Обновлено 18 октября
Оформляете ипотеку СберБанка впервые? Рассказываем о том, какие сопутствующие расходы могут возникнуть. Но не пугайтесь — на самом деле они помогут здорово сэкономить в перспективе. Посчитаем, сколько и как именно.
При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.
Для получения ипотеки необходимо застраховать недвижимость, под залог которой банк выдает кредит. Страхование жизни и здоровья — по желанию заемщика.
Вопрос в другом: каковы последствия несвоевременного продления полисов этих двух видов страхования. Подробно разбираем.
Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита
При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.
Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.
Что такое страхование жизни и здоровья заемщика
Страхование жизни и здоровья заемщика — необязательный, но рекомендуемый вид страхования при оформлении ипотечного кредита. Так вы финансово защищаете себя и свою семью от непредвиденных ситуаций.
Помимо сниженной ставки по ипотеке на 1%, страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Почему ставка по ипотеке не изменилась после загрузки полиса
Если вы продлили полис страхования жизни и здоровья на Домклик или оформили полис в другой страховой компании и загрузили его в личный кабинет, то ставка по ипотеке снизится после следующей платёжной даты.
Пример. Дата платежа по ипотеке — 9 число. Если клиент продлил страховку 15 января, то сумма платежа пересчитается только с 9 марта.
Оформление ипотечного кредита в Сбербанке неизменно сопровождается получением страховки. Как следствие, потенциальные заемщики активно задаются вопросом, является ли оформление полиса обязательным и как проще всего оплатить страховку по ипотеке в Сбербанке.
Для чего нужна страховка по ипотеке
Как оплатить страховку по ипотеке
Комиссия за оплату полиса
Что такое страхование ипотечной недвижимости
Недвижимость страхуется от потери или повреждения после пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, падения деревьев, противоправных действий третьих лиц и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. Это позволяет защитить вас от долга перед банком — в критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность.
Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе ).
Ипотека сама по себе обходится дорого, но на ней расходы не заканчиваются – банк в обязательном порядке требует страхование недвижимости, в добровольно-принудительном – страхование жизни. Клиентов дополнительные траты, естественно, не устраивают, поэтому часто звучат вопросы: «Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке?», «Можно ли отказаться от страховки?» Ниже мы разберем юридическую сторону вопроса.
Сколько стоит страхование квартиры и жизни
Страхование при досрочном погашении
Отказ от защиты в других случаях
Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.
В процессе получения ипотеки многие потенциальные заемщики задаются вопросом о том, является ли обязательным страхование жизни и жилья при оформлении кредита. Правильный ответ на него дают положения действующего сегодня Гражданского кодекса РФ и принятого в 1998 году №102-ФЗ, регламентирующего условия ипотечного кредитования. Он звучит следующим образом: страхование жилья при ипотеке является добровольным и не может навязываться со стороны банка в качестве обязательного условия. В то же время, получение страховки на жилье как объект недвижимости выступает однозначным требованием законодательства, поэтому отказаться от нее заемщик не имеет права.
Как изменится ставка, если я откажусь
Что делать, если страховой случай произошел
Необходимые документы для оформления
Преимущества и недостатки страховки
Как и где продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования ипотечной недвижимости легко, быстро и без визитов в банк можно продлить с помощью сервиса После этого полис автоматически отправляется в банк.
Как оплатить страховку по ипотеке
Страховой договор заключается на 1 год. Поэтому требуется его ежегодное продление и внесение платы за следующий календарный период. Поэтому вопрос о том, как быстро и с минимальной комиссией оплатить полис, заметно актуальнее проблемы, где застраховать ипотеку. Тем более, что размер страховых тарифов у лидеров российского рынка практически не отличается.
Клиентам Сбербанка предоставляется на выбор несколько вариантов произвести оплату страхования ипотеки – как первый, так и все последующие взносы. Каждый из них заслуживает детального рассмотрения.
Через Сбербанк Онлайн
Простой, выгодный и удобный способ оплаты полиса предусматривает использование сервиса Сбербанк Онлайн. Для совершения платежа необходимо:
Через мобильное приложение
Порядок действий, выполняемых для оплаты страховки посредством мобильного приложения от Сбербанка, выглядит следующим образом:
Через отделение Сбербанка
Самый традиционный способ осуществления любого платежа – личный визит клиента в подразделение Сбербанка. В этом случае необходимо отстоять в электронной очереди, после чего поставить задачу перед освободившимся специалистом учреждения. Затем клиенту останется внести в кассу нужную сумму и получить документы, подтверждающие проведение операции.
Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки
Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищенный заемщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.
Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис страхования также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если полис страхования жизни и здоровья вовремя не продлен, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Подключите автоплатёж и не беспокойтесь о продлении страховкиАвтоплатёж — это автоматический сервис банка, позволяющий вовремя оплачивать разные услуги по вашему поручению с выбранной карты Сбера. При подключении автоплатежа к договору страхования оплата очередного периода по полису будет проходить ежегодно за 5 дней до даты окончания текущего периода. Накануне вам придёт СМС‑уведомление о предстоящем списании. Размер платежа будет рассчитан на основании актуального остатка задолженности по кредиту на дату списания и страхового тарифа по договору страхования. Возможность подключения автоплатежа появляется при оформлении страховки в личном кабинете Домклик. Изменить параметры услуги или отменить оплату можно в личном кабинете СберБанк Онлайн
Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки
Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.
Необходимые документы для оформления
Оформление договора страхования жизни предусматривает предоставление стандартного для подобных ситуаций набора документов, который включает:
Для получения страхового возмещения формируется пакет из следующих документов:
Как и где продлить страховые полисы
Продлить страховые полисы также можно онлайн на Домклик в разделе .
Как и где оформить страховые полисы
Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на Домклик в разделе «Услуги» — , или в любой страховой компании, аккредитованной банком. Посмотреть список аккредитованных компаний можно .
Все полисы, оформленные на Домклик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.
Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения Домклик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.
Где хранятся купленные полисы
Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте Домклик, в разделе . Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на Домклик».
Для чего нужна страховка по ипотеке
Ипотечный кредит справедливо относится к крупным и долговременным сделкам. Величина выделяемых банком заемных средств составляет несколько миллионов рублей, а продолжительность заключаемого договора – 2-3 десятка лет.
Поэтому вполне логичной выглядит позиция банка, желающего уменьшить собственные риски при совершении сделки за счет оформления страхового полиса.
Важно понимать, что далеко не все виды страхования являются в этом случае обязательными.
Продление полиса
Как уже было отмечено выше, правила страхования ипотеки предусматривают ежегодное продление страховки. Сделать это намного проще, чем оформлять новый полис, поэтому не рекомендуется менять страховую компанию до истечения срока действия ипотечного договора с банком.
Срок действия страховки
Стандартная продолжительность страхового полиса при ипотеке – 1 год. Если не продлить действие документа и не внести очередной годовой взнос, заемщик лишается права на получение льгот по кредиту, а в случае обязательного страхования – и права пользоваться заемными средствами.
Пошаговые инструкции продления
Поэтому Сбербанк предлагает клиентам простую и удобную возможность оформить продление страховки с помощью сервиса ДомКлик. Для этого достаточно произвести следующие действия:
Альтернативные варианты оплаты продления страховки – Сбербанк Онлайн, мобильное приложение, банкоматы Сбербанка и внесение наличных в кассу финансового учреждения.
Как оформить договор
Оформление договора на выбранный вид страхования происходит по следующей схеме:
Отдельного упоминания заслуживает страхование ипотеки Сбербанка с помощью ДомКлик. Сервис позволяет оформить полис Сбербанк страхование быстро и по минимальным тарифам. Другие важные преимущества такого подхода к получению страховки – лояльное отношение к клиенту в сочетании с дистанционным обслуживанием клиента, выгодным и удобным для всех участников сделки.
Какие риски страхуются
Получение ипотеки предусматривает возможность оформить три разновидности страховых полисов:
Только первый из перечисленных видов страхования является обязательным в соответствии с положениями действующего отечественного законодательства. Поэтому отказаться от страховки залогового имущества и избежать сопутствующих расходов не получится.
Два других вида страхования относятся к добровольным. Поэтому банк не имеет законного права требовать их оформления под угрозой отказа в выдаче ипотечного кредита. При этом необходимо помнить о том, что правила Сбербанка предусматривают серьезное снижение процентной ставки по ипотеке – на 1% – при наличии полиса страхования жизни и здоровья клиента. В пересчете на весь срок кредитования такая льгота позволяет заметно уменьшить общую сумму переплаты по ипотечному займу.
Комбинирование перечисленных видов страхования позволяет защитить финансовые интересы заемщика и банка от рисков наступления следующих страховых случаев:
Что делать, если страховой случай произошел
Стандартная процедура получения компенсации по страхованию жилья при наступлении страхового случая выглядит так:
Размер возмещения
Размер возмещения при оформлении полиса страхования жизни зависит от двух факторов. Первый – это уровень ущерба, нанесенного здоровью ипотечного заемщика. Дело в том, что в большинстве случаев речь идет о комплексной страховке жизни и здоровья, поэтому к числу страховых случаев относится не только смерть, но и временная нетрудоспособность, инвалидность, а также серьезное заболевание клиента.
Второй фактор, определяющие величину выплачиваемой компенсации – тарифы, установленные страховой компанией. Большая часть банков рекомендует заемщикам заключать договоры только с аккредитованными СК или даже с дочерними структурами, оказывающими подобные услуги. Поэтому предлагаемые условия страхования далеко не всегда выгодны для потенциального клиента. Типичный пример – Сбербанк, который активно продвигает на страховой рынок две дочерние СК – «Сбербанк страхование» и «Сбербанк страхование жизни».
Что делать, если компания отказывает в возмещении
Многие страховые компании стремятся уменьшить размер выплачиваемой компенсации или вовсе отказать клиенту в страховом возмещении. В этом случае от заемщика по ипотеке требуются следующие действия:
Сложившаяся на сегодня судебная практика показывает, что судья в большинстве случаев принимает сторону страхователя. Главное условие для принятия такого решения – четкое выполнение всех этапов описанной выше процедуры и грамотное оформление судебного иска.
Страхование ипотеки
Полис страхования недвижимости необходимо продлевать каждый год и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если вы вовремя не продлили полис, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки зависит от условий кредитного договора (если это предусмотрено в его рамках).
FAQ
Как правило, при оформлении ипотеки большую часть личных накоплений клиент отдает в качестве первоначального взноса. Дополнительные траты кажутся в этом случае обременительными и ненужными. Но это только на первый взгляд. Все услуги, о которых речь пойдет ниже, подключаются по желанию клиента.
При покупке квартиры на вторичном рынке ипотечные клиенты СберБанка могут включить в сумму ипотеки расходы на оценку, регистрацию, юридическую проверку недвижимости, на риелторское вознаграждение и безналичный взаиморасчет. Перечень дополнительных услуг будет расширяться.
Страхование жизни и здоровья покрывает такие риски, как несчастный случай или даже смерть. Мы искренне надеемся, что полис вам никогда не пригодится, но польза от него точно есть.
❓ Цена: зависит от возраста заемщика и суммы кредита, в среднем — от 9 000 до 15 000 рублей.
😍 Выгода: помогает снизить ставку на 1% при в ипотеку. Например, по программе «Приобретение готового жилья» ставка будет 11,5% вместо 12,5% при отсутствии других скидок и акций.
Звучит не очень впечатляюще, но давайте посчитаем. К примеру, если взять ипотеку в сумме 2 460 000 рублей на 18 лет и оформить полис страхования, можно сэкономить больше 350 000 рублей.
Да, нужно будет покупать полис каждый год. Но вы можете купить полис на весь срок действия кредитного договора. В этом случае его стоимость не будет расти. А также можете купить полис онлайн на Домклик — так будет дешевле, чем в офисе. Но даже если вы будете покупать полис каждый год, за 18 лет в среднем потратите на это 72 000 рублей. Выгода от покупки полиса очевидна.
Однако самое главное преимущество всё же не в этом — при наступлении страхового случая вы или ваши родные не окажетесь наедине с трудной ситуацией и необходимостью каждый месяц платить по кредиту. Страховая возьмет на себя выплату долга перед банком.
Сервис «Электронная регистрация»
Сервис позволяет зарегистрировать право собственности без посещения Росреестра и МФЦ. Услуга оформляется на сделке за 15 минут. После регистрации все документы придут на вашу электронную почту.
❓ Цена: от 8 600 рублей, точная стоимость зависит от региона и типа недвижимости. В эту стоимость уже входит оплата госпошлины.
😍 Выгода: вы экономите время — вам не нужно будет отпрашиваться с работы и идти в МФЦ, чтобы сдать и получить документы, а после — снова в банк. Кроме того, при покупке недвижимости с помощью сервиса до вы получаете скидку на ставку по ипотеке 0,3%. На весь срок кредита!
И снова обратимся к цифрам. Они говорят сами за себя. При тех же условиях кредитования, как описано выше — экономия более 100 000 рублей.
Сервис «Безопасные расчеты»
Сервис позволяет без визитов в банк провести по сделке. Не нужно беспокоиться о сохранности денег и безопасности передачи их продавцу, снимать наличные в кассе, пересчитывать и вносить в банковскую ячейку.
Услуга оформляется за 15 минут на сделке. Продавец получит деньги только после того, как мы получим от Росреестра информацию о том, что переход права произошел. А если сделка по каким-либо причинам не состоится, деньги вернутся на ваш счет в полном объеме.
❓ Цена: 3 400 рублей.
😍 Выгода: стоимость услуги сопоставима со стоимостью других способов расчета: ячейки или аккредитива. А вот хлопот гораздо меньше. Когда переход права произойдет, мы отправим деньги продавцу, а вы получите на почту документы, подтверждающие факт расчета. Услуга позволяет сэкономить время, а также делает процесс расчета максимально простым и прозрачным. Вы можете быть уверены, что не потеряете деньги. С учетом суммы, которую вы платите за покупку, это крайне важно.
Сервис «Юридическая проверка»
Сервис позволяет самым тщательным образом проверить квартиру перед покупкой. Юридическая квартиры от Домклик выявляет и анализирует такие риски, как ограничения, обременения, аресты, банкротство, судебные разбирательства, права участников на совершение сделок, права и интересы несовершеннолетних и много других факторов с учетом особенностей сделки.
❓ Цена: от 15 900 рублей, зависит от региона и вида объекта недвижимости.
😍 Выгода: сервис позволяет исключить утрату права собственности. Это не рекламный ход, а факт — ни одна сделка не была оспорена по рекомендованным Домклик к приобретению объектам. А чтобы понять, выгодна ли услуга, даже не нужны сложные расчеты — цена квартиры не сопоставима с ценой сервиса.
Сервис «Заказ отчёта об оценке стоимости квартиры»
Отчёт об оценке стоимости недвижимости — это обязательный документ для проведения сделки, в котором содержится информация о рыночной стоимости квартиры.
❓ Цена: от 2 500 рублей, стоимость отчёта зависит от населённого пункта, в котором находится оцениваемая квартира.
Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке
Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.
Отказ от защиты в других случаях
При оформлении отказаться от обязательной страховки нельзя – это нарушает закон «Об ипотеке».
В период охлаждения
Период охлаждения – это 14 дней с момента подписания договора, в которые вы можете отказаться от ипотеки и вернуть все деньги без штрафов. От страхования в этот период также можно отказаться – напишите заявление в страховую, приложите к нему документы об отказе от кредита.
Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки
Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.
Преимущества и недостатки страховки
Принимая решение об оформлении договора страхования жизни в ходе получения ипотечного кредита, необходимо учитывать как плюсы, так и минусы подобного шага. Главное достоинство наличия полиса для потенциального заемщика – возможность заметно (на 0,5-1%) снизить процентную ставки по ипотеке. Учитывая длительность и большую сумму кредита, итоговая экономия оказывается весьма заметной.
Вместе с тем, необходимо понимать, что уменьшаются будущие выплаты по обслуживанию ипотечного кредита, а расходы по страховке потребуются незамедлительно. Вторым важным недостатком страхования жизни при ипотеке выступает тот факт, что в первую очередь защищаются риски кредитора, а не заемщика. Следует учитывать и существенный положительный момент – при грамотном оформлении взаимоотношений со страховой компанией, клиент получает право на налоговый вычет в размере 13% от уплаченных страховых взносов.
Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки
Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.
Комиссия за оплату полиса
Стоимость страховки зависит от нескольких факторов, в числе которых: выбранный заемщиком страховщик и вид страхования, стоимость имущества и перечень включенных в полис рисков. Комиссия при совершении платежей с помощью сервисов Сбербанка составляет в большинстве случаев – при использовании банкоматов и Сбербанк Онлайн – 1%. При совершении выплаты наличными комиссия увеличивается до 2% в банкомате и до 3% в кассе финансового учреждения.
Что будет, если не купить полис страхования жизни и здоровья
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью. В критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой.
Кроме того, при отказе от страхования жизни и здоровья банк повысит процентную ставку по кредиту согласно договору.
Например, сумма остатка по кредиту — 2 000 000 руб., ставка — 10%, ежемесячный платеж — 20 000 руб. Сумма доплаты составит 24 000 руб. в год.
Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке
Короткий ответ: да. Это прописано в законе «Об ипотеке» – при заключении сделки с банком заемщик обязан оформить страховку на приобретаемое имущество.
Развернутый ответ: при оформлении ипотеки вам предлагают 4 вида страховки – недвижимости, жизни, титула, ответственности. Страхование недвижимости – обязательное, и на то есть веская причина – если с вашим домом/квартирой что-то случится, и страховки не будет, то вы останетесь без жилья, и будете вынуждены дальше выплачивать ипотеку, потому что банк интересуют только деньги, которые вы должны вернуть. Страховка же нивелирует риск – что бы ни случилось, вы сможете закрыть ипотеку и не останетесь в долговой яме.
По страхованию недвижимости есть 2 нюанса: размер возмещаемого ущерба (лимит покрытия) и выбор страховой компании. Размер возмещаемого ущерба – это максимальная сумма, которую страховая компания выплатит банку при возникновении страхового случая. Обычно лимит устанавливается равным имеющейся на текущий момент задолженности перед банком, но лучше оформить полис, лимит которого будет на 10-20% выше текущего долга – дополнительные деньги покроют расходы на оформление бумаг и на неоплачиваемый отпуск, который вам придется взять для решения проблем, если с жилищем что-то случится. С выбором страховой компании все тоже не так просто – страховку нужно оформлять строго в аккредитованной банком страховой компании. Когда вы оформляете ипотеку, вам должны предоставить список таких компаний.
Если вдруг вам навязывают конкретную компанию или не дают выбора – можно смело писать жалобу в антимонопольную службу.
Вкратце о других видах страховки. Страховка на жизнь обязательной не является, но если вы от нее отказываетесь, процентная ставка по кредиту растет на несколько пунктов. С точки зрения банка это оправдано – если по какой-то причине вы станете нетрудоспособным, банк хочет быть уверенным в том, что вы сможете выплатить кредит. Чаще всего страхование жизни обходится дешевле, чем повышение процентной ставки по ипотеке, поэтому лучше купить полис. Титульное страхование – это страхование прав на собственность. Если через 2 года после того, как вы купите квартиру, внезапно объявятся неучтенные наследники и признают сделку недействительной – вы получите компенсацию (при наличии титульного страхования). Если же страхования не будет, вам придется пройти через длительные судебные тяжбы, и не факт, что вы чего-то добьетесь. Поэтому желательно иметь такую страховку, особенно – если учесть, что она обходится очень дешево. Страхование ответственности – это гарантия того, что страховая компания покроет ущерб, который по вашей вине был нанесен третьим лицам. Например – вы залили соседей снизу. Если страхования ответственности нет – вы оплатите им ремонт из своего кармана. Страховка есть – оплатит страховщик.
Это страхование стоит оформлять только в том случае, если у вас есть «свободные» деньги, потому что стоит оно немало.
Обязательно ли страховать каждый год
Зависит от страховой компании, но в целом – не обязательно. Можно оформить страховку сразу на весь срок ипотеки. Разницы по цене не будет – стоимость высчитывается, исходя из оставшегося долга по ипотеке. Если застрахуете сразу всю ипотеку, сумму будут считать так: процент от долга на первый год + процент от остатка долга на второй год + процент от остатка долга на третий год и так далее.
Как и где продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис страхования жизни и здоровья легко, быстро и без визитов в банк можно продлить на . После этого полис автоматически отправляется в банк.
Сбербанк работает далеко не со всеми страховыми организациями. Перечень компаний, допущенных для оформления страховки имущества, титула, жизни и здоровья заемщиков при выдаче ипотечных кредитов, размещается на сайте финансового учреждения. Он включает практически всех заметных участников российского рынка, поэтому проблем с выбором страховщика обычно не возникает.
Независимо от того, какая страховая компания выбрана для заключения договора, заемщику потребуется подготовить стандартный пакет документов. Он включает:
Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень
Да, новое оформление страховки по программе позволит вернуть сниженную ставку.
Страхование при досрочном погашении
В последних числах 2019 года был принят законопроект, согласно которому при досрочном погашении любого кредита можно будет отказаться от страхования, вернув себе «неиспользованную» часть суммы. То есть, если вы взяли ипотеку сроком на 6 лет, заплатили за страховку 10000?, и через 4 года досрочно погасили ипотеку – вы сможете вернуть 3333?.
Как отказаться от защиты
У вас есть 2 недели с момента досрочного погашения, чтобы вернуть деньги. Нужно подать письменное заявление в страховую компанию – в течение 7 рабочих дней с момента подачи заявки вам переведут деньги на указанный вами счет.
Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Какая страховка нужна, если покупаете квартиру в ипотеку
Ипотечную квартиру надо застраховать. Это важно не только банку: в сложной ситуации долг заемщика выплатит страховая
Разыгрываем до 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки
Оформите ипотечную страховку в Тинькофф со скидкой 10% до 31 октября и участвуйте в акции
Какие бывают полисы ипотечного страхования
Страховки по ипотеке делятся на обязательные и добровольные.
Страхование конструктивных элементов оформляют обязательно. полис называется страхованием имущества, заложенного по договору об ипотеке. Без него взять кредит нельзя.
Эта страховка защищает конструктивные элементы квартиры: стены, перегородки, потолки, окна, лоджии, балконы и стекла в них.
Если стены квартиры обрушатся после незаконной перепланировки у соседей или взрыва бытового газа в подъезде, жить в ней будет нельзя. Но ипотека автоматически не прекратится. Поэтому страховать конструктив обязательно, чтобы не возвращать банку долг за квартиру, которой уже нет. В такой ситуации кредит за заемщика погасит страховая.
Страхование жизни и здоровья — добровольный полис. Он покрывает уход заемщика из жизни и серьезные проблемы со здоровьем. В среднем ипотеку в России За это время могут произойти разные события, но, например, если заемщик заболеет и не сможет выплачивать кредит из‑за инвалидности, остаток долга за него погасит страховая.
— еще один добровольный полис. Он страхует право собственности и нужен для сделок на вторичном рынке. Страховка поможет, если возникнут юридические проблемы и новому владельцу по решению суда придется вернуть квартиру.
Антон купил квартиру, которая досталась продавцу от бабушки. Через полгода выяснилось, что есть и другие претенденты на наследство. Они оспорили договор купли-продажи в суде — сделку признали недействительной. Прав на квартиру у Антона больше нет, но есть обязательство выплатить кредит банку. В этом случае остаток долга по ипотеке покроет страховка.
Полисы для ипотеки отличаются от обычных страховок. Выгодоприобретателем в них указан банк, а не страхователь. В некоторых случаях деньги могут перевести напрямую заемщику — например, если ущерб небольшой: после пожара нужно поменять дверь или межкомнатную перегородку. Но если квартира разрушена или заемщик серьезно заболел и не может платить по кредиту, в первую очередь выплату направят в банк на погашение долга. Если будет остаток, его переведут заемщику или его наследникам.
От добровольных полисов можно отказаться, но тогда банк поднимет ставку — такое условие включают в кредитный договор.
Когда нужно оформить полис
Если покупаете готовую квартиру, застраховать конструктив можно сразу после одобрения кредита. Полис надо приложить к пакету документов при подписании ипотечного договора. Если квартира еще строится, страховку надо купить, когда получите ключи. Банк даст время, чтобы подписать акт приема-передачи с застройщиком, заказать отчет об оценке, зарегистрировать право собственности и оформить полис — от месяца до полугода.
Добровольные страховки нужно оформить после того, как банк одобрит ипотеку, но до заключения ипотечного договора. При покупке полиса датой начала его действия можно указать тот день, на который запланирована сделка.
Полисы ипотечного страхования оформляют на год — потом их можно продлить в той же страховой либо перейти в другую. Страховать квартиру, жизнь и здоровье нужно на весь срок выплаты ипотеки. Титульная страховка нужна на первые годы кредита — максимум до 10 лет.
Цена полиса привязана к сумме долга: чем меньше осталось выплатить, тем дешевле страховка. Рассчитать стоимость полиса и оформить его в Тинькофф Страховании можно онлайн.
Сколько компенсируют по страховке и кто получит выплату
При оформлении страховки заемщик указывает остаток долга перед банком. Такую же страховую сумму вписывают в полис. Это максимум, который выплатит страховая, если что‑то случится. После каждой выплаты по страховому случаю сумма уменьшается.
Олег застраховал квартиру на 1 000 000 ₽. Из‑за пожара у соседей у него на балконе лопнули стекла — страховая оценила ущерб в 30 000 ₽ и перечислила ему компенсацию. Если произойдет новый страховой случай, по полису выплатят до 970 000 ₽, потому что страховая сумма уменьшилась на 30 000 ₽ за счет прошлой выплаты.
Кому переведут деньги. Зависит от правил банка и типа страховки:
Когда страховка не покрывает ущерб. Полис не действует, если страховой случай произошел по вине заемщика. Например, квартира разрушена из‑за незаконной перепланировки или страхователь был в алкогольном опьянении, когда получил травму, которая привела к инвалидности.
Ипотечный полис не защищает ремонт в квартире или мебель — для этого нужна отдельная страховка. В Тинькофф можно застраховать отделку и оборудование, мебель и технику и даже ответственность перед соседями — поможет, если из‑за лопнувшей батареи затопите квартиры несколькими этажами ниже.
Где оформить страховку
Страховку можно оформить в банке, где берете ипотеку. Менеджер подготовит договор страхования и включит стоимость полиса в сумму кредита — не нужно будет оплачивать его дополнительно. Но часто страховка от банка в полтора‑два раза дороже, а если она включена в ипотеку, на нее начисляют проценты.
По закону заемщик может сам выбрать страховую компанию — и при оформлении ипотеки, и позже, когда будет продлевать полис. Повышать процентную ставку из‑за смены страховой запрещено.
Главное правило — чтобы кредитный рейтинг страховой был не ниже уровня А-, а ее договор страхования соответствовал условиям банка. Аккредитация страховых с 1 сентября 2023 года больше не нужна.
У Тинькофф Страхования рейтинг АА-. Этого достаточно для страхования заемщиков и имущества по ипотеке любого российского банка.
Новую страховку лучше оформить за одну‑две недели до окончания срока действия старого полиса и заранее направить ее в банк. Как правило, прислать полис можно онлайн в личном кабинете банка или по электронной почте, в редких случаях нужно лично прийти в отделение. Если предыдущий полис продлевали автоматически, уточните у страховой, как отказаться от него.
В Тинькофф Страховании есть два вида полисов: страхование недвижимости и жизни и здоровья. Можно застраховать каждый риск отдельно или купить обе страховки разом — будет удобно оплачивать и продлевать их.
Страховку оформим онлайн за несколько минут — выписка из Росреестра или отчет об оценке не нужны. Достаточно указать паспортные данные, номер ипотечного договора, даты его заключения и начала действия страховки. Полис пришлем на электронную почту сразу после оплаты. Еще он будет доступен на главном экране приложения Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru.
За покупку полиса начислим кэшбэк — если подключена подписка Tinkoff Pro, 5% от стоимости страховки вернем на карту. Например, если страховка стоит 10 000 ₽, кэшбэк с Tinkoff Pro будет 500 ₽.
Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.
Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).
Сколько стоит страхование квартиры и жизни
Стоимость страхования недвижимости зависит от суммы долга, потому что при наступлении страхового случая компания должна полностью закрыть ипотеку. Ориентировочно, полис будет стоить от 0,1 до 0,2% от суммы долга – при долге в 5000000 полис обойдется в 7500. Это – страховка на саму недвижимость, если хотите застраховать отделку и имущество – добавьте еще 0,1%.
Страхование жизни обойдется в 5000-10000 в год, в зависимости от компании. Учтите, что в документах на оформление ипотеки прописаны четкие условия, при которых страхование жизни является «приемлемым» – если в вашей страховке нет каких-то пунктов, банк ее не примет.
Например, почти все банки требуют страхования временной потери трудоспособности, которого нет в базовых пакетах страхования жизни.
Как можно сэкономить
Изучите предложения всех страховых компаний, аккредитованных банком. Обращайте внимание на скидки – некоторые компании снижают цену, если оформляете полис через интернет.
Как изменится ставка, если я откажусь
Банки крайне заинтересованы в защите от рисков, характерных для такого вида кредитования, как ипотека. Это объясняется как длительным сроком, так и крупной суммой ипотечного кредита. Поэтому крупные банковский организации, к числу которых относятся Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие заметные участники рынка, стимулируют потенциальных заемщиков страховать жизнь путем снижения процентной ставки по ипотечному кредиту.
Как правило, речь идет об уменьшении примерно на 1 процентный пункт, что дает клиенту банку существенную экономию в общих расходах на обслуживание займа. Отказ от страхования жизни при ипотеке ведет к обратному процессу – ставка остается стандартной, как и затраты на выплату процентов. Этот немаловажный нюанс обязательно следует учитывать заемщику в ходе принятия решения о том, нужно ли страховать собственное здоровье.
Часто задаваемые вопросы
В ситуации, когда речь идет о завершении срока действия страхового договора, возврат уплаченных по страховке денежных средств невозможен.
Можно ли вернуть деньги, потраченные на страхование жизни, при досрочной выплате ипотеки?
Частичный возврат средств при досрочном погашении ипотечных обязательств заемщика возможен. Для этого необходимо обратиться в СК, которая обязана компенсировать страховые выплаты за оставшееся до окончания срока действия договора время.
Можно ли отказаться от страхования жизни, навязанного банком при оформлении ипотечного кредита?
Законодательство предоставляет заемщикам, получившим навязанные банком услуги страхования, которые не являются обязательными, отказаться от их получения. Для этого необходимо в 5-дневный срок обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. С К обязана расторгнуть договор и вернуть полученные от заемщика средства. В случае получения отказа страхователь имеет право обратиться в ЦБ РФ, а затем – в судебные органы.
Имеет ли банк право повышать процентную ставку при отказе от добровольного страхования жизни заемщика?
Как Вы правильно отметили, страхование жизни при получении ипотеки является добровольным. Поэтому банк не имеет права навязывать его в качестве обязательного требования. Однако, финансовая организация может предложить потенциальному клиенту уменьшение процентной ставки по кредиту при оформлении подобной страховки. В случае отказа от получения полиса процентная ставка остается повышенной. Такие действия банковского учреждения не противоречат законодательству.
Каковы последствия отказа в выплате взносов по договору страхования жизни ипотечного заемщика?
Если страхование жизни внесено в кредитный договор как обязательное условие оформления ипотеки, банк в описанной ситуации получает право на предъявление к заемщику штрафных санкций, который могут оказаться весьма серьезными и также обязательно прописываются в контракте. Если пункт о страховании не внесен в договор, но наличие полиса выступает основанием для снижения процента по ипотеке, банк имеет право вернуть исходную ставку.
Обязательные расходы при оформлении ипотеки
Есть только одна услуга, без которой не получится оформить ипотеку.
Страхование недвижимости
Когда вы покупаете недвижимость в ипотеку, банк берет ее в залог до момента выплаты кредита. По закону, эту недвижимость вы обязаны застраховать. Купить полис вы можете на со скидкой или в любой аккредитованной банком компании.
Если вы покупаете готовую квартиру, купить полис нужно до сделки. Если вы покупаете квартиру в новостройке, купить полис нужно будет после того, как дом будет сдан и вы подпишите с застройщиком акт приема-передачи.
❓ Цена: зависит от типа недвижимости и региона, в среднем это — от 3 000 до 5 000 рублей.
😍 Выгода: полис защищает вас от риска лишиться приобретенной недвижимости, при этом продолжить выплачивать кредит банку. При наступлении страхового случая вы или ваши родные не окажетесь наедине с трудной ситуацией и необходимостью каждый месяц платить по кредиту. Страховая возьмет на себя выплату долга перед банком.
Подведем итоги
Если вы оформляете ипотеку, страховку жилья придется покупать в любом случае, потому что это прописано в законе. Страховка на жизнь и работоспособность обязательной не является, но ее отсутствие повысит процентную ставку. Оформлять полис нужно только в аккредитованных банком компаниях – иначе банк ее не примет. Если досрочно погашаете кредит – можно вернуть часть денег, для этого нужно написать заявление в страховую компанию.
