О чем говорят банки? Как сделать страховку по ипотеке в 2 раза дешевле и действительно ли стоит ее брать?

Можно ли сэкономить на полисе?

Мы уже выяснили, что оформлять страховку в обмен на скидку выгодно. Но мы делали расчёт по страховой программе, которую предлагает банк. Если вы придёте оформлять кредит в офис банка, то столкнётесь именно с этим предложением и сотрудник даже не заикнётся о том, что у заёмщика есть выбор.

Не обязательно покупать полис в Сбербанке. На сайте банка есть перечень компаний, которые участвуют в страховании жизни и здоровья при оформлении кредитных продуктов.

Для сравнения возьмём компанию «Энергогарант». Страхование жизни и здоровья обойдётся заёмщику из нашего примера в 4 104 рубля. Как видим, в два раза дешевле, чем страховка, предложенная Сбербанком.

Цена ценой, но необходимо смотреть не только на стоимость полиса, но и на условия — риски, которые покрывает страховка, и причины отказа в выплатах. Многие рассматривают страхование жизни только как способ снизить переплату по кредиту. На самом деле полис покрывает риски утраты жизни и здоровья, поэтому надо выбирать не только цену, но и условия.

Практически все банки при оформлении ипотеки будут ставить условие — без страхования жизни и здоровья процентная ставка выше. В рассмотренном нами примере скидка составляет 1%. В большинстве других банков — 2%.

Практика показывает, что Сбербанк не навязываетсвои свои услуги, если клиент объявит о том, что покупает полис в другой страховой. Заёмщики других банков жаловались, что банк не оставил выбора — или страхуетесь у нашего партнёра или не оформляете ипотеку вообще. Подобные заявления неправомерны.

В прошлом году ЦБ предлагал расходы на страховку переложить с заёмщика на банки, чтобы избежать навязывания дорогих услуг, которые предлагают компании-партнёры или дочерние страховые компании. Однако пока инициатива ЦБ не нашла поддержки.

Рейтинг статьи 3.7 из 5

Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке

Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.

Популярные вопросы

В какой срок необходимо застраховать недвижимость при ипотеке?

Оформить полис ипотечного страхования можно сразу, как только банк одобрит ипотеку, или во время заключения кредитного договора. Точный срок, не позже которого приобретаемая недвижимость должна быть застрахована, определяется условиями договора ипотеки.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке на второй год?

Если заёмщик откажется продлевать полис страхования имущества, кредитная организация имеет право:

• потребовать досрочно выплатить остаток долга;
• начислить неустойку за просрочку оплаты полиса;
• расторгнуть ипотечный договор;
• увеличить ставку до продления полиса.

При отказе от других видов страховки (жизни, титула) банк вправе повысить процентную ставку, если это условие прописано в договоре.

Можно ли поменять страховую компанию при ипотечном кредитовании?

Нужно ли страховать созаемщика по ипотеке?

Если дом не достроен и квартира не сдана в эксплуатацию, страхование жизни и здоровья созаёмщика может быть полезным, так как защищает от рисков, но оно не относится к обязательным условиям и не влияет на процентную ставку.

Можно ли вернуть 13 процентов со страховки по ипотеке?

Можно оформить вычет за страхование жизни и здоровья, а за комплексную страховку — нет. Максимальный размер вычета — 15 600 руб. в год, что составляет 13% от 120 000 руб. Документы на возврат надо подавать после окончания года, в котором уплачены взносы. Вам понадобятся:

• договор страхования;
• справка о сумме взносов;
• декларация 3-НДФЛ;
• справка о доходах за год;
• документы, подтверждающие уплату взносов.

Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки?

После досрочного погашения ипотеки заёмщик должен обратиться в СК с заявлением о возврате части уплаченной суммы. По страхованию имущества можно вернуть не более 50% от уплаченной страховой премии, по другим видам страхования — пропорционально времени, в течение которого использовалась страховка.

Для чего нужен полис ипотечного страхования

Покупка полиса ипотечного страхования — обязательное условие банков. Страховка объекта недвижимости защищает кредитное учреждение и заёмщика от непредвиденных ситуаций. Если во время действия ипотечного договора произойдёт страховой случай, СК возместит ущерб, выплатив банку остаток долга. В зависимости от условий страхования ипотеки и суммы компенсации, заёмщик получит остаток суммы или ему не выплатят ничего.

Риски, от которых может защитить полис ипотечного страхования:

• временная или полная нетрудоспособность клиента;
• потеря права собственности на недвижимость;
• затопление;
• пожар;
• взрыв, террористический акт;
• наводнение или другое стихийное бедствие.

Если застраховано только недвижимое имущество, при наступлении страхового случая выплату по ипотечному полису получает банк. Но выгодоприобретателем может быть и владелец имущества, если он застраховал квартиру добровольно, а не по инициативе банка.

Кто получает возмещение и на какие риски распространяется страхование ипотечного жилья, определяется условиями договора, которые отличаются у разных страховщиков.

Страховщики предлагают отдельные страховые продукты по каждой группе рисков и комплексное страхование ипотеки.

Кроме обязательной страховки жилья при ипотеке, банки предлагают страховать жизнь и здоровье, титул. Заёмщик вправе отказаться, но тогда кредитное учреждение может повысить процентную ставку.

Как выбрать страховую компанию

На Выберу.ру можно выбрать страховую компанию из рейтинга или воспользоваться формой поиска. Чтобы подобрать подходящее предложение по страхованию ипотеки, выполните несколько действий:

• Выберите в списке банк, где оформляете ипотеку.
• Укажите сумму ипотечного кредита (или остаток к погашению).
• Отметьте пол заёмщика.
• Введите дату своего рождения.
• Если ранее страховали ипотеку, отметьте это.
• Нажмите «Показать цены».

Посмотрите все предложения, которые подходят под основные условия, и ознакомьтесь с ограничениями по поводу года постройки дома. Сравните цены, страховое наполнение, изучите правила страховки жилья при ипотеке и посмотрите образец полиса. Выбрав СК, нажмите «Купить полис» и перейдите к оформлению.

После заполнения электронной формы и проверки сведений вы сможете оплатить полис и получить его на электронную почту, или с вами свяжется представитель СК и проконсультирует по поводу дальнейших действий.

Как и где оформить страховые полисы

Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на Домклик в разделе «Услуги» — , или в любой страховой компании, аккредитованной банком. Посмотреть список аккредитованных компаний можно .Все полисы, оформленные на Домклик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.

Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения Домклик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.

Как заключить договор страхования

Договор страхования вы сможете заключить и оплатить в момент проведения ипотечной сделки.

При выдаче ипотечного кредита:

Все контакты со страховой компанией будут производиться через вашего ипотечного менеджера

Вам не придется привозить документы в страховую компанию – все необходимые документы отправит за вас сотрудник банка

При пролонгации договора страхования:

Оплатить страховую премию вы можете в любом банке, предварительно распечатав счёт либо через мобильное приложение ПАО РОСБАНК.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование»

Между Публичным акционерным обществом «Группа Ренессанс Страхование» (https://www.renins.ru) (лицензия на осуществление страхования№ СИ №1284 от 25.01.2019г., выдана Банком России бессрочно), (далее – «Страховая компания») и ПАО РОСБАНК (генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 2272, выдана Банком России 28.01.2015) (далее – «Банк»), в связи с деятельностью Филиала ПАО РОСБАНК «Росбанк Дом», заключен Договор оказания услуг № б/н (далее – Договор).

Пределы полномочий Банка по Договору: Банк оказывает Страховой компании услуги по информированию потенциальных клиентов об условиях страхования, осуществляемого Страховой компанией, в соответствии с выбранными потенциальными клиентами программами кредитования, которые могут предусматривать страхование следующих рисков в любом сочетании:

гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, приобретаемых заемщиками с использованием кредитных средств Банка (далее – Имущественное страхование) и/или

утраты недвижимого имущества, приобретенных с использованием кредитных средств Исполнителя, в результате прекращения права собственности Заемщиков на это недвижимое имущество и/или ограничения (обременения) права собственности Заемщиков на него (далее – ) и/или

жизни и здоровья заемщиков (страхование от несчастных случаев или болезней) (далее – )

Добровольные виды страхования

Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). «Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.

Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:

Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. «Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.

Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. «Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.

Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.

«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.

риски, связанные с повреждением конструктивных элементов вследствие пожара, взрыва, залива, конструктивных дефектов, стихийных бедствий, падения летательных (космических) аппаратов, падения твердых тел, наезда транспортного средства, противоправных действий третьих лиц.

риски, связанные с прекращением и/или ограничением права собственности на приобретенную недвижимость:- прекращение права собственности., – ограничение (обременение) права собственности.

страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью заемщика и созаемщиков в результате несчастных случаев и/или болезней.Страховыми рисками по Договору являются:- смерть, наступившая по любой причине;- установление инвалидности 1 или 2 группы.

Рекомендуемые ипотечные продукты

– 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽

Без первоначального взноса

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от до 100 000 000 ₽ до 100 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества, обязательный залог имеющегося имущества

до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽

Оформите кредит на покупку квартиры с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ

• Сумма: до 70 000 000 ₽ до 70 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  лет до  лет
• Первоначальный взнос: от %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: до 3-х дней
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

– 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽

• Сумма: от до 60 000 000 ₽ до 60 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: от %

– 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽

• Сумма: от до 12 000 000 ₽ до 12 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: от %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: день в день
• Поручительство: возможно
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

– 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽

• Сумма: от до 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
• Ставка: от %
• Срок: от  года до  лет
• Первоначальный взнос: от %

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: больше недели
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Считаем, что выгоднее

Для начала посчитаем, будет ли выгода от снижения процентной ставки при оформлении полиса.

Напоминаем, что при оформлении жилищного кредита обязательной является только страховка на недвижимость. Страхование жизни, титла (рисков утраты), рисков потери работы — добровольные. Но банк имеет право повышать процентную ставку при отказе клиента от дополнительного страхования.

Расчёт будем делать на примере Сбербанка, потому что он занимает первое место по количеству оформленных ипотек.

Ипотека со страховкой и без

Для примера возьмём вторичное жильё стоимостью 3 000 000 рублей, первый взнос — 20%. При использовании всех возможных скидок (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки) получаем ставку 7,3%. Считаем ежемесячные платежи и переплату с использованием калькулятора «Выберу.ру», где можно задавать любые параметры.

При оформлении кредита на 20 лет получаем ежемесячный платёж 19 042 рубля. Переплата — 2 174 429 рублей.

Если её не использовать, то процентная ставка становится 8,3%. Ежемесячный платёж — 20 525 рублей. Переплата — 2 531 870 рублей.

Получается, что используя страхование жизни и здоровья, мы сэкономим 357 441 рубль. Это экономия на процентах, без учёта страховки.

Сколько стоит страховка

Для расчёта страховки воспользуемся калькулятором на «Дом клик». Стоимость полиса будет зависеть от остатка долга перед банком, пола заёмщика и даты его рождения.

В нашем случае остаток долга — 2 400 000 рублей. Пол заёмщика женский, возраст — 34 года.

Страховка будет стоить 8 256 рублей на один год. За весь срок кредита в 20 лет придётся заплатить около 165 120 рублей. Напомним, что разница в переплате между ипотекой со страховкой и без — 355 920 рублей. Получается, что выгода есть.

Но мы брали большой срок. Для чистоты эксперимента посчитаем выгоду при сроке кредита в 8 лет.

Напоминим исходные данные:

• Стоимость недвижимости — 3 000 000 рублей.
• Первый взнос — 20% (600 000 рублей).
• Срок кредита — 8 лет.

Ежемесячный платёж — 33 080 рублей. Переплата — 775 680 рублей.

Без страховки процентная ставка станет 8,3%. Ежемесячный платёж при этом поднимется до 34 295 рублей. Переплата — 892 320 рублей.

Экономия — 116 640 рублей. Расходы на страховку — 66 048 рублей. Выгода не столь большая как в первом примере, но есть.

Чем старше заёмщик, тем менее выгодной становится страховка. Например, для мужчины возрастом 50 лет полис будет стоить 21 600 рублей. За 8 лет он заплатит 172 800 рублей. В этом случае можно не оформлять полис, если вопрос стоит только в экономии.

Как оформить страховку для ипотеки

Оформить страхование квартиры для ипотеки можно онлайн на сайте страховой компании. Как действовать заёмщику:

• Выберите страховщика на Выберу.ру и перейдите на его сайт.
• Изучите виды страхования, стоимость, условия и доступные способы оформления полиса.
• Убедитесь, что ваш банк работает с этой страховой компанией.
• Подайте заявку, используя подсказки системы. Укажите личные данные и другие сведения, необходимые для оформления.
• Оплатите стоимость полиса.
• Получите полис страхования ипотеки в электронном виде. Он придёт на электронную почту, при необходимости распечатайте документ.

Для оформления страховки в офисе СК нужно прийти лично с документами. Какие именно нужны, лучше уточнить заранее. Чтобы оформить страховку недвижимости по ипотеке по выгодному тарифу, можно сделать следующее:

• обратиться к страховщику, с которым уже заключены договоры страхования, т. к. СК предлагают действующим клиентам более выгодные условия;
• выплатить ипотеку досрочно, при этом можно будет вернуть часть уплаченного страхового взноса;
• застраховать ипотеку в офисе страховщика, а не в банке, при этом стоимость полиса будет ниже.

Крупные банки работают только с солидными страховщиками, поэтому сэкономить на страховании ипотечного кредита, выбрав малоизвестную компанию, не получится.

Как и где продлить страховые полисы

Продлить страховые полисы также можно онлайн на Домклик в разделе .

Процедура страхования жилья

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:

• одобрили квартиру в ипотеку;
• обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
• отправили в них оценочный альбом;
• получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.

«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин

Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.

Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. «При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.

Как оформить страховку для ипотеки в Москве

Все виды страхования недвижимости при ипотеке полезны для заёмщика. Что выбрать, зависит от того, какие риски покупатель недвижимости считает наиболее вероятными. Выгоднее оформить комплексную страховку, чем заключать несколько отдельных договоров. Оформить полис страхования для ипотечного кредита можно онлайн, без посещения офиса страховой компании. Рассчитайте стоимость страхования в Москве с помощью калькулятора на Выберу.ру, выберите страховую компанию и программу.

Для расчёта цены страховки сделайте следующее:

• Выберите тип страховки (квартира, жизнь заёмщика, жизнь + квартира).
• Выберите кредитное учреждение.
• Введите сумму ипотеки или остаток долга, если вы уже вносили платежи.
• Укажите пол и возраст заёмщика.
• Отметьте параметры недвижимого имущества: газифицирован ли объект, есть ли деревянные перекрытия.
• Укажите, есть ли право собственности и номер кредитного договора.

Посмотрите все предложения страховых компаний, доступные вам. Для сравнения перейдите на сайт страховщика, изучите страховые продукты, которые он предлагает. Выбрав подходящий продукт, подайте заявку на оформление страхового полиса и загрузите сканы необходимых документов.

Если предусмотрена покупка полиса онлайн, вы сможете получить документ в электронном виде через несколько минут после подачи заявки и оплаты стоимости страховки. В ином случае дождитесь звонка менеджера СК и узнайте, что делать дальше. Для оформления страховки может потребоваться приехать в офис страховщика и привезти пакет документов.

Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень

Да, новое оформление страховки по программе позволит вернуть сниженную ставку.

Что будет, если отказаться от допуслуг

Если отказаться от дополнительных услуг, то банк может ухудшить условия по кредиту. В основном речь идет о повышении ставки. Например, при отказе от «добровольных страховок» банки, как правило, поднимают ставку по кредиту на 0,7–3%, говорит руководитель юридической коллегии «Белая сова» Денис Хузиахметов. Таким образом банк старается заложить в цену кредита возможные риски. «В этой ситуации клиенту стоит посчитать, что выгоднее — оформить страховку или отказаться от нее. Стоимость будет зависеть от многих факторов — возраст, хронические заболевания, рисковая работа клиента. Поэтому каждый случай надо рассматривать индивидуально», — отметил юрист.

В целом, перед тем как подписывать документы, нужно четко понимать, какие услуги являются обязательными, а от чего можно отказаться. По словам юриста, зачастую банки не дают такого разъяснения. Поэтому необходимо самим попросить об этом и тщательно изучить все документы, рекомендовал он.

«Не следует забывать, что существует так называемый «период охлаждения», в рамках которого даже после подписания кредитного договора, получения ссуды, оплаты страховки, иных комиссий и сборов, предложенных банком, у заемщика есть еще 14 дней, чтобы расторгнуть договор, вернув все уплаченные за это время денежные средства», — напомнил ведущий аналитик ГК «Финам». Но если на начальных этапах вам настойчиво навязывают услуги, от которых можно отказаться, возможно, это просто повод выбрать другой банк, заключил эксперт.

Действия при наступлении страхового случая

Если произошло страховое событие, страхователь должен:

• сообщить в соответствующие службы и органы;
• уведомить в страховую компанию в течение 3 дней — по страхованию титула и имущества, в течение 31 дня — по страхованию жизни и здоровья;
• передать страховщику документы, выданные уполномоченными органами;
• обеспечить сотрудникам СК или уполномоченным лицам доступ в квартиру для оценки ущерба.

Рекомендованный порядок действий отличается у разных страховщиков. Ознакомьтесь с ним заранее. Так, страхователю может быть рекомендовано самому зафиксировать ущерб — сделать фото и видео, или ничего не трогать до приезда эксперта.

Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.

Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).

Стоимость страховки квартиры

Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. «Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.

Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.

Документы для страхования квартиры

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:

• паспорт;
• правоустанавливающие документы на квартиру;
• независимая оценка стоимости квартиры.

В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:

• паспорт;
• заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
• договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
• выписка из ЕГРН на квартиру;
• независимая оценка квартиры;
• технический паспорт квартиры;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие получение льготы.

Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.

Необходимые документы

В зависимости от выбранного пакета страхования квартиры для ипотеки, в СК нужно представить:

• Страхование залога по ипотечному кредиту. Ипотечный договор, паспорт собственника, правоустанавливающие документы, копию отчёта оценщика, заявление на страхование.
• Страхование жизни и здоровья. Заявление на страхование, паспорт собственника, в некоторых случаях — результаты медицинского обследования.
• Страхование титула. Заявление, паспорт собственника, правоустанавливающие документы.

Страховая компания имеет право отказать в страховании ипотеки по разным основаниям, и тогда нужно искать другого страховщика.

Стоимость страховых услуг *

Тарифы по каждому договору устанавливаются Страховой компанией индивидуально на основе анализа документов по объекту недвижимости, документов и сведений о застрахованном лице.

от страховой суммы в год

страхование титула собственности

Страховая компания имеет право по результатам анализа степени риска при заключении отдельных договоров страхования применять поправочные коэффициенты к страховым тарифам и индивидуальные условия страхования.

Как выбрать страховую компанию в Москве

Когда нужно оформить ипотечное страхование жилья, выбор страховщиков ограничен теми, с кем работает банк. При добровольном страховании владелец недвижимости может выбрать любую страховую компанию в Москве, условия которой ему подходят.

Что учесть при выборе СК:

• Страховые продукты. Страховщики предлагают готовые пакеты и гибкие тарифы, когда клиент сам «собирает» полис страхования для ипотеки.
• Стоимость страховки. Она отличается у разных СК даже при одинаковом наборе рисков.
• Перечень рисков. Похожие формулировки не означают один и тот же риск. Внимательно читайте правила и условия страхования. Убедитесь, что страховщик предлагает то, что вам нужно.
• Ограничения. СК предъявляют неодинаковые требования к году постройки дома, к состоянию дома и квартиры, при страховании жизни и здоровья — к состоянию здоровья.
• Способ оформления. У некоторых СК можно купить полис онлайн, и это займёт 5–10 минут.

Если нужно выбрать из нескольких похожих предложений, посмотрите рейтинг страховщиков и обратитесь в СК, которая находится выше.

Виды ипотечного страхования — обязательные и добровольные

Банк требует страховать залог по ипотечному кредиту, чтобы защитить свои интересы. Если заёмщик не сможет вносить платежи при наступлении страхового события, остаток долга погасит страховщик. Обязательная ипотечная страховка оформляется не на всю стоимость квартиры, а только на остаток долга. В этом случае кредитное учреждение выступает выгодоприобретателем.

Клиент может добровольно застраховать всю квартиру, а также правовой титул, жизнь и здоровье. Он будет выгодоприобретателем и получит компенсацию, когда произойдет страховое событие. Каждый вид страховки защищает от определённых рисков — их точный перечень отличается у разных страховщиков.

Имущество

Ипотечное страхование недвижимого имущества требуется при покупке готовой квартиры. Страхуются конструктивные элементы: стены, перекрытия, двери, окна. Риски, которые покрывает полис ипотечного страхования:

• воздействие воды (затопление, наводнение);
• взрыв бытового газа;
• пожар;
• погодная стихия.

Страховым событием признаётся повреждение или физическая гибель квартиры.

Жизнь и здоровье

Под страховым событием понимают временную или полную потерю трудоспособности, в результате которой заёмщик не может работать, получать доход и погашать ипотеку. Если дом не достроен и не введён в эксплуатацию, оформление такой страховки может быть обязательным условием для получения ипотечного кредита.

Порядок выплаты компенсации зависит от вида события:

• если заёмщик полностью утратил трудоспособность и есть документы, которые это подтверждают, СК погашает остаток долга;
• если утрата трудоспособности была временной, средства выплачиваются только за то время, когда у заёмщика не было возможности получать доход.

Если заёмщик откажется продлевать страховку, в зависимости от условий ипотечного договора, банк может расторгнуть договор и потребовать досрочно выплатить долг или увеличить процентную ставку.

Правовой титул

Титульное страхование не относится к обязательным, но при отказе от него процентная ставка может вырасти на несколько пунктов. Этот вид страховки защищает интересы кредитного учреждения и частично — заёмщика. Если квартира была приватизирована или продана с нарушениями, новый владелец может утратить право собственности или может появиться обременение.

Сделка может быть признана недействительной, если она совершена:

• с нарушением прав несовершеннолетних;
• лицом, не имеющим полномочий;
• под влиянием стечения тяжёлых обстоятельств, угроз, мошенничества и т. д.;
• гражданином, неспособным руководить своими действиями;
• недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином.

При наступлении страхового события СК компенсирует сумму, предусмотренную договором страхования. Размер компенсации может быть таким, чтобы хватило на погашение остатка долга и на покупку новой квартиры, или на что-то одно. Владелец квартиры может продолжать выплачивать ипотеку.

Список документов зависит от того, что вы хотите застраховать.

Страховая компания может запросить документы на своё усмотрение, а при страховании жизни и здоровья — предложить заполнить анкету с вопросами о состоянии здоровья.

Перед подачей заявки на комплексное ипотечное страхование уточните в банке требования к страховому покрытию.

Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья

Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.

Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).

Дополнительные услуги

Несмотря на то что по закону обязательным является только страхование недвижимости, которое приобретается в ипотеку, многие банки рекомендуют заемщику страховать свою жизнь и здоровье, чтобы снизить риски по обслуживанию кредита. Сами заемщики тоже чаще всего соглашаются на такое страхование, стараясь обезопасить себя. Цена подобных услуг определяется исходя из ряда факторов (возраста, состояния здоровья, профессии заемщика) и в среднем составляет порядка 0,5% от оценочной стоимости залоговой недвижимости или жилья, приобретаемого в ипотеку.

К дополнительным услугам относится титульное страхование, которое больше актуально для вторичного рынка. Оно представляет собой защиту от утраты права собственности на недвижимость, если сделка признана в суде недействительной, пояснил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Дмитрий Веселков. По его мнению, такую услугу стоит приобрести, если квартира покупается у собственника, владеющего ею менее трех лет. Годовой полис обойдется в среднем в 0,3–0,4% от оценочной стоимости. Банки также нередко предлагают дополнительные услуги (страховка от потери работы, снижения дохода, медицинское обслуживание в клиниках-партнерах), добавил эксперт.

Еще одной типичной проблемой является навязывание кредитором страхования строго в одной (или нескольких) страховой компании, с которой банк тесно сотрудничает. При этом цены там существенно выше, чем если бы вы обратились к брокеру или самостоятельно в страховую компанию, отметила руководитель направления, ипотечный брокер компании «Инфулл» Ольга Кулакова. Поэтому всегда стоит поинтересоваться у банка, можно ли сделать расчет страховки у другой аккредитованной компании, рекомендовала брокер.

Комиссия банку

Еще один вид услуг, которые банки иногда предлагают клиентам, — это рекомендация внести единовременный платеж за снижение процентной ставки по ипотечному займу. По сути, скрытая комиссия. Воспользоваться этой услугой или нет — также остается на усмотрение заемщика.

«Часто банки рекомендуют заемщикам оплатить единовременный платеж за снижение ставки по кредиту в момент оформления ипотеки. Как правило, это определенный процент от суммы кредита (2–4%). При согласии на такую опцию можно снизить ставку до 1,5%. Эта услуга добровольная и выгодна она для заемщика, только если он намерен брать ипотеку на длительный срок и не планирует досрочного погашения», — пояснил генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Юридические консультации

Следующим видом дополнительного заработка на ипотечном заемщике является навязывание допуслуг, которые в большинстве своем составляют неотъемлемую часть такого кредитования, продолжил Алексей Коренев. Например с клиента могут попросить плату за открытие счета, выдачу или зачисление денежных средств на счет, иные операции, связанные с движением денежных средств, и т. д. «В соответствии с законом № 353-ФЗ все подобные комиссии являются незаконными», — отметил он.

К спорным можно отнести лишь навязанные услуги в части юридического и финансового консультирования. «Они оформляются по желанию клиента, а никак не потому, что это обязательно. От предлагаемого банком дополнительного платного пакета услуг по регистрации сделки вполне можно отказаться», — отметил Олег Лагуткин.

Частью таких услуг является безопасная проверка объекта недвижимости. По словам Ольги Кулаковой, многие банки предлагают эту услугу, причем в обязательной форме. Стоимость такой услуги может варьироваться от 20 тыс. до 30 тыс. руб. В целом, по словам ипотечного брокера, сумма «дополнительных-обязательных» услуг может составить 40–60 тыс. руб.

Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки

Материнский капитал для покупки квартиры можно использовать двумя способами.

• Использовать непосредственно как первый взнос.
• Использовать как частично досрочное погашение.

В первом случае схема выглядит так:

• Банк даёт на покупку квартиры 2 400 000 рублей. Эта сумма будет изначально отображена в кредитном договоре.
• Покупатель отдаёт продавцу наличными 117 000 рубле.
• Пенсионный фонд перечисляет продавцу 483 000 рублей.

Минус схемы в том, что продавцу надо месяц ждать поступления средств — на это пойдёт не каждый. Плюс схемы — страховка рассчитывается от окончательного размера ипотеки — 2 400 000 рублей.

Вторая схема использования маткапитала:

• Банк даёт на покупку квартиры 2 883 000 рубля.
• Покупатель вносит наличными 117 000 рублей.
• 483 000 маткапитала поступают из ПФР в банк как частичнодосрочное погашение.

Плюс схемы в том, что продавец не ждёт месяц, пока зачислятся деньги. Минус в том, что первоначальный ипотечный договор оформляется на 2 883 000 рублей. Сответственно, страховка будет рассчитываться от этой суммы, что составит 9 917 рублей.

Получается, что через месяц сумма задолженности изменится, а заплатить повышенную страховку придётся за весь год.

Полис ипотечного страхования защищает от рисков и заёмщика, и банк. За то время, пока клиент выплачивает ипотеку, состояние квартиры может ухудшиться, и в случае просрочек банк не сможет продать её по рыночной цене. Страхование залога по ипотечному кредиту гарантирует, что при наступлении страхового случая убытки покроет страховая компания.

Непредвиденные ситуации, которые могут возникнуть:

• финансовая несостоятельность заёмщика по причине утраты здоровья;
• стихийное бедствие;
• возгорание, затопление.

Страховщик погасит остаток долга перед банком, если квартира будет полностью разрушена или утратит ликвидность в результате страхового случая, а у клиента не будет денег, чтобы расплатиться.

Если неприятность случится не с квартирой, а с заёмщиком, развитие событий зависит от того, оформлено ли страхование жизни и здоровья. Имея такой полис, клиент может не волноваться: страховщик расплатится с банком.

Страхование может быть нескольких видов:

• Ипотечное страхование недвижимости. Согласно ФЗ «Об ипотеке», это обязательная страховка при покупке квартиры в ипотеку.
• Страхование жизни и здоровья. Защищает от таких рисков: смерть, утрата трудоспособности, инвалидность. Это добровольная страховка, которая позволяет получить ипотечный кредит на более выгодных условиях.
• Титульное страхование. Включает риск утраты права собственности добросовестным приобретателем.
• Комплексное страхование ипотеки. Наполнение полиса отличается у разных страховщиков. Кроме страхования залоговой недвижимости, страхуются жизнь и здоровье заёмщика, иногда добавляется страхование титула.

Отказ в ипотечном кредите по причине отказа застраховать здоровье и титул неправомерен. Однако отказ клиента оформлять полис может стать основанием для повышения размера процентной ставки или изменения других условий, и это будет законно.

От чего защищает обязательная страховка

Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:

• пожара;
• взрыва газа;
• падения самолета (маловероятно, но возможно);
• стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
• незаконных действий третьих лиц.

«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.

Застраховать квартиру можно во время оформления ипотеки или как только будет получено одобрение банка. Срок, в течение которого квартира должна быть застрахована, прописан в договоре ипотечного кредитования.

Полис страхования недвижимого имущества необходимо продлевать в течение всего срока действия кредитного договора. От других видов страховки можно отказаться, но в таком случае процентная ставка может увеличиться.

Заёмщик может переходить к другому страховщику не чаще 1 раза в год. При этом страховка должна действовать непрерывно, а страховая компания должна присутствовать в списке партнёров банка. Порядок смены страховщика необходимо согласовать с сотрудником банка.

Такая страховка может быть полезной, но она не относится к обязательным. Решение об оформлении полиса принимают заёмщик и созаёмщик.

Можно вернуть 13% от уплаченной суммы, только если оформлено страхование жизни и здоровья как отдельный страховой продукт. При покупке полиса комплексного страхования получение вычета не предусмотрено.

После погашения долга нужно написать заявление в СК и приложить к нему документ, подтверждающий, что кредит погашен. По ипотечному страхованию имущества максимальная сумма, которую можно вернуть, составляет 50% от стоимости полиса. По другим видам страхования ограничений нет: страхователь получит сумму, пропорциональную оставшемуся сроку действия договора страхования.

Где хранятся купленные полисы

Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте Домклик, в разделе . Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на Домклик».

Страхование ипотечного жилья служит для финансового учреждения гарантией того, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств страховая компания компенсирует убытки. Размер компенсации определяется видами и условиями заключённых договоров. Страховка покрывает не всю стоимость жилья, а только сумму, которую заёмщик должен банку. Пример: если клиент внёс 50% от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса, страховой полис оформляется на остаток (50%).

Страхование недвижимости при ипотеке необходимо, когда дом построен и сдан в эксплуатацию. Страхуются несущие и другие конструкции, стены, в некоторых случаях — инженерные коммуникации, чистовая отделка. В программу страхования входят такие риски:

• затопление;
• пожар;
• стихийные бедствия;
• злонамеренные действия третьих лиц;
• взрыв газа, предназначенного для бытовых нужд;
• взрыв мест хранения бытового газа.

Под страховым случаем понимают повреждение или полное разрушение окон, дверей, стен и других конструктивных элементов квартиры в результате перечисленных событий.

Банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье, если дом ещё не достроен или не введён в эксплуатацию и клиент не получил право собственности на квартиру. Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки на строящееся жильё означает, что в случае болезни, утраты трудоспособности или смерти застрахованного лица банк получает компенсацию. Её размер зависит от вида страхового случая:

• в случае болезни или временной потери трудоспособности — пропорционально тому времени, в течение которого заёмщик не мог работать и получать доход;
• при смерти или полной утрате трудоспособности — в размере остатка долга.

Страхование титула защищает интересы кредитного учреждения и заёмщика. Если сделка будет признана недействительной в связи с неправомерными действиями, совершёнными во время её заключения или ранее, страховая компания компенсирует ущерб банку и заёмщику.

Примерный список причин, по которым сделка может быть признана недействительной (он отличается у каждого страховщика):

• сделку провели без согласия супруга;
• продавец не отдавал отчёта в своих действиях;
• квартира была продана несовершеннолетним лицом без согласия законных представителей;
• продавец совершил сделку под влиянием неблагоприятных обстоятельств — насилия, угроз, обмана;
• при продаже были нарушены права человека, владеющего долей в квартире;
• сделку совершил недееспособный или ограниченно дееспособный человек.

Часть денег направляется в счёт погашения кредита, а оставшуюся часть получает заёмщик, если иное не предусмотрено договором страхования жилья.

Важно! У каждой СК есть перечень случаев, которые не считаются страховыми. При их наступлении страхование правового титула не поможет.

При наступлении страхового случая или как только страхователю станет о нём известно, необходимо:

• обратиться в соответствующие органы и сообщить о случившемся;
• при страховом случае по страхованию объекта залога или титула — уведомить страховщика в течение 3 рабочих дней (не позже);
• при наступлении страхового случая по страхованию жизни и здоровья — уведомить СК не позднее 31 рабочего дня;
• изложить обстоятельства в письменном виде и передать эту информацию страховщику;
• передать все документы, которые касаются страхового случая, в т. ч. полученные в компетентных органах;
• по возможности зафиксировать повреждения — сделать фото или видео;
• при повреждениях или уничтожении квартиры — ничего не трогать, пока сотрудники СК не произведут осмотр.

После осмотра имущества сотрудники компании установят размер причинённого ущерба. Производить какие-либо действия в повреждённой квартире можно, если представители страховщика дадут разрешение на изменения, например, когда это продиктовано соображениями безопасности.

Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки

Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.

Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки

Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.

Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки

Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.