Что такое налоговый вычет за страхование жизни
На сегодняшний день пользователям страховых услуг предоставляется возможность вернуть часть средств за купленную страховку. Сделать это можно с помощью налогового вычета — в том числе, если застраховали свою жизнь. Существуют важные нюансы, о которых необходимо заблаговременно знать, чтобы правильно оформить документы и получить обратно часть денег.
Если говорить простыми словами про налоговый вычет — это снижение финансовой нагрузки для страховщика путем возврата уплаченного НДФЛ. Человек оформляет полис, оплачивает его, а затем при соблюдении определенных условий возвращает себе 13% от стоимости страховки. Второй вариант помимо возврата — уменьшение налогооблагаемой базы.
Какие договоры СЖ учитываются для вычета
Предложение оформления полиса страхования жизни часто появляется при оформлении ипотеки. Почти все банки предлагают клиенту дополнительно застраховать свою жизнь для обеспечения дополнительных гарантий и уменьшения рисков.
Подходят для налогового вычета:
- Договоры на 5 и более лет, как правило, договоры накопительного и инвестиционного страхования
- Договоры ДМС
Условия для получения вычета
Рассмотрим, какие условия должны соблюдаться, чтобы воспользоваться вычетом при страховании жизни:
- Страховая сумма должна составлять не менее 100 тыс. рублей в год
- Договор должен быть заключен не менее чем на 5 лет
- Премия по договору должна быть ежегодной и не разовой
Практика показывает, что заемщики чаще всего сталкиваются с трудностями с первыми пунктами, указанными выше при оформлении ипотеки и полиса страхования жизни.
Дело в том, что страховщики часто предлагают взять комплексную страховку, куда может входить не только страхование жизни, но также страхование титула и имущества. Минфин разъяснил в письме, что при комплексном ипотечном страховании заемщик не сможет получить налоговый вычет.
Страховка жизни и налоговый вычет
Также по страховке могут покрываться и другие риски: несчастный случай или болезнь помимо страхования жизни. Если взять такой тип комбинированного полиса, в некоторых случаях по нему будет достаточно сложно получить вычет.
Сложности налогового вычета
В теории налог вернуть можно только с части полиса — за страхование жизни, а при комплексной страховке указывается общая страховая сумма. Общая сумма страховой премии в комплексном продукте, как правило, редко разделяется на отдельные части, с которых налоговая могла бы высчитать льготу.
Как получить вычет
Соответственно, владельцы таких комплексных полисов в большинстве случаев не смогут воспользоваться возможностью. Единственный способ — договориться с банком и заключить новый договор с измененными условиями, где страхование жизни будет выделено в отдельную статью расходов. Также можно запросить страховщика предоставить документ, в котором отдельно будут разбиты взносы на страхование жизни и другие риски. Однако далеко не все организации готовы пойти навстречу.
Ипотека и налоговый вычет
Важно знать: оформить налоговый вычет не получится за страхование жизни при ипотеке, если в качестве выгодоприобретателя указан банк, договор оформлен меньше, чем на 5 лет, а также в случае оформления комплексного ипотечного страхования.
Выгодоприобретатель по договору
Следующий важный нюанс касается указанного выгодоприобретателя по договору. Если говорить про случай страхования жизни при ипотеке, то по такому договору сначала деньги получает банк, во вторую очередь — заемщик или иной указанный выгодоприобретатель согласно условиям.
Возврат средств
Получить возврат можно только с части выплаты, которая превышает погашенную задолженность перед банком. Теоретически, если случилось так, что наступил страховой случай, страховая компания заплатила за долг и выплатила клиенту остаток, с этого момента наступает возможность подачи документов на возврат.
Сколько можно вернуть
Существует несколько видов вычетов, и для каждого из них установлен свой лимит налогооблагаемой базы. Если говорить о страховании жизни, то вычет по такой страховке в 2024 году можно получить в размере 13% от общей базы в 150 тыс. руб.
Расходы, связанные со страхованием жизни, входят в группу социальных. Помимо них у налоговых резидентов и пользователей услуг также есть возможность вернуть деньги за занятие спортом, обучение, лекарства и другие расходы согласно закону. Важно отметить, что 150 тыс. руб. — это общий лимит, за пределы которого не выходит размер суммы при возврате НДФЛ.
Итого, за один год можно вернуть 19 500 руб., что составляет 13% от 150 тыс. руб.
Налоговый вычет за страхование жизни
Важно отметить, что размер вычета будет зависеть от того, сколько было оплачено начислений за один календарный год в пределах установленного размера НДФЛ. Условно, если сумма оплаченных начислений за год – 50 тыс. руб., то максимум можно вернуть 6500 руб. (13%).
Также стоит учитывать, что вернуть налоги можно за последние три года и в течение 3 лет после оплаты страхового взноса, то есть покупки полиса.
Какие документы нужны для налогового вычета за страхование жизни
Налоговая может потребовать расширенный список документов, которые подтверждают право налогоплательщика вернуть часть средств за страхование жизни. Также перечень будет отличаться в зависимости от того, будет осуществлен возврат через ФНС или через работодателя.
Общие требования по документам, которые необходимо собрать для получения вычета за страхование жизни:
Как подать на получение налогового вычета за страхование
Налогоплательщик может выбрать удобный для него способ из двух доступных: самостоятельно обратиться в налоговую и получить всю сумму сразу или через работодателя и получать деньги частями.
Возврат НДФЛ через налоговый орган. Чтобы самостоятельно оформить налоговый вычет за страхование жизни, необходимо дождаться конца года, в котором уплачивались страховые взносы. Средства можно вернуть за последние 3 года. Необязательно идти в отделение ФНС, документы можно подать и в online-режиме через личный кабинет налогоплательщика. Если с документами все в порядке, на счет вернутся средства. Однако стоит учитывать, что весь процесс может занимать до четырех месяцев.
Когда налоговая получит документы, начнется камеральная проверка: в первом варианте на нее отводится три месяца, во втором варианте процесс происходит быстрее – срок уменьшается до 30 дней.
Через работодателя вычет можно получить намного быстрее, не дожидаясь окончания налогового периода. Сначала нужно получить налоговое уведомление, подтверждающее право на получение компенсации, потом это уведомление вместе с заявлением и документами передается в бухгалтерию. Так, вместе с зарплатой будет приходить сумма НДФЛ в размере 13%, которая ранее удерживалась, до тех пор, пока не будет выплачен доступный для налогоплательщика лимит.
Заключение
Обращайте внимание на важные условия возврата или удержания НДФЛ по договору страхования жизни. Если будет нарушено хотя бы одно из требований, налоговая на законных основаниях откажет в возврате средств.
После принятия решения о взятии недвижимости в ипотеку заемщик сталкивается с необходимостью оформления страховки. Страховка отвечает как интересам заемщика, так и интересам банка, давая гарантию выплаты кредита. Об условиях страхования ипотеки, выборе страховой компании и возможных подводных камнях расскажем в новом материале.
Страхование ипотеки
При оформлении ипотеки – одного из самых доступных способов приобрести недвижимость под залог – у заемщика могут возникнуть вопросы, связанные с условиями предоставления ипотечного кредитования.
Условие для ипотечного кредитования – оформление страховки, но некоторые виды страхования ипотеки – добровольные.
Зачем нужно оформлять ипотечное страхование и какие преимущества оно дает
Банк может одобрить кредит только в случае оформления полиса страхования, так как он прежде всего защищает интересы банка, снижая риск невыплаты кредита. Ипотека оформляется на долгий срок, поэтому застрахованный объект – гарантия возврата средств при возникновении обстоятельств, препятствующих погашению кредита (безработица, неожиданные расходы, другие форс-мажорные ситуации).
Материальную ответственность по договору возьмет на себя страховая компания, если у заемщика, при условии застрахованного залогового имущества, возникают сложности погашения основного долга по кредиту. Договор страхования, как правило, заключается не сразу на весь срок ипотеки, а на год с дальнейшей пролонгацией до окончания выплат по кредиту.
Калькулятор ипотечного страхования
Калькулятор страхования ипотеки поможет сравнить условия страховых компаний, рассчитать стоимость страховки и выбрать подходящий тариф. Ипотечный калькулятор также позволит сравнить ставки по ипотеке с оформлением добровольного страхования и без него.
Пример полей, которые нужно заполнить на сайте МТС Все страховки:
- Выбрать банк, в котором оформлена ипотека
- Ввести остаток кредита
- Указать дату рождения и пол
- Могут потребоваться дополнительные параметры – объект ипотеки, тип полиса и др.
После заполнения необходимых данных и выбора выгодной программы ипотечного страхования можно оформить страховку онлайн.
Какие существуют виды ипотечного страхования
Виды ипотечного страхования разделяются на обязательные и добровольные и, прежде всего, зависят от самого объекта страхования. Банк не может отказать в выдаче кредита при отказе добровольного страхования, но часто выгодней застраховать жизнь, чтобы снизить размер ежемесячного взноса.
Страхование объекта недвижимости
Рассматривая виды страхования при ипотеке, стоит отметить, что страхование объекта недвижимости является обязательным для получения кредита. Это защита залогового имущества от различных рисков (пожар, наводнение, дефекты строения и т.д.).
При наступлении страхового случая страховая компания возместит ущерб, что позволяет сохранить целостность недвижимости и, как следствие, залога банка.
Именно данный вид полиса страхования оформляется обязательно. Застрахованным имуществом в кредит может являться квартира, дом, участок. Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке» определяет обязательства заемщика по страхованию объекта. Полис оформляется после одобренного кредита. Если объект на этапе строительства, оформление будет происходить после сдачи недвижимости. На стоимость страховки влияют параметры, зависящие от выбранной страховой компании. От суммы ипотеки страховка может составлять примерно 0,1%.
Важно отметить, что на ремонт квартиры этот полис не распространяется, застрахованными считаются только конструктивные элементы жилья. Недвижимость заемщика будет обязательно застрахована от непредвиденных бытовых обстоятельств – пожара, взрыва газа, затопления и др., а также обстоятельств непреодолимой силы.
Важно! Страхование объекта недвижимости, в отличие от страхования жизни и титула, является обязательным.
В случае неуплаты суммы по страховке банк может начислять пени и применять серьезные штрафные санкции согласно договору вплоть до его аннулирования, так что заемщик может не только лишиться жилья, но и остаться должником. Единственный вариант, когда полис страхования имущества не оформляется – когда жилье еще не введено в эксплуатацию, т.е. когда квартира еще строится. В этом случае банк потребует только оформление полиса страхования жизни. Но по завершении строительства все равно необходимо застраховать объект недвижимости.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика
Не обязательный, но важный вид ипотечного страхования – страхование жизни и трудоспособности заемщика. Страховой случай – невозможность выполнения обязательств заемщика перед банком в случае его болезни или смерти.
Так как это добровольно, заемщик в праве решать, продлевать действие полиса страхования жизни или нет, однако, банки заинтересованы в оформлении такой страховки: снижается риск непогашения кредита (при наступлении страхового случая обязательства берет на себя страховая компания). Для заемщика выгода – в возможном снижении ставки по кредиту и уменьшении ежемесячного платежа, если это указано в договоре. Если отказаться от продления полиса страхования жизни, банк снова повысит ставку по ипотеке.
Титульное страхование при ипотеке
Последнее, что подлежит страховке – титул (право собственности на приобретенный объект недвижимости), что актуально для вторичного жилья. Это застрахует от ситуаций, о которых будущий собственник не знал на момент заключения сделки. В этом случае страховой полис защищает собственника от потери права собственности, если суд признал сделку недействительной. Так бывает, когда нарушены права третьих лиц после оформления сделки. Бывают случаи, когда продавец скрывает от покупателя данные о собственниках. Это может быть скрытый собственник или родственник, несовершеннолетний ребенок, имеющий юридическое право на квартиру или ее долю.
Чаще всего заемщик не знает о таких обстоятельствах, поэтому в данном случае риски частично покроются страховой выплатой. Если же страхователь полностью теряет права на собственность, он может рассчитывать на полное возмещение страховой суммы.
Договор можно заключать на срок до 10 лет, но чаще на практике срок договора определяется сроком исковой давности – три года. По желанию договор можно оформить и на год.
Условия и порядок оформления страхования при ипотеке
Заемщику предлагается оформить страховку одновременно с оформлением ипотеки. Страховая компания, в которой заемщик хочет застраховать недвижимость, должна быть одобрена банком, где оформляется кредит. Необходимое условие – полис оформляется после одобренного кредита и до факта подписания договора ипотеки. Некоторые страховые компании предлагают более выгодные условия при пакетном оформлении полиса страхования.
Как выбрать страховую компанию
Если заемщик выбирает страховую компанию онлайн, он может воспользоваться ипотечным калькулятором: достаточно выбрать банк и страховую из предложенного списка компаний. Каждая аккредитованная страховая предлагает свои выгодные условия для клиента. Договор страховой компании при этом не должен противоречить условиям банка.
Стоимость страховки квартиры
На стоимость страховки квартиры влияют как сами условия конкретной страховой компании, так и другие факторы, которые берутся в расчет при формировании цены полиса.
Факторы, определяющие стоимость страхования недвижимости под залог:
Важно отметить! Размер ипотечного страхования зависит от конкретной страховой компании и предоставляемых условий; если оформлять комплексный полис страхования, можно приобрести полный пакет услуг на более выгодных для заемщика условиях.
Какие документы нужны для оформления ипотечного полиса
Чтобы оформить ипотечный полис, потребуются те же документы, которые необходимы при получении ипотеки. В заявлении на полис указываются следующие сведения:
Возврат страховки по ипотеке
Заемщик может получить обратно свои деньги за страховой полис в некоторых случаях. Ниже покажем ситуации, при которых возможен возврат средств.
Первый вариант: возврат средств в полной мере в течение 2 недель после подписания договора, если заемщик захотел изменить программу страхования по ипотеке. Важное условие: возврат возможен, если за это время не наступил страховой случай.
Второй вариант: если заемщик досрочно погасил ипотечный кредит, он сможет получить сумму за оставшийся период страхования.
Третий вариант: заключение нового договора со страховой при рефинансировании кредита по ипотеке. В этом случае договор будет отражать изменившиеся условия по кредиту.
Внимательно изучайте все условия договора при оформлении страхования ипотеки – и вы обезопасите себя и свое имущество, выбрав подходящий для себя вариант.
19 апреля 2024
≈ 5 минут
Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки вызывает множество вопросов, ответы на которые можно найти в свободном доступе. Однако мало кто освещает действительно важные моменты, позволяющие заемщику найти не только дешевую, но и полезную страховку.
Кратко обобщим все, что будет рассмотрено в статье, и дадим несколько советов тем, кто собирается оформлять ипотечное страхование жизни и здоровья:
Страховка жизни нужна банку, чтобы при любых обстоятельствах кредит был выплачен. Если с заемщиком произойдет несчастный случай, все обязательства по погашению кредита на себя берет страховщик.
Данное страхование добровольное и не может быть навязано банком. Только заемщику решать, насколько для него целесообразна эта услуга.
Но польза от страховки есть не только для банка. Во-первых, близким заемщика не придется решать финансовые вопросы в случае его гибели или инвалидности. Во-вторых, чем чаще всего руководствуются клиенты — ставка по ипотеке будет ниже, если предоставить в банк такой полис.
Обратите внимание, что информация в «Правилах страхования» не всегда соответствует тексту полиса, поэтому изучить нужно второй вариант. Каждый из пунктов может наступить в результате несчастного случая или болезни.
Что включает стандартный договор:
Важно, чтобы в договоре был отмечен не только несчастный случай, но и заболевание. Риски чаще всего происходят именно вследствие болезни застрахованного.
Несчастный случай — наступление рисков в результате ДТП, стихийных бедствий, пожара и т.д.
Болезнь в рамках страхования — проблемы в организме, которые привели застрахованное лицо к гибели или инвалидности (онкология, сердечно-сосудистые заболевания и др.).
Список исключений в ипотечном страховании жизни очень большой и у каждой СК он свой. Перечислим самые распространенные и важные исключения:
Помимо этого в некоторых договорах можно встретить такие пункты как осложнения беременности, последствия пластических операций и др.
Страховые компании всегда имеют ряд ограничений и повышающих коэффициентов для клиентов, которые являются потенциально убыточными. С большой вероятностью откажут или сильно повысят цену для таких категорий заемщиков:
Стоимость полиса будет зависеть от суммы кредита (1% от величины) и личных параметров заемщика: пол, возврат, заболевания, образ жизни, профессия. Все эти условия компания оценит при заполнении анкеты на страхование.
Пример стоимости при сумме кредита в 2 млн. рублей:
в подарок на первую покупку страховки
Виды ипотечного страхования. Список аккредитованных страховых компаний Сбербанка. Что будет, если застраховать ипотеку в другой СК? Где выгодно оформить страховку ипотеки для Сбербанка?
В феврале 2023 года ЦБ РФ признал Сбербанк самым востребованным для ипотечного кредитования: 58% заемщиков выплачивают ипотеку именно в этом банке. Ежегодно ипотечные клиенты Сбера обязаны продлевать страховку на купленное жилье в компаниях, аккредитованных банком. В этой статье мы приведем актуальный перечень страховщиков, где можно застраховать жилищный кредит от Сбербанка, и расскажем, как сэкономить на покупке полиса.
Существует только один тип обязательного ипотечного страхования – страхование недвижимости, которая находится в залоге у банка до полной выплаты ипотеки. Покупать ли остальные ипотечные страховки – каждый заемщик решает самостоятельно, Сбербанк и другие кредиторы не имеют права требовать их у клиента.
– Страхование конструктивных элементов жилья. Это основной ипотечный полис, который покрывает риски гибели квартиры или дома вследствие обрушения, тотального пожара, стихийных бедствий.
– Страхование жизни и здоровья заемщика. Добровольный вид страхования, которые включает в себя риски получения инвалидности и смерти застрахованного.
– Титульное страхование. Полис для защиты титула владельца недвижимости. Если третье лицо оспорит право собственности заемщика в суде, то страховая компания выплатит застрахованному компенсацию в размере полной стоимости жилья.
Список аккредитованных страховых компаний Сбербанка по ипотеке
Аккредитация банком означает, что данный страховщик соответствует его требованиям и внутренним стандартам. Аккредитованная страховая компания не имеет финансовых проблем и находится в устойчивом положении на рынке. В 2023 году Сбербанк аккредитовал для страхования ипотеки своих клиентов следующие компании:
– «Сбер Страхование»;
– «Абсолют Страхование»;
– «АМТ Страхование»;
– «Ак Барс Страхование»;
– «Зетта Страхование»;
– группа «Ренессанс Страхование»;
– СК «ПАРИ»;
– «Совкомбанк страхование»;
– «Тинькофф Страхование»;
Что будет, если застраховать ипотеку в другой СК?
Сбербанк как крупнейший кредитор страны тщательно отбирает для себя партнеров. В список страховщиков, аккредитованных банком, входят только самые надежные и стабильные компании. Если заемщик выберет неаккредитованного страховщика, то Сбербанк не будет на 100% уверенным, что компания сможет полностью компенсировать гибель залогового жилья. Поэтому банк вправе не принять от клиента такой полис.
При отказе Сбербанка зачесть страховку заемщик может подать в банк заявление с просьбой рассмотреть возможность аккредитации выбранного им страховщика. В течение 30 дней после подачи заявления банк примет решение: аккредитовать новую компанию или отказать клиенту.
Если Сбер все-таки предоставит отказ, то заемщику придется оформлять новый полис. При этом возврат непригодной страховки не всегда возможен, поскольку по закону страховщики не обязаны возвращать деньги за покупку обязательного вида страхования.
Где выгодно оформить страховку ипотеки для Сбербанка?
Самый быстрый и простой способ сэкономить – рассчитать стоимость полиса в разных страховых компаниях. На платформе страхового брокера Polis.online вам даже не придется сверяться со списком аккредитованных Сбербанком компаний: при вводе названия банка онлайн-калькулятор автоматически выдаст результаты только от разрешенных страховщиков.
Сервис Polis.online поможет оптимизировать расходы на страхование, а вам останется только оплатить полис и отправить его в электронном виде в Сбербанк.
