Содержание:
Зачем при оформлении ипотеки нужно оформлять страховку?
Страховка поможет компенсировать ущерб или вернуть долг банку, если с квартирой или заемщиком что‑то случится. Например, если квартира пострадает от пожара, страховая отремонтирует ее конструктивные элементы до исходного состояния или выплатит деньги, если квартира не подлежит восстановлению. Также полис поможет, если страхователь станет инвалидом первой или второй группы или погибнет в результате болезни или несчастного случая — страховая погасит оставшийся долг по ипотеке.
В Тинькофф можно оформить оба вида страхования по ипотеке:
Что такое конструктивные элементы квартиры?
При этом конструктивными элементами не считаются инженерное оборудование (например, радиаторы отопления, любая проводка и техника, подключенная к ним) и внутренняя отделка — всё, чем отделан бетон в вашей квартире (обои, линолеум, натяжные потолки).
Страхование конструктивных элементов квартиры — это обязательство заемщика Такой полис поможет вернуть долг банку, если в квартире что‑то случится с конструктивными элементами — например, треснет несущая стена, упадет перекрытие, обвалится балкон или лоджия. Страховка убережет от ситуации, когда в квартире жить нельзя из‑за аварийного состояния, а ежемесячные платежи по ипотеке делать приходится.
Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет?
Страхование жизни и здоровья по закону не обязательно, но из‑за отсутствия такого полиса банк может поднять ставку по ипотечному кредиту, так как риск невозврата денег повышается. Страховой полис поможет вернуть долг банку в случае смерти заемщика или установления ему инвалидности.
Когда необходимо оформлять страхование недвижимости при ипотеке?
Страхование конструктивных элементов квартиры оформляют после получения права собственности, то есть после внесения данных заемщика в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН). До этого страхование квартиры — это обязательство застройщика.
Страхование жизни и здоровья можно оформить сразу, не дожидаясь получения права собственности на квартиру.
От чего защищает страховка для ипотеки
Что значит комплексное страхование ипотеки?
Это полис, в который сразу включено страхование конструктивных элементов квартиры, жизни и здоровья заемщика. Страховка включает защиту на случай повреждения стен, пола, потолка, а также покрытие в случае установления заемщику инвалидности первой или второй группы либо его ухода из жизни.
В Тинькофф пока нет страховки такого типа.
Какую страховку для ипотеки можно оформить в Тинькофф?
В Тинькофф можно оформить два вида полисов для страхования квартиры по ипотеке.
Страхование конструктивных элементов квартиры — по нему страхуются конструктивные элементы (стены, пол, потолок) от любых происшествий, которые ведут к их повреждениям.
Страхование жизни и здоровья заемщика — если заемщику установят инвалидность первой или второй группы либо если он уйдет из жизни, остаток долга по ипотеке заплатит страховая компания. Если образуется разница между страховой суммой и задолженностью по ипотеке, ее получат наследники заемщика.
Что входит в страхование ипотеки от Тинькофф
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Да, но только от страхования жизни и здоровья заемщика. страхование конструктивных элементов квартиры обязательно. В то же время от остальных видов страхования можно отказаться. Но тогда банк может поднять ставку по ипотечному кредиту, потому что риски невозврата денег увеличиваются.
Нужна ли страховка жизни и здоровья по ипотеке, если уже есть страховка от несчастного случая от работодателя?
Да, нужен отдельный полис для страхования жизни и здоровья по ипотеке. Банки обычно принимают полисы только от аккредитованных ими страховых компаний и только с условиями, которые соответствуют их требованиям.
Даже если страховая компания работодателя аккредитована банком, полис все равно могут не принять, так как условия в нем не подойдут для банка. Нужен полис, условия которого страховая компания согласовала с банком. Например, одно из ключевых условий — чтобы банк был выгодоприобретателем в размере задолженности по конкретному кредиту. Обычно этого нет в полисах от несчастных случаев от работодателя.
Оформлять страховку лучше заранее, например за месяц до окончания срока действия старого полиса — обычно ипотечные полисы действуют год. Это нужно, чтобы банк успел проверить документы и зафиксировать замену страховки.
Полис оформляется онлайн. Для этого выберите страховку, которая вам нужна.
Квартира уже готова — пригодятся обе страховки: жизни и здоровья и конструктива.
Если покупали квартиру в строящемся доме, то, скорее всего, полисы страхования жизни и самой квартиры оформляли в разное время. Например, за страхование жизни платите в мае, а за конструктив — в сентябре. Тогда сначала оформите ту страховку, которая заканчивается раньше.
Квартира еще не сдана — оформите страхование жизни и здоровья. Когда получите ключи и зарегистрируете право собственности на квартиру, сможете застраховать в Тинькофф и конструктив.
Если у вас пока нет продуктов Тинькофф, оставьте заявку на оформление полиса. Оператор свяжется с вами и поможет с покупкой нужной страховки. Документы отправим на почту в этот же день.
Рассказываем, в каких случаях может защитить договор страхования недвижимости и можно ли от него отказаться
Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).
Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.
Обязательная страховка
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. « Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.
Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
Добровольные виды страхования
Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). « Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.
Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:
Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. « Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.
Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. « Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.
Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.
«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. « Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. « Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин
Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.
Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. « При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. « Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.
Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.
Какие услуги при оформлении ипотеки являются обязательными, а от каких можно отказаться — рассказываем вместе с экспертами
Титульное страхование, единовременный платеж, страхование недвижимости, быстрая оценка — это далеко не весь перечень услуг, которые предложат заемщику при оформлении ипотеки. Но далеко не все из них являются обязательными.
От каких услуг при оформлении ипотеки можно отказаться — разбираемся вместе с банковскими экспертами.
Обязательные услуги банка
Обязательным при оформлении ипотеки является только страхование приобретаемой недвижимости (ст. 31 102-ФЗ). Все остальные виды страхования (жизни и здоровья, титульное) относятся к дополнительным, так что от них можно отказаться. Стоимость обязательной страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки.
Оценка недвижимости
Еще одна обязательная услуга, от которой ипотечный заемщик не может отказаться, — оценка недвижимости. Она необходима для оценки рисков банка на случай неплатежеспособности клиента. По закону банк обязан принять заключение любого оценщика, отметил ведущий аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Стоимость оценки зависит от типа жилья, региона, самой компании. В среднем она варьируется от 4 тыс. до 10 тыс. руб., хотя некоторые банки делают такую услугу бесплатной. При этом на практике заемщику нужно быть готовым, что для подписания кредитного договора банк потребует заключение об оценке от аккредитованной им оценочной компании.
Помимо страхования недвижимости и отчета об оценке недвижимости, которую заказывает заемщик, он должен обязательно оплатить и другие услуги. Например, открытие эскроу-счета при покупке квартиры в строящемся доме. Стоимость услуги составляет около 4 тыс. руб. Аренда банковской ячейки, если оплата происходит через банковскую ячейку, тоже обойдется примерно в 4 тыс. руб. Обязательными также являются расходы, которые связаны с регистрацией документов. Отказаться от этих услуг нельзя, иначе банк просто не согласует сделку.
Дополнительные услуги
Несмотря на то что по закону обязательным является только страхование недвижимости, которое приобретается в ипотеку, многие банки рекомендуют заемщику страховать свою жизнь и здоровье, чтобы снизить риски по обслуживанию кредита. Сами заемщики тоже чаще всего соглашаются на такое страхование, стараясь обезопасить себя. Цена подобных услуг определяется исходя из ряда факторов (возраста, состояния здоровья, профессии заемщика) и в среднем составляет порядка 0,5% от оценочной стоимости залоговой недвижимости или жилья, приобретаемого в ипотеку.
К дополнительным услугам относится титульное страхование, которое больше актуально для вторичного рынка. Оно представляет собой защиту от утраты права собственности на недвижимость, если сделка признана в суде недействительной, пояснил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Дмитрий Веселков. По его мнению, такую услугу стоит приобрести, если квартира покупается у собственника, владеющего ею менее трех лет. Годовой полис обойдется в среднем в 0,3–0,4% от оценочной стоимости. Банки также нередко предлагают дополнительные услуги (страховка от потери работы, снижения дохода, медицинское обслуживание в клиниках-партнерах), добавил эксперт.
Еще одной типичной проблемой является навязывание кредитором страхования строго в одной (или нескольких) страховой компании, с которой банк тесно сотрудничает. При этом цены там существенно выше, чем если бы вы обратились к брокеру или самостоятельно в страховую компанию, отметила руководитель направления, ипотечный брокер компании «Инфулл» Ольга Кулакова. Поэтому всегда стоит поинтересоваться у банка, можно ли сделать расчет страховки у другой аккредитованной компании, рекомендовала брокер.
Комиссия банку
Еще один вид услуг, которые банки иногда предлагают клиентам, — это рекомендация внести единовременный платеж за снижение процентной ставки по ипотечному займу. По сути, скрытая комиссия. Воспользоваться этой услугой или нет — также остается на усмотрение заемщика.
«Часто банки рекомендуют заемщикам оплатить единовременный платеж за снижение ставки по кредиту в момент оформления ипотеки. Как правило, это определенный процент от суммы кредита (2–4%). При согласии на такую опцию можно снизить ставку до 1,5%. Эта услуга добровольная и выгодна она для заемщика, только если он намерен брать ипотеку на длительный срок и не планирует досрочного погашения», — пояснил генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Юридические консультации
Следующим видом дополнительного заработка на ипотечном заемщике является навязывание допуслуг, которые в большинстве своем составляют неотъемлемую часть такого кредитования, продолжил Алексей Коренев. Например с клиента могут попросить плату за открытие счета, выдачу или зачисление денежных средств на счет, иные операции, связанные с движением денежных средств, и т. д. « В соответствии с законом № 353-ФЗ все подобные комиссии являются незаконными», — отметил он.
К спорным можно отнести лишь навязанные услуги в части юридического и финансового консультирования. « Они оформляются по желанию клиента, а никак не потому, что это обязательно. От предлагаемого банком дополнительного платного пакета услуг по регистрации сделки вполне можно отказаться», — отметил Олег Лагуткин.
Частью таких услуг является безопасная проверка объекта недвижимости. По словам Ольги Кулаковой, многие банки предлагают эту услугу, причем в обязательной форме. Стоимость такой услуги может варьироваться от 20 тыс. до 30 тыс. руб. В целом, по словам ипотечного брокера, сумма «дополнительных-обязательных» услуг может составить 40–60 тыс. руб.
Что будет, если отказаться от допуслуг
Если отказаться от дополнительных услуг, то банк может ухудшить условия по кредиту. В основном речь идет о повышении ставки. Например, при отказе от «добровольных страховок» банки, как правило, поднимают ставку по кредиту на 0,7–3%, говорит руководитель юридической коллегии «Белая сова» Денис Хузиахметов. Таким образом банк старается заложить в цену кредита возможные риски. « В этой ситуации клиенту стоит посчитать, что выгоднее — оформить страховку или отказаться от нее. Стоимость будет зависеть от многих факторов — возраст, хронические заболевания, рисковая работа клиента. Поэтому каждый случай надо рассматривать индивидуально», — отметил юрист.
В целом, перед тем как подписывать документы, нужно четко понимать, какие услуги являются обязательными, а от чего можно отказаться. По словам юриста, зачастую банки не дают такого разъяснения. Поэтому необходимо самим попросить об этом и тщательно изучить все документы, рекомендовал он.
«Не следует забывать, что существует так называемый «период охлаждения», в рамках которого даже после подписания кредитного договора, получения ссуды, оплаты страховки, иных комиссий и сборов, предложенных банком, у заемщика есть еще 14 дней, чтобы расторгнуть договор, вернув все уплаченные за это время денежные средства», — напомнил ведущий аналитик ГК «Финам». Но если на начальных этапах вам настойчиво навязывают услуги, от которых можно отказаться, возможно, это просто повод выбрать другой банк, заключил эксперт.
Ипотека — часто единственная возможность быстро улучшить качество своей жизни. Оплачиваете первоначальный взнос — и жильё ваше. Остаётся только вовремя вносить ежемесячные платежи и раз в год продлевать страховой полис.
Совместно с Тинькофф Страхованием разбираемся, зачем страховать ипотечную квартиру, обязательно ли это и как полис помогает погасить ипотеку выгоднее.
Зачем вообще нужна страховка
Страхование имущества на весь период кредита — требование закона Оно защищает от основных рисков и банк, и заёмщика.
В случае с ипотечным кредитом квартира выступает гарантией возврата долга банку. Если по каким-то причинам она разрушена или значительно повреждена, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита: ведь гарантий возврата средств больше нет.
Естественно, заёмщику вернуть всю сумму разом будет крайне затруднительно — особенно с учетом того, что и квартиры больше не существует. А вот если недвижимость застрахована — основную сумму долга за заёмщика погасит страховая.
Часто помимо имущества банки настоятельно просят застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Это необязательная опция и от неё можно отказаться, однако её оформление, как правило, позволяет снизить ставку по кредиту на 1% или даже больше.
Как сэкономить благодаря полису
Основные факторы, влияющие на стоимость полиса — это остаток долга по ипотеке и опции, выбранные страхователем.
Дополнительно могут учитываться индивидуальные особенности: возраст клиента или имущества, срок проведения последнего капремонта, сейсмоактивность региона и т.п.
Всего здесь есть два способа сэкономить. Но снижение стоимости полиса — не всегда лучший способ сэкономить в глобальном масштабе.
Способ 1. Страхование жизни
страхования жизни можно отказаться. Более того, ни кредитор, ни страховая не имеют права навязывать эту услугу.
Но тут есть нюансы. Как мы уже писали выше, при отсутствии этого полиса процентная ставка по ипотеке может вырасти на 1% или даже больше (точные условия у каждого банка свои, они прописаны в договоре). Соответственно, очень часто это экономия «на короткой дистанции».
Рассмотрим на конкретном примере.
Женщина 35 лет берёт в ипотеку 7 млн рублей на 30 лет под 7,7% годовых. Её ежемесячный платёж составит 49 900 ₽.
Если ставка повышается на 1%, сумма вырастает до 54 800 ₽ в месяц. Значит, за 30 лет нужно будет заплатить 19,7 млн ₽ вместо 17,9 млн ₽ — больше на 1,8 млн рублей.
В то же время страховка для квартиры для такой стоимости вместе со страхованием жизни обойдётся примерно в 35 000 ₽, а только квартиры — 10 000 ₽.
Таким образом, отказавшись от страхования жизни, заёмщик сэкономит на страховке за 30 лет 750 000 ₽, но переплатит по процентам 1,1 млн ₽.
Способ 2. Выбор страховой
Заёмщик имеет полное право выбрать страховую самостоятельно: изучив условия каждого конкретного предложения. Страховщика при этом можно менять хоть каждый год — главное удостовериться, что это действительно выгодно. При этом банк не имеет права настаивать на конкретной компании, главное, чтобы у неё была лицензия на осуществление страховой деятельности.
Такой подбор наиболее выгодных условий — это действительно хорошая возможность сократить свои ежегодные траты.
Полис Тинькофф Страхования принимается большинством крупных ипотечных банков. Ознакомиться с условиями страхования ипотеки можно онлайн, а после там же оформить страховку. Кроме того, в мае у Тинькофф Страхования действует промокод на скидку 10%. Введите IPOTEKA10 при оформлении, и сумма пересчитается автоматически.
От чего защищает страхование ипотеки
Прежде, чем оформить ипотечное страхование, важно понимать основные условия и какие именно риски она покрывает.
Как правило, страхуются именно конструктивные элементы жилья: стены, перегородки, пол, потолок, входные двери, окна и лоджии, включая остекление — все эти элементы покрываются полисом. А вот повреждения межкомнатных дверей, инженерного оборудования или отделки возместить за счёт ипотечного страхования не получится.
Страхование имущества включает следующие риски:
Здоровье и жизнь заёмщика
«Необязательная» часть страховки далеко не бесполезна. Правда, рассчитывать поправить здоровье за её счёт всё же не стоит.
Программа покрывает следующие риски:
В этих случаях страховая погасит долг по ипотеке за пострадавшего, а разницу между страховой суммой и размером задолженности выплатит страхователю или его наследникам.
Кстати, дополнительно по своему желанию можно оформить «страхование титула». Такой полис покрывает риск потери права собственности на недвижимость — например, если появились скрытые наследники на квартиру или обнаружился залог. Это актуально далеко не всегда, но в некоторых случаях может оказаться очень полезной опцией. А ещё для ряда банков страхование титула — повод дополнительно снизить ипотечную ставку.
Как оформить страховку
Если речь идёт о покупке строящегося жилья, то сразу после регистрации договора ДДУ нужно будет оформить только страхование жизни и здоровья. Имущество до сдачи квартиры будет страховать застройщик.
А вот после регистрации квартиры нужно оформить и страхование конструктивных элементов. Эта обязанность для собственника вступает в силу с момента внесения данных в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН).
Для оформления понадобятся данные паспорта и кредитного договора. Страховая премия обычно оплачивается сразу при покупке полиса.
Страхование ипотеки — полезная опция, цель которой обезопасить всех участников сделки от основных финансовых рисков. А если подходить к выбору страховки с умом, можно сделать свою ипотеку выгоднее. Причём сэкономить можно как на стоимости самого полиса, подобрав актуальные опции, так и за счёт снижения ипотечной ставки: например, при оформлении страхования жизни или титула. Ну и всегда актуальным остаётся анализ предложений разных страховых компаний: акции, розыгрыши и спецпредложения часто существенно снижают общую стоимость страхования.
Иногда за счёт ипотечного страхования можно и вовсе закрыть ипотеку быстрее. До 31 мая Тинькофф Страхование проводит розыгрыш среди всех покупателей пакета страхования на квартиру, жизнь или всё вместе. На кону — шанс погасить ипотеку быстрее: денежное вознаграждение в размере страховой суммы по полису страхования (но не более 3 млн рублей). Победителя выберут 9 июня с помощью генератора случайных чисел.
Обязательно ли страхование при ипотеке?
Ипотека — долгосрочный жилищный кредит на покупку жилья под залог недвижимости. Как правило, банки кредитуют на крупные суммы. При этом спрогнозировать, будет ли заемщик своевременно вносить платежи, невозможно. Для банка ипотека, по сути, не является рискованным видом кредитования, поскольку выданный кредит можно вернуть за счет реализации залогового имущества. Но наряду с этим, в условиях кредитования фигурируют страховые обязательства, в частности, страхование жизни. Обычно, оно не является обязательным, но обеспечивает дополнительную безопасность сделки как для банка (в страховых случаях гарантом выплат является страховая компания), так и для самого заемщика, покрывая ряд рисков. Также при оформлении ипотеки предлагаются и комплексные страховые продукты.
Что входит в ипотечное страхование
Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:
Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.
Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?
СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:
Чем меньше сумма долга по ипотеке, тем меньше страховой платеж. При досрочном погашении кредита часть уплаченных взносов СК возвращает застрахованному лицу (если нет ограничений в договоре). Кроме того, страховщики заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому часто предлагают акции, позволяющие снизить взнос на 0,5-0,8%.
Страховку оформляют на получателя ипотечного кредита, созаемщиков, поручителей и других лиц, указанных в договоре ипотеки. Каждая компания утверждает перечень лиц, жизнь которых не может быть застрахована:
Есть страховщики, которые не отказывают таким лицам в заключении договора, а повышают тариф по причине рискованности страховки.
В программу страхования жизни СК могут включать риск причинения вреда из-за НС, недобровольной потери работы (сокращение численности сотрудников, ликвидация фирмы).
Оформление договора
Данные о сумме, сроке кредита, имеющихся диагнозах, фактах обращения к врачу, госпитализации обычно просят указывать в анкете клиента. При личном страховании СК интересует профессия клиента, его образ жизни (активность, занятия экстремальным спортом и другое). Такие данные влияют на оценку страховых рисков, тарифа. Клиент подает заявление о страховании, копию паспорта, СНИЛС, договора ипотеки. Если в анкете указаны серьезные, хронические заболевания, СК может понадобиться медицинское заключение о состоянии здоровья человека (или медицинскую карту).
Все условия СЖ прописывают в договоре, который необходимо внимательно читать и обращать внимание на важные моменты.
Перечень страховых случаев по ипотеке
Стандартные страховые случаи, которые чаще всего прописываются в договоре о сохранности жизни и здоровья:
Стоит максимально внимательно изучать условия договора. Четкие формулировки исключают разночтения и возможные споры, гарантируют выплату возмещения.
В каких случаях компенсации не будет?
В большинстве случаев, компенсации не произойдет, если:
Важно! Если гражданин получил инвалидность, ему выплатили компенсацию, а потом он умер, то выплат по случаю смерти не будет. Если скрыл наличие профессионального или общего заболевания при заполнении анкеты для страхования, СК также откажет в выплатах.
Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат
Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности. Тариф — 0,17-1% страховой суммы. Условия, повышающие коэффициент:
При ухудшении состояния здоровья клиента в период действия полиса страховую премию могут урезать (причина — скрыл реальное состояние здоровья).
Вид франшизы
Франшиза — часть ущерба в виде процента или фиксированной суммы, которую клиент возмещает за свой счет. Вид и размер определяют соглашением сторон. В страховании в основном применяют 2 вида франшиз:
Плюсы франшизы — экономия средств за счет меньших страховых взносов, скидки на покупку полиса, выгодно при крупных суммах ущерба.
Условия выплаты возмещения
При ипотеке есть свои особенности признания события страховым. Например, по риску «смерть» родственники умершего должны уведомить СК до окончания срока действия полиса, но не позднее года с момента события. Инвалидность — в течение срока страховки, но не позднее 6 месяцев после ее окончания. Временная нетрудоспособность — после 30 дней непрерывного больничного. После признания события страховым СК погашает банку всю сумму задолженности застрахованного лица. Возмещение по риску утраты трудоспособности производится за каждый день потери трудоспособности в размере 1/30 платежа по ипотеке.
Документы на выплату:
Важно! Пока деньги не перечислены кредитору, необходимо продолжать оплачивать ипотеку по графику, поскольку СК не компенсирует комиссии и пени за просрочку кредита.
Досрочное расторжение договора
Период охлаждения — 5-14 дней, в течение которых застрахованное лицо может можно досрочно расторгнуть страховку (без объяснения причин) и получить обратно все уплаченные деньги (если в этот период не наступил страховой случай).
Если период охлаждения пропущен, то расторгнуть договор СЖ вы можете в любое время в течение действия ипотечного кредита, так как это — добровольный вид страхования. Периоды, когда клиент может досрочно расторгнуть договор, размер денежных средств для возврата (25-75%) устанавливает СК.
Порядок расторжения договора страхования регулируется общими нормами ст. 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей».
Сумма для возврата = сумма уплаченной страховой премии минус дни, прошедшие со дня заключения договора до дня расторжения минус подоходный налог минус стоимость услуг агентского сопровождения.
Ответственность за невыполнение обязательств
Страхователь отвечает за предоставление ложной информации по объекту страхования. В этом случае страховщик имеет право взыскать с нарушителя убытки с зачетом внесенных страховых платежей.
Если страховой случай наступил по вине застрахованного лица, выгодоприобретателя, они лишаются возможности получения компенсации. Отсутствие вины доказывает нарушитель.
Ответственность за нарушение договора страхования устанавливает ст. 937 ГК РФ.
Частые вопросы по страхованию при ипотеке
Какие условия предоставления военной ипотеки?
Государственную программу льготного кредитования военнослужащих для покупки жилья регулирует ФЗ №117, который действует с начала 2009 года. Займы дают офицерам, рядовому составу, учащимся военных учебных заведений, которые не менее 3 лет участвуют в НИС (накопительно-ипотечная система). Срок кредитования — не более 25 лет. Сумма — до 2,2 млн. руб.
Что сделать для оформления:
Стартовый взнос — не менее 10% стоимости недвижимости. Если стоимость недвижимости будет выше, чем предусмотрено программой, недостающую сумму заемщик оплачивает собственными деньгами.
Страхование жизни является обязательным для военнослужащего (ФЗ-52 от 28.03.98г.). Банк не вправе требовать от военного заемщика еще раз застраховать жизнь для ипотеки.
Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?
Переоформление может потребоваться при разводе, потере трудоспособности заемщика, переезде, существенном ухудшении материального положения. Замена заемщика разрешается только с согласия ипотекодержателя, при условии, что новый должник отвечает критериям кредитора в отношении уровня доходов, финансовой репутации, занятости (подтверждается документами).
В период подготовки и сбора документов, рассмотрения заявки прежний заемщик продолжает оплачивать кредит, чтобы не допустить просрочки. Для переоформления договора кредитор может потребовать от нового должника сделать оценку предмета залога. Страховку (жизнь, недвижимость, титул) оформляют на нового должника.
Можно ли гражданину России оформить ипотеку за рубежом?
Можно. До пандемии привлекательные условия предлагал Израиль (3,5%). В Испании можно было выбрать подходящую систему начисления процентных ставок — фиксированную (4-5,5%), плавающую (минимум 2% годовых), смешанную. Максимальный период кредитования — 40 лет.
Долгосрочные жилищные кредиты иностранные банки выдают на тех же условиях, что и в России, процедура оформления и пакет документов приблизительно одинаковый. Основная трудность в получении кредита — доказать свою платежеспособность.
Ипотеку оформляют в евро, долларах или местной валюте, поэтому граждане, получающие доходы в рублях, рискуют потратить больше денег, чем рассчитывали.
Что касается страхования жизни, то за рубежом тарифы в 5-8 раз ниже, чем у нас, защита — более продуманная, например, по риску смерть один полис защищает обоих супругов.
Плюсы и минусы страхования при ипотеке
Многие клиенты видят минусы в лишних расходах, оглашении данных о состоянии здоровья, но личная страховка выгодна заемщику. При наступлении страхового случая СЖ позволяет не только сократить расходы на лечение, но и погасить ипотечную задолженность, сохранить недвижимость. Внимательно читайте договор СЖ, и полис поможет свести к минимуму все риски.
Назад к списку статей
При оформлении ипотечного кредита многие соглашаются подписать договор страхования только ради того, чтобы быстрее и проще получить одобрение от банка. В этой статье мы разберем, что дает страхование жизни при ипотеке, есть ли смысл от него отказываться, а также как сэкономить на страховке.
Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?
Ипотечное страхование включает несколько аспектов:
Только страхование приобретаемой недвижимости обязательно при оформлении ипотечного кредита. Титул и жизнь вы страхуете добровольно. Тем не менее, банки заинтересованы в том, чтобы клиенты оформили такую страховку, поскольку это снижает риски невыплаты кредита. Чтобы стимулировать клиента застраховаться, банки могут назначать более высокие ставки по ипотечному кредиту без страхования. При этом, Клиент в любом случае сам выбирает, страховаться ему или нет. Чтобы принять взвешенное решение, стоит разобраться, что дает страхование жизни при ипотеке самому заемщику.
90% ипотечных кредитов заключается на срок более 10 лет, и почти половина — на срок более 20 лет. Вы уверены, что все эти годы вы переживете без критических ситуаций и опасных болезней?
Покупая жилье, вы наверняка рассчитываете, что вы и ваши близкие не останетесь без крыши над головой даже в сложной жизненной ситуации. Именно об этом и может позаботиться страховая компания.
Если вы досрочно погасите ипотечный кредит, страховая компания может вернуть вам часть уплаченных взносов исходя из фактического времени действия защиты. Сколько денег вы сможете вернуть и при каких условиях, указано в договоре страхования.
Ипотечные страховки в Райффайзен Лайф позволяют расширить защиту и получить дополнительное страховое покрытие на случай потери работы или госпитализации. Страховая поможет вам не только выполнить обязательства перед банком, но и сохранить уровень жизни вашей семьи в случае временной нетрудоспособности. Уверенность в благополучии для себя и близких — то, для чего нужно страхование жизни при ипотеке.
Пример: Ксения взяла ипотечный кредит на 8 млн рублей сроком на 10 лет. Страховка жизни и здоровья заемщика в Райффайзен Лайф для нее стоит 20 тысяч рублей в год. Она дополнительно решила защититься от потери работы за 7 200 рублей в год. Спустя 2 года после заключения договора страхования она попала под сокращение штата и снова смогла трудоустроиться только через полгода. Через 2 месяца после увольнения страховая начала выплачивать Ксении 44 тысячи рублей ежемесячно. К моменту выхода на новую работу Ксения получила от страховой компании 176 тысяч рублей. Эти деньги помогли ей своевременно оплачивать ипотечные взносы.
