Финансы
20 сен, 00:00
Жилье
05 авг 2021, 14:36
Ипотека с господдержкой — это когда государство помогает россиянам приобрести собственное жилье, если гражданин делает полезное с точки зрения государства.
Но с господдержкой квартиру или дом можно купить только на территории России. Взять у государства ипотеку, например, на дом в Европе не получится. Я расскажу о главных программах ипотеки с господдержкой со ссылками на подробный разбор каждой программы.
Перечень программ поддержки приобретения жилья можно посмотреть на портале госуслуг.
В 2023 году можно воспользоваться следующими видами государственной поддержки
Рассказываем, кто и как может получить кредит по льготной ставке по программе «Семейная ипотека»
Программа «Семейная ипотека» действует до 1 июля 2024 года. Она позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. По оценкам оператора программы «Дом. РФ», в 2023–2024 годах этой мерой господдержки воспользуются около 240 тыс. семей. За все время реализации программу использовали уже более 400 тыс. семей.
«Семейная ипотека» занимает второе место по востребованности у российских заемщиков после льготной программы жилищного кредитования с господдержкой, сообщили аналитики «Домклика». По данным «Дом. РФ», в число регионов — лидеров по выдаче в рамках программы входят Москва, Санкт-Петербург, Московская область, Краснодарский край, Тюменская область, Татарстан, Свердловская и Новосибирская области, Башкирия и Ленинградская область.
Рассказываем, что нужно знать о программе «Семейная ипотека» в 2023 году и на каких условиях ее можно получить.
Президент анонсировал продление льготной ипотеки и изменение условий для семей с детьми. Пока это не оформлено документами, но такие заявления в 100% случаев подтверждаются. Возможно, с корректировками, но уже стоит иметь в виду.
Вот что известно сейчас об условиях льготной ипотеки в 2023 году.
Льготная ипотека для граждан РФ
Было. Льготную ипотеку независимо от семейного положения можно было взять по ставке до 7%. Программа подходила для покупки новостройки и строительства домов, в том числе своими силами. Договор нужно было заключить до конца 2022 года.
Стало. Ставка вырастет до 8%, а программу продлят до 1 июля 2024 года. Про изменение остальных условий президент не говорил. По действующим правилам первоначальный взнос составляет 15%, а максимальная сумма кредита — 6 000 000 или 12 000 000 ₽ в зависимости от региона. Получается, что в январе 2023 года льготная ставка по ипотеке будет выше ключевой — 16 декабря ЦБ оставил ее на уровне 7,5%.
Семейная ипотека до 6%
Было. Сначала это была программа для семей с двумя детьми. Потом она стала доступна и семьям с одним ребенком — но условие о рождении не ранее 2018 года все равно осталось. Семьи с такими детьми могли взять ипотеку на новостройку или строительство дома по ставке 6%, а с учетом скидок от застройщиков получалось даже дешевле.
Стало. С 2023 года семейная ипотека с господдержкой будет доступна семьям с двумя и более детьми до 18 лет. Требование о рождении с 2018 года будет действовать, только если у заемщика один ребенок. Ставка и другие условия не меняются.
это изменение семейной ипотеки на Дальнем Востоке, пока непонятно. Там есть условие о рождении ребенка с 2019 года — тогда ставка может составить до 5%.
Семьи с детьми могут взять ипотеку по льготной ставке — до 6% на весь срок кредита. Теперь она доступна даже при наличии одного ребенка. Программа подходит для покупки новостроек или строительства дома, и только на Дальнем Востоке можно купить вторичное жилье в сельской местности.
Эта программа действует с 2018 года и много раз менялась. Все актуальные условия — в этом разборе.
Новые условия семейной ипотеки
Вот главное, что нужно знать семьям с детьми:
Что такое семейная ипотека?
Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми, по которой ставку по ипотеке можно снизить до 6%. Разницу с обычной ставкой банкам компенсирует государство в виде субсидий. Эта программа работает с 2018 года.
Сначала ставка по ней действовала только несколько лет, а детей должно было быть минимум двое, потом условия несколько раз менялись:
Т—Ж, нет времени читать. Подскажи, я под программу льготной ипотеки?
Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, можно купить новостройку под 7%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:
Кто может взять семейную ипотеку
Ипотека под 5 или 6% положена не всем семьям с детьми, а только если хотя бы один ребенок родился начиная с 2018 года. Второй, третий, четвертый, пятый — господдержка тоже будет.
Исключение — для семей с детьми с инвалидностью. Они могут взять ипотеку по льготной ставке, даже если ребенок родился раньше. Еще одно требование — родитель, который берет ипотеку, должен быть гражданином РФ. Дети тоже.
Например, в семье в 2020 году родился первый ребенок. С июля 2021 года супруги могут взять льготную ипотеку — а раньше не могли, потому что программа касалась семей как минимум с двумя детьми.
Или у семьи был один ребенок и ипотека, оформленная до 2018 года. В 2021 году родился второй ребенок. Супруги рефинансировали старую ипотеку на льготных условиях с господдержкой и снизили ставку по кредиту.
Чтобы иметь право на льготную ипотеку до 6%:
Чтобы иметь право на льготную ипотеку до 5%:
Для детей с инвалидностью другие требования к возрасту. Такой ребенок мог родиться и раньше 2018 года. Главное, чтобы он родился до конца 2023 года, а инвалидность ему могут присвоить и позднее.
Заемщиком может быть любой родитель, созаемщиком — кто угодно
Льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.
Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.
Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми с инвалидностью условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.
Какое жилье можно купить по программе господдержки
Льготную ипотеку во всех регионах дают на первичное жилье или строительство дома. Есть особые условия для Дальнего Востока.
Общие условия для всех регионов. Ставку снизят только на такое жилье:
Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят. Для детей с инвалидностью исключений нет.
Особые условия для Дальнего Востока. На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.
Когда должен быть заключен договор на покупку жилья
Для всех регионов России договор долевого участия или купли-продажи, под который дают ипотеку, должен быть заключен с 1 января 2018 до 1 июля 2024.
Если в семье есть ребенок с инвалидностью и он получил инвалидность после 2022 года, договор можно заключить до конца 2027 года.
Примеры экономии благодаря льготной ставке для ипотеки на 15 лет
Если договор новый, нужно внести 15% от стоимости квартиры. При рефинансировании остаток кредита не должен быть больше 85% от первоначальной стоимости жилья.
В сумму первоначального взноса или платежей может входить материнский капитал. Так что в регионе реально купить квартиру вообще без собственных средств, используя только материнский капитал. Нет такого условия, чтобы 15% нужно было вносить именно своими деньгами. Но на практике банки не одобряют кредиты, если у заемщика нет своих накоплений, а есть только материнский капитал. Поэтому лучше внести часть суммы из собственных средств.
Сколько денег можно взять в кредит по этой программе
Сумма кредита зависит от региона:
Квартира может стоить и дороже, лимиты ограничивают только сумму кредита — ту, что можно взять в долг в банке. Это 30 млн для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 15 млн для остальных регионов.
Какой срок кредита
Срок правилами программы не установлен — он определяется договоренностью банка и заемщика. Можно взять семейную ипотеку на 10 лет, а можно — на 30.
Как рефинансировать семейную ипотеку
Если у семьи есть ипотека, которую взяли до 2018 года или до рождения детей, ее можно рефинансировать под 5 или 6%. При этом должны соблюдаться условия по гражданству, периоду рождения детей и типу жилья.
Например, муж и жена купили новостройку в 2015 году по ставке 9,7%. Детей тогда вообще не было. В 2016 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9,7 до 6%. Для этого нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании.
С 13 апреля 2019 года появилось новое условие — по программе господдержки можно повторно рефинансировать ипотеку и снижать ставку по договорам, которые раньше уже менялись. При этом изменения могли быть не по программе семейной ипотеки, а любые другие. Например, семья изменила срок кредита или по договоренности с банком перевела валюту в рубли. Раньше с повторным рефинансированием были проблемы, теперь это урегулировали.
Если вы уже брали семейную ипотеку под 6% на три года или пять лет, льготную ставку можно продлить до конца кредита. Обязательно используйте эту возможность, чтобы сэкономить.
Под повторное рефинансирование с господдержкой не подойдут только договоры, где менялась цель кредита.
Как оформить семейную ипотеку
Нужно обратиться в банк, который выдает льготные кредиты. В октябре 2022 года в списке 57 банков.
Дальше процесс проходит как с любым кредитом:
С учетом предложений банков и скидок от застройщиков ставка может быть и ниже 6%.
Сколько семейных ипотек можно взять
Правила программы не ограничивают количество таких кредитов для одной семьи. Если банк готов дать два кредита или семья уже брала такую ипотеку, а потом погасила и хочет взять новую — так можно.
Если есть право на другие виды господдержки
Их можно использовать вместе с этой программой. Например, погасить часть льготной ипотеки маткапиталом или субсидией для многодетных.
Какие еще программы подходят для покупки жилья
Это не единственный способ получить от государства деньги на покупку жилья или погашение ипотеки. Вот еще несколько вариантов господдержки:
Что нужно знать о льготной ипотеке на новостройки. Ставки, банки, нюансы
Рассказываем о новых условиях ипотечной программы с господдержкой на покупку квартир в новостройках, которую продлили до 1 июля 2022 года
Правительство продлило льготную ипотеку на квартиры в новостройках еще на год. Государственная программа будет действовать до 1 июля 2022 года, но ее основные параметры поменялись.
Вместе с экспертами рассказываем о новых условиях и нюансах льготной ипотеки.
Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. « Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Альтернатива льготной ипотеки
Некоторым заемщикам в столичных регионах поможет другая государственная программа — «Семейная ипотека», которую также продлили еще на год, отметил Новиков. Сумма кредита по ней — до 12 млн руб, ставка — 6%, условия действуют даже для семей с 1 ребенком, если он рожден с 1 января 2018 года. По подсчетам Est-a-Tet, доля «семейных» льготных ипотечных клиентов может вырасти до 25% в общей структуре заемщиков за год.
Господдержка для бюджетников
Общие условия. Врачей и учителей поддерживают только региональные программы, но не в каждом регионе они есть. Например, в Москве жилищной поддержки для бюджетников нет. Работникам здравоохранения и образования доступна дальневосточная ипотека, о чем мы написали выше.
Требования к заемщику. Чтобы участвовать в программе, врач или учитель должен проработать в бюджетной сфере больше 5 лет.
Срок действия и сумму господдержки, список документов и куда обращаться — уточняйте в вашем регионе.
Программы банков
Условия по программе «Льготная ипотека» могут отличаться в зависимости от выбора банка. Среди кредиторов — участников программы:
Рассмотрим ипотечные программы с господдержкой, которые актуальны в августе 2021 года, в некоторых крупных кредитных организациях.
Сбербанк
Программа позволяет приобрести квартиру от застройщика по льготным ставкам: от 0,1% годовых по программе субсидирования с застройщиками, от 6,25% годовых при электронной регистрации сделки, от 6,05% годовых при первоначальном взносе от 20% стоимости жилья
Максимальная сумма ипотеки — 3 млн рублей. Минимальный первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.
ВТБ
В ВТБ клиенты могут получить ипотеку с господдержкой по ставке от 6,05%. Она доступна заемщикам при подаче заявки через сайт банка, или экосистемы недвижимости «Метр квадратный» (проект группы ВТБ), или при использовании электронной регистрации залога в Росреестре и сервиса безопасных расчетов.
Базовая ставка по программе в ВТБ ниже установленного правительством уровня в 7% годовых и составляет 6,35%. Максимальная сумма — 3 млн руб. Минимальный первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.
Альфабанк
Ипотеку на новостройки в «Альфа-Банке» можно взять по ставке от 6,05%. Ставку по кредиту можно уменьшить на 0,3 п.п. при покупке недвижимости у ключевого партнера банка и на 0,4 п.п. при покупке недвижимости у партнера кредитной организации. Зарплатные клиенты могут снизить ставку на 0,4п.п.
Максимальная сумма ипотеки — 3 млн руб. Минимальный первоначальный взнос — от 15% стоимости жилья.
Райффайзенбанк
Райффайзенбанк по программе «Господдержка» предлагает ставку 6,49% годовых. Предложение распространяется на покупку жилья в новостройке. Льготная ставка сохранится на весь срок кредитования.
Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Максимальная сумма кредита для всех регионов — 3 млн руб.
Семейная ипотека под 6%
Регулирующий документ — Постановление от 30.12.2017 № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу „“ на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей».
Общие условия получения ипотеки с господдержкой. Ипотека годовых действует не только для счастливчиков, отстоявших очередь за субсидией. Ставка действует:
Требований к возрасту родителей нет, но есть требования к приобретаемому жилью. Субсидированную ипотеку можно оформить:
Для Дальнего Востока ипотека еще дешевле — годовых на весь срок кредита. Ставка действует, если заемщик оформил две страховки: приобретаемого жилья и своей жизни и здоровья. Первый взнос по ипотеке должен составить 15% стоимости жилья. На первоначальный взнос можно использовать материнский капитал.
На самом деле банк будет получать процентов, на сколько он изначально договорился с покупателем жилья, но сумму свыше доплатит государство. На это в 2023 году выделено 855 млрд рублей.
Срок действия господдержки. Соципотека работает с 2018 года и уже несколько раз менялась — всегда в пользу заемщиков:
Действует программа господдержки до 1 июля 2024 года, а при установлении ребенку инвалидности после 2022 года — до 31 декабря 2027 года.
Требования к заемщику. В отличие от материнского капитала, право распоряжаться которым изначально имеет мать, заемщиком по льготной ипотеке может быть и отец ребенка, родившегося в годах. Созаемщиками по льготному кредиту могут быть любые граждане России, даже без детей.
Документы. В постановлении правительства сказано только, по каким документам сам банк может получить деньги от государства. Значит, конкретный перечень документов от заемщика будет определять банк — главное, чтобы они подтверждали право на участие в программе льготной ипотеки. То есть это будут:
Как получить по шагам. Про новые условия семейной ипотеки мы уже писали.
Сумма господдержки. Еще одно ограничение — по сумме, которую можно будет вернуть банку с пониженным процентом: это 6 млн рублей, а для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей. При этом стоимости жилья заемщик должен уплатить самостоятельно до участия в программе семейной ипотеки.
от стоимости жилья нужно уплатить самостоятельно до участия в программе семейной ипотеки
Куда обращаться. Сниженную процентную ставку по ипотеке нужно просить в банке. У всех банков разные условия кредитования и рефинансирования ипотеки, и для заемщика итоговая ставка будет или меньше — за счет внутренних программ застройщиков и банков. Банк может и отказать в заключении договора, если заемщик не производит впечатление платежеспособного.
в программе участвуют не все банки. Всего их 59, включая АО «Тинькофф Банк», полный перечень есть на сайте — это оператор программы, он управляет процессами распределения субсидий. Каждому банку из бюджета выделена ограниченная сумма субсидий — денег хватит не всем. Так что если один банк не хочет давать ипотеку, нужно идти в другой.
Дальневосточная ипотека под 2%
Общие условия. Программа предназначена для заселения Дальневосточных регионов на длительный срок и субсидирования покупки вторичного жилья в селе, в моногородах, в Магаданской области и Чукотском автономном округе, для строительства дома или покупки квартиры в новостройке у застройщика. С октября 2021 года этой программой можно воспользоваться для покупки жилья в моногородах на территории Дальневосточного федерального округа.
Срок действия. Кредит может быть получен с 1 декабря 2019 по 31 декабря 2030 года на срок до 20 лет.
Требования к заемщику. Граждане Российской Федерации: муж и жена младше 35 лет каждый или родитель младше 35 лет и несовершеннолетний ребенок. Также заемщиком может стать владелец дальневосточного гектара любого возраста, участник программы повышения трудовой мобильности, работник государственной или муниципальной медицинской или образовательной организации со стажем от пяти лет на территории Дальневосточного федерального округа, вынужденные переселенцы с территорий Украины с российским гражданством. По истечении 270 дней с регистрации права собственности на жилье и до истечения пяти лет от оформления ипотеки заемщик и его супруг должны быть зарегистрированы в приобретенном жилье.
Документы. Каждый банк самостоятельно определяет комплект документов для ипотечной программы, но наверняка потребуются российские паспорта и свидетельства о рождении детей, сведения об источнике постоянного дохода заемщиков, документы на недвижимость и оценка ее стоимости.
Сумма господдержки. Ипотечный кредит до 6 млн рублей выдается годовых, а остальные проценты банку компенсирует государство. Процент может вырасти при отсутствии регистрации в жилье или договоров страхования жизни и недвижимости, а также если из родителей получает или получал компенсацию процентов по другой программе господдержки. Но ставка может быть и ниже 2%.
Куда обращаться. В банк, для которого действует эта программа господдержки.
Главное о мерах господдержки
С точки зрения оценки кредитных рисков потенциального заемщика, для банков нет большой разницы в том, является ипотечный кредит льготным или обычным, отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Он уточнил, что при принятии решения о выдаче любых ипотечных кредитов и их параметрах определяющие критерии — уровень долговой нагрузки и значение персонального кредитного рейтинга (ПКР).
Среднее значение ПКР в зависимости от размера ипотеки
«При увеличении запрашиваемого заемщиками ипотечного кредита возрастают и требования к значению ПКР (в июне 2021 года среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам составило 713 баллов из 850 возможных). Поэтому перед обращением в банк за ипотечным кредитом стоит проверить свои ПКР или кредитную историю на сайте или в мобильном предложении НБКИ. Свой ПКР можно запрашивать бесплатно и неограниченное число раз, а кредитную историю можно получить бесплатно два раза в год», — отметил Волков.
Материнский капитал
Общие условия. Материнский капитал можно использовать на первый взнос по ипотечному кредиту или погашение ипотеки такого кредита сразу после рождения или усыновления ребенка — гражданина РФ. Улучшить жилищные условия другими способами можно только тогда, когда ребенку исполнится три года. Это может быть:
Срок действия. Срок выдачи материнского капитала продлили до 31 декабря 2026 года, и сейчас его можно получить, если второй или последующий ребенок родился после 1 января 2007 года или первый ребенок родился после 1 января 2020 года.
Требования к заемщику. Это право принадлежит матери — гражданке Российской Федерации, если она не лишена родительских прав и усыновление не отменено. Если мать умрет или будет лишена родительских прав, право на материнский капитал перейдет к отцу детей, независимо от его гражданства. Мужчина может получить материнский капитал, если стал единственным усыновителем ребенка после 1 января 2020 года либо двоих и более детей с 1 января 2007.
Если и отец умрет или будет лишен родительских прав, право на материнский капитал перейдет к несовершеннолетним детям: они смогут получить деньги до 18 лет, а при очном обучении — до 23 лет. Жилье должно находиться в России, при этом родители и дети могут проживать в другой стране.
Документы. С 15 апреля 2020 все необходимые для господдержки документы собирает Социальный фонд по факту получения сведений о регистрации рождения ребенка.
Как получить по шагам. У нас уже есть подробные разборы об этом.
Сумма господдержки. Максимальный размер материнского капитала в 2023 году — 775 628,25 ₽.
775 628 ₽
размер маткапитала в 2023 году
Маткапитал в таком размере можно получить, если второй или последующий ребенок родился или был усыновлен после 1 января 2020 года.
За первого ребенка, который родился или усыновлен после 1 января 2020 года, — 586 946,72 ₽. можно получить, если второй или последующий ребенок родился или был усыновлен с 1 января 2007 до 1 января 2020 года. Если раньше маткапитал уже использовался — доплатят 188 681,53 ₽.
Куда обращаться. Если есть регистрация на сайте госуслуг или СФР, а также СНИЛС, то электронный сертификат на материнский капитал будет направлен в личный кабинет. Если такой регистрации нет или нужен бумажный сертификат, с заявлением о выдаче сертификата на материнский капитал можно обратиться в Социальный фонд или МФЦ — лично, через госуслуги или через личный кабинет застрахованного лица на сайте СФР. Срок рассмотрения — 5 дней.
450 000 ₽ на погашение ипотеки для многодетных семей
Регулирующий документ — Федеральный закон от 03.07.2019 «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам)».
Общие условия. Если в семье с 1 января 2019 по 31 декабря 2023 родился третий или последующий ребенок с российским гражданством, семья получит 450 000 ₽ кредита на покупку квартиры в новостройке, на вторичном рынке, а также на покупку или строительство дома. Если долг меньше этой суммы, он будет погашен полностью и остаток семье не вернут. Воспользоваться программой можно только один раз.
Срок действия. Ипотека должна быть оформлена до 1 июля 2024, даты рождения ребенка и оформления ипотеки не связаны. Иной срок действия программы в нормативно-правовых актах не указан.
Требования к заемщику: многодетные мать или отец с российским гражданством, не лишенные родительских прав, с ипотекой на дом, квартиру или земельный участок. Родители могут не состоять в браке.
Документы. Российский паспорт родителя, российские свидетельства о рождении детей, ипотечный договор со справкой об остатке по кредиту, документы о праве собственности на недвижимость.
Сумма господдержки. Остаток по ипотечному кредиту, но не более 450 000 ₽.
Куда обращаться. В банк, в котором оформлена ипотека.
Новые условия льготной ипотеки
Программу льготной ипотеки продлили для всех регионов России. Но теперь ставка по ней составляет не 6,5%, а 7% годовых. Предельная сумма кредита стала единой для всех российских регионов — 3 млн руб. (ранее составляла 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. — для остальных регионов). По этой программе можно оформить кредит на квартиру в новостройке сроком до 20 лет с первоначальным взносом от 15%. Она распространяется на все категории граждан.
Основное требование к заемщику — наличие российского гражданства, рассказала Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль». Она отметила, что доход подтверждают по справке 2-НДФЛ или по форме банка. Возможно также оформление кредита только по двум документам (паспорту и СНИЛС), но первоначальный взнос в этом случае должен быть не менее 35–40%, пояснила эксперт.
«Возраст, заработок и прочее не важны при получении льготной ипотеки. Но банки могут установить ограничения — например, возраст не менее определенного при получении и не более определенного на момент погашения, или же определенный стаж на последнем месте работы. Государством установлена ставка в размере 7%, но она может быть увеличена в случае отсутствия страхования. Некоторые банки идут на понижение и такого процента, если клиент предоставит выписку из ПФР», — пояснила Виктория Велюга, юрист компании «Интеллектуальный капитал».
«Теперь сумма кредита по государственной ипотеке ограничена 3 млн руб. — это не позволяет использовать ее на территории Москвы из-за высоких цен на недвижимость. Воспользоваться программой в столице получится лишь при наличии большей части стоимости жилья. Поэтому спрос на программу снижается. До введения новых условий доля государственной ипотеки в кредитах на новостройки составляла 67% (по итогам 2 квартала 2021 года), а сейчас, по итогам июля — 18%», — подчеркнул директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.
Льготная ипотека до 8%
Регулирующий документ — Постановление Правительства от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020—2024 годах».
Программа не действует для заемщиков, которые получили кредит по программам дальневосточной или сельской ипотеки.
Срок действия. Программа начала действовать 2 мая 2020 года и продлится до 1 июля 2024 года.
Требования к заемщику. Необходимо иметь российское гражданство. Иных требований, например по семейному статусу или доходу, нет. Но, поскольку деньги выдаются не заемщикам, а в виде субсидий банкам, будут действовать стандартные требования к платежеспособности заемщиков, которые каждый банк определяет самостоятельно.
Документы. По требованию банка.
Сумма господдержки. Ограничение по суммам касается не стоимости квартиры, а суммы кредита. В кредит можно взять до 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, а в других регионах — до 6 млн рублей.
Сумма кредита может быть увеличена до 30 и 15 млн рублей соответственно, если покупать квартиру у застройщиков из отдельного списка, например, у «Самолета» или ФСК. При этом минимум стоимости жилья заемщики должны уплатить самостоятельно или с использованием других программ господдержки.
Банки, предоставляющие «Семейную ипотеку»
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьям с детьми предлагают следующие банки:
Рассказываем, какие условия по программе «Семейная ипотека» действуют сегодня в некоторых крупных банках.
Абсолют Банк
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»
Сельская ипотека под 3%
Программа «Сельская ипотека» работает уже несколько лет. Но взять ипотеку под или нет, зависит от суммы, которую правительство выделяет на эту программу каждый год, и экономической ситуации в стране. Так, в августе 2023 года банки приостановили прием заявок по программе «Сельской ипотеки». Такое решение приняли повышения ключевой ставки до в середине августа. В октябре 2023 по этой программе вновь стали выдавать кредиты.
Если планируете взять кредит, рекомендуем прямо перед подачей заявки уточнить текущий статус программы в своем банке.
Регулирующий документ — Постановление от 30.11.2019 № 1567 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях)».
Общие условия. Государство предложило банкам выдавать российским гражданам кредиты на льготных условиях для покупки или строительства жилья в сельской местности. К сельской местности в любом случае не относятся Москва, Санкт-Петербург и населенные пункты Московской области, но конкретный перечень сельских территорий определяют региональные власти.
Жилье должно быть пригодным для постоянного проживания и по площади соответствовать региональным нормативам. Большую часть процентов по кредиту заплатит государство. Подробнее мы писали об этом в статье про сельскую ипотеку.
Срок действия: ипотеку на таких условиях дают с 1 января 2020. Программа действует бессрочно. Оформить ипотеку можно на срок до 25 лет.
Требования к заемщику со стороны банка:
Ставка вырастет, если допускать просрочки платежей или не оформить страховку.
Документы. Каждый банк самостоятельно определяет комплект документов для ипотечной программы, но наверняка потребуются российские удостоверения личности членов семьи, сведения об источнике постоянного дохода заемщиков, документы на недвижимость и оценка ее стоимости.
Как получить по шагам. Как обычный кредит в банке — на тех условиях, которые предложит банк.
Сумма господдержки. Заемщик будет платить от 0,1 до годовых на сумму до 5 млн рублей в Ленинградской области, на Дальнем Востоке и в Ямало-Ненецком автономном округе, в остальных регионах — до 3 млн рублей.
Из бюджета банк будет получать субсидию в размере ключевой ставки ЦБ РФ.
Куда обращаться: в банки, которые выберет Министерство сельского хозяйства. Отбор проводится ежегодно. Как правило, в этом списке есть Россельхозбанк и Сбербанк. В апреле 2023 года в списке 16 банков.
Квартира с ключами по льготной ипотеке
Немногие знают, но готовые квартиры также можно купить, используя ипотечную программу с господдержкой. Единственное условие — договор должен быть заключен между застройщиком и физическим лицом, рассказала Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой». « Это возможно, если девелопер после ввода в эксплуатацию оформил квартиры в собственность на себя и реализует их по договору купли-продажи. Это не редкость, особенно в масштабных проектах, которые редко бывают распроданы полностью к моменту ввода», — пояснила Доброхотова.
Уже имеющийся кредит (даже если он тоже был взят на покупку квартиры в новостройке) по льготной ставке рефинансировать не получится, уточнила Доброхотова. Субсидированную ипотеку можно оформить, только приобретая квартиру у застройщика, пояснила она.
Сбербанк перестанет давать скидки к ставкам льготной ипотеки
Сбербанк перестанет предоставлять скидки к ставкам ипотеки с господдержкой
Сбербанк установил единую ставку на все цели кредитования по льготным ипотечным программам в связи с изменением требований правительства к ним. В частности, по ипотеке с господдержкой минимальная ставка вырастет до 8%
Сбербанк устанавливает единую ставку на все цели кредитования по льготным ипотечным программам, а также отменяет действие скидок на ставки за приобретение сервиса электронной регистрации, говорится в сообщении кредитной организации, поступившем в РБК. Изменения вступят в силу с 20 сентября.
Решение принято в связи с выходом постановления правительства, которое снизило на 0,5 п.п. размер субсидии, предоставляемой банкам для финансирования льготных программ, а также увеличило размер необходимого первоначального взноса для участия в них с 15 до 20%.
«Так, по программе «Господдержка» минимальная ставка на любую цель составит 8%, по программе «Семейная ипотека» — 6%, по «Ипотеке для IT» — 5%, по «Дальневосточной ипотеке» и «Ипотеке по госсертификату» — 2% при оформлении страховании жизни и здоровья. При этом по заявкам, одобренным до 19 сентября включительно, Сбербанк сохранил прежние условия по ставкам», — сообщили в «Сбере».
Еще вечером 19 сентября, как следовало из данных на сайте «Домклик» (ипотечный онлайн-сервис Сбербанка), купить квартиру в новостройке с господдержкой можно было по ставке от 7,7%, по программе для IT-специалистов — от 4,7%, по «семейной» ипотеке — от 5,7%, по «Дальневосточной» — от 1,7%.
«Кроме того, в связи с ростом ключевой ставки ЦБ мы не исключаем возможность корректировки ставок по базовым ипотечным программам», — подчеркнули в «Сбере». На прошлой неделе ЦБ повысил ставку с 12 до 13%. При этом «Сбер» также пообещал повысить ставки по некоторым вкладам в ближайшие дни.
Как писал РБК, с 19 сентября банк повысил требования к размеру минимального первоначального взноса по ипотечным программам на 0,1 п.п. (до 10,1, 15,1 и 20,1% в зависимости от программы). Ранее ЦБ повторно ужесточил для кредитных организаций требования к выдаче ипотеки — в частности, резко поднял макропруденциальные надбавки по кредитам с низким первоначальным взносом. Согласно решению ЦБ, 10%, 15% и 20% граничные лимиты, выше которых надбавки уменьшаются.
Сроки программы «Семейная ипотека»
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 июля 2024 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
Например, если вы хотите взять кредит в размере 10 млн руб. на 20 лет, то можете получить 6 млн руб. по ставке 6%, а еще 4 млн руб. по ставке на рыночных условиях.
Господдержка военных
Общие условия. Военнослужащие могут стать участниками НИС — накопительно-ипотечной системы, — когда государство перечисляет из федерального бюджета взносы на именные счета. В 2023 году ежегодный накопительный взнос равен 349 614 ₽, эта сумма ежегодно индексируется с учетом инфляции.
В первые 20 лет эти деньги можно потратить только на приобретение жилья, а позже — по своему усмотрению. Через три года после вступления в НИС военнослужащий может потратить накопленные средства на первый взнос по ипотеке или на покупку жилья.
С помощью военной госипотеки можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке, дом или его часть с земельным участком. Приобретаемая в ипотеку жилплощадь может находиться в любом регионе России, без привязки к месту прохождения службы.
Военнослужащий заключает договор целевого жилищного займа с Росвоенипотекой. По этому договору военный обязан вернуть часть денег, если не прослужит 20 лет. Пока он их не вернул и продолжает служить, квартира находится в ипотеке у государства. При этом жилье может быть в двойном залоге — у банка и у страны, пропорционально невозвращенным деньгам. Продать или подарить квартиру без согласия России и Росвоенипотеки военнослужащий не сможет, но сможет жить, прописываться и прописывать других людей.
Срок военной госипотеки зависит от предельного срока пребывания на военной службе, возраста заемщика, размера первоначального взноса с учетом собственных и уже накопленных средств, нужной суммы господдержки кредита и банковской ипотечной программы.
Сам военнослужащий не выбирает срок возврата ипотеки, и каждый год этот срок уменьшается увеличения размера взноса.
В военной ипотеке тоже может образоваться задолженность по кредиту
Нюанс, о котором рассказывают военнослужащие: государство может перечислять деньги банку с опозданием и из месяца в месяц образуется неустойка, в результате которой в последний месяц кредит остается непогашенным и обременение не снимается. Сумма небольшая, но на то, чтобы устранить долг по ипотеке, уходит время.
Кому положена господдержка по ипотеке. Получить военную ипотеку могут не все военнослужащие, но многие:
В случае смерти военнослужащего ипотеку с господдержкой может оформить его супруга, несовершеннолетние дети, дети — инвалиды с детства старше 18 лет, очно обучающиеся дети младше 23 лет и другие иждивенцы. Деньги банку вернет государство или страховая компания, если жизнь заемщика была застрахована.
Документы. Для включения в НИС нужна личная карточка, копии контракта о прохождении службы и паспорта военнослужащего, а для тех, кто начал служить до 2005 года, — дополнительно копия рапорта на имя командира воинской части.
Сумма господдержки по ипотеке. Предельный размер займа равен накоплениям на счете за 20 лет, поэтому, если военный не дослужит без уважительной причины, неотработанную часть денег нужно будет вернуть государству.
Выплату на покупку жилья, кратную накопленной за 20 лет, военный сможет получить, если прошло больше 10 лет службы. Через 20 лет службы он сможет забрать накопленные деньги, не отчитываясь о том, куда их потратит.
Куда обращаться за господдержкой ипотеки. Росвоенипотека рассматривает заявку на ипотеку в течение 10 дней. За это время они проверяют документы: собственности, зарегистрированной за заявителем и членами его семьи, обременений на покупаемую квартиру, гарантии, что квартира по договору долевого участия будет достроена и будет стоить достаточно, чтобы государственные деньги окупились.
В следующие 5 дней заявитель получит ответ: его поставят в очередь на господдержку ипотеки, дадут еще 20 дней на сбор дополнительных документов или совсем откажут.
Рефинансирование «Семейной ипотеки» и маткапитал
Возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека» в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.
Еще одно условия для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
