Страхование имущества — это продукт, предполагающий предоставление компенсации при порче или гибели вещей. Объектом выступает интерес имущественного характера, основанный на правомочиях собственника (владение, пользование, распоряжение). Виды рисков, условия получения выплат, цена и период действия полиса определяются выбранной программой.
Цель страхования имущества в основном имеет добровольный характер. Договоры заключаются как с физлицами, так и с предприятиями и организациями независимо от организационно-правового статуса.
Что можно застраховать
Объектами страхования имущества являются квартиры, дома, земельные участки, хозпостройки, гаражи и другая недвижимость. Стандартные опции включают в себя защиту элементов отделки, конструкции, инженерных коммуникаций. Продаются полисы для компенсации вреда, причиненного любым движимым вещам (мебели, электронике, бытовой технике, дорогостоящим предметам одежды и др.). Закон не запрещает страховать домашних животных, так как они относятся к имуществу.
В полисах для предприятий и организаций указываются инструменты, оборудование, готовая продукция, материалы, сырье. Для заключения договора нужно соблюсти два основных условия:
Любой вид страхования имущества предусматривает связь с объектами гражданских правоотношений. По отношению к ним возникает заинтересованность в сохранности, так как есть вероятность частичного вреда или уничтожения. Вред оценивается в денежном эквиваленте. Разрешается застраховать вещи в отношении третьего лица, обладающего законным интересом в поддержании их сохранности. Если таковой отсутствует, соглашение считается недействительным.
Стандартные условия страховки
В договоре страхования имущества прописывается вся масса вещей или их часть с полной оценкой или оценкой отдельной доли. При правильном оформлении сумма компенсации не превосходит действительную цену на дату подписания договора. Если это требование проигнорировано, сделка признается ничтожной.
Субъекты не вправе требовать изменения страховой стоимости, указанной в соглашении, за исключением ситуаций, когда страховщик подтвердит факт преднамеренного введения страхователем в заблуждение.
Застраховать имущество можно на 12 месяцев либо иной срок с условием периодического перерасчета его стоимости (раз в год) и суммы оплаты.
Сроки страхования считаются пролонгированными после внесения 20-25% от всего объема платежей.
От каких рисков можно застраховать имущество
Чаще всего в договорах указываются возгорания, потопы и кражи. Среди других рисков:
При покупке продуктов с поименованными рисками их перечень окончательный. Наступление иного события станет поводом для отказа в выплатах. Распространен и иной подход — страхование от всех рисков. Компания перечисляет случаи, когда компенсация не предоставляется. Остальные события будут считаться основанием для возмещения ущерба.
Чтобы расходы на страхование имущества не были напрасными, необходимо понять, какой подход применяет компания. Например, отдельные страховщики не будут платить за пожар, вызванный неисправной проводкой или проблемами с бытовой техникой. Иногда отдельным пунктом как стихийное бедствие обозначается наводнение. Если потоп произошел по этой причине, а такого пункта в договоре нет — на выплату рассчитывать не приходится.
Страхование имущества осуществляют в отношении редких вещей. Существуют специальные опции для дорогостоящих шуб из натурального меха (порча вредителями), ценных и хрупких ваз, изделий из стекла, витражей (бой стеклянных предметов по неосторожности).
Механика оценки рисков
Конкретное событие нельзя застраховать. В периметре действия полиса находится только риск — определенное происшествие, случившееся не по воле субъекта. Вероятность его наступления невозможно заранее спрогнозировать, поэтому в основе страховых отношений находится фактор случайности.
Чтобы совсем не полагаться на случай, разработана механика оценки рисков, базирующаяся на технологии установления закономерностей в случайных событиях. Ведется наблюдение за объектами, подвергаемыми в течение длительного времени однотипным рискам. Чем больше подобных объектов, тем более достоверна закономерность.
АСН рекомендует:
отзывы клиентов о ВСК;
отзывы о страховке в СК МАКС.
Пакет документов
Какие документы нужны для приобретения полиса, точно скажет страховщик. В общий пакет входят:
Может потребоваться свидетельство о госрегистрации объекта недвижимости или разрешение на возведение частного дома.
Документы, подтверждающие право собственности, не нужны при желании застраховать собственное имущество в квартире/комнате, где лицо зарегистрировано или проживает в качестве арендатора.
Что утверждает статистика
По данным компании «Ингосстрах», в 2021 году по объему выплат лидируют возгорания и пожары — 54%. Следом идут затопление водой (25%) и уничтожение злоумышленниками (6%).
Также определены регионы, где наиболее часто приобретают полисы обязательного и добровольного страхования имущества. Среди них Москва (доля свыше 58%), Санкт-Петербург (11,8%), Пермский край (10,5%), Нижегородская область (8,2%). Вне конкуренции по размеру компенсаций также Москва — 43% от всех выплат по стране. Большинство граждан предпочитают приобретать полисы через агентскую сеть (более 67%).
Обязательное страхование
К страхованию имущества относится сегмент обязательных продуктов, который предусмотрен законодательством для юридических лиц. Он обеспечивает защиту массы вещей, принадлежащих государству, находящихся в аренде, лизинге, залоге. Стандартный полис включает в себя типовой перечень рисков. По согласованию сторон их количество увеличивается. Условия прописаны в Правилах страхования и включают следующие вопросы:
Когда выплаты не будет
Особенность страхования имущества — наступление некоторых событий не влечет за собой выплату компенсации. К ним относятся самостоятельная порча вещей страхователем для необоснованного получения денег, случаи, которые отсутствуют в договоре.
Страховщик имеет право оспорить данные, предоставленные клиентом. Договор признают недействительным, если будет доказано, что стоимость вещей сознательно завышена.
Исключено двойное страхование в разных компаниях с превышением размера стоимости вещей. В этой части соглашение на основании ст. 951 ГК РФ считается ничтожным. Страховка имущества в ряде ситуаций предусматривает использование механизма контрибуции. Он позволяет страховщику направить обращение к другим компаниям, имеющим те же обязательства перед клиентом, с просьбой разделить сумму компенсации вреда по каждому полису в соответствии с правилом пропорциональной ответственности.
Стандартный или коробочный продукт
Для удобства страхования имущества физических лиц компании предлагают коробочные продукты, реализуемые дистанционно. Их покупка не требует много времени для знакомства с условиями. Однако в пакет не включаются ценное имущество и движимые вещи, расположенные на территории участка. Компенсация по движимым вещам в частных домах, квартирах обычно не превышает 10% от единой суммы, предусмотренной для такого имущества.
Классические продукты продаются с индивидуальными полисами без ограничений по сумме и видам движимых вещей. Ущерб компенсируется в размере полной стоимости по каждому предмету. Для этого заранее нужно составить их список с оценкой реального состояния. Такой полис стоит дороже, но его стоимость компенсируется защитой от абсолютного большинства рисков.
Какое имущество можно застраховать — прописывается в полисе. Цена для классических продуктов формируется на основе экспертной оценки. Стоимость полиса рассчитывается как сумма перечисленных в нем рисков. Величина последних определяется в виде процента от приходящейся на них страховой суммы. Дополнительно учитываются повышающие/понижающие коэффициенты.
Внимание! Если в течение 12 месяцев страховой случай не наступил, клиент получает бонус в формате безубыточного страхования.
От чего нельзя застраховаться
Страховщики не готовы компенсировать ущерб, нанесенный детьми. Деньги не выплатят, если они что-то сломали, разукрасили, испортили. Последствия возгорания, возникшего из-за нарушения правил пожарной безопасности, или затопления по причине неправильной эксплуатации оборудования также придется устранять самостоятельно. Не относится к основаниям для выплаты конфискация вещей вследствие законного решения органа госвласти.
Чем поможет франшиза
Франшиза — доля компенсации ущерба, которую берет на себя страхователь. Основное преимущество страхования имущества по этой схеме — экономия на стоимости полиса. Однако объем выплат будет меньше.
В продуктах с условной франшизой выделяется два вида страховых случаев в зависимости от размера ущерба (незначительный или крупный). Например, при ущербе до 5000 руб. клиент не будет обращаться к страховщику и покроет убытки сам. При большем уроне он будет просить возместить порчу.
Полисы с безусловной франшизой предусматривают указание суммы ущерба, которую клиент обязан компенсировать самостоятельно независимо от масштаба происшествия. Компания заплатит при превышении суммой ущерба указанного размера. Например, безусловная франшиза составляет 5000 руб., а величина убытков 22 000 руб. Страховщик выплатит 17 000 руб.
Альтернативный вариант безусловной франшизы — ее обозначение не в виде точной суммы, а в виде процента от суммы убытков. Тогда в договоре указывается, например, 15%. Столько выплатит сам клиент, а 85% — компания.
Порядок выплаты компенсации
После наступления события, приведшего к ущербу, нужно принять меры для снижения вреда и спасения застрахованных вещей. В случае потопа важно перекрыть подачу воды и пригласить специалистов управляющей компании, при возгорании — без промедления вызвать пожарных.
По завершении локализации события не рекомендуется сразу наводить порядок — это помешает точно определить масштаб ущерба. Допустимые исключения — уменьшение вреда и обеспечение безопасности.
Условия обязательного и добровольного страхования имущества предполагают обращение с извещением к страховщику в течение пяти дней с момента наступления страхового случая. Для рассмотрения предоставляются полис, правоустанавливающие документы, бумаги от профильных органов с печатями и подписями.
При потопе необходима справка от управляющей компании с указанием причин и лиц, виновных в происшествии. Если произошло возгорание, предоставляется постановление о возбуждении уголовного дела или отказе. В случае нанесения урона природной стихией (смерч, град, шквалистый ветер и др.) необходима справка от подразделения Росгидромета, подтверждающая подобное событие. При противоправных действиях третьих лиц предоставляется справка из полиции о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела.
Внимание! Собственник обязан предоставить доступ сотрудникам страховщика для осмотра и установления величины нанесенного урона.
Для большинства юридических лиц потеря имущества равна потере прибыли (или всего бизнеса), поэтому страховку движимого имущества и недвижимости оформляют практически в обязательном порядке. Кроме того, некоторые бизнесмены вынуждены работать с опасными для имущества проектами (на химической промышленности, например), и на время повышенной угрозы крайне желательно дополнительно застраховать сооружения и вещи. Обо всем этом мы и поговорим ниже.
Подробнее про страхование имущества юридических лиц
Как застраховать имущество юридических лиц
Подробнее про страхование имущества юридических лиц
Страхование имущества юридических лиц – это услуга, согласно которой юрлицо платит некоторую сумму, а страховая компания взамен обязуется возместить ущерб (полностью или частично), если он будет нанесен этому имуществу не по вине юридического лица. Из этого тезиса вытекает 3 вопроса, которые нужно рассмотреть: цена страхования, возмещение ущерба, причины ущерба.
Цена страхования – это та сумма, которую нужно заплатить за полис страхования юридических лиц. Страхование заключается на определенный срок – обычно на год, хотя есть варианты на 6/18/24/36 месяцев.
Цена страхования может либо зависеть от стоимости страхуемого имущества, либо быть фиксированной.
Если платеж высчитывается в процентах от страхуемого имущества, это имущество должно быть оценено, и для разных типов – разная оценка:
В среднем страховые компании берут 1% с оцененного имущества в качестве платежа. Если платеж – фиксированный, то оценка все равно производится, хотя и не так строго.
Тип возмещения ущерба в случае наступления страхового случая зависит от типа договора, подписанного со страховой компанией. Всего есть 4 типа договора:
При заключении основного или дополнительного договора есть 3 варианта возмещения ущерба: полный, частичный, с франшизой. Полный – вы получаете полную стоимость потерянного имущества. Частичный – вы застраховали свое имущество не на 100%, а на 70%, поэтому и получите 70% потерянных денег. При заключении основного или дополнительного частичного страхования платить нужно меньше. Договор с франшизой – вы застраховали имущество и обязались взять часть расходов на себя в случае наступления страхового случая. Например, стоимость имущества – 180000 рублей, франшиза – 40000 рублей. Если все придет в негодность, вам заплатят 140000 рублей, остальное придется восполнять самостоятельно.
Франшизу используют многие страховые компании, потому что она позволяет «отсечь» мелкие страховые случаи и дисциплинирует клиентов.
Наконец, причины ущерба. Страховые случаи разнятся от компании к компании, и даже у одной и той же компании в разных пакетах могут быть разные условия, но в целом основные риски выглядят так:
Дополнительные причины ущерба могут включать в себя что угодно, к примеру:
При желании в договоре может быть указана компенсация за иные потери – плата за аренду, за перерыв в деятельности и другое. Если эти пункты есть в договоре, страхование обойдется дороже.
Что угодно. По категориям:
Отдельно стоит гражданская ответственность, которую тоже можно застраховать. Например, вы располагаете офисом в крупном торговом центре, и один из ваших работников разлил на пол краску, которая намертво въелась в этот самый пол. Торговому центру нанесен ущерб, и вы обязаны его возместить.
Если же вы застрахованы, и страховка учитывает гражданскую ответственность, страховая компания возьмет расходы на себя.
Обзор предложений
Страхование имущества юридических лиц – распространенная услуга, которую предоставляет множество страховых компаний. Приведем несколько примеров:
Как застраховать имущество юридических лиц
Вам нужно обратиться в страховую компанию, которая вышлет оценщика и скажет, какие документы нужно принести. Собираете документы, получаете заключение оценщика, заключаете договор.
Примеры расчетов
Приблизительные примеры расчетов для процентной ставки мы уже приводили выше – если страхуете 70% от стоимости своего имущества, то и возмещают вам 70% потерь. Приведем таблицу фиксированной стоимости от «СК ПАРИ» (заключается на год):
Ответы на частые вопросы
Есть очевидные случаи – если здание разнесло в щепки ураганом, вопросов не будет. В более спорных случаях – после пожара, например – страховая компания делает вывод на основании компетентных источников, в случае с пожаром – на основании заключения пожарных.
Если страховка еще не закончилась, но я продаю бизнес – могу ли я вернуть деньги?
Обычно можно вернуть часть денег, пропорционально «неиспользованным» дням. Обратитесь в страховую.
Можно ли заключить страховой договор без оценки имущества?
Не везде, но можно. Некоторые страховые компании, продающие полисы с фиксированной ценой, не оценивают стоимость страхуемого имущества.
Вывод
Страхование имущества позволяет полностью компенсировать непредвиденный ущерб, а также оградить себя от сопутствующих проблем, вроде потери выручки из-за простоя. На заключение договора страхования нужно потратить время (сбор документов и заключений) и деньги (1-1,5% от стоимости имущества), но если что-то пойдет не так – и время, и вложенные в страховку деньги сполна окупятся.
Страхование имущества – защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.
Договор страхования имущества
Страхование имущества физических лиц
Добровольное страхование имущества
Обязательное страхование имущества
Стоимость страхования имущества
Правила страхования имущества
Классификация имущественного страхования
Программы страхования имущества и жилых помещений
Страхование объектов недвижимого имущества
Договор страхования имущества
Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта – от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.
Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в кредит или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.
Страхование имущества физических лиц
Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора – обязательное требование банков при выдаче ипотечных кредитов, займов на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.
Добровольное страхование имущества
Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании – владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования – Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.
Обязательное страхование имущества
Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:
Стоимость страхования имущества
Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.
Правила страхования имущества
Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:
Классификация имущественного страхования
В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:
Программы страхования имущества и жилых помещений
Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.
Страхование объектов недвижимого имущества
Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть. Физические лица страхуют недвижимость добровольно, для юридических лиц – предусмотрена процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта. Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.
Что такое титульное страхование
Это страхование от потери статуса собственника по причинам, о которых человек не знал, когда приобретал квартиру. Оно защищает исключительно юридические права — если собственник перестанет быть собственником по независящим от него причинам, страховая выплатит деньги.
Перестать быть владельцем недвижимости можно по разным причинам, смотря как квартира попала к человеку:
Список на самом деле длиннее.
Проблемы могут возникнуть с любым жильём — унаследованным, построенным, купленным и приватизированным. На каждом этапе до регистрации права собственности могут произойти ошибки или быть нарушены права других людей, о которых становится известно позже. Это грозит собственнику потерей прав на недвижимость.
Зачем страховать титул
В реальной жизни сложно проверить прошлое квартиры и её владельцев: там может быть несколько продаж, наследство, приватизация и т. д. Ни один юрист или банк не способны на 100% гарантировать юридическую чистоту квартиры.
На каждом этапе истории жилья могли быть нарушения — сознательные или нет — о которых станет известно через несколько лет, что приведёт к потере права собственности на квартиру. Даже если вы добросовестный приобретатель.
Если вы не уверены в том, что в истории квартиры не было никаких нарушений или неизвестных событий, то страхование титула — самое подходящее решение.
Чем титульное страхование отличается от страхования квартиры
Титульное страхование никак не связано с физическим состоянием самой недвижимости. Квартира может быть в целости и сохранности, а вот права на неё могут оспорить и отобрать.
А при страховании квартиры страхуется её физическое состояние, никак не связанное с документами и правами на саму недвижимость. Такое страхование спасёт, если квартиру затопят или в ней случится пожар.
Когда можно застраховать титул
Это можно сделать в любой момент — и до того, как квартира перешла в собственность, например, при получении кредита в банке, и после этого. Главное — подписать договор страхования до того, как наступил страховой случай.
Обычно титульное страхование — требование банка, который выдаёт кредит на квартиру. В этом случае, как правило, потеря титула страхуется в пользу банка: если договор купли-продажи по какой-то причине признают недействительным, страховая компания вернёт банку невыплаченную часть кредита, а оставшуюся сумму получит собственник, потерявший квартиру. Как правило, компании предлагают в этих случаях комплексное страхование: в одном договоре страхуют и титул, и саму квартиру, и жизнь и здоровье собственника.
Но можно застраховать титул и самому, если вы сомневаетесь в юридической чистоте квартиры.
Как застраховать титул
Если застраховать титул требует банк, он же и обозначит условия и даст список страховых компаний, в которых это можно сделать.
Если вы решили застраховать титул сами, изучите разные предложения. Обращайте внимание не только на размер страховой премии, но и на другие условия: снижается ли размер премии в следующие годы, какие случаи не признаются страховыми, участвует ли страховая в суде, если с квартирой возникают проблемы.
Какие документы понадобятся
У каждой страховой свои требования к документам, в зависимости от того, насколько детально их специалисты проверяют каждую квартиру.
Помимо паспорта, анкеты и кредитного договора у вас попросят документы на недвижимость. Обычно в этот список входят:
В зависимости от особенностей сделки, по которой квартира перешла в собственность, страховая может попросить и другие документы: например, согласие супруга на сделку, если квартиру продавал один из них, разрешение органов опеки и попечительства, если в сделке участвовал несовершеннолетний, или справку из психоневрологического диспансера, если продавец квартиры — пожилой человек.
Сколько стоит титульное страхование
Страховая компания определяет размер страховой премии в процентах от суммы страхования. Обычно это от 0,13 до 0,3% от страховой суммы. Часто тариф зависит и от прошлого квартиры, и от того, какой год страхования подряд пошёл. Чем короче история квартиры, тем тариф меньше, а в первые годы страхования тариф больше, чем в последующие.
Окончательный размер премии скажут только после изучения документов на квартиру: страховая смотрит на историю недвижимости и может применить повышающий коэффициент, если сочтёт, что риски в данном случае выше. Например, если квартира часто и много раз продавалась.
Что признаётся страховым случаем?
Все страховые компании описывают эти случаи прямо в договорах, поэтому внимательно читайте, в каких именно ситуациях и на что вы сможете рассчитывать.
Вот список распространённых причин, из-за которых сделку могут признать недействительной (но он неполный):
Кроме недействительных сделок, титульное страхование покрывает и другие риски, например, такие:
Многие страховые компании готовы застраховать не только полную потерю статуса собственника, но и его ограничения. Например, если после покупки квартиры появился человек, имеющий право жить в ней. Право собственности не теряется, но сильно ограничивается.
Страховым случай признаётся после вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной.
От чего титульное страхование не поможет
Страховые компании сами перечисляют случаи, которые не признаются страховыми. Посмотрите перечень нестраховых случаев каждой компании и оцените, у какого предложения самый большой охват. При выборе страховой стоит обращать внимание не только на размер страховой премии, но и на ситуации, в которых страховая вам попросту не заплатит.
Вот, например, случаи, которые обычно не считаются страховыми:
Полный перечень таких ситуаций можно узнать только из конкретного договора со страховой, но их примерные списки есть на сайтах или в общих правилах страхования некоторых компаний: ВСК, Росгосстрах, Ресо-Страхование.
На какую сумму можно застраховать титул
Эта сумма зависит от ситуации и от требований банка, если вы берёте кредит. Минимальная сумма в этом случае — размер невыплаченного кредита, поэтому если вы заключаете договор страхования на 12 месяцев ежегодно, то на следующий год страховая сумма, то есть сумма, которую вам выплатят при страховом случае, может уменьшаться.
Сумма страховки не бывает больше рыночной стоимости квартиры. Если вы покупали квартиру без участия банка и решили застраховать титул добровольно и только в свою пользу, то разумнее всего страховать на цену квартиры.
Какие выплаты можно получить в страховом случае
Если страховой случай всё же произошёл, то максимум, на который можно рассчитывать, — возмещение цены квартиры. А если квартира куплена в кредит, то часть денег пойдёт банку на погашение оставшейся суммы долга.
Остальные расходы страховая компенсировать не станет, обычно это закрепляется прямо в договоре. Так, не возмещаются:
Стоит ли страховать титул
Титул точно стоит страховать в двух случаях:
1) если вы взяли кредит на покупку квартиры;
2) если вы не уверены в чистоте предыдущих сделок.
В этих ситуациях вы не только снижаете риск остаться без квартиры и денег, но и получаете юридическую помощь: страховые компании, как правило, участвуют в судебных спорах на стороне пострадавшего.
Коротко о страховании титула:
Какое имущество можно и нужно страховать
Покупка имущества для большинства россиян — это самые большие траты в бюджете. И речь не только о квартире, машине или загородном доме. Даже мебельный гарнитур или компьютерная техника могут представлять большую материальную ценность для семьи. И если это так, то лучше их застраховать.
Конечно, можно надеяться, что все беды пройдут мимо, но это не слишком дальновидно. Какое имущество можно и нужно страховать, и на что обратить внимание, при заключении договора со страховой компанией, расскажет эксперт сервиса Бробанк.
Два условия для страхования имущества
Чтобы снизить риски и угрозы для своего имущества, оформите страховку. Те, кто редко плохо знаком с тем, как работают страховые компании, иногда думают, что застраховать можно только самое ценное — квартиру или машину. Но на самом деле список движимого или недвижимого имущества значительно шире. Застраховать можно технику, мебель и даже собаку, кошку или любое другое домашнее животное, которое по российскому законодательству также относится к имуществу.
Чтобы оформить страховой полис, важно соблюдение двух условий:
В большинстве случаев никто не обязывает страховать всё свое имущество. Вы сами принимаете решение, нужен вам страховой полис или нет. Однако в некоторых ситуациях без страховки вам не одобрят кредит. В частности при оформлении ипотеки не обойтись без страхования заложенного жилья, а автокредит не выдадут без страховки автомобиля. То есть страховка необходима при оформлении любого кредита, где предусмотрен залог. Это гарантирует банку, что в случае каких-либо рисков, он сможет вернуть выданную сумму.
Однако некоторые типы страхования, полезны именно для самого заемщика. Речь, к примеру, о титульном страховании недвижимости. С помощью такого полиса вы сможете доказать свое право на имущество при проведении сделок купли-продажи. Титул поможет доказать, что вы законный собственник, даже если объявятся родственники прежних владельцев или продавец окажется мошенником. Если страхового полиса на титул не будет, доказывать свое право на недвижимость придется в суде. В итоге можно не только остаться без жилья, но и продолжать платить по кредиту, который вы брали на его покупку.
Титульное страхование может оказаться полезным не только при покупке жилья на вторичном рынке, но и при оформлении сделки с застройщиком. Это убережет от мошеннических схем, когда компания продает одну и ту же квартиру сразу нескольким владельцам. Если есть полис на титул, вы как минимум вернете свои деньги, которые переведены строительной компании, а как максимум — останетесь единственным законным собственником жилья.
От каких рисков может застраховаться собственник
Самые распространенные риски, от которых страхуются россияне — пожары, потопы и кражи. Но в страховой полис можно добавить и другие угрозы. Например, застраховаться от падения летательного аппарата, взрыва или стихийного бедствия.
Иногда страховщики прописывают в договоре страхования самые распространенные риски, при наступлении которых вы получите страховую выплату. Такой формат называют поименным страхованием. Однако, будьте готовы к тому, что если вашего случая нет в перечне, который указала в типовом договоре ваша страховая компания, то вам ничего не возместят.
Возможен и другой вариант — страхование от всех рисков. При таком формате страховая компания перечисляет ситуации, при наступлении которых она не станет платить страховую выплату. Этот перечень также нужно внимательно изучить до подписания договора.
Если сами не можете разобраться, какой тип страхового договора дали вам на подпись, уточните у сотрудника. Если вы перепутаете что застраховано, а что нет, и подпишите документ, вам ничего не удастся доказать в суде.
Например, вы увидели в списке полиса страхования от всех рисков слово «затопление» и посчитали, что этот риск будет покрыт. А оказалось, что наоборот, именно от него ваша страховка не защищает. Поэтому если вас затопят соседи, вам придется самому изыскивать деньги, чтобы сделать ремонт.
Кроме того, каждый страховщик сам определяет границы страховой ситуации. Поэтому, к примеру, бытовое затопление соседями из-за прорыва трубы страховая компания покроет, но если причина — разлив реки, ремонт вам придется проводить за свои средства. То же относится и к причинам пожара. Если возгорание возникло из-за поджога, страховая заплатит компенсацию, а вот из-за замыкание проводки — нет.
Внимательно читайте текст договора и задавайте вопросы. Все страховые случаи и правила выплаты страхового возмещения должны быть прописаны в тексте документа и приложениях к нему. Если типовые формулировки вас не устраивают, поговорите с представителем компании, возможно текст изменят под ваши запросы или составят дополнительное соглашение. Однако будьте внимательны, текст соглашения не может противоречить формулировкам основного документа. Иначе при наступлении страхового случая и возникновении проблем со страховой компанией, вам долго придется доказывать свою правоту в суде.
Почему в страховой выплате могут отказать
Самая распространенная ситуация, из-за которой страховые компании отказывают в страховой выплате, когда вашего случая нет в перечне рисков или он входит в список исключений. Вторая по популярности — страховщик доказал, что имущество повреждено намеренно самим собственником.
Кроме того, страховая может отказать или пересчитать сумму страховой выплаты, если:
Не пытайтесь обмануть страховую компанию. Это может вам слишком дорого обойтись. Если страховщику удастся доказать факт мошенничества, в итоге можно остаться не только без страховой выплаты, но и испорченной кредитной историей. Еще выше этот риск, если страховая компания работает в связке с банком. Информацию о попытке обмана передадут в бюро кредитных историй, кредитный рейтинг упадет. После этого будет сложнее не только взять кредит, но и устроиться на хорошую работу.
На что обратить внимание при заключении договора страхования имущества
Ищите надежного страховщика. Перед тем, как страховать имущество изучите компанию. Отберите несколько подходящих кандидатов и программ страхования, а после этого:
Перечень всех лицензированных страховщиков опубликован на сайте Банка России.
Изучите договор. Сравните условия страхования в 2-3 компаниях. Заострите внимание на таких пунктах:
По закону страховая выплата не может превышать рыночную или реальную стоимость имущества. Если при наступлении страхового случая страховая решит, что эта сумма была вами завышена, ее могут оспорить. Однако занижать стоимость имущества только из-за этих опасений тоже не стоит, так как страховщик при реализации риска заплатит вам меньше, и вы не покроете свои убытки. Если вы сами указали более низкую стоимость собственности, то после подписания договора уже не сможете оспорить этот пункт.
Обратите внимание, что страховые компании не всегда возмещают ущерб в полном объеме. Это связано с двумя моментами:
Дополнительный нюанс, на который следует обратить внимание в договоре страхования — это срок страховки. В большинстве случаев их заключают на год. Дальше возможна автоматическая пролонгация, если выполнены определенные требования. Но если автопродления нет, придется оформлять новый договор. Уделите внимание тому пункту, а то в итоге вы можете думать, что имущество застраховано, а по факту для пролонгации нужно было написать заявление или оставить резервную сумму на счете.
Уточните наличие франшизы. Некоторые страховщики оформляют полисы с франшизой. Это значит, что застрахованное лицо компенсирует часть понесенных убытков за счет собственных средств. Такие договора обходятся клиенту дешевле, но и выплата страховой компании будет ниже, чем без франшизы.
Франшизы по договорам страхования бывают двух видов:
Если вариант с франшизой вам не подходит, откажитесь от него. Иногда клиентам выгоднее заплатить полную стоимость страхового полиса, чем потом доказывать, кто и сколько должен компенсировать после наступления страхового случая.
Какие документы нужны для оформления страховки
Чтобы заключить договор со страховой компанией, нужны всего два документа:
Сотрудник страховой компании изучит эти документы и подскажет, как написать заявление. Как правило, у страховщиков это типовой документ, который заполняется сразу при оформлении страховки.
Некоторые компании могут запросить выписку из ЕГРН или другие подтверждения права собственности, но чаще всего страховщики сами запрашивают эти документы.
Важный нюанс, если вы снимаете жилье, то все равно сможете застраховать свое имущество, которое находится в чужом доме. Но чтобы это сделать, придется доказать, что бытовая техника или мебельный гарнитур действительно куплены вами. Если наступит страховой случай, а документов о покупке имущества у вас не окажется, страховая может отказать в компенсации убытков. Обратите внимание, застраховать чужую квартиру от рисков у вас не получится. Вам придется либо договариваться с хозяевами, либо рисковать, живя без страховки.
Заключить договор со страховой компанией можно в письменном и в электронном виде. Если все установленные процедуры соблюдены, то и бумажный, и цифровой документ обладают одинаковой юридической силой.
