При оформлении ипотеки банки предлагают заёмщику застраховать жизнь и здоровье. Но это необязательное требование. Если не оформлять такой полис, процентная ставка по жилищному кредиту будет выше.
В пакет страховых документов, кроме договора или полиса входят правила. В них перечислены все виды несчастных случаев, которые могут произойти с заёмщиком.
В данной статье мы подробно рассмотрим список страховых случаев и исключений по полису комплексного . Информации будет достаточно много, так как фактически при ипотечном кредитовании будет предусмотрена обязанность заемщика оформить три вида страхования в одном: жизни, жилья, титула (то есть права собственности). Хотя, конечно, же есть такие условия получения ипотеки, при которых достаточно будет только застраховать недвижимость. Данная статья будет полезна юристам из сферы страхового права, а также тем, у кого произошел ущерб по полису ипотечного страхования.
Мы проанализировали Правила ипотечного страхования крупнейших страховых компаний в России и выделили из этих документов самые распространенные страховые случаи и исключения. Обращаем ваше внимание, что пункты Правил страхования конкретного страховщика могут немного отличаться от изложенных ниже.
Страховой случай по Ипотеке
Какие документы нужно получить в компетентных органах
Эти документы подтвердят страховое событие. Их нужно будет предоставить, чтобы получить возмещение
Постановление о возбуждении уголовного дела или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.
Документ должен быть подписан должностным лицом и заверен печатью.
В нем должны быть указаны повреждения, дата и адрес происшествия, обстоятельства и причины возникновения пожара
У сотрудников отдела государственного пожарного надзора (МЧС) или у сотрудников правоохранительных органов
Залив и механическое повреждение
Документ, который подтверждает факт наступления страхового случая и содержит информацию о дате наступления страхового случая,
причинах, характере произошедшего события, ориентировочном ущербе и виновных лицах. Это может быть акт, справка и т.п.
Документ должен быть подписан должностным лицом и заверен печатью.
У сотрудников управляющей компании, эксплуатирующей организации, ДЕЗ, ТСЖ и т. д.
Справку, содержащую информацию, является ли данное событие опасным природным явлением.
Документ должен быть подписан должностным лицом и заверен печатью.
У сотрудников гидрометеорологической службы или МЧС
Противоправные действия третьих лиц
Постановление о возбуждении уголовного дела или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.
Документ должен быть подписан должностным лицом и заверен печатью. В нем должны быть указаны повреждения, дата, адрес
и обстоятельства происшествия.
Падение на застрахованное имущество астрономических объектов, летательных аппаратов или их частей. Падение инородных объектов
Постановление о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела либо постановление об административном правонарушении
Документ должен быть подписан должностным лицом и заверен печатью. В нем должны быть указаны повреждения, дата, адрес и обстоятельства происшествия.
Что делать при временной утрате трудоспособности?
Что делать при получении инвалидности?
Что делать в случае смерти застрахованного?
Потеря права собственности
Что делать при потере права собственности (титула)?
Распространенная ситуация, когда происходит страховой случай по полису страхования имущества (дома, квартиры) и страхователь считает, что компания незаконно отказала или мало выплатила. При страховании залоговой недвижимости (по ипотеке) существуют некоторые нюансы, которые как раз и приводят к такой ситуации.
В данной статье мы подробно разбираем подводные камни страховки имущества при кредитовании. Если кратко, то нужно понимать, что стандартный полис страхования квартиры/дома страхует только конструктивные элементы, но не страхует ремонт в помещении, а также оборудование, мебель. Кроме того, при расчете выплаты необходимо учитывать износ. Износ начисляется на заменяемые детали, материалы.
Ниже мы приводим несколько примеров решений суда по данной проблеме. Обращаем ваше внимание на то, что судебная практика крайне неоднородна и противоречива по регионам и времени. Перечень ситуаций:
Если ваша ситуация связана с отказом в выплате по случаю повреждения имущества из-за , то перейдите на другую страницу.
Решение суда №1. Страховая компания занизила сумму выплаты по полису ипотечного страхования при повреждении дома
Спор между заемщиком и компанией «ВСК» (от 22.06.2017, по делу № 2-230/2017, Краснодарский край)
Мужчина взял кредит на покупку небольшого жилого дома в Сбербанке. В соответствии с условиями кредитного договора, дом был застрахован в компании «ВСК», как предмет залога. В доме произошел пожар. Страховая компания признала данное событие страховым случаем и осуществила выплату. Заемщик посчитал размер этой выплаты недостаточной.
Небольшой дом (жилая площадь 25 кв.м.) был застрахован в «ВСК» на сумму 540 тыс. руб. (это размер долга перед Сбербанком) на условиях «Правил комплексного ипотечного страхования». В результате пожара дом был сильно поврежден. Страховщик выплатил 117364,77 руб. Заемщик посчитал, что данной суммы недостаточно для полного восстановления дома. Он обратился к независимому оценщику, который определил стоимость восстановительного ремонта имущества 434763 руб., что менее страховой суммы по договору. Таким образом, требования истца следующие:
В ходе судебных разбирательств эти требования были изменены.
В ходе разбирательств истец ходатайствовал о назначении судебной оценочно-строительной экспертизы. Истец оплатил стоимость данной экспертизы 41200 руб. Эксперт должен был ответить на следующие вопросы:
По результатам заседания суд постановил:
Примеры выплат по страхованию жизни при ипотеке
СК “Согласие” выплатила 1,6 млн. руб. по страхованию жизни при ипотеке
Заемщик взял ипотечный кредит в банке “ГПБ-ипотека”. Спустя некоторое время заемщику была установлена 2 группа инвалидности в связи с перенесенным заболеванием – инфаркт миокарда. Страховая компания “Согласие” признала событие страховым случаем и выплатила по ипотечному страхованию жизни банку 1,4 млн. руб. Разница между страховой суммой и остатком долга перед банком 163 тыс. руб. была перечислена непосредственно заемщику.
СК “Пари” выплатила 1,97 млн. руб. за установление II группы инвалидности
Заемщик был застрахован по ипотечному кредиту. Страховым случаем было признано установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности в связи со злокачественной опухолью легкого. Общая сумма страхового возмещения составила 2 млн. руб., из них 1,7 млн. руб. было перечислено банку, а 270 тыс. руб. непосредственно клиенту.
30.10.2017 СК “Пари” выплатила 2,8 млн. руб. по ипотеке.
С заемщиком был заключен договор комплексного ипотечного страхования. В январе 2017 года страхователь получил тяжелую черепно-мозговую травму вовремя спуска на горных лыжах в Сочи. В результате мужчине была установлена II группы инвалидности. Случай был признан страховым, сумма выплаты составила 2,8 млн.руб., из них 1,9 млн. руб. (сумма основного долга по ипотечному кредиту) страховщик перечислил Банку “ВТБ-24”, а оставшаяся часть 900 тыс. руб. – самому заемщику.
СК “Ресо-Гарантия” выплатила 1,623 млн. руб. по ипотеке
Спустя два года, после покупки квартиры в ипотеку, страхователь – 42-летний мужчина скоропостижно скончался, несмотря на полученное лечение. Причиной смерти явился острый панкреонекроз. Данный случай покрывался договором страхования жизни в рамках страхования ипотеки. Вдова страхователя предоставила все подтверждающие документы, и страховая компания погасила весь долг перед банком – 1,623 млн.руб. 26.10.2017 “Ресо-Гарантия” выплатила 3,1 млн. руб. по полису ипотечного страхования. Семья взяла ипотечный кредит еще в 2010 году. Согласно кредитного договора были застрахованы квартира и жизнь заемщика (в том числе покрывался риск смерти по причине болезни или несчастного случая). В конце 2016 года 43-летняя женщина неожиданно потеряла сознание, спустя четыре дня – умерла. Причиной смерти оказалось внутримозговая гематома, разрыв аневризмы и кровоизлияние в мозг. Данный случай был признан страховым. Страховая компания полностью расплатилась с банком по ипотечному кредиту – 2,765 млн. руб. Также родственникам была выплачена разница между страховой суммой по договору ипотечного страхования и остатком кредитной задолженности – 335 тыс. руб. Таким образом, произведенная страховая выплата облегчила финансовое бремя для супруга и детей, и сохранила им квартиру.
“Ресо-Гарантия” выплатила 6 млн. руб. по договору страхования жизни в рамках ипотеки
Мужчина 47-лет взял ипотеку на приобретение дома. Согласно кредитного договора он застраховал сам дом, а также жизнь и здоровье. Спустя месяц случилось несчастье – заемщик скоропостижно ушел из жизни. Как установила экспертиза, причиной смерти была сердечная недостаточность, постинфарктный кардиосклероз. Ранее мужчина не жаловался на проблемы с сердцем и не обращался к врачу с этим вопросом. Компания признала случай страховым. Сумма страховой выплаты банку составила 5,931 млн. руб. Разница между страховой суммой и остатком кредита 69 тыс. руб. была выплачена родственникам. Таким образом, семья смогла сохранить дом. В случае отсутствия страховки, дом бы отошел банку. Или родственникам умершего пришлось бы самостоятельно продолжать выплачивать ипотеку.
Примеры выплаты по страхованию недвижимости при ипотеке
СК “Наско” выплатила 2,8 млн. руб. за разрушение квартиры
9 ноября 2017 года произошло частичное обрушение многоквартирного жилого дома в результате взрыва бытового газа. В результате было уничтожено несколько квартир. Одна из нескольких разрушенных квартир была куплена в ипотеку. Конструктивные элементы жилья были застрахованы в “НАСКО”. Была выплачена вся страховая сумма – 2871000 руб.
СК “Пари” выплатила 1,7 млн. руб. при пожаре дома
Заемщик взял ипотечный кредит в “Транскапиталбанке” на покупку жилого дома. Конструктивные элементы дома были застрахованы, как залог, в компании “Пари”. Произошел пожар, в результате которого объект был уничтожен. Страховщик признал случай страховым и осуществил выплату полной страховой суммы 1,7 млн. руб.
Примеры выплаты по титульному страхованию при ипотеке
СК “Альфа Страхование” выплатила 1,7 млн. руб. по титульному страхованию
Мужчина купил в ипотеку квартиру за 2,8 млн. руб., из них 1,7 млн. руб. – кредитные средства. Также был оформлен полис ипотечного страхования, в том числе титул (страхование права собственности на имущество) в компании “Альфа Страхование”. Со стороны пожилого продавца выступала женщина, действовавшая на основании доверенности. Впоследствии продавец квартиры заявил, что не давал согласия на сделку, денежные средства не получал. Судом выданная доверенность была признана недействительной, поскольку собственник квартиры был признан психически нездоровым, а значит недееспособным. В момент согласия на продажу квартиры и оформления доверенности не мог отдавать отчета в своих действиях. В результате судом было принято решение об аннулировании сделки купли-продажи недвижимости и возврат квартиры прежнему собственнику. В итоге страховая компания признала данный случай страховым и выплатила всю страховую сумму по полису 1,7 млн. руб. банку.
СК “Ресо-Гарантия” выплатила 19 млн. руб. по титульному страхованию
Женщина купила квартиру, однако спустя год ее свидетельство о праве собственности на недвижимость было признано недействительным. Выяснилось, что самый первый продавец квартиры осуществил продажу, не имея законных оснований на сделку. Дело в том, что изначально квартира принадлежала одинокому мужчине, который умер, не оставив наследников. Некая мошенница задним числом оформила поддельные документы о вступлении в брак с умершим. Это позволило ей оформить наследство на себя. Было возбуждено уголовное дело, а все последующие сделки по иску Департамента жилищной политики Москвы были признаны недействительными. Фактически заемщик лишилась и денег, и квартиры. Случай был признан страховым, и компания выплатила банку 19 млн. руб.
Что входит в страхование ипотеки от Тинькофф?
Страховка покрывает риск нарушения конструктивных элементов квартиры — стен, пола, потолка, а также установления заемщику инвалидности первой или второй группы либо его смерти.
Риски по страхованию в результате несчастного случая или болезни
— возмещается ущерб в результате воздействия огня, дыма, продуктов горения, горячих газов, высокой температуры и средств пожаротушения (воды, пены).
Не покрывается ущерб, который произошел из‑за несоблюдения норм противопожарной безопасности, неправильного хранения или использования предметов.
— покрывается риск взрыва бытового газа, паровых котлов, сосудов, работающих под давлением.
Не покрывается ущерб, произошедший в результате действия взрывных устройств, веществ и других аналогов.
— повреждение или гибель квартиры от повреждения огнем в результате удара молнии.
— повреждение в результате протечки водопроводных, канализационных, отопительных труб и систем пожаротушения.
Не покрывается ущерб, нанесенный из‑за следующих факторов:
— покрывается повреждение в результате стихийных бедствий, которые не являются обычными для местности застрахованной квартиры. Например, это смерч, землетрясение, извержение вулкана, цунами.
— повреждение или гибель имущества по следующим причинам:
Противоправные действия третьих лиц — утрата или гибель квартиры:
— покрываются разрушения внутренних и внешних несущих конструкций из‑за нарушения строительных работ или проектирования, о которых на момент заключения договора страхования не было известно.
Есть ли у страховки от Тинькофф аккредитация для ипотеки от других банков?
Да, Тинькофф Страхование аккредитовано в крупнейших банках страны и работает над расширением этого перечня.
Аккредитация означает, что банки принимают полисы, выданные нашей компанией, для страхования своих ипотечных кредитов. То, что полис оформлен в Тинькофф, а не в этих банках, никак не влияет на повышение ставки по их ипотеке.
В каких случаях можно застраховать ипотеку в Тинькофф?
Оформить полис в Тинькофф могут заемщики в возрасте от 18 до 65 лет включительно, у которых есть новый или действующий договор ипотеки с остатком задолженности не более 15 млн рублей. Страхуемая квартира должна соответствовать требованиям страховой компании.
Какие квартиры можно застраховать в Тинькофф?
В Тинькофф можно застраховать квартиры, которые соответствуют всем перечисленным ниже требованиям:
Как рассчитать сумму страховки по ипотеке?
Для расчета стоимости полиса понадобится актуальный остаток долга по ипотеке. Его можно узнать в мобильном приложении, отделении или службе поддержки банка, который выдал ипотеку.
На какой срок оформляется страхование ипотеки?
Полисы в Тинькофф по всем видам ипотечного страхования оформляются на год. По окончании срока действия мы сами подготовим полис на новый период и пришлем уведомление, вам нужно будет только указать актуальный остаток долга по ипотеке.
Полис начинает действовать с даты, которую заемщик укажет при оформлении, но не позднее 60 дней со следующего дня после оформления. Например, если заемщик оформляет полис 5 октября, начало действия страховки он может выбрать не позднее 5 декабря. С 6 октября по 5 декабря — 60 дней.
Если прежняя страховка еще не закончилась, выбирайте следующий день после ее окончания. Если прежняя страховка закончилась, лучше выбрать ближайшую дату, иначе банк может поднять ставку по кредиту на период, пока страховки не было.
Рассчитать стоимость и оплатить полис
Можно ли застраховать частный дом?
Нет, сейчас Тинькофф не выдает полисы титульного страхования, которые покрывают риск потери права собственности на жилье. Например, когда после покупки и оформления квартиры появились родственники бывшего собственника, которые по праву могут владеть купленной квартирой.
Нужно ли страховать созаемщика при ипотеке?
Нет, страховать созаемщика не обязательно, и обычно отсутствие такой страховки никак не влияет на ставку по ипотеке.
Но при желании вы можете заключить договор страхования жизни и здоровья созаемщика, для этого оставьте Наш оператор рассчитает стоимость полиса и поможет его оформить.
На страхование принимаются только граждане РФ в возрасте от 18 до 65 лет включительно. Территория действия полиса — весь мир.
Какую сумму возмещает страховая компания при наступлении страхового события?
Условия выплаты зависят от того, по какому типу полиса произошло страховое событие.
— в случае установления инвалидности первой, второй группы или ухода из жизни страховая выплатит 100% задолженности по ипотеке в пределах страховой суммы на дату, когда наступил страховой случай.
Например, полгода назад заемщик застраховал жизнь и здоровье в Тинькофф со страховой суммой 500 000 ₽, которая на тот момент равнялась сумме задолженности по ипотеке. За это время он снизил остаток долга регулярными платежами до 430 000 ₽.
С заемщиком случился несчастный случай, в результате которого ему установлена инвалидность первой группы. Этот риск есть в полисе, поэтому страховая выплатит банку всю сумму долга по ипотеке — 430 000 ₽, проценты и пени. Остаток страховой суммы будет переведен заемщику.
— страховая выплатит банку, выдавшему ипотеку, сумму затрат на восстановление поврежденного имущества в рамках страховой суммы. Если размер возмещения будет больше задолженности по ипотеке, разницу получит заемщик.
Например, страховая сумма по полису — 500 000 ₽, текущий остаток долга по ипотеке — 400 000 ₽. Произошел страховой случай, в результате которого в квартире необходимо заменить все окна. Стоимость замены — 270 000 ₽. Эту сумму страховая выплатит банку заемщика в качестве погашения основного долга по ипотеке, то есть заемщику останется погасить 130 000 ₽, чтобы закрыть ипотеку. Эта выплата снизит страховую сумму полиса до 230 000 ₽, но он продолжит действовать до окончания срока.
Если окажется, что для замены окон нужна вся страховая сумма — 500 000 ₽, страховая компания погасит весь остаток долга по ипотеке — 400 000 ₽, а оставшуюся страховую сумму в размере 100 000 ₽ переведет заемщику. Если стоимость замены окон составит 520 000 ₽, страховая выплатит только 500 000 ₽, так как это максимальная страховая сумма по полису.
В какой срок выплатят компенсацию
Обычно, страховая компания принимает решение до 15 дней с момента получения полного пакета документов. Если откажут в выплате, об этом уведомят в течение трёх дней.
Страхование жизни при ипотеке
Страховые случаи по страхованию жизни для ипотеки
В большинстве случаев банк требует застраховать жизнь и здоровья заемщика, т.е. личное страхование. Но что подразумевается под этим? Что именно должно случится с жизнью заемщика, чтобы страховая компания осуществила выплату. Ошибочно думать, что если просто заболел или поранился сразу же компания погасит долг банку.
В основном, страхуются риск смерти заемщика или получение инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили в результате:
Внимательно читайте текст полиса или договора страхования. Именно в нем перечислены застрахованные риски. В тексте “Правил страхования” содержится перечисление всех возможных случаев, но не факт, что все они включены в вашу страховку. Понятно, что все хотят застраховать жизнь для ипотеки дешевле. В итоге получают полис только с одним риском – несчастного случая. Надо ли говорить, что более распространенной причиной смерти является все-таки заболевание. И судится из-за отказа в выплате из-за того, что болезнь не застрахована
Под болезнью в рамках ипотечного страхования понимают нарушение здоровья лица, которое произошло внутри организма и привело к смерти или утрате трудоспособности I или II группы. Соответственно, страховыми случаями будут, например, онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п.
Под несчастным случаем понимается телесное повреждение в результате внешнего воздействия. Причем дату и место этого внешнего воздействия можно установить. Примеры: смерть в результате ДТП, удара молнии, пожара, отравления. Травмы в результате падения с высоты, производственные травмы.
Исключения по страхованию жизни для ипотеки
Риски, по которым страховщик откажет в выплате:
Выше приведен стандартный перечень исключений. Но некоторые банки предъявляют свои особые требования к качеству страховки, то конкретным договором страхования может быть предусмотрен другой перечень. Например, для Сбербанка список исключений гораздо меньше. Поэтому всегда надо читать текст именно вашего договора.
При наступлении несчастного случая заёмщик должен выполнить три обязательных шага
1. Обратиться за медицинской помощью.
2. Получить в медицинском учреждении подтверждающие документы.
3. Сообщить в страховую компанию любым удобным способом: по телефону, электронной почте, в мобильном приложении.
Сроки обращения указаны в правилах, поставить страховщика в известность нужно до 30 дней.
В случае ухода из жизни заёмщика его родственники или выгодоприобретатели также сообщают о произошедшем в страховую компанию и банк, где был оформлен кредит, чтобы избежать необоснованных штрафных санкций.
Страховщик кроме свидетельства о смерти и медицинского заключения может запросить дополнительные документы, например, завещание, если оно было составлено.
Страхование жизни и здоровья
Защита жизни и здоровья не является обязательным пунктом ипотечной программы, однако обратить внимание на эту страховку более чем стоит.
Она покрывает самые сложные риски, связанные с уходом заемщика из жизни или получением инвалидности I и II группы (постоянная полная утрата трудоспособности). Конечно, никто из нас не желает себе подобных событий, однако практика показывает, что такие трагедии случаются довольно часто. При наличии полиса семье заемщика не придется беспокоиться о кредите, страховая компания полностью погасит долг банку, а квартира перейдет в собственность нетрудоспособного заемщика или достанется наследникам. При этом полгода ждать вступления в права им не придется — недвижимость стразу будет оформлена на указанного в договоре родственника.
Помните, что страхование жизни и здоровья может снизить ставку по кредиту и сделать ипотеку более выгодной, а ежемесячный платеж — более комфортным для семейного бюджета. При этом полис совсем не обязательно покупать в банке.
Рассчитать стоимость страховки с разным наполнением и оформить ее можно на сайте.
Страхование титула
Страхование рисков потери права собственности на купленную квартиру или дом актуально для вторичного рынка недвижимости. Такие ситуации, увы, не редкость. Они возникают, когда сделка купли-продажи (ваша или оформленная предыдущими владельцами) признается судом недействительной. Такое может случится, если не были учтены интересы законных собственников или их представителей. А также, если объект недвижимости участвовал в мошеннических схемах и это было обнаружено уже после сделки. Часто бывает, что на проданное жилье претендуют родственники продавца, которые отстояли свои права требования в рамках других судебных разбирательств и теперь оспаривают совершенную сделку.
Понятно, что все эти ситуации рассматриваются в судебном порядке — просто так вас собственности никто не лишит. Но если суд выносит решение не в пользу заемщика, недвижимость переходит в руки других хозяев. А ипотечный кредит при этом останется на клиенте. Чтобы не остаться в ипотечных должниках без права собственности на залоговый объект недвижимости, лучше оформить страховку титула. Она позволит полностью погасить ипотеку, если заемщик утратит право собственности на купленное жилье.
Оценок пока нет
Страхование жилья при ипотеке
Страховые случаи по страхованию недвижимости для ипотеки
страховки недвижимости при ипотеке являются: квартира, жилой дом, таунхаус, коттедж, земельный участок, то есть имущество, которое будет находится в залоге у банка при ипотеке.
В соответствии с требованиям банка должны быть застрахованы только конструктивные элементы жилья. К ним относятся: стены, перекрытия, лестница, окна, входная дверь, крыша, фундамент. То есть компания заплатит, только если будут повреждены эти элементы. Ремонт, сантехника, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, встроенная мебель – по стандартному полису ипотечного страхования. Хотя мы прекрасно с вами понимаем, что именно это чаще всего страдает при, например, затоплении соседями. Также это и есть причина того, что выплата при подобном случае будет меньше фактического ущерба.
Исключения по страхованию недвижимости для ипотеки
Не будет считаться страховым случаем, если имущество пострадало в результате:
Как правило, страхуются риски
Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти и инвалидности I или II группы составляет 100% страховой суммы.
Список страховых случаев наглядно указан у каждой страховой компании при оформлении на сайте Cherehapa.
Несчастные случаи, по которым выплат не будет
В договоре страхования может быть другой перечень.
Титульное страхование при ипотеке
Страховые случаи по титульному страхованию
На рынке недвижимости существует огромное количество мошенников, а также проблемных сделок по купле-продаже недвижимости. По оценкам экспертов, число юридически нечистых операций с жильем достигает 10-11% от общего числа. В итоге у добросовестного покупателя такой квартиры есть немалая опасность лишиться и квартиры, и денег. А в итоге остаться с обязательствами по ипотечным платежам. Распространено мнение, что этот вид страхования у нас в стране не работает, что страховка бесполезна. Это не так. В этой статье вы можете посмотреть примеры реальных выплат по титульному страхованию
Страховым случаем по титульному страхованию является прекращение или ограничение права собственности по решению суда, в результате:
Исключения по титульному страхованию
Страховая компания имеет право отказать в выплате по титульному страхованию, если:
Кто получит компенсацию, если наступил страховой случай по страхованию жизни и здоровья
Сумма выплаты устанавливается по соглашению сторон или исходя из размера обязательств перед кредитором по кредитному договору, договору займа или иному обязательству.
Получатель страховой выплаты — банк, в котором у заемщика оформлена ипотека. Если страховая выплата будет выше суммы задолженности, остаток получит застрахованный или его наследники.
Что нужно застраховать при ипотеке?
Рассказываем о составе комплексной ипотечной страховки и ее выгодах для заемщика
Покупка нового жилья — это серьезный шаг, сделать который решается все больше наших соотечественников. Цены на недвижимость растут с каждым годом, при этом финансовые возможности россиян не улучшаются с такой же скоростью. Тем не менее, потребность в смене жилья или покупке новой недвижимости остается актуальной. У каждого россиянина свои мотивы: молодые люди съезжают от родителей, влюбленные пары образуют новую ячейку общества, в семьях ожидается пополнение, люди переезжают в пределах города и страны, некоторые пары завершают отношения и хотят жить отдельно.
В подавляющем большинстве случаев накопленных средств на покупку жилья оказывается недостаточно, так что единственным реальным вариантом остается ипотечное кредитование. Банки сегодня предлагают целый ряд интересных и выгодных программ, но при этом выдвигают ряд условий. Одно из основных — наличие страховки. Вместе с аналитиками «Ингосстраха» разбираемся, из чего складывается комплексная ипотечная программа и кому она реально выгодна.
Страхование объекта залога
Ипотечная программа состоит из трех частей. Страхование объекта недвижимости — первая составляющая. Такая страховка обязательна, без нее банк не выдаст кредит. Требование вполне логично, учитывая, что квартира или дом на время выплаты ипотеки находится в залоге у банка, так что он стремится компенсировать свои риски. Полис позволяет сделать это наиболее выгодным способом. Заемщика такая страховка не сильно обременит — в рамках базовой программы обеспечивается только защита несущих конструкций и основных элементов. Кредитной организации вполне достаточно «страхования стен», чтобы обеспечить целостность объекта залога. А вот для заемщика базовой страховки недвижимости по ипотеке будет явно недостаточно.
Представьте, что из-за пожара или затопления в квартире испорчен ремонт, выведена из строя техника, повреждены полы и заклинило входную дверь. Банк от такой ситуации сложностей не испытает, а вот сам заемщик получит целый каскад проблем. Ему придется восстанавливать (или делать заново) отделку за свои деньги, покупать технику и т. д. К тому же, необходимо будет временно арендовать другое жилье или поселиться у родственников на время ремонта. При этом ипотечные платежи никто не отменит — их придется платить ежемесячно. Вот почему компетентные заемщики, на счету которых уже не один выплаченный кредит, сразу оформляют дополнительное покрытие по страховке недвижимости, которое учитывает не только требования банка (мы уже поняли, что они минимальны), но и интересы заемщика. Дополнительный полис с опциями защиты отделки помещения, инженерных систем и коммуникаций, ценного имущества и т. д. позволит компенсировать ущерб, возникший из-за пожара, затопления, короткого замыкания, соседского ремонта, а также стихийных бедствий, взломов, ограблений и т. д. При этом не важно, произошло ЧП по вашей вине или случай был форс-мажорным (например, вследствие сильного града разбилось оконное стекло).
