Содержание:
Новые условия льготной ипотеки
Программу льготной ипотеки продлили для всех регионов России. Но теперь ставка по ней составляет не 6,5%, а 7% годовых. Предельная сумма кредита стала единой для всех российских регионов — 3 млн руб. (ранее составляла 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. — для остальных регионов). По этой программе можно оформить кредит на квартиру в новостройке сроком до 20 лет с первоначальным взносом от 15%. Она распространяется на все категории граждан.
Основное требование к заемщику — наличие российского гражданства, рассказала Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль». Она отметила, что доход подтверждают по справке 2-НДФЛ или по форме банка. Возможно также оформление кредита только по двум документам (паспорту и СНИЛС), но первоначальный взнос в этом случае должен быть не менее 35–40%, пояснила эксперт.
«Возраст, заработок и прочее не важны при получении льготной ипотеки. Но банки могут установить ограничения — например, возраст не менее определенного при получении и не более определенного на момент погашения, или же определенный стаж на последнем месте работы. Государством установлена ставка в размере 7%, но она может быть увеличена в случае отсутствия страхования. Некоторые банки идут на понижение и такого процента, если клиент предоставит выписку из ПФР», — пояснила Виктория Велюга, юрист компании «Интеллектуальный капитал».
«Теперь сумма кредита по государственной ипотеке ограничена 3 млн руб. — это не позволяет использовать ее на территории Москвы из-за высоких цен на недвижимость. Воспользоваться программой в столице получится лишь при наличии большей части стоимости жилья. Поэтому спрос на программу снижается. До введения новых условий доля государственной ипотеки в кредитах на новостройки составляла 67% (по итогам 2 квартала 2021 года), а сейчас, по итогам июля — 18%», — подчеркнул директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.
Ставки и условия до 2023 года
«Программа появилась в 2020 году, условия несколько раз менялись: в период с весны 2020 года до 1 апреля 2022 года максимальная ставка составляла 7% годовых, далее из-за изменений в политике и экономике ключевая ставка была повышена и, как следствие, государство приняло решение повысить ставку по льготной ипотеке с господдержкой», – сообщила руководитель проектов ипотечного центра компании TrendAgent Екатерина Беляева.
В 2022 году ставка достигала 11% годовых. Впоследствии эта ставка была снижена, т.к. льготная программа с такой процентной ставкой была невостребованной среди клиентов, поскольку ставка была весьма высокой с учетом стоимости жилья.
Затем ставка была снижена с 11% до 9% годовых, а позже – до 7% годовых.
Квартира с ключами по льготной ипотеке
Немногие знают, но готовые квартиры также можно купить, используя ипотечную программу с господдержкой. Единственное условие — договор должен быть заключен между застройщиком и физическим лицом, рассказала Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой». « Это возможно, если девелопер после ввода в эксплуатацию оформил квартиры в собственность на себя и реализует их по договору купли-продажи. Это не редкость, особенно в масштабных проектах, которые редко бывают распроданы полностью к моменту ввода», — пояснила Доброхотова.
Уже имеющийся кредит (даже если он тоже был взят на покупку квартиры в новостройке) по льготной ставке рефинансировать не получится, уточнила Доброхотова. Субсидированную ипотеку можно оформить, только приобретая квартиру у застройщика, пояснила она.
Условия предоставления в 2023 году
Кредит выдается на срок до 30 лет, необходимый размер первоначального взноса — от 20,1% стоимости приобретаемой недвижимости. Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. рублей, максимальная зависит от региона и ряда дополнительных условий. Базовые лимиты такие:
Но воспользоваться семейной ипотекой можно и в том случае, когда нужна более крупная сумма. Недавно правительство разрешило комбинировать семейную ипотеку с рыночной. В этом случае предельный лимит по кредиту — до 30 млн рублей, из которых:
Банки, предоставляющие «Семейную ипотеку»
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьям с детьми предлагают следующие банки:
Рассказываем, какие условия по программе «Семейная ипотека» действуют сегодня в некоторых крупных банках.
Сбербанк
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»
Ипотека для ИТ специалистов
ИТ-ипотека подходит сотрудникам компаний, которые имеют государственную аккредитацию.
Использовать эту программу может любой специалист компании, главным условием здесь является уровень дохода.
Требования к заработной плате отличаются в зависимости от региона: в Москве официальный доход до вычета налога должен составлять не менее 150 тыс. рублей. В городах-миллионниках – от 120 тыс. рублей. Остальные города – от 70 тыс. рублей.
Помимо требований к доходу, применение этой программы обязывает заемщика иметь официальное трудоустройство, трудовой стаж в организации, которая имеет аккредитацию – не менее 3 месяцев.
После того, как покупатель оформил ипотеку, по условиям кредитования он должен проработать в данной компании не менее 5 лет, чтобы ставка по ипотеке не повысилась.
Если заемщик увольняется из компании, в течение 6 месяцев он должен найти работу в такой же аккредитованной компании – в таком случае ставка по ипотеке останется на прежнем уровне.
Однако если специалист не смог трудоустроиться в аккредитованную компанию в течение полугода после увольнения, новая ставка будет соответствовать размеру ключевой ставке на момент подписания договора + 2,5%.
Скидка на три года
Оформить ипотеку по сниженной ставке обычно можно в определенном банке-партнере застройщика. Наиболее «льготные» ставки действуют обычно не весь срок, на который выдан кредит, но лишь в течение двух-трех лет, пока строится дом. Например, «Инград» дает ипотеку под 0% годовых на первые три года, потом ставка возвращается к рыночной.
«Существуют программы и с минимальной ставкой 0,1%, которая действует обычно в течение первого года, а далее согласно условиям договора возвращается к базовой ставке в рамках данной программы в банке. Есть программы, где ставка снижается вдвое-втрое от базовой, в этом случае субсидированная ипотека может выдаваться на более длительный срок. При менее значительном снижении — на 1–2% — ставки чаще всего действуют на весь срок кредита», — пояснила Ирина Доброхотова. По словам генерального директора агентства недвижимости «Бон Тон» Наталии Кузнецовой, сейчас самая низкая ставка на весь срок кредитования у ГК «Самолет» — 2,9% годовых при сумме кредита до 30 млн руб., с первоначальным взносом 20% и на срок до 30 лет.
Как правило, дополнительных требований к заемщикам в рамках субсидированных программ нет. Однако условия данных программ, минимальный первый взнос, срок кредита и т. п. могут отличаться от базовых условий программ, в рамках которых застройщик и субсидирует ставку. Например, воспользоваться ипотекой от 0,1% годовых в проектах «А101» можно при первоначальном взносе в 50% и сроке кредита на пять лет. В этом случае льготная ставка действует весь период.
Изменения в программе в 2023 году
Льготная ставка и максимальные суммы кредита по госпрограмме менялись несколько раз. C 1 января 2023 года ставка — 8%. Именно под такой процент можно оформить кредит для покупки жилья до 1 июля 2024 года. Пониженная ставка действует на протяжении всего срока ипотеки.
Сумма, которую можно занять у банка в рамках программы, ограничена:
Льготную ипотеку разрешается сочетать с рыночной. То есть часть денег заёмщик может взять по сниженной ставке, а остаток — на обычных условиях. Например, представим, что обычная ставка по ипотеке от банка составляет в Екатеринбурге 13%. Если квартира стоит 9 миллионов рублей, то 6 миллионов рублей можно взять под 8% годовых, а оставшиеся 3 миллиона — под 13%.
Общая сумма ипотеки с сочетанием льготной и рыночной ставок тоже ограничена: в зависимости от региона максимум можно оформить 15 миллионов рублей или 30 миллионов рублей.
Ипотека для IT-специалистов
Это новая программа, которая была запущена в апреле 2022 года. Она позволяет получить ипотечный кредит по низкой ставке сотрудникам российских компаний, аккредитованных в Минцифры.
Получить кредит по программе «Ипотека для IT-специалистов» могут не только айтишники и программисты. Стать участником программы может любой сотрудник компании, которая работает в сфере высоких технологий, независимо от профессионального статуса. Главное, чтобы он был гражданином России и работал в компании не менее 3 месяцев.
Также важно помнить, что по действующим условиям программы после оформления кредита сотрудник обязан не покидать компанию в течение всего срока кредитования. Иначе он теряет право на льготный процент по кредиту.
По программе можно купить квартиру в новостройке или построить загородный дом.
Пока IT-ипотека работает по прежним условиям:
По данным Минцифры, в 2022 году эту ипотеку оформили5,3 тыс. специалистов, которым было выдано ипотечных кредитов по программе на общую сумму 47,7 млрд рублей.
При этом чаще всего заявки на покупку жилья подавали люди в возрасте от 25 до 35 лет. На них приходилось около 60% заявок.
По прогнозам ДОМ. РФ, в 2023 году IT-ипотеку оформят около 10 тыс. специалистов. Это может произойти благодаря изменениям, которые ждут программу уже в этом году.
Дело в том, что Минцифры внесло в правительство свод новых правил, упрощающих условия для получения льготы. Будут снижены требования к уровню дохода сотрудника и повышен максимальный возраст, упрощены условия по трудоустройству. Ипотека станет доступной для большего числа специалистов.
В программе участвуют более 50 банков.
Программы господдержки ипотеки в 2023 году
Льготная ипотека под 8% годовых — не единственная возможность купить жильё в кредит с поддержкой от государства. В России действует ещё несколько программ, которые помогают семьям обзавестись недвижимостью. Вот какие виды льготной ипотеки ещё доступны в 2023 году:
Семейная ипотека под 6%
Общие условия: ипотеку под 6% можно оформить для покупки жилья в новостройке или дома с земельным участком. Кроме того, можно получить ипотеку для рефинансирования уже действующего ипотечного кредита. Например, если муж и жена оформили в 2018 году ипотеку по ставке в 12% годовых, а в 2022 году у них родился первенец, они могут обратиться в банк с заявлением пересмотреть условия кредита.
Программа действует до 1 июля 2024 года, а если инвалидность у ребёнка была установлена и он родился до 31 декабря 2023 года, — тогда до 31 декабря 2027-го. Сумма первоначального взноса — 15% от суммы сделки. Как оформить такую льготную ипотеку, подробно расписано на сайте оператора программы.
Дальневосточная ипотека под 2%
Кому положена: россиянам младше 35 лет. Заёмщиками могут стать и владельцы гектара на Дальнем Востоке – возраст в этом случае не важен.
Общие условия: программа предназначена для заселения дальневосточных регионов. Она действует до конца 2030 года. Льготный кредит выдают на покупку жилья в новостройках у застройщика, либо вторичного жилья в сельской местности. Максимальная сумма кредита — 6 миллионов рублей. Подробнее об условиях программы можно узнать на сайте Консультационного центра ДОМ. РФ.
Сельская ипотека под 3%
Кому положен: любому россиянину, который планирует купить жильё в сельской местности.
Материнский капитал
Кому положена: семьям, у которых есть материнский капитал. Выплату от государства разрешают использовать сразу после рождения ребёнка либо когда ребёнку исполнилось три года.
Напоминаем, сейчас получить материнский капитал можно, если второй или последующий ребёнок родился после 1 января 2007 года или если первый ребёнок родился после 1 января 2020 года. После февральской индексации сумма выплаты в 2023 году составляет:
Общие условия: материнский капитал можно использовать для покупки жилья, первоначального взноса по ипотеке (в том числе льготной) или погашения действующей жилищной ссуды. Подробную инструкцию о том, как оформить материнский капитал на покупку жилья, можно прочитать здесь.
450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям
Кому положены: семьям, в которых с 1 января 2019-го по 31 декабря 2023-го родился третий или последующий ребёнок с российским гражданством.
Общие условия: субсидию в размере 450 000 рублей выдают для погашения ипотеки, полученной до 1 июля 2024 года. Жилищный кредит может быть оформлен на новостройку, вторичное жильё или частный дом. Воспользоваться такой льготой можно только один раз. Условия предоставления господдержки многодетным семьям подробно описаны в Федеральном законе.
Господдержка для бюджетников
Кому положена: в некоторых российских регионах врачи, учителя и соцработники могут получить 1 миллион рублей на покупку жилья. Кроме того, молодые учёные, работники научной и бюджетной сфер, а также ветераны боевых действий могут получить социальную ипотеку. Размер ставки и условия программы определяются каждым регионом самостоятельно.
Общие условия: бюджетникам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, необходимо проработать в своей сфере больше пяти лет. Обращаться за получением субсидии нужно в жилищный комитет городской администрации по месту жительства. Там подскажут, какие документы подготовить.
Кому положена: работники аккредитованных IT-компаний 18–50 лет могут оформить ипотеку с господдержкой по ставке до 5% годовых. Важный нюанс — заработная плата специалиста до вычета НДФЛ должна составлять больше 70 000 рублей, для айтишников из городов-миллионников — больше 120 000 рублей, а для жителей Москвы — больше 150 000 рублей. Чтобы получить ипотеку на льготных условиях, нужно иметь гражданство РФ.
Общие условия: программа действует до конца 2024 года. Купить в ипотеку с господдержкой можно квартиру в новостройке или дом у юрлица — подрядчика или застройщика. Максимальная сумма кредита — 18 миллионов рублей в субъектах с населением более одного миллиона человек, для всех остальных регионов — 9 миллионов. Первоначальный взнос — от 15% годовых. Проверить, соответствует ли компания-работодатель условиям программы, и подать заявку на льготную ипотеку можно в специальной форме на портале Госуслуг.
Приобретаете жильё в ипотеку? Вам обязательно потребуется его обезопасить от бытовых случайностей. Кстати, в МТС Страховании можно сравнить предложения разных компаний и оформить нужную страховку буквально за пять минут и без наценки.
Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. « Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Можно ли ипотеку под 6,5% объединить с другими мерами поддержки?
Вместе с субсидируемой ипотечной ставкой можно использовать материнский капитал, который с этого года выдают и при появлении первенца, компенсацию 450 тыс. рублей при рождении третьего или последующего ребенка и региональные субсидии.
Так, на ипотеку под 6% годовых могут рассчитывать только родители, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появится второй или последующий ребенок
При этом никто не отменял и программы льготной семейной, дальневосточной и сельской ипотеки. Однако по ним гораздо больше ограничений. Так, на ипотеку под 6% годовых могут рассчитывать только родители, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появится второй или последующий ребенок. Такой кредит также нельзя взять на вторичное жилье или недвижимость дороже 6 млн рублей (для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — дороже 12 млн рублей).
Ипотека под 2% для молодых семей на Дальнем Востоке действует для супругов в возрасте до 35 лет включительно, состоящих в браке минимум год, и неполных семей, в которых один молодой родитель воспитывает ребенка.
Альтернатива льготной программе
Ипотечные программы с субсидированной ставкой от застройщика стали активно появляться в 2020 году, в разгар пандемии, чтобы поддержать спрос. В ближайшем будущем подобных программ станет еще больше. Такую точку зрения высказали сразу несколько экспертов в ходе Федерального девелоперского форума. « Безусловный тренд на рынке ипотечного кредитования — программы с субсидированной ставкой. В 2022 году этот тренд будет только усиливаться», — считает директор розничных продуктов банка «Дом. РФ» Евгений Шитиков. Программы субсидирования ставок от девелопера — один из трендов, который будет усиливаться на фоне роста ключевой ставки, соглашается директор управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Московского банка ПАО «Сбербанк» Алия Кирьянова. В этом направлении сейчас движутся и агентства недвижимости, добавила она.
Рост предложения субсидирования ипотечных программ эксперты связывают с двумя основными причинами. Первая — изменение условий льготной ипотеки, после которых та стала практически недоступна для покупателей московских новостроек. Вторая причина — общий рост ипотечных ставок. Чтобы поддержать спрос, девелоперы активнее предлагают собственные программы по сниженным ставкам.
Кто предлагает льготную ипотеку
Подобные программы предлагают в основном крупные девелоперы с большим объемом предложения. Для них это достаточно действенный инструмент стимулирования спроса, который позволяет поддерживать стабильный объем продаж, отметила управляющий партнер Dombook, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. Чем больше средств поступает на эскроу-счета, тем ниже для застройщика ставка по проектному финансированию. Эту экономию застройщик может направить на субсидирование ставок, пояснила эксперт.
«В рамках партнерских программ с банками девелопер компенсирует разницу в процентной ставке кредитной организации. Средства обычно заимствуются из скидки, которую застройщик дает покупателям: либо сниженная ставка, но цена без скидки, либо обычная ставка и цена со скидкой», — пояснила она.
Сегодня почти все ведущие застройщики совместно с банками-партнерами предлагают субсидированную ипотеку. К примеру, ГК «ПИК» предлагает ипотеку от 6,5% годовых в своих программах. Субсидированная ипотека есть в проектах MR Group: ставка по ней начинается от 4,4% годовых. Подобные предложения есть и у других крупных застройщиков. Например, в проектах в проектах «Самолет» — от 2,9%, ЛСР — от 1,1%, у «Донстроя» и «А101» — от 0,1% годовых, аналогичная ставка (0,1%) есть у ГК ФСК в рамках семейной ипотеки. Одна из самых низких ставок у ГК «Инград» — от 0%.
Что нужно знать о льготной ипотеке на новостройки. Ставки, банки, нюансы
Рассказываем о новых условиях ипотечной программы с господдержкой на покупку квартир в новостройках, которую продлили до 1 июля 2022 года
Правительство продлило льготную ипотеку на квартиры в новостройках еще на год. Государственная программа будет действовать до 1 июля 2022 года, но ее основные параметры поменялись.
Вместе с экспертами рассказываем о новых условиях и нюансах льготной ипотеки.
Резюме экспертов
Специальных совместных программ застройщиков и банков, которые предусматривают фиксированную низкую ставку на весь срок кредита, сегодня не так много. В основном предлагаются льготные ставки на более короткий срок (два-три года) либо программы с небольшим снижением ставки на весь срок, которые гораздо более востребованы.
Выгода для покупателя есть в любом случае, отметила Ирина Доброхотова. Один из ключевых факторов при выборе программы для заемщика — размер ежемесячного платежа, который зависит от процентной ставки. Ведь именно от этой суммы зависит, сможет ли покупатель оформить ипотеку при текущем уровне дохода или нет. При более низкой ставке возможность взять ипотеку появляется у более широкого круга покупателей. А размер итоговой переплаты по кредиту хоть и важен для бюджета семьи в долгосрочной перспективе, но на этот показатель обращают меньше внимания, поскольку большинство заемщиков погашают кредиты досрочно.
Преимущества семейной ипотеки
Программа дает широкий выбор как по ставкам, так и по условиям, распространяется на самые разные типы недвижимости, не требует от семьи быть молодой или многодетной, ею могут воспользоваться даже одинокие родители. Наконец, это выгодно: и переплата по кредиту, и ежемесячный платеж будут существенно ниже, чем по стандартным ставками.
Рассчитать предварительные условия вы можете на ипотечном калькуляторе Домклик.
Подать заявку на ипотеку
Сниженные ставки действуют на покупку квартиры в новостройке, приобретение дома у юрлица или ИП, а также на строительство дома своими силами или с помощью подрядчика.
При этом не важно, сколько стоит квартира — 3 млн, 10 млн или 20 млн — банк выдаст ипотеку на сумму не более 85% от стоимости жилья и максимум 12 млн рублей (в регионах — 6 млн).
Например, если вы хотите купить квартиру в Краснодаре стоимостью 8 млн рублей, то ваш первоначальный взнос должен быть 1,6 млн рублей.
А вот для квартиры, стоимостью 3 млн, вам потребуется чуть больше 600 тысяч рублей (20,1%), остальную сумму — 2 400 000 рублей (85%) можно получить в кредит от банка.
Купить квартиру в готовом доме «на вторичке» по этой программе не получится, для этого есть другие: например, Ипотека на готовое жилье. По программе льготной ипотеки также нельзя купить долю в квартире, комнату или апартаменты.
Выбрать квартиру для покупки по льготной ставке
Рассчитать сумму первого взноса, ежемесячные платежи и ставку по льготной ипотеке в Сбере поможет . Он же покажет график платежей.
В среднем клиенты Домклик получают решение банка через 2 минуты после подачи заявки. Поэтому самый быстрый и простой способ узнать свой бюджет на квартиру или дом — подать заявку на Домклик.
Согласование выбранной квартиры с банком занимает от нескольких часов до суток — ведь банк ее уже фактически одобрил при аккредитации новостройки. Если решение будет положительным, можно сразу же назначить дату сделки.
В банк нужно будет приехать только один раз — на подписание документов.
Какие взносы нужно платить каждый месяц
На этапе покупки клиенту необходимо внести первоначальный взнос.
Минимальный первоначальный взнос составляет 15% как по полному пакету документов (заявление-анкета, справка 2НДФЛ, копия паспорта и трудовой книжки, ИНН, СНИЛС), так и при оформлении ипотеки по «двум документам» (паспорт + один из документов: СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт).
В настоящее время оформить льготную ипотеку можно практически в каждом банке, за исключением некоторых: «ЮниКредит Банк», «ТКБ БАНК» и «Райффайзен Банк».
Сроки программы «Семейная ипотека»
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 июля 2024 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.
Какие документы нужны для заявки на ипотеку
Зарплатным клиентам банка
При авторизации с помощью Сбер ID данные на Домклик будут заполнены автоматически.
Если состоите в браке, может потребоваться свидетельство о браке.
Надо также предоставить документы, подтверждающие занятость и доход. Однако тут тоже все просто — трудовая книжка не нужна, просто укажите номер СНИЛС, чтобы банк заказал выписку из СФР.
Подробнее о том, как правильно подтвердить свой доход и занятость для банка
Сколько выделили на программу?
Государство субсидирует часть недополученных процентов, то есть доплачивает банку разницу между льготной ставкой и ключевой ставкой, увеличенной на 3 п. п. То есть на момент публикации — между 6,5% и 8,5%.
Правительство выделило Минфину на программу ипотеки с господдержкой 6 млрд рублей из Резервного фонда
Правительство выделило Минфину на программу ипотеки с господдержкой 6 млрд рублей из Резервного фонда. Деньги будут распределяться через АО «ДОМ. РФ». По оценке оператора программы, по льготной ставке будет выдано порядка 250–300 тыс. ипотечных кредитов, что создаст дополнительный спрос на жилье общей площадью около 15 млн кв. м. При этом не исключено, что спрос на льготную ипотеку превысит заложенные на эти целы госсубсидии. В таком случае программу могут завершить раньше, если государство не будет готово к дополнительным расходам.
Программу можно считать самой выгодной для тех, кто хотел бы жить в сельской местности или небольшом городе. Выдачу по программе «Сельская ипотека» должны были завершить в прошлом году, но она оказалась самым востребованным инструментом в программе по улучшению качества жизни в сельской местности. Поэтому правительство решило сделать «Сельскую ипотеку»бессрочной.
«Сельская ипотека» рассчитана не только на новостройки, но и на вторичное жилье.
По программе можно купить:
По «Сельской ипотеке» можно купить жилье в сельской местности, например, в рабочем поселке, поселке городского типа или небольшом городе с населением до 30 тыс. человек.
При этом, в приобретенном доме обязательно необходимо прописаться в течение полугода после оформления сделки, а в банк – предоставить документы о прописке. Кроме того, в течение 5 лет после сделки необходимо подтверждать банку факт прописки.
Москва, Подмосковье и Санкт-Петербург в программе не участвуют.
В текущем году на обеспечение «Сельской ипотеки» Минсельхоз выделит более 19,6 млрд рублей. По прогнозам ведомства, это даст возможность оформить льготный кредит более 9,5 тыс. семей.
Перечень банков, которые могут выдавать «Сельскую ипотеку», формирует Минсельхоз. На данный момент в списке 16 кредитных организаций.
Что изменилось в льготной ипотеке на новостройки в 2023 году
Самое большое изменение по льготной ипотеке в 2023 году – введение ограничений на использование льготной ипотеки.
В настоящее время приобрести жилье квартиру с господдержкой можно только один раз. До 2023 года это ограничение не действовало.
На текущий момент государство в соответствии с постановлением Правительства решило поднять ставку до 8% годовых по льготной ипотеке, а также ограничить объем ипотечного кредитования по данной программе.
Как получить ипотеку с господдержкой
Оформить льготную ипотеку можно в одном из банков-участников. Всего в программе 80 кредиторов, полный список перечислен здесь. Подать заявку на льготную ипотеку можно сразу в несколько банков, а затем выбрать наиболее выгодные условия.
Для обращения в банк потребуются:
Условия льготной ипотеки в Сбере
Государственная ставка по льготной ипотеке — 8%, но в Сбере её можно снизить.
Срок кредита — до 30 лет. Сумма кредита — до 12 млн рублей в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; до 6 млн рублей в других регионах.
Первоначальный взнос по кредиту — от 20,1% стоимости недвижимости. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.
Также с 27 июня 2023 года на Домклик можно получить сниженную ставку по программе «Господдержка» — от 3,9% годовых на покупку квартиры в новостройке. Максимальный дисконт для клиентов по специальной скидке составляет 3,8%.
Выбрать квартиру со сниженной ставкой по ипотеке можно онлайн на Домклик при покупке — партнёров, участников проектного финансирования банка.
Минимальная ставка по ипотеке действует в период строительства новостройки при оформлении электронной регистрации, страховании жизни и здоровья и сроке кредита от 20 лет.
Как использовать маткапитал при покупке квартиры в ипотеку
В программе прописано два условия, при которых банк может поднять льготную ставку выше 6,5%:
1. Если заемщик не застраховал жилье и/или свою жизнь и здоровье. В таком случае ставка может быть увеличена максимум на 1 процентный пункт.
2. Ставка может быть повышенной на период с момента выдачи кредита и до конца того месяца, в котором заемщик уведомил кредитора о госрегистрации залога.
В целом на этих основаниях банк может повысить ставку до уровня ставки ЦБ плюс 3 п. п. То есть по состоянию на конец апреля максимум до 8,5% годовых.
Альтернатива льготной ипотеки
Некоторым заемщикам в столичных регионах поможет другая государственная программа — «Семейная ипотека», которую также продлили еще на год, отметил Новиков. Сумма кредита по ней — до 12 млн руб, ставка — 6%, условия действуют даже для семей с 1 ребенком, если он рожден с 1 января 2018 года. По подсчетам Est-a-Tet, доля «семейных» льготных ипотечных клиентов может вырасти до 25% в общей структуре заемщиков за год.
Сколько нужно будет платить за кредит
Возьмем кредит в 12 млн рублей под 8% годовых с минимальным первоначальным взносом в 15%.
В этом случае общая стоимость квартиры составит примерно 14 млн рублей, а ежемесячные выплаты составят:
По нашим расчетам повышение кредитной ставки на 1% увеличивает стоимость обслуживания кредита в среднем на 8 тыс. рублей в месяц.
За кредит 6 млн рублей при стоимости жилья 7 млн рублей заемщик заплатит:
В этом случае рост ставки на 1% приводит к повышению ежемесячных выплат в среднем на 4 тыс. рублей.
Расчеты показывают, что размеры ежемесячных выплат существенные. Чтобы получить кредит на 15 лет, заемщик в Москве по требованиям одного из крупнейших банков должен иметь подтвержденный доход минимум в 140 тыс. рублей, а житель региона – 73 тыс. рублей.
Если у вас есть планы улучшить условия жизни с помощью льготной ипотеки, внимательно изучите условия банков: ставка может быть ниже благодаря скидкам от застройщиков-партнеров банков или региональным ипотечным программам.
В программе «Льготная ипотека» участвуют более 70 банков.
Кто может взять ипотеку под 6,5% годовых
Практически сразу после выступления президента некоторые банки начали собирать заявки на такую ипотеку, хотя само поручение правительства и параметры субсидий появились лишь спустя неделю
Президент России Владимир Путин 16 апреля предложил запустить льготную ипотечную программу, по которой кредит на покупку жилья в новостройке можно было бы взять под 6,5%. Практически сразу после выступления президента некоторые банки начали собирать заявки на такую ипотеку, хотя само поручение правительства и параметры субсидий появились лишь спустя неделю.
Разберем подробнее, кто может воспользоваться льготной ставкой и какие у программы есть ограничения.
Ограничения по заемщикам. Программа доступна максимально широкому кругу заемщиков. Единственное требование к потенциальному клиенту — наличие гражданства России. Постановление правительства не предусматривает каких-либо ограничений ни на семейное положение, ни на количество детей, ни на возраст или наличие других текущих или уже погашенных ипотечных кредитов. Разумеется, это не означает, что банк обязан выдавать ипотеку любому. Он все так же будет принимать решение на основе своей скоринговой модели, учитывая платежеспособность и надежность потенциального клиента.
Ограничения по недвижимости. В рамках программы возможно купить жилье в любом регионе России, но только в новостройке. Приобрести недвижимость можно лишь у юридического лица (кроме инвестиционных фондов и их управляющих компаний), по ДДУ, договору уступки права требования или купли-продажи. Квартира может быть еще на этапе котлована или уже готова к сдаче, главное, чтобы куплена была у застройщика. С какими девелоперами работает банк, нужно предварительно узнавать в самой кредитной организации. На апартаменты, недвижимость на вторичном рынке, частные дома и нежилые помещения программа не распространяется.
Требования к кредиту. Правительство установило лимиты по сумме ипотеки с льготной ставкой. Так, под 6,5% годовых в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно взять максимум 8 млн рублей. В остальных регионах России — не более 3 млн рублей. Можно купить квартиру и дороже, если остаток заплатить из собственных средств или, например, за счет потребительского кредита.
Есть и требование к минимальному первоначальному взносу. Он должен быть не ниже 20% от стоимости недвижимости. Например, если квартира стоит 10 млн рублей, то первоначальный взнос составит как минимум 2 млн рублей, а остальные 8 млн можно взять в банке под 6,5%. И еще один момент: получить ипотечный кредит по льготной ставке можно только в рублях.
Ограничения по срокам. Программа ипотеки с льготной ставкой временная, взять такой кредит можно с 17 апреля по 1 ноября 2020 года. При этом ставка 6,5% будет действительна на всем сроке действия договора. Правительство уже принимало подобные меры в 2015–2016 годах. Тогда после резкого роста ключевой ставки до 17% льготную ипотеку выдавали под 12%.
Требования по документам. Каких-либо особых требований к предоставляемым документам в программе не прописано. Каждый банк самостоятельно устанавливает этот перечень.
Программы банков
Условия по программе «Льготная ипотека» могут отличаться в зависимости от выбора банка. Среди кредиторов — участников программы:
Рассмотрим ипотечные программы с господдержкой, которые актуальны в августе 2021 года, в некоторых крупных кредитных организациях.
Программа позволяет приобрести квартиру от застройщика по льготным ставкам: от 0,1% годовых по программе субсидирования с застройщиками, от 6,25% годовых при электронной регистрации сделки, от 6,05% годовых при первоначальном взносе от 20% стоимости жилья
Максимальная сумма ипотеки — 3 млн рублей. Минимальный первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.
В ВТБ клиенты могут получить ипотеку с господдержкой по ставке от 6,05%. Она доступна заемщикам при подаче заявки через сайт банка, или экосистемы недвижимости «Метр квадратный» (проект группы ВТБ), или при использовании электронной регистрации залога в Росреестре и сервиса безопасных расчетов.
Базовая ставка по программе в ВТБ ниже установленного правительством уровня в 7% годовых и составляет 6,35%. Максимальная сумма — 3 млн руб. Минимальный первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.
Альфабанк
Ипотеку на новостройки в «Альфа-Банке» можно взять по ставке от 6,05%. Ставку по кредиту можно уменьшить на 0,3 п.п. при покупке недвижимости у ключевого партнера банка и на 0,4 п.п. при покупке недвижимости у партнера кредитной организации. Зарплатные клиенты могут снизить ставку на 0,4п.п.
Максимальная сумма ипотеки — 3 млн руб. Минимальный первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.
Райффайзенбанк по программе «Господдержка» предлагает ставку 6,49% годовых. Предложение распространяется на покупку жилья в новостройке. Льготная ставка сохранится на весь срок кредитования.
Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Максимальная сумма кредита для всех регионов — 3 млн руб.
Для получения семейной ипотеки достаточно соответствовать нескольким требованиям: официально зарегистрированный брак, ребенок, рожденный не ранее 1 января 2018 года, либо один несовершеннолетний ребенок, который является инвалидом.
С 2023 года программу расширили: теперь на семейную ипотеку могут претендовать клиенты, у которых есть два несовершеннолетних ребенка.
Особенность в том, что по данной программе ставка еще ниже чем по господдержке – 6% годовых. Кроме того, по семейной ипотеке можно приобрести объект по ДДУ, уступкам застройщика по ДДУ, уступке физлица (цессии).
Здесь у многих клиентов есть возможность приобрести квартиру по семейной ипотеке по уступке прав требования физического лица.
В целом, это хорошее предложение для клиента, т.к. обычно по уступке прав требования от физического лица действует обычная ставка по новостройке от 11,5% годовых.
Еще одно преимущество семейной ипотеки – возможность использования программы рефинансирования и снизить ставку по кредиту после появления в семье ребенка.
Как отличить льготную ипотеку с госучастием от остальных программ
Сегодня банки предлагают много ипотечных программ по сниженным ставкам и по льготным условиям.
Госпрограмма «Льготная ипотека» отличается от всех прочих тем, что сниженный процент по кредиту обеспечивает именно государство, которое компенсирует разницу между рыночной и льготной ставкой. Сниженный процент действует на весь сроккредитования.
Сейчас в стране работает несколько федеральных ипотечных программ с госучастием. Но именно программа «Льготной ипотеки» рассчитана на самый широкий круг заемщиков без ограничений по возрасту, семейному положению, профессиональному статусу, региону проживания и т. д. Единственное условие – заемщик должен быть совершеннолетним гражданином России.
Отметим, что с 10 января банки начали повышать ставки по ипотеке по базовым рыночным программам на новостройки. В крупнейших банках минимальные рыночные ставки составляют около 11%.
Условия получения льготной ипотеки
Главное, что нужно от заёмщика, — иметь российское гражданство. Нет никаких требований к семейному положению, наличию детей, региону покупки квартиры или нынешним жилищным условиям. Однако у каждого банка будут свои условия по возрасту заявителя, наличию у него постоянной работы и источников доходов и некоторым другим критериям — чтобы убедиться в его платёжеспособности. Оформить субсидированную ипотеку можно для покупки:
Кроме того, получить льготный кредит разрешается для строительства частного дома по договору подряда.
Купить квартиру или дом на вторичном рынке с помощью этой программы нельзя. Срок кредита — до 30 лет, сумма первоначального взноса — 15% от стоимости жилья.
За 3 года существования, данная программа претерпела несколько изменений как по объектам, которые возможно приобрести, так и по процентным ставкам.
В настоящее время в рамках этой программы есть возможность приобрести объекты как от физических лиц, так и юрлица.
Кроме того, возможно строительство по ИЖС, а также покупка готовых загородных домов с земельным участком по договору купли-продажи, срок постройки которых составляет не более 5 лет с даты заключения кредитного договора, если жилье приобретается у физлица.
Если дом приобретается у юрлица, срок постройки должен составлять не более 3 лет.
По условиям программы обязательна прописка в течение 6 месяцев с момента получения прав собственности.
Помимо этого, впоследствии покупателю будет необходимо ежеквартально подтверждать прописку в течение 5 лет. Если клиент не оформляет прописку в данном объекте недвижимости, то процентная ставка повысится до 11-12% годовых.
Кроме того, при оформлении ипотеки на покупку или строительство дома необходимо учитывать ограничения по этажности у данных объектов – дом должен иметь не более трех этажей.
Минимальный первоначальный взнос по программе составляет 10%, максимальная ставка – 3% годовых.
Стоит отметить, что программа действует не во всех регионах и населенных пунктах. Проверить условия аккредитации под сельскую ипотеку можно на сайте «наш.дом.ру». Большая часть ипотечных кредитов по этой программе оформляется через «Россельхозбанк».
Семейную ипотеку расширили
Семейная ипотека – вторая самая популярная программа с госучастием после «Льготной ипотеки».
Основным изменением этого года стало расширение списка заемщиков, которые могут претендовать на кредит по программе.
Теперь в него входят:
Раньше участвовать в программе могли только те семьи, где хотя быодин ребенокродился после 1 января 2018 года.
Таким образом, «Семейная ипотека» становится доступной большему числу семей.
Размер ежемесячных платежей для заемщиков останется прежним, поскольку ставка по программе осталась прежней – 6% (для жителей Дальнего Востока – до 5%). Первоначальный взнос – не менее 15%.
Кредитные лимиты тоже не изменились. Они такие же, как и в программе «Льготной ипотеки»:
По программе также предусмотрена возможность комбинировать кредит с другими программами и таким образом увеличивать кредитный лимит:
С помощью «Семейной ипотеки» можно купить:
В программе «Семейная ипотека» участвуют около 50 банков.
Как это работает
Привлекательная ставка по ипотеке получается в результате договоренностей банка-кредитора и строительной компании. Для этого запускается совместная программа, в рамках которой стороны предоставляют клиенту скрытую скидку с действием в течение нескольких первых лет или весь срок займа. Скидки применяются и по базовым программам, и по ипотеке с господдержкой.
Субсидированные ставки позволяют клиентам снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения ежемесячных платежей.
Подробнее о том, как застройщики субсидируют ставку банка
В мае 2022 года Сбер увеличил максимальную сумму кредита по ипотеке с господдержкой:
При этом только 12 млн рублей и 6 млн рублей соответственно субсидируются из государственного бюджета, а оставшаяся часть субсидируется банком за счет комиссионного вознаграждения от застройщиков-партнеров.
Чаще всего такие акции действуют по программам или ипотеки, ставку по которым уже субсидирует государство. Если клиент не подпадает под условия госпрограмм, у него все равно есть возможность получить ставку намного ниже рыночной.
Благодаря субсидированию от застройщика ставка клиента на сумму до 30 млн рублей составит:
Сегодня субсидированную ипотеку предлагают более 1,5 тысяч партнеров Сбера, и их число обновляется ежедневно.
Рефинансирование «Семейной ипотеки» и маткапитал
Возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека» в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.
Еще одно условия для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
