Реструктуризация кредита через суд

Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

Что такое реструктуризация кредита

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

• Уменьшение процентной ставки.
• Отмена части начисленных процентов.
• Пересмотр графика платежей.
• Предоставление кредитных каникул.
• Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
• Сокращение совокупной суммы долга.
• Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

• Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
• Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
• При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

• Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
• Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
• Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

• Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
• Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
• После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

• ФИО заемщика.
• Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
• Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
• Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
• Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
• Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу. Третьей стороны в этом процессе нет.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны. В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования. Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.

Банки, выдающие кредиты населению, разрабатывают для заемщиков программы помощи в сложных финансовых ситуациях. Это актуально для всех организаций, представленных на Бробанк.ру. Если положение клиента серьезное, ему пойдут навстречу. Но можно ли сделать реструктуризацию кредита через суд — это уже непростой вопрос.

Коротко о реструктуризации

Это банковская услуга, предполагающая изменение графика платежей на более комфортный для заемщика. Она актуальна для тех, кто по какой-то причине потерял прежний уровень платежеспособности. В итоге платить по кредиту стало сложно, порой невозможно, поэтому заемщику нужна помощь банка.

Клиент обращается к кредитной организации, подает заявление, подкрепляет его документами, подтверждающими потерю прежнего дохода. По итогу рассмотрения, если банк принимает положительное решение, он видоизменяет график, растягивает его. За счет увеличенного срока уменьшается размер ежемесячного платежа.

Виды реструктуризации кредитов банка:

• стандартная, когда растягивается срок выплаты ссуды, снижается размер ежемесячного платежа;
• частичные кредитные каникулы. Долг ставится на паузу в части выплаты основного долга. Клиент временно платит только проценты;
• полные кредитные каникулы. На практике применяются редко. Обычно актуальны для заемщиков, которые полностью лишились источника дохода.

Все эти виды реструктуризации долга применяются на усмотрение банка. То есть он решает, одобрить запрос заемщика или нет. То есть 100% гарантии оказания помощи нет. Но все же, если клиент в сложном положении, что подтверждено документально, банк ему не откажет.

Кредитные каникулы по коронавирусу — это тоже вид реструктуризации кредита. Закон обязывает банки давать такую отсрочку, если уровень дохода заемщика сократился на 30% и больше.

Почему банк отказывает в реструктуризации

Об обращении в суд для увеличения срока кредита обычно думают люди, которым банк отказали в проведении реструктуризации. Обращаться в судебные органы напрямую без предварительного заявления в банк — бессмысленное дело.

Стандартные причины отказа:

• клиент не предоставил документы, подтверждающие факт снижения его уровня платежеспособности;
• кредит уже просрочен, стандартно по инициативе заемщика проводится переоформление только “хороших” договоров.

Банки имеют право отказывать без указания причин и по своему желанию. Но на практике без объективной причины они это не делаю. Всем, кто оказался в сложной ситуации, обязательно помогают.

За реструктуризацией нужно обращаться заранее, пока просрочки еще нет. Если нарушение порядка выплат уже есть, получить помощь будет сложнее.

Как реструктуризировать кредит через суд

Порой отказы банков в проведении этой операции становятся неожиданными, и первым делом люди думают об обращении в суд. Кажется, что можно подать исковое заявление, и кредитор будет обязан реструктурировать задолженности для более удобного погашения ссуды.

Но заемщиков ждет разочарование — суды такими вопросами не занимаются вообще. Реструктуризация — добровольное действие банка, проводимое по его личной инициативе. И только ему решать, идти навстречу заемщику или нет. Суд не в силах принудить его к этому.

По закону банки не обязаны вносить изменения в платежные графики, поэтому правовых обоснований удовлетворить и даже просто рассмотреть иск у суда не будет. Это — провальное дело.

При заключении кредитного договора заемщик согласился со всеми его пунктами, с графиком платежей. Он должен соблюдать прописанные там условия. На этом и основывается бесполезность обращения в суд.

Что делать, если вам отказали

Если банк ответил на вашу просьбу отказом, важно задокументировать обращение и ответ по нему. Попросите у банка документ с официальным отказом. Это пригодиться для дальнейших судебных разбирательств.

При невыплате кредита банк обратится в суд для принудительного взыскания задолженности. К этому моменту долг серьезно увеличится за счет пеней и процентов. Требовать к возврату будут много.

Но если должник будет защищать свои интересы в суде, если предоставить документ о том, что он не сидел сложа руки, что хотел сделать реструктуризацию, судья может убрать часть долга. И это лучше, чем ничего.

Реструктуризация просроченных кредитов

Стандартно положение о реструктуризации кредита банка говорит о том, что помощь может быть оказана только по части ссуд, которые выплачиваются без нареканий. Если заемщик обращается за помощью заблаговременно — это большой плюс в его пользу.

Но если просрочка уже есть, вероятность отказного ответа серьезно возрастает. Чаще всего банки дают отрицательные ответы, тем более если просрочка уже большая. Клиент неблагонадежный, помогать ему не хочется, часто это просто бессмысленно.

Бывает и так, что банк сам предлагает проблемному должнику реструктуризацию долга. Так обычно случается перед непосредственным обращением в суд, когда просрочка уже велика. То есть это последний шанс наладить диалог с должником.

Особенности такого предложения:

• реструктурированию и перерасчету будет подлежать вся сумма с процентами и пенями, то есть на них снова будут начисляться проценты;
• можно договориться с банком, что вместе с реструктуризацией будут даны и кредитные каникулы. Например, кредитор дает 3 месяца на передышку, после должник начинает платить по новому графику.

Соглашаться на такое предложение или нет — решать вам. Но часто выгоднее будет уже дождаться суда. После него долг зафиксируется, никакие проценты на него больше начисляться не будут.

Порядок реструктуризации кредита

На практике ничего сложного в процедуре нет. Многие банки на своих сайтах официально указывают условия проведения реструктуризации и то, какие документы необходимо предоставить для одобрения заявки.

Возможные причины реструктуризации кредита:

• уход заемщика в армию, в декретный отпуск;
• снижение зарплаты, понижение в должности;
• предстоящее или уже свершившееся сокращение;
• потеря работы, постановка на учет в ЦЗН;
• серьезное заболевание самого заемщика или кого-то из близких;
• причинение серьезного урона имуществу заемщика.

По сути, причина может быть любой. Банк рассмотрит все ситуации, повлекшие снижение уровня платежеспособности заемщика.

Порядок реструктуризации кредита простой — нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими заявленную ситуацию: справка 2-НДФЛ, из ЦЗН, трудовая книжка, больничный лист и пр. На месте составляется заявление, которое обычно рассматривается не больше 3 рабочих дней.

Если в итоге принимается положительное решение, формируется новый, растянутый график платежей. Он передается заемщику, схема выплат будет другой, ежемесячный платеж сократится.

Если вдруг у заемщика снова возникнут проблемы, и он пожелает сделать пролонгацию или реструктуризацию кредита, ему уже откажут в этом. Помощь стандартно оказывается разово.

• Реструктуризация — что это
• Рефинансирование — что это
• Различия между рефинансированием и реструктуризацией
• Что выгоднее для заёмщика: рефинансирование или реструктуризация

Реструктуризация — что это

В жизни заёмщика может возникнуть ситуация, когда он не может выполнять свои обязательства по обслуживанию долга. Банки обычно идут навстречу должникам с хорошей репутацией и кредитной историей и предлагают воспользоваться услугой реструктуризации задолженности.

Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки на заёмщика путём изменения условий кредитного договора. Это можно сделать несколькими способами:

• снизить процентные ставки по кредиту — по ипотеке, кредитной карте и любому другому виду займа;
• продлить срок действия договора;
• написать заявление на предоставление кредитных каникул;
• использовать одновременно несколько возможностей.

Реструктуризацию можно провести только в том банке, в котором был оформлен кредит. Заёмщику не нужно снова собирать справки и подтверждать свою платёжеспособность: необходимая информация о нём уже имеется в распоряжении кредитора. Решение о снижении долговой нагрузки всегда принимается в индивидуальном порядке, при этом банк внимательно изучает личную ситуацию заёмщика.

Процедура начинается после подачи клиентом соответствующего заявления в банк. Соглашение о реструктуризации выгодно и должнику, и кредитору: у заёмщика остаётся хорошая кредитная история (если он заранее написал заявление и не допустил просрочки по выплатам), а банк сохраняет добрые отношения с клиентом.

Реструктуризация возможна при следующих обстоятельствах:

• потеря работы или значительное снижение доходов клиента из-за финансовых трудностей на предприятии, сокращения должности или других причин;
• изменение семейных обстоятельств, например рождение ребёнка;
• увеличение процентов по долгу из-за роста ключевой ставки ЦБ или ухудшения общей экономической ситуации в стране.

Заявление нужно написать сразу, как только ваша финансовая ситуация изменилась, и не ждать просрочки по выплатам обязательных платежей. На принятие решения банку потребуется какое-то время, и при длительной задержке выплаты процентов ваша кредитная история будет испорчена.

В дополнительном соглашении к кредитному договору прописываются его новые условия: размер процентов, срок займа и другие.

Рефинансирование — что это

Ещё один способ уменьшения долгового бремени — рефинансирование кредита. Говоря простыми словами, это перекредитование, то есть оформление нового займа для погашения старых долгов. Оформить рефинансирование можно в том же банке, в котором была выдана ссуда, или в другом, где условия более выгодные.

Когда стоит обратиться в банк:

• слишком большая общая переплата;
• высокие ежемесячные платежи.

Основные причины для рефинансирования:

• Процедура помогает избежать задержек по выплате процентов. При коротком сроке действия кредитного договора и высоких ежемесячных выплатах можно перекредитоваться на других условиях — например, заключить договор на более длительный срок, тем самым уменьшив ежемесячный платёж.
• Желание погасить задолженность раньше положенного срока. Можно узнать, насколько это целесообразно, при помощи кредитного калькулятора на сайте банка.
• Новый кредитный договор выгодно заключать при изменении конъюнктуры рынка и улучшении условий предоставления ипотечных и других видов кредитов — например, при снижении процентной ставки. Это можно сделать, даже если ежемесячные выплаты вам вполне по силам.
• Необходимость в получении наличных средств. Многие банки в целях привлечения новых клиентов предлагают различные программы — например, рефинансирование старых кредитов с выдачей наличных денег.
• Возможность перекредитоваться сразу по нескольким займам — часто один большой кредит платить проще, чем несколько маленьких.

Принимая решение по рефинансированию, необходимо внимательно изучить предложения других банков.

Условия рефинансирования у всех банков разные:

• возможность перекредитоваться по различным видам займов — кредитным картам, ипотеке, потребительским кредитам наличными и т. д.;
• по общей сумме задолженности;
• по срокам окончания действия кредитного договора;
• по наличию просрочек по выплатам;
• по пакету необходимых документов и т. д.

Для рефинансирования займа в Альфа-Банке нужно заполнить форму заявки на сайте. При её одобрении с вами свяжется менеджер и пригласит в отделение для оформления документов.

Альфа⁠-⁠Банк предлагает выгодные условия рефинансирования:

• Срок до первого платежа составляет 45 дней — это даёт возможность спокойно накопить нужную сумму.
• Одобренная сумма может быть больше той, что вам нужна для погашения кредита, — таким образом, вы можете потратить дополнительные деньги на своё усмотрение.
• вы получаете возможность выплачивать по выгодной ставке все имеющиеся кредиты один раз в месяц.
• Сотрудники банка сами сделают запрос в бюро кредитных историй — никаких справок о закрытии текущих кредитов предоставлять не нужно.

Для заключения договора рефинансирования без поручителей нужно предоставить:

• оригинал и копию паспорта;
• второй документ — водительские права, загранпаспорт, СНИЛС, ИНН;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, указать нужно будет все доходы — не только официальную заработную плату, но и все премии, бонусы и т. д.;
• сведения о дополнительных источниках средств — от аренды недвижимости, подработок и других;
• кредитный договор, по которому будет производиться перекредитование.

Плюсы и минусы перекредитования:

• возможность объединения нескольких займов в один — это упрощает процедуру выплат и во многих случаях облегчает финансовое бремя;
• улучшение условий займа, снижение процентной ставки и изменение сроков действия соглашения;
• отказ в оформлении при наличии просрочек по выплатам.

Отказ в рефинансировании возможен по тем же причинам, что и при заявке на обычный кредит: плохая кредитная история, невысокий уровень дохода, отсутствие постоянного места работы.

Различия между рефинансированием и реструктуризацией

При всей схожести рассматриваемых операций они имеют принципиальные различия.

Рефинансирование — это закрытие одного кредитного договора и открытие нового с другими условиями, когда старый договор полностью погашается за счёт средств, полученных в этом же банке или в каком-либо другом. О проведённой процедуре делается отметка в кредитной истории, но на её качестве это никак не отражается.

Операция позволяет значительно улучшить финансовое состояние и снизить ежемесячную нагрузку по займам. Многие заёмщики внимательно мониторят рынок и выбирают выгодные условия по кредитам. Если кредитная история хорошая, просрочек по выплатам раньше не было, а зарплата стабильная, то сложностей с перезаключением соглашения обычно не возникает.

Условия по новому займу нужно изучать внимательно, чтобы он был на самом деле выгодным.

Условия реструктуризации другие: операцию можно провести только в том банке, который выдавал ссуду, уйти в другой не получится. Это не новый договор, а тот же самый, но с новыми условиями, например:

• со сниженной процентной ставкой;
• уменьшенным ежемесячным платежом;
• изменённым сроком действия.

Эта процедура не всегда выгодна клиенту. Он может получить определённую передышку и облегчить своё положение, но ему всё равно придётся выплачивать ссуду в полном объёме. Например, если кредитор идёт навстречу клиенту и увеличивает срок действия договора, переплата в конечном итоге может быть больше.

Реструктуризация — это последний шанс заёмщика избежать передачи дела в суд и заключить мировое соглашение с кредитором. При этом клиент должен предоставить полную и достоверную информацию о причинах ухудшения своего финансового положения и невозможности выполнять обязательства в срок и в полном объёме.

Рефинансирование или реструктуризация

Ответить на этот вопрос однозначно нельзя, всё зависит от вашей конкретной ситуации. Рассмотрим некоторые из них:

• Вы взяли ипотечный кредит и исправно платили по нему проценты. Выплаты были посильными, и вы легко справлялись с нагрузкой. Но у вас в семье родился ещё один ребёнок, и денег стало не хватать. В этом случае лучше обратиться в банк, выдавший ссуду, и оформить реструктуризацию. Но нужно быть готовым к тому, что срок действия договора увеличится, а конечная переплата будет больше.
• У вас изменились условия работы, например, произошло сокращение или перевод на нижеоплачиваемую должность, и теперь вам трудно вносить платежи в полном объёме. Здесь тоже подойдёт реструктуризация или услуга кредитных каникул.
• Вы платите одновременно несколько кредитов, и вам трудно уследить за всеми сроками выплат. В этом случае выгоднее перекредитоваться и делать все платежи в одно время и в одном месте.
• Вы оформили ипотеку под определённый процент, но ситуация на рынке изменилась, и некоторые банки предлагают более выгодные условия. Лучшее решение в этом случае — рефинансирование.

Принимая решение о заключении нового договора, обязательно проконсультируйтесь с кредитным специалистом там, где вы получали кредит. Он подскажет правильное решение и поможет посчитать, что для вас выгоднее в сложившейся ситуации.

Реструктуризация кредита — это способ, который позволяет изменить условия по займу: уменьшить платёж или отсрочить выплату на несколько месяцев. Это даёт предпринимателю время на адаптацию к новым условиям и действия, которые помогут дальше гасить долг.

Реструктурировать можно и долг по кредитной карте. Правда, в этом случае она утратит свою суть — задолженность переведут в кредит с графиком платежей и воспользоваться остатком лимита будет нельзя.

Руководитель продукта «Кредиты» в банке Точка

Реструктуризация поможет, если не получается вовремя платить по кредиту

Услуга реструктуризации была популярна во время локдауна, но востребована и сейчас. В феврале 2022 года экономическая ситуация в России усложнилась: курс доллара и ключевая ставка выросли, закупки стали дороже, а покупательская способность, наоборот, снизилась. Из-за этого предпринимателям стало сложнее выплачивать кредиты, которые они брали на развитие бизнеса.

По рекомендации Центробанка РФ банки могут не назначать пени и штрафы по кредитам до конца 2022 года. Поэтому лучше не ждать, пока пойдут просрочки, а как можно скорее связаться с банком и объяснить ситуацию. Если менеджеры банка увидят, что вы не отказываетесь от своих обязательств, но прямо сейчас выполнить их не можете, они, скорее всего, пойдут навстречу.

Обычно банк принимает решение о реструктуризации, опираясь на историю погашения кредита. Но не исключено, что для нового графика банк будет смотреть на совокупную кредитную нагрузку и компании, и владельца бизнеса.

Предложить отсрочку или уменьшить платёж

Если вы подаёте заявку на реструктуризацию кредита, банк может предложить два варианта: отсрочить платёж на несколько месяцев или уменьшить его, но при этом увеличить срок кредитования. Первый вариант подойдёт, если заёмщику вообще нечем гасить долг, а второй — если денег стало меньше и платёж перестал быть подъёмным.

Подать заявку может любой клиент банка, который столкнулся с финансовыми сложностями.  Вот какие условия по реструктуризации предлагали крупные банки в середине июля 2022 года:

• Сбер и Открытие — предлагают уменьшить платёж или получить отсрочку платежа на срок до 3 месяцев.
• Альфа-Банк — предлагает отсрочить платёж по кредиту на срок до 6 месяцев.
• Открытие — предлагает отсрочить платёж по кредиту наличными на срок до 6 месяцев. По другим кредитам условия индивидуальные для каждого клиента.

Важно не путать реструктуризацию с рефинансированием. При рефинансировании заёмщик может обратиться в любой другой банк и оформить новый кредитный договор, условия по которому могут быть выгоднее. При реструктуризации заёмщик может обратиться только в тот банк, в котором у него кредитный договор.

Есть и другой вариант: подать заявку на кредитные каникулы по закону №106-ФЗ. Но условия льготы подойдут не всем видам бизнеса. Проверьте, распространяются ли каникулы на сферу, в которой вы работаете, — мы написали о них подробную статью.

Государственная программа для малого и среднего бизнеса доступна для должников из определённых отраслей. Среди них оптовая и розничная торговля, сельское хозяйство, гостиничный бизнес и общепит, образование, здравоохранение.

Есть ограничения по дате оформления кредита — программой можно воспользоваться, если вы взяли займ не позже 1 марта 2022 года. Вы можете рассчитывать на каникулы, даже если по этому кредиту уже применялась реструктуризация, как было во время ковидных ограничений. Количество кредитов, по которым можно попросить каникулы, тоже не ограничивается. Если заёмщик соответствует программе по закону №106-ФЗ, то отказать в предоставлении кредитных каникул банк не сможет.

Реструктуризация не улучшает условия кредита

На первый взгляд кажется, что реструктуризация — это выгодно. Но на самом деле это вынужденная мера, которая даёт время справиться с трудной ситуацией и помогает сохранить кредитную историю. Услугой реструктуризации стоит воспользоваться, если платёж по кредиту перестал быть подъёмным.

Перед тем как подавать заявку, стоит учесть следующие подводные камни:

• Банк может отказать в реструктуризации. Причину отказа обычно не сообщают, но риск повышается, если у должника уже бывали просрочки по кредиту. Таких заёмщиков банки могут посчитать неблагонадёжными и не пойти навстречу.
• Проценты всё ещё начисляются. По договорённости с банком их можно продолжать гасить, а можно не платить ничего, и тогда проценты добавят к сумме основного долга. Поэтому высока вероятность, что ежемесячный платёж может стать больше, когда придёт время вносить деньги после перерыва.
• Переплата вырастет, если вы решите увеличить срок кредита. Допустим, в 2020 году вы брали 500 000 рублей под 8% годовых на 2 года и платили 22 000 рублей в месяц. В этом случае переплата по кредиту — около 42 000 рублей. Если банк предложит увеличить срок до 5 лет, ежемесячный платёж будет почти в два раза меньше, но вырастет переплата — до 108 000 рублей.

Как оформить реструктуризацию

У каждого банка свои требования к заёмщикам, которые подают заявку, поэтому лучше внимательно прочитать условия реструктуризации на сайте вашего банка.

Требования могут быть такими:

Информация актуальна на июль 2022 года.

• Отсутствие просрочек по кредиту. Обратиться в банк нужно не позднее чем за 3 дня до даты платежа.
• Подтверждение, что бизнес испытывает трудности из-за санкций. Нужно вести деятельность в одной из отраслей, признанных правительством пострадавшими. Например, в гостиничном бизнесе, общепите, торговле.
• Определённый объём годового оборота. Например, в Сбере подавать заявку можно, если годовой оборот не превышает 400 млн рублей.
• Определённый размер кредита. Например, в Сбер можно обратиться за реструктуризацией, если сумма кредита не более 5 млн рублей.

Чаще всего для подачи заявки ИП нужно подготовить документ, удостоверяющий личность, книгу доходов и расходов либо справку о доходах, выписку с расчётного счёта. У юридических лиц могут запросить действующий устав, копии договоров с контрагентами, оборотно-сальдовую ведомость. Полный список документов нужно уточнять у вашего банка.

Способы подачи заявки также зависят от банка. Иногда можно заполнить электронную форму в личном кабинете или мобильном приложении. А в некоторых случаях придётся отправлять письмо с заявлением по электронной почте или звонить менеджеру банка.

Чтобы найти информацию о реструктуризации кредита на сайте вашего банка, зайдите в раздел «Малый бизнес» и ищите «Реструктуризацию» или «Кредитные каникулы». Некоторые банки называют кредитными каникулами свои внутренние программы для бизнеса, но важно не путать их с каникулами по закону №106-ФЗ — условия у них могут быть разные.

Если не можете найти такой услуги на сайте банка, позвоните вашему персональному менеджеру — его номер должен быть указан в кредитном договоре.

Бывает, что банк не одобряет заявку на реструктуризацию или не может предложить вам никаких вариантов. Если ваш бизнес попадает под действие закона №106-ФЗ, можно подать жалобу в Центральный банк.

Как правильно пользоваться реструктуризацией кредита

• Убедитесь, что вы оценили риски: готовы к тому, что может увеличиться сумма кредита или переплата.
• Подавайте заявку ещё до того, как пошли просрочки, чтобы не испортить кредитную историю.
• Заранее уточните у менеджера банка список документов, которые вам понадобятся, чтобы успеть их подготовить. Это важно, потому что общего списка документов для всех заёмщиков нет — их перечень зависит от банка.