Условия получения льготной ипотеки в 2023 году, кто имеет право на нее, под какой процент можно получить, положенные субсидии и другие особенности различных программ — в материале “Ъ”.
Содержание:
Что такое льготная ипотека
Ипотека с господдержкой — это вид кредитования, при котором банки выдают заемщикам кредиты на приобретение жилья по сниженной ставке, а разницу до фактической ставки компенсирует государство. Государственные льготные программы преследуют различные цели:
— поддержка ряда категорий населения;
— снижение финансовой нагрузки на граждан;
— повышение рождаемости;
— стимулирование притока населения в регионы;
— поддержка строительной отрасли.
Программы для семей с детьми и молодых семей
По льготной ипотечной программе «Молодая семья» россияне могут получить от государства субсидию в размере 30–35% стоимости жилья в новостройке. Оба супруга должны быть младше 36 лет, наличие детей при этом не обязательно. Семья может рассчитывать на субсидию, если у нее в собственности нет жилья либо условия не соответствуют нормативам по площади или состоянию жилья.
Семьи с одним или более ребенком могут взять ипотеку под 6% по специальной программе с 2018 года. Она действует только на первичном рынке жилья, за исключением Дальнего Востока, где в нее также включен вторичный рынок. В апреле 2021 года федеральное правительство распространило льготную ипотеку по этой программе на строительство собственного дома и приобретение земельного участка под него.
Ипотечная субсидия для многодетных семей (трое детей и больше) позволяет рассчитывать на погашение государством до 450 тыс. руб. в счет долга. На нее имеют право семьи, в которых третий ребенок родился не раньше 2019 года. Купить жилье можно как на первичном, так и на вторичном рынке. Программа рассчитана до 1 июля 2023 года.
Материнский капитал также можно использовать для погашения ипотеки. Деньги будут доступны, когда ребенку исполнится три года.
В 2023 году выплата на первого ребенка составляет 586,9 тыс. руб., на второго — 775,6 тыс. руб.
Ипотека для молодых специалистов
Условия данного вида льготной ипотеки отличаются в разных регионах, она действует не во всех субъектах РФ. К примеру, субсидия в Московской области на первый взнос по ипотеке может составить до 50% стоимости жилья. Однако программы для молодых специалистов объединяют общие условия, которые должны соблюсти соискатели:
— устроиться работать по специальности не позже чем через год после окончания вуза;
— быть сотрудником бюджетных учреждений;
— иметь необходимый рабочий стаж;
— быть не старше 35 лет.
Военная ипотека
Воспользоваться льготной программой могут участники специальной накопительно-ипотечной системы по истечении трех лет с момента включения в нее или поступления на службу. Программа действует с 2005 года и курируется Росвоенипотекой. Не распространяется на призывников — только на служащих по контракту. Погасить ипотеку нужно до достижения 45 лет.
Важно! В случае увольнения со службы раньше положенного срока бюджетные средства придется вернуть и самостоятельно закрывать ипотеку. Чтобы получить право собственности, прослужить нужно не менее 20 лет либо уволиться по уважительным причинам не менее чем через десять лет.
Сельская ипотека и Дальний Восток
Госпрограмма по покупке недвижимости в сельской местности действует в России с 2020 года. По ней льготная ставка варьируется от 0,1% до 3%, а максимальная заемная сумма составляет 3 млн руб.
В программе не участвуют Москва, Московская область и Санкт-Петербург, а для Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области максимальная сумма — 5 млн руб.
В России также действует специальная ипотечная программа по приобретению жилья на Дальнем Востоке под 2%. Воспользоваться льготной ипотекой, максимальная сумма которой не должна превышать 6 млн руб., могут:
— супруги до 35 лет;
— родители до 35 лет с несовершеннолетним ребенком;
— владельцы участка под строительство дома на Дальнем Востоке;
— переехавшие по программе повышения мобильности трудовых ресурсов.
Ипотека для всех
В апреле 2020 года в качестве одной из мер поддержки населения в пандемию коронавируса российские власти объявили о запуске новой общероссийской ипотечной программы. Теперь любой гражданин РФ (это единственное условие) может рассчитывать на льготную ставку по ипотеке 8% при покупке жилья на первичном рынке у застройщика.
По этой программе в Москве, Санкт-Петербурге и двух прилегающих областях максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб., в остальных регионах — 6 млн руб. Первый взнос — не менее 15% стоимости жилья.
Важно! Изначально программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года, однако затем льготная ипотека этого вида была продлена до 1 июля 2024 года. Договор необходимо заключить до этой даты.
Воспользоваться льготной программой могут сотрудники всех аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет, работающие в организации не менее трех месяцев. Программа появилась в 2022 году. Кроме того, месячный доход сотрудника должен составлять от 150 тыс. руб. в Москве, 120 тыс. руб. — в городах миллионниках и 70 тыс. руб. — в остальных регионах. Процентная ставка по такой ипотеке составляет 5%, а первоначальный взнос — 15%. Максимальная сумма кредита 18 млн руб. для жителей городов-миллионников и 9 млн — для остальных регионов. Лимит может быть увеличен до 30 и 15 млн соответственно. Погасить ипотеку необходимо в течение 30 лет.
Какие проблемы могут возникнуть
Отказать в льготной ипотеке под 6,5% могут так же, как и при заявке на другие программы кредитования. Комментирует риэлтор, управляющий директор отделения «БЕСТ-недвижимость» Виталий Пономарев:
«Сложности, возникающие при оформлении льготной ипотеки, мало отличаются от тех, с которыми можно столкнуться при оформлении любого ипотечного кредита. Отказать в ее оформлении могут клиентам с плохой кредитной историей, недостатком средств для осуществления ежемесячных платежей, сильной закредитованностью, а также тем, кто не может подтвердить свой доход. Также проблему может составить отсутствие согласия одного из супругов и совсем свежее российское гражданство. Но это не специфические сложности, они характерны для всех ипотечных программ. Главное, чтобы объектом недвижимости была квартира в новостройке, приобретаемая у застройщика, а размер кредита соответствовал установленному в регионе лимиту. Схема льготной ипотеки довольно проста и не имеет особых отличий от обычного порядка оформления ипотечного кредита, если не считать предоставления клиентам более комфортных условий».
В мае официально стартовала программа льготной ипотеки под 6,5%. Соответствующее постановление в апреле приняло Правительство РФ, тогда же банки начали активно принимать заявки на кредиты. Разницу между льготной ставкой и рыночной банкам субсидирует государство. Об условиях получения льготной ипотеки рассказал вице-президент ПАО «Запсибкомбанк» Андрей Шевелев.
— Расскажите о программе ипотечного кредитования с господдержкой в 2020 году. Что она подразумевает?
— Участники этой программы могут взять ипотеку по льготной ставке — 6,5%. По данным Банка России, средневзвешенная процентная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях за последний публикуемый период составила 8,69%. Государство компенсирует банку разницу между стандартной и льготной ставкой, что и позволяет кредитному учреждению снизить процент. Кредитный договор должен быть заключен не позднее 1 ноября 2020 года включительно, и при условии комплексного страхования льготная ставка не изменится до конца действия договора.
— Что такое комплексное страхование рисков?
— Оно предполагает не только страхование жилого помещения, которое вы купили в ипотеку, но и страхование жизни и здоровья от несчастного случая и болезни. Отказаться от первого пункта страховки заемщик не может. От страхования жизни и здоровья отказаться можно, но ставка повысится до 7,5% годовых.
— В программе участвуют только государственные банки?
— Нет, участие принимают кредитные организации, подавшие соответствующую заявку. Запсибкомбанк, являясь одним из лидеров рынка ипотечного кредитования, наряду с крупнейшими банками России в числе первых поддержал государственную инициативу. Первая сделка, в рамках которой банк выдал первый ипотечный кредит суммой 3 млн руб. по новой льготной госпрограмме, прошла в отделении Запсибкомбанка в Тюмени 28 апреля.
— На какие виды жилья распространяются условия программы?
— По общим правилам, вне зависимости от региона, льготная ставка действует при покупке квартиры на первичном рынке у юридического лица по договору участия в долевом строительстве или договору уступки, а также по договору купли-продажи.
Жилье должно располагаться в многоквартирном доме или домах блокированной застройки (в таунхаусах, дуплексах). Программа не распространяется на покупку жилья у физических лиц, индивидуальных предпринимателей (ИП), а также инвестиционных фондов и их управляющих компаний. Рефинансировать уже имеющуюся ипотеку по этой программе также нельзя.
— Кто может стать заемщиком и созаемщиком?
— Льготный кредит может получить любое физическое лицо, являющееся гражданином РФ. При этом каждый банк устанавливает свои требования к заемщику и созаемщикам, которые влияют на оценку рисков и одобрение заявки.
— Какова максимальная стоимость жилья, на приобретение которого можно получить льготный кредит?
— Стоимость жилья не ограничена, однако размер кредита зависит от региона, в котором расположено жилье. Так, для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области он не может превышать 8 млн руб., для остальных регионов России — 3 млн руб. При этом стоимость жилья может быть больше, а разницу получатели кредита оплачивают из собственных средств.
— Какова сумма первоначального взноса? Можно ли использовать для его оплаты средства материнского (семейного) капитала?
Согласно условиям программы, первоначальный взнос составляет минимум 20% от стоимости квартиры. Оплатить его — полностью или частично — средствами материнского капитала можно после достижения ребенком трехлетнего возраста. Также, кроме собственных средств, можно использовать средства финансовой помощи из бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов либо от организаций-работодателей.
— Если у меня есть ранее одобренная заявка, я могу получить кредит в рамках программы?
— В Запсибкомбанке — да, можете. Для этого необходимо обратиться в офис и заявить о своем желании. Если документы, предоставленные вами ранее, актуальны, ваша заявка будет пересмотрена без предоставления дополнительных документов.
— Чем процесс подачи заявки на льготную ипотеку отличается от стандартного?
— Процесс подачи заявки на ипотеку с господдержкой ничем не отличается от подачи иной заявки. Необходимо понимать, что постановление правительства — это документ, который устанавливает основные условия программы. Но он не обязывает любой банк оформить ипотеку каждой семье по первому требованию. Окончательное решение о предоставлении кредита, критериях оценки заемщиков принимает банк. При рассмотрении заявки на ипотеку у каждого банка свои требования к возрасту заемщика, его доходу, стажу.
Мы принимаем заявки в офисах банка, однако в текущих условиях рекомендуем воспользоваться сайтом и подать заявку онлайн.
Если вы уже выбрали объект недвижимости, заявку на кредит можете подать у застройщика или, если в выборе объекта вам помогали риэлторы, в агентстве недвижимости. Сейчас у Запсибкомбанка со всеми крупными застройщиками и агентствами недвижимости Тюмени выстроен процесс взаимодействия при проведении сделок с использованием ипотеки.
— Какие документы потребуются в Запсибкомбанке?
Базовый комплект документов для ипотечного кредита включает паспорт гражданина РФ, подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительные документы (СНИЛС, ИНН). Клиенты, которые получают зарплату на карту Запсибкомбанка, могут предоставить только паспорт.
— Какую сумму позволит сэкономить господдержка получателям кредита?
— Давайте рассмотрим пример. Вы решили приобрести двухкомнатную квартиру в Тюмени. Стоимость такой квартиры — 3,5 млн руб. Вы вносите первоначальный взнос в размере 20% (700 тыс. руб.). В ипотеку оформляете 2,8 млн руб. по ставке 6,5%. Срок кредита — 20 лет. По аннуитетной системе — она предполагает равные ежемесячные платежи — каждый из них составит 20,9 тыс. руб. По стандартной ипотеке со ставкой 8,9% — 25 тыс. руб. Экономия за весь срок кредита составит 993 тыс. руб.
* Ипотека под 6,5% годовых. Цель – приобретение у юридического лица готового или строящегося жилья. Максимальный срок кредитования – 20 лет. Валюта кредита – рубли РФ. Минимальный первоначальный взнос – 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Максимальная сумма кредита – 80% от стоимости приобретаемой недвижимости, максимум 8 млн. руб. для объектов в г. Москве, г. Санкт-Петербурге и их областей, 3 млн. руб. – для других территорий. Страхование ежегодно: имущественное + личное. Заемщик (Созаемщик) являются гражданами РФ. Требования к заемщикам и список документов для оформления кредита размещены на сайте www.zapsibkombank.ru и в офисах Банка. Настоящее предложение не является публичной офертой. Банк вправе отказать в выдаче кредита. ПАО «Запсибкомбанк». Генеральная лицензия Банка России № 918 от 13.07.2015 г.
