А если банк отказал в каникулах необоснованно?
Если ваш доход снизился более чем на 30%, вы можете это подтвердить, кредит укладывается в предусмотренные законом параметры, но банк все равно отказал в каникулах, следует обратиться с жалобой в Центральный банк РФ.
«В жалобе необходимо указать на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении “кредитных каникул”, сослаться на указы президента и правительства РФ, сообщить об отказе финансового учреждения предоставить отсрочку, а также приложить все документы с которыми обращались в банк», — подсказывает адвокат Владимир Постанюк.
Важно: если банк не дал отсрочку по кредиту, требуйте письменный отказ.
Для заёмщиков, у которых есть кредит на приобретение автомобиля, могут тоже возникнуть препятствия с получением каникул. В законе 106-ФЗ ни слова не сказано об обязательной страховке каско, но если её нет совсем или срок такой страховки может закончиться в период, на который вы просите отсрочку, то в банке, скорее всего, в приёме заявления на каникулы откажут.
Если вы с этим не согласитесь и укажете, что при выдаче кредита такой вид страхования не является обязательным, а следовательно, и сейчас эти требования не правомерны, то, скорее всего, банк сошлётся на статью 343 ГК РФ, согласно которой заложенное имущество страхуется за счёт залогодателя от рисков утраты и повреждения.
Обещанный Владимиром Путиным закон о кредитных каникулах вступил в силу, тем не менее многие, кто обратился в банк, получают отказ. Разберёмся, почему так происходит и как этого избежать.
Поручение ввести каникулы для любых кредитов, если заёмщик потерял более 30% своего дохода, президент Владимир Путин дал 25 марта во время обращения к нации в связи с пандемией коронавируса. Исполнение не заставило себя ждать: закон № 106-ФЗ вступил в силу в начале апреля, но при этом оброс разнообразными ограничениями, о которых в поручении президента не было ни слова.
Первое, с чем сталкиваются желающие получить передышку по выплате своего кредита, — это ограничение по сумме задолженности. Согласно распоряжению правительства, на каникулы смогут претендовать только те, чей максимальный долг не превышает: по ипотеке — 1,5 млн рублей, по автокредитам — 600 тыс. рублей, по потребительским кредитам для физлиц — 250 тыс. рублей, по картам — 100 тыс. рублей. Под эти критерии подпадают далеко не все заёмщики, и банки этим с удовольствием пользуются.
Добрый день! У меня к вам вопрос
С 23 октября 2023 вступает в силу норма закона (Федеральный закон от 24.07.2023 г. № 359-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации), которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные процентные ставки.
Это касается как текстовых рекламных сообщений, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, так и рекламы со звуком.
▪️ Кредитные организации обязаны в рекламе своих продуктов указывать диапазон полной стоимости кредита или займа в процентах годовых.
▪️ Полную информацию о стоимости кредита следует отображать тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты. Одни параметры не должны быть менее заметными, чем другие.
▪️Потребитель сможет сразу увидеть, какие дополнительные платные товары или услуги ему придется приобрести, чтобы получить деньги по более выгодной ставке.
Вопрос в том, касается ли этот закон только потребительских кредитов, или также других продуктов, таких как ипотека или бизнес-кредиты?
В интернете не могу найти информацию по этому поводу, подумал, может вы можете что-то знать об этом
Правительство России утвердило максимальные размеры долга россиян перед банками для предоставления кредитных каникул, говорится на официальном сайте кабмина.
Так, на отсрочку на погашение долга могут рассчитывать физические лица, чей потребительский кредит не превышает 250 тысяч рублей. Для индивидуальных предпринимателей эта цифра больше на 50 тысяч — 300 тысяч рублей.
Максимальный размер для получения кредитных каникул для автокредитов установлен на уровне 600 тысяч рублей. Для займов, не связанных с предпринимательской деятельностью, — на уровне 1,5 миллиона рублей. Кредитные каникулы получат и граждане, имеющие ипотечный кредит размером не более 1,5 миллиона рублей.
Напомним, с 3 апреля в России вступил в силу закон о кредитных каникулах, по которому граждане могут получить отсрочку на погашение долга перед банком, если их доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год (это касается исключительно «белых» доходов).
Чтобы получить кредитные каникулы, достаточно связаться со своим банком, а потом в течение 90 дней предоставить документы, подтверждающие снижение дохода. Некоторые соотечественники уже начали обращаться в финансовые организации за отсрочкой, но получили отказ — вместо каникул заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, предложили оформить реструктуризацию. Это нарушение закона. Куда жаловаться в такой ситуации, АиФ.ru узнал у юристов.
Примерное время чтения: 2 минуты
Еженедельник “Аргументы и Факты” № 15. Сочтут за труд. Кто может сохранить работу и доход 13/04/2022
Десятки тысяч россиян обратились в банки за кредитными каникулами. В прошлом месяце в Райффайзенбанке получили 3,5 тысячи заявок, в ВТБ — в два раза больше. Об отсрочке попросили 1,2 тысячи клиентов Росбанка, финансовая организация одобрила более 370 заявок, в ПСБ удовлетворили 45% из полученных обращений. Как пишет «Коммерсантъ», кредитные учреждения удовлетворяют порядка половины заявок.
Напомним, до 30 сентября 2022 года физические лица и представители малого и среднего бизнеса, столкнувшиеся с падением дохода (не менее 30%), могут попросить банк об отсрочке. Но дают ее не всем.
Во-первых, финансовая организация совершенно точно откажет заемщику, который не подтвердил снижение дохода. Если должник доказал, что его заработок снизился, но менее чем на 30%, банк каникулы не даст.
Во-вторых, размер кредита может не уложиться в установленный законом лимит. Максимальный размер потребительского кредита для физического лица составляет 300 тысяч рублей, для индивидуального предпринимателя — 350 тысяч рублей, по кредитке — 100 тысяч рублей, по автокредиту — 700 тысяч рублей.
Предусмотрены лимиты и для жилищных ссуд: для москвичей это 6 миллионов рублей, для ипотечников из Подмосковья, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа — 4 миллиона рублей, для остальных субъектов РФ — 3 миллиона рублей. Важно: лимит — это размер кредита, а не остаток задолженности.
В-третьих, банк может отказать в каникулах, если просрочка по кредиту возникла до 1 марта. Также под отсрочку подпадают займы, оформленные до этой даты.
Ранее я уже писал о том, что многие обратились за помощью по составлению заявления в банк о предоставлении отсрочки в оплате кредита. Такая отсрочка должна предоставляться, если Вы попали на карантин или Ваш доход снизился более чем на 30 %. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев.
Со слов клиентов я слышу, что при посещении офисов крупных банков менеджеры отказывали согласовывать какие-либо дополнительные соглашения по кредитному договору и предоставлять отсрочку. Скорее всего, отказом закончится и письменное обращение (шаблон можно посмотреть здесь).
К кому обращаться за помощью? Какие жалобы составлять и на что ссылаться?
1. Один из самых эффективных методов – обращение в ЦБ РФ с жалобой на действия банка по отказу в предоставлении отсрочки. В жалобе Вы должны указать на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении «кредитных каникул»; приложить все те же документы, что и в банк; указать на отказ банка; сослаться на указы Президента и Правительства РФ.
2. На втором месте стоит жалоба в Прокуратуру. Можно обращаться сразу на уровень региона. В Нижегородской области – это Прокуратура Нижегородской области. Почему именно туда? Так Ваше заявление будет на контроле на уровне субъекта.
3. Роспотребнадзор. У этого органа также есть полномочия воздействовать на банк.
4. Администрация Президента РФ. Возможно, мне скажут, что этот орган не уполномочен рассматривать жалобы граждан на отказ банка в предоставлении «кредитных каникул». Однако Ваша жалоба в администрацию будет перенаправлена в уполномоченный орган с сопроводительным письмом со штампом администрации Президента. К ней будет повышенное внимание. На неё точно дадут мотивированный ответ (скорее всего положительный).
5. Суд. Ставлю на последнее место, т.к. судебная защита длится слишком долго. А в случае с отсрочкой по оплате кредита, действовать надо быстро, т.к. проценты набегают каждый месяц. Банк может передать Вашу задолженность коллекторам. Последние начнут беспрестанные звонки, а иногда и походы к Вам домой.
Ниже прикладываю шаблон жалобы в ЦБ РФ. В остальные органы можно подать аналогичные жалобы, изменив “шапку” документа.
Кому стоит обратиться за предоставлением кредитных каникул
Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.
Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты. Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода. Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.
“Отдохнуть” от кредита на полгода — действительно соблазн для многих заёмщиков. В банках отмечают, что из-за пандемии коронавируса число обращений с просьбой отсрочки кредитов выросло в сотни раз.
Каникулы получить можно, надо только уведомить банк об этом. Но затем в течение 90 дней нужно предоставить подтверждающие документы. Документы же, которые многие сейчас получают незаконно (фейковые справки о сниженных доходах, о болезнях и так далее), легко будут проверяться банками. Им дано право получать информацию из Пенсионного фонда и иных соцфондов, медучреждений. В случае установления дезинформации банки будут безжалостно начислять долги по невнесённым платежам. И это для заёмщиков окажется гораздо хуже, чем если вообще не обращаться за каникулами
Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский полагает, что число обращений вскоре сократится. По его словам, люди, не подпадающие под критерии пострадавших от коронавируса, не пройдут одобрение по документам. Со временем также спадёт нагрузка на кол-центры банков, по мере того как будет появляться информация о наборе документов, который необходим для подтверждения. Если действительно из-за пандемии и всех её последствий начались проблемы с деньгами, заёмщик сможет это доказать.
Примерное время чтения: 4 минуты
Сюжет Частичная мобилизация в России
В Банк России поступает много жалоб на отказы в предоставлении кредитных каникул мобилизованным. По предварительным итогам разбирательств ЦБ сотрудники банков или заявители недостаточно информированы об условиях кредитных каникул и порядке их предоставления. Кому положены кредитные каникулы и что же делать, если в кредитных каникулах отказывают.
Ответ редакции: в соответствии с законодательством, кредитные каникулы положены гражданам:
— доход которых упал на 30% или больше по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, при этом они могут подтвердить снижение дохода каким-либо документом, в том числе тем, что их индивидуальное предприятие входит в перечень пострадавших от кризиса отраслей;
— не пользуются ипотечными каникулами и не пользовались кредитными каникулами ранее.
Их кредит, микрозайм или кредитная карта должны соответствовать следующим условиям:
— быть оформленным до 1 марта этого года;
— размер займа (именно кредита, а не оставшегося долга) не должен превышать установленных законом пределов (6 млн руб. для ипотеки в Москве, 4 млн для ипотеки в Московской области, Санкт-Петербурге, регионах Дальнего Востока, 3 млн для ипотеки в остальных регионах РФ, 300 тыс. для потребкредита, взятого физлицом, 350 тыс. для потребкредита, взятого индивидуальным предпринимателем, тот же лимит действует для микрозаймов, 700 тыс. для автокредита, 100 тыс. для кредитной карты).
Максимальный срок действия кредитных каникул — шесть месяцев (для всех, кроме участников специальной военной операции и членов их семей). Отсрочка на погашение платежей по кредиту не освобождает от возврата долга банку. По истечении каникул кредит все равно нужно будет погасить.
Отдельные категории тех, кто также имеет право на кредитные каникулы по любым кредитам и займам — участники СВО на Украине, которые взяли кредит до мобилизации или подписания контракта (мобилизованные и военнослужащие по контракту) и члены их семей (супруги; несовершеннолетние дети и дети до 23 лет, которые учатся очно; дети-инвалиды любого возраста при условии, что им присвоили инвалидность до 18 лет; близкие, которые находятся на иждивении у мобилизованного).
В России уже более месяца действует объявленная правительством программа кредитных каникул, суть которой в возможности для граждан получить отсрочку и до полугода не вносить платежи по своим кредитным обязательствам (закон № 46-ФЗ). Действие программы распространяется на ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и долги по кредитным картам. При этом такой вид помощи для людей, не имеющих возможности полностью погашать свои долговые платежи, является не бесплатным (за время каникул начисляются проценты) и предоставляется только тем, чей доход за месяц до обращения снизился более чем на 30%.
Однако банки даже на этих условиях не спешат оформлять предусмотренную законом отсрочку, а вместо этого под разными предлогами отказывают примерно в половине случаев всех обращений.
Почему в банке объявляют отказ в кредитных каникулах в 2022 году
Ещё в мае прошлого года Госдума обязала кредитные учреждения указывать причину отказа в кредитных каникулах. Но данная норма не стала препятствием для банкиров, как правило, отказное решение носит формальный характер и выражается фразой “в связи с несоответствием требованиям”. Эти самые “несоответствия” — это либо неподтверждение снижения дохода, либо (что чаще всего) превышена максимальная сумма договора. Ведь, согласно условиям программы, кредитные каникулы предоставляются только по договорам, заключённым до 1 марта 2022 года. Но при этом их суммы не должны превышать следующих лимитов:
И долг учитывается не на дату обращения, а на дату выдачи, то есть, если брали ипотеку в Москве 7 млн рублей, а осталось выплатить три, в каникулах откажут.
Помимо этого, отказано в отсрочке будет тем, у кого были просрочки, и тем, кто уже брал каникулы по кредиту — например, в рамках программы, которая действовала в период пика коронавирусной пандемии.
— Существующая программа кредитных каникул — верная по своей идее, но совершенно недоработанная в деталях, — считает кандидат экономических наук Олег Абелев. — Даже если не принимать во внимание ограничения, предусмотренные по размеру кредита, то очевидно, что совершенно не годится система учёта реальных доходов. Ведь у многих россиян “белая” часть зарплаты составляет не более половины от той, что им реально платит работодатель. И если неофициальную часть “срезали”, то вот парадокс — исполнять кредитные обязательства заёмщик не может, но и под условия программы он не подходит.
Что могут предложить вместо кредитных каникул
Помимо кредитных каникул существуют и другие решения проблемы с кредитной задолженностью. И в ряде случаев они могут быть выгоднее, чем просто не бесплатная отсрочка. На самом деле банки сами заинтересованы не во взыскании задолженности, а в получении дохода без судебных разбирательств. Особенно это стало актуальным после того, как в марте этого года правительство ввело ограничения на принудительное банкротство и исполнение решений судов по взысканию задолженности физических лиц.
Реструктуризация — сейчас этот способ урегулирования проблем как самое “ходовое” предложение от банков. Смысл его в пересмотре существующих условий. Обычно кредитор предлагает уменьшить сумму месячного платежа, но увеличивает срок кредита. Такой подход наиболее актуален для потребительских и автокредитов. А вот для ипотек могут использовать другой подход. Если кредит взят относительно недавно (не более трёх лет), то заёмщику могут предложить несколько месяцев платить не весь аннуитетный платёж, а только проценты. А если ипотеке лет пять-семь, то есть вероятность, что, наоборот, предложат какое-то время платить только основной долг. В обоих случаях клиент получает выгоду в виде отсутствия угрозы потерять заложенную недвижимость, а банк получает чуть больший доход.
— При выборе вариантов стоит принимать во внимание инфляцию, и тогда реструктуризация с уменьшением ежемесячного платежа может оказаться даже более выгодной, чем кредитные каникулы. Такая ситуация обусловлена тем, что реальная покупательная способность денег снижается, а величина текущих платежей через год-два будет ещё менее значимой, — пояснил старший юрист компании “Европейский дом права” Залимхан Магомедов.
Рефинансирование — фактически это выдача нового кредита, которым производится погашение уже существующих обязательств. До повышения Центробанком ключевой ставки до 20% данный вид кредитной трансформации был очень популярен как инструмент по переманиванию заёмщиков с хорошей кредитной историей, для этого им предлагалась более низкая ставка. На сегодняшний день всё с точностью до наоборот — рефинансирование может выступать как крайняя мера (например, для снижения кредитной нагрузки путём объединения двух кредитов в одном банке).
— Сейчас банки уже не часто рефинансируют кредиты сторонних кредитных учреждений, но иногда они прибегают к данному варианту в качестве меры поддержки своих зарплатных клиентов, — рассказал адвокат Московской областной коллегии адвокатов Богдан Леськив. — Конечно, такое предложение не является благотворительностью. И поэтому банкиры вряд ли предложат подобную сделку тому, кто уже погасил более половины своего кредита.
Варианты действий, чтобы законно не платить по кредиту
Для этого понадобится заранее подготовить справку по форме 2-НДФЛ и любые другие документы, подтверждающие снижение дохода.
Вам нужны кредитные каникулы от банка?
Да, было бы неплохо
Уже обратился, одобрили
Уже обратился, но отказали
Комментариев
Для комментирования авторизуйтесь!
Что делать, если зарплата “серая”?
Второе препятствие для желающих получить кредитные каникулы — это требование к пакету документов. Основными среди документов будут справка с работы и данные налоговой службы, а учитывая, что далеко не все работают по белой схеме, таким людям справки либо совсем не дадут, либо укажут в них минимальную сумму, а с такой справкой банк в каникулах откажет по формальному основанию: “отсутствие подтверждённого дохода”. И, что вполне возможно, передаст кредитное досье в свою службу взыскания.
Поэтому тем, кто желает обратиться за отсрочкой, имеет смысл вместе с официальной справкой с работы приложить выписки по счетам из всех банков, по которым видны ежемесячные траты. Для банка это аргумент в пользу перспективной платёжеспособности заёмщика.
Специалисты при таком отказе рекомендуют немедленно подавать другое заявление — о реструктуризации долга. В этом случае банк-кредитор обязан провести рассмотрение вопроса и предложить решение. Возможно, что меры, предложенные заёмщику, могут быть не теми, что предусмотрены в постановлении правительства (чаще всего предлагают уменьшить платежи, увеличив срок кредита), но это лучше, чем ничего.
Каникулы для ипотечников
При этом в банках забывают сообщить клиентам, что у тех, кто испытывает трудности с выплатой долга, есть и другие возможности, не связанные исключительно с новым законом, который не отменяет уже действующее законодательство. Например, у граждан, которые не могут исполнять свои обязательства по ипотеке, в силу закона № 76-ФЗ, принятого ещё в прошлом году, есть право на ипотечные каникулы. Условия там очень похожие: заёмщик имеет право обратиться за отсрочкой в выплате долга, при этом лимит задолженности по ипотечному кредиту ограничен суммой 15 млн рублей.
Что касается прочих видов кредита, то, например, у того же Сбербанка с 2014 года действует программа, согласно которой все отделения вправе предложить своим заёмщикам реструктуризацию имеющейся задолженности на индивидуальных условиях.
Если нет возможности гасить кредит в обычном порядке, стоит подать заявление, банк обязан его рассмотреть в течение пяти календарных дней.
Как подать заявление на кредитные каникулы?
Каникулы по кредитам и займам не выдаются автоматически — заемщики должны сами подать заявление на каникулы в свой банк, микрофинансовую организацию (МФО), кредитный потребительский кооператив (КПК) или другому профессиональному кредитору.
Чтобы подать заявление о кредитных каникулах в связи с мобилизацией, нужно обратиться к кредитору любым способом, который прописан в вашем договоре — например, отправить заявление через мобильное приложение, личный кабинет на сайте или на официальный электронный адрес. Либо просто позвонить с любого номера на горячую линию банка, МФО или КПК. Подать за вас заявление может любой человек, если вы напишете ему доверенность. Заверять ее у нотариуса необязательно.
Кредитные каникулы могут оформить граждане, заключившие контракт не только с Минобороны, но также с Росгвардией, МЧС, ФСБ и другими органами, указанными в пункте 6 статьи 1 закона «Об обороне». Закон распространяется и на пограничников, которые находятся на территории РФ, но задействованы в СВО. Воспользоваться отсрочкой также могут индивидуальные предприниматели.
Заемщик приостанавливает исполнение своих обязательств на весь период мобилизации, службы по контракту, участия в СВО или стационарного лечения по ранению плюс 30 дней. Он также может уменьшить размер платежей в течение льготного периода. Сделать это можно не позднее 31 декабря 2023 года.
Если уже были просрочки
Бывают случаи отказа в принятии заявлений на каникулы, не связанные с величиной падения дохода, суммой задолженности или отсутствием какого-либо документа. Например, заявление на кредитные каникулы, скорее всего, не примут, если по текущему кредиту у вас есть непогашенная просрочка или если по вашей ипотеке по какой-то причине не составлена закладная. Таких оснований к отказу в законе не предусмотрено, но для российских банков, например Сбербанка, внутренняя инструкция превыше всего.
Выходом может стать подача заявления не через отделение, а по почте, в этом случае банк, скорее всего, сразу в отсрочке не откажет, а предложит провести переговоры, а значит, у вас есть шанс урегулировать свою проблему. Вероятнее всего, банк предложит некое дополнительное соглашение, в котором будут определены новые параметры по действующему кредиту, это не отсрочка, но тоже выход из трудной ситуации.
От Центробанка до прокуратуры
До принятия поправок в закон о Центробанке банки действительно отказывали в предоставлении «кредитных каникул», рассказывает адвокат Владимир Постанюк.
«Однако после вступления их в законную силу банки лишатся возможности отказывать заемщикам в предоставлении кредитных каникул», — говорит эксперт.
«Если вам отказали в предоставлении кредитных каникул, то одним из самых эффективных способов будет жалоба в Центральный банк РФ. В жалобе необходимо указать на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении „кредитных каникул“, сослаться на указы президента и правительства РФ, сообщить об отказе финансового учреждения предоставить отсрочку, а также приложить все документы с которыми обращались в банк», — подсказывает Постанюк.
В свою очередь юрист Ирина Матвейчук подчеркивает, что если заемщик предоставил в банк полный пакет документов, подтверждающих, что имеет право на кредитные каникулы (снижение или потеря дохода, заболевание коронавирусом), но банк отказал в отсрочке, он должен мотивировать отказ. « И с этим отказом помимо Центрального банка можно обратиться в прокуратуру местного уровня», — отмечает эксперт.
Если же финансовая организация отказала в кредитных каникулах из-за отсутствия документов, их нужно предоставить. Можно в электронном виде и в течение 90 дней.
Если отказа нет, не беда, жалобу можно направить и без него — хуже будет кредитному учреждению.
Кроме того, по словам Постанюка, на банк можно пожаловаться в Роспотребнадзор и администрацию президента РФ. « Оттуда жалобу переправят в уполномоченный орган с сопроводительным письмом со штампом администрации президента», — указывает адвокат.
«Суд будет также являться способом защиты права, однако судебное решение вашего вопроса может занять больше времени, нежели обращение в вышеперечисленные инстанции», — добавляет он.
Что еще нужно знать о кредитных каникулах?
В законе № 106-ФЗ для неаккуратных заёмщиков предусмотрена и неприятная ловушка. В частности, он даёт возможность получить кредитные каникулы и по кредитным картам. Однако делать это можно только в самом крайнем случае. И до обращения в банк за каникулами стоит удостовериться, что ваша кредитка не будет источником неприятности для других карт в этом банке и после каникул вы будете в состоянии вносить положенные платежи.
Ведь как только вы подадите заявление на кредитные каникулы, банк просто заблокирует проблемную карту. И на это время никаких расходных операций по кредитной карте или связанной с ней карте выполнить не удастся. А если в вашей анкете на кредитную карту указан созаёмщик, то на время приостановки выплаты по кредиту и его карты в этом банке будут в заморозке (возможно, за исключением зарплатной). А по окончании каникул карту “разморозят” и обслуживание долга по кредитной карте возобновится, но в увеличенном размере — добавляется ежемесячная выплата набежавших за каникулы процентов, при этом доступный лимит по кредитке временно уменьшается на величину этих обязательств.
Что делать, если в кредитных каникулах отказали?
Если кредит или микрозайм не соответствует критериям кредитных каникул, то можно обратиться в банк, микрофинансовую организацию или кредитный потребительский кооператив за реструктуризацией долга.
Мобилизованным, а также их родственникам, которым кредитные учреждения отказали в предоставлении кредитных каникул, необходимо обратиться в Банк России с соответствующим заявлением — письменно либо через интернет-приемную на сайте ЦБ.
«Если вам отказали в предоставлении кредитных каникул, то одним из самых эффективных способов будет жалоба в Центральный банк РФ. В жалобе необходимо указать на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, сослаться на указы президента и Правительства РФ, сообщить об отказе финансового учреждения предоставить отсрочку, а также приложить все документы, с которыми обращались в банк», — рассказывает адвокат Владимир Постанюк. Если письменного отказа нет, не беда, жалобу можно направить и без него — хуже будет кредитному учреждению.
«Помимо Центрального банка, можно обратиться в любую прокуратуру, а также в Роспотребнадзор и Администрацию президента РФ, — отмечает эксперт. — Судебное решение вашего вопроса может занять больше времени, нежели обращение в вышеперечисленные инстанции».
Чем опасна отсрочка платежа?
Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку. Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк. Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.
Какие-то банки увеличивают сроки кредитования — в этом главная выгода банка. Такой перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам. Не на пять лет кредит, а на 5,5 уже идёт обслуживание. А это ещё предлог для накрутки процентов. Другие банки не увеличивают срок, но после каникул повышается сумма ежемесячного платежа. Здесь идёт ещё больше финансовая нагрузка на семейный бюджет
Также эксперты предупреждают, что если не предоставить документы, подтверждающие действительно критическое положение заёмщика, то все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку.
Кредитные каникулы гораздо полезнее оказались бы предпринимателям. По словам эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, для них это в определённой степени шанс выдохнуть, поскольку уже сейчас очевидно, что до мая ситуация не наладится.
Теоретически они смогут отправить деньги, приготовленные для оплаты займов, на солидарные выплаты работникам. Но очень важный пункт всей этой истории — необходимость доказать реальные потери от того, что происходит вокруг. Если они доказаны не будут, если заёмщик не сможет обосновать необходимость в отсрочке выплат — нужно готовиться к резкому увеличению давления от банка
Необходимо понимать, что минусы отсрочки кредита существуют не только для заёмщиков, но и для банков. Аналитик Марк Гойхман отметил, что при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее. Конечно, во многом эти выпадающие доходы будут компенсированы финансированием со стороны ЦБ. Но условия получения таких средств банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.
