29 августа 2018
Белорусские банки продолжают активно обсуждать поправки и изменения, которые планируется внести в Гражданский и Банковский кодексы. На данном этапе проект Банковского кодекса Беларуси дополнен 5 новыми статьями, и все они относятся к счетам эскроу.
На практике сделка эскроу в Беларуси уже применяется, хотя все пока что избегают называть ее этим словом.
Сделки эскроу сегодня используются в большинстве стран мира. Зачем они нужны? Всё просто. Если продавец какого-то имущества (квартиры, машины, доли в бизнесе) не доверяет покупателю, практически не знаком с ним или опасается, что его могут обмануть, он ведет покупателя в банк.
В этом случае заключается трехсторонний договор с банком, который выступает гарантом сделки:
Таким образом договор эскроу защищает как имущество продавца, так и деньги покупателя!
А вот проект текста новых статей, которые планируется внести в Банковский кодекс.
Статья 210-1. « Договор счета эскроу»
По договору счета эскроу одна сторона (банк или НКФО – эскроу-агент) обязуются открыть специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных ею от другой стороны (владельца счета – депонента) в целях передачи их третьей стороне (бенефициару) при наступлении определенных оснований, предусмотренных договором счета эскроу.
Депонент, бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором
Эскроу-агент может использовать находящиеся на счете эскроу денежные средства, гарантируя право депонента и бенефициара беспрепятственно распоряжаться этими средствами, если такое право предусмотрено договором.
При этом возможность начисления и размер процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете эскроу, условия уплаты вознаграждения эскроу-агенту и его размер определяются в договоре счета эскроу.
Статья 210-2. « Обязательства эскроу-агента перед депонентом и бенефициаром»
Если договором счета эскроу предусмотрена необходимость предъявления бенефициаром документов, подтверждающих возникновение оснований для перечисления или выдачи ему денежных средств, эскроу-агент:
Договором счета эскроу может быть предусмотрена обязанность эскроу-агента проверить наличие оснований для передачи имущества бенефициару.
Статья 210-3. « Вознаграждение эскроу-агента»
Обязательство депонента и бенефициара по оплате вознаграждения эскроу-агенту является солидарным, если иное не предусмотрено договором.
Эскроу-агент не вправе засчитывать или удерживать депонируемую сумму в счет оплаты или обеспечения оплаты своего вознаграждения, если иное не предусмотрено договором
Статья 210-4. « Особенности обращения взыскания на денежные средства, ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу»
Приостановление операций по счету эскроу, наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, по обязательствам депонента перед третьими лицами и по обязательствам бенефициара не допускается.
Требования, указанные в части первой настоящей статьи, не распространяются на случаи:
Зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, за исключением депонируемой суммы, указанной в договоре эскроу, не допускается
При возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу, эскроу-агент в установленный таким договором срок, а при его отсутствии — в течение 10 банковских дней обязан выдать бенефициару депонируемую сумму или перечислить ее на указанный им счет.
Статья 210-5. « Закрытие счета эскроу»
Закрытие счета эскроу осуществляется банком в случае:
При расторжении договора счета эскроу остаток денежных средств перечисляется или выдается депоненту либо при наличии оснований для передачи денежных средств бенефициару перечисляется или выдается бенефициару.
В учредители — со школьной скамьи, и иногда верховенство права США. В Беларуси готовят изменения в Кодексы
3 апреля 2019
В Беларуси продолжается обсуждение изменений в:
— которые, в том числе, затронут банковские операции.
Что планируется разрешить подросткам?
Несовершеннолетние, в возрасте от 14 до 18 лет, смогут самостоятельно, без согласия своих законных представителей:
Кроме того, без согласия своих законных представителей несовершеннолетние, по достижении 16 лет:
Список действий по доверенностям расширят
Часть 2 пункта 4 статьи 186 Гражданского кодекса «Доверенность» предлагается изложить в новой редакции:
Доверенности:
— могут быть удостоверены также банком или НКФО, в которых открыт банковский счет или размещен банковский вклад, а также с которыми заключен договор банковского хранения.
Планируемые изменения выделены жирным шрифтом.
Нотариусов «приравняют» к судьям
В пункте 1 статьи 366 Гражданского кодекса «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» будет сказано:
— За пользование чужими денежными средствами вследствие:
— подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Размер процентов определяется ставкой рефинансирования Национального банка на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, за исключением:
Если денежное обязательство в соответствии с законодательством подлежит оплате в белорусских рублях в размере, эквивалентном определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах, —
проценты начисляются на подлежащую оплате сумму в белорусских рублях, определенную по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день исполнения денежного обязательства, либо его соответствующей части:
Кстати, эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законодательством или договором. Но эта норма была и ранее.
Электронные чеки уравняют с бумажными
В статье 463 Гражданского кодекса «Форма договора розничной купли-продажи» сегодня действует следующая формулировка:
— Договор розничной купли-продажи считается заключенным в надлежащей форме с момента выдачи продавцом покупателю кассового или товарного чека либо иного документа, подтверждающего оплату товара. Отсутствие у покупателя указанных документов не лишает его возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение факта заключения договора и его условий.
После вступления в действие изменений она будет звучать иначе:
— Договор розничной купли-продажи считается заключенным в надлежащей форме с момента выдачи продавцом покупателю:
Вкладчики будут защищены правом страны проживания
Внесены изменения в Статью 1125 Гражданского кодекса «Право, подлежащее применению к договору».
В новой редакции статьи сказано, что если иное не предусмотрено Гражданским кодексом или другими законодательными актами Беларуси, к договору применяется право страны, где на момент заключения договора находится место жительства или основное место деятельности стороны, являющейся:
В Гражданском кодексе появится определение «Договора счета эскроу»
В новой Статье 774-1 Гражданского кодекса «Договор счета эскроу» сказано:
— По договору счета эскроу одна сторона (банк или НКФО – эскроу-агент) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета эскроу – депоненту) специальный счет (счет эскроу) для учета и блокирования денежных средств, полученных эскроу – агентом для передачи их третьей стороне (бенефициару) при наступлении определенных оснований, предусмотренных договором счета эскроу.
Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, за исключением процентов за пользование денежными средствами, до даты наступления оснований для передачи денежных средств бенефициару принадлежат депоненту, а с указанной даты – бенефициару.
В Банковском кодексе также появится определение «Договора счета эскроу»
Новому типу счетов будут посвящены Статьи 210-1 — 210-5 в обновленном Банковском кодексе.
В статье 210-1 «Договор счета эскроу» дается то же определение, что и в Гражданском кодексе. Кроме того, там сказано:
На счет эскроу, депонентом по которому является физическое лицо, зачисляются внесенные им наличные денежные средства и (или) денежные средства, внесенные им и (или) поступившие в его пользу в безналичном порядке.
Зачисление на счет эскроу других денежных средств депонента, за исключением депонируемой суммы, указанной в договоре счета эскроу, не допускается.
Депонент, бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.
Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, за исключением процентов за пользование денежными средствами, до даты наступления оснований для передачи денежных средств бенефициару принадлежат депоненту, а с указанной даты — бенефициару.
При наступлении оснований, предусмотренных договором счета эскроу, эскроу-агент в установленный таким договором срок, а при его отсутствии — в течение 5 банковских дней со дня обращения бенефициара обязан выдать бенефициару депонируемую сумму или перечислить ее на указанный им счет.
Если договором счета эскроу предусмотрена необходимость предъявления бенефициаром документов, подтверждающих наступление оснований для перечисления или выдачи ему денежных средств, эскроу-агент обязан проверить их на соответствие условиям договора счета эскроу.
Если есть основания полагать, что представленные документы являются недостоверными, эскроу-агент не должен перечислять или выдавать денежные средства, если другое не предусмотрено договором.
В статье 210-3 «Вознаграждение эскроу-агента», говорится о комиссиях, которые выплачиваются эскроу-агенту (банку или НКФО):
В Статье 210-4 говорится об особенностях обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счете эскроу. А в Статье 210-5 о закрытии счета эскроу.
Так закрытие счета эскроу осуществляется эскроу – агентом (банком или НКФО) в случае:
При расторжении договора счета эскроу:
Обособленные подразделения приравняют к юрлицу
Часть вторую статьи 233 Банковского кодекса предложено изложить в следующей редакции:
— Платежная инструкция, выданная юридическим лицом (его обособленным подразделением) в письменной форме, должна содержать подписи (подпись) лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами на текущем (расчетном) банковском счете юридического лица, а также может содержать оттиск печати плательщика.
Выданная юридическим лицом (его обособленным подразделением) платежная инструкция, содержащая такие подписи (подпись) и по иным признакам соответствующая требованиям законодательства Республики Беларусь, считается подлинной.
Фактически это уравняет в правах юрлицо и его обособленное подразделение.
Как видим, изменения коснутся целого спектра отношений между белорусскими банками и клиентами. Скорее всего, планируемые к принятию нормы сохранятся в том виде, в котором они изложены в этой статье.
Эскроу, факторинг и права подростков. В Беларуси обсуждают изменения в Гражданский и Банковский кодексы
5 июля 2018
Белорусские банки обсуждают целый ряд изменений в Гражданском и Банковском кодексах, которые затронут деятельность кредитно-финансовых организаций. В частности, планируется расширить права подростков при обслуживании в банках, разрешить факторинг любым коммерческим организациям, ввести новый вид договора — договор эскроу. Что еще может измениться?
Будут расширены права подростков при обслуживании в банках
Дело в том, что в настоящее время несовершеннолетние все чаще обращаются в банки для:
Для разрешения проблем, возникающих на практике при совершении этих операций, уточняются нормы статьи 25 Гражданского кодекса.
В частности, теперь несовершеннолетним для совершения сделок необходимо письменное согласие не двух родителей (усыновителей, попечителей), а одного!
А пункт 2 статьи 25-ой планируется изложить в следующей редакции:
«Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия своих законных представителей:
1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными собственными доходами, а также имуществом, приобретенным за счет указанных доходов;
2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законодательством результата своей интеллектуальной деятельности;
3) открывать банковские счета и вносить денежные средства, в том числе вклады (депозиты), в банки или небанковские кредитно-финансовые организации и распоряжаться ими в соответствии с законодательством;
4) совершать сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 27 настоящего Кодекса.
По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с актами законодательства о кооперативах».
Напомним, пункт 2 статьи 27 Гражданского кодекса звучит следующим образом:
«Несовершеннолетние в возрасте до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать:
1) мелкие бытовые сделки;
2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгод, не требующие нотариального удостоверения или оформления либо государственной регистрации;
3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или свободного распоряжения».
Уточняется очередность погашения требований по денежному обязательству
Статью 300 Гражданского кодекса предложено изложить в следующей редакции:
«Сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения денежного обязательства, погашает, если иное не предусмотрено законодательными актами:
в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения;
во вторую очередь – неисполненное в срок обязательство по погашению основной суммы долга, неисполненное в срок обязательство по уплате процентов за пользование денежными средствами, подлежащих уплате по денежному обязательству (займу и т.д.);
в третью очередь – основную сумму долга и проценты за пользование денежными средствами, подлежащих уплате по денежному обязательству (займу и т.д.) за текущий период;
в четвертую очередь – проценты, предусмотренные статьей 366 настоящего Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и неустойку (штрафы, пени).
В случаях, указанных в абзацах третьем и четвертом части первой настоящей статьи, в пределах одной очереди приоритет имеет денежное обязательство по погашению основной суммы долга».
Фактором сможет выступать любая коммерческая организация, а не только банк или НКФО. Это приведет к развитию рынка коллекторов
Национальный банк и БПС-Сбербанк выступили со следующим предложением:
— В качестве фактора может выступать любая коммерческая организация, а не только банк или НКФО, как это предусмотрено пунктом 2 действующей редакции статьи 772 Гражданского кодекса. Это изменение потребует согласия Главы государства из-за несогласованности с подпунктом 1.2 пункта 1 Указа Президента № 471 «О вопросах финансирования под уступку денежного требования (факторинга)» от 23 ноября 2015 года.
Примерная схема факторинговой операции. Сегодня в качестве факторинговой компании (фактора) в Беларуси могут выступать или банк, или НКФО
Сегодня в Беларуси уступка права (требования) с дисконтом — скидкой к цене права (требования) — подходит под конструкцию только банковской операции, называемой финансирование под уступку денежного требования (факторинг).
А поскольку на совершение любых банковских операций требуется специальное разрешение (лицензия) Нацбанка, и такое разрешение выдается только банкам и НКФО, то другие субъекты права не могут совершать уступку права (требования) с дисконтом.
Предполагается, что новая норма законодательства позволит активно вовлечь права и требования в коммерческий оборот.
Возможность уступки прав (требований) с дисконтом организациям, не являющимся банками, даст возможность банкам в определенных случаях избавляться от проблемных активов. Чаще всего, такие активы изначально имеют невысокие перспективы взыскания или взыскание связано со значительными финансовыми, временными и трудовыми затратами.
Тем самым, вместо указанных затрат, связанных с проведением внесудебных и судебных процедур взыскания таких долгов, «замораживанием» свободных средств в качестве обязательных резервов по активным операциям, банк в течение приемлемого срока и с высокой степенью вероятности вернет хотя бы часть проблемной задолженности.
Кроме того, возможность свободной уступки права (требования) поспособствует развитию рынка коллекторских организаций, специализирующихся на взыскании «чужих» долгов
Одновременно проектом изменений в законодательство указание на финансирование под уступку денежного требования (факторинг) исключается из числа банковских операций и включается в число «иных операций», которые вправе осуществлять банки и НКФО (изменение и дополнение в части первую и четвертую статьи 14 Банковского кодекса Беларуси).
Соответствующие нормы главы 19 Банковского кодекса, регулирующие факторинг, будут включены в новую редакцию главы 43 Гражданского кодекса:
Кроме того, классификация договоров факторинга, предусмотренная в настоящее время частью 2-ой статьи 154 Банковского кодекса, будет исключена как излишняя и не несущая правовой нагрузки.
Появится новый вид договора — договор эскроу
— глава 45 Гражданского кодекса дополнена новым видом договора — договором счета эскроу.
«Статья 774-1. Договор счета эскроу
По договору счета эскроу одна сторона (банк или НКФО – эскроу-агент) обязуются открыть специальный счет (счет эскроу) для учета и блокирования денежных средств, полученных ею от другой стороны (владельца счета – депонента) в целях передачи их третьей стороне (бенефициару) при наступлении определенных оснований, предусмотренных договором счета эскроу.
Договор счета эскроу представляет собой самостоятельное обязательство по отношению к обязательствам, вытекающим из договора купли-продажи или иного договора, в котором предусмотрено применение счета эскроу.
Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты – бенефициару».
Напомним, договор счета эскроу — это многосторонний договор, обязательными сторонами которого выступают владелец счета, бенефициар по счету и сам эскроу-агент (банк или НКФО), как доверенное лицо двух сторон по основному договору, обеспеченному обязательством, вытекающим из договора счета эскроу.
В мировой практике счета эскроу широко применяются в торговых сделках, сделках с недвижимостью, выплатах по судебным решениям. Данный договор направлен на защиту добросовестных участников гражданского оборота.
Основное регулирование такого договора будет предусмотрено Банковским кодексом Беларуси.
Банковская сберегательная книжка на предъявителя перестанет быть ценной бумагой
— по предложению Национального банка из части первой статьи 144 ГК РБ исключаются слова «банковская сберегательная книжка на предъявителя». Теперь этот пункт будет звучать следующим образом:
— К ценным бумагам относятся государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законодательством о ценных бумагах или в установленном им порядке отнесены к числу ценных бумаг.
Расширится перечень полномочий по доверенности, который может быть удостоверен банком
Эта мера направлена на решение возникающих на практике вопросов:
Проблема, возникающая на практике, заключается в следующем:
Поэтому банкам непонятно, если действие, на которое представитель уполномочен доверенностью, автоматически влечет другое действие, доверенностью прямо не предусмотренное — можно ли говорить о наличии полномочий на совершение другого действия?
Кроме этого, в соответствии со статьей 14 Банковского кодекса Беларуси один из видов банковских операций — предоставление физлицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей: денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней.
Поэтому часть 2 пункта 4 статьи 186 Гражданского кодекса предложено изложить в следующей редакции:
— Доверенности на получение гражданами выплат в банках или НКФО, а также на распоряжение денежными средствами граждан, находящимися на их банковских счетах или размещенными в их банковские вклады (депозиты), получение сведений о банковских счетах и банковских вкладах (депозитах), закрытие банковских счетов и банковских вкладов (депозитов), на распоряжение имуществом, находящимся на хранении в банках или НКФО, могут быть удостоверены также банком или НКФО, в которых открыт банковский счет или размещен банковский вклад (депозит), а также с которыми заключен договор банковского хранения.
Обсуждение поправок банками продлится до середины июля 2018 года.
Изменения, как планируют разработчики, позволят привести Гражданский кодекс в соответствие с Банковским кодексом, а также в определенной степени гармонизируют белорусское и российское законодательства.
Еще больше самых свежих и интересных банковских новостей на нашем канале в Telegram!
Хотите рассказать о банках всё, что думаете, заполните небольшую анкету!
