Как снизить процентную ставку по ипотеке на старте

Зарплатный, корпоративный или государственный

Разберем каждый статус отдельно.

Если вы получаете зарплату в каком-либо банке официально (у работодателя должен быть заключен договор с банком на зарплатный проект), узнайте в первую очередь об ипотечных программах и условиях для вас именно в нем. Финансовая организация знает точно, каков ваш доход и, соответственно, может доверять вам как заемщику больше. В таком случае ставка снизится на 0,2–0,5 процентных пункта.

Точно так же можно снизить ставку, если вы являетесь государственным служащим или работаете в бюджетной сфере. Каждый банк по-разному определяет этот статус. Где-то под него попадают все бюджетники, где-то — только военные, сотрудники органов власти. Чаще всего для банков это люди с официальным статусом государственного служащего или работающие в Вооруженных силах России.

Вам подойдет дифференцированная ипотека, если

У вас есть стабильный доход, чтобы справиться с ежемесячными выплатами, особенно с первыми, самыми крупными платежами. В идеале иметь дополнительные источники дохода, которые помогут поддержать привычный уровень жизни в период выплаты займа.
Вы хотите погасить ипотеку как можно скорее. Дифференцированный платеж позволяет гасить кредит быстрее, чем другие схемы, и сэкономить на общей сумме выплат. Чтобы сэкономить еще больше, можно закрыть ипотеку раньше времени, дополнительно снизив платежи по процентам.
Дифференцированный платеж работает не только в ипотеке. По такой схеме можно гасить кредиты на покупку автомобиля, развитие бизнеса и другие цели.

Процентные ставки

Полная стоимость кредита 17,149% – 27,684% годовых

Базовая процентная ставка

Процентная ставка при приобретении апартаментов

- 0,5 п.п. при отсутствии обеспечения обязательств страхованием (в добровольном порядке) риска смерти заемщика или утраты заемщиком трудоспособности/ риска несчастного случая (полис/ договор страхования не представлен) и титульного страхования (недвижимость с оформленным правом собственности)
- 2,8 п.п. для зарплатных клиентов Банка ГПБ (АО)

На новостройки ставки ниже

На новостройки ставка ниже, чем на вторичное жилье. При условии, что вы покупаете квартиру напрямую у застройщика. Объясняется тем, что строительные компании и банки заинтересованы в сотрудничестве. И сниженная ставка помогает первым продавать больше квартир, а вторым — привлекать больше заемных средств. Чтобы компенсировать финансовые потери, застройщик закладывает их в стоимость квадратного метра жилья.

Способ подтверждения дохода

Еще один фактор снижения рисков для банка — подтверждение платежеспособности клиента. Однако здесь речь идет не об уменьшении ставки, а скорее, об отсутствии повышения.

Если вместо 2-НДФЛ вы предъявите справку по форме банка или выписку по действующему счету, кредитор может увеличить ставку на 0,5–1 процент. Чтобы такое подтверждение вообще приняли, нужно, чтобы в бумагах были не просто отражены входящие платежи, а были обозначены аванс, зарплата.

Подтверждение платежеспособности через Госуслуги

Вы также можете подтвердить свою платежеспособность через Госуслуги. В этом случае не нужно предоставлять справку.

Условия кредитования

Строительство индивидуального жилого дома

Минимальная сумма кредита:
- Для зарплатных клиентов Банка ГПБ (АО):
  - 1 500 000 ₽ для недвижимости в Москве
  - 700 000 ₽ для недвижимости в других регионах России
- Для остальных клиентов:
  - 7 000 000 ₽ для недвижимости в Москве
  - 4 500 000 ₽ для недвижимости в других регионах России
  - 3 500 000 ₽ при индивидуальном строительстве жилого дома по договору подряда (включая приобретение земельного участка)
Максимальная сумма кредита:
- 12 000 000 ₽ для Москвы/ МО, Санкт-Петербурга/ ЛО
- 6 000 000 ₽ для других субъектов Российской Федерации (кроме ДФО)
Срок кредита: от 1 года до 30 лет
Срок кредитного обеспечения: до 24 месяцев
Процентная ставка: от 20,01%
Возможность использования материнского (семейного) капитала в качестве первоначального взноса

Целевое назначение кредита

Приобретение квартиры в строящемся жилом доме
Приобретение строящегося жилого дома с земельным участком
Приобретение нежилого помещения (апартаментов) в строящихся объектах

Другие условия

Минимальная сумма кредита:
- Для зарплатных клиентов Банка ГПБ (АО):
  - 1 500 000 ₽ для недвижимости в Москве
  - 700 000 ₽ для недвижимости в других регионах России
- Для остальных клиентов:
  - 7 000 000 ₽ для недвижимости в Москве
  - 4 500 000 ₽ для недвижимости в других регионах России
Максимальная сумма кредита: 80 млн ₽
Минимальный срок кредита
Максимальный срок кредита:
- Для зарплатных клиентов Банка ГПБ (АО): 20 лет
- Для остальных клиентов и при покупке апартаментов: 15 лет
Минимальный первоначальный взнос:
- 30% для зарплатных клиентов Банка ГПБ (АО)
- 50% для остальных клиентов
Срок рассмотрения заявок: от 5 минут до 3 рабочих дней

Другие варианты получения выгодной ставки

В большинстве банков ставку можно снизить при оформлении страхования жизни и здоровья заемщика. Отказаться от него можно, но ставка сразу увеличится на 1–3 процентных пункта. Многие банки также предлагают ипотеку на льготных условиях со сниженной процентной ставкой. Некоторые банки имеют программы ипотеки с государственной поддержкой, которые позволяют расчитать условия и оставить заявку онлайн. Подробности условий доступны на сайтах банков.

Не стоит забывать о том, что в ряде банков предусмотрены скидки для клиентов, приобретающих жилье у компаний-партнеров банка. Размер скидки варьируется от 0,15% до 1%.

С 2016 года в России развивают сервис электронной регистрации сделок. И банки активно продвигают его использование, нередко предлагая скидку около 0,3% от ставки. Услуга платная, но экономия от ее использования в перспективе будет существенной. Кроме того, не придется ходить к нотариусу, в Росреестр и в МФЦ для регистрации сделки — с помощью сервиса все делается в электронном виде.

Способы погашения ипотеки

Есть два основных способа выплачивать ипотеку. Самый распространенный — аннуитетный платеж, когда заемщик вносит равные суммы в течение всего срока кредита. Схема удобна своей простотой, зато другой способ — дифференцированный — позволяет сэкономить на процентах.

При дифференцированном платеже ежемесячные взносы состоят из двух частей: фиксированной и плавающей.

Фиксированная часть идет на оплату тела кредита, то есть основного долга без учета процентов. Эта сумма делится на весь срок выплат на равные доли.

Плавающая часть — проценты на остаток суммы кредита. С каждым платежом основной долг уменьшается, а значит, и процентов начисляют все меньше.

В итоге дифференцированный платеж позволяет заемщику снизить общую сумму кредита и быстрее погасить долг.

Газпромбанк ввел новые условия по ипотеке для незарплатных клиентов

Frank Media ранее сообщил, что Газпромбанк временно приостановил заключение договоров на выдачу ипотеки незарплатным клиентам банка. В пресс-службе ГПБ утверждают, что банк только изменил условия по процентным ставкам

Читать в полной версии

Газпромбанк продолжает ипотечное кредитование, однако изменил условия по процентным ставкам для незарплатных клиентов. Об этом сообщили РБК в пресс-службе банка, комментируя информацию об ограничении выдачи ипотеки ряду клиентов.

Ранее Frank Media со ссылкой на операторов в кол-центре Газпромбанка сообщило, что банк временно приостановил заключение договоров на выдачу ипотеки всем категориям клиентов, кроме зарплатных клиентов и сотрудников Газпрома.

Как пишет издание, банк продолжает принимать заявки на ипотеку от всех клиентов, однако с выдачей кредита все сложнее. Если зарплату на карту Газпромбанка вы не получаете, выдача ипотеки временно приостановлена. Выдачи происходят только зарплатным клиентам, — сообщили в кол-центре.

Один из операторов пояснил Frank Media, что приостановка связана с изменением процентных ставок банком и в ближайшее время банк возобновит выдачу. Другие отметили, что не знают причин приостановки.

Кроме этого, в кол-центре банка уточнили, что с 13 сентября первоначальный взнос по всем без исключения ипотечным программам в Газпромбанке составляет 31%. Ранее в этот день правительство также увеличило необходимый первоначальный взнос по льготным программам до 20%, а также снизило на 0,5 п.п. размер субсидии, предоставляемой банкам для финансирования льготных программ.

Ипотечные ссуды в России: последние изменения

С начала года Банк России последовательно ужесточал требования к выдаче ипотечных ссуд. Особенно это касается увеличения макропруденциальных надбавок по кредитам с низким первоначальным взносом для заемщиков с повышенной долговой нагрузкой. Изменения начали действовать с 1 мая, а с 1 октября планируется дополнительное повышение надбавок. Отдельно стоит отметить, что с 1 июня Центральный Банк России потребовал от банков формировать больше резервов по кредитам со сверхнизкими ставками от застройщиков.

Тенденции на рынке

На 1 сентября средняя ставка в топ-20 банков по нельготным ипотечным кредитам на новостройки составила 13,76%, а по ссудам на готовое жилье — 13,97% годовых, согласно данным от Дом.РФ. Стоимость ипотеки стала резко расти из-за повышения ставки Центрального Банка. В июле Банк России ужесточил денежно-кредитную политику, а в августе сделал внеплановое повышение ставки до 12% годовых.

Базовые ставки у крупнейших банков

В связи с решениями Центробанка, крупнейшие российские банки начали увеличивать базовые ставки по ипотечным программам. Например, Сбербанк и ВТБ повысили ставку на ипотеку на 2 п.п. — до 13,4% и 13,5% соответственно, а Газпромбанк — до 12,3%.

Страхование

Страхование является обязательным условием при оформлении ипотеки согласно законодательству России. При покупке недвижимости на первичном рынке страхование оформляется после вступления в право собственности. Дополнительно, в зависимости от условий программы ипотечного кредитования, можно заключить договор страхования по рискам утраты жизни и трудоспособности (личное страхование) или ограничения права собственности (титульное страхование).

Тарифы и комиссии

За услуги физическим лицам по расчетно-кассовому обслуживанию, денежным переводам, кредитованию и другим услугам Банк ГПБ (АО) начнет взимать тарифы с 1 марта 2024 года.

Условия ипотечных кредитов

Общая информация об условиях предоставления ипотечных кредитов по состоянию на 4 марта 2024 года представлена также. Полная стоимость кредита варьируется от 7,687% до 10,766% годовых.

Ставка 8% при наличии добровольного страхования жизни и здоровья заемщика
Ставка 8,4% при отсутствии такого страхования

Для зарплатных клиентов добавляется 0,3 п.п. Более подробную информацию о стоимости кредита можно найти на сайте Банка.

Требования к Заемщику/Созаемщику и к земельному участку

Необходимый пакет документов и требования к заемщику/созаемщику и к земельному участку также действуют.

Документы по Заемщику/ Созаемщику: Паспорт гражданина РФ; Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (достаточно указать страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) в заявлении-анкете).

Один из документов, подтверждающих доход* Справка о доходах и суммах налога физического лица; Оригинал выписки по счету вклада/банковскому счету, открытому в любом банке, содержащей сведения о поступивших перечислениях заработной платы, заверенной подписью должностного лица и печатью/штампом банка; Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из информационных ресурсов Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СЗИ-ИЛС)**;Справка по форме Банка

Для клиентов, получающих заработную плату на банковские карты и счета Банка ГПБ (АО) документ, подтверждающий размер дохода, не требуется при наличии регулярных зарплатных зачислений.

Дополнительные документы по программе: Свидетельство о рождении ребенка со штампом, подтверждающим гражданство РФ; Документ, подтверждающий гражданство РФ первого и (или) последующих детей (при отсутствии штампа на свидетельстве о рождении).

При использовании «Материнского капитала» один из документов: Справка о размере материнского (семейного) капитала (его оставшейся части); Выписка из федерального регистра лиц, имеющих право на дополнительные мерыгосударственной поддержки, о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал**.

Документы по объекту недвижимости Правоустанавливающие документы по Земельному участку (договор купли продажи/договор мены/договор дарения/договор пожизненного содержания с иждивением или ренты/свидетельство о праве на наследство/судебный акт/иной документ, подтверждающий приобретение Продавцом имущества);Правоподтверждающие документы по Земельному участку (выписка из ЕГРН);Документ, подтверждающий оплату Земельного участка, приобретенного в предшествующие 3 года (акт, расписка, платежный документ и др.);Отчет об оценке Земельного участка;Проект Договора строительного подряда; Смета строительства Жилого дома, составленная и подписанная Подрядчиком (допускается в виде приложения к Договору строительного подряда);Схематичное (графическое) изображение планируемого к строительству Жилого дома (допускается в виде приложения к Договору строительного подряда). Помимо указанных документов до подписания кредитно-обеспечительной документации должно быть также представлено Согласие супруга(-и) на залог имеющегося в собственности Земельного участка. Данный документ предоставляется только по возмездным сделкам. Допустимо представление в день проведения кредитной сделки.

* Документ должен содержать сведения о доходе за последние 12 месяцев или при стаже на текущем месте работы менее 12 месяцев – за фактический период работы, но не менее, чем за 3 месяца. Документ действителен 30 календарных дней с даты его оформления. *** Копия трудовой книжки удостоверяется уполномоченным сотрудником работодателя путем проставления на каждой странице надписи «Копия верна», должности лица, заверившего копию, его подписи с расшифровкой (фамилия, инициалы), даты заверения и печати работодателя (при ее наличии). На копии последнего заполненного разворота трудовой книжки дополнительно делается надпись «Работает по настоящее время». **** В случае положительного решения по ОН, в Банк, до подписания кредитного договора, необходимо также предоставить Согласие супруга(-и) на залог имеющегося в собственности земельного участка

Дополнительно (в зависимости от условий программы ипотечного кредитования) Вы можете заключить договор страхования по рискам: утраты жизни и трудоспособности (личное страхование) ограничения или обременения права собственности (титульное страхование)

Оформить договор страхования Вы можете в страховой компании, отвечающей требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым организациям: Подробнее о страховании

Целевое назначение кредита Строительство индивидуального жилого дома по договору подряда, заключенному с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, на имеющемся земельном участке (земельный участок с оформленным правом собственности)Приобретение земельного участка с последующим строительством на нем индивидуального жилого дома по договору подряда, заключенному с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями

Максимальная сумма кредита 18 млн руб. – при приобретении недвижимости, расположенной в регионе с численностью 1 млн. человек и более 9 млн руб. – при приобретении недвижимости, расположенной в регионе с численностью до 1 млн. человек

Форма предоставления кредита

Срок рассмотрения заявок до 3х рабочих дней

Максимальная сумма кредита 20 000 000 ₽ – для недвижимости, расположенной в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области 10 000 000 ₽ для недвижимости, расположенной в остальных регионах РФ

Для зарплатных клиентов Банка ГПБ (АО): 1 год – 20 лет Для остальных клиентов: 1 год – 15 лет До 20 лет при индивидуальном строительстве жилого дома по договору подряда (в том числе с приобретением земельного участка).

Минимальный первоначальный взнос 30% – для зарплатных клиентов Банка ГПБ (АО)40% – для остальных клиентов

Требования к Заёмщику / Созаёмщику

Паспорт гражданина РФ; Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (достаточно указать страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) в заявлении-анкете).

Один из документов, подтверждающих доход* Справка о доходах и суммах налога физического лица;Оригинал выписки по счету вклада/банковскому счету, открытому в любом банке, содержащей сведения о поступивших перечислениях заработной платы, заверенной подписью должностного лица и печатью/штампом банка; Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица из информационных ресурсов Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СЗИ-ИЛС)**;Справка по форме Банка.

При использовании «Материнского капитала» один из документов: Справка о размере материнского (семейного) капитала (его оставшейся части); Выписка из федерального регистра лиц, имеющих право на дополнительные меры государственной поддержки, о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал**.

Полная стоимость кредита 5,636% – 16,059% годовых

6% – при наличии страхования (в добровольном порядке) жизни и здоровья заемщика

– 0,5 п.п. для зарплатных клиентов * Зарплатный клиент – клиент, получающий заработную плату (не менее одного зачисления в предыдущем/текущем месяце) на банковские карты и счета ГПБ (АО) в рамках «зарплатного» проекта, реализованного Банком ГПБ (АО)

+10 п.п. При отсутствии обеспечения обязательств в виде страхования (в добровольном порядке) жизни и здоровья заемщика и в случае если сумма кредита составляет: до 12 млн руб.(включительно) – по договору подряда в г. Москве, Московской области, г. Санкт-Петербурге и Ленинградской области;до 6 млн руб. (включительно) – по договору подряда в остальных субъектах Российской Федерации.

Документы по объекту недвижимости Правоустанавливающие документы по Земельному участку (договор купли продажи/договор мены/договор дарения/договор пожизненного содержания с иждивением или ренты/свидетельство о праве на наследство/судебный акт/иной документ, подтверждающий приобретение Продавцом имущества);Правоподтверждающие документы по Земельному участку (выписка из ЕГРН);Документ, подтверждающий оплату Земельного участка, приобретенного в предшествующие 3 года (акт, расписка, платежный документ и др.);Отчет об оценке Земельного участка;Проект Договора строительного подряда; Смета строительства Жилого дома, составленная и подписанная Подрядчиком (допускается в виде приложения к Договору строительного подряда);Схематичное (графическое) изображение планируемого к строительству Жилого дома (допускается в виде приложения к Договору строительного подряда) Помимо указанных документов до подписания кредитно-обеспечительной документации должно быть также представлено Согласие супруга(-и) на залог имеющегося в собственности Земельного участка. Данный документ предоставляется только по возмездным сделкам. Допустимо представление в день проведения кредитной сделки.

Как рассчитать ежемесячные взносы по дифференцированному платежу

Для расчета нужно знать:

Допустим, заемщик оформил кредит на сумму 5 000 000 ₽ на 250 месяцев со ставкой 10% годовых и выбрал дифференцированную схему погашения. Рассчитаем сумму платежа по основному долгу, сумму начисленных процентов и ежемесячный платеж по кредиту.

Шаг 1. Ежемесячный платеж по основному долгу.

Платеж по основному долгу = сумма кредита / количество платежных периодов в течение всего срока кредита.

5 000 000 ₽ / 250 месяцев = 20 000 ₽

Шаг 2. Ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту.

Ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту = остаток основного долга в текущем периоде * годовая процентная ставка * число дней в платежном периоде (от 28 до 31) / число дней в году (365 или 366).

(5 000 000 *10%*31) / 365 = 42 465,75 ₽

Шаг 3. Ежемесячный платеж по кредиту.

Ежемесячный платеж по кредиту = ежемесячный платеж по основному долгу + ежемесячная сумма начисленных процентов по кредиту.

20 000 ₽ + 42 465,75 ₽ = 62 465,75 ₽

Каждый месяц размер выплаты по кредиту будет уменьшаться, поскольку основной долг снижается, а проценты начисляются только на ту сумму, которую вы еще не вернули банку.

Полная стоимость кредита 4,894% – 6,147% годовых

+ 0,25 п.п. при отсутствии обеспечения обязательств в виде страхования (в добровольном порядке) риска смерти заемщика или утраты заемщиком трудоспособности/ риска несчастного случая.Ключевая ставка ЦБ на дату заключения кредитного договора + 3,5п.п. – в случае, если заемщик или созаемщик не подтверждают в течение 6-ти месяцев после выдачи кредита свое трудоустройство в компании из списка аккредитованных Минцифрой России IT компаний.Ключевая ставка ЦБ на дату заключения кредитного договора + 3,5п.п. – в случае, если заемщик или созаемщик уже имеет кредит, выданный по данной программе.

Возможно дополнительно рассмотрение дохода по месту работы по совместительству в организации, не являющейся основным местом работы и осуществляющей деятельность в сфере информационных технологий, имеющей аккредитацию Минцифры России

Регион определяется в соответствии с адресом государственной регистрации работодателя как юридического лица.

Один из документов, подтверждающих доход* Справка о доходах и суммах налога физического лица;Оригинал выписки по счету вклада/банковскому счету, открытому в любом банке, содержащей сведения о поступивших перечислениях заработной платы, заверенной подписью должностного лица и печатью/штампом банка;Справка по форме Банка. Не требуется предоставление документа, в случае если клиент получает заработную плату на банковские карты и счета Банка ГПБ (АО), по которым осуществляются регулярные зарплатные зачисления.

Один из документов, подтверждающих занятость Копия трудовой книжки, заверенная печатью компании-работодателя (на каждой странице)***;Сведения о трудовой деятельности, предоставляемые из информационных ресурсов Пенсионного фонда Российской Федерации (форма СТД-ПФР)**; Оригинал трудовой книжки и Сведения о трудовой деятельности, предоставляемые работнику работодателем (форма СТД-Р). Не требуется предоставление документа, в случае если клиент получает заработную плату на банковские карты и счета Банка ГПБ (АО), по которым осуществляются регулярные зарплатные зачисления и при этом не является сотрудником организации, которая осуществляет деятельность в сфере информационных технологий, имеющая аккредитацию Минцифры России и соответствующая условиям применения налоговых ставок (п.1.15 ст.284 НК РФ).

При использовании «Материнского капитала» один из документов: Справка о размере материнского (семейного) капитала (его оставшейся части); Выписка из федерального регистра лиц, имеющих право на дополнительные меры государственной поддержки, о выдаче государственного сертификата на материнский (семейный) капитал**.

Дополнительно (в зависимости от условий программы ипотечного кредитования) Вы можете заключить договор страхования по риску: утраты жизни и трудоспособности (личное страхование)

Минимальная сумма кредита Для зарплатных клиентов Банка ГПБ (АО): 1 500 000 ₽ – для недвижимости, расположенной в г. Москва700 000 ₽ – для недвижимости, расположенной в остальных регионах РФ Для остальных клиентов: 4 500 000 ₽3 500 000 рублей – при индивидуальном строительстве жилого дома по договору подряда (в том числе с приобретением земельного участка).

Максимальная сумма кредита 6 000 000 ₽

От 30,01% В качестве первоначального взноса возможно использование материнского (семейного) капитала полностью или частично.