Страхование ипотеки в Сбербанке

Ипотечное страхование – это обязательная страховка, без неё кредит на покупку квартиры не получить. Но это не единственный вид страхования, который может быть полезен. Эксперты финансового портала Выберу.ру расскажут, почему при сделках с недвижимостью появляется риск утраты права собственности на квартиру и как страховка титула защитит при проведении сделок купли-продажи.

Что такое титульное страхование недвижимости

Титульная страховка квартиры, как и другого недвижимого имущества, защищает от риска потерять право собственности. Не сам объект недвижимости, а право быть его владельцем. Титульным страхованием защищаются финансовые права нового собственника в ситуации, когда он перестаёт быть владельцем жилья по независящим от него причинам. Страхование титула недвижимости наиболее востребовано на вторичном рынке. К основным причинам появления проблем при заключении сделок относятся следующие ситуации:

• договор купли‑продажи признается недействительным;
• появляются ранее неизвестные наследники имущества;
• отменяется решение суда, по которому недвижимость передавалась в собственность;
• допущена ошибка сотрудниками Росреестра при ведении базы данных и т. д.

Застраховать риск утраты титула рекомендуется на купленное, унаследованное, приватизированное жилье. Умышленные или случайные ошибки, нарушающие права других собственников имущества, возможны на любом этапе сделки, а известно об этом может стать через несколько месяцев или лет, что грозит потерей права собственности.

Причин, по которым владельцы недвижимости теряют право собственности, много, поэтому и страхуются финансовые риски. Суммы выплаты позволяют добросовестным покупателям или наследникам компенсировать потери.

Как это работает. Елена покупает квартиру на вторичном рынке у Анны, предусмотрительно страхует титул. Анна получила эту квартиру в наследство от бабушки, о существовании других наследников ей известно не было. Через семь месяцев из Англии приезжает Алексей — сын бабушки, который не появлялся в России более 20 лет. Он наследник первой очереди, поэтому подает в суд. Поскольку завещания не было, Анну лишают права наследования, Алексей признается наследником, а Елена теряет право собственности на купленное жилье. Благодаря наличию страхового полиса Елена получает выплату компенсации по договору титульного страхования.

Когда оформляют страховку титула

Оформлять титульную страховку рекомендуется, если происходят следующие сделки:

• покупка недвижимости;
• получение ипотечных кредитов;
• оформление в собственность вторичной недвижимости после вступления в наследство, получения дарственной и т. д.

Титульное страхование недвижимости без ипотеки или с оформлением ипотечного кредита возможно на жилые и нежилые объекты физическими и юридическими лицами.

Даже тщательная юридическая проверка не даёт 100% гарантий новому собственнику недвижимого имущества. Для защиты есть только один вариант — оформить титульное страхование.

Риски утраты права собственности

Договор страхования титулов необходим, если третья сторона предъявляет претензии по поводу незаконного ущемления своих интересов и признания сделок, связанных с недвижимостью, недействительными. Обычно в таких случаях подаётся судебный иск. Рассмотрим два варианта исков.

Виндикация

Заявление в суд подается в следующих случаях:

• право собственности утрачено в результате мошеннических действий;
• сделка произведена обманным путем, например, под угрозами, введением в заблуждение, в результате сговора ряда лиц.

Подать иск имеет право только законный владелец, способный доказать, что у него есть права на данную недвижимость. Срок исковой давности по виндикации — три года.

Оформление договора страхования защищает исключительно добросовестного покупателя. Страховые выплаты производятся, если новый собственник не знал, что сделка проведена незаконно.

Признание сделки купли-продажи недействительной

При нарушении права собственности недееспособных или несовершеннолетних граждан, если сделка проведена одним супругом без согласия другого, с нарушением закона, подаётся заявление о признании договора купли‑продажи недействительным. Практика показывает, что суд при подтверждении фактов, изложенных в иске, признает сделку ничтожной, а значит, новый собственник теряет купленное имущество. Если он застрахует титул, ему гарантируется выплата возмещения.

Цена страхового полиса несоизмерима с суммой, которую можно потерять при вынесении судебного решения не в вашу пользу. Срок давности по подобным делам — три года. Рекомендуется оформить страховку как минимум на этот период.

Титульное страхование при ипотеке — обязательно или нет

Ипотечное кредитование — достаточно рискованный банковский инструмент. Уровень риска увеличивается за счет длительного срока выплат кредита — до 30 лет. В течение этого периода заемщик может потерять работу, здоровье, оказаться в сложных жизненных ситуациях. Поэтому финансовые учреждения хотят максимально защитить свои интересы. Для этого действует обязательное страхование залогового имущества. А вот дополнительную защиту заемщика и банка обеспечивает комплексное страхование. В него может включаться:

• недвижимость;
• жизнь и здоровье заемщика;
• титул.

Необходимо помнить, что титульная страховка квартиры при ипотеке является добровольной. Но она гарантирует выплату кредита в случае потери заемщиком права владения ипотечной недвижимостью. Поэтому наличие защиты титула повышает шанс получить одобрение по кредиту и снизить процентные ставки.

Если банк настаивает на страховке титула, то без оформления полиса кредит могут и не выдать, несмотря на то, что закон не закрепляет обязанность данного вида страхования. Финансовые организации имеют право отказать в кредите без объяснения причин. Поводов для обращения с жалобой в вышестоящие органы у заемщика не будет.

При оформлении ипотечного кредита на новостройки, в отличие от вторичного жилья, банки редко требуют наличия титульной страховки. Риск попасть на двойную или тройную продажу новых объектов в настоящее время минимален.

Стоимость страхования титула

В разных страховых компаниях стоимость страховки отличается. Рекомендуется предварительно изучить несколько вариантов, чтобы выбрать лучшее предложение. Обычно цена титульного страхования недвижимости рассчитывается с учетом ряда критериев:

• Страховая сумма. Стоимость жилья устанавливается с учетом рыночной цены на момент оформления договора. Она не может быть больше фактических сумм, уплаченных покупателями квартиры.
• Базовый тариф. Страховщики самостоятельно устанавливают размер тарифа.
• Коэффициенты. В зависимости от уровня риска могут использоваться повышающие коэффициенты. Например, если с данным объектом было проведено много сделок за последнее время или основание получения права собственности выглядит сомнительно, страхуют риски по более высокой цене.
• Срок владения. Оформить полис в течение первого года после получения права собственности будет дороже, чем в каждый последующий год. На практике самые рискованные бывают первые двенадцать месяцев.

Средняя стоимость страхования титула при ипотеке и без неё может составить от 0,3 до 1,5% от цены недвижимости.

Независимо от того, сколько стоит титульное страхование, страховщики могут предложить оформить страховку в рассрочку. Размер ежемесячного платежа фиксируется на весь срок страхования. Полис защищает покупателя от рисков потери права собственности с момента первого платежа, если иное не оговорено в договоре.

Необходимые документы

Для того чтобы оформить страхование титула без ипотеки или с кредитным договором, необходимо представить пакет документов, включающий:

• заявление, анкету;
• паспорт страхователя;
• выписку из ЕГРН;
• подтверждение факта получения права собственности (договор купли/продажи, дарения, наследства и т. п.);
• кредитный договор, если производится оформление ипотечной недвижимости;
• выписка из домовой книги (при наличии);
• техпаспорт, план квартиры, если они нужны страховщику;
• подтверждение рыночной стоимости объекта.

Страховые компании имеют право потребовать предоставления других документов, если они необходимы для определения стоимости объекта, страховки, подтверждения личности страхователя и других данных.

Что учесть при оформлении титульной страховки

Гражданский Кодекс РФ регламентирует общие положения имущественного страхования, однако отдельных законов о титульной страховке нет. Поэтому страховщики руководствуются требованиями ГК РФ.

К основным особенностям страхования титула относятся следующие моменты:

• объект страхования — право собственности;
• срок заключения договора зависит от желания страхователя. В среднем он составляет три года, но может быть и один год, и десять лет. Срок три года выбирается с учетом исковой давности по договорам купли/продажи;
• страхователь — ипотечный заемщик, также можно страховку оформить вне ипотеки;
• страховку оформляют до или после регистрации права в Росреестре. В силу договор вступит только после проведения регистрационных действий, поскольку до этого момента объекта страхования не существует;
• страховые случаи, по которым предусмотрена выплата компенсации клиенту, указываются в договоре. Для исключения конфликтных ситуаций рекомендуется внимательно изучить договор до момента его подписания.

При оформлении страховки страховщиком проводится проверка законности приобретения недвижимости. Если при изучении документов, договора выявляются высокие риски, страховая имеет право отказаться оформлять полис или увеличит цену страховки.

От чего нельзя застраховать

Страховая компания имеет право отказаться выплачивать суммы возмещения на следующих основаниях:

• застрахованное лицо не выполнило взятые на себя обязательства — не переведена оплата, нарушены условия договора и т. д.;
• наступили форс-мажорные обстоятельства, указанные в договоре, — военные действия, конфискация имущества на основании решения суда и т. п.;
• собственник лишен права владения недвижимостью, поскольку квартира использовалась не по назначению или были нарушены условия её эксплуатации;
• страхователь сам продал, подарил, обменял застрахованное имущество;
• произведена неузаконенная перепланировка, переустройство, угрожающее целостности дома;
• недвижимость приобретена в результате преступного сговора;
• банк забрал квартиру, которая была залоговым имуществом, в связи с неуплатой кредита.

Полный перечень ситуаций, когда полис не будет действовать и выплаты страховых возмещений можно не ждать, указывается в договоре.

Страховые компании, которые страхуют титул

Практически все крупные страховые компании предлагают застраховать титул. Рекомендуется перед оформлением договора изучить независимые рейтинги, отзывы, уточнить, есть ли у данного страховщика лицензия на ведение деятельности.

В ТОП‑3 компаний, страхующих титул, входят следующие организации:

• Альфа. Крупнейшая частная страховая группа. Предлагает клиентам широкий спектр услуг, включая комплексные программы защиты. Является частью «Альфа-Групп». Уставной капитал — более 22 миллиардов рублей. На российском рынке работает более 30 лет. Предлагает оформлять полис, продлять страховку, сообщать о наступлении страховых случаев через мобильное приложение. Базовый тариф при страховке титула — 0,3%. Полисы оформляются на срок от года до десяти лет. При единовременной оплате за весь период страхования предлагаются скидки.
• Ингосстрах. Компания оказывает услуги на российском и международном рынке. Работает более 70 лет. Региональная сеть состоит из 83 филиалов. Полисы признаются в 130 странах. Для клиентов разработано мобильное приложение, действует личный кабинет на сайте. Решение по возможности заключения договора страхования принимается за 1,5–2 часа. При оформлении комплексного полиса, который защищает покупателя от трех видов рисков, стоимость страховки от 0,5% в год.
• Росгосстрах. Более 100 лет компания оказывает услуги страхования. Имеет 140 офисов. Является признанным лидером страхового дела. По титульному страхованию заключает договор на жилые, нежилые помещения и земельные участки. Максимальный срок по страхованию титула — 3 года, далее полис можно продлить.

Если необходимо оформлять ипотеку, банк предложит страховщика. Финансовые организации всегда имеют надежных партнеров, где любой покупатель может получить полис.

Нужно ли страховать титул каждый год?

Страхование титула при покупке квартиры рекомендуется минимум на срок три года. Это период исковой давности, когда лицо, являющееся стороной сделки, имеет право предъявить иск (ГК РФ ст. 181 п. 1). Титульная страховка квартиры с каждым годом будет дешевле. Чем ниже риск потери правового титула, тем меньше стоимость услуги.

Можно ли вернуть деньги за титульное страхование?

Согласно Указанию Банка России № 3854 У, при добровольном страховании страховщик обязан вернуть страхователю деньги, уплаченные за титульную страховку в течение 14 дней со дня заключения договора. Исключением является ситуация, если произошел страховой случай и страховщик выплатил компенсацию. Страховая компания имеет право самостоятельно увеличить срок возврата стоимости полиса.

Титульный период в ипотеке, что это?

Титульный период при оформлении ипотеки относится только к покупке жилья на первичном рынке. Начинается он с момента регистрации квартиры в Росреестре, когда строительство объекта уже завершено.

Ипотечное страхование – это и гарантия безопасности сделки для банка, и, как может показаться, лишняя головная боль для заемщиков. Выберу.Ру разбирается, нужна ли страховка при ипотеке и можно ли от нее отказаться.

Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ. Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать. Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.

Что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно

Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.

Что такое страховой случай? В случае с ипотекой — это событие, которое негативно влияет на выплату полученного клиентом банка займа. Это может быть серьезная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности, смерть, а также утрата или повреждение предмета залога и потеря права собственности. Если что-то из этого произойдет с заемщиком, страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга.

Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится. Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования. С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.

Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.

Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом. При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей. Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.

Виды ипотечного страхования

К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы:

Страхование объектов недвижимости

Недвижимость застраховывается на случай пожара, наводнения, землетрясения и других техногенных катастроф или стихийных бедствий. Стандартная страховка имущества при ипотечном кредитовании включает только целостность объекта, его стен, перекрытий и т. д., и очень редко договор предусматривает защиту от кражи имущества из квартиры. Кроме того, стоит учесть, что кредитная организация чаще всего страхует только сумму кредита, а не полную стоимость объекта недвижимости. В интересах клиента позаботиться и о ней, чтобы, в случае наступления страхового случая, полностью компенсировать убытки.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит. Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.

Страхование титула при покупке квартиры

Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц. Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки. Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.

Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей. Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи, например, из-за сокращения на работе.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ № 102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру. Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку. Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.

Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.

Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту. Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40−70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

• В течение месяца после заключения договора страховки клиент может отказаться от полиса и оформить возврат. Если договор уже вступил в силу, сумма будет возвращена частично – с вычетом дней, прошедших за время действия договора. Если же вы оформили договор с отсрочкой и он еще не вступил в силу, сумма вернется в полном объеме.
• Вернуть страховую премию можно и в срок от одного до трех месяцев со дня заключения договора, однако в этом случае вы сможете вернуть лишь часть потраченных средств. В каждой отдельной компании размер суммы варьируется.
• Если вы выплатили ипотеку полностью или хотите вернуть страховку в течение трех месяцев после оплаты, но до окончания действия документа, вернуть сумму можно только на незадействованную сумму страховки в зависимости от оставшегося срока.

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца. С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании. Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов. Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

• ВТБ Страхование,
• Ингосстрах,
• Росгосстрах,
• СОГАЗ,
• ВСК,
• Либерти Страхование,
• АльфаСтрахование,
• РЕСО-Гарантия,
• Ренессанс Страхование,
• УралСиб,
• Согласие,
• РСХБ-Страхование,
• МАКС,
• ЭНЕРГОГАРАНТ.

Рейтинг статьи 4.1 из 5

Рекомендуемые ипотечные продукты

– 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽

Без первоначального взноса

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от до 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽

Оформите кредит на покупку квартиры с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ

• Сумма: до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  лет до  лет
• Первоначальный взнос: от %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: до 3-х дней
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

– 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽

• Сумма: от до 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: от %

– 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽

• Сумма: от до 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: от %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: возможно
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

– 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽

• Сумма: от до 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: от %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: больше недели
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Заемщики часто сталкиваются с навязчивыми предложениями кредиторов застраховать имущество или жизнь. В ряде случаев от этой услуги можно отказаться. Однако страхование залога по ипотечному кредиту напрямую влияет на процентную ставку по ипотеке. В этой статье мы выясним, какой может быть страховка ипотеки, насколько обязательно заключать страховой договор при приобретении жилья в займ в Сбербанке и как происходит процесс оформления средств.

Что такое страхование ипотеки и каким оно бывает

Невозможно точно предсказать, что случится завтра – и уж тем более нельзя предугадать, что произойдет через пять, десять, пятнадцать лет. Ипотека выплачивается годами, и никто не может знать, как изменится жизнь в течение такого длительного срока.

Именно поэтому как заемщики, так и кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь. И страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке, как и в других банках, стало обязательным условием при оформлении жилищного займа.

Может показаться, что эта страховка призвана защищать только интересы банка, однако и заемщик получает пользу от страхового договора. Ведь невозможно гарантировать постоянный доход, особенно – в динамично меняющемся современном мире. Клиент может пострадать в ДТП, серьезно заболеть, потерять работу, а квартира – пострадать в пожаре, природном катаклизме или от других непредвиденных факторов.

Таким образом, страховка ипотеки – это защита от рисков как кредитора, так и заемщика. По закону страхуется только сам предмет займа – квартира или дом. Однако на практике банки требуют оформить еще и защиту жизни, здоровья и титула.

Заемщик может уйти из Сбербанка с тремя полисами. Давайте рассмотрим риски и условия каждого из них.

Страховка приобретаемого имущества оформляется на весь срок выплаты долга, а страховая сумма равна величине полученной суммы. Условия такого полиса предусматривают возмещение трат в случае порчи имущества при наступлении следующих страховых рисков:

• пожар;
• затопление;
• стихийное бедствие;
• взрывы бытового газа;
• аварии канализационной или водопроводной системы;
• падение летающих объектов или их обломков, грузов;
• противоправные действия третьих лиц;
• разрушение из-за ошибок при строительстве;
• внезапное и непредвиденное падение деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор линий электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного объекта.

Выгодоприобретателем в этом случае является банк: именно он получает компенсацию в случае наступления одного из этих рисков. Заемщику же необходимо ежемесячно или ежегодно вносить обязательные платежи для формирования страхового фонда, а также продлевать договор страховки.

По умолчанию заемщик, оформляя ипотеку в Сбербанке, заключает договор с дочерней организацией компании – «Сбербанк страхование». Однако по собственному желанию клиент может подписать договор с любой другой из аккредитованных Сбербанком компаний.

Сколько стоит такая страховка? Цена зависит от характеристик приобретаемой недвижимости: технического состояния, года постройки, количества этажей, базовых элементов конструкции, а также от остатка задолженности по ипотеке.

Полис страхования жизни и здоровья гарантирует покрытие долга в случаях, когда заемщик теряет способность выплачивать займ из-за тяжелой болезни, серьезной травмы, инвалидности или потери трудоспособности. При наступлении страхового случая ущерб банка возмещает страховая компания. Также страховщик берет на себя обязательства по возвращению долга в случае смерти клиента. Если травмы, болезни, инвалидность или смерть были умышленными, страховка не действует.

Этот полис необязателен, и клиент может легко от него отказаться. Однако часто банки не дают заемщикам выбора и повышают ставку до 3%. Это дополнительная гарантия, благодаря которой банк в любом случае получит назад выданные средства.

Стоимость страховки зависит от выбранных самим заемщиком рисков. Также на стоимость полиса повлияют пол, профессия и состояние здоровья клиента на момент заключения договора, подтвержденное справками из медучреждений – наличие тяжелых заболеваний только увеличит тариф. Поэтому ставки по страхованию здоровья и жизни достаточно велики – от 0,3 до 1,5%.

Банк может пострадать при утрате владельцем квартиры (заемщиком) своего права собственности. Поэтому при оформлении ипотеки в Сбербанке предлагается оформить еще и защиту титула. Как правило пользуются этой услугой заемщики, покупающие вторичное жилье, дачу или земельный участок. Однако в последнее время это практикуют также и покупатели новостроек.

Несмотря на то, что оформление титульного страхования повышает шансы на оформление кредита, на ставку этот полис не влияет. В среднем такой полис в 2023 году стоит от 0,3 до 0,5%от суммы задолженности по ипотеке ежегодно.

Страхование титула в Сбербанке гарантирует выплату долга в случае лишения прав на недвижимость в следующих случаях:

• при объявлении сделки недействительной из-за выявленных в документах ошибок,
• при предъявлении прав законными правообладателями в случаях, когда их интересы не учитывались при купле-продаже,
• при выявленных нелегальных схемах продажи недвижимости и подлога документов.

Сколько стоит кредит без страховки?

Описывая виды страховки при ипотеке в Сбербанке, мы уточнили, какие из них обязательны, а от каких можно отказаться. И упомянули, что без страховки стоимость кредита может быть выше.

Из чего складывается сумма ипотеки? Это не только «тело», – сумма, которую вы хотите получить, – но и проценты (т. е. стоимость услуг банка, его доход), а также дополнительные расходы. В последнюю часть входят те самые дополнительные премии, которые необходимы для того, чтобы страховая компания продлевала договор. Это необходимая нагрузка на бюджет: без продления договора банк может повысить ставку или предложить полностью выплатить займ.

Грубо говоря, обязательная страховка, которую покупает заемщик при оформлении кредита, ограждает его от возможных больших трат в будущем. Выгоду от необязательных видов полисов рассчитать трудно – это зависит от возможностей каждого отдельного клиента.

Сбербанк предлагает практичный вариант комплексного страхования, который включает в себя сразу несколько типов страховки. Такой пакет намного выгоднее: общая плата может составлять всего 1% от суммы займа в год.

Как оформить страховку

У Сбербанка есть список аккредитованных страховых партнеров. В него входят:

• Ингосстрах,
• РЕСО-Гарантия,
• Росгосстрах,
• Группа Ренессанс Страхование,
• Абсолют Страхование,
• АльфаСтрахование,
• СК Пари и др.

Однако, как правило, сотрудники банка предлагают услуги дочерней компании «Сбербанк страхование». Заемщикам стоит помнить, что выбор страховой компании – это их личное дело, поэтому они вправе выбирать страховую компанию по своему усмотрению. К тому же, это может помочь вам сэкономить – ведь тарифы во всех страховых компаниях отличаются. А в ипотеке даже 0,5% – это большая разница.

Поэтому выбор страховой компании – первый шаг на пути оформления ипотечного кредита в Сбербанке РФ. Заранее изучите аккредитованных партнеров банка, обращая внимание на следующие параметры:

• опыт работы,
• ценовая политика компании,
• позиции в рейтингах независимых организаций,
• наличие акций и льготных предложений.

Используйте любую возможность снизить размер взносов.

Второй шаг – выбор вида кредитования. Несколько лет назад отказаться от страховки жизни и титула при оформлении жилищного займа было невозможно – и это нарушало права потребителя. Теперь же защита здоровья и жизни или титула добровольны.

Как мы уже сказали выше, ипотека в Сбербанке также требует только страхования приобретаемого жилья. Однако вы можете перестраховаться и воспользоваться дополнительными пакетами. При выборе вида кредитования, обратите внимание на риски. Страхование жизни и здоровья может потребоваться тем, кто уже имеет серьезные заболевания, которые могут осложниться за время выплаты долга. В этом случае повысится стоимость страховых выплат, однако полис выручит вас в случае наступления страхового риска. Если же вы покупаете квартиру на вторичном рынке, вам понадобится защита титула – в случаях, если обнаружатся нарушения прав или процедур продажи.

Переходим к третьему шагу – сбору документов. В отличие от пакета для ипотеки, их немного:

• паспорт заемщика,
• договор купли-продажи имущества,
• свидетельство права собственности на квартиру (для титульной страховки),
• медицинские справки о состоянии здоровья (для защиты жизни и здоровья),
• заявления.

Иногда могут требоваться другие бумаги: выписки из домовой книги, акты оценки собственности, справки из БТИ и др.

И, наконец, четвертый шаг – подписание договора. Будьте внимательны и читайте все пункты, даже те, что написаны самым мелким шрифтом. Вы можете пропустить важный момент, который может повлиять на ситуацию в будущем.

Возврат страховки по ипотеке

Стоит отметить, что в некоторых случаях часть страховых взносов можно вернуть после полной или досрочной выплаты долга. Однако это должно быть предусмотрено страховым соглашением. Вы можете вернуть потраченные деньги только если заключали договор персонального страхования, договор заключен между гражданином и организацией. Коллективный договор, заключенный с юридическим лицом, уже нельзя.

Персональное страхование позволяет вернуть от 40 до 70% от перечисленных страховой фирме средств. Однако при наступлении предусмотренного в документах страхового случая, эта возможность сгорает.

Кроме того, ипотечные заемщики, оформившие ипотечный займ после 2016 года, могут вернуть выплаченную страховую премию в течение четырнадцати дней после подписания договора, отказавшись от страховки. Денежные средства будут перечислены либо на карту, либо выданы в банке в наличной форме в течение десяти суток со дня подписания поручения об отказе от услуг страховой компании.

Термин ипотечное страхование по природе своей применим к страхованию кредитных рисков. Не следует путать данный вид страховки с такими видами, как страхование имущества или титульное страхование. Страхование недвижимости или титула могут входить в страхование квартиры по ипотеке в качестве дополнительных видов страховх услуг. Они могут быть включены в договор ипотечного страхования в качестве дополнительных рисков, например, титульная страховка, уничтожение имущества.

Зачем нужно оформлять страхование ипотеки?

Покупка страхового полиса влечет за собой дополнительные издержки, вследствие чего ипотечный кредит становится еще более дорогостоящим. Неслучайно подавляющее число клиентов задумываются над вопросом, обязательно ли страхование жизни при ипотеке. Если обратиться к законодательному акту, то можно узнать, что для оформления ипотеки требуется застраховать только залог. Однако это не мешает банкам выставлять свои собственные условия, невыполнение которых влечет за собой повышение процентной ставки по кредиту, что делает его менее выгодным, а может быть и отказ в принятии заявки на оформление.

Кроме того, за длительный срок ипотечного кредитования может случиться все что угодно, включая проблемы со здоровьем и с работой. Конечно, всегда хочется верить в лучшее, однако в данном случае риски слишком высоки. Оформление страхового полиса на весь срок кредитования поможет избежать проблем, ведь в критической ситуации погашение задолженности берет на себя страховая компания. Следовательно, вы сохраняете за собой право собственности на недвижимость.

Какие виды страхования при ипотеке предлагаются?

В силу того, что ипотека отличается длительным сроком кредитования и минимальной процентной ставкой, такие предосторожности вполне оправданы. Банки представляют собой в первую очередь коммерческую структуру, которая заинтересована главным образом в получении прибыли. Поэтому они требуют оформление сразу нескольких страховых полисов:

• в отношении залога;
• жизни и здоровья заемщика;
• юридической прозрачности сделки.

Если необходимость первого пункта обусловлена нормой закона, то второй вводится в интересах не только банка, но и клиента. Отказов от такой услуги как страхование жизни и здоровья при ипотеке практически нет. Это обусловлено не только стремлением снизить свои затраты по кредиту путем получения более выгодных условий, но и объективной оценкой ситуации. Заемщики отдают себе отчет в том, что жизнь крайне непредсказуема. А покупка жилья рассчитана, в том числе, на то, чтобы оно потто осталось детям. Поэтому можно с уверенностью сказать, что от такой услуги отказываться не имеет смысла. Только нужно предварительно навести справки, оформляется страхование жизни при ипотеке где дешевле. Как правило, банк имеет своих партнеров в числе страховых компаний или является частью группы компаний, одна из которых занимается данным видом услуг (Сбербанк, ВТБ, Ренессанс и так далее), Однако ничего не мешает найти подходящий вариант для сотрудничества самостоятельно.

Что касается страхования титула, то его необходимость существует в течение первых трех лет. Именно столько времени длится срок давности по сделке с недвижимостью, в течение которого ее можно оспорить. Это делается для того, чтобы избежать вероятности участия в так называемых двойных продажах, которые могут иметь место как по неосторожности, так и намеренно с целью мошенничества.

Предмет ипотечного страхования

Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачуполучение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.

В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.

Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.

Заемщику же важно знать следующие банковские риски:

• Риск досрочной оплаты или платежа – для банка он имеет то же практическое значение, что и риски, связанные с процентными ставками или ликвидностью. Досрочное гашение по ипотеке воспринимается банком в негативном ключе, так как в данной ситуации он утрачивает значительную прибыль.
• Риск процентной ставки – процентная ставка – это есть основной механизм получения банком прибылей. Таким образом, снижение процентных ставок по ипотечному кредитованию – это большой риск для банков, так как прогнозируемых прибылей они не получат. Объясняется это тем, что ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, а ставка в течении кредитного периода остается неизменной, соответственно, растущая инфляция в этом случае работает на руку клиенту и против банка.
• Страхование ипотечного кредита в понимании среднестатистического клиента – это защита от кредитного риска, то есть неисполнением обязательств заемщиком. Страховая выплата при неисполнении обязательств одновременно с первоначальным взносом – это те инструменты, которые должны обеспечить риск утраты банком своих прибылей. Обеспечивает риск и приобретаемое заемщиком имущество, которое попадает в залог к банку, выдавшему кредит. По этой причине банку очень важна ликвидность залогового имущества и ее сохранение в период действия договора. Исходя из рисков, страхование ипотеки обязательно.

Условия и порядок оформления страхования при ипотеке

Тарифы услуг страхования различается не только от одной компании к другой, но и в зависимости от заказанного пакета услуг. При комплексном страховании, которое включает в себя сразу три требуемых вида, многие компании предлагают существенные скидки. Если говорить о средней величине, то стоимость такого страхового пакета, как правило, составляет от 0,5% до 1,5% от стоимости кредита. При оформлении каждой услуги по отдельности потребуется гораздо больше трат. Важно помнить, что страховая компания также привязывает стоимость своих услуг к величине рисков в отношении того или иного клиента. Если говорить о страховании залога, то здесь ключевую роль также играет состояние квартиры или дома.

Оформляется страховка при ипотеке в офисе выбранной компании. Для заключения договора необходимо иметь при себе полный пакет документов. Специалист рассчитает стоимость услуг и составит график выплат, которого необходимо будет придерживаться.

Если в процессе выплаты кредита вы найдете страхование ипотеки где дешевле, есть возможность сменить компанию, которая оказывает эту услугу. Только с условием получения согласия банка.

Отметим, что при наступлении страхового случая клиент должен как можно быстрее уведомить как страховую компанию, так и кредитное учреждение.

После этого все вопросы решаются на уровне эти организаций. Как уверяют банки, ситуации, при которой выделенных средств не хватит на покрытие задолженности, быть не может, поэтому клиент может не волноваться. Страховая компания может отказаться от выплат в одном единственном случае: если при оформлении договора клиентом был скрыт факт, который в той или иной степени повлиял на возникновение страхового случая. Во всех других случаях есть основания добиваться компенсации через арбитражный суд.

Вопросы стоимости и расчеты

Обязанность страховать ипотечный кредит и взятое в ипотеку имущество возлагается на самого заемщика. При этом, суммы страховки он выплачивает из собственных, а не кредитных средств. В период бума ипотечного кредитования стоимость страховок подобных договоров, равно, как и их условия существенно изменились. Цена страховки возросла, а страховые компании в погоне за прибылями усложнили страховые продукты, подразделив их по принципу 1 риск – 1 страховка. К 2018 году, когда ажиотаж спал, а страхователи начали более рационально подходить к выбору страховых продуктов, появились универсальные страховые программы, объединившие в себе несколько возможных рисков. Так, сегодня калькулятор позволяет рассчитать одновременно несколько страховых программ.

Заемщики вынуждены при приобретении жилья заключать одновременно несколько или как минимум два договора страхования:

• обязательное страхование ипотечного договора
• страховании имущества, то есть приобретенного объекта недвижимости.

Дополнительно, предлагается оформить титульное страхование. Кроме того, ряд банков требует страхование жизни заемщиков и созаемщиков в пользу банка. Таким образом, все виды страховых договоров направлены, прежде всего, на защиту банковских интересов, так как выгодоприобретателем по всем страховым продуктам выступает банк, выдавший ипотечный кредит.

Вопрос выгодности ипотечного страхования для клиента

Несмотря на тот факт, что выгодоприобретателем является кредитор, момент выгоды для клиента все же имеется. Так, страховая выплата может частично или даже полностью компенсировать ипотечный займ, что может избавить клиента от судебных исков и отчуждения в пользу банка приобретенного имущества. Другие виды страховок в рамках кредита, например, от нетрудоспособности могут также спасти положение должника.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

не нашёл то, что искал

содержание не соответствует заголовку

информация сложно подана

Расскажите, что вам не понравилось на странице:

Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!

Страхование титула при покупке квартиры в ипотеку — не прихоть банка, а важный инструмент защиты интересов кредитора и заемщика. Но практика показывает, что российские граждане крайне слабо представляют, что такое «титул» и что он дает, кроме лишних расходов.

Титульное страхование — это законное право собственности на имущество, имеющее документарную юридическую основу.

Что такое страхование титула при ипотеке?

Это страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Например, оно позволяет покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом договора купли-продажи недвижимости.

Страхование титула — это защита от утраты права собственности на объект недвижимости.

Страхование титула при ипотеке обеспечивает возмещение убытков кредитора (банка) в случае, если заемщик потеряет право собственности на объект недвижимости, находящийся в залоге. В то же время, страховать титул при ипотеке можно не только в пользу кредитора, но и в свою пользу (оформив это отдельным полисом). Одна из важнейших особенностей титульного страхования — событие, которое может стать причиной наступления страхового случая, нередко происходит до того, как заключается договор страхования. То есть страховке фактически подлежит прошлое приобретаемой квартиры.

Обязательно ли страхование титула при ипотеке?

Ни один банк и ни одно агентство недвижимости не в состоянии проследить полную историю квартиры на вторичном рынке, и выявить всех возможных претендентов на эту собственность. Именно поэтому риск утраты титула существует при любой сделке.

За что же, в таком случае, берут деньги риэлторы и банковские юристы? А за то, что устанавливают подлинность предоставленных документов по сделке, проверяют указанные в них данные — например, что приватизация оформлена на имя Марьи Ивановны Петровой, а не Ивана Кузьмича Сидорова, что в квартире прописано два, а не четыре человека, и так далее. Но выяснить, нет ли среди собственников профессиональных мошенников, нет ли в числе наследников несовершеннолетних, чьи права каким-то образом ущемили, попросту невозможно за те сроки, что даются на подготовку ипотечной сделки.

Риск утраты права собственности при покупке недвижимости на вторичном рынке существует всегда. Давайте рассмотрим подробнее, что же происходит в результате наступления страхового случая.