Традиционно договор обязательной страховки авто заключают на конкретный срок – месяц, три, год. И покупатель ОСАГО не планирует прекращать его действие раньше этого срока. Но ситуации
бывают разные:
Содержание:
Что согласен вернуть страховщик?
Что в такой ситуации будет с уплаченной премией? Если человек заплатил за программу длиной в год использования, а владел им месяц, – нечестно оставлять
продавцу всю стоимость «абонемента». В случаях, когда причина досрочного расторжения ОСАГО – по сути, каприз страхователя, – вопрос с
возвратом средств еще может быть спорным. Все зависит от того, что прописано в правилах страховщика.
Но если машина продана, погибла, пропала, погиб страхователь, обанкротился или потерял лицензию страховщик, то вернуть деньги покупателю обязаны. Сколько?
Как по закону?
Вот уже больше 10 лет при возврате с клиента, который хочет до срока расторгнуть ОСАГО, берут 23%. Вне зависимости от того, 11 из 12
месяцев использовался полис или месяц из года. Возврат всегда считается не от 100% премии, а от 77%.
Однозначной позиции по законности такого вычета у судов нет. Страховщики объяснить правильность своего расчета не в состоянии. А страхователь окончательно
запутался.
И при всем при этом законодатель так и не внес разъяснений ни в один из актов, которые регламентируют вычет РВД по ОСАГО. Есть:
В них не говорится о 23%. Выходит, вычет РВД в этом размере – незаконная практика. Что подтверждают решения многих судей и автоюристы.
Как на деле?
Но откуда тогда эти проценты? Почему их вычитают из суммы возврата? Как действовать страхователю, чтобы не терять эти деньги?
На самом деле это позиция РСА и Минфина – оставлять 23% за РВД страховщикам при любом сценарии и сроке действия до момента расторжения договора ОСАГО. Единственный документ, который указывает на эту цифру, – Письмо ФССН №56-ИЛ от 2004 года. Но оно – не норма
закона.
Не так все страшно, если договор прекращается на 8-11 месяце действия. А что, как надо расторгнуть договор ОСАГО на четвертой неделе
использования страховки? И в первом, и во втором случае клиент, выходит, платит за обслуживание всю сумму – как за 12 месяцев.
Как сократить свои потери при досрочном расторжении ОСАГО?
Как избавить себя от сомнительного удовольствия переплаты, если расторгнуть договор страхования ОСАГО все же необходимо? Об этом неплохо
бы подумать заранее, еще на этапе выбора партнера, при расчете у нас на калькуляторе стоимости ОСАГО.
Почему считать лучше сразу у нас? Мы уже отобрали для вас надежных продавцов автостраховки. Они и цену предложат адекватную, и пойдут на возврат полной
суммы при раннем расторжении договора. У нас всегда можно проконсультироваться. А еще наш калькулятор удобен: условия задает страхователь, а расчет идет
сразу по всем партнерам – можно сравнить тарифы.
Выбирая партнера, полезно узнать о его политике действий в случае, когда клиент хочет расторгнуть ОСАГО. Если же этого сделано не было,
можно либо принять все как есть, либо обратиться к страховщику с досудебной претензией. Когда не подействует претензия, останется только суд. Правда, с
высокими шансами на победу.
Страховая премия по полису, руб:()
Дата окончания срока действия полиса: ()
Дата расторжения полиса ОСАГО: ()
Количество неиспользованных дней:
— поля отмеченные звездочкой, обязательны к заполнению
Цена автогражданки устанавливается за год и выплачивается сразу. Но это не значит, что расторгнуть договор ОСАГО до срока и вернуть часть вложенных средств нельзя. Законодательно такая возможность для водителя предусмотрена рядом документов:
Остается только разобраться, при каких обстоятельствах закон требует от страховщика возврата по заявлению клиента, сколько вернут, в течение какого срока.
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. С К будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.
Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:
Сколько вернут?
Обычно формула расчета возвращаемой части премии при расторжении договора страхования ОСАГО выглядит так:
Есть компании, которые не вычитают РВД, если срок действия полиса до момента расторжения ОСАГО превышает определенный период (3-6 месяцев), хотя это редкость.
Сроки и условия удачного возврата
Времени у страховщика на расчеты, отчеты и заявку на возврат – 14 дней. Если за этот период деньги клиенту не перечислены, страхователь вправе претендовать на неустойку в размере 1% от положенной суммы за день отсрочки.
Отказывать в возврате части премии, ссылаясь на произведенные выплаты по ОСАГО, страховая компания не имеет права. В нормах не говорится, что наступление страхового случая по автогражданке отменяет право возврата части премии при досрочном расторжении договора ОСАГО, инициированном страхователем.
Страховщики всегда неохотно идут на возврат полученных премий. И, увы, среди не самых надежных компаний наблюдается практика искусственного занижения размеров этих сумм.
Чтобы вам не стать жертвой подобных манипуляций, СА «GALAXYстрахование» предлагает воспользоваться удобной формой расчета суммы, положенной к возврату при расторжении страховки ОСАГО. Проверка займет у вас не более 10 секунд. Заодно можно узнать, стоит ли тратиться на бензин, чтобы отвезти заявление в ближайшее отделение своего страхового партнера за те средства, которые в итоге вернут.
Терминология
Аварийный комиссар – уполномоченное физическое или юридическое лицо, занимающееся установлением причин, характера и размера убытков по застрахованному имуществу, например, судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат.
Аварийный сертификат – составляемый аварийным комиссаром документ, фиксирующий размер и причины убытков и содержащий другие сведения, характеризующие обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.
Андеррайтинг — комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).
Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.
Базовый тариф — тариф (взнос) по стандартному страховому продукту.
Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.
Групповое страхование – страхование группы лиц со схожими интересами.
Групповой полис выдается работодателю или другому представителю группы, а каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его страхования. В настоящее время применяется редко.
Доверенность – письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
«Зеленая карта» – система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.
Индивидуальный продукт (договор) — продукт, который реализуется только после согласования условий страхования с андеррайтером.
Каско – страхование средства транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами, и т.д.
Класс риска — статистически обособленное (с точки зрения доступных для статистического анализа рейтинговых факторов) подмножество ОДЗ, на основании статистического анализа которого определяется базовая тарифная ставка (для данного класса риска).
Классификация рисков — андеррайтерская деятельность на основе установленных критериев в целях оценки рисков, определения ставок страховых премий и разработки таблиц статистического опыта.
Количественные характеристики риска — характеристики риска как вероятного случайного события. Котировка – в страховании ставка премии (взноса), по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск.
Критерии стандартности риска — набор параметров (тарифы, тарифные таблицы и руководства, условия страхования, страховая сумма, франшизы и т.д.), при соблюдении которых, продавец заключает договор страхования без участия андеррайтера.
Лицензия – документ, подтверждающий право осуществления страховой деятельности по видам страхования, указанным в перечне к лицензии, выдаваемый Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.
Область допустимых значений характера риска — множество возможных значений характера риска, ограниченное рамками страхового продукта.
Объект страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:
РВД — расходы на ведение дел, осуществляемые страховой компанией.
Рейтинг страховщиков – публикуемые в различных изданиях результаты деятельности страховых компаний.
Рейтинговые факторы — параметры риска, влияющие на его стоимость.
Риск — опасность неблагоприятного исхода на ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность возникновения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.
Риск, подлежащий страхованию — риск, отвечающий следующим критериям:
Рисковые обстоятельства — свойства объекта и внешние факторы, существенно влияющие на степень риска в рамках определенной страховой совокупности. Анализ рисковых обстоятельств на этапе заключения договора страхования производит эксперт (сюрвейер), после страхового случая — эксперт (аджастер, аварийный комиссар).
Срок страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Стандартный продукт (договор) — продукт с рядом ограничений, который, при соблюдении критериев стандартности риска реализуется продавцом без участия андеррайтера; продукт, тарификация рисков, в рамках которого осуществляется исключительно на основании их принадлежности к тому или иному классу (все риски в рамках продукта предполагаются стандартными для своего класса).
Стандартный риск класса — гипотетический риск, стоимость которого соответствует базовому тарифу для данного класса.
Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхователь – сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования.
Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования в месте его нахождения и на день заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.
Страховая сумма – объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска.
Степень риска — величина вероятности наступления определенного случая (события), которая существует в данной ситуации; изменение размера возможного ущерба, который может произойти в результате стечения определенных обстоятельств.
Страховой агент – представитель страховщика, от имени и по поручению которого заключает договоры страхования.
Страховой акт – документ, составляемый страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.
Страховой брокер – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Страховой риск — понятие, имеющее несколько значений:
Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.
Страховой портфель – совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных премией договоров.
Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
Страховой тариф – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.
Страховщик – организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре, или выплатить страховую сумму.
Сюрвейер – высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.
Факторы риска (рисковые обстоятельства) — факторы, существенно влияющие на степень риска. Все известные Страхователю рисковые обстоятельства сообщаются (декларируются) Страховщику, либо выявляются им самостоятельно и служат для оценки риска.
Франшиза безусловная – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы, в определенной сумме или в определенной доле застрахованного имущества.
Франшиза условная – страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. В этом случае франшиза устанавливается как абсолютная величина.
Характер риска (условия договора) — совокупность параметров риска: характеристик объекта (объектов) страхования, страховых рисков и дополнительных условий (лимиты, франшизы и т.п.).
Цессия– передача рисков в перестрахование перестраховщику.
Шомаж – страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства на промышленных предприятиях в результате наступления страхового случая.
Эксперт — лицо, обладающее специальными знаниями в области оценки объектов, процессов, явлений.
Экспертиза — специальное компетентное исследование объекта, процесса, явления, требующее специальных знаний с представлением мотивированного заключения.
Экспертная оценка — определение качественных или количественных параметров объекта оценки без проведения эксперимента или статистической обработки характеристик специально привлеченным для этой цели специалистом
Описание РВД в страховании
Приобретая страховой полис, гражданин видит только конечный продукт — цветной бланк, несколько листов договора и прилагающихся к нему правил. При этом, сам процесс он не видит, да ему это не особо и нужно. А между тем, обслуживание соглашения представляет собой непростую историю, так как РВД в страховании это одна из статей расходов, больше которой только бюджет выплат по страховым случаям.
Что такое РВД
В страховании расшифровка РВД — это расходы на ведение дела. И речь здесь идет не о картонных папках с завязками. Это многочисленные траты, связанные с поддержанием жизнедеятельности компании и выполнением ее персоналом своих обязанностей. Для страховщика РВД является частью формируемого тарифа, которая непосредственно влияет на цену полиса при его покупке и размер удержания при расторжении договора.
Так, расходы на ведение дела включают в себя следующие статьи:
Размер РВД и его состав определяются решаемыми в данный момент задачами, близкой и отдаленной перспективой, изменениями в тарифной политике и уровнем конкуренции между компаниями.
Обратите внимание! Расходы на ведение дела являются отдельной статьей, которая не связана с созданием и величиной фонда компенсации по страховым случаям.
РВД удерживается в тех случаях, когда срок действия договора не окончен, оговоренных в нем событий не происходило, выплат не было, имеются веские причины для прекращения сотрудничества.
В качестве аргумента к расторжению соглашения рассматриваются такие факты:
Обратите внимание! В законе 40-ФЗ/2002 упоминается порядок расчетов между сторонами соглашения, но четкого механизма нет. А потому, все вопросы решаются между компанией и клиентом индивидуально. Как правило, данные положения прописываются в правилах, которые прилагаются к полису.
По статистике, страховщики тратят не менее трети от суммы полученных от клиентов премий на расходы по ведению дел. Лучшие показатели составляют в пределах 18-22%, худшие — 35-48%. Наибольшие траты производятся по ОСАГО, так как это наиболее рискованное и неперспективных для страховщиков направление.
Снижение трат достигается уменьшением размера премии агентам, внедрением высоких технологий, привлечением партнеров. За счет снижения расходов на комиссию и повышения уровня маркетинга многим компаниям в непростом 2020 году удалось получить хорошую прибыль.
РВД при расторжении договора страхования
В соответствии с действующим законодательством, возврат премии должен проводиться пропорционально периоду действия договора. То есть, на всем этом временном отрезке считается, что услуга оказывалась, а это как товар подлежащий оплате. На практике страховщики забирают 23% от внесенных клиентом средств. Таким образом, калькуляция идет уже не со 100%, а с 77%. Такой подход нигде не прописан и ничем не регламентирован. Данная методика действует с 2010 года, устоялась прочно и изменений пока не предвидится. Единственным обоснованием является устное соглашение, достигнутое между РСА и Минфином, где и была оговорено число 23% удержания по досрочно расторгаемому договору ОСАГО. При этом, данный вычет делается одинаково, независимо от срока действия соглашения — один или одиннадцать месяцев.
Как сократить потери
Что делать с высоким РВД страховщика никто не знает, можно отстаивать свои права в компании или через суд. Но, лучше не доводить ситуацию до крайности и предотвратить такое ее развитие. Для этого нужно изучить условия работы присутствующих на рынке компаний, обращая внимание на порядок возврата средств при расторжении соглашения. Все, что остается — выбрать оптимальный вариант и купить полис.
Конкуренция на страховом рынке диктует новые подходы к снижению себестоимости внутренних расходов. Уменьшение РВД является перспективным направлением, где довольно много механизмов и рычагов для решения проблемы.
В соответствии с Основным законом — Конституцией, Российская Федерация является социальным государством. А это означает, что все его граждане имеют право
Наряду с обязательным для всех владельцев самоходных транспортных средств ОСАГО, многие из них имеют вполне понятное желание приобрести и добровольное КАСКО.
Сегодня сфера страхования становится все более привлекательной, как среди обычных граждан, так и у руководителей предприятий всех уровней и формы собственности.
Страховое дело является частью финансовой системы государства. Оно играет важную роль в обеспечении стабильности экономики, спокойствия граждан в своем
День страховщика в России — это не тот праздник, который отмечает вся страна с салютами и фейерверками. Он не является государственным выходным, но является
При ушедшем в небытие Советском Союзе сфера накопления и сбережения денежных средств была развита на очень высоком уровне. Инфляция, как таковая отсутствовала.
Основываясь на анализе собственного жизненного опыта, общения в разных кругах, информации из различных источников, люди понимают, что их движимое и недвижимое
Сегодня медицинская страховка должна быть практически у каждого гражданина РФ. Наличие документа является обязательным условием для устройства на работу
Сегодня на страховом рынке работает множество компаний, предлагающих самые разнообразные услуги для физических и юридических лиц. Вполне понятно желание
Забота о благосостоянии населения, поддержка людей в любых, даже самых трудных ситуациях является основной задачей аппарата президента и правительства.
Размер пенсионного обеспечения наших граждан бесконечно далек от желаемого. И в ближайшей, да и в отдаленной перспективе тенденций к его увеличению не наблюдается.
Привыкнув к достойному уровню жизни во время осуществления рабочей деятельности, люди понимают, что при выходе на пенсию он станет намного ниже.
Огневое страхование является наиболее распространенной опцией защиты частного, коммерческого и государственного имущества от повреждения или уничтожением пожаром.
Сегодня процессом страховании охвачено практически все население Российской Федерации, причем большинство неоднократно. О САГО должно быть у всех водителей
Начало нового тысячелетия ознаменовалось бурным развитием компьютерных технологий, стихийными бедствиями, сильнейшими экономическими кризисами и
