Каждый человек хотя бы раз в жизни задумывался, как правильно взять кредит и что делать, если возникли проблемы с его возвратом, куда жаловаться на обман в банке и чем защититься от мошенников. Ответы в интервью aif.ru дал руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.
Кредитные каникулы
— В последнее время у многих возникли сложности с погашением кредитов. Что посоветуете людям?
— Заемщик может попросить банк улучшить условия, то есть реструктурировать долг. Кроме того, с этого года на случай трудных жизненных ситуаций появилось эффективное решение — кредитные каникулы, то есть возможность временно прекратить платежи по кредиту.
Впервые механизм каникул начал действовать в 2019 году, и только в отношении ипотечных кредитов. Практика показала, что каникулы позволяют человеку гарантированно избежать дефолта и банкротства, а банк в итоге сохраняет платежеспособного клиента. Поэтому этот механизм был расширен и на другие виды кредитования.
Теперь каникулы можно взять на срок до 6 месяцев по любым кредитам и займам, в том числе оформленным в микрофинансовой организации (МФО) или ломбарде. Если есть несколько кредитов или займов, то один раз получить каникулы можно по каждому из них.
— Какие для этого должны быть основания?
— Ключевое — наступление трудной жизненной ситуации, когда резко, более чем на 30%, снижаются доходы заемщика или в месте его проживания случается ЧС. Это две разные причины, и каникулы можно отдельно оформить по каждой из них.
Интересно, что появление законов о каникулах подтолкнуло подавляющее большинство банков к тому, что они запустили свои собственные программы. Поэтому если человек оказался в сложной ситуации, то будет уместно спросить у банка, какие каникулы ему дают — в силу закона или по программе банка? Если это внутренняя программа банка, то у заемщика сохраняется право взять каникулы еще раз, уже в силу закона. А дальше пусть смотрит, как удобнее. Главное, чтобы его устраивали результаты.
В прошлом году по закону и по собственным программам банков было реструктурировано почти 870 тысяч кредитов и займов граждан на общую сумму 454 миллиарда рублей, а также 17,4 тысячи кредитов для малого и среднего бизнеса еще на 509 миллиардов рублей.
Прозрачные условия
— В ЦБ часто говорят, что людям следует принимать осознанное решение, когда они берут кредиты, но иногда этому мешают сами банки. Удалось ли Банку России заставить банкиров делать условия кредитных договоров прозрачнее?
— Когда человек берет кредит, он должен, конечно, оценить, сколько ему это будет стоить. И здесь важно, чтобы банки честно раскрывали информацию, ничего не утаивая. Раньше они довольно часто этим злоупотребляли, поэтому мы уточнили порядок расчета полной стоимости кредита (ПСК).
Например, человек берет кредит по номинальной ставке 20% годовых. При этом ему «в нагрузку» продают страховку, подписку на какое-нибудь платное телевидение, или юридические консультации — да что угодно, но в стоимость это не включают. Хотя очевидно, что кредит становится дороже, ведь за допуслуги тоже приходится платить.
— Как понять, что прямо влияет на кредитный договор, а от чего можно смело отказываться?
— Теперь при обращении в банк за потребительским кредитом человеку должны предлагать два отдельных заявления. Первое — это допуслуги, которые влияют на процентную ставку и другие параметры кредитного договора. То есть их можно не покупать, но тогда ставка, например, вырастет. Так бывает, если дополнительно предлагают страховку. Второе — исключительно добровольные услуги, которые тоже можно не покупать, и на кредит это никак не повлияет. Мы в ЦБ следим, чтобы банки четко разграничивали эти вещи.
— Часто задают вопрос, брать или не брать страховку при заключении кредитного договора?
— В целом мы положительно относимся к такому страхованию, потому что человек получает защиту на случай трудной жизненной ситуации, которая не позволит ему вовремя погасить кредит. Страховая компания принимает на себя этот риск, но есть важные нюансы.
Каждому заемщику важно убедиться, действительно ли конкретный полис дает ему защиту. Потому что бывает так, что хотя он продается вместе с кредитом, но страхует не кредитный риск, а что-то другое, например, жизнь и здоровье в целом.
Помню экзотический случай, когда человеку продали вместе с кредитом страхование для выезжающих за рубеж, хотя он не собирался в поездку. Этот человек прислал нам в ЦБ жалобу.
Теперь все эти необязательные в плане влияния на ставку страховки должны, как я уже сказал, попадать в отдельное заявление. Чтобы люди четко видели, что добровольно приобретают услуги и это никак не влияет на выдачу или невыдачу кредита.
Время на решение
— Нередко бывает, что люди сначала соглашаются на допуслуги или товары при оформлении кредита, а потом меняют свое мнение. Сколько времени есть на раздумья?
— С 21 января мы увеличили с 14 до 30 дней так называемый «период охлаждения». За это время заемщик имеет право отказаться не только от дополнительных услуг, но и от товаров и работ. Кроме того, теперь кредитор сам обязан на следующий день после оформления договора напомнить потребителю о возможности отказа. Уведомление может прийти в виде смс на телефон, или другого сообщения так, как прописано в договоре, но оно должно быть.
Хочу обратить внимание, что ни банк, ни другой продавец услуг, не вправе не забрать их обратно, если человек передумал. Есть исключение, когда отказаться нельзя: если услуга уже оказана. Например, человек купил страховку, у него быстро наступил страховой случай и ему уже выплатили возмещение. Во всех остальных случаях допуслугу можно вернуть, по крайней мере, в ее неиспользованной части. Очень важно, чтобы люди знали свои права и не стеснялись ими пользоваться.
— Если заемщик взял не один, а несколько кредитов, но при этом не справился с платежами, а свое право на кредитные каникулы уже использовал — как ему выйти из этого тупика?
— Бывает, что кредитов несколько. Я знаю экстремальный случай, когда у одного человека их было 27. Тут уже не получится решить проблему, договорившись с одним кредитором. Для таких ситуаций мы приняли в прошлом году специальный стандарт комплексного урегулирования множественного долга.
Этим стандартом предусмотрен специальный механизм взаимодействия нескольких кредиторов с должником, его на сегодня применяют уже 11 банков, в том числе крупнейшие. Они провели около 9 тысяч сделок, позволивших заемщикам избежать дефолта.
Пока этот стандарт для банков носит добровольный характер. Но мы считаем, что удобная возможность решить свою проблему с кредиторами должна быть у всех клиентов всех банков.
У нас в стране больше 10 миллионов человек выплачивает по два и более кредита или займа. Поэтому мы вместе с Госдумой, Советом Федерации и Минфином разрабатываем новый законопроект, который даст право воспользоваться этой процедурой комплексного урегулирования всем, у кого более одного кредитора и не получается со всеми договориться.
Обман в банке
— Коммерческие банки грешат тем, что продают одни финансовые продукты под видом других. Что с этим делать?
— Мы называем это словом мисселинг, и это, пожалуй, наиболее токсичный вид нарушений прав людей со стороны банков. По своей сути — незаконное обогащение, большое социальное зло.
С прошлого года у нас появились специальные полномочия для борьбы с такими нарушениями. Если человека обманывают, и мы на этом банк поймаем, а он продолжает и снова нами пойман, то теперь можем вообще запретить ему конкретный продукт продавать до исправления нарушений.
В особо тяжелых, что называется, случаях, если мы увидим, что банк занимался мисселингом системно и неоднократно, мы можем потребовать у него совершить обратный выкуп. Чтобы он вернул деньги людям за все то, что продал с такими нарушениями.
Благодаря тому, что банки тоже знают о наших полномочиях, а также мерам поведенческого надзора, в 2023 году это позорное явление удалось минимизировать. Число жалоб сократилось в два раза. Банк России отслеживает специальный индекс мисселинга, так вот по итогам прошлого года он снизился на 45%. В целом мы видим, что многие банки стали менять свою политику и разворачиваться лицом к потребителю. Но следить за ситуацией, конечно, продолжаем.
— Почему банки уговаривают пенсионеров на инвестиционное страхование жизни вместо обычного вклада?
— Не только пенсионеры плохо разбираются во всех особенностях банковских продуктов, тем более инвестиционных. Просто у пожилых людей чаще бывают накопления, они откладывают деньги себе или родным на разные цели, пользуются для этого вкладами и накопительными счетами. Им говорят, что по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) доход выше, но не говорят, что в отличие от вклада он не гарантирован.
Прежде чем, человек осознает ошибку, могут пройти месяцы или даже годы. Допустим, ему внезапно понадобились деньги, он приходит в банк, и тут выясняется, что досрочно он может снять их только с потерей 80% от суммы. Для ИСЖ это норма, предусмотренная договором, с ними не так, как с обычными депозитами, где вкладчик в любой момент может вернуть все деньги, а часто и проценты. В случае с ИСЖ, если договор расторгается досрочно, выкупная сумма зависит от того, сколько времени прошло от момента его заключения. Обычно об этом написано в договоре, но продающий ИСЖ сотрудник об этом старается умолчать.
Именно поэтому мы настаивали на получении таких полномочий, которые отбили бы у банков желание заниматься мисселингом. До конца он пока не искоренен, у меня нет слишком радужных здесь оценок, но таких вещей стало намного меньше.
Совет от ЦБ
— Если человек все же оказался в такой ситуации, что ему делать?
— Очень простой совет: жалуетесь в сам банк, а если вам не ответили — нам в Центробанк. Это может быть не системная политика финансовой организации, а злоупотребление со стороны конкретного менеджера. Бывает, что сотрудник хотел, чтобы ему дали премию, старался показать высокие продажи и схитрил.
Напомню, что у Банка России есть бесплатная горячая линия, номер телефона
Например, человек звонит и говорит, что какие-то люди ему предлагают разместить деньги под 40% якобы со стопроцентной гарантией такого дохода. Мы ему сразу по телефону скажем, что это обман и лучше такого не делать.
А вот если нужно подробно разобрать конкретный случай, где требуются персональные данные заявителя, или речь идет о сохранении банковской тайны, то надо написать нам письменное обращение через интернет-приемную на официальном сайте CBR.RU. Понадобится приложить копии документов, аудио или видеозаписи, если есть.
Когда человек сталкивается с чем-то непонятным, сложным, странным, мы всегда рекомендуем — задавайте вопросы. Среднее время ответа в чате — 3 минуты. По телефону отвечаем еще быстрее, хотя бывают иногда перегрузки, если произошло какое-то событие, которое затрагивает большое число людей. На письменные обращения даем ответ сразу, как разберемся в конкретной ситуации.
Переводы без комиссии
— Часто банки дают хорошие условия по вкладам только на короткий срок, в результате людям приходится носить наличные из одного банка в другой, чтобы не платить комиссию за перевод. То же самое с зарплатными картами. Это неудобно и может быть опасно. Когда можно будет свободно переводить свои деньги из банка в банк?
— С 1 мая 2024 станет можно бесплатно переводить онлайн между своими счетами в разных банках до 30 миллионов рублей в месяц. Это можно будет сделать по номеру телефона или номеру счета через мобильное приложение или личный кабинет. На переводы по номеру карты и переводы непосредственно в офисах банков это правило распространяться не будет, так как в первом случае сложно определить владельца карты, а второй достаточно затратный для банков.
Новый лимит на переводы позволит устранить проблему так называемого «зарплатного рабства», включая те неудобные ситуации, о которых вы упомянули.
Мы рассчитываем, что это простимулирует конкуренцию за клиента между банками и в итоге повысит доступность финансовых услуг. Также банки обязаны сообщать об окончании срока вклада не позднее, чем за пять дней. Так у человека будет время оценить ситуацию на рынке и принять осознанное решение, остается он в конкретном банке или переводит деньги в другой.
— Почему была выбрана сумма 30 миллионов?
— Сумма взята с большим запасом, чтобы ее хватило на подавляющее большинство жизненных ситуаций, включая сделки с недвижимостью. Скажем, человек продал квартиру, а сделка по покупке следующей у него проходит в другом банке. С таким лимитом не нужно будет ни заказывать наличные, ни платить комиссии, ни ждать.
Защита от мошенников
— Многие люди, которые не пользуются заемными деньгами, обеспокоены активностью мошенников и хотели бы установить запрет на оформление кредитов. Почему эта возможность появится лишь в следующем году?
— Главное, что этот закон принят, и любой человек сможет добровольно отказаться от возможности заключать договоры кредита и займа, и тем самым обезопасить себя от ситуации, когда это от его имени делают мошенники. Ему будет необходимо зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории через портал «Госуслуги» или в МФЦ.
В силу закон вступит с 1 марта 2025 года, потому что для этого нужно перенастроить всю систему подачи заявления через «Госуслуги», сделать так, чтобы о запрете своевременно узнавали и банки, и бюро кредитных историй. Это требует времени. Были консультации по этому поводу с Минцифры, которое отвечает за глобальную конструкцию всей системы передачи информации, и в итоге установлен такой срок.
Также необходимо наладить прием бумажных заявлений через МФЦ, там этот функционал будет появляться постепенно до 1 сентября 2025 года. Цель — сделать так, чтобы все гарантировано заработало как следует, и люди смогли себя защитить от мошенников.
Лично я думаю, что самозапрет нужен в первую очередь самой уязвимой перед мошенниками группе людей — пенсионерам. Хотя и молодежи, и людям среднего возраста тоже не помешает. Если деньги действительно понадобятся, то запрет можно будет легко отозвать.
Нужно будет только подождать два дня, этот «период охлаждения» введен для дополнительной защиты, чтобы аферисты не смогли обмануть людей и быстро заполучить деньги. Мошеннических схем стало очень много, их жертвы иной раз действуют как будто под гипнозом.
— Еще один вопрос про безопасность. Часто банки предлагают людям страховку по карте, для защиты от мошенников. Однако на деле польза от таких страховок есть не всегда, страховое покрытие слишком маленькое. Есть ли у ЦБ решение в этой ситуации?
— Мы уже обратили внимание на эту проблему, Банк России установил стандартные требования к страхованию банковских карт. Теперь в покрытие по таким полисам не включаются случаи, когда возвращать клиенту деньги обязан сам банк. Эти страховки должны не только защищать от потери карты или ее повреждения, но и включать другие риски, например, мошенническое списание денег. С 1 октября 2023 года минимальный лимит страховой выплаты по такому риску — 100 тысяч рублей.
Это та сумма, которая покрывает ущерб по подавляющему большинству всех мошеннических случаев именно с картами, и при этом сама страховка остается доступной для потребителя. Меньше этот лимит быть не может, а больше — да, на усмотрение банка, но тогда и страховка будет стоить дороже. Думаю, что новые правила позволят людям чувствовать себя более уверенно.
Полисы ОСАГО
— В прошлом году люди жаловались на отказы в выдаче полисов ОСАГО, особенно ярко эта проблема проявилась в отдельных регионах. Удалось ли Центробанку ее решить?
— В целом с доступностью ОСАГО дела обстоят хорошо, но есть ряд регионов, обладающих с точки зрения страховщиков повышенным риском — там много случаев получения выплат по фиктивным случаям, умышленного завышения ущерба. Все это ведет к убыточности ОСАГО. И вот там действительно возникали проблемы с тем, чтобы купить полис. Мы их увидели еще в конце 2022 года и практически весь прошлый год вели постоянную работу со страховыми компаниями, чтобы исключить дискриминацию по региональному и по другим признакам.
Мы видим, эта работа принесла свои результаты. Например, в 2022 году у нас было около 4 тысяч жалоб на недоступность ОСАГО, а в прошлом году их число снизилось до 1 тысячи, то есть в четыре раза. Причем подавляющая часть этих жалоб пришлась на первое полугодие.
Уже во второй половине 2023 года ситуация сильно улучшилась, но мы продолжаем внимательно следить за тем, что происходит, и держим на особом контроле ситуацию в зонах повышенного риска.
Чтобы на региональном уровне повысить доступность автострахования, мы вместе со страховщиками, местной властью и правоохранительными органами ведем борьбу с противоправными действиями при заключении ОСАГО. Да и сами компании хорошо знают, что они должны предоставлять равный доступ для всех россиян. Также они понимают, что мы за этим следим, поэтому стараются вести себя аккуратно.
— Особенно на проблемы с ОСАГО жаловались таксисты, с ними тоже ситуация улучшилась?
— С таксистами есть специфика. С одной стороны, мы не видим потока обращений от них в Банк России с жалобами на то, что страховщики отказывают им в оформлении полиса. С другой стороны, стоимость «автогражданки» для такси дороже, чем для обычных автомобилистов. И это имеет разумное объяснение: по статистике у них страховых случаев в семь раз больше. Чем выше риски, тем больше приходится платить за страховку.
Доступность полисов для высокорисковых сегментов, включая такси, обеспечивается в том числе благодаря работе перестраховочного пула. Он позволяет распределять риски по всем страховым компаниям, работающим в системе ОСАГО. Таким образом, удары по конкретному страховщику, который продал полис, смягчаются. Мы видим, что механизм в принципе работает неплохо, а доступность ОСАГО обеспечивается по всей стране.
— Ожидаете ли вы рост тарифов на ОСАГО?
— Пока мы таких дискуссий не ведем.
Сергей Болотов, Аргументы и факты
Реструктуризация кредита в Сбербанке
Последняя редакция 20 июня 2024
Время на прочтение
- Виды реструктуризации кредита в Сбербанке
- Как оформить реструктуризацию кредита в Сбербанке
- Отличия реструктуризации от рефинансирования
- Ипотечные каникулы в Сбербанке
- Почему Сбер отказывает в реструктуризации
- Что делать, если отказали или не подпадаете под условия
Хотя большинство клиентов банка, оформляющих кредит, старается выплатить его полностью в срок, но когда источник дохода исчезает, либо зарплату урезают значительно, погашать кредитные платежи вовремя становится невозможно. Что делать заемщику в такой ситуации? Возможным выходом в период финансовых затруднений становится реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу.
Реструктуризация — это изменение сроков и условий выплат по кредиту, чтобы дать возможность выплатить долги заемщику, попавшему в трудную финансовую ситуацию.
Виды реструктуризации кредита в Сбербанке
Отсрочка — кредитные каникулы
Популярный вид реструктуризации — это получение отсрочки на погашение кредита.
Отсрочку можно получить по потребительскому и ипотечному кредиту, или по кредитной карте. Отсрочку предоставляют жертвам различных стихийных бедствий, эпидемий, преступлений, в случае внезапной серьезной болезни.
Предполагается, что за несколько месяцев заемщик находит новую работу или другие источники доходов, выздоравливает, поправляет свои финансовые дела и может вернуться к выплате кредита.
Сбер дает отсрочку:
- на ипотеку на срок до 2 лет,
- на потребительский кредит — до 1 года.
Во время кредитных каникул нужно оплачивать только проценты, благодаря этому аннуитетный платеж снижается (аннуитет — равные по сумме денежные платежи, которые заемщик должен выплачивать в счет кредита).
Рассрочка — пролонгирование договора
Другой вариант реструктуризации долга в «Сбербанке» — увеличение срока выплаты кредита.
Ежемесячный взнос станет меньше, это плюс. Однако есть серьезный минус — кредит придется выплачивать больший срок, как следствие, вы отдадите банку больше денег за счет процентов.
Срок выплаты можно увеличить по потребительскому и ипотечному кредиту, а также сдвинуть дату оплаты по карте. Этот вариант реструктуризации обычно предоставляют в случае отпуска по уходу за ребенком, продолжительной болезни, снизившей доходы клиента, уменьшения заработной платы – то есть тех финансовых проблем, которые нельзя решить в короткий срок.
Подробно о реструктуризации кредита и ее последствиях мы рассказали в этом материале.
Переход на рубли
Еще один способ реструктуризации — изменение валюты, в которой взят кредит. Сумма долга будет пересчитана по действующему курсу и зафиксирована. Изменить валюту можно по потребительскому и ипотечному кредитам.
Стоит иметь в виду, что если вы подаете заявление на реструктуризацию задолженности, Сбербанк может радикально ограничить пользование кредитной картой — запретить проведение вообще всех расходных операций.
Как оформить реструктуризацию кредита в Сбербанке
Подать заявку на реструктуризацию кредита можно в отделении «Сбербанка», где имеется кредитный менеджер, либо онлайн. При подаче онлайн нужно заполнить анкету. Вне зависимости от формы подачи заявления придется пообщаться вживую или по телефону с работником банка.
Кредитному менеджеру предоставляется пакет документов, который убедит банк в том, что реструктуризация нужна, и человек сможет погасить кредит, если снизить л временно приостановить платежи.
После этого в течение 10 рабочих дней принимается решение — дать согласие клиенту на реструктуризацию либо отказать.
Документы для реструктуризации кредита
Для того, чтобы подать заявку на реструктуризацию, нужно подготовить для банка перечень документов.
- копию паспорта,
- документы о финансовом состоянии и трудовой занятости.
Главный документ — справка о доходах по форме 2-НДФЛ, полученная не раньше, чем за 30 дней до ее предоставления банку. Если учреждение, где работает заемщик, не выдает такой справки, допускается предоставление справки о доходах по форме банка, с подписью бухгалтера.
Индивидуальные предприниматели подают налоговую декларацию, пенсионеры — справку из пенсионного фонда (или другого госоргана, выплачивающего пенсию).
Самозанятые могут приобщить выписку из личного кабинета об уплаченных налогов, но Сбер кредитует только самозанятых, которые отчитываются через его приложение.
Еще один необходимый документ — копия/выписка из трудовой книжки. Потерявшие работу предоставляют оригинал трудовой книжки. При отсутствии трудовой можно подать в Сбербанк справку от работодателя, с указанием должности и стажа, либо копию договора (контракта) с работодателем. Эти документы также должны быть оформлены не раньше, чем за 30 дней до подачи банку.
Индивидуальные предприниматели подают свидетельство о регистрации. В отдельных случаях допускается предоставление и других документов, свидетельствующих о занятости заемщика.
Документы об ухудшении имущественного положения
- Для положительного решения вопроса о реструктуризации желательно подготовить документы, свидетельствующие, что работнику уменьшили размер зарплаты, отправили его в отпуск за свой счет, он подпадает под скорое сокращение и т.п.
- Уходящие в декретный отпуск должны подать свидетельство о рождении либо усыновлении ребенка, лист нетрудоспособности, справку о размере пособия по уходу за ребенком, справку о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.
- Призванные в армию предъявляют копии удостоверения военнослужащего и приказа о призыве. Существуют и другие документы, которые подают в банк в случае потери имущества в результате стихийного бедствия, незавершенного строительства (обманутые дольщики).
- Если у заемщика нет работы и источников доходов на момент подачи заявления, справка о его финансовом состоянии не нужна, но отсутствие работы должно быть подтверждено документально (например, справкой из службы занятости о постановке на учет).
Основания для реструктуризации кредита
Чтобы банк одобрил заявление на реструктуризацию, нужно иметь веское основание — не каждый заемщик может на это претендовать.
- Если вы серьезно заболели или получили производственную травму и можете подтвердить это медицинскими справками, то вы имеете право обратиться к банку. Частичная или полная потеря трудоспособности приводит к снижению доходов, поэтому такая причина финансовых проблем является для банка уважительной, и шансы добиться реструктуризации велики.
- Еще один повод для смягчения условий выплаты кредита — скорое появление ребенка. Декретный отпуск, отпуск по уходу за ребенком — причины уважительные, как и другие семейные причины. Банк принимает во внимание проблемы финансовые (или со здоровьем) у ближайших родственников — мужа/жены, детей.
- Если трудящийся внезапно потерял работу, ему значительно урезали зарплату, его забрали в армию — понятно, что в этих ситуациях финансовые проблемы более чем вероятны. Банк готов идти навстречу в вопросах реструктуризации.
- Также на реструктуризацию могут претендовать вложившие деньги в строительные аферы (обманутые дольщики), потерявшие имущество в результате ураганов, наводнений, землетрясений и других ЧС, а также в результате порчи имущества третьими лицами. Например, если дом заемщика подожгли завистники.
Заявление на реструктуризацию кредита
Вот так выглядит заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке.
Заявление на реструктуризацию кредита
Отличия реструктуризации от рефинансирования
Многие не понимают разницы между реструктуризацией и рефинансированием. А различие есть, и оно принципиальное.
Если при реструктуризации заемщик старается улучшить условия взятого кредита (уменьшить ежемесячные выплаты по нему или отсрочить выплаты на какой-то срок), то рефинансирование — это оформление нового кредита на погашение взятых ранее кредитов. Причем оформить рефинансирование можно в другом банке — на кредиты не только «Сбербанка», но и других банков.
Рефинансирование для клиента более выгодно, с его помощью можно облегчить свое финансовое положение, но для его получения требуется хорошая кредитная история, стабильные доходы, словом, благонадежность – а этого как раз не имеют те, кто обращается за реструктуризацией.
Ипотечные каникулы в Сбербанке
Заемщик, взявший ипотеку, имеет право на отсрочку по платежам на срок до 6 месяцев или уменьшение размера ежемесячных взносов. В этот период будут начисляться проценты по договору ипотеки, но без штрафов и санкций.
Для этого нужно, чтобы его доходы упали более, чем на 30% (за последние два месяца перед обращением), либо чтобы он находился на больничном более 2 месяцев подряд.
Имеются и другие основания для ипотечных каникул: инвалидность I или II группы, потеря работы (что подтверждено органами службы занятости), снижение дохода более, чем на 20% с одновременным увеличением количества иждивенцев (под последними подразумеваются дети, инвалиды I или II группы, либо родственники под опекой).
Стоит учесть, что ипотечные каникулы предоставляются банком только один раз за весь срок ипотеки, податься повторно невозможно. Также каникулы предоставляются только тем заемщикам, у которых нет другого жилья.
Почему Сбер отказывает в реструктуризации
Обоснованные заявки на реструктуризацию в 2021 Сбербанк одобряет, однако многие клиенты жалуются на отказы.
Причинами могут служить:
- недостаточно веские основания для реструктуризации;
- неполный комплект документов, которые прилагаются к заявке.
Если на кредит были куплены потребительские товары, не важные для жизни (например, мотоцикл, автомобиль или телефон), то банк может отказать в реструктуризации кредита на них и предложит продать эти товары.
Еще одна из причин для отказа — заемщик потерял работу не по увольнению, а написал заявление по собственному желанию.
Если вы уже обращались ранее за реструктуризацией, и не смогли улучшить свою финансовую ситуацию и выплатить долг, шансы при втором обращении крайне низкие — обычно таким заявителям отказывают.
Что делать, если отказали или не подпадаете под условия
Если в реструктуризации вам отказали, или вы не подходите по условиям ее оформления, остается только действовать старыми методами: попробовать одолжить деньги на выплату кредита у родственников/друзей или продать что-то из личного имущества.
Можно попробовать альтернативные методы реструктуризации кредита — взять кредит в иной кредитной организации для погашения задолженности перед Сбером или рефинансировать кредит в другом банке. Например, Тинькофф с удовольствием скупает сберовские кредиты, и пока ставки не поднялись, рефинансирование поможет снизить финансовую нагрузку.
Если вы действительно неплатежеспособны, и платить нечем можно по решению суда получить статус банкрота. Суд освободит вас от долгов, и Сбербанк просто спишет безнадежный кредит без оплаты.
В любом случае, не стоит опускать руки. Большинство клиентов Сбербанка получает реструктуризацию или хотя бы отсрочку на пару месяцев без штрафов, поэтому в случае жизненных трудностей обратиться к менеджерам Сбера обязательно стоит.
Если банк откажет в реструктуризации или каникулах и обратится в суд за взысканием долга, само ваше обращение будет подтверждать, что вы благонадежный заемщик, и пытались решить вопрос, не отказывались платить. На этом основании можно просить суд снизить проценты, пени и штрафы, либо уже в суде согласовать рассрочку долга.
Если у вас остались вопросы, звоните нашим юристам — мы бесплатно подскажем. Какие документы собрать, чтобы убедить банк реструктурировать ваш кредит, и как действовать, если вам отказали.
Наши услуги и цены
- Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
- Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
- Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
- Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.
Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ
25 160 ₽
- Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
- Составление заявления и списка кредиторов
- Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
- Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
- Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
- Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.
Банкротство физического лица под ключ
от 8 460 ₽/мес.
- Составление заявления о банкротстве
- Сбор необходимых документов
- Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
- Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
- Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса
Ведущий юрист компании
Ведущий юрист по банкротству
Старший юрист по банкротству
Ведущий юрист по банкротству
Ведущий юрист компании
Ведущий юрист по банкротству
Старший юрист по банкротству
Ведущий юрист по банкротству
Ведущий юрист по банкротству
Ведущий юрист по банкротству
Старший юрист компании
Юрист правовой оценки
Руководитель отдела юристов правовой оценки
Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.
Популярные статьи
Рассчитать примерную стоимость банкротства
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
РБК Банки
Что такое реструктуризация кредита и когда ее применяют
Если финансовое положение резко ухудшилось и нет возможности платить по ранее взятому кредиту, стоит попробовать его реструктурировать. Разбираемся, что это за процедура и когда она применима
В этой статье:
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация — это изменение условий для заемщика по уже взятому кредиту. Ее проводит тот банк, в котором был оформлен кредит. Реструктуризация применяется тогда, когда клиент по какой-то конкретной причине не в состоянии платить по кредиту и готов доказать ухудшение своего финансового положения. Банк не обязан применять эту процедуру, но может пойти навстречу заемщику. При реструктуризации может сократиться ежемесячный платеж или снизиться процентная ставка, но при этом, как правило, увеличивается срок выплаты кредита.
Как происходит реструктуризация кредита
По словам руководителя департамента финансового урегулирования ВТБ Евгения Новикова, есть два способа выйти на реструктуризацию кредита.
Первый — кредитная организация сама предлагает реструктурировать долг. «В банках работает модель оценки, которая определяет, какому клиенту, находящемуся в просрочке, реструктуризация поможет финансово выздороветь, оплачивать ежемесячные платежи и из этой просрочки выйти. Когда банк решает, что реструктуризация подходит для конкретного случая, он формирует предодобренное предложение, сам звонит клиенту или отправляет информацию онлайн», — говорит он.
Второй вариант — по инициативе клиента, когда заемщик сам понимает, что не может обеспечивать определенный уровень платежей. В этом случае последовательность действий для него будет выглядеть так:
- Подать заявление на реструктуризацию и документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации, онлайн или в отделении банка.
- Банк проанализирует ситуацию и примет решение. Обычно банки рассматривают заявления в течение пяти — десяти дней. По словам Евгения Новикова, при принятии решения о реструктуризации банки прежде всего определяют, сможет ли клиент оплачивать сниженный платеж. «Если есть понимание, что в обозримой перспективе у клиента никаких источников финансирования не будет, то ему реструктуризация не поможет. В таком случае заемщику предложат другие инструменты урегулирования», — говорит он.
- Если реструктуризацию одобрили, то заемщику нужно будет подписать документы и продолжать выплачивать кредит по новым условиям.
Условия для реструктуризации кредита
Поводов для реструктуризации, связанных с трудной жизненной ситуацией, много. Все они требуют разных наборов документов. Для того чтобы точно определить необходимые документы, стоит обратиться в банк. В целом заемщик может претендовать на реструктуризацию при следующих обстоятельствах:
- потеря работы. Потребуется копия трудовой книжки или копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем, или выписка из регистра госуслуг в сфере занятости о статусе безработного в поиске работы;
- понижение зарплаты. Потребуется документ, подтверждающий доход, например справка о доходах, и документ, подтверждающий занятость;
- продолжительная болезнь. В таком случае в банк можно обратиться с листком нетрудоспособности;
- потеря или повреждение имущества. Например, в вашем районе произошло землетрясение, в доме случился пожар, вас обокрали, угнали автомобиль. В этом случае банк потребует документ, подтверждающий совершение противоправных действий или регистрацию в месте, где произошло стихийное бедствие;
- сокращение общего дохода семьи. Банк может запросить документ, подтверждающий потерю супругом/супругой заемщика основного источника дохода и документ, подтверждающий занятость. Если доходы снизились из-за смерти близкого родственника, то потребуется свидетельство о смерти и подтверждение родства. Это условие также применимо при дорогостоящем лечении заемщика или его близкого родственника. Такие затраты можно подтвердить договором с медицинским учреждением и подтверждением оплаты по нему;
- декретный отпуск. Отпуск по уходу за ребенком можно подтвердить листком нетрудоспособности, свидетельством о рождении, справкой о нахождении в отпуске по уходу за ребенком, справкой из органов соцзащиты о размере пособия по уходу за ребенком;
- призыв в армию. Потребуется копия приказа о призыве и копия удостоверения военнослужащего;
- вы оказались обманутым дольщиком. Если застройщик, у которого вы приобрели строящееся жилье, нарушил условия договора о долевом участии, то можно обратиться в банк с выпиской из реестра пострадавших дольщиков и документом, подтверждающим, что недвижимость не введена в эксплуатацию.
Реструктуризация ипотеки
Цель у реструктуризации ипотеки та же — снизить ежемесячный платеж. Условия и общий механизм будут схожи с реструктуризацией потребкредита, но есть нюанс. По словам финансового консультанта Катерины Путилиной, отличие реструктуризации ипотеки заключается в том, что она связана с залогом на недвижимость. «Изменение условий ипотеки требует согласования с банком и предоставления, кроме стандартного набора документов (заявление, паспорт, договор, справка о доходах, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения), еще и выписки из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписки об обобщенных правах членов семьи. Также, возможно, потребуется участие нотариуса для оформления новых документов», — говорит Путилина.
Она отмечает, что реструктуризация ипотеки может быть выгодна заемщику только тем, что позволит снизить ежемесячные платежи и не попасть на просрочку. «Уменьшение суммы ежемесячных платежей благодаря реструктуризации может облегчить финансовое бремя и дать заемщику больше времени для восстановления своей финансовой устойчивости. Однако важно помнить, что и переплата увеличится за счет продления срока действия договора. А по ипотеке переплаты всегда в разы выше, чем по потребительскому кредиту», — предупреждает эксперт.
В целом реструктуризация ипотеки представляет собой инструмент, который позволяет заемщикам адаптироваться к изменяющейся финансовой ситуации и сохранить свое имущество. При этом Катерина Путилина называет этот инструмент крайней мерой, когда платить кредит действительно очень тяжело.
Реструктуризация и рефинансирование
Рефинансирование, как и реструктуризация, помогает заемщику сократить долговую нагрузку — получить меньшую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи. Однако по принципу работы это разные процессы. Рассмотрим различия между этими процессами.
- Рефинансирование — это, по сути, оформление нового кредита по инициативе клиента, для его проведения нужно желание заемщика. Для реструктуризации нужен особый случай, повлиявший на ухудшение финансового положения заемщика. Клиент должен подтвердить этот случай документами.
- Рефинансирование можно проводить и не в том банке, где был оформлен старый кредит (или кредиты). Реструктуризацию проводит только тот банк, в котором изначально был оформлен кредит. Однако в перспективе ситуация может измениться — в апреле 2023 года ЦБ выпустил рекомендации для банков по комплексному урегулированию проблемных долгов физлиц. Руководитель департамента финансового урегулирования ВТБ Евгений Новиков отметил, что у многих клиентов есть кредиты в разных организациях, поэтому банки, регулятор и служба финансового уполномоченного заинтересованы развивать инструменты комплексного урегулирования просрочки. «Например, по инициативе «Сбера» в ноябре мы вместе запустим пилотный проект для консолидированной помощи клиентам. Основная цель — оценить качество и риски нового подхода», — сказал он.
- Рефинансирование нельзя оформить после наступления просрочки, а реструктуризацию можно.
Заявление на реструктуризацию кредита
Форму подачи заявления на реструктуризацию кредита стоит уточнить в конкретном банке. Многие банки принимают такие заявки через приложение или личный кабинет на сайте кредитной организации.
Если вы хотите обратиться в отделение банка напрямую, то, по данным Альфа-Банка, заявление можно написать в свободной форме. В его шапке нужно указать свои личные данные и заголовок — письмо или заявление о невозможности платить кредит. В первом абзаце стоит написать основную информацию, связанную с кредитом: сумму, под какой процент выдан, дату выдачи займа и размер ежемесячного платежа, номер и период действия договора.
Далее нужно описать причины, почему вы не можете платить по кредиту по принятым ранее условиям. Также укажите, сколько вы готовы платить после реструктуризации и приблизительно в какие сроки доходы восстановятся.
Образец заявления на реструктуризацию кредита.
Потребность бизнеса в финансировании растёт, а его доступность снижается, показывают итоги опроса компаний, который провёл Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП) в конце 2022 года. Некоторые ранее популярные у бизнеса инструменты больше недоступны или потеряли смысл, следует из материалов Банка России. Какие способы по-прежнему актуальны и какие возможности есть у бизнеса для привлечения финансирования?
Половине респондентов РСПП долгосрочное финансирование нужно для модернизации и расширения. Четверть предприятий планируют расширить производство для импортозамещения, а каждый пятый — переориентировать производство, показал другой опрос союза — ноябрьский раунд «Индекс деловой среды РСПП». В новой реальности многие компании вынуждены искать новых поставщиков, контрагентов и рынки сбыта, следует из результатов опроса. Компаниям нужно внедрять новые технологии и реструктурировать задолженность, а для этого тоже необходимы средства.
Остаток реструктурированной с 19 февраля 2022 года по 28 февраля 2023 года ссудной задолженности корпоративных заёмщиков превысил 10 трлн рублей, это 19,9% от совокупного портфеля банков (кроме МСП), ссылается Банк России на полученные от 18 крупнейших банков данные.
Однако привлечь финансирование в новых условиях не так просто, показывает опрос РСПП. Об этом же говорят данные совместного исследования рейтингового агентства «Эксперт РА», Института комплексных стратегических исследований (ИКСИ) и Института экономики роста им. П. А. Столыпина, который приводит РБК.
Банковское кредитование остаётся основным методом привлечения средств российскими компаниями, пишет ЦБ по итогам 2022 года. Облигации зависимы от конъюнктуры рынка и подходят не всем компаниям, к тому же банковское кредитование никогда не останавливается полностью, даже в турбулентных условиях, объясняет Банк России. Ещё один фактор: облигации могли служить эмитентам для создания публичной истории перед IPO, теперь для многих это не актуально.
По итогам года корпоративный кредитный портфель вырос на 14,3% до 59,1 трлн рублей, по подсчётам ЦБ. Российские компании замещают заимствования в иностранных валютах преимущественно рублёвым кредитованием в отечественных банках, но есть и кредиты в юанях, продолжает анализ рынка ЦБ.
В первом квартале 2022 года спрос на кредиты падал, но потом восстановился, продолжает анализ Банк России. Этому способствовали поэтапное снижение ключевой ставки, регуляторные послабления и меры поддержки финансового рынка, запуск льготных программ кредитования и реструктуризации.
В 2023 году рост корпоративного кредитного портфеля продолжился: в январе и в феврале он прибавил по 1,5%.
Для поддержания бизнеса и экономики в целом в 2022 году появился целый ряд мер, которые продолжают действовать и сейчас.
Отраслевые кредиты. Например, льготные кредиты аграриям.
Кредиты для системообразующих предприятий. Эта мера появилась в марте 2022 года для того, чтобы обеспечить бесперебойную работу системообразующих компаний промышленности и торговли. В 2023 году правительство выделило более 21,4 млрд рублей на субсидирование процентной ставки по кредитам по этой программе. Это, по замыслу, позволит сохранить льготную ставку по займам, взятым в 2022 году на пополнение оборотных средств.
Льготные кредиты для МСБ. По льготной программе инвестиционного кредитования, средние производственные компании, а также компании из сферы логистики и гостиничного бизнеса могут получить до 2 млрд рублей под ставку до 2,5%. Срок кредитования — 10 лет, из которых половина — льготные.
Программа реализуется в рамках Национального проекта по развитию малого и среднего предпринимательства.
Национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» направлен на содействие бизнесу на всех этапах. Он устраняет административные барьеры и создаёт условия для развития. К 2024 году должен увеличиться годовой прирост новых субъектов МСП, число начинающих предпринимателей, получающих финансовую поддержку, и самозанятых. В нацпроект входит четыре федеральных проекта: «Поддержка самозанятых», «Предакселерация», «Акселерация субъектов МСП», «Цифровая платформа МСП».
Рынок корпоративных облигаций увеличился на треть по сравнению с 2021 годом, основная часть размещений пришлась на эмитентов высокого кредитного качества, пишет ЦБ: однако выпуск облигаций дополняет, но не заменяет банковские кредиты.
