заемщика) и в среднем составляет порядка 0,5% от оценочной стоимости залоговой недвижимости или жилья, приобретаемого в ипотеку.
К дополнительным услугам относится титульное страхование, которое больше актуально для вторичного рынка. Оно представляет собой защиту от утраты права собственности на недвижимость, если сделка признана в суде недействительной, пояснил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Дмитрий Веселков. По его мнению, такую услугу стоит приобрести, если квартира покупается у собственника, владеющего ею менее трех лет. Годовой полис обойдется в среднем в 0,3–0,4% от оценочной стоимости. Банки также нередко предлагают дополнительные услуги (страховка от потери работы, снижения дохода, медицинское обслуживание в клиниках-партнерах), добавил эксперт.
Еще одной типичной проблемой является навязывание кредитором страхования строго в одной (или нескольких) страховой компании, с которой банк тесно сотрудничает. При этом цены там существенно выше, чем если бы вы обратились к брокеру или самостоятельно в страховую компанию, отметила руководитель направления, ипотечный брокер компании «Инфулл» Ольга Кулакова. Поэтому всегда стоит поинтересоваться у банка, можно ли сделать расчет страховки у другой аккредитованной компании, рекомендовала брокер.
Комиссия банку
Еще один вид услуг, которые банки иногда предлагают клиентам, — это рекомендация внести единовременный платеж за снижение процентной ставки по ипотечному займу. По сути, скрытая комиссия. Воспользоваться этой услугой или нет — также остается на усмотрение заемщика.
«Часто банки рекомендуют заемщикам оплатить единовременный платеж за снижение ставки по кредиту в момент оформления ипотеки. Как правило, это определенный процент от суммы кредита (2–4%). При согласии на такую опцию можно снизить ставку до 1,5%. Эта услуга добровольная и выгодна она для заемщика, только если он намерен брать ипотеку на длительный срок и не планирует досрочного погашения», — пояснил генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Юридические консультации
Следующим видом дополнительного заработка на ипотечном заемщике является навязывание допуслуг, которые в большинстве своем составляют неотъемлемую часть такого кредитования, продолжил Алексей Коренев. Например с клиента могут попросить плату за открытие счета, выдачу или зачисление денежных средств на счет, иные операции, связанные с движением денежных средств, и т. д. « В соответствии с законом № 353-ФЗ все подобные комиссии являются незаконными», — отметил он.
К спорным можно отнести лишь навязанные услуги в части юридического и финансового консультирования. « Они оформляются по желанию клиента, а никак не потому, что это обязательно. От предлагаемого банком дополнительного платного пакета услуг по регистрации сделки вполне можно отказаться», — отметил Олег Лагуткин.
Частью таких услуг является безопасная проверка объекта недвижимости. По словам Ольги Кулаковой, многие банки предлагают эту услугу, причем в обязательной форме. Стоимость такой услуги может варьироваться от 20 тыс. до 30 тыс. руб. В целом, по словам ипотечного брокера, сумма «дополнительных-обязательных» услуг может составить 40–60 тыс. руб.
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. « Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.
Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
Сложность выбора
Сейчас при выдаче ипотеки обязательным условием является страхование имущества. Кроме этого, в большинстве случаев заемщик страхует жизнь и здоровье, чтобы снизить риски ненадлежащего исполнения обязательств. Но нередко на этапе страхования ипотечник сталкивается с определенными сложностями.
Во-первых, это поиск оптимального варианта. Обычно заемщик сам ищет подходящую страховую компанию. Но процедура ипотечного страхования нелинейна: клиент не может заполнить единую форму, отправить запрос в несколько страховых и получить расчеты тарифов. На практике ему нужно заниматься этим вручную: заполнять анкеты (у каждой страховой своя форма и способ подачи), потом параллельно вести переговоры с несколькими компаниями, отвечая на дополнительные вопросы и запросы документов. После чего он только получает расчеты тарифов по страховке. В разных компаниях эта процедура занимает разное время. Нередко из-за этого выбор заемщика ограничивается двумя-тремя предложениями, хотя у банка обычно аккредитовано до 15 страховщиков. Поэтому говорить об удобстве, простоте и выгоде заемщика в таких условиях можно с изрядной долей скепсиса.
Во-вторых, вопрос безопасности. Нередко заемщику приходится заполнять и пересылать по электронной почте анкеты с данными о себе, которые являются достаточно чувствительными (состояние здоровья, сумма кредита, данные об объекте недвижимости и т. д.). Электронная почта не является защищенным каналом передачи данных, поэтому коммуникация становится небезопасной.
В-третьих, скорость получения страхового полиса. Все стороны ипотечной сделки (заемщик, банк, продавец) заинтересованы в максимальной скорости процесса. А вот на практике на этом этапе процесс может встать на паузу — заемщик углубляется в процесс заполнения анкет и получения предложений от страховщиков, и сделка растягивается.
Решение — в цифре
Решать эти задачи сегодня помогают цифровые технологии. Банки сейчас активно внедряют сервисы, упрощающие выдачу ипотеки. Одним из них является онлайн-страхование, разработанное ГК SRG. Данный сервис доступен в нескольких кредитных организациях, среди них — крупнейший российский банк «Открытие». « Платформа SRG интересна нам как удобный сервисный проект. Банк «Открытие» стремится дать своим клиентам не просто хорошие, а лучшие сервисы. Тренд на цифровизацию — актуальный и долгосрочный, и, выстраивая процесс выдачи ипотеки, мы стремимся быть ближе к запросам клиентов, быть доступны онлайн», — рассказала начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие» Мария Саенко.
В рамках сервиса создана единая анкета по сбору данных, которая согласована со страховыми компаниями, аккредитованными банком. Ипотечный заемщик заполняет эту форму один раз, а данные поступают одновременно в несколько страховых компаний. В проекте банка «Открытие» их восемь. После этого клиент банка видит предложения от всех страховых компаний и выбирает подходящий вариант. Он также может ознакомиться с образцом полиса до выбора страховой компании.
Как работает сервис
Воспользоваться сервисом онлайн-страхования заемщик может через специально разработанный защищенный личный кабинет. Процесс начинается с того, что сотрудник банка заносит в систему базовые данные заемщика. Затем клиент в своем личном кабинете проверяет их, отвечает на вопросы декларации по страхованию и заверяет ее простой электронной подписью (код приходит по СМС). Далее страховые компании делают расчеты. Если необходимо, заемщику задают дополнительные вопросы во внутреннем чате. Затем заемщик выбирает подходящий вариант и оплачивает. После чего полис появляется в личном кабинете заемщика для просмотра и скачивания.
