Госпрограмма покупки жилья в ипотеку 2023

Деньги 

20 дек 2022, 11:28

С 2023 года получить льготную ипотеку на новостройки можно будет по ставке 8%. Сама программа будет действовать до 1 июля 2024 года. Семейную ипотеку смогут оформить семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми

Минфин России разработал и внес в правительство проекты постановлений, которые предусматривают изменения условий по льготным ипотечным программам с 1 января 2023 года. Об этом сообщается на сайте министерства.

Первый проект предусматривает продление срока действия программы льготной ипотеки на новостройки до 1 июля 2024 года, но с повышением ставки с 7% до 8% годовых. Кроме того, расширяется доступ к семейной ипотеке. С 2023 года льготный кредит по этой программе смогут оформить семьи, в которых есть два и более детей в возрасте до 18 лет на дату заключения договора. Сейчас такой кредит могут получать только семьи, где дети родились начиная с 2018 года.

Второй проект постановления предусматривает для жителей новых субъектов возможность оформить ипотеку на покупку жилья в новостройках по ставке 2%. Кроме того, льготный ипотечный кредит на условиях данной программы смогут получить переселенцы из Херсонской области — обладатели жилищных сертификатов. Оформить кредит и воспользоваться сертификатом можно будет в любом регионе России. «Важно сконцентрироваться на помощи гражданам, действительно нуждающимся в жилье, и в то же время поддержать спрос на новостройки», — отметил глава Минфина Антон Силуанов.

С предложением пересмотреть условия льготных ипотечных программ ранее выступил президент России Владимир Путин. Согласно данным Минфина, по состоянию на 15 декабря по льготной ипотеке банки выдали 934,5 тыс. кредитов на сумму 3,1 трлн руб., в том числе в 2022 году — 248,9 тыс. кредитов на сумму 1,1 трлн руб. По семейной ипотеке россияне оформили 445,5 тыс. кредитов на сумму 1, 6 трлн руб., в том числе в 2022 году — 159,8 тыс. кредитов на сумму 0,8 трлн руб. Всего на льготную ипотеку в 2022 году было выделено 132,3 млрд руб. бюджетных средств, на семейную — 76 млрд руб.

Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»

В декабре президент РФ заявил о продлении семейной ипотеки до 1 июля 2024 года. Условия выдачи льготного кредита не изменились, но был расширен круг заемщиков. Кто может претендовать на семейную ипотеку и где ее можно оформить в 2023 году, рассказали в статье.

Особенности государственной программы

«Семейная ипотека» — программа жилищного кредитования семей с детьми. Ее участники берут ипотеку по льготной ставке, которую обеспечивает государство.

Программа была запущена в 2018 году на всей территории страны. По состоянию на 1 декабря 2022 года ее успели оформить свыше 350 тыс. человек.

Первое изменение, которое коснулось программы, — продление срока действия. Предполагалось, что она перестанет действовать в конце 2023 года. Но правительство увеличило срок до 1 июля 2024 года.

Власти рассчитывают, что ипотекой воспользуются 150 тыс. семей. В этом случае сумма кредитования составит 1 трлн руб.

Второе изменение — расширение круга заемщиков. Стать участниками программы теперь могут семьи, у которых два и более несовершеннолетних ребенка.

Условия кредитования

Ключевая ставка составляет 6%. Для жителей Дальневосточного федерального округа (ДФО) — 5%.

Обязателен первый взнос — 15% от стоимости объекта недвижимости, разрешается использовать маткапитал. На первого ребенка государство предоставляет 542,5 тыс. руб., а на второго и последующих — 693,1 тыс. руб.

Сумма кредитования определяется регионом. Для М. О. и Л. О. — 12 млн руб., для других субъектов — 6 млн руб.

Кто может оформить?

Программа рассчитана на семьи:

• с ребенком, родившимся с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года;
• с усыновленным (удочеренным) ребенком, родившимся в вышеуказанный период;
• с двумя и более несовершеннолетними детьми.

Какие требования к недвижимости?

Можно купить жилье на первичном рынке. Это квартиры в жилых комплексах, которые только строятся либо уже введены в эксплуатацию, а также частные дома.

Важно. Продавцом недвижимости может быть только юрлицо.

Деньги также разрешается потратить на строительство дома и покупку земли для строительства.

Недвижимость со вторичного рынка не попадает под программу. Исключение — объекты в селах ДФО.

Где взять семейную ипотеку?

57 российских банков участвуют в государственной программе. Рассмотрим лучшие предложения.

Сбербанк

Ипотеку через Сбербанк можно оформить по ставке 6%. Она будет снижена до 5,3%, если воспользоваться услугой «Электронная регистрация». Сумма займа — от 300 тыс. руб.

В Сбербанке также доступно рефинансирование ипотеки по ставке 5,7%. Дополнительно можно оформить кредит на личные цели (ремонт, покупка мебели и др.) на сумму до 2,5 млн руб.

ВТБ

Кредитная ставка в банке ВТБ 5,7% и 4,7% (для семей, которые покупают недвижимость в ДФО). Ставка может возрасти до базовых значений, если заемщик не будет использовать цифровые сервисы банка. На приобретение жилья ВТБ дает от 500 тыс. до 30 млн руб., что зависит от региона.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк установил кредитную ставку 5%. Она действует для зарплатных клиентов. Для других заемщиков ставка увеличена на 0,1 п. п. и составляет 5,1%. Ставка также увеличивается на 0,9 п. п. при отказе от имущественного страхования.

ПСБ выдает до 12 млн руб. При наличии партнерского соглашения между ПСБ и застройщиком лимит увеличивается до 30 млн руб.

Кредит выдается на срок 3–30 лет. Заемщик должен внести первый взнос на сумму 15–80% от стоимости объекта.

Газпромбанк

Газпромбанк кредитует по ставке 5,3 и 4,5% (для клиентов, проживающих в ДФО). Ставка может быть увеличена:

• на 0,7 п. п. — при кредитовании на сумму более 6–12 млн руб. (в зависимости от региона);
• на 0,5 п. п. — если не будет оформлено добровольное страхование жизни и здоровья заемщика при стоимости недвижимости менее 6–12 млн руб. (в зависимости от региона);
• на 5 п. п. — если не будет оформлено страхование жизни и здоровья заемщика при стоимости недвижимости более 6–12 млн руб. (в зависимости от региона).

Газпромбанк выдает кредит с хорошей кредитной историей и подтвержденным доходом.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предоставляет ипотеку под 6% годовых. Ставка будет снижена на 0,1 п. п. при электронном оформлении ипотеки и на 0,2 п. п. при страховании заемщика. При первом взносе от 50% клиент кредитуется по ставке 5%.

Размер займа варьируется от 750 тыс. руб. до 12 млн руб. Общий трудовой стаж клиента должен быть от года. Подтверждать доход не нужно.

Как оформить льготную ипотеку?

Оформление ипотечного займа проходит в несколько этапов.

Обратитесь в банк

Подайте онлайн-заявку или лично посетите офис банка. Кроме заявки, предоставьте пакет документов. Он включает:

• паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
• справку о временной регистрации (при отсутствии постоянной регистрации в регионе);
• документы, подтверждающие наличие источника дохода (справка 2-НДФЛ, трудовая книжка);
• свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка;
• справку, подтверждающую факт установления инвалидности ребенка;

Какие документы нужны для ипотеки, зависит от банка, выступающего кредитором.

О предварительном решении банк сообщит по телефону или электронной почте в течение дня. При положительном ответе можно переходить к поиску недвижимости.

Найдите квартиру или дом

Найдите жилье, подходящее под условия ипотеки, и соберите документацию на него:

• договор долевого участия, акт приема-передачи или другой документ, подтверждающий передачу недвижимости;
• выписка из ЕГРН об объекте недвижимости;
• выписка из домовой книги или справка о наличии или отсутствии зарегистрированных в квартире лиц;
• отчет об оценке недвижимости.

Банк может запросить дополнительную документацию для проверки предмета залога.

Подготовьтесь к сделке

• Согласование с сотрудником банка даты и времени подписания кредитного договора.
• Подготовку договора на приобретение недвижимости по форме банка.
• Выбор страховой компании и заключения соглашения с ней.
• Подготовку нотариального согласия супруга (супруги).

Проведите сделку

Предоставьте в кредитный банк оригиналы документов, откройте текущий счет и подпишите:

• договор о покупке недвижимости;
• другую кредитную документацию.

Затем оплатите первый взнос. На завершающем этапе сделки банк переведет деньги на счет продавца.

Плюсы и минусы семейной ипотеки

• Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
• Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
• Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.

• Необходим первый взнос в размере 15%.
• Нельзя купить вторичное жилье.

Рассказываем, кто и как может получить кредит по льготной ставке по программе «Семейная ипотека»

Программа «Семейная ипотека» действует до 1 июля 2024 года. Она позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. По оценкам оператора программы «Дом.РФ», в 2023–2024 годах этой мерой господдержки воспользуются около 240 тыс. семей. За все время реализации программу использовали уже более 400 тыс. семей.

«Семейная ипотека» занимает второе место по востребованности у российских заемщиков после льготной программы жилищного кредитования с господдержкой, сообщили аналитики «Домклика». По данным «Дом.РФ», в число регионов — лидеров по выдаче в рамках программы входят Москва, Санкт-Петербург, Московская область, Краснодарский край, Тюменская область, Татарстан, Свердловская и Новосибирская области, Башкирия и Ленинградская область.

Рассказываем, что нужно знать о программе «Семейная ипотека» в 2023 году и на каких условиях ее можно получить.

Условия программы «Семейная ипотека»

Жилищный кредит по программе могут оформить:

• семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
• семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
• родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
• российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
• Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.

Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:

• 15 млн руб. — для всех российских регионов;
• 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Например, если вы хотите взять кредит в размере 10 млн руб. на 20 лет, то можете получить 6 млн руб. по ставке 6%, а еще 4 млн руб. по ставке на рыночных условиях.

Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»

Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).

Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.

Сроки программы «Семейная ипотека»

Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 июля 2024 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.

Рефинансирование «Семейной ипотеки» и маткапитал

Возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека» в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.

Еще одно условия для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.

Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.

Банки, предоставляющие «Семейную ипотеку»

Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьям с детьми предлагают следующие банки:

Рассказываем, какие условия по программе «Семейная ипотека» действуют сегодня в некоторых крупных банках.

• Cрок до 30 лет
• Первоначальный взнос от 15% от стоимости недвижимости

Абсолют Банк

Данный материал обновлён! Дата обновления: 01.02.2023 (что нового?) Дата выхода: 15.12.2022

15.12.2022: Дата первоначального выхода материала 01.02.2023: Обновлены требования к заемщикам, вступившие в силу с 2023 года

Уже несколько лет в России активно выдаются кредиты на новое жилье под 6% годовых и дешевле. Остальное компенсирует государство, если кредит берет семья с маленьким ребенком. Программа «Семейная ипотека» в 2023 году будет продолжаться без изменений, в отличие от льготной ипотеки, по которой пока ясности нет. Мы расскажем главное об этой программе – на кого она рассчитана, на каких условиях выдается и как её оформить.

Что такое семейная ипотека

Семейная ипотека — это государственная программа ипотечного кредитования, по которой семьи с детьми могут приобрести жилплощадь по сниженной процентной ставке. Она установлена на уровне 6% годовых, но на деле банки могут предлагать и меньше. Дело в том, что государство компенсирует банкам разницу между сниженной и обычной процентными ставками – так работает любая программа льготного кредитования.

Кроме того, учтена возможность рефинансировать взятый ранее кредит – чего нет, например, в обычной льготной ипотеке.

Сама программа прописывает, на каких условиях банки получают субсидии от государства – это разница между 6% и ключевой ставкой плюс 2,5%. То есть, пока ключевая ставка составляет 7,5% годовых, то клиент платит по кредиту 6% или меньше, а государство компенсирует остальные 4% (7,5 – 6 + 2,5).

В программе также прописаны условия выдачи такого кредита – кто его может оформить, на какой срок, какое жилье можно выбрать и прочее.

Отдельно от семейной ипотеки есть еще одна программа, касающаяся многодетных семей. Если в семье трое и более детей, а последний ребенок родился в 2019 году и позже, семья может получить 450 тысяч рублей на погашение кредита. Условия выплаты такие:

До какого года действует программа «Семейная ипотека»

Программа появилась в 2018 году. Сначала она предназначалась для семей, где на свет появился как минимум второй ребенок. Родители могли взять кредит на жилье всего под 6%. Правда, не на весь срок: если ребенок был вторым – то на 3 года, если третьим – то на 5 лет, а при рождении ребенка после получения кредита – на 8 лет.

С такими условиями большого числа желающих не находилось, поэтому условия начали меняться:

• С 2019 года пониженная ставка в 6% годовых распространяется на весь срок кредита. Также в программе отдельно прописали, что заемщиками могут стать родители, которые воспитывают ребенка-инвалида вне зависимости от возраста.
• С 2021-го такую ипотеку стали давать всем, у кого появился ребенок после 2018 года, даже если это был первенец.
• Кроме того, с 2021 года появилась и семейная ипотека на строительство дома – своими силами или с застройщиком.

Изначально программа была рассчитана на год, но начиная с 2019-го ее ежегодно продлевают. Вот и сейчас планировалось продлить ее только до декабря 2023-го, но Правительство решило продлить срок еще больше. И теперь «Семейную ипотеку» можно взять до 1 июля 2024 года. Но есть пара оговорок:

• день рождения ребенка должен приходиться на период с 1.01.2018 по 31.12.2023 года (но если в семье двое несовершеннолетних детей, даты их рождения не играют роли);
• если ребенку установят инвалидность после 1.01.2024 года, то заявку на кредит разрешено подавать до конца 2027 года.

Добавим, что за прошедшее время программой воспользовались 400 тысяч семей. А общая сумма выданных кредитов приближается к 1,5 триллионам рублей. Как отметили в Правительстве РФ, рассчитывают, что в 2023 году такой кредит возьмут еще 150 тысяч семей на общую сумму около триллиона рублей.

Кому положена семейная ипотека с господдержкой

Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:

• В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
• Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
• С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.

Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.

Нужно учитывать, что это – лишь базовые условия, которые регулируются законом и государством. А каждый банк вправе устанавливать еще свои требования, например, подтверждение дохода, предельный возраст и другие. Программа в данном случае влияет только на то, что ставка по кредиту будет снижена за счет субсидий от государства. Решать, выдавать кредит или нет, будет только банк.

Какую недвижимость можно приобрести по программе

Для большинства заемщиков кредит по этой программе доступен только на покупку жилья в новостройке, на покупку или строительство своего дома. То есть, семейная ипотека на вторичку практически не распространяется. Единственное исключение – по программе можно купить вторичное жилье в сельских поселениях в Дальневосточном федеральном округе (и сделано это исключение было, потому что новостроек там почти нет).

В остальных случаях можно выбрать один из вариантов:

• квартира в доме, который еще находится в процессе строительства, по договору долевого участия;
• квартира в новостройке, которая уже сдана в эксплуатацию;
• покупка нового частного дома вместе с участком;
• строительство своего дома по условиям договора подряда.

И во всех этих случаях продавцом должно быть юридическое лицо, лишь при строительстве загородного дома допускается, чтобы договор заключался с ИП.

Новые условия семейной ипотеки в 2023 году

Основное преимущество участия в программе – это возможность взять кредит на жилье под 6%, а на Дальнем Востоке – всего под 5% годовых. Более того, банки конкурируют между собой за клиентов, а потому предлагают еще более выгодные проценты.

Основные условия семейной ипотеки на 2023 год:

• срок кредита – не более 30 лет;
• первоначальный взнос – минимум 15% от стоимости жилья;
• максимальная сумма зависит от региона. Так, в Москве, Петербурге, Подмосковье и Ленобласти – 12 миллионов рублей. А во всех других регионах лимит в два раза меньше – 6 миллионов рублей.

Кстати, новые условия семейной ипотеки в 2023 году таковы, что можно рассчитывать и на более дорогое жилье – стоимостью до 30 миллионов для столичных регионов и 15 миллионов для всех остальных. Но в этом случае всё, что сверх лимита, будет рассчитываться по рыночным условиям.

Например, если семья из Москвы решит взять ипотеку на 20 млн рублей, то 12 пойдут по ставке 6%, а оставшиеся 8 миллионов – по более высокой, рыночной (сейчас в районе 11-12%). По факту банки до сих пор не очень охотно выдают такие «комбинированные» кредиты, в основном это совместные с застройщиками программы.

Увы, но программа и дальше будет работать только с новостройками – семейная ипотека на вторичное жилье в 2023 году точно не появится.

Условия предоставления семейной ипотеки по банкам на 2023 год

Банки не вправе увеличивать ставку сверх 6% – с оговоркой, что без страховки ставка может быть выше. Но зато никто им не запрещает делать ставку ниже, чем они и пользуются, чтобы привлечь клиентов. Плюс в каждой кредитной организации могут быть свои особенности и нюансы оформления. Рассмотрим их подробнее.

Заявку на получение семейной ипотеки в Сбербанке в 2023 году можно подать в любом отделении или онлайн. Банк обещает рассмотреть ее в срок до 4 рабочих дней. Среди преимуществ – минимальная сумма кредита всего в 300 тысяч рублей (у других бывает выше).

Основные условия семейной ипотеки в Сбербанке в 2023 году:

• Процентная ставка – от 5,3% до 6% годовых. На минимальную ставку могут рассчитывать зарплатные клиенты, которые к тому согласятся на онлайн-регистрацию сделки и на страховку жизни и здоровья (обе услуги платные).
• На первый год можно получить ставку всего 0,01% – но речь идет о конкретных застройщиках и конкретных объектах, которые возводятся на средства банка.
• Возраст заемщика – от 18 лет или от 21 года, если кредит берется на строительство загородного дома или рефинансирование. На момент погашения клиент не должен быть старше 75 лет.
• Если кредит оформляется на строительство загородного дома, то пока его не возведут, в залог банку оформляется какое-то другое имущество.

В целом, требования в Сбербанке достаточно стандартные – минимальная ставка доступна при выполнении ряда требований, но постоянным клиентам получить кредит там будет проще.

Базовая ставка по семейной ипотеке в ВТБ стандартная – это 6% и 5%. Но их можно снизить на 0,3%, если воспользоваться электронными сервисами подачи заявки и регистрации сделки. Тогда получится соответственно 5,7% и 4,7% годовых.

Есть другие предложения и условия:

• Для семей, в которых родился третий и последующий ребенок, можно взять ипотеку под 3%. Но среди дополнительных условий – комплексное страхование и заемщик должен получать зарплату на карту ВТБ. Ставка в 3% годовых – это собственное предложение ВТБ, разницу между стандартной ставкой по программе банку никто не компенсирует.
• Есть предложения по ипотеке всего под 0,1% – но лишь на первый год у конкретных застройщиков, которые работают с банком.
• Возраст заемщиков – от 21 до 60 лет и не больше 75 лет на момент погашения ипотеки.
• Кредит не доступен самозанятым, адвокатам, нотариусам и гражданам, которые получают доход от иностранных компаний.

В ВТБ не требуют документального подтверждения дохода. Не нужна и постоянная регистрация в том регионе, где покупается жилье. И в целом, необходим минимум документов – паспорт, СНИЛС и свидетельство о рождении ребенка.

В Альфа-Банке тоже не требуется подтверждать доходы, а для оформления кредита достаточно паспорта заемщика и свидетельства о рождении ребенка. Правда, и ставка по кредиту будет чуть выше остальных банков.

Основные условия такие:

• Базовая ставка 6% (кроме ДФО), но можно снизить до 5,7%. Так, на 0,1% идет снижение при электронной регистрации сделки и еще на 0,2% – если оформлено страхование жизни и трудоспособности.
• Спецпредложение по ставке в 5% годовых – для тех, у кого первоначальный взнос более половины от стоимости жилья.
• Минимальный размер кредита – 600 тысяч рублей.
• Возраст заемщика – от 21 до 70 лет.

То есть, из необычного здесь – возможность сэкономить, если нужна не очень большая сумма.

Росбанк предлагает одну из самых низких ставок по семейной ипотеке – 3,95%. Но не всем, а только при определенных условиях:

• Заемщик должен быть зарплатным клиентом, это дает скидку в 0,25%.
• Нужно подключить услугу «Назначь свою ставку», которая дает скидку в 1,5%. Но эта услуга платная и ее стоимость включается в сумму кредита (причем стоимость – несколько процентов от суммы кредита, что много).

Если без этих условий, базовая ставка в Росбанке получается 6% – такая же, как и у других.

Среди других условий:

• ипотека выдается на срок от 3 до 35 лет.
• минимальная сумма кредита – 600 тысяч рублей.
• минимальный возраст заемщика 21 год, а максимальный – 65 лет на момент погашения ипотеки.

Вариант в целом интересный для тех, кто не планирует гасить кредит досрочно – тогда выгода от платного снижения ставки будет более существенной.

В Газпромбанке минимальная ставка по семейной ипотеке указана 5,3% для большинства регионов и 4,5% для Дальнего Востока. Но и тут есть свои нюансы, могут быть надбавки к ней:

• плюс 0,7% – если размер кредита будет превышать лимит по программе, то есть 12 миллионов рублей для Москвы и Санкт-Петербурга и 6 миллионов рублей для других регионов;
• плюс 0,5% – если заемщик не хочет страховать жизнь и потерю трудоспособности;
• плюс 5% – если также есть отказ от страховки, но при этом еще и сумма кредита выше 6 или 12 миллионов рублей.

Соответственно, банк может установить для клиента ставку на уровне 11% годовых, если тот не оформит страховку и возьмет крупную сумму.

Остальные условия – в целом стандартные:

• кредит выдается на срок от 1 года до 30 лет;
• минимальная сумма – 100 тысяч рублей, но при этом не менее 15% от полной стоимости недвижимости;
• возраст заемщика – от 20 лет на момент подачи заявления и до 70 лет на момент погашения кредита.

Также требуется подтверждение уровня дохода и трудовой деятельности – подойдут справка с работы и копия трудовой книжки. Это условие не распространяется на зарплатных клиентов Газпромбанка.

Тинькофф банк подключил ипотечные программы относительно недавно из-за сложностей с оформлением договора (у банка нет ни одного отделения). На данный момент он предлагает по семейной ипотеке только рефинансирование, и условия такие:

• процентная ставка – фиксированные 5,7% годовых;
• сумма – от 500 тысяч до 6-12 миллионов рублей, но не более 85% стоимости залогового объекта (это стандартное требование);
• старый кредит нужно выплачивать минимум полгода;
• минимум документов и действий от заемщика.

Для подписания всех необходимых документов специалисты Тинькофф сами приезжают к заемщику, предварительно согласовав удобное место и время.

В Московском кредитном банке базовая ставка составляет стандартные 6%, но при желании ее можно понизить до 5,49%. Для этого нужно выполнить два условия:

• оформить страховку жизни и потери трудоспособности (комплексное страхование);
• увеличить первоначальный взнос минимум до 20% от стоимости недвижимости.

Минимальный размер кредита – 500 тысяч рублей, а взять его можно минимум на 1 год. Как и всегда, есть досрочное погашение без штрафов.

Базовая ставка в банке «Дом.РФ» – всё те же 6%, но есть возможность снизить ее на несколько скидок:

• минус 0,2% – для зарплатных клиентов банка, которые получают деньги на карту Дом.РФ не менее 3-х месяцев;
• минус 0,1% – при электронном оформлении документов на сделку;
• минус 0,2% – если жилье приобретается на объектах, строительство которых финансируется самими банком;
• минус 0,5% – для тех, кто будет строить загородный дом, используя материалы конкретных производителей, список которых предоставит банк.

Таким образом, при покупке готового жилья через банк Дом.РФ можно снизить базовую ставку до 5,5%, но на Дальнем Востоке скидки не применяются.

Есть и надбавка – если клиент не подтвердит доходы, ставка вырастет на 0,5%. Среди других условий – кредит выдается минимум на 3 года, минимальная сумма 500 тысяч рублей, возраст заемщика от 21 года. По одному кредиту может быть до 4-х созаемщиков, обязательное страхование только на сам объект недвижимости.

В Промсвязьбанке минимальная ставка равна 5%, но на нее могут рассчитывать только некоторые категории заемщиков:

• сотрудники оборонных предприятий, которые получают зарплату на карту ПСБ;
• зарплатные клиенты банка в государственных организациях, которые расположены в Ставрополье, Краснодарском или Пермском крае, Удмуртии, Чувашии и Башкортостане, а также в Архангельской, Свердловской, Калужской, Астраханской, Псковской, Волгоградской, Белгородской и Орловской областях (жилье – тоже в этих регионах);
• при покупке жилья на Дальнем Востоке.

Для всех остальных можно понизить базовую ставку на 0,9% за счет страхования жизни и потери трудоспособности. Соответственно, фактически ставка составит 5,1% годовых.

Ипотека выдается от 500 тысяч рублей и на минимальный срок 3 года. При досрочном погашении дополнительные комиссии не взимаются.

Сравнительная таблица условий

Подведем итог: базовая ставка почти во всех банках равна 6%, это максимум, который предусмотрен программой «Семейная ипотека». Но во всех банках можно снизить платежи за счет определенных условий:

И почти в каждом банке есть специальные предложения от конкретных застройщиков и для конкретных объектов недвижимости. На них распространяется очень маленькая ставка на первый год оплаты (или на несколько – в зависимости от условий).

Как оформить семейную ипотеку в 2023 году

В первую очередь нужно определиться с квартирой или домом – жильем, которое планируется приобрести. И главное – убедиться, что оно подходит под программу.

Если подходящее жилье найдено, то дальнейшие действия будут такими:

• Обратиться в банк – в какой именно, заемщик выбирает сам, исходя из условий и личных предпочтений. Главное, чтобы эта организация участвовала в госпрограмме (а в ней участвуют почти все крупные и не очень банки).
• Собрать и предоставить необходимые документы, которые требует конкретный банк.
• Подождать какое-то время и получить одобрение на ипотеку.
• Договориться с продавцом, подписать договор купли-продажи и договор ипотеки, внести первоначальный взнос.
• Зарегистрировать право собственности.

Что касается документов, то все стандартно. От заявителя понадобится паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Также в некоторых банках могут запросить справку о доходах, чтобы подтвердить занятость и доход. И, наконец, раз наличие ребенка является одним из основных условий на Семейную ипотеку, то понадобится и его свидетельство о рождении.

Возможные причины отказа банков

Одна из самых распространенных ситуаций, когда банк отказывает в получении ипотеки (семейной или любой другой) – это плохая кредитная история заемщика. Если человек несколько раз затянул внесение платежей на пару дней – это еще ничего страшного, такие случаи, как правило, в расчет не идут. А вот при просрочке уже на неделю и больше – шансы на отказ повышаются. И уж точно не стоит рассчитывать на кредит, если дело о невыплате дошло до суда.

Исправить кредитную историю крайне сложно, о ней стоит позаботиться заранее – не допускать просрочек, закрыть ненужные кредитные карты.

Среди других причин выделим такие:

И, наконец, банк может отказать в ипотеке на этапе проверки недвижимости, даже если кредит до этого был одобрен. Но в данном случае это даже хорошо для покупателя. Значит, во время проверки были обнаружены какие-то серьезные проблемы с этой жилплощадью и лучше поискать другие варианты.

Можно ли использовать материнский капитал

Ипотечный кредит – одна из основных целей, на которые можно тратить материнский капитал, причем даже не дожидаясь трехлетия ребенка (обязательное условие в других вариантах). Семейная ипотека исключением не является.

При этом сам человек может выбрать – на что именно потратить капитал:

• в качестве первоначального взноса;
• погасить часть уже взятого кредита или проценты по нему.

В 2023 году материнский капитал за первого ребенка составит 589,5 тысяч рублей, а за второго – 779 тысяч рублей. Если брать жилье в ипотеку за 6 миллионов рублей, то первоначальный взнос 15% – это 900 тысяч. Получается, что за счет маткапитала можно закрыть большую часть необходимой суммы. Но стоит понимать, что многие банки потребуют внести что-то кроме материнского капитала, даже если его будет хватать на 15% взноса. Всё дело в том, что наличие определенной суммы – еще один фактор в пользу надежности заемщика.

Если использовать эти деньги для погашения уже взятого кредита, то тут возможны два варианта – уменьшить срок ипотеки или ежемесячный платеж. Этот выбор нужно будет сделать уже при погашении кредита, с его учетом банк подготовит новый график платежей.

Какие сделки можно проводить с жильем, полученным по этой программе

Ипотечная квартира – это такая же собственность, как и любая другая. А потому ее владелец может совершать с ней разные сделки. Правда, на некоторые может понадобиться разрешение банка, ведь квартира находится у него в залоге. Дело в том, что для банка важна рыночная стоимость залогового объекта – а на нее влияет, например, перепланировка.

Поэтому разберем основные моменты, которые запрещены или разрешены в отношении квартир, полученных по семейной ипотеке:

• Сдача в аренду: по закону одобрение банка не требуется, только если такой пункт не прописан отдельно в договоре кредитования.
• Ремонт: любые работы (без перепланировки) собственник имеет право проводить, не ставя в известность банк.
• Перепланировка: любое изменение внешнего вида жилье должно получить одобрение банка. Например, если собственник захочет совместить кухню и комнату, сделав большую столовую, то «трёшка» превращается в «двушку», а «двушка» – в «однушку». Соответственно, и цена на такое жилье падает.
• Продажа: это можно сделать исключительно с согласия банка, который отдельно должен оценить финансовые возможности покупателя (если кредит переоформляется на него). Есть и вариант, где собственник квартиры продает ее и сразу гасит этими деньгами кредит – на это тоже нужно согласие банка.
• Дарение: здесь действуют точно такие же правила, как и при продаже. Так как банк должен дать согласие и оценить будущего владельца недвижимости, шансы на одобрение минимальны.
• Завещание: а вот в этом случае банк вообще не нужно ставить в известность, так как по закону он не должен знать детали завещания. Просто владелец должен понимать, что вместе с жилплощадью он завещает и долги, если ипотека к моменту его смерти не будет выплачена до конца.
• Регистрация других людей: если речь идет про членов семьи, то согласия банка не требуется. Если про посторонних – нужно смотреть договор, прописан ли в нем такой случай.

Банки достаточно жестко оценивают тех, кто хочет оформить, например, долю на ребенка или прописать его в квартире. В случае, если клиент не сможет платить по ипотеке и квартиру придется продавать, на это потребуется согласие органов опеки.

Если банк отказывает клиенту именно в семейной ипотеке, но соглашается выдать кредит по какой-то другой (собственной) программе, это уже нарушение. И жаловаться можно прямо в онлайн-приемную Банка России.

Для тех, кто хочет оформить кредит на жилье в новостройке и подпадает под условия «Семейной ипотеки», это практически безальтернативный вариант. Дело в том, что другой программы с похожими условиями просто нет – льготная дороже, а Дальневосточная ипотека сильно ограничена географически.

При этом у программы есть свои плюсы и минусы:

В целом же, с точки зрения государства, семейная ипотека помогает улучшить жилищные условия россиян, а также стимулирует рождаемость в стране, так как основным условием получения такого кредита является наличие ребенка. Ну и еще плюс – развитие строительной отрасли.

С другой стороны, многие эксперты также отмечают, что чем больше государство дает возможность купить жилье по низкой ставке, тем сильнее растут цены на недвижимость.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли досрочно выплачивать семейную ипотеку?

Да, можно. Ни один из банков, которые участвуют в этой программе, не ввел мораторий на досрочное погашение. А с 2011 года банкам законодательно запрещено взимать штрафные санкции за это.

Можно ли с помощью этой программы рефинансировать другую ипотеку?

Да, если соблюдены условия в отношении недвижимости – в новостройках, купленных у юридического лица. Исключение только для строительства дома, тут рефинансирование не разрешается.

Можно ли взять семейную ипотеку несколько раз?

Да, законом это не запрещается. Но только не должно быть несколько параллельных кредитов. Можно взять одну ипотеку, погасить ее и после этого вновь воспользоваться программой. Конечно, если семья еще будет подходить под условия.

Принимая решение об оформлении ипотеки, в первую очередь нужно оценить условия банков. Это условия, на которых можно взять кредит и погасить его. Основное из них — это процентная ставка. Оформляя кредит по государственным программам в 2023 году, можно взять ссуду под более низкий процент, например, под 3%. Но условия кредитования могут изменяться, а действия самих программ – заканчиваться. Те, кто не может взять ипотеку на льготных условиях, сравнивают проценты банков по обычной ипотеке, которая зависит от ключевой ставки Центробанка РФ.

Рассказываем, какие ипотечные программы действуют в 2023 году и на каких условиях, что будет происходить со ставками по прогнозам экспертов и как поступить, если хочется взять ипотеку.

Ипотечные программы в 2023 году

Условия программы по состоянию на 2022 год позволяли приобрести на приемлемых условиях квартиру в новостройке. Это могло быть строящееся жилье, приобретаемое по ДДУ, или квартира в готовой новостройке. Также по ипотеке с государственной поддержкой можно было приобрести частный дом или построить его за счет средств, выделенных банком.

По состоянию на 2023 год ипотека с государственной поддержкой продлена — она будет действовать до 1 июля 2024 года, если не будет принято дополнительного решения о ее продлении. Требования к заемщикам и приобретаемому жилью не изменились, но процентная ставка теперь составляет 8%.

В 2022 году семейную ипотеку тоже решили продлить — по состоянию на январь 2023 года она действует до 1 июля 2024 года. Раньше заявление на получение ипотеки по такой программе можно было подать, если в семье воспитывался хотя бы один ребенок, который родился 1 января 2018 года и позже. В 2023 году семьям, в которых есть два и более несовершеннолетних ребенка, ипотеку могут одобрить независимо от того, когда они родились. Семьи, воспитывающие ребенка-инвалида, могут подавать заявку независимо от даты его рождения.

Сельская ипотека

Программа дает возможность оформить кредит для приобретения жилья в поселках городского типа, населенных пунктах, не считающихся городскими, и городах, где проживает не более 30 тыс. человек. Одно из условий программы – оформление постоянной регистрации в приобретенном жилье не позднее 6 месяцев со дня регистрации права собственности.

Ставка по сельской ипотеке на 2023 год не изменилась — она не превышает 3%. Более точно ставка определяется при обращении в банк, принимающий участие в программе — она может снижаться в зависимости от разных факторов. Например, в зависимости от размера первоначального взноса или того, получает ли заемщик заработную плату в банке или нет.

Но нужно учитывать, что Минсельхоз выделяет на финансирование ипотеки ограниченную сумму. Если банк исчерпал выделенную ему сумму, он не сможет одобрить кредит, даже если программа продолжает действовать. Поэтому чем раньше подать заявку, тем будет больше шансов получить одобрение.

Военная ипотека

Условия и суть военной ипотеки не изменялись уже несколько лет. Военные принимают участие в накопительно-ипотечной системе (НИС) и оформляют ипотеку, которая погашается за счет средств государства. Если суммы, которую государство предоставляет военному, недостаточно, заемщик дополнительно использует собственные средства. В 2023 году они остаются такими же, как и были в 2022 году. Процентная ставка не ограничивается, но отличается в зависимости от условий конкретного банка, предоставляющего кредит. Выплаты на 2023 год проиндексировали — теперь военным начисляют 349 614 рублей в год или 29 134 рубля ежемесячно.

Ипотека для IT-специалистов

Суть программы заключается в предоставлении льготных кредитов для специалистов IT-сферы на приобретение жилья с низкой процентной ставкой — до 5% годовых. На 2023 год общие условия не изменились, в том числе и ограничения. Например, должно быть официальное трудоустройство в аккредитованной организации, определенный уровень заработной платы, который зависит от региона, попадание в пределы допустимого возраста — от 22 до 44 лет на момент подачи заявки. По такой программе купить можно только новое жилье — квартиру на рынке вторичной недвижимости приобрести нельзя. По состоянию на начало 2023 года программа действует до конца 2024 года.

Дальневосточная ипотека

Программа рассчитана на заемщиков, которые хотят приобрести жилье или построить его на территории Дальневосточного федерального округа. Для получения дальневосточной ипотеки не обязательно проживать на территории, на которую распространяется льготное кредитование. Но после приобретения жилья нужно прописаться не позднее 9 месяцев. Срок начинает отсчитываться с момента регистрации права собственности на недвижимость. Требования к возрасту заемщиков могут отличаться. Например, если заявка подается молодыми супругами, они не должны быть старше 35 лет. Если заемщик — гражданин РФ, переехавший к округ по государственной программе, его возраст не ограничивается.

По состоянию на 2023 год ставка осталась неизменной — ее максимальный размер не может превышать 2%. Как и во многих других ипотечных программах, ставка может быть ниже – в зависимости от условий конкретного банка.

От чего зависит ставка по обычной ипотеке

Размер ставок по льготным ипотечным программам определяется государством. Благодаря тому, что они действуют, граждане РФ могут брать кредит на покупку или строительство жилья на более приемлемых условиях, чем при оформлении обычной ипотеки. Это возможно за счет выделения средств государством — оно субсидирует банки, то есть делает так, чтобы банкам было выгодно давать льготную ипотеку.

Но потенциальный заемщик может не попадать под действие ипотечных программ. В таком случае приходится оформлять ипотеку на обычных условиях. Ставки, определяемые банками по обычным ипотекам, зависят от таких основных факторов:

• ключевая ставка Центробанка РФ;
• уровень риска которую несет банк.

Что такое ключевая ставка и что с ней будет дальше

Ключевая ставка — это процентная ставка, под которую банк берет кредит у Центрального банка, чтобы дать средства заемщику. При ипотечном кредитовании банки выдают ссуду заемщикам по большим ставкам, чем ключевая. В большинстве случаев разница составляет 3-5%. Если ключевая ставка меняется, это дает основание изменить и процентную ставку для заемщиков по новым кредитам. Например, если ЦБ увеличивает ставку, банки поднимают ставку по кредитованию. По состоянию на январь 2023 года ключевая ставка составляет 7,5%.

Учет рисков

Определяя ставку ипотечного кредита, банки закладывают возможные риски невыплаты кредита заемщиками. В 2023 году продолжают происходить события, которые повышают риск невозврата средств. Не последнюю роль играет закон, который регулирует ситуацию с кредитами, в том числе и ипотечными, мобилизованных граждан. Если мобилизованный заемщик погибнет или получит инвалидность, финансовая организация должна списать долг. Из-за риска возникновения таких ситуаций банкам приходится увеличивать ставку для того, чтобы покрыть потенциальные убытки.

Брать ипотеку сейчас или подождать?

В 2022 году было выдано меньше ипотечных кредитов, чем в 2021 или 2020 годах. Это было обусловлено такими причинами:

• неопределенность, связанная с событиями 2022 года и введением санкций;
• колебание ставок;
• рост стоимости жилья, что было вызвано возможностью оформления кредитов на выгодных условиях по действующим льготным программам.

При оформлении ипотечного кредита хочется опираться на прогнозы по изменению ключевой ставки и потенциальным рискам на ближайшие 2-3 года. На данный момент ситуация нестабильна, и эксперты считают, что в 2024 и 2025 годах если и будет снижение ключевых ставок, то оно не будет значительным. Риски невозврата кредита сохраняются, но пока непонятно — будут ли они снижаться или наоборот, увеличиваться. Тем, кто хочет оформить ипотеку сейчас, но сомневается, стоит учесть:

• действие многих государственных программ определено до 2024 года — нет уверенности в том, что они продолжат работать и дальше;
• при оформлении обычной ипотеки и последующем снижении ключевой ставки есть возможность рефинансировать кредит.

Но принимать решение стоит с учетом всех факторов — условий кредитования, имеющегося дохода, стоимости и типа жилья и прочих.

Новостройка в ипотеку

Если оценивать действующие государственные программы по предоставлению ипотеки, то те, кто рассматривает покупку новостройки, находится в более выгодном положении. Основные причины этого:

• на новое жилье распространяется больше льготных программ;
• застройщики могут предлагать свои ипотечные программы с выгодными ставками. Но тут есть и обратная сторона медали — нужно сравнивать стоимость квартиры с аналогичными предложениями других девелоперов. Это связано с тем, что застройщики могут компенсировать снижение ипотечной ставки повышением стоимости жилья.

При желании приобрести новостройку в ипотеку стоит учитывать, что стоимость жилья выросла и аналитики считают, что причин для существенного снижения цен нет. Установленные достаточно высокие максимальные суммы кредита и сравнительно небольшие процентные ставки позволяют купить квартиру сейчас. Чтобы учесть возможные риски, нужно внимательно подходить к выбору объекта, который будет приобретаться. Например, выбирать новостройку таким образом, чтобы объект был ликвиден. Это позволит продать его, если не будет возможности погашать ипотеку.  Но нужно учесть, что покупка жилья в строящемся доме означает, что сразу въехать в квартиру нельзя. И может произойти так, что застройщик вовремя не сдаст объект. Поэтому принимают во внимание риск того, что придется арендовать жилье на период, пока дом не будет достроен.

В некоторых случаях покупка дома по ДДУ может закончиться банкротством застройщика. В таких случаях за счет средств компенсационного фонда могут продолжить строительство, но срок его затянется. Также может быть принято решение о заморозке строительства. В таком случае заемщику могут быть возвращены средства, но без учета денег, которые пошли на уплату процентов по кредиту.

«Вторичка» в ипотеку

Из-за того, что в большинстве случаев новостройку можно купить с меньшей переплатой по кредиту, спрос на «вторичку» немного снизился. Но массового спада цен на объекты вторичного рынка нет. При покупке вторичной недвижимости также важно учитывать характеристику квартиры. Среди прочих факторов это район, в котором расположен многоквартирный дом, год постройки дома, степень его износа, расположенная рядом инфраструктура.

На что опираться, принимая решение

Эксперты советуют принимать решение взвешенно и учитывать риски, насколько это возможно. В первую очередь, после оценки условий кредитования нужно оценить свои финансовые возможности, чтобы обслуживать долг в ближайшие годы. В общих случаях при оценке целесообразности оформления кредита стоит обращать внимание не только на размер процентной ставки. Нужно учитывать следующее:

• размер первоначального взноса. В большинстве случаев процентная ставка зависит от того, какую сумму заемщик готов сразу перечислить за покупку недвижимости. Причем это могут быть собственные средства или средства государства, например, материнский капитал;
• размер переплаты. Он зависит от процентной ставки, общей суммы кредита и срока его погашения. При одинаковой сумме выделяемых средств переплата будет больше там, где больше срок кредитования. Но при меньшем сроке кредитования будет больше размер ежемесячного платежа. При необходимости можно воспользоваться ипотечным калькулятором и рассчитать сумму ежемесячного платежа и общую переплату с учетом исходных параметров кредитования.

«Банк отказал мне в ипотеке. Как узнать причину и получить кредит на покупку квартиры?» Почему банки отказывают в ипотеке и как это можно исправить

Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком

Как избежать неприятностей при оформлении ипотеки в банке. Советы эксперта

Кредиты на жилье в России по сниженным ставкам выдаются уже несколько лет, и каждый год программу продлевают. Не стал исключением и текущий год – льготная ипотека в 2023 году продолжит действовать, но с небольшими корректировками. Читайте в нашей статье о том, что изменилось, в каких банках и на каких условиях можно получить этот кредитный продукт.