Интересуетесь, является ли реструктуризация кредита в Сбербанке результативным методом по решению денежных проблем? Какие документы для этого необходимы? Кто может рассчитывать на реструктуризацию в 2023 году? Как сделать этот процедуру без больших затрат сил и времени? Данная статья поможет вам разобраться в этих и других вопросах.
Реструктуризация займа позволит заемщику улучшить текущее финансовое положение дел, избежать просрочек. При принятии решения о реструктуризации учитывается большое количество факторов. Более того, у каждого банка свои условия, требования. Рассмотрим особенности реструктуризации в Сбербанке.
Содержание:
Что такое реструктуризация?
Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.
Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.
Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитования и график ежемесячных платежей. В итоге снижается финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.
Расскажу о видах реструктуризации, когда услуга плохо влияет на кредитный рейтинг, а когда нет. И что делать, если банки отказали.
Просрочка по кредиту Сбербанка фиксируется сразу после пропуска очередного ежемесячного платежа. То есть уже назавтра банк начнет применять пени, задолженность станет увеличиваться. Чем грозит просрочка, что будет делать банк, как выйти из ситуации — на Бробанк.ру.
Клиенты, испытывающие временные трудности с оплатой кредита, могут воспользоваться реструктуризацией — дополнительной услугой Сбербанка, направленной на помощь в снижении уровня долговой нагрузки. Услуга находится в свободном доступе, поэтому заявка подается заемщиками, отвечающими требованиям кредитной организации.
Что такое реструктуризация кредита
Подписывая договор, заемщик дает согласие с его условиями. Основное – своевременно вносить платежи по графику. Даже один пропуск – уже просрочка. Любой банк сразу отреагирует на нарушение условий договора, начнет применять санкции (начислять просрочки, штрафы, пени, назначать прочие неустойки). Такой интерес объясняется просто – для банка каждый промах клиента это возможность получить дополнительную прибыль.
Реструктуризация – хорошее решение вопроса с проблемной задолженностью. Услуга доступна клиентам, которые уже вышли на просрочку. Вы можете попробовать обратиться в банк до нарушения условий договора, но не факт, что заявку одобрят. Если финансовое учреждение видит, что клиент уже не платит, у него возникли сложности, которые явно не получится так просто устранить, он с большей долей вероятности пойдет на встречу.
Реструктуризация направлена на изменение первоначальных условий договора и улучшение действующей ситуации для заемщика. Банк снизит размеры ежемесячных платежей, что уменьшит финансовое бремя клиента. Заемщик, который вышел на просрочку, сможет спокойно выплачивать долг дальше – без звонков коллекторов и исполнительных производств. Банку подобный подход тоже выгоден. Он в итоге получает деньги по кредитному долгу, причем в плюс для себя.
Что такое реструктуризация задолженности в Сбербанке
Реструктуризация — пересмотр условий кредитного договора, направленный на контроль и (или) снижение долговой нагрузки клиента. Сбербанк идет навстречу клиенту с целью дать ему возможность поправить свое финансовое положение. В противном случае размер задолженности может приобрести крупных размеров, и вопрос придется решать в судебном порядке.
Не дав заемщику время на решение временных финансовых трудностей, и доведя процесс до суда, банк может столкнуться с еще одной, более серьезной проблемой. Если у ответчика (заемщика) нет ни постоянного источника дохода, ни имущества, на которое может быть наложено взыскание, суд так или иначе примет решение в пользу банка, но с выполнением принято решение возникнут трудности. Сервис Brobank.ru в своих материалах всегда старается давать ссылки на действующее законодательство.
В соответствии с п. 4 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», если у должника отсутствует имущество и доходы, судебный пристав-исполнитель, после выполнения всех обязательных мероприятий, вернет исполнительный документ взыскателю (банку). Повторная подача исполнительного документа возможна только через полгода. Таким образом процедура может повторяться несколько раз, в итоге банк может оказаться ни с чем. Поэтому реструктуризация на определенном этапе для Сбербанка имеет большое значение.
Теперь урегулировать задолженность по кредиту заемщики Сбербанка могут еще быстрее и проще. Раньше подать заявку на реструктуризацию платежей можно было только на официальном сайте госбанка, а теперь это можно сделать еще и в web-версии «СберБанк Онлайн».
Программами реструктуризации могут воспользоваться клиенты, которые попали в сложную жизненную ситуацию или столкнулись с финансовыми сложностями. Заемщикам доступна отсрочка платежей по кредитам или снижение их суммы. Программы реструктуризации распространяются на любые продукты Сбербанка.
При этом условия программ будут зависеть от жизненной ситуации того или иного клиента. Они будут формироваться с учетом конкретного кредитного продукта и документов, предоставленных заемщиком.
В Сбербанке подчеркивают, что при возникновении финансовых трудностей заемщики должны быть уверены в оперативной поддержке кредитной организации, которая постоянно находится на связи со своим клиентом. Таким образом, возможность подать заявку на урегулирование задолженности по кредиту в онлайн-режиме всецело соответствует этой задаче.
Порядок подачи заявки
- Старая версия сайта: раздел «Кредиты» › вкладка «Кредитные каникулы» › пункт «Подать заявку».
- Новая версия сайта: раздел «Кредиты» › вкладка «Детальная информация по кредиту» › пункт «Взять кредитные каникулы» › «Подать заявку».
Затем заемщику понадобится заполнить небольшую анкету и прикрепить подтверждающие документы. В «СберБанк Онлайн» также можно будет отслеживать статус рассмотрения заявки.
Сбербанк известен лояльным отношением к клиентам. Не менее 90% заемщиков, которые обращались за реструктуризацией, получали одобрение и, соответственно, деньги. Минус у услуги один – придется оформлять большой пакет бумаг, более того, доступна она не всем и не всегда.
Основания для реструктуризации:
- заемщик не получает прежний доход, новые платежи стали для него просто непосильным;
- мужчину призвали в армию на военную службу, он перестал получать доход вообще;
- заемщик ушел в отпуск по уходу за маленьким ребенком;
- временно либо постоянно была утеряна трудоспособность;
- есть задолженности в Сбербанке по другим кредитам.
Заемщику стоит как можно раньше обращаться в банк, если стало понятно, что задолженность уже началась либо скоро пойдет, и просрочки в любом случае избежать не получится. Закон не запрещает банкам давать отказы, но возможность подать соответствующую заявку в идеале должна быть в принципе.
Стандартной процедуры реструктуризации в России пока что нет. Не предусматриваются инструкции от банка РФ о сути данной услуги, особенностях ее реализации. В отношении каждого заемщика решение принимается индивидуально. По факту реструктуризация – это рассрочка, и финансовое учреждение само решает, кому давать ее, на каких условиях. В любом случае заемщику нужно будет обратиться в банк с соответствующим заявлением, подать заявку по форме. При визите в отделение клиент получит анкету для заполнения на руки. На основании этой анкеты будет выполнен анализ текущей ситуации, сделаны выводы относительно возможности для рефинансирования долга.
Пока банк будет рассматривать заявление, собирайте документы. Для начала сделайте справку о снижении уровня дохода либо медицинскую справку на счет утраты трудоспособности (частичной либо полной). Отдельно нужно будет собрать документы от созаемщиков, поручителей, если вы планируете привлекать к солидарной ответственности третьих лиц. Наличие поручителей с хорошим доходом, адекватной КИ – плюс для банка. В итоге финансовое учреждение сможет предложить вам более лояльные условия сотрудничества. Сложность для основного заемщика состоит только в том, что найти поручителя сложно.
Когда банк завершит рассмотрение заявки, он сам свяжется с заемщиком для уточнения деталей сотрудничества, согласования перечня документов, обсуждения хода процедуры реструктуризации. Все это может происходить по телефону либо при личной беседе. Обязательно предоставьте в отделение необходимые бумаги.
Важно. Сбербанк время от времени проводит акции, в рамках действия которых взять ссуду можно будет на максимально выгодных условиях. Рекомендуем обратить внимание.
Обращение Сбербанка в суд
Если просрочка по кредиту продолжает действовать долгие месяцы, если ситуация не будет улучшаться, Сбер подаст в суд и выиграет процесс. Обычно в суд банк обращается через 1-1,5 года после фиксирования просрочки.
После вступления решения суда в силу судебный пристав открывает производство, он начинает взыскание своими методами. Чем это грозит должнику Сбера:
- если доходов нет или они малы, пристав начнет искать счета, карты и вклады гражданина. Все найденные средства уйдут на погашение долга;
- сразу накладывается запрет на выезд за границу;
- сразу ищутся транспортные средства должника, на них накладывается запрет на регистрационные действия;
- крайняя мера — поиск имущества должника и его изъятие.
Бывает так, что пристав ничего не может взыскать, тогда он закрывает дело. Но банк правомочен сколько угодно раз возобновлять процесс. Если долг в итоге признается безнадежным, он продается коллекторам или списывается за невозможностью взыскания.
Способы реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке
При появлении сложностей при выплате займа существуют несколько вариантов для выхода из ситуации. Этими путями являются реструктуризация и рефинансирование кредита. Последний способ в Сбербанке действует только для ссуд других банков. Но реструктуризация возможна и для клиентов Сбербанка. Она представлена 4 вариантами.
- Перенос сроков по уплате основной задолженности. Чаще всего до года по ссудам на потребительские нужды и до двух — по ипотечным займам. Этот метод заключается в следующем: оговоренный заранее период времени вы платите лишь проценты. Данный вариант дает возможность временного снижения объема платежей без роста долга.
- Отказ от взимания неустоек. При этом договорные условия остаются прежними, но кредитная организация в оговоренной доле списывает начисленные штрафы и пени.
- Изменение срока займа в большую сторону. Чаще всего до трех лет для ссуд на потребительские нужны и до десяти — для ипотечных займов. Такой метод дает возможность снижения сумм ежемесячных платежей. Минусом данного варианта является рост итоговой переплаты.
- Индивидуальный график выплат. В график погашения ссуды могут вноситься благоприятные для кредитуемого изменения. Это и изменение даты платежа, и очередность погашения долга. Можно определить месяцы с большими и меньшими размерами выплат. Указанные изменения могут вноситься как в отдельности, так и в совокупности.
до 5 млн
на срок до 7 лет
Преимущества и недостатки реструктуризации для заёмщика
Для банка реструктуризация только в плюс, поскольку он получает возврат долга с процентами, часто увеличивает ставку или повышает итоговую сумму переплаты за счет продления сроков действия договора. Для заемщика все не так однозначно. Плюсы реструктуризации для банка:
- возможность минимизировать убытки;
- улучшение кредитного портфеля, поскольку выплаты продолжаются;
- экономия на судебных разбирательствах и коллекторских услугах;
- пр.
Минусов нет, кроме вероятности, что клиент откажется возвращать долг в любом случае – но такие риски есть всегда.
Заемщик получает в результате реструктуризации следующие преимущества:
- снижение размеров регулярных платежей (важный бонус, если заметно упал доход);
- сохранение кредитной истории;
- возможность возврата задолженности без судебных разбирательств.
Но в долгосрочной перспективе клиент банка все равно переплатит. Чем лояльнее окажутся текущие условия возврата долга, тем больше выйдет итоговая переплата. Также высокая вероятность отказа в проведении реструктуризации в принципе. Время пройдет, неустойки продолжат расти, со временем банк обратится к коллекторам и в суд.
Реструктуризация при условии грамотного подхода может стать для клиента банка выгодным финансовым инструментом. Она способствует снижению текущих платежей, правда, общие сроки возврата долга при этом увеличиваются. Но если заемщик хочет сохранить кредитную историю и спокойно вернуть ссуду, это хороший вариант.
Останется убедить банк в том, что ваши причины уважительные, добиться одобрения запроса. Не забудьте, что для каждой причины обязательно нужно подготавливать подтверждение оснований. Тщательная подготовка существенно ускорит процесс.
Условия реструктуризации кредита в Сбербанке
Теперь у вас есть полное представление о процедуре реструктуризации, можно внимательно изучить условия ее проведения. Для начала решите, на основании чего вы будете просить банк сделать изменения в графике платежей. Частые варианты:
- потеря работы;
- снижение доходов;
- утрата дополнительных источников заработка;
- декретный отпуск, беременность;
- призыв в армию;
- тяжелая болезнь заемщика либо близкого родственника;
- смерть близкого;
- пр.
Вы должны понимать, что процедура трудоемкая, сложная в реализации. Более того, банк не обязан давать вам одобрение. Без серьезных причин Сбер реструктуризацию просто не сделает. Наличие просрочки для изменения графика возврата ссуды обязательно, причем не менее 30-120 дней (в зависимости от условий конкретной программы). Если загруженность кредитной истории высокая, вам с большой долей вероятности откажут. Докажите причины возникновения просрочки – на слово могут не поверить. Все это не строгие требования, но их учет в разы повысит шансы на получение положительного ответа от банка.
Коротко — как провести реструктуризацию займа
- Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.
- Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.
- Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.
- Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.
- Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.
- Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.
МБК поможет получить рефинансирование и стать банкротом. Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, что для вас выгоднее.
Просрочка кредита в Сбербанке на месяц
За реструктуризацией стоит обращаться тогда, когда пропуска платежа еще нет. Если заемщик действует заблаговременно, это говорит о его финансовой грамотности. Сбер обязательно поможет справиться с ситуацией, ему проблемные кредиты тоже не нужны.
Если заемщик не обращается сам, если возникает просроченная задолженность, в дело вступает Отдел управления проблемной задолженностью. В каждом регионе РФ, в каждом более менее крупном городе страны такой отдел есть.
Если просрочка платежа по кредиту в Сбербанке не превышает 1 месяц, пока что ничего страшного нет. Даже на состояние кредитной истории этот факт мало повлияет. Конечно, при условии, что это “разовая акция”, а не постоянные опоздания.
Что будет делать банк при небольшой просрочке:
- На следующий или второй день прозвучит звонок из отдела по работе с проблемными клиентами. Менеджер спросит, что случилось, поинтересуется, когда заемщик оплатит.
- Пока просрочка действует, каждый день требуемая с оплате сумма увеличивается за счет пеней. Сбер регулярно будет присылать СМС с указанием этой суммы.
- Примерно за 10 дней до окончания месяца просрочки с заемщиком свяжется другой специалист банка, который проведет более конструктивный диалог. Поднимется вопрос о реструктуризации.
Если изучить отзывы тех, кто совершил просрочку в Сбербанке, то все они говорят о том, что никакого негатива со стороны банка нет. Никто не угрожает, не хамит. Общение вежливое.
Пени за просрочку кредита составляют 20% годовых, больше банки не могут устанавливать по закону. Например, если пропущен платеж в 10 000 рублей, один день просрочки будет стоить 5,5 рублей. На следующий день пени начисляются на сумму 10 005,5 рублей и так далее.
То есть небольшая просрочка перед Сбербанком буквально на месяц не особо страшна. Кредитная история практически не портится, пени небольшие, коллекторы не зверствуют. Но если пропущен уже второй платеж, нужно готовиться к более решительным действиям банка. Да и долг за счет пеней будет увеличиваться быстрее.
Какие советы должникам дает Сбербанк
Учитывая объемы кредитования Сбера и количество его заемщиков (несколько десятков миллионов россиян), банк серьезно подходит к решению вопросов с просроченными долгами. У него есть специальный отдел взыскания с большим штатом сотрудников, задача которого — возвращать заемщиков обратно в график.
Сбер настроил партнерский вектор работы с должниками. Он не давит на заемщиков, попавших в сложную ситуацию, а старается им помочь. Для этого разработаны специальные инструменты и алгоритмы. Сбер говорит о необходимости обращения к банку при возникновении проблем с погашением кредитов.
Какие действия должников Сбербанк называет ошибочными:
- Оформление нового кредита в другом банке, чтобы закрыть им проблемный долг перед Сбербанком. Рано или поздно такое перекредитование приведет к долговой яме, из которой трудно выбраться.
- Ничего не предпринимать, не обращаться за помощью к банку, пустить дело на самотек. Чем раньше клиент заявит о проблеме, тем у Сбера больше инструментов помощи для него. Просрочка — не страшно, а вот последствия злостной неуплаты могут оказаться крайне неприятными.
- Заемщик принимает решение скрываться, не идет на диалог, не берет трубку. Сбербанк готов помогать клиентам, попавшим в непростую финансовую ситуацию, не стоит игнорировать это.
Сбербанк официально ввел в линейку программу реструктуризации. Если возникает просрочка по кредиту, вы можете ею воспользоваться и выйти из ситуации без серьезных потерь.
Есть ли последствия у реструктуризации?
Отражается ли процедура на кредитном рейтинге? Если до обращения в банк не допускали просрочек по оплате, на кредитный рейтинг реструктуризация не повлияет. Но если были допущены просрочки, то это негативно отразится на кредитной истории. Чем раньше вы сообщите в банк о финансовых трудностях, тем проще будет оформить реструктуризацию, которая не скажется на КИ.
Например, если потеряли доход, незамедлительно обращайтесь в свой банк и просите о кредитных каникулах с отсрочкой платежа. Если готовы платить проценты, а не сумму долга, соглашайтесь на этот вариант. Кредитные каникулы не повлияют на ваш рейтинг заемщика, но только в том случае, если не было просрочек.
Варианты реструктуризации кредитов в Сбербанке
Кредитная организация рассматривает заявки на реструктуризацию в строго индивидуальном порядке. Каждый конкретный случай требует отдельного решения, поэтому помощь клиенту со стороны банка может выражаться в следующем:
- Отсрочка погашения кредита.
- Снижение суммы ежемесячного платежа (увеличение сроков действия кредитного договора).
- Изменение валюты по кредиту — актуально для перевода валютных договоров в рублевые.
В первом случае речь идет о так называемых кредитных каникулах: договор на какое-то время «замораживается», что помогает заемщику поправить свое финансовое положение. Снижение суммы ежемесячного платежа становится возможным за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Заемщик выбирает для себя наиболее комфортный платеж, предполагающий посильную кредитную нагрузку. Финансовое положение валютных заемщиков зависит от колебаний курсов валюты. В этом случае клиент подает заявку на перевод долларового договора в рублевый. Таким образом, сумма задолженности не будет зависеть от внешних факторов.
Требования при оформлении
Сбербанк проводит реструктуризацию для изменения условий действующего кредита. Не путайте эту услугу с другой – рефинансированием. Перекредитование или рефинансирование предполагает подписание нового договора для закрытия старых долгов.
Реструктуризация не предусматривает возможность значительного улучшения условий кредитования. Ее делают, если есть опасность просрочки, или задержки платежей уже пошли, но хочется сохранить КИ, восстановить рейтинг. При рефинансировании выбирается самая выгодная для заемщика программа – то есть клиент экономит.
Требования к заемщику
Реструктуризация до просрочки доступна только определенному кругу заемщиков, в частности тем, которые всегда добросовестно исполняли взятые ранее обязательства, имеют постоянный доход, готовы предоставить банку уважительную причину для проведения реструктуризации. К причинам относят смерть, утрату трудоспособность, рождение ребенка, призыв на срочную службу, потерю работы, девальвацию рубля, материальные убытки в результате наступления форс-мажорных обстоятельств. Наличие подтверждений обязательно.
Необходимые документы
Банк требует предъявлять:
- копию трудовой;
- паспорт;
- справку о доходах;
- документы на объект залога.
Также банк может потребовать дополнительные документы – это упростит принятие решения. Если менеджер настоятельно рекомендует сделать определенные бумаги, последуйте его совету.
В качестве подтверждения причин невозможности возврата долга на стандартных основаниях можно сделать:
- справку об инвалидности;
- листок временной нетрудоспособности;
- выписку из регистра получателей госуслуг;
- свидетельство об усыновлении, рождении.
Подробнее вам обо всем расскажет менеджер, который принял заявку на обработку.
Когда лучше обращаться за реструктуризацией?
Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.
- На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.
- Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.
- Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.
- Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.
Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.
Передача дела коллекторам
Примерно через 3-4 месяца после безуспешных попыток взыскать долг или провести реструктуризацию Сбербанк передаст долг на взыскание коллекторскому агентству. Но тут стоит понимать, что Сбер — крупный и серьезный банк. Он не работает с агентствами, которые ведут взыскание незаконными методами.
Коллекторы Сбербанка действуют строго в рамках закона. Должник не услышит угроз, его не будут оскорблять и унижать, коллекторы не будут бесконечно названивать родственникам (скоро это вообще будет незаконно). Но звонить будут, и писать тоже.
После передачи дела коллекторам заемщик может столкнуться с выездной группой. То есть по его месту проживания могут выехать специалисты для беседы. Это вполне законно, если такие визиты нечастые.
Виды реструктуризации
Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.
Продление срока займа
Этот вид реструктуризации кредита означает, что банк предлагает оставить сумму долга и процентную ставку на прежнем уровне, но при этом увеличить длительность кредитования. В итоге уменьшается ежемесячный платеж по займу, но увеличивается общий размер переплаты. Такой вариант подходит заемщикам, которые готовы справиться в перспективе с большей суммой долга (накопятся проценты). Не стоит путать продление срока займа с кредитными каникулами. В первом случае заемщик продолжает выполнять кредитные обязательства, но срок кредитования растягивается. А при кредитных каникулах предоставляется отсрочка или выплачиваются только проценты по кредиту.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются.
Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.
Снижение ставки по процентам
Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.
Отмена пеней и штрафов
Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд. Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.
Виды реструктуризации, предлагаемые Сбербанком
Сбербанк реализует программы реализации, направленные на решение следующих задач:
- Снижение размеров регулярных платежей за счет повышения сроков возврата ссуды.
- Прощение всех неустоек, пеней, штрафов (важна уважительная причина).
- Снижение размеров выплат безвозмездно.
- Отсрочка по платежам на определенный срок.
- Перевод кредита из одной валюты в другую.
- Изменение очередности внесения платежей.
- Пересмотр прочих условий и в итоге упрощение жизни заемщика.
Учтите, что сначала Сбербанк будет пытаться найти такие варианты реструктуризации, которые принесут прибыль именно ему. То есть из всех схем финансовое учреждение выберет самую выгодную для себя. Но обычно результаты подходят и заемщику.
Последствия просрочки по кредиту Сбербанка
Серьезные последствия наступают при длительной просрочке более 90 дней. Для банков это значимая черта. Если в кредитной истории есть информация о долге сроком более 90 дней, о суде, в будущем на услугах кредитования можно поставить крест.
Злостный должник Сбербанка не может выехать за границу, не может совершать действия с автомобилями. Точнее, купить машину он может, но пристав тут же обнаружит этот факт и поставит запрет на регистрационные действия. В итоге авто могут изъять.
Придется постоянно сталкиваться с представителями банка и коллекторами. Это постоянные звонки, визиты, СМС-сообщения. После суда невозможно пользоваться вкладами и картами. То есть последствия просрочки перед Сбером действительно серьезные.
Как оформить реструктуризацию в банке?
- Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.
- Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.
- Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.
- Дождитесь окончательного вердикта.
- Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.
Частые вопросы
Рекомендуем быстрее позвонить на горячую линию Сбера по номеру 900, вас переведут на отдел по работе с проблемными долгами. Если ситуация серьезна, если вы можете доказать ее документально, вам дадут каникулы или сделают реструктуризацию.
Какие штрафы применяет Сбербанк при просрочке?
Штрафов за просрочку по кредиту банк не применяет. По закону он может устанавливать только пени, которые составляют 20% годовых на сумму просрочки.
Можно ли получить кредит с просрочкой на карту Сбербанка?
Вы можете выбрать предложение любой микрофинансовой организации на нашем сайте, подать заявку и получить срочный займ переводом на карточку Сбера. Заемщикам с негативной КИ советуем направить запросы сразу в несколько компаний.
Как узнать, какой у меня долг перед Сбером?
Отказ звучит в том случае, если заемщик не может документально доказать, что его финансовое положение ухудшилось, он попал в непростую ситуацию. Также отказ может звучать при действующей длительной просрочке.
Заявка подается в отделении, в котором был оформлен кредитный договор. Как правило, оформление проходит в несколько этапов. На первой встрече специалист банка знакомится с положением клиента, и разъясняет ему варианты выхода из сложившейся ситуации. Второй этап — предоставление в банк пакета документа: заявка на реструктуризацию рассматривается в течение 10 рабочих дней.
В случае положительного решения со стороны Сбербанка клиент приглашается в офис для заключения договора: к действующему кредитному договору может быть заключено дополнительное соглашение, в котором прописываются все условия реструктуризации. Отрицательное решение по заявке принимается банком при недостаточности оснований для изменения начальных условий кредитного соглашения. Следовательно, реструктуризация задолженности в Сбербанке не должна рассматриваться как общедоступная услуга. Отказ возможен в том случае, если банку видно, что предпринятые меры не дадут никакого результата.
Наличие одного или нескольких оснований для реструктуризации кредита — не гарантирует клиенту, что Сбербанк пойдет ему навстречу, и изменит первоначальные условия по договору. Клиент должен показать банку, что такая мера реально ему поможет выйти из сложившейся ситуации. Поэтому для снижения рисков Сбербанк запрашивает пакет документов. В него входят:
- Паспорт гражданина РФ.
- Данные, подтверждающие трудовую занятость — справка с места работы, справка по форме банка.
При рассмотрении заявки на реструктуризацию Сбербанк оставляет за собой право запросить у клиента дополнительные документы. Пакет является идентичным тому, который используется при оформлении стандартной кредитной программы. Также клиент должен доказать наличие оснований, по которым предусматривается рефинансирование кредита.
О реструктуризации Сбербанка
Прежде чем приступать к обзору последствий просрочки по кредиту Сбербанка рассмотрим его предложение о реструктуризации. Это специальная программа помощи заемщикам, которые по каким-то причинам временно не могут выполнять взятые на себя обязательства.
Возможны два вида помощи:
Реструктуризация возможна при потере работы, снижении зарплаты, уходе в армии, утрате крупного имущества, уходе в отпуск по уходу за ребенком, утрате трудоспособности, введение режима ЧС в месте проживания заемщика, если он стал обманутым дольщиком.
Сбербанк готов рассмотреть любую ситуацию, которая привела к ухудшению финансовой ситуации в семье заемщика. Но важно подтвердить причину документально, тогда Сбер обязательно пойдет навстречу и поможет.
Что делать, если отказали в реструктуризации?
Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг.
Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.
Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.
Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.
Кто получит отказ?
Кредиторы отказывают в следующих случаях:
- Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.
- Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.
- Долги по другим кредитам и исторические просрочки.
- Испорченная кредитная история.
Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.
Плюсы реструктуризации для заемщика
Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.
В чем выгода для кредитора?
Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.
Минусы реструктуризации
- Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.
- Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.
- Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.
Как проходит процедура реструктуризации
Схема проведения реструктуризации будет зависеть от банка, хотя общий принцип перекредитования задолженности схожий. В Сбербанке порядок действий такой:
- Заемщик обращается в банк с заявлением на реструктуризацию. Опционально делать это до выхода на просрочку. Финансовое учреждение может изначально отказать в реструктуризации долга, но потом учтет обращение. Будьте готовы к тому, что банковский специалист начнет задавать вам массу вопросов о причинах заявки, просить предоставить подтверждения снижения уровня доходов, пр. Можете проконсультироваться с финансовым экспертом до обращения в банк или попросить совета у других должников на форуме. Это позволит подготовиться к беседе.
- Соберите документы. Стандартный набор включает паспорт, трудовую книжку, справки о доходах, подтверждение реальной необходимости реструктуризации и заявление по установленной Сбербанком форме. Напоминаем, что иногда пакет корректируется, так что все непонятные вопросы лучше будет уточнять. Иногда точный перечень зависит от менеджера. Так что согласовывайте текущие вопросы со специалистами, а лучше постоянно поддерживайте связь с ответственным менеджером, который работает именно по вашей заявке. Если подозреваете, что сотрудники просто переадресовывают вас между собой и не дают финального ответа, смело обращайтесь к ответственным специалистам вышестоящего уровня – например, управляющему.
- Подавайте бумаги и анкету-заявление. Когда все будет готово, направляйте бумаги на рассмотрение в Сбербанк. Сделать это можно будет в любом отделении при обращении к оператору либо сотруднику. Потом все упирается в окончательное решение со стороны Сбербанка, останется просто подождать.
Стандартно заявления на реструктуризацию рассматривают в течение одного-двух рабочих дней. Спустя несколько суток заемщик получит телефонный звонок либо СМС, в которых сотрудник уведомит их о разрешении на проведение реструктуризации. Будьте на связи, поскольку ответственный менеджер может захотеть задать вам уточняющие вопросы. Также специалист сориентирует по необходимым бумагам, срокам их подачи, другим особенностям процедуры.
В Сбербанке за каждой клиентской заявкой закрепляется определенный менеджер. Уточните его контакты и обращайтесь по любым интересующим вопросам. Индивидуальное сопровождение повысит эффективность сотрудничества. Чтобы повысить шансы на одобрение реструктуризации, подготовьте для банка все доступные дополнительные гарантии. Если вы сумеете убедить финансовое учреждение в своей благонадежности, оно охотнее пойдет на встречу.
Для выбора наиболее выгодных условий воспользуйтесь кредитным калькулятором онлай.
Кто может получить одобрение на реструктуризацию
Сбербанк весьма лояльно относится к подобным обращением и дает положительный ответ в 90% случаях из 100%. Но без бумажной волокиты и веской причины вам не обойтись. Обращения в Сбербанк на реструктуризацию потребительских кредитов рассматривают лишь в письменном виде в определенные сроки. Рекомендуется начать процесс как можно раньше, если ощущаете неизбежность просрочки по ссуде. Финансовое учреждение к основаниям для реструктуризации относит следующие: снижение доходов ввиду увольнения или уменьшения зарплаты, серьезное заболевание и присвоение инвалидной группы, призыв в армию, утрату дополнительного источника поступления денежных средств, появление ребенка и декретный отпуск, смерть кредитуемого.
Когда вы уже подали документы на реструктуризацию, то ни при каких обстоятельствах нельзя переставать платить. При принятии решения согласно вашему заявлению будет учитываться кредитная история за весь срок кредитования.
Также не стоит забывать о том, что законодательно банк в праве вам отказать.
до 300 тыс
на срок до 5 лет
Как реструктуризировать кредит в Сбербанке
Универсального алгоритма действия для реструктуризации не существует. И с каждым физическим лицом решения принимаются в индивидуальном порядке.
Первым делом необходимо написать заявление в свободной форме. Также вам выдадут анкету заблаговременного анализа возможности реструктуризации займа.
Не теряйте времени: в период рассмотрения вашего заявления займитесь сбором документом. В первую очередь сделайте бумагу, подтверждающую снижение денежных доходов или получите медицинское заключение о потере трудоспособности. Кроме того, вам понадобятся также документы на поручителей или созаемщиков.
Далее сотрудники банка сами с вами свяжутся и при этом зададут дополнительные вопросы, расскажут о требуемом перечне бумаг и согласуют путь реструктуризации. Такое собеседование может проходить как по телефону, так и посредством личной беседы. После вам будет нужно принести все необходимые документы в офис кредитной организации.
В случае положительного ответа от финансового учреждения для вас будет разработана документация, требующая подписи. Не экономьте время на изучение оформляемых бумаг и не стесняйтесь спрашивать, если вам что-то неясно.
до 10 млн
Периодически в Сбербанке объявляются «акции» на ссуды, в ходе которых можно провести реструктуризацию на условиях более выгодных, чем предлагаются обычно. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.
Как предварительно узнать о шансе одобрения на реструктуризацию?
Жители Северо-Западной части РФ имеют возможность узнать о вероятности одобрения реструктуризации на официальном ресурсе кредитной организации онлайн. Для этого нужно попасть в меню «Частным лицам», далее в раздел «Кредиты» и найти интересующий вид займа. Там можно найти реструктуризацию и далее действовать в соответствие с предложенным алгоритмом. Реструктуризация кредита в Сбербанке.
Чем обернется вовремя не оформленная реструктуризация?
Сначала финансовое учреждение будет вам напоминать о растущей задолженности по телефону. Далее будут обещать разбирательства в суде. Вам поступит письменное предложение о реструктуризации. Далее можно ждать судебную повестку. А предстоящие разбирательства грозят конфискацией ценного имущества и полностью испорченной репутацией в финансовых учреждениях. Поэтому есть все основания не бездействовать, а вовремя принимать меры. Тем более что банк будет готов пойти на встречу. Еще сомневаетесь? Прочтите отзывы о реструктуризации Сбербанка. И в этом варианте вы найдете сплошные плюсы по сравнению с игнорированием долга.
Кредит на любые цели под залог недвижимости
до 20 млн
на срок до 20 лет
Не стоит делать свою жизнь сложнее и портить будущее. Своевременность, спокойствие и связь с банком — оптимальный метод для решения проблем с долгом.
Лучшие предложения
Газпромбанк 180 дней
Альфа-Банк 365 дней без %
Почта Банк кредит
Веб-займ (0% первый займ)
До зарплаты (0% первый займ)
Займер (0% первый займ)
Манимен (0% первый займ)
СберВклад в Сбербанке
Вклад в Альфа-Банке
Вклад в Тинькофф Банке
ВТБ рефинансирование кредитов
Газпромбанк кредит на мотоцикл
РКО в Модульбанке
Семейная ипотека Росбанк Дом
Ипотека Альфа-Банк Новостройки
Перечень ситуаций, при которых возможна реструктуризация по кредиту в Сбербанке
Сбербанк России указывает на обстоятельства, при наступлении которых клиент может подать заявку на реструктуризацию условий по действующему кредиту. Перечень исчерпывающий, и каждый его пункт предполагает несколько частных случаев. В него включены следующие ситуации:
- Существенное сокращение доходов — потеря работы или снижение размера заработной платы.
- Заемщика призвали в армию, вследствие чего он утратил возможность исполнять обязательства перед банком в должном виде.
- Заемщик уходит в отпуск по беременности и родам, либо по уходу за ребенком.
- Полная или частичная утрата работоспособности ввиду травмы, увечья или заболевания.
Сбербанк допускает проведение реструктуризации по всем кредитным продуктам, за исключением кредитных карт. Если банк и заемщик приходят к общей договоренности, изменение условий возможно по потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам.
Если есть просрочка уже нескольких платежей
Первые месяцы продолжает работу отдел Сбербанка по работе с проблемной задолженностью. Продолжаются звонки, но ход диалога может быть другим. Банк не применяет угрозы, но регулярно напоминает должнику о последствиях, о суде, о возможности передачи дела коллекторам.
Должник начнет получать сообщения с последствиями неуплаты. А это арест карт и счетов, запрет на выезд за границу, наложение запрета на регистрацию ТС должника и пр. После пропуска второго платежа Сбер будет действовать более активно, но границы все равно не перейдет.
