Кто может взять ипотеку с господдержкой 2023

Условия получения льготной ипотеки в 2023 году, кто имеет право на нее, под какой процент можно получить, положенные субсидии и другие особенности различных программ — в материале “Ъ”.

Весной 2020 года в России запущена программа льготной ипотеки под 5-6%. Это максимальный размер ставки, который будет действовать на протяжении всего срока договора кредитования. Разницу между рыночной и субсидированной ставкой кредиторам возместит государство, за счет чего заемщики смогут взять ипотеку под минимальный процент. На начало мая уже выдано около 2 000 кредитов на сумму свыше 6 млрд. рублей.

Что такое льготная ипотека

Ипотека с господдержкой — это вид кредитования, при котором банки выдают заемщикам кредиты на приобретение жилья по сниженной ставке, а разницу до фактической ставки компенсирует государство. Государственные льготные программы преследуют различные цели:

— поддержка ряда категорий населения;

— снижение финансовой нагрузки на граждан;

— повышение рождаемости;

— стимулирование притока населения в регионы;

— поддержка строительной отрасли.

С перезапуском демографической политики у россиян с детьми стало больше шансов на строительство жилья и улучшение жилищных условий. Речь не только о новых пособиях и материнском капитале. С 2018 года финпомощь распространяется на ипотеку, весомую часть которой государство готово просубсидировать. Главное требование — чтобы в семье воспитывался хотя бы один ребенок, родившийся с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года, либо ребенок с инвалидностью, рожденный до 31 декабря 2023 года.

Подобрать ипотеку под 6 процентов

Почему появилась данная программа?

Первая и главная мотивация для запуска программы — низкая рождаемость. В России уже несколько лет рождается недостаточно детей, чтобы обеспечить прирост населения. Так, в 2018 году на свет появилось на 5,7% меньше детей, чем в 2017-м. Чтобы простимулировать рождаемость, В.Путин инициировал полную «перезагрузку» демографической политики, в рамках которой и появилась льготная ипотека. Пока ощутимых результатов не наблюдается: в 2022 году рождаемость в РФ снизилась на 6,9% к уровню 2021 года.

Для запуска программы была и другая, более приземленная причина. С началом кризиса в 2014-2015 гг. спрос на первичном рынке жилья серьезно упал. Потому было решено распространить льготу только на покупку новостроек — так правительство поддержало застройщиков и строительную сферу в целом.

Кому дадут ипотеку под 5-6 процентов?

Взять ипотечный кредит с господдержкой может любой гражданин РФ. Если в программе участвуют созаемщики, они также должны иметь российское гражданство. Никаких иных ограничений не предусмотрено – возраст, принадлежность к какой-либо льготной категории или наличие официального источника дохода не имеют значения. При этом кредитор вправе самостоятельно определять условия выдачи кредита и решать, кому одобрять льготную ипотеку. Так, банки могут вводить возрастные рамки и корректировать требования к имущественному положению и трудовому стажу, а также устанавливать ограничения в отношении приобретаемой недвижимости.

Граждане, которые ранее участвовали в других льготных госпрограммах, также могут взять ипотеку под 6,5%. Никаких ограничений для этих категорий граждан не установлено. Банки будут рассматривать таких клиентов с точки зрения показателя долговой нагрузки и некоторых других факторов.

Эта статья будет полезна тем, кто хочет знать, как взять льготную ипотеку на квартиру в новостройке, какие ставки и условия этой программы. Об этом Bankiros.ru поговорил с экспертами.

Что такое ипотека на новостройки с господдержкой

Ипотечный брокер, руководитель ипотечного-консультационного центра «ФинансКонсалдинг» Елена Молокова объяснила Bankiros.ru, что ипотека с господдержкой – это кредит на покупку строящегося или готового жилья, а также строительство дома на собственном или приобретаемом земельном участке, субсидируемая государством, то есть имеющая более низкую ставку по отношению к рыночным ставкам на покупку вторичного жилья.

Директор по маркетингу, развитию и продажам «Доброград Девелопмент» Елена Устинова добавила, что ипотека с господдержкой – наиболее обширная программа, которая доступна всем совершеннолетним гражданам России.

«Главное условие – ипотека может идти исключительно на покупку жилья на первичном рынке, покупку земельного участка и строительство на нем жилого дома», – отметила Устинова.

Какие ставки и условия были до 2023 года

Молокова рассказала, что до 2023 года ставки были околонулевыми и начинались от 0,01%, однако главным недостатком низкой ставки являлось существенное удорожание стоимости объекта, в ряде случаев цена вырастала на 35% от базовой.

«С одной стороны, это перекосило рынок, с другой радовало заемщиков, ведь несмотря на высокую стоимость, при такой низкой ставке платежи по ипотеке для заемщика были минимальными», – отметила эксперт.

Что изменилось в льготной ипотеке на новостройки в 2023 году

Устинова напомнила, что с 1 января выросла ставка – теперь кредит выдают под 8% годовых (ранее было 7%; но в ряде банков и сейчас можно встретить предложения со ставкой 6–6,5%, а в среднем кредит можно получить под 7,7%). Кроме того, появилось новое условие – теперь воспользоваться кредитом человек может только один раз.

«Условия по первоначальному взносу (от 15%) и максимальной сумме кредитования (12 млн рублей в крупных городах и 6 млн рублей в остальных регионах) остались прежними», – рассказала Устинова.

Какие взносы нужно платить каждый месяц

Эксперт по кредитованию бизнеса и ипотеке Анастасия Кружкова объяснила, что по льготной ипотеке, также, как и в базовых программах, необходимо вносить ежемесячный платеж, размер которого зависит от процентной ставки, срока кредита.

В каких банках можно оформить льготную ипотеку

Льготную ипотеку выдают такие банки, как:

• Сбербанк;
• Альфа-Банк;
• Тинькофф Банк и др.

Подобрать лучшее предложение по льготной ипотеке можно здесь.

Другие программы ипотеки с господдержкой

Молокова рассказала, что программ с господдержкой есть несколько, ставки и условия по ним различаются:

• господдержка 2020 до 8%;
• семейная ипотека до 6%;
• IT ипотека до 5%;
• сельская ипотека до 3%;
• дальневосточная ипотека до 2%.

Семейная ипотека

Анастасия Кружкова рассказала, что с 2023 года программа подходит семьям с одним ребенком, который родился после 1 января 2018 года, с двумя и более детьми младше 18 лет или с ребенком с инвалидностью.

Семейную ипотеку выдают на следующие цели:

• покупку квартиры в новостройке;
• покупку частного дома с участком;
• строительство дома – ИЖС;

В этих случаях продавцом может быть только юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

На Дальнем Востоке возможна покупка вторичного жилья у физлица на сельских территориях.

Устинова отметила, что семейная ипотека следующая по популярности программа с участием государства после льготной ипотеки.

С 1 января расширили список тех, кто может претендовать на получение субсидированного кредита.

«Ставка по семейной ипотеке осталась без изменений: 6% (или 5% в ряде регионов; некоторые банки сейчас выдают ипотеку по ставке 4-4,5%). Первоначальный взнос и сумма кредитов такие же как в случае с льготной ипотекой», – сказала Устинова.

Эксперт также рассказала, что с 2019 года для многодетных семей действует программа помощи в погашении ипотеки: если в семье с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года рождается третий или последующий ребенок, она может рассчитывать на единовременную выплату. При этом возраст старших детей не имеет значения, а программа распространяется также на семьи, где среди старших детей есть усыновленные.

По словам Устиновой, деньги можно потратить исключительно на погашение остатка по кредиту, размер выплаты не может превышать 450 тысяч рублей. Если долг меньше этой суммы, выплата будет равна сумме долга.

Ипотека для специалистов IT

Устинова рассказала, что программа была запущена в апреле 2022 года и распространяется на сотрудников российских айти-компаний, аккредитованных в Минцифры РФ.

Получить субсидированный кредит могут не только айти-специалисты, но любой сотрудник компании из официального перечня возрастом от 18 до 50 лет – главное, чтобы он был гражданином РФ и работал в компании не менее трех месяцев, а его зарплата составляла:

• 150 тысяч рублей в Москве;
• 120 тысяч рублей в регионах с населением выше 1 миллиона человек;
• 70 тысяч рублей в остальных регионах.

Еще одно важное условие, по словам Устиновой, – чтобы льготная ставка в 5% (в некоторых банках – от 4% на условиях субсидирования застройщиком в том числе) распространялась на весь срок погашения ипотеки, сотрудник после заключения договора обязан в течение пяти лет не покидать компанию.

Эксперт объяснила, что если человек все-таки решит уволится, у него будет полгода на то, чтобы устроиться на работу в другой аккредитованной организации. В противном случае, ставка вырастет до уровня ключевой на дату оформления договора – плюс 2,5-4,5% в зависимости от условий банка.

Прочие условия льготной ипотеки для IT-специалистов:

• первоначальный взнос составляет 15%;
• максимальная сумма кредита – 18 млн рублей для городов-миллионников и 9 миллионов рублей для остальных субъектов;
• максимальная сумма комбинированного займа – 30 и 15 млн рублей соответственно;
• участвовать в программе можно только один раз;
• срок действия программы – до конца 2024 года.

Сельская ипотека

Кружкова рассказала, что, если вы проживаете в сельской местности или планируете переехать из города, стоит рассмотреть ипотечный кредит по ставке до 3%.

«Ввиду высокой востребованности правительство сделало программу бессрочной. Она позволяет купить жилье в населенном пункте с населением меньше 300 тысяч человек», – сказала Устинова.

По сельской ипотеке можно приобрести:

• строящийся дом или квартиру у застройщика;
• земельный участок;
• готовый дом на вторичном рынке, если он не старше пяти лет при покупке у физлица и трех лет при покупке и ИП или юрлица.

Как объяснила Устинова, что после полугода после проведения сделки в жилье необходимо прописаться и на протяжении пяти лет подтверждать банку факт прописки.

Сельская ипотека предлагает самый низкий первоначальный взнос и ставки среди всех льготных программ – 10% и до 3% годовых. Срок кредита может достигать 25 лет.

«Максимальная сумма кредита для жителей Ленинградской области, ЯНАО и регионов Дальнего востока составляет пять млн рублей (правительство планирует увеличить значение до 6 миллионов), для остальных регионов – 3 млн рублей», – рассказала Устинова.

Дальневосточная ипотека

Кружкова рассказала, что у дальневосточной ипотеки привлекательная процентная ставка от 1,7% (на новостройки и готовое жилье) либо от 1,5% годовых (строительство дома).

Дальневосточную ипотеку могут получить:

• Семьи, граждане РФ, где каждому супругу не более 36 лет. Наличие детей не важно.
• Одинокие родители, граждане РФ, не старше 36 лет, чей ребенок, гражданин РФ, не достиг возраста 19 лет.
• Граждане РФ, переехавшие в Дальневосточный федеральный округ, в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.
• Граждане РФ, работники государственных или муниципальных образовательных или медицинских организаций на территории ДФО, со стажем работы не менее 5 лет

Стандартные условия выдачи дальневосточной ипотеки состоят в следующем:

• льготная ставка ипотечного кредитования, установленная на уровне 2% годовых;
• сумма кредитования – в пределах 6 млн рублей (стандартное значение для большинства регионов страны при реализации различных государственных программ поддержки);
• минимальный размер первоначального взноса, составляющий 20% от цены квартиры или дома;
• сроки финансирования: минимальный – 1 год, а максимальный – 20 лет;
• утвержденный срок реализации программы – до конца 2024 года.

Итоги:

• Ипотека с господдержкой – это кредит на покупку строящегося или готового жилья, а также строительство дома на собственном или приобретаемом земельном участке, субсидируемая государством, то есть имеющая более низкую ставку по отношению к рыночным ставкам на покупку вторичного жилья.
• С 1 января 2023 года выросла ставка по льготной ипотеке – теперь кредит выдают под 8% годовых.
• Есть несколько вариантов взять ипотеку по ставке меньше рыночной. Например, семейная ипотека со ставкой до 6%, сельская ипотека со ставкой до 3% и др.

Если вы ищите выгодный ипотечный кредит, с предложениями банков можно ознакомиться здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Какая ставка будет после льготного периода?

До обновления программы льготный процент действовал по ипотеке несколько лет: 3 года для второго ребенка, 5 лет для третьего и 8 лет — при рождении второго и третьего ребенка. Ставка после истечения этого срока считалась по формуле:

Ключевая ставка ЦБ на момент оформления ипотеки +2%.

Теперь льготный процент действует весь срок ипотеки, поэтому семьи с детьми перестают зависеть от Банка России и колебаний ставки рефинансирования.

Имеет ли право банк отказать в ипотеке под 6 процентов?

Да, имеет. Именно банк выдает заемные средства семье, а государство лишь компенсирует ему разницу в ставке между рыночным и льготным процентом. Соответственно, и риск невыплаты ложится на кредитную организацию. Правительство же, со своей стороны, гарантирует возможность льготной ипотеки, но в своем постановлении не обязывает банки кредитовать всех обратившихся.

Отказать заявителям могут по любому запросу — в оформлении новой ипотеки или рефинансировании уже взятой. При этом финучреждения не называют причины, по которым отклоняют заявки. Из наиболее вероятных — плохая кредитная история, недостаточный доход, загруженность кредитами.

По какой причине часто отказывают?

Первый блок причин касается требований, которым не соответствует недвижимость. Например, часто ее застройщик оказывается не аккредитован или жилье априори не подходит по условиям программы (находится в собственности ИП или инвестиционного фонда, не подходит по стоимости и проч).

Второй блок причин — требования, которым не соответствует заемщик. Обычно это низкий или неофициальный доход, пробелы в стаже.

Что делать, если вам отказали?

Семейная ипотека — это не единственный вариант госпомощи. Имеет смысл проверить, не подходит ли ваша семья под условия других программ:

• Материнский капитал. Для женщин, родивших (усыновивших) второго и последующих детей, а также для мужчин — единственных опекунов, которые усыновили второго и последующих детей;
• Молодая семья. Для пар в возрасте до 35 лет, нуждаются в улучшении жилищных условий.

Подробнее имеет смысл остановиться на материнском капитале, поскольку заявители на льготную ипотеку получают его в любом случае. В 2023 году размер материнского капитала составляет почти 587 тысяч рублей на первого и 776 тысяч рублей на второго ребенка. Эти средства родители (опекуны) могут использовать в качестве первоначального взноса или для досрочного погашения ипотеки.

Как получить ипотеку под 5-6 процентов?

Подать заявку на ипотечный кредит можно онлайн. Список кредитных организаций, участвующих в программе субсидированной ипотеки 2023 года, вы можете посмотреть на нашем сайте. Для поиска подходящих вариантов:

1. Укажите сумму и срок ипотечного кредита, отметьте дополнительные условия.
2. Посмотрите список отобранных вариантов, для удобства отсортируйте их по величине процентной ставки, размеру ежемесячного платежа или уровню переплаты.
3. Кликните на название кредита, чтобы посмотреть условия кредитования, требования к клиенту и перечень необходимых документов.
4. Перейдите в карточку кредита, если хотите подать заявку или воспользоваться калькулятором для предварительного расчета. Для этого нажмите на кнопку «Подать заявку» или повторно кликните на название кредита.
5. Отправьте заявку, кликнув соответствующую кнопку.

В карточке кредита вы можете самостоятельно рассчитать предварительные условия предоставления ипотеки. Для этого укажите размер первоначального взноса, общую сумму и срок кредитования. Калькулятор ипотеки автоматически рассчитает полную сумму кредита, размер переплаты и величину ежемесячных платежей. Вы сможете сравнить ипотечные кредиты от разных банков и выбрать самый выгодный для себя.

Список документов

Единственным требованием, которое устанавливает программа льготного кредитования, является наличие гражданства РФ. Поэтому по условиям программы от вас потребуется только паспорт гражданина РФ. Однако кредитная организация вправе самостоятельно определять список обязательных документов и дополнительных требований к заемщику.

В зависимости от условий конкретного банка вам могут потребоваться:

• паспорт РФ (обязательно во всех случаях);
• справка о доходах;
• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• пенсионное удостоверение.

В большинстве банков потребуется российский паспорт и документальное подтверждение доходов.

Схема получения льготной ипотеки

Участие в программе мало чем отличается от оформления обычного кредита. Так, семьям нужно проделать несколько шагов:

1. На этапе ожидания ребенка или после его рождения выбрать банк;
2. Узнать о пакете документов, который требуют в этом банке. Но обязательно в него войдут свидетельства о рождении всех детей в семье;
3. Составить заявку на выдачу целевого кредита и вместе с документами представить в банк на рассмотрение;
4. Подписать договор и начать ежемесячные выплаты по ипотеке.

Важный нюанс! В договоре указывается не льготная, а рыночная ставка. При этом текст дополняется порядком погашения ипотеки: сколько платит сам заемщик, а сколько — государство.

Какие 2 условия ипотеки под 6% отсекали большинство заемщиков?

Первое и главное ограничение — на господдержку в рамках программы раньше не могли рассчитывать семьи с одним ребенком. Это автоматически исключало из рядов возможных заемщиков 83% россиян: сюда входят 34% пар, где родился только первенец, и 48% семей без детей вообще. Многодетных в России — всего 3% семей, оставшиеся 15% воспитывают двух чад. Новые условия льготной ипотеки расширяют перечень потенциальных участников.

Второе ограничение — льготная ипотека оформляется только на «первичку», т.е. договор должен быть заключен с юридическим лицом. Такое условие эксперты называют причиной, по которой россияне не идут за льготной ипотекой массово. Строительство жилья и последующее его обустройство — это всегда более существенное вложение денег, чем покупка квартиры в ипотеку на вторичном рынке. Но новым правилам покупка вторичного жилья в рамках программы доступна сельским жителям Дальневосточного федерального округа.

Привлекательности программе не добавляют и колебания цен на новостройки.

Попадает ли «вторичка» под действие программы?

Льготная ипотека в 2023 году работает для недвижимости следующих типов:

• Жилье на этапе долевого строительства (через договор ДДУ);
• Уже возведенные дом с участком или квартира (покупаются у застройщика);
• Строительство частного дома по договору подряда;
• Рефинансирование ипотечного кредита, выданного на приобретения жилья у застройщика.

Эти условия являются общими для большинства регионов РФ. Исключение — Дальний Восток, где в любом регионе семья может взять ипотечный кредит на вторичное жилье в сельской местности.

Какие банки дают ипотеку под 5-6 процентов?

К программе льготной ипотеки подключились практически все крупные российские банки, включая:

Некоторые из банков предлагают ставки даже ниже определенных госпрограммой. Например, минимальная ставка в ВТБ Банке – 4.3%, у Росбанка ставка составляет 4.49%.

Условия ипотеки в СберБанке

В Сбербанке можно оформить ипотечный кредит по новой ставке на следующих условиях:

• Сумма – от 300 тыс. до 3 млн. рублей.
• Ставка – от 5,85% (если заемщик согласен на покупку жилья у определенного застройщика, ставка в первый год будет 0,1% )
• Первоначальный взнос – не менее 15%
• Срок: до 30 лет
• Страхование залогового имущества: обязательное

Требования к заемщику:

• Гражданство: РФ
• Возраст: от 21 до 75 лет (при готовности подтверждении доходов)
• Стаж работы: от 3 месяцев на текущем месте работы и от 1 года совокупного трудового стажа (учитывается за последние 5 лет).

Клиент вправе привлечь не более 3 созаемщиков, доход которых будет учитываться при определении максимальной суммы ипотеки. Требования к солидарным заемщикам такие же, как к основному заемщику.

Перечень документов, которые необходимы для одобрения ипотеки, зависит от категории заемщика. Клиенты, готовые подтвердить трудовую занятость и доходы, должны представить в банк:

• паспорт РФ;
• заявление;
• справки, подтверждающие трудовую деятельность и финансовое положение.

Заемщики с временной регистрацией дополнительно должны представить подтверждающие документы.

Список документов для неработающих граждан включает:

• заявление;
• паспорт РФ;
• дополнительный документ на выбор:
  • загранпаспорт;
  • водительское удостоверение;
  • военный билет;
  • пенсионное удостоверение;
  • военное удостоверение и др.

Перечисленные документы должны представить как основные заемщики, так и солидарные. Если в качестве залогового обеспечения выступает другой объект недвижимости, необходимо дополнительно представить банку документы на залоговое имущество и подтвердить наличие первого взноса. Банк вправе изменять перечень требуемых документов по своему усмотрению.

Какой пакет документов необходимо предоставить?

Как условия по ипотеке, окончательный перечень документов утверждает банк. Но обычно минимальный пакет таков:

• Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
• Паспорт супруга(и) заемщика/титульного созаемщика;
• Действующий договор о регистрации брака (при наличии);
• Свидетельства о рождении всех детей заемщика;
• Документы об уровне дохода и трудоустройстве;
• Документы по недвижимости (могут быть предоставлены в течение 90 дней с даты одобрения кредита);
• Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.

Пакет бумаг увеличится, если ипотека залоговая (по крупным кредитам заявители закладывают другой объект недвижимости).

Популярные вопросы по льготной ипотеке под 6%

Какая недвижимость не попадает под программу?

Если говорить о типе недвижимости, то льготную ипотеку нельзя взять на покупку вторичного жилья. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного федерального округа.

Можно ли получить ипотеку в 6%, если ипотека была взята раньше?

Постановлением предусмотрено рефинансирование ипотечного кредита, полученного на покупку жилья у застройщика.

Могу ли я воспользоваться программой, если я уже рефинансировал ипотеку?

Зависит от банка. Имеет смысл обращаться в каждую организацию индивидуально и уточнять.

Могу ли я воспользоваться рефинансированием под 6%, если я уже снижал процентную ставку по заявлению в банке с 12,5% до 11%?

Ответ аналогичен предыдущим. Формально, с опорой на постановление правительства, перекредитоваться повторно можно, но эту информацию лучше уточнить в банке.

Хватит ли на всех субсидий?

Программа реализуется на средства федерального бюджета. Денег на льготную ипотеку для российских семей должно хватить: все траты из казны просчитываются заранее, с учетом закладываемых возможностей и рисков. Так, основные поступления в пользу программы — это налоги, доходы от продажи углеводородов, резервные фонды. Часть расходов покроет повышение пенсионного возраста и его экономический эффект, еще больше — повышенный НДС.

Когда начинает действовать программа?

С момента подписания кредитного договора. Государство начнет субсидировать ипотеку, а заемщик — постепенно, из месяца в месяц, вносить свою часть ипотеки.

Можно ли в качестве досрочного погашения использовать материнский капитал?

Да, однозначно. Например, семья может взять ипотеку под 6%, а уже после направить средства материнского капитала на досрочное погашение долга.

Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос?

Условиями программы это не запрещается. Но на практике банки могут отказать по заявке, поскольку сертификат на материнский капитал — это слабое подтверждение платежеспособности клиента. Нужно уточнять в конкретной организации.

У меня первоначальный взнос был 10%, я могу воспользоваться программой рефинансирования под 6%?

Да, это возможно.

Могу ли я получить ипотеку в 6%, если воспользовался реструктуризацией в Сбербанке?

В отличие от рефинансирования, реструктуризация — это изменение условий ипотеки в связи тяжелыми обстоятельствами в жизни заемщика. Факт реструктуризации отражается в кредитной истории, поэтому в льготной ипотеке такому заявителю почти наверняка откажут. В том числе, и в СберБанке. Однако заказать выписку из БКИ имеет смысл: возможно, реструктуризация не сказалась на финансовом досье пагубно.

Можно ли ипотеку 6% погашать досрочно?

Да, во всех банках-участниках программы отсутствует мораторий на досрочное погашение. При этом размер досрочных платежей не ограничен.

Какими постановлениями регулируется данная программа?

• Постановление Правительства Российской Федерации № 1711 от 30.12.2017;
• Постановление Правительства Российской Федерации № 857 от 21.07.2018;
• Постановление Правительства Российской Федерации № 2485 от 28.12.2022.

Семейной ипотекой под 6% могут воспользоваться только молодые семьи?

Здесь возможна путаница с другой госпрограммой — «Молодая семья». Ее участникам действительно не должно быть больше 35 лет, чтобы претендовать на льготное жилье. В отношении семейной ипотеки ограничений на уровне постановления нет. Но свои требования к возрасту заемщиков есть у всех банков:

• Минимальный порог — от 18, 20 лет или 21 года;
• Максимальный порог — до 65, 70 или 75 лет.

Условия в конкретной кредитной организации стоит уточнять в ее офисах, call-центре или через интернет.

Какой срок рассмотрения заявки?

Зависит от финучреждения. Обычно итоговое решение обещают озвучить через 2-3 дня. В случае более консервативных банков срок рассмотрения заявки продлевают до 5-7 или даже 10 суток.

Выгодна ли ставка 9,75% по истечении льготного срока?

Нефикисировнная ставка — главная причина, по которой программа до обновления не пользовалась спросом. Взяв ипотеку на старых условиях, заемщики оказывались зависимыми от Центробанка и ключевой ставки. А каким будет средний процент по ипотекам после льготного периода, предсказать было нельзя.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Ипотека для молодых специалистов

Условия данного вида льготной ипотеки отличаются в разных регионах, она действует не во всех субъектах РФ. К примеру, субсидия в Московской области на первый взнос по ипотеке может составить до 50% стоимости жилья. Однако программы для молодых специалистов объединяют общие условия, которые должны соблюсти соискатели:

— устроиться работать по специальности не позже чем через год после окончания вуза;

— быть сотрудником бюджетных учреждений;

— иметь необходимый рабочий стаж;

— быть не старше 35 лет.

Новые условия семейной ипотеки

Из-за ограничений по льготному периоду спрос на ипотеку был минимальный. За год реализации ею воспользовалось 9 422 семьи — а это менее 1% от всех выданных кредитов на жилье. Чтобы оживить интерес к программе, в 2018 году по поручению президента были изменены условия господдержки ипотеки. Их суть:

• Первое и главное — льготный процент начал действовать на протяжении всего срока ипотеки;
• Кредит, взятый до 2018 года, разрешалось рефинансировать в рамках программы под 6%;
• Поддержку могли получать семьи с 3 и более детьми. Раньше финпомощь не выделялась, если рождался 4 ребенок;
• Жители дальневосточных регионов получили возможность взять в ипотеку под 2% «вторичку», т.е. приобрести жилье у физического лица.

С 6 января 2023 года условия опять изменились в интересах получателей ипотеки. Участвовать в программе могут:

• Семьи, в которых воспитывается двое и более несовершеннолетних детей;
• Семьи с ребенком-инвалидом, рожденным до 31 декабря 2023 года;
• Семьи, в которых родился хотя бы один ребенок в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года.

Какие еще льготные программы по ипотеке существуют?

На данный момент действует несколько льготных программ по ипотеке:

• Сельская ипотека – на покупку или строительство объекта в сельской местности.
• Дальневосточная ипотека – на покупку недвижимости на территории ДФО.
• Ипотека с поддержкой семей с детьми – предназначена для семей, где второй либо последующие дети родились в период с 01.01.18 по 31.12.22 гг.
• Молодая семья и материнский капитал – для семей, где возраст супругов не более 35 лет (включая неполные семьи).

Низкие ставки на ипотеку иногда предлагаются в рамках специальных программ банков совместно с застройщиками. Сегодня одна из таких акций действует в СберБанке на покупку новостройки в рамках проектов с эскроу, строительство которых финансируется банком. В рамках этого спецпредложения минимальная ставка составляет от 0,1%.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Поиск ипотеки

Можно ли рефинансировать ипотеку под 5-6%

На данный момент рефинансировать ипотеку под 5-6% невозможно, даже если вы покупали квартиру в новостройке. Ставка действует только в отношении вновь получаемых кредитов.

Какие банки дают ипотеку до 6 процентов?

В рамках программы заемные средства будут выдаваться не напрямую семьям, а их обслуживающим банкам — по принципу компенсации. Это значит, что государство выплатит финучреждениям разницу между ключевой ставкой Центробанка, увеличенной на два процентных пункта, и льготной процентной ставкой до 6% за период действия ипотеки молодым семьям.

Заявки на субсидирование банки подали еще в 2018 году. В 2023 году право льготно кредитовать россиян имеет Дом.РФ (ранее «Агентство ипотечного жилищного кредитования» или АИЖК) и 58 кредитных организаций. Условия ипотеки в банках-участниках схожи, но возможные различия касаются процента, срока и одобренной к выдаче суммы. Некоторые из предложений рассмотрим в таблице ниже.

Как видно из таблицы, в 2023 году россиянам не просто предлагают льготную ипотеку, но в некоторых случаях и снижают ставку с заявленных 6% до 5-5,59%. Это соответствует условиям программы. Так, правительство разрешает банкам определять ставку самостоятельно, если она не превышает 6% годовых. После обновления программы этим воспользовались крупные кредитные организации, чтобы привлечь клиентов. Со своей стороны, заемщикам падение ставки тоже выгодно: например, от снижения с 6 до 5% платеж по ипотеке сокращается на 8% ежемесячно. С учетом многолетних выплат это сулит большую экономию.

Суть программы

Новая льготная ипотека позволяет взять кредит на недвижимость под 5-6 процентов независимо от наличия детей, их количества и возраста. К заемщику не предъявляется никаких требований, кроме российского гражданства. Приобретаемая недвижимость должна соответствовать определенным критериям, даже при наличии которых под условие программы подпадает более 70% всех московских сделок и более 80% сделок в остальных регионах. Сроки кредитования условиями программой не ограничиваются, однако кредиторы вправе самостоятельно установить лимиты. Многие банки на сегодняшний день предлагают взять ипотеку сроком до 30 лет.

Какие проблемы могут возникнуть

Отказать в льготной ипотеке под 6,5% могут так же, как и при заявке на другие программы кредитования. Комментирует риэлтор, управляющий директор отделения «БЕСТ-недвижимость» Виталий Пономарев:

«Сложности, возникающие при оформлении льготной ипотеки, мало отличаются от тех, с которыми можно столкнуться при оформлении любого ипотечного кредита. Отказать в ее оформлении могут клиентам с плохой кредитной историей, недостатком средств для осуществления ежемесячных платежей, сильной закредитованностью, а также тем, кто не может подтвердить свой доход. Также проблему может составить отсутствие согласия одного из супругов и совсем свежее российское гражданство. Но это не специфические сложности, они характерны для всех ипотечных программ. Главное, чтобы объектом недвижимости была квартира в новостройке, приобретаемая у застройщика, а размер кредита соответствовал установленному в регионе лимиту. Схема льготной ипотеки довольно проста и не имеет особых отличий от обычного порядка оформления ипотечного кредита, если не считать предоставления клиентам более комфортных условий».

Поиск ипотеки

Сельская ипотека и Дальний Восток

Госпрограмма по покупке недвижимости в сельской местности действует в России с 2020 года. По ней льготная ставка варьируется от 0,1% до 3%, а максимальная заемная сумма составляет 3 млн руб.

В программе не участвуют Москва, Московская область и Санкт-Петербург, а для Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области максимальная сумма — 5 млн руб.

В России также действует специальная ипотечная программа по приобретению жилья на Дальнем Востоке под 2%. Воспользоваться льготной ипотекой, максимальная сумма которой не должна превышать 6 млн руб., могут:

— супруги до 35 лет;

— родители до 35 лет с несовершеннолетним ребенком;

— владельцы участка под строительство дома на Дальнем Востоке;

— переехавшие по программе повышения мобильности трудовых ресурсов.

Условия получения ипотеки 6 процентов для семей с детьми в 2023 году

Программа будет действовать до 1 июля 2024 года, а семьи, имеющие детей с инвалидностью, могут воспользоваться ею до 31 декабря 2027 года. По прогнозам, в этот срок льготной ипотекой смогут улучшить жилищные условия семьи, в которых:

• Гражданство родителя и детей — российское;
• Заемщиком выступает родитель, а созаемщиками — любое другое лицо (не обязательно родственник);
• Планируется приобретение жилья на территории РФ;
• Есть возможность внести первоначальный взнос — от 15% от стоимости жилплощади.

Остальные требования зависят от банка, где семья оформит ипотеку. В частности, это возраст, уровень доходов, трудовой стаж, число созаемщиков.

Ипотека для всех

В апреле 2020 года в качестве одной из мер поддержки населения в пандемию коронавируса российские власти объявили о запуске новой общероссийской ипотечной программы. Теперь любой гражданин РФ (это единственное условие) может рассчитывать на льготную ставку по ипотеке 8% при покупке жилья на первичном рынке у застройщика.

По этой программе в Москве, Санкт-Петербурге и двух прилегающих областях максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб., в остальных регионах — 6 млн руб. Первый взнос — не менее 15% стоимости жилья.

Важно! Изначально программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года, однако затем льготная ипотека этого вида была продлена до 1 июля 2024 года. Договор необходимо заключить до этой даты.

Воспользоваться льготной программой могут сотрудники всех аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет, работающие в организации не менее трех месяцев. Программа появилась в 2022 году. Кроме того, месячный доход сотрудника должен составлять от 150 тыс. руб. в Москве, 120 тыс. руб. — в городах миллионниках и 70 тыс. руб. — в остальных регионах. Процентная ставка по такой ипотеке составляет 5%, а первоначальный взнос — 15%. Максимальная сумма кредита 18 млн руб. для жителей городов-миллионников и 9 млн — для остальных регионов. Лимит может быть увеличен до 30 и 15 млн соответственно. Погасить ипотеку необходимо в течение 30 лет.

Какое жилье можно купить?

Приобретаемая недвижимость должна соответствовать следующим требованиям:

• продавец – юридическое лицо
• объект – квартира в еще строящемся или уже сданном многоквартирном доме

Программа не распространяется на вторичное жилье и частные объекты.

Сумма кредита ограничена и зависит от региона, где приобретается недвижимость. Установленные лимиты касаются только суммы кредита, само жилье может стоить больше указанных сумм.

Ипотека 6% при рождении ребенка

В первой своей версии программа начала действовать в 2018 году. По ее условиям семья, где появился 2 или 3 ребенок, могла претендовать на пониженную ставку по ипотечному кредиту — 6%. Разницу с рыночным процентом субсидировало государство, но только на ограниченный срок:

• 3 года — если семья пополнилась вторым ребенком;
• 5 лет — если в семье родился третий ребенок;
• 8 лет — если родились второй и третий ребенок.

По окончании льготного периода семья начинала платить по схеме: ключевая ставка ЦБ в момент оформления кредита+2%. Например, если на дату заключения договора ставка составляла 7,25%, то процент по ипотеке устанавливался на уровне 9,25% через 3, 5 или 8 лет (в зависимости от количества детей).

Военная ипотека

Воспользоваться льготной программой могут участники специальной накопительно-ипотечной системы по истечении трех лет с момента включения в нее или поступления на службу. Программа действует с 2005 года и курируется Росвоенипотекой. Не распространяется на призывников — только на служащих по контракту. Погасить ипотеку нужно до достижения 45 лет.

Важно! В случае увольнения со службы раньше положенного срока бюджетные средства придется вернуть и самостоятельно закрывать ипотеку. Чтобы получить право собственности, прослужить нужно не менее 20 лет либо уволиться по уважительным причинам не менее чем через десять лет.

Срок действия программы

Программа действует с 17.04.20 по 01.07.22 года. Соответствующее постановление было утверждено 23 апреля, при этом кредиторам будут возмещаться недополученные доходы по кредитным договорам, заключенным с 17 апреля.

Программы для семей с детьми и молодых семей

По льготной ипотечной программе «Молодая семья» россияне могут получить от государства субсидию в размере 30–35% стоимости жилья в новостройке. Оба супруга должны быть младше 36 лет, наличие детей при этом не обязательно. Семья может рассчитывать на субсидию, если у нее в собственности нет жилья либо условия не соответствуют нормативам по площади или состоянию жилья.

Семьи с одним или более ребенком могут взять ипотеку под 6% по специальной программе с 2018 года. Она действует только на первичном рынке жилья, за исключением Дальнего Востока, где в нее также включен вторичный рынок. В апреле 2021 года федеральное правительство распространило льготную ипотеку по этой программе на строительство собственного дома и приобретение земельного участка под него.

Ипотечная субсидия для многодетных семей (трое детей и больше) позволяет рассчитывать на погашение государством до 450 тыс. руб. в счет долга. На нее имеют право семьи, в которых третий ребенок родился не раньше 2019 года. Купить жилье можно как на первичном, так и на вторичном рынке. Программа рассчитана до 1 июля 2023 года.

Материнский капитал также можно использовать для погашения ипотеки. Деньги будут доступны, когда ребенку исполнится три года.

В 2023 году выплата на первого ребенка составляет 586,9 тыс. руб., на второго — 775,6 тыс. руб.