Готовые инвестиционные решения
Замещающие облигации ПАО Газпром
Мобильное приложение Газпромбанк Инвестиции
По кредитному договору заемщик обязан ежемесячно погашать долг в соответствии с графиком платежей. Но иногда случается так, что внести очередной платеж не получается. Разбираемся, что будет, если просрочить платеж по кредиту и как в этом случае поступают банки.
Рассрочка позволяет купить товар или услугу и расплачиваться за нее частями в течение определенного срока: от нескольких месяцев до года-двух. В этом плане рассрочка похожа на потребительский кредит. Но есть нюансы. Объясняем, как работает рассрочка, в каких случаях выгодно ее оформлять и на что важно обращать внимание.
Россияне, у которых есть кредит, по Закону № 106-ФЗ до конца года могут обратиться в банк и получить отсрочку платежей. Банк может отказать заемщику в предоставлении кредитных каникул, если он не соответствует определенным условиям. Разбираемся, как физическим лицам получить кредитные каникулы, на какой срок и какие документы понадобятся.
Если у человека есть текущие кредиты перед банками, он может оформить новый кредит, чтобы погасить действующие и выплачивать сумму на более выгодных условиях. Это называется рефинансированием. Оформить его можно и в банке, где уже есть кредит, и в другом финансовом учреждении. В общем случае рефинансирование выгодно обеим сторонам: и заемщику, и банку. Но на практике такой заем выдают не всегда. Разбираемся, в чем может быть причина отказа и как исправить ситуацию.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — отсрочка по внесению платежей по займам и кредитам, в том числе кредитным картам. Заемщик может временно не платить по кредиту. Штрафов за нарушение договора при такой отсрочке нет, а кредитная история не портится, т.к. требование о предоставлении кредитных каникул, направленное в Банк, будет являться аналогом дополнительного соглашения к кредитному договору.
Власти ввели каникулы три года назад как антикризисную меру во время пандемии коронавируса, чтобы поддержать граждан, доход которых упал. В 2023 году право взять отсрочку продлили до конца года.
Почему отказывают в рефинансировании заемщику без просрочек
Предположим, у заемщика нет перечисленных ограничений, но в рефинансировании ему все равно отказывают. Дело может быть в том, что в разных банках разные требования к сроку, в течение которого у клиента не должно быть просроченных платежей: от полугода до всего периода кредитной истории. Если заемщик прилежно погашал задолженность последние несколько лет, но допустил просрочки платежа еще раньше, он может получить отказ.
Рефинансировать кредит в Газпромбанке можно при соблюдении нескольких условий:
Причины отказа в рефинансировании
Кроме того, банк может что-либо смутить в параметрах вашей заявки, и тогда вам тоже придет отказ в рефинансировании. Перед тем как начать процедуру рефинансирования, нужно проверить детали своей кредитной истории и изучить требования, которые предъявляет банк.
Причины отказа в рефинансировании
При этом банки оставляют за собой право не сообщать заемщику о причинах своего отказа в рефинансировании.
В ситуации, когда вторичный кредит оформляется на ипотеку или автокредит, банк внимательно рассматривает залоговое имущество. В этих случаях причинами отказа могут стать такие факторы:
- незаконная перепланировка квартиры с ипотечной историей;
- нестабильность рынка: значительное падение цен на имущество, находящееся в залоге;
- отсутствие страхования залогового имущества и здоровья заемщика;
- использование при регистрации ипотеки материнского капитала;
- находящиеся в разводе (или в процессе развода) супруги, которые выступали созаемщиками.
* Рассчитанный за два месяца, предшествующих месяцу обращения Заемщика, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом Заемщика (совокупным среднемесячным доходом Заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения Заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед Банком у Заемщика/Заемщиков в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения Заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода Заемщика/Заемщиков, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения Заемщика
** Определенное в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством Заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении Заемщика на день заключения кредитного договора, с одновременным снижением среднемесячного дохода Заемщика (совокупного среднемесячного дохода Заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения Заемщика, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом Заемщика (совокупным среднемесячным доходом Заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения Заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед Банком у Заемщика/Заемщиков в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения Заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода Заемщика/Заемщиков, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения Заемщика
Виды кредита
Какие бывают виды кредита:
Кредит в банке: основные вопросы и ответы
Когда не хватает денег на оплату лечения или образования, покупку автомобиля или недвижимости, мы идем в банк, чтобы занять нужную сумму под процент. Обычно мы выбираем кредитные условия по рекомендации банковских работников. Но чтобы решение было осознанным, стоит самостоятельно разобраться: что такое кредит и какие варианты можно оформить в банке.
Банк предварительно одобрил кредит: что это значит
23 ноября, 2023
Как взять кредит на образование
На 2023-2024 учебные годы в российских государственных вузах выделено более 590 000 бюджетных мест. Но если на бюджет поступить не удалось или вы планируете получить профессию в коммерческом учебном заведении, можно воспользоваться кредитом на образование — и не платить крупную сумму сразу. Разбираемся, где и как оформить заем на оплату обучения и какие документы для этого потребуются.
30 октября, 2023
Кредит под залог: плюсы и минусы
Залоговый кредит — разновидность потребительского кредита со своими особенностями. Разбираемся, какие достоинства и недостатки есть в этом варианте займа и каковы риски потерять заложенное имущество.
12 октября, 2023
Зачем нужен созаемщик при оформлении кредита
Привлечь созаемщика — хороший способ повысить шансы на получение кредита. Кроме того, выплачивать кредит вдвоем проще с финансовой точки зрения. Рассказываем, кто такой созаемщик, какие у него есть права, и в чем разница между ним и поручителем.
5 октября, 2023
Что делать, если просрочен платеж по кредиту
21 сентября, 2023
Кредитные каникулы в 2023 году: как получить отсрочку платежей по Закону № 106-ФЗ
По закону россияне, у которых есть кредит, по Закону № 106-ФЗ до конца года могут обратиться в банк и получить отсрочку платежей. Банк может отказать заемщику в предоставлении кредитных каникул, если он не соответствует определенным условиям.
11 сентября, 2023
Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита
Если у человека есть текущие кредиты перед банками, он может оформить новый кредит, чтобы погасить действующие и выплачивать сумму на более выгодных условиях.
8 сентября, 2023
Кредитный скоринг: что это и как работает
Любой кредит начинается с одобрения заявки банком. Он оценивает потенциального заемщика по множеству параметров, причем делает это не человек, а алгоритм, который называется скоринговым.
24 августа, 2023
Покупаем машину: в чем разница между лизингом и автокредитом
Купить автомобиль проще, если взять кредит или оформить договор лизинга. Можно сразу пользоваться машиной, а деньги выплачивать постепенно. Объясняем, чем отличается лизинг от кредита, что выгоднее, какие есть плюсы и минусы, а кому эти инструменты не подойдут.
Рассрочка: сравниваем все за и против
Рассрочка позволяет купить товар или услугу и расплачиваться за нее частями в течение определенного срока: от нескольких месяцев до года-двух. В этом плане рассрочка похожа на потребительский кредит.
Как взять кредит в банке — по низкой ставке и без лишних переплат
На процентную ставку по кредиту влияют сумма, срок договора, качество кредитной истории и другие факторы.
Когда можно подать повторную заявку на рефинансирование
Если вы подали заявку, но не воспользовались предложением по какой-либо причине, подать повторную заявку можно после того, как банк отозвал свое прошлое предложение по рефинансированию. Это происходит, если заемщик не воспользовался им в течение 60 дней.
Если поступил отказ от банка в рефинансировании, то подавать заявку в тот же банк лучше не раньше чем через два месяца.
Как погасить просрочку по кредиту
Важно соблюдать условия погашения кредита и не допускать возникновения просрочки.
Если выплачивать платежи по кредиту не удается и вы допустили просрочку или допускаете ее регулярно, то важно не избегать общения с представителями банка, а еще лучше — проявить инициативу и самостоятельно заявить о возникших сложностях с погашением долга банку для совместного поиска оптимального решения вашей жизненной ситуации.
Варианты урегулирования:
- Возможность не вносить ежемесячные платежи до полугода.
- Реструктуризация и программы помощи заемщикам банка.
- Перекрытие всех задолженностей новым займом.
- Отсрочка в погашении кредитных обязательств.
- Распродажа имеющейся недвижимости в залоге у банка.
- Продажа кредита другому лицу.
Как получить отсрочку по кредиту
Нужно сообщить о намерении взять каникулы в банк, где оформлен потребительский кредит, ипотека, автокредит или кредитная карта. Можно прийти в офис банка или позвонить.
Кому дают каникулы
Для займов установлен верхний порог: если его сумма выше — взять каникулы не получится. Максимальные суммы по кредитам такие:
Какие документы нужны
Физические лица предоставляют справку 2-НДФЛ за прошлый и текущий годы, подтверждающую падение заработка больше чем на 30%. Или справку из Центра занятости о постановке на учет, если работы нет. Самозанятые предоставляют справку о доходах, заверенную Федеральной налоговой службой, и справку об отсутствии долгов по налогу на доход.
У индивидуальных предпринимателей банк может запросить бухгалтерские документы, декларации и другие налоговые и финансовые документы — зависит от схемы, по которой ИП платит налоги.
Имеет ли право банк отказать в каникулах
Нет, если гражданин подходит под требования закона о кредитных каникулах и предоставил все нужные документы.
Когда наступает просрочка по кредиту и какие последствия ее возникновения
Просрочка случается, когда очередной платеж не поступает на банковский счет, с которого происходит погашение кредита, вовремя.
Любая просрочка – это плохо. Разберемся, почему не следует нарушать условия кредитного договора и необходимо платить по кредиту вовремя.
Причина 1: Негативная кредитная история.
Каждый факт нарушения сроков оплаты кредита фиксируется банками и в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» передается в бюро кредитных историй. У заемщика формируется отрицательная кредитная история, которая может заставить банк отказать в предоставлении новых кредитов.
Причина 2: Увеличение задолженности по кредиту.
В каждом кредитном договоре определена ответственность сторон за нарушение его условий. При допущении заемщиком просрочки банки имеют право начислять штрафные санкции за каждый день просрочки в размере, определенном кредитным договором. Закономерность проста: чем больше дней просрочки, тем больше заемщик должен вернуть банку.
Причина 3: Блокировка кредитной карты.
Если просрочка возникла по кредитной карте, банки могут заблокировать карту для совершения операций по покупкам, оплате услуг или снятию наличных до того момента, пока просроченная задолженность не будет полностью погашена. А при длительной просрочке карту вообще могут не разблокировать.
Причина 4: Прекращение кредитования и возврат всей суммы задолженности.
При наличии длительной просрочки банк может потребовать полного досрочного возврата кредита. Как правило, заемщику дается до 30 дней на выполнение такого требования.
Причины 5: Судебное и исполнительное производство.
Если требование банка о полном досрочном возврате кредита не исполнено и банку не удалось добиться погашения долга, взыскание задолженности может быть инициировано банком в судебном порядке. А если заемщик не исполнит решение суда, банки имеют право обратиться к судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.
Расходы заемщика увеличатся на сумму государственной пошлины, судебных издержек.
Кроме того, отказ от оплаты задолженности по кредиту может повлечь наложение ареста на имущество должника, например, на автомобиль или денежные средства на счетах в банках и ограничение выезда за пределы Российской Федерации.
Как платить после окончания каникул
Банк скорректирует график платежей ближе к концу каникул, а срок уплаты по кредиту увеличится на столько месяцев, сколько длилась отсрочка. Сначала нужно будет внести платежи по основному графику, а отложенные платежи сдвинутся в конец. Если во время каникул вы вносили деньги, их учтут в счет основного долга по кредиту.
По кредитам во время отсрочки будут начисляться проценты. По потребительским кредитам и кредитным картам в размере — 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита подлежащего применению во втором квартале 2022 года, но не больше ставки по договору. По ипотеке начисляются проценты по процентной ставке, установленной кредитным договором. Суммы по этим процентам тоже будут включены в обновленный график платежей.
Как проходит процедура рефинансирования
Рефинансирование предполагает замену одного или нескольких существующих кредитов на новое долговое обязательство. Порядок оформления и условия рефинансирования значительно различаются от банка к банку. Банк, в котором оформлено рефинансирование, погашает старый долг, а заемщик начинает вносить платежи по новому договору на более комфортных условиях. Например, с меньшей переплатой или более низкими ежемесячными платежами. Оформив рефинансирование в Газпромбанке, вы можете получить сумму для закрытия текущих кредитов и дополнительную сумму для любых целей.
Бремя долгового обязательства можно снизить при разных видах кредита. Самые распространенные — потребительские и автокредиты, а также долги по кредиткам и ипотека. А вот на рефинансирование микрозаймов банки соглашаются очень сложно, поскольку у таких компаний-кредиторов нет лицензии на осуществление банковской деятельности.
Может ли банк отказать в рефинансировании
Да. Отказаться от рефинансирования банк вправе на любом этапе подготовки сделки. Как правило, это происходит потому, что после проверки данных становится ясно: заемщик не сможет выполнить все условия банка.
Условия кредитных каникул
Право на отсрочку для физических лиц предусмотрено Законом № 106-ФЗ о кредитных каникулах. Обратиться за отсрочкой в банк можно до 31 декабря 2023 года. В общем случае каникулы дают на кредиты, взятые до 1 марта 2022 года.
Длительность отсрочки — от месяца до полугода, заемщик сам определяет ее продолжительность в рамках этого срока. Если материальное положение улучшится, можно досрочно отказаться от каникул и продолжить выплаты в прежнем режиме.
Что делать в случае отказа
Даже если банк отказал в рефинансировании, есть возможность выйти из этой ситуации. Вот какие есть варианты.
Для чего нужна рассрочка
Основная разница с кредитом в том, что при рассрочке не нужно платить проценты, если вносить платежи без просрочек. Чаще всего рассрочку оформляют на крупные покупки: мебель, бытовую технику, электронику, автомобили. В рассрочку оплачивают зубные импланты и другие дорогостоящие медицинские услуги, образование, путешествия и даже покупают недвижимость.
Типичная ситуация: сломалась стиральная машина и срочно нужна новая. Если заплатить за покупку сразу не получается, а тратить накопления не хочется, можно подумать о рассрочке. Главное — иметь стабильный регулярный доход. Как правило, рассрочка делит общий платеж на равные части. Взяв рассрочку на стиральную машину стоимостью 24 тысячи рублей на два года, нужно каждый месяц платить по 2 тысячи. Это почти незаметно для личного бюджета, а новой техникой можно пользоваться сразу.
Пять причин взять рассрочку
Рассрочку может предложить и банк, и продавец. В каждом случае ― свои особенности.
Рассрочка от продавца
Покупатель заключает с магазином или компанией прямой договор купли-продажи, в котором прописаны все условия: размер и график платежей, проценты за просрочку. Некоторые онлайн-магазины выдают денежные лимиты на покупки в рассрочку. Суть в следующем: покупаешь любые товары на определенную сумму, а затем расплачиваешься в течение нескольких месяцев.
Чтобы минимизировать свои риски из-за возможных просрочек или неуплаты, продавцы часто используют посредника ― банк. Покупатель заполняет анкету, продавец отправляет ее в банк на рассмотрение и одобрение приходит, как правило, в течение 15 минут. В этом случае покупатель прямо в магазине подписывает кредитный договор, в котором указана стоимость товара или услуги, и сумма с учетом процентов, однако переплату берет на себя магазин.
Рассрочка от банка
В крупных магазинах банки устанавливают свои точки, где можно взять рассрочку или потребительский кредит. Это называют POS-кредитованием (от англ. point of sale ― точка продаж). В гипермаркетах есть точки с кредитным брокером, который подбирает предложения от нескольких банков и МФО на выбор. Заявку рассматривают несколько минут, и покупатель заключает с банком кредитный договор. Банк расплачивается с магазином за товар, а покупатель затем выплачивает долг банку в течение срока, прописанного в договоре.
Также банки предлагают оформить карты рассрочки. Такой картой можно оплачивать любые товары в магазинах-партнерах банка. А затем не забывать вовремя ее пополнять.
Карта сайта
Новости и статьи
Рассказываем про финансы понятным языком и делимся экспертным мнением
