Содержание:
Статья: Титульное страхование при ипотеке
Дата: 25 марта 2024
Примерное время чтения: 6 минут
Титульное страхование при ипотеке является добровольным видом защиты от риска потери права собственности на купленную недвижимость. В каких случаях нужна данная страховка, где и как ее оформить, рассказываем в статье.
Что такое титульное страхование при ипотеке?
Титульное страхование — это защита от риска потери права собственности на имущество. Если страхование недвижимости (жилья при ипотеке) защищает сам объект от повреждений, то титульное — только право на его владение.
Существует немало причин, по которым заемщик может лишиться права собственности на купленное жилье. Чаще всего к ним относятся:
- Признание недействительным договора купли-продажи;
- Появление наследников данного объекта;
- Ошибки в регистрации недвижимости и другие.
Зачем оформлять титульное страхование?
Рекомендуется оформлять страховку титула, чтобы в случае потери права собственности страховая компания могла компенсировать убытки.
В ипотечном страховании существует несколько видов страхования. Обязательным является страхование залогового имущества (страховка на квартиру или дом). Остальные виды — добровольные: страхование жизни, титула, от потери работы.
Титульное страхование оформляется на усмотрение заемщика. Фактически банк не имеет права требовать данный полис, но по закону может регулировать условия ипотеки исходя из наличия добровольных страховок.
Какие преимущества и условия титульного страхования?
При отсутствии дополнительных страховок банк поднимает процентную ставку (так как риски возрастают). При отказе от страхования титула + 1-2% к ставке.
Чаще всего банки требуют титульное страхование при покупке жилья на вторичном рынке. Если брать ипотеку на новостройку, с большой вероятностью такой полис не потребуется, так как риски по новым объектам минимальные.
Как оформить титульное страхование ипотеки?
Страховка титула помогает в тех ситуациях, когда третья сторона выдвигает претензии по поводу данной недвижимости. В этом случае, сделка купли-продажи может быть признана недействительной, и заемщик потеряет свое право обладания объектом.
Цена на страхование титула в разных страховых компаниях может сильно отличаться. Чтобы сэкономить на титульном страховании для ипотеки, нужно сравнить предложения разных страховых компаний.
Ориентировочно, стоимость титульного страхования составляет 0,5-1,5% от стоимости недвижимости. Рассчитать точную стоимость страховки и оформить полис онлайн вы можете на нашем сайте Полис812.
В каких компаниях можно рассчитать стоимость страховки?
Страхование ипотеки предлагают практически все страховые компании, но под ипотечным страхованием обычно подразумевается страхование недвижимости и жизни. Гораздо реже компании занимаются титульным страхованием, так как требуется расширенный пакет документов и детальная проверка.
Компании, в которых можно рассчитать стоимость страховки: АльфаСтрахование, ПАРИ, Ингосстрах, Росгосстрах, Ренессанс, Зетта и другие.
Страхование титула заемщика
Оформить страховку титула заемщик может отдельно на сайте страховщика, который предложит наиболее выгодное предложение в вашем случае.
Для этого нужно зайти на сайт страховой и запросить расчет стоимости.
Как оформить страховку
- Зайти на сайт страховой компании
- Запросить расчет стоимости
- Собрать пакет документов по требованию компании
- Заключить договор страхования в офисе компании или онлайн
Комплексная страховка от ПАРИ
Можно поступить проще и оформить комплексную страховку от ПАРИ. Данная компания застрахует недвижимость, жизнь и титул заемщика по самой выгодной цене на рынке.
Документы для титульного страхования
Титульное страхование ипотеки отличается от двух других видов расширенным списком документов, которые потребуются для оформления полиса.
Страховая тщательно проверяет законность приобретения недвижимости и в случае подозрений или высоких рисков может отказать заемщику.
Стандартный перечень документов
- Паспорт
- Свидетельство о браке (при наличии)
- Документы на недвижимость
Дополнительно могут потребоваться: техпаспорт, план квартиры, выписка из домовой книги, если продавец преклонного возраста — справка от психиатра.
Ипотечные сделки с созаёмщиками
Бывают случаи, когда ипотеку берут двое и даже несколько людей. В этом случае кредит оформляется как на основного, или титульного заёмщика, так и на созаёмщиков.
Вывод созаёмщика
Если требуется вывести созаёмщика из ипотечной сделки, необходимо:
- Предоставить документы о смене состава созаёмщиков
- Банк проверит и примет решение о выведении созаёмщика
Зарегистрируйте изменения в Росреестре
Клиенты Сбера могут сделать изменения в ипотечных договорах онлайн через личный кабинет или в офисе банка. Откройте главную страницу банка, перейдите в личный кабинет и следуйте указаниям по изменению условий кредитного договора.
Как вывести созаёмщика из ипотечного кредита
И предоставьте банку документы, подтверждающие регистрацию (зарегистрированный договор и выписку из ЕГРН). После этого банк внесет изменения в системы учета кредитных договоров.
Решение банка об изменении состава созаёмщиков действует 60 календарных дней. Если кредитная документация не будет подписана, изменения в кредитный договор внесены не будут.
Как подать заявление на вывод созаёмщика на Домклик
Войдите в личный кабинет обслуживания ипотеки в мобильном приложении или веб-версии Домклик. Перейдите в раздел Обслуживание ипотеки — в открывшемся каталоге услуг выберите Изменить условия кредитного договора и Вывод созаёмщика из ипотеки. Следуйте инструкции.
Как вывести созаёмщика из ипотечной сделки №1
Для удобства клиентов в личном кабинете Домклик есть шаблоны заявления и анкеты. Распечатайте их, заполните, подпишите, затем отсканируйте и загрузите. Дальше добавьте необходимые документы.
Срок ожидания ответа от банка — 14 рабочих дней.
Обратите внимание, что вывод созаёмщика из ипотеки предполагает внесение изменений в условия кредитного договора. Стоимость услуги составляет 15 000 рублей. Плата не удерживается, если изменение состава созаёмщиков связано с призывом на военную службу или с мобилизацией, или предусмотрено решением суда.
Вы задумались взять ипотеку, но беспокоитесь, что банк не одобрит кредит. Или волнуетесь о своих возможностях выплачивать ипотеку в будущем и хотите подстраховаться. В этих случаях вы можете заручиться поддержкой близких и попросить кого-нибудь стать созаёмщиком.
Вместе с экспертом разберёмся, кто может стать созаёмщиком, какие у созаёмщиков права и риски.
Кто такой созаёмщик
Заёмщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор. Заёмщик берет и выплачивает кредит один, без привлечения других лиц. Фактически, это тот, на кого оформлена ипотека.
Если заёмщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаёмщиками, а самого заёмщика — титульным созаёмщиком. Титульный созаёмщик обязательно должен быть наделен собственностью.
Для банка наличие созаёмщиков — дополнительная гарантия возврата кредита.
Кто может стать созаёмщиком
Созаёмщиками по ипотеке могут быть не только супруги или родственники, но и другие люди — друзья, коллеги, знакомые. Также в качестве созаёмщика можно привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости, вне зависимости от его платежеспособности.
Если созаёмщик привлекается для увеличения суммы ипотеки, то банк одобрит ипотечный кредит с учетом его платежеспособности. В этом случае созаёмщиками могут выступать не более трёх физических лиц, доход которых учитывается при расчёте максимального размера.
Обязательно ли супруг или супруга должны быть созаемщиком
Ипотека с созаёмщиком: что это значит
Созаёмщиками без учета платежеспособности в обязательном порядке станут муж и жена. Однако это вовсе не значит, что приобретаемая недвижимость также по умолчанию станет общей собственностью.
Созаёмщик–супруг (или супруга) не станет владельцем недвижимости, если:
- Как изменить состав созаемщиков при разводе
Также созаёмщиками могут стать дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки, а также владелец сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.
Владелец сертификата идёт как созаёмщик без учета платежеспособности и становится полноправным собственником кредитуемого объекта недвижимости.
Подробнее о требованиях к созаёмщикам
Требования к созаёмщикам и основному заёмщику одинаковы.
Кто и когда погашает кредит созаёмщики договариваются между собой — перед банком все несут равную ответственность по договору. То есть для банка между заёмщиком и созаёмщиком нет никакой разницы. Банк не отслеживает, кто именно внес платеж по кредиту в тот или иной месяц.
Формально погашение кредита закрепляется за титульным созаёмщиком, на которого оформлен договор и открыт счёт, но это счёт может пополнять любой из заёмщиков или любое третье лицо.
Если кредит не погашает один, то это должен делать второй. При этом наличие кредита и порядок его оплаты войдут в кредитную историю обоих.
Для оформления сделки и одобрения кредитной заявки созаёмщик должен предоставить в банк тот же необходимый набор документов, что и заёмщик.
Права созаёмщика
После заключения ипотечного договора созаёмщик получает определенные права. Они должны быть чётко сформулированы в ипотечном договоре.
Созаёмщик не может стать собственнником недвижимости по умолчанию, но он может получить долю в приобретаемой недвижимости.
Кроме того, созаёмщик имеет право на:
Как изменить состав созаемщиков при ипотеке
Плюсы
Такой формат сделки имеет и свои минусы. Если вдруг один созаёмщик столкнётся с тяжелой жизненной ситуацией и не сможет выплачивать кредит, то ипотечная нагрузка полностью ляжет на второго.
Также могут возникнуть разногласия о доли в недвижимости. Если один пожелает продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, выйти из такой ситуации будет непросто.
Еще один вопрос — в праве на наследование. Конечно, официальные супруги и родственники могут наследовать имущество друг друга по умолчанию, но вот созаёмщики в гражданском браке могут унаследовать долю только по завещанию.
Таким образом, привлечение созаёмщика важное решение для обеих сторон. Чтобы не пожалеть о своем решении в будущем, важно на берегу обсудить все за и против, учесть всевозможные нюансы, факторы и ситуации, которые могут произойти, и принять уверенное и комфортное для всех решение.
Сколько может быть созаёмщиков в одной заявке на ипотеку
Помимо заёмщика, в заявке может быть указано не более двух созаёмщиков.
Обязан ли будет ли созаёмщик платить за ипотеку
Созаёмщик несет ответственность по кредиту в случае, если заёмщик перестанет платить за ипотеку.
Как можно подтвердить доход созаёмщика
1. Если созаёмщик получает заработную плату или пенсию на карту Сбербанка, банк автоматически учтёт эти доходы, но есть минимальные сроки:
2. Если аванс поступает на карту Сбербанка, а основная часть на карту иного банка, или наоборот, рекомендуем подтвердить доход соответствующими документами, чтобы учесть всю сумму.
3. Если пенсия приходит на карту иного банка (не Сбера) или получается наличными деньгами, понадобится справка из пенсионного фонда или другого госорагана, назначившего выплату.
4. Если потенциальный созаёмщик работает по найму и зарплата приходит на карту другого банка (не Сбера), или доход выплачивается наличными, понадобятся следующие документы:
5. Если потенциальный созаёмщик — ИП (индивидуальный предприниматель):
6. Если потенциальный созаёмщик — самозанятый.
Нужно подключиться к сервису «Своё дело», если потенциальный созаёмщик зарегистрирован в Сбербанке не менее 4 месяцев за последние полгода. Если у созаёмщика регистрация в сервисе «Мой налог», то нужна справка по форме ФНС России КНД 1122036 за последние 12 месяцев.
Также банк может учесть дополнительный доход созаёмщика (на месте работы по совместительству) при наличии документов с основного места работы.
Учитывается ли доход, получаемый в декретном отпуске
Нет. Если созаёмщик находится в декретном отпуске или в отпуске по уходу за ребенком, учесть данный доход невозможно.
Можно ли учесть доход созаёмщика, получаемый в другой стране
Нет, участники заявки на ипотеку должны быть налоговыми резидентами РФ.
Что делать, если потенциальный созаёмщик находится в другом городе, в длительной командировке или проходит военную службу
Участие в качестве созаёмщика должно быть подтверждено с помощью СМС. Сообщение придет на мобильный телефон, указанный в анкете. Созаёмщику нужно перейти по ссылке, которая действует 24 часа. После входа по Сбер ID анкета созаёмщика заполнится автоматически или возможно заполнить анкету самостоятельно. В дальнейшем может потребоваться добавить в анкету созаёмщика дополнительные документы, например, справку о доходе.
При этом на подписании кредитного договора необходимо личное присутствие всех участников сделки, в том числе и всех созаёмщиков.
Что делать, если ранее у созаёмщика были просроченные платежи по кредитам
Это обстоятельство не обязательно приводит к отказу. Возможно, эти промахи в кредитной истории «перекрыты» своевременным погашением по последующим обязательствам.
Важнее, что по текущим обязательствам потенциального созаемщика нет просроченных платежей. Также не стоит приглашать в качестве созаемщика, граждан на любой стадии банкротства. Созаемщиков, не отвечающих требованиям, банк попросит заменить.
Какой доход должен быть у созаёмщика
Размер необходимого дохода зависит от множества факторов. Выбранная ипотечная программа, возраст заемщиков, первоначальный взнос и так далее.
Чем выше разница между подтвержденным доходом и кредитными обязательствами, тем выше вероятность получения положительного решения. Подтвержденный доход — это доход, сумма которого документально подтверждена одним из способов, описанных выше.
Будет ли ипотека учитываться у созаёмщика, если в будущем он планирует получить кредит для себя
Да, наличие кредита, порядок и своевременность его оплаты, войдут в кредитную историю всех созаёмщиков. Платежеспособность будет снижена ипотечным кредитом, по которому созаёмщик вместе с заемщиком будет отвечать перед банком за погашение долга.
Обязательно ли выделять созаёмщику долю в приобретаемой в ипотеку недвижимости
После заключения ипотечного договора созаёмщик получает определенные права, которые чётко сформулированы в ипотечном договоре. По умолчанию созаёмщик не может стать собственнником недвижимости, иное должно быть прописано в договоре.
Кредитуемый объект недвижимости может быть оформлен:
Может ли быть созаёмщиком продавец объекта недвижимости
Нет, по условиям ипотечных программ, это невозможно. Кредит не предоставляется, если лицо, осуществляющее продажу объекта недвижимости, одновременно является созаемщиком или поручителем по кредиту, а также супругом или супругой титульного заемщика.
Назад к списку
Созаемщик по ипотеке
Созаемщик по ипотеке: кто это и какие права и обязанности у него? Узнайте, как повысить шансы на одобрение ипотечного кредита и какие требования предъявляются к созаемщику.
Созаемщик по жилищному кредиту – это тот, кто несет одинаковую с плательщиком обязанность перед банком по своевременному погашению ипотечных платежей. Созаемщик может быть собственником жилья, за которое он помогает выплачивать ипотеку, но это не всегда обязательное условие.
Созаемщиков по ипотеке может быть несколько – до 3–4 человек, но обычно их не более двух.
Самая частая причина привлечения созаемщиков – повышение шансов на одобрение банком ипотечного кредита. Доход и кредитная история созаемщика в обязательном порядке учитываются кредиторами при принятии решения о выдаче ипотеки.
Участие созаемщика в погашении ипотеки всегда добровольное, кроме случая, когда будущие заемщик и созаемщик состоят в официальном браке. Если супруги не составили брачный договор, в котором обозначены иные условия, то по закону они являются собственниками жилья, которое приобретается в ипотеку. Поэтому присутствие имен мужа и жены в ипотечном договоре – непременное условие всех банков.
Отличие созаемщика от поручителя
В отличие от созаемщика, поручитель не участвует в постоянном погашении ипотеки и не является собственником купленной квартиры. Главная роль поручителя – гарантия выплаты жилищного кредита. Его ответственность по выплате ипотеки наступает только в том случае, когда заемщик допускает длительные просрочки по внесению платежей. Размер дохода поручителя не влияет на решение банка.
Требования к созаемщику
Требования к созаемщику от банка такие же, как и к основному плательщику ипотеки – заемщику. Если участники ипотечного договора не являются официальными супругами, то банк обязательно учитывает:
Права созаемщика
Права второго заемщика регулируются ипотечным договором, статьей 323 Гражданского кодекса РФ и иными документами, если таковые имеются. Например, брачным договором или нотариально заверенным отказом созаемщика от права собственности на купленное в ипотеку жилье.
К правам созаемщика можно отнести:
Обязанности созаемщика
Главная обязанность дополнительного заемщика – своевременное погашение ипотеки.
Если титульный заемщик по каким-либо причинам не внес необходимую сумму ежемесячного платежа на банковский счет, это обязан сделать созаемщик. Банку не принципиально, кто именно перечисляет деньги по ипотечному кредиту. Самое важное, чтобы это было сделано вовремя, без допущения просрочки.
Стоит ли становиться созаемщиком
Прежде чем взять на себя роль созаемщика по ипотеке, стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы такого решения.
Можно ли отказаться от обязанностей
Выйти из ипотечного договора созаемщик может тремя способами:
Чаще всего такая ситуация возникает, когда заемщики оформили ипотеку в браке, а потом решили развестись. Один из супругов продолжает погашать жилищный кредит, а второй решает выйти из сделки, отказавшись от права собственности.
Банки не всегда идут навстречу такому решению, так как материальное положение титульного заемщика пошатнется, только если у него ощутимо не вырос доход.
В этом случае можно попробовать предложить банку другую кандидатуру созаемщика с должным финансовым положением и добросовестной кредитной историей.
Второй вариант: рефинансировать ипотеку в другом банке, после того как созаемщик откажется от права собственности на ипотечное жилье или суд разделит имущество. Новый банк, если у жилья останется один собственник, не будет привлекать второго заемщика к участию в договоре.
Если кредитор не согласен вывести созаемщика из ипотеки, а рефинансирование не представляется возможным, титульный заемщик вправе обратиться в суд.
Выберите лучший вариант ипотеки
Подзаголовок если нужен
Решили купить квартиру в ипотеку? Банк предложит вам ее застраховать, так как возьмет в залог до полного погашения долга. В этой статье расскажем, можно ли избежать страхования залоговой недвижимости, на что обратить внимание при оформлении страхового полиса, как получить выплату и многое другое.
Зачем нужно страхование ипотеки Страхование недвижимости при ипотеке Страхование жизни и здоровья Страхование титула Комплексное страхование От чего зависит стоимость страхового полиса Как получить страховку по ипотеке Когда можно вернуть страховку по ипотеке
Зачем нужно страхование ипотеки
Как правило, ипотека — это надолго. И вполне логично, что кредитор хочет гарантированно вернуть свои средства полностью, с учетом процентов и в установленный срок. Именно поэтому банк выдает заемщику кредит под залог приобретаемого жилья, к тому же застрахованного на случай его повреждения или утраты. В договоре страхования имущества банк выступает в качестве выгодоприобретателя. И если заемщик по каким-то причинам не сможет выплатить ипотеку, т.е. погашение кредита не происходит, банк ничем не рискует. Он вправе распорядиться залогом по своему усмотрению в соответствии с положениями договора ипотечного страхования.
Страховать ипотечную недвижимость необходимо при покупке ее и в новостройке и на вторичном рынке. Однако, на квартиру в строящемся доме, когда сам объект залога еще отсутствует, страховку оформить нельзя. В этом случае банк предложит вам оформить полис страхования жизни и здоровья. Страхование жизни заемщика при покупке объекта недвижимости в долевом строительстве – это также залог защиты интересов банка.
После сдачи дома в эксплуатацию и регистрации права собственности страхование квартиры для ипотеки станет обязательным. В этом случае полис страхования жизни и здоровья перейдет в категорию добровольных страховок.
Приобретая «вторичку», целесообразно рассмотреть страхование титула. Об этом виде защиты расскажем ниже.
Таким образом, основными объектами страхования при покупке жилья в ипотеку являются:
Страхование недвижимости при ипотеке
Страхование ипотечного жилья, передаваемого банку в качестве залога, является обязательным. Без этого ни один банк не выдаст вам средства. Такой порядок закреплен Федеральным законом «Об ипотеке». Поэтому оформить страхование придется при получении займа в любом банке России, таковы неизменные условия кредитного договора.
Как правило, заемщик оформляет страховку после одобрения кредита, но до подписания договора ипотеки. Заемщик и страховая компания заключают договор, согласно которому компания гарантирует банку возврат средств, если заемщик по объективным, непредвиденным причинам не может его выплатить. Обычно страховая премия (плата за страхование) разбивается на ежемесячные платежи (чтобы клиентам было проще платить), а договор заключается на год с последующим ежегодным продлением до полного погашения ипотеки и выполнения физическим лицом всех обязательств перед банком.
Что входит в обязательное страхование ипотеки
Обязательному страхованию подлежат все основные конструкции в квартире (доме, комнате). Это стены (несущие и ненесущие), полы, потолки, двери, лоджии и балконы, окна, крыша, фундамент и другие. Другими словами, все то, что составляет целостность заложенного имущества защищено при оформлении полиса. А вот ремонт, отделка жилья, которые могут пострадать от пожаров, протечек и других бед в обязательное страхование не входят.
Например, сосед сверху затопил вашу кухню, испортив вам свежевыкрашенные потолки. Но сама квартира осталась невредимой и пригодной для проживания. Такой инцидент не относится к страховому случаю при обязательном страховании. При этом страховка по ипотеке действует, если повреждения залогового имущества связаны с противоправными действиями третьих лиц.
Обязательное страхование недвижимости при ипотеке сбережет ваши финансы в случае ее повреждения или утраты при пожарах, взрывах бытового газа и прочих авариях инженерных коммуникаций дома, хулиганских действий других лиц, а также стихийных бедствий (землетрясений, наводнений, ураганов).
Интересы заемщика
Обязательная страховка квартиры для ипотеки защищает не только кредитора, но и заемщика. Ведь если произойдет ЧП, например пожар, затопление, разбой, взрыв бытового газа и прочие неприятности человек может остаться на улице, да еще с долгами. Если заемщик окажется неплатежеспособным, в том числе в результате несчастного случая, долг по кредиту погасит компания-страховщик. Разумеется, при соблюдении условий страхового договора.
Если страхование недвижимости при ипотеке как предмета залога обязательно, страхование жизни, здоровья и титула — личное дело заемщика. Однако не стоит сбрасывать со счетов добровольное страхование, и давайте рассмотрим, почему.
Страхование жизни и здоровья
Добровольное страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам избежать непосильного кредитного бремени. Например, при временной потере трудоспособности вы можете получить от страховой компании денежную поддержку. Как правило, ипотечное страхование жизни учитывает такие риски, как:
Например, заемщик оформил договор страхования жизни для ипотеки, по которому он ежемесячно выплачивает взносы и не имеет задолженности. В следующем году мужчина получил тяжелую травму головы, занимаясь альпинизмом во время отпуска. Медкомиссия присвоила ему инвалидность II группы. Компания-страховщик выплатила кредитный долг банку в размере 2 млн рублей, так как был зафиксирован страховой случай. В этом случае проблемы клиента решил страхователь.
Плюсы страхования жизни при ипотеке
С добровольным страхованием жизни и здоровья можно рассчитывать на более низкую ипотечную ставку или сумму первоначального взноса.
Как правило, в случае утраты трудоспособности или смерти заемщика все обязательства по выплате кредита переходят к его семье, и в тяжелый момент родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. В критической ситуации страховщик возьмет на себя финансовые обязательства по частичной или полной выплате кредита (остатка задолженности), и банк не будет претендовать на недвижимость.
Кроме того, в отдельных случаях можно оформить налоговый вычет на расходы по добровольному страхованию жизни.
Взвесьте все за и против, поскольку разница между суммой страховых взносов и ипотечных процентов по более высокой ставке может оказаться незначительной по сравнению с теми рисками, которые эта страховка может покрыть. Поэтому прежде чем отказаться от страхования этого вида, нужно тщательно взвесить все за и против.
Налоговый вычет за страхование жизни для ипотеки
Заемщик имеет право на социальный налоговый вычет и возврат НДФЛ по расходам на добровольное страхование жизни. Если вы используете ипотечное страхование, то обратите внимание на некоторые особенности предоставления вычета.
Эти три условия должны выполняться одновременно.
К вычету можно принять суммы, направленные на страхование рисков:
А вот на риски, связанные с несчастным случаем и болезнью налоговая льгота не распространяется. В этом случае можно попросить страховщика разделить в договоре сумму страховых взносов или запросить справку о сумме взносов, направленных на страхование жизни.
Комплексный договор для вычета не подходит. Возврат НДФЛ возможен при условии, если в страховом договоре взносы, направленные на страхование жизни при ипотеке выделены отдельной строкой, что на практике случается редко.
Следует помнить, что налоговый вычет предоставляется плательщику НДФЛ по ставке 13% или 15%, являющемуся налоговым резидентом РФ.
Совокупный размер социального вычета за год составляет максимум 120 тыс. рублей. Это значит, что вы можете получить налоговый вычет за страхование своей жизни в размере фактически уплаченных взносов, но не более 120 тыс. рублей в год, а 13% от этой суммы — до 15, 6 тыс. рублей вернутся на ваш счет.
Подробнее в нашей статье «Социальный налоговый вычет на добровольное страхование жизни»
Налоговый вычет за страхование жизни можно получить за три прошедших года, если в этот период вы платили страховые взносы и получали официальный доход. Например, в 2023 году можно подать налоговые декларации 3-НДФЛ за 2022, 2021 и 2020 годы и вернуть по 15,6 тыс.рублей за каждый год.
Вы можете обратиться к налоговым экспертам НДФЛка.ру, которые сделают всю работу за вас: рассчитают максимальную сумму социальных вычетов, заполнят и отправят налоговую декларацию в ФНС. Для этого вы можете использовать наше мобильное приложение, позвонить по указанному на сайте номеру телефона или заполнить форму обратной связи (требуется согласие на обработку персональных данных). Вся интересующая информация будет предоставлена на консультации онлайн.
Страхование титула
Страхование титула (права собственности) на имущество будет кстати, если вы покупаете ипотечное жилье на вторичном рынке.
Титульное страхование защищает заемщика от утраты права собственности на недвижимость. Это актуально, если суд признает сделку купли-продажи недействительной из-за скрытых наследников, собственников и прочих претендентов на недвижимость.
Страховая компания выплатит банку кредит за заемщика — владельца полиса титульного страхования, у которого отобрали недвижимость по решению суда и по независящим от него причинам.
Например, человек взял ипотеку и купил «вторичку». Через некоторое время выяснилось, что на эту квартиру претендует наследник. Согласия на продажу квартиры у него никто не спрашивал, поэтому он обратился в суд с иском. Суд признал сделку купли-продажи спорной квартиры ничтожной. Страховая компания выплатит банку оставшийся долг по ипотеке при наличии полиса титульного страхования недвижимости.
Кроме того банк может повысить ставку по кредиту, если вы не оформите полис титульного страхования.
Как и страхование жизни и здоровья, титульное страхование недвижимости является добровольным, по закону требовать его с вас никто не может.
Комплексное страхование
При оформлении ипотечного страхования заемщикам часто предлагаются комплексные страховые продукты. В такой полис уже включены защищаемые при наступлении страховых случаев предметы: залоговую недвижимость, жизнь и здоровье заемщика, право собственности на недвижимость.
К преимуществам комплексного страхования можно отнести:
Выбирая комплексное страхование ипотеки, нужно внимательно читать все пункты договора. Бывает, что в полис комплексного страхования не включены некоторые риски, связанные со здоровьем человека. Например, страховка будет покрыть только риски при наступлении инвалидности или смерти заемщика, а болезнь или полученная травма не будут считаться страховым случаем.
Иногда выгоднее оформить комплекс страховых услуг. Но в каждом индивидуальном случае стоит учитывать все плюсы и минусы этих продуктов.
От чего зависит стоимость страхового полиса
Стоимость полиса ипотечного страхования зависит от множества факторов, определяемых компанией-страховщиком. Сюда могут входить:
Договор страхования жизни и здоровья также устанавливает индивидуальный перечень условий. При расчете размера страховых взносов учитывается множество факторов: пол, возраст, наличие серьезных или хронических заболеваний, сфера трудовой деятельности, увлечения заемщика и прочие. Например, чем моложе человек, тем ниже будет страховой тариф, а опасные условия труда или экстремальные виды спорта, которыми он занимается будут способствовать увеличению стоимости полиса.
При расчете стоимости страхования титула учитывается, как долго жилье находилось в собственности продавца, есть ли у продавца несовершеннолетние наследники, количество предыдущих владельцев.
Все условия, при которых финансовые обязательства берет на себя страховая компания, подробно прописываются в договоре. Советуем внимательно ознакомиться со всеми пунктами страхового договора перед его подписанием.
Как получить страховку по ипотеке
При наступлении страхового события потерпевшему необходимо:
Когда можно вернуть страховку по ипотеке
Застрахованный человек имеет право вернуть деньги за страховку в нескольких случаях.
Вернуть деньги можно только за добровольное страхование (жизни и здоровья, титула и прочих рисков) и при условии, что страхового договор заключен не ранее 1 сентября 2020 года.
Заключительные положения
Как правило, страховой полис оформляется наряду с договором ипотеки и банк-кредитор может предложить страховую компанию — своего партнера. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховщика.
Отдавайте предпочтение крупным аккредитованным банками компаниям, имеющим хорошую репутацию и большой опыт работы в сфере страхования.
Изучите разные предложения рынка страхования. Удобнее всего это делать с помощью крупных сайтов-агрегаторов, где можно задать необходимые параметры и узнать цены и условия страховок в разных компаниях.
Так можно сэкономить до 4 500 рублей на стоимости полиса.
Внимательно изучите все условия и правила договора страхования, обратите внимание на перечень рисков и страховых случаев, а также на ограничения, санкции и штрафы.
При таком грамотном подходе вы сможете подобрать страховой полис на выгодных для вас условиях.
