Зачем нужно страховать жизнь при ипотеке

Страхование ипотеки относится к полисам, которые оформляются при покупке жилья в кредит. С таким страхованием сталкиваются все заемщики, потому что один из видов страховых услуг в ипотечной отрасли – обязательный. Но банки и страховщики активно предлагают клиентам купить сразу несколько страховок. Чтобы не переплачивать, нужно знать, какие виды полисов при ипотеке обязательны, а от чего можно отказаться без серьезных последствий.

Особенности страхования по ипотеке

Ипотечное страхование относится к отрасли кредитования под залог недвижимости, потому что объектом защиты в полисе является приобретенное имущество. Обычно это квартира в многоквартирном доме, с которой за годы выплат по договору может случиться многое. Пожары, наводнения, взрывы бытового газа приводят к серьезным повреждениям имущества, при которых пользоваться жильем порой невозможно, но платить банку за него все равно придется. 

Чтобы избежать риска невозврата по ссудным обязательствам, кредиторы перестраховываются, используя в качестве поддержки законодательные требования. В ст. 31 закона об ипотеке сказано, что залоговое имущество нужно страховать всем, кто покупает собственность в ипотеку. 

Если заемщик не хочет обязывать себя оформлением полиса, приобрести квартиру на средства банка не получится. В ипотеке будет отказано, так как условия ее предоставления будут противоречить законодательным нормам об ипотечном страховании в РФ. 

То есть одну страховку при покупке жилья в ипотеку оформлять придется всем. Нужно ли покупать остальные – зависит от целей заемщика и его финансового благополучия. 

Простыми словами, ипотечное страхование – это полис при покупке жилья, который защищает владельца собственности от трат в случае серьезных проблем с имуществом. Такой вид страхования чаще носит обязательный характер, но есть и добровольные виды страховых услуг. 

Заемщик имеет полное право при оформлении кредита отказаться от всех необязательных страховок, но это может повлиять на условия по ипотеке. 

Виды ипотечного страхования

При покупке квартиры в кредит не все клиенты в курсе, какая страховка нужна для ипотеки в первую очередь. Этим пользуются банки, навязывая условия выгодного им страховщика и не предупреждая о добровольном характере некоторых полисов. 
Чтобы не попасть в ситуацию, когда оформляются ненужные клиентам страховые услуги, важно различать виды ипотечного страхования. Их всего три, и у каждого есть свои особенности. 

Обязательная страховка по ипотеке

Обязательна ли страховка при ипотеке при оформлении имущества в залог? Да, но только если речь идет о покупке жилья в рамках целевого кредита. То есть любые виды ипотечных договоров сопровождаются оформлением залогового полиса. 

Залоговое страхование включает защиту конструктивных элементов. К ним относятся:

• стены;
• полы;
• потолки. 

Без этих составляющих невозможно представить само жилье. Если будет поврежден один из ключевых элементов собственности, в застрахованной недвижимости жить станет невозможно. Закон и банки учитывают это. Поэтому отказаться от защиты залогового имущества нельзя. Это обязательный страховой минимум для всех ипотечных заемщиков. 

Добровольные полисы при покупке жилья в кредит

К числу страховок, от которых при оформлении ипотеки можно отказаться, относятся два полиса:

Первый вид услуг защищает интересы самого страхователя и заемщика в одном лице, освобождая его близких от выплаты кредита в случае смерти и/или потери трудоспособности. Выплата от страховой назначается при получении серьезных травм и увечий, которые привели к гибели или инвалидности, а также в случае иных причин, по которым страхователь не может выполнять свои финансовые обязательства по ипотеке. 

Страхование жизни заемщики оформляют в 70% случаев. Стоимость полиса обычно невелика и составляет от 5000 до 45 000 рублей в зависимости от выбранной фирмы. Это не так много по сравнению с привилегиями, которые дает этот вид страховых услуг. Страхование жизни в сочетании с залоговым полисом зачастую называют комплексным страхованием по ипотеке, и его предлагают все банки, сотрудничающие со страховщиками ипотечного рынка. 

Еще один вид необязательного ипотечного страхования – защита титула. Это все, что связано с интересами будущего собственника квартиры. Обычно такую страховку покупают владельцы жилья на вторичном рынке, потому что при оформлении новостроек проблем с регистрацией собственности, как правило, не возникает. 

На вторичном рынке возможны мошеннические действия как риелторов, так и бывших владельцев недвижимости. Неправильно выделенные доли, прописанные жильцы, отказ от продажи жилья в Росреестре – не всегда заемщики знают, что грозит им при покупке недвижимости «с рук». Страхование титула защищает их интересы в случае, если при оформлении права собственности возникли трудности. 

Можно ли отказаться от ипотечного страхования?

Если клиенты понимают, для чего нужна страховка по ипотеке, у них не возникает желания отказываться от ее оформления. Они знают, что в случае чрезвычайных происшествий, например вандализма или природных явлений, которые привели к серьезному повреждению застрахованного объекта залога, страховая покроет все расходы на его восстановление. Но это касается только обязательных услуг. 

Для страховок по защите титула или жизни/здоровья заемщика оформление не является обязательным. От него можно отказаться в любой момент, включая продление полиса через год. Единственное, что грозит страхователям в случае отказа от добровольных ипотечных страховок, – изменение условий по кредиту. 

Многие банки для привлечения страхователей предлагают скидку при оформлении дополнительных ипотечных услуг. Когда заемщик отказывается от защиты жизни и здоровья или титула, его ставка по ипотеке может быть выше. Но обычно разница незначительная – от 0,1% до 0,5%. 

Где лучше оформлять страховку?

Если нет желания переплачивать, можно сократить размер страховой премии. Для этого нужно выбирать страховщиков, предлагающих оптимальные условия. 

Банки зачастую предлагают только «свои» фирмы – дочерние или партнерские организации, с которыми у них заключен договор. Кредиторам выгодно, чтобы клиент оформил услугу именно здесь, – комиссия посредника перейдет к ним за содействие в продаже. 

В большинстве случаев в самом банке можно купить страховку только его дочерней страховой компании, что не всегда выгодно самим клиентам. Закон гласит, что при взятии ипотеки оформлять залоговую защиту имущества обязательно. Но делать это именно у кредитора не обязательно.  

В РФ существуют десятки страховых компаний, предлагающих защиту имущества по ипотечному договору. Выбирать, где выгоднее, – прерогатива страхователя. 

Принуждать к покупке страхования именно у «своего» страховщика банк не должен. Но зачастую кредиторы предлагают скидку, если клиент покупает дополнительные услуги у них. В таком случае нужно просчитать, что выгоднее: чуть переплатить за полис, но сократить размер ежемесячного взноса, либо приобрести ипотечную страховку в другом месте с сохранением размера платежей. 

Необходимые документы

При оформлении ипотечного страхования без документов не обойтись. Они нужны везде, кроме случаев пролонгации полиса онлайн. Но обычно клиенты не рискуют и покупают страховку в банке или у страховщика. Это проще, но за услуги менеджера порой приходится переплачивать. 

Какие документы нужны для страхования ипотеки:

После оформления полиса, первичного или при продлении, данные о нем обязательно нужно передать кредитору. Иначе банк не узнает о том, что клиент оплатил полис, а это может привести к начислению неустоек и/или увеличению процентной ставки. 

Просроченная страховка

Страховка по ипотеке дает банку гарантию, что в случае непредвиденных обстоятельств кредит будет погашен за счет средств страховщика. Но некоторые заемщики не хотят тратить деньги на ее оплату, считая полис необязательным. В итоге они выходят на просрочку, и банк принимает меры для соблюдения ипотечного законодательства РФ. 

Что будет, если не платить страховку по ипотеке, – зависит от вида полиса и банка. В рамках залогового страхования за каждый день просрочки начисляются неустойки. О них некоторые кредиторы уведомляют сразу, другие – после месяца, в котором требовалось продлить страховку. Информация о неустойках и продлении полиса обычно приходит по СМС и на почту, указанную в кредитном договоре. 

Если клиент не продлил страхование жизни, банк может повысить ставку. Но правило распространяется на те полисы, которые связаны с условиями кредитования. Например, при покупке защиты жизни и здоровья заемщика банк предложил клиенту скидку 0,5%. Страхователь оплатил полис в первый год, но спустя 365 дней о нем забыл. С момента просрочки оплаты полиса ставка по ипотеке автоматически вырастет на 0,5%, что отразится на платежах. Чтобы вернуть более выгодные платежи, нужно скорее продлить ипотечное страхование и принести документы в банк. 

Решили купить квартиру в ипотеку? Банк предложит вам ее
застраховать, так как возьмет в залог до полного погашения долга. В
этой статье расскажем, можно ли избежать страхования залоговой
недвижимости, на что обратить внимание при оформлении страхового
полиса, как получить выплату и многое другое.

Зачем нужно страхование
ипотеки

Как правило, ипотека — это надолго. И вполне логично, что
кредитор хочет гарантированно вернуть свои средства полностью, с
учетом процентов и в установленный срок. Именно поэтому банк выдает
заемщику кредит под залог приобретаемого жилья, к тому же
застрахованного на случай его повреждения или утраты. В договоре
страхования имущества банк выступает в качестве
выгодоприобретателя. И если заемщик по каким-то причинам не сможет
выплатить ипотеку, т.е. погашение кредита не происходит, банк ничем
не рискует. Он вправе распорядиться залогом по своему усмотрению в
соответствии с положениями договора ипотечного страхования.

Страховать ипотечную недвижимость необходимо при покупке ее и в
новостройке и на вторичном рынке. Однако, на квартиру в строящемся
доме, когда сам объект залога еще отсутствует, страховку оформить
нельзя. В этом случае банк предложит вам оформить полис страхования
жизни и здоровья. Страхование жизни заемщика  при покупке
объекта недвижимости в долевом строительстве – это также залог
защиты интересов банка.

После сдачи дома в эксплуатацию и регистрации права
собственности страхование квартиры для
ипотеки станет обязательным. В этом случае полис страхования
жизни и здоровья перейдет в категорию добровольных страховок.

Приобретая «вторичку», целесообразно рассмотреть страхование
титула. Об этом виде защиты расскажем ниже.

Таким образом, основными объектами страхования при покупке жилья
в ипотеку являются:

• недвижимость, приобретаемая в ипотеку;
• жизнь и здоровье заемщика;
• титул, то есть право владения недвижимостью.

Страхование недвижимости при
ипотеке

Страхование ипотечного жилья, передаваемого банку в качестве
залога, является обязательным. Без этого ни один банк не выдаст вам
средства. Такой порядок закреплен Федеральным законом «Об ипотеке».
Поэтому оформить страхование придется при получении займа в любом
банке России, таковы неизменные условия кредитного договора.

Как правило, заемщик оформляет страховку после одобрения
кредита, но до подписания договора ипотеки. Заемщик и страховая
компания заключают договор, согласно которому компания гарантирует
банку возврат средств, если заемщик по объективным, непредвиденным
причинам не может его выплатить. Обычно страховая премия (плата за
страхование) разбивается на ежемесячные платежи (чтобы клиентам
было проще платить), а договор заключается на год с последующим
ежегодным продлением до полного погашения ипотеки и выполнения
физическим лицом всех обязательств перед банком.

Что входит в обязательное страхование ипотеки

Обязательному страхованию подлежат все основные конструкции в
квартире (доме, комнате). Это стены (несущие и ненесущие), полы,
потолки, двери, лоджии и балконы, окна, крыша, фундамент и другие.
Другими словами, все то, что составляет целостность заложенного
имущества защищено при оформлении полиса. А вот ремонт, отделка
жилья, которые могут пострадать от пожаров, протечек и других бед в
обязательное страхование не входят.

Например, сосед сверху затопил вашу кухню, испортив вам
свежевыкрашенные потолки. Но сама квартира осталась невредимой и
пригодной для проживания. Такой инцидент не относится к страховому
случаю при обязательном страховании. При этом страховка по ипотеке
действует, если повреждения залогового имущества связаны с
противоправными действиями третьих лиц.

Обязательное страхование недвижимости при
ипотеке сбережет ваши финансы в случае ее повреждения или
утраты при пожарах, взрывах бытового газа и прочих авариях
инженерных коммуникаций дома, хулиганских действий других лиц, а
также стихийных бедствий (землетрясений, наводнений, ураганов).

Интересы заемщика

Обязательная страховка квартиры для ипотеки защищает не только
кредитора, но и заемщика. Ведь если произойдет ЧП, например пожар,
затопление, разбой, взрыв бытового газа и прочие неприятности
человек может остаться на улице, да еще с долгами. Если заемщик
окажется неплатежеспособным, в том числе в результате несчастного
случая, долг по кредиту погасит компания-страховщик. Разумеется,
при соблюдении условий страхового договора.

Если страхование недвижимости при ипотеке как предмета залога
обязательно, страхование жизни, здоровья и титула — личное дело
заемщика. Однако не стоит сбрасывать со счетов добровольное
страхование, и давайте рассмотрим, почему.

Страхование жизни и
здоровья

Добровольное страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или
его наследникам избежать непосильного кредитного бремени. Например,
при временной потере трудоспособности вы можете получить от
страховой компании денежную поддержку. Как правило, ипотечное
страхование жизни учитывает такие риски, как:

• временная нетрудоспособность из-за болезни;
• постоянная нетрудоспособность как следствие
  тяжелой болезни или инвалидности (I или II группы);
• уход из жизни заемщика.

Например, заемщик оформил договор страхования жизни для ипотеки,
по которому он ежемесячно выплачивает взносы и не имеет
задолженности. В следующем году мужчина получил тяжелую травму
головы, занимаясь альпинизмом во время отпуска. Медкомиссия
присвоила ему инвалидность II группы. Компания-страховщик выплатила
кредитный долг банку в размере 2 млн рублей, так как был
зафиксирован страховой случай. В этом случае проблемы клиента решил
страхователь.

Плюсы страхования жизни при ипотеке

С добровольным страхованием жизни и здоровья можно рассчитывать
на более низкую ипотечную ставку или сумму первоначального
взноса. 

Как правило, в случае утраты трудоспособности или смерти
заемщика все обязательства по выплате кредита переходят к его
семье, и в тяжелый момент родственники рискуют остаться без денег и
крыши над головой. В критической ситуации страховщик возьмет на
себя финансовые обязательства по частичной или полной выплате
кредита (остатка задолженности), и банк не будет претендовать на
недвижимость.

Кроме того, в отдельных случаях можно оформить налоговый вычет
на расходы по добровольному страхованию жизни. 

Взвесьте все за и против, поскольку разница между суммой
страховых взносов и ипотечных процентов по более высокой ставке
может оказаться незначительной по сравнению с теми рисками, которые
эта страховка может покрыть. Поэтому прежде чем отказаться от
страхования этого вида, нужно тщательно взвесить все за и
против.

Налоговый вычет за страхование жизни для ипотеки

Заемщик имеет право на социальный налоговый вычет и возврат НДФЛ
по расходам на добровольное страхование жизни. Если вы используете
ипотечное страхование, то обратите внимание на некоторые
особенности предоставления вычета.

1. Договор страхования должен быть заключен на срок не менее 5
   лет. Если договор будет оформлен на один год с последующей
   пролонгацией, то права на вычет не будет.
2. Выгодоприобретателем по страховому договору должен выступать
   либо застрахованный, либо его близкие родственники. Банковские
   организации на такие условия могут не пойти.
3. Страховая компания должна иметь соответствующую лицензию.

Эти три условия должны выполняться одновременно. 

К вычету можно принять суммы, направленные на страхование
рисков:

• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного лица.

А вот на риски, связанные с несчастным случаем и болезнью
налоговая льгота не распространяется. В этом случае можно попросить
страховщика разделить в договоре сумму страховых взносов или
запросить справку о сумме взносов, направленных на страхование
жизни.

Комплексный договор для вычета не подходит. Возврат НДФЛ
возможен при условии, если в страховом договоре взносы,
направленные на страхование жизни при ипотеке
выделены отдельной строкой, что на практике случается редко.

Следует помнить, что налоговый вычет предоставляется плательщику
НДФЛ по ставке 13% или 15%, являющемуся налоговым резидентом
РФ. 

Совокупный размер социального вычета за год составляет максимум
120 тыс. рублей. Это значит, что вы можете получить налоговый вычет
за страхование своей жизни в размере фактически уплаченных взносов,
но не более 120 тыс. рублей в год, а 13% от этой суммы — до 15, 6
тыс. рублей вернутся на ваш счет.

Подробнее в нашей статье
«Социальный налоговый вычет на добровольное страхование
жизни»

Налоговый вычет за страхование жизни можно получить за три
прошедших года, если в этот период вы платили страховые взносы и
получали официальный доход. Например, в 2023 году можно подать
налоговые декларации 3-НДФЛ за 2022, 2021 и 2020 годы и вернуть по
15,6 тыс.рублей за каждый год.

Вы можете обратиться к налоговым экспертам НДФЛка.ру, которые сделают всю работу за вас: рассчитают
максимальную сумму социальных вычетов, заполнят и отправят
налоговую декларацию в ФНС. Для этого вы можете использовать наше
мобильное приложение, позвонить по указанному на сайте номеру
телефона или заполнить форму обратной связи
(требуется согласие на обработку персональных данных). Вся
интересующая информация будет предоставлена на консультации
онлайн.

Страхование титула

Страхование титула (права собственности) на
имущество будет кстати, если вы покупаете ипотечное жилье на
вторичном рынке.

Титульное страхование защищает заемщика от утраты права
собственности на недвижимость. Это актуально, если суд признает
сделку купли-продажи недействительной из-за скрытых наследников,
собственников и прочих претендентов на недвижимость. 

Страховая компания выплатит банку кредит за заемщика – владельца
полиса титульного страхования, у которого отобрали
недвижимость по решению суда и по независящим от него причинам.

Например, человек взял ипотеку и купил «вторичку». Через
некоторое время выяснилось, что на эту квартиру претендует
наследник. Согласия на продажу квартиры у него никто не спрашивал,
поэтому он обратился в суд с иском. Суд признал сделку
купли-продажи спорной квартиры ничтожной. Страховая компания
выплатит банку оставшийся долг по ипотеке при наличии полиса
титульного страхования недвижимости.

Кроме того банк может повысить ставку по кредиту, если вы не
оформите полис титульного страхования.

Как и страхование жизни и здоровья, титульное страхование
недвижимости является добровольным, по закону требовать его с вас
никто не может.

Комплексное страхование

При оформлении ипотечного страхования заемщикам часто
предлагаются комплексные страховые продукты. В такой полис уже
включены защищаемые при наступлении страховых случаев предметы:
залоговую недвижимость, жизнь и здоровье заемщика, право
собственности на недвижимость. 

К преимуществам комплексного страхования можно
отнести:

• Стоимость страхового полиса. Как правило,
  комплексная страховка дешевле, чем три взятые отдельно. 
• Быстрое решение банка о предоставлении
  кредита.
• Размер процентной ставки. Самые привлекательные
  ставки по ипотеке чаще всего — с комплексным
  страхованием. 
• Сниженный размер минимального взноса при
  одобрении кредита.

Выбирая комплексное страхование ипотеки, нужно
внимательно читать все пункты договора. Бывает, что в полис
комплексного страхования не включены некоторые риски, связанные со
здоровьем человека. Например, страховка будет покрыть только риски
при наступлении инвалидности или смерти заемщика, а болезнь или
полученная травма не будут считаться страховым случаем.

Иногда выгоднее оформить комплекс страховых услуг. Но в каждом
индивидуальном случае стоит учитывать все плюсы и минусы этих
продуктов.

От чего зависит стоимость
страхового полиса

Стоимость полиса ипотечного страхования зависит от множества
факторов, определяемых компанией-страховщиком. Сюда могут
входить:

• размер страхового покрытия, определяемый
  кредитором;
• сумма ипотечного кредита;
• вид страхового полиса, например, комплексное
  страхование выйдет дороже, но может улучшить условия ипотеки;
• вид объекта залога (квартира, апартаменты,
  комната, дом, земельный участок);
• наличия/отсутствия газификации и деревянных
  перекрытий между этажами, например, если в доме проведен газ или в
  нем есть деревянные перекрытия, стоимость полиса повышается.
• год постройки здания, износ конструкций,
  материал стен и перекрытий; 
• процентная ставка по ипотеке и прочих
  факторов.

Договор страхования жизни и здоровья также
устанавливает индивидуальный перечень условий. При расчете размера
страховых взносов учитывается множество факторов: пол, возраст,
наличие серьезных или хронических заболеваний, сфера трудовой
деятельности, увлечения заемщика и прочие. Например, чем моложе
человек, тем ниже будет страховой тариф, а опасные условия труда
или экстремальные виды спорта, которыми он занимается будут
способствовать увеличению стоимости полиса. 

При расчете стоимости страхования титула учитывается, как долго
жилье находилось в собственности продавца, есть ли у продавца
несовершеннолетние наследники, количество предыдущих
владельцев.

Все условия, при которых финансовые обязательства берет на себя
страховая компания, подробно прописываются в договоре. Советуем
внимательно ознакомиться со всеми пунктами страхового договора
перед его подписанием.

Как получить страховку по
ипотеке

При наступлении страхового события потерпевшему необходимо:

• немедленно его зафиксировать — сообщить в
  компетентную службу: полицию, скорую помощь, МЧС, управляющую
  службу;
• сообщить о случившемся в свою страховую
  компанию;
• написать заявление на имя страховой компании о
  страховом возмещении убытков в связи с причинением вреда имуществу
  или здоровью;
• представить страховщику документ, подтверждающий
  наступление страхового случая, например, акт управляющей компании с
  подписями уполномоченных лиц и печатью службы; доказательство того,
  что вы приняли все необходимые меры по предотвращению ЧП, например
  звонок в соответствующий орган и др.

Когда можно вернуть
страховку по ипотеке

Застрахованный человек имеет право вернуть деньги за страховку в
нескольких случаях.

• При досрочном погашении ипотеки, когда
  необходимость в страховом полисе отпадает. В этом случае договор
  может быть расторгнут, а часть взносов за неиспользованный период
  страхования возвращены. 
• При рефинансировании ипотеки. Старый договор
  страхования расторгается и заключается новый с учетом текущих
  условий. Неиспользованная сумма страховки по старому договору
  возвращается заемщику.
• Если заемщик отказался от услуги или пакета
  услуг, указанных в договоре страхования. В этом случае необходимо
  подать заявление страховщику не позднее 14 дней с момента
  заключения договора, но при отсутствии страховых случаев в этот
  период. Страховая должна вернуть деньги в течение 10 рабочих дней с
  момента подачи заявления.

Вернуть деньги можно только за добровольное страхование (жизни и
здоровья, титула и прочих рисков) и при условии, что страхового
договор заключен не ранее 1 сентября 2020 года.

Заключительные положения

Как правило, страховой полис оформляется наряду с договором
ипотеки и банк-кредитор может предложить страховую компанию —
своего партнера. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать
страховщика. 

Отдавайте предпочтение крупным аккредитованным банками
компаниям, имеющим хорошую репутацию и большой опыт работы в сфере
страхования.

Изучите разные предложения рынка страхования. Удобнее всего это
делать с помощью крупных сайтов-агрегаторов, где можно задать
необходимые параметры и узнать цены и условия страховок в разных
компаниях. 

Так можно сэкономить до 4 500 рублей на стоимости
полиса.

Внимательно изучите все условия и правила договора страхования,
обратите внимание на перечень рисков и страховых случаев, а также
на ограничения, санкции и штрафы.

При таком грамотном подходе вы сможете подобрать страховой полис
на выгодных для вас условиях.

Основные тезисы о страховании ипотеки

• Страхование залоговой недвижимости — одно из
  обязательных и законных требований банка, выдающего ипотечный
  кредит. Страховой полис — это гарант погашения долга перед банком в
  случае порчи или утраты залоговой недвижимости.
• При покупке ипотечной квартиры в строящемся доме
  предмета залога еще нет. В этом случае заемщик должен застраховать
  свою жизнь и здоровье. После регистрации права собственности
  квартира должна быть застрахована и передана банку в залог, а
  страхование жизни и здоровья становится необязательным.
• Страхование жизни и здоровья заемщика —
  дополнительный и добровольный вид ипотечной страховки. Если человек
  серьезно заболеет, получит травму, станет инвалидом или погибнет,
  то страховщик выплатит остаток долга банку. При этом семья
  пострадавшего не останется без жилья.
• Титульное страхование недвижимости —
  добровольное. Подходит при покупке недвижимости на рынке вторичного
  жилья. Полис защищает заемщика от риска утраты права собственности
  в случае «внезапно» объявившихся наследников купленного жилья,
  признания недееспособности продавца и прочих неприятностей. Как
  правило, недействительность сделки купли-продажи определяет
  суд.
• Добровольное страхование — это дополнительные
  расходы, но также и  усиленная защита финансов, как для банка,
  так и для кредитуемого, так как покрывает гораздо больше
  рисков. 
• Добровольное страхование может повлиять на
  процентную ставку по ипотеке и размер первоначального взноса.
• Банки предлагают комплексные программы
  страхования ипотеки, в которые уже включены: страхование
  недвижимости, жизни и здоровья, титула. Как правило, комплексные
  продукты дешевле, но могут не включать некоторые риски.
• На страховом рынке представлен широкий спектр
  предложений по индивидуальному, коробочному и комплексному
  страхованию ипотеки. Проанализируйте цены и условия страхования в
  разных компаниях, так вы сможете найти выгодное
  предложение.

ООО СК “Сбербанк страхование жизни” защищает персональные данные пользователей и обрабатывает
Cookies только для персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб‑сайтом.
Запретить обработку Cookies можно в настройках вашего браузера.
Пожалуйста, ознакомьтесь с условиями обработки Cookies.

Страхование недвижимости при ипотеке обязательно, поэтому каждый заемщик оформляет соответствующую страховку. Дополнительно банки часто просят застраховать жизнь. Рассказываем, как может помочь страхование жизни и здоровья, во сколько оно обходится и что будет, если не оформлять этот полис.

Какие виды ипотечного страхования бывают

Заемщик может застраховать:

• Объект залога — недвижимость, приобретенную в ипотеку. Страхование жилья обязательно по закону «Об ипотеке». Полис защищает конструктивные элементы объекта: стены, перекрытия, пол, остекление. В случае разрушения объекта страховая компания выплачивает банку остаток долга за заемщика.
• Титул — право собственности на недвижимость. Такой полис может понадобиться только покупателям «вторички». Титульное страхование защищает заемщика от ситуаций, когда он лишается права собственности на ипотечное жилье, но вынужден продолжать выплачивать кредит. Это может произойти, если сделка будет оспорена в суде. В такой ситуации страховая компания закроет ипотечный кредит за заемщика.
• Жизнь и здоровье. Этот полис — защита заемщика и его семьи на случай потери трудоспособности и летального исхода. Если заемщик станет нетрудоспособным инвалидом или уйдет из жизни из-за болезни или несчастного случая, страховщик закроет кредитные обязательства перед банком.

Иногда заемщик оформляет дополнительные полисы, например, страховую защиту от потери работы или страховку отделки и имущества в ипотечном жилье. Эти виды страхования не относятся к ипотечным.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье

Страхование жизни и здоровья оформляется по желанию заемщика. Банк не вправе навязывать оформление этого полиса, но может поднять ставку по кредиту, соответственно размер платежа и общая долговая нагрузка увеличатся. Это условие обычно прописывают в кредитном договоре.

Преимущества полисов страхования жизни

По статистике, россияне берут ипотечный кредит на срок около 24 лет. Это большой временной отрезок за который в жизни может многое поменяться, а состояние здоровья — серьезно ухудшиться. Защититься на 100% от опасных заболеваний и тяжелых травм не получится, но можно обезопасить себя и близких от финансовых проблем. Застрахованный собственник ипотечного жилья может быть уверен: если с ним что-то случится, возмещения по страховке хватит на закрытие кредита.

Еще одно преимущество ипотечного страхования — возможность уменьшить платежи по кредиту. Так как большинство банков указывает в договоре условие об увеличении ставки для заемщиков без страховки. Часто бывает выгоднее купить полис и платить по кредиту меньше.

https://youtube.com/watch?v=iJXkFiNAme8%3Fsi%3DyDHlTIVOvspuEKJB

Кто может оформить ипотечный полис

Ипотечное страхование доступно всем. В некоторых страховых компаниях действуют ограничения для людей старше 65 лет, инвалидов и лиц с тяжелыми заболеваниями. Таким заемщикам перед заключением договора страхования жизни обычно предлагают заполнить медицинскую анкету, приложить к заявлению медицинские справки, а страховка для них обходится дороже.

Что будет, если не страховать жизнь при ипотеке

Когда заемщик теряет работу из-за проблем со здоровьем, его близкие часто сталкиваются с серьезными финансовыми трудностями. Если перестать платить по ипотечному кредиту, банк начнет начислять неустойку, а при долгом непоступлении платежей может изъять ипотечное жилье и выставить его на продажу. Недвижимость обычно реализуют по цене ниже рыночной. Есть вероятность, что вырученных с продажи денег не хватит на полное погашение задолженности. В таком случае заемщик остается без жилья и с долгом.

В случае ухода из жизни основного заемщика по ипотеке его наследникам переходит не только недвижимость, но и остаток ипотечной задолженности. Если у семьи нет средств продолжать платить по кредиту, банк также может реализовать жилье на торгах.

Застрахованным плательщикам ипотеки такие риски не грозят. В обеих ситуациях страхование поможет решить вопрос — страховая компания закроет ипотеку. В случае получения инвалидности заемщик останется собственником жилья и не будет должником банка. В ситуации с уходом из жизни заемщика его наследники получат недвижимость без задолженности.

Что делать со страховкой при рефинансировании ипотеки

Выгодоприобретателем в договоре ипотечного страхования обычно указывают банк. Это значит, что именно банк получает возмещение, если с заемщиком что-то случается. Страховая компания перечисляет в кредитную организацию средства на выплату остатка долга по кредиту.

Так как при рефинансировании застрахованный оформляет новый кредит в другом банке, выгодоприобретатель меняется. Поэтому нужно заключать договор страхования жизни и здоровья с новыми данными.

Старый договор страхования можно расторгнуть с возвратом части средств за неиспользованный период.

Как обратиться за возмещением

Если жизнь и здоровье заемщика по ипотеке застрахованы в «АльфаСтрахование», действуйте по следующему алгоритму:

1. Обратитесь за медицинской помощью.
2. В течение 3 дней сообщите о произошедшем в «АльфаСтрахование» по телефону или онлайн. Специалист подскажет, как действовать дальше и какие документы понадобятся.
3. Соберите бумаги. В случае ухода из жизни заемщика точно понадобится медицинское свидетельство от врача-патологоанатома и справка или свидетельство из ЗАГСа. При получении инвалидности или нетрудоспособности — справка из медицинского учреждения.
4. Передайте документы в «АльфаСтрахование»
5. Ожидайте выплаты.

Когда случай признают страховым, компания перечислит компенсацию на кредитный счет. Если страховая сумма окажется больше долга по ипотеке, оставшиеся средства получит застрахованный или его наследники.

В каких случаях страховая компания не выплатит возмещение

Выплаты от страховой компании не будет в случаях причинения вреда здоровью или летального исхода вследствие:

• любого вида опьянения;
• тяжелого заболевания из перечня Постановления Правительства РФ от 01.12.2004 № 715, если оно было диагностировано до заключения договора;
• умысла страхователя или застрахованного.

Полный список ситуаций, в которых можно остаться без выплаты по страховке, обычно указывают в договоре страхования.

От чего зависит цена страхования при ипотеке

Стоимость ипотечного страхования для каждого заемщика рассчитывается индивидуально. На нее влияют несколько параметров:

• Размер покрытия. Чаще всего сумма, на которую застрахована жизнь, равна актуальному остатку долга по ипотечному кредиту. Чем она больше, тем дороже полис.
• Период страхования. Можно оформить полис, действующий до окончания срока кредитования, или купить годовую страховку и пролонгировать ее ежегодно.
• Включенные риски. Обычно полис страхования жизни и здоровья покрывает случаи летального исхода и получение инвалидности I и II группы из-за болезни или несчастного случая. Также страховка может обеспечивать защиту на случай временной нетрудоспособности заемщика. Чем больше случаев включено в договор, тем надежнее и дороже страховка.
• Пол и возраст заемщика. Женщинам страхование обходится дешевле, чем мужчинам, молодым ипотечникам — выгоднее, чем пенсионерам.
• Состояние здоровья и профессия заемщика. Полис страхования будет дороже, если у заемщика есть серьезные хронические заболевания или его профессия связана с риском для жизни.

Вы можете самостоятельно рассчитать стоимость страховки в «АльфаСтрахование». Переходите на страницу, откройте калькулятор, укажите параметры кредитного договора и свои данные. После расчета можно сразу оформить полис страхования онлайн. Понадобятся только сведения об ипотечном жилье, паспортные данные заемщика и номер кредитного договора.

Спортивная страховка — must-have для профессионалов, любителей и юных спортсменов

Все о постановке машины на учет в ГИБДД: что потребуется, куда и когда обращаться, как сделать регистрацию в другом регионе

Помогает сохранить деньги, нервы и спокойствие: как работает страхование квартиры и дома

При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.

Что такое страхование ипотечной недвижимости

Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.

Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.

Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего. 

Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).

Что такое страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.

В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.

Также оформление полиса страхования жизни и здоровья по программе позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если кредитным договором предусмотрено условие ).

Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья

Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса. 

Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий кредитного договора).

Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки

Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищенный заемщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1% (если кредитным договором предусмотрено условие ).

Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки

Для снижения процентной ставки по программе достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.  

Как и где оформить страховые полисы

Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на Домклик в разделе «Услуги» — , или в любой страховой компании, соответствующей требованиям банка. Посмотреть список таких компаний можно на .

Все полисы, оформленные на Домклик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в офис банка или страховой компании.

Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения Домклик — просто загрузите полис страхования и квитанцию о его оплате.

Как и где продлить страховые полисы

Продлить страховые полисы также можно онлайн на Домклик в разделе .

Что делать, если вы допустили ошибку при оформлении

Если вы допустили ошибку при оформлении полиса: указали некорректно свой адрес прописки, залоговой недвижимости, ФИО, email, телефон и прочее, обратитесь в страховую компанию.

Где хранятся купленные полисы

Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете на сайте Домклик, в разделе . Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на Домклик».

Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень

Да, новое оформление страховки по программе позволит вернуть сниженную ставку.

Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита

При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.

Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.

Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке

Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на номер телефона за 55, 30 и 15 дней до даты окончания текущего страхового периода.

Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки

Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, соответствующей требованиям банка, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.

Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки

Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.

Если возникли вопросы по условиям страхования

Если у вас возникли любые вопросы по условиям страхования, и вы не смогли найти ответ на свой вопрос в статье — обратитесь за консультацией напрямую в страховую компанию.