Что такое страхование залога по ипотеке
Договор страхования залога заключается между страхователем (заёмщиком по ипотечному кредиту) и страховой компанией.
В соответствии с ним страхователь обязуется внести страховую премию (взнос), а страховщик выплатить возмещение ущерба при наступлении страхового случая.
То есть, страхование залога (приобретаемой недвижимости) фактически становится частью трехсторонней сделки между заемщиком ипотеки, банком-кредитором и страховой компанией. Поэтому, страховать приобретенную в кредит недвижимость придется до полного погашения долга перед банком.
Ипотечное страхование
Вы планируете взять ипотечный кредит? Сейчас в нашей стране он по-прежнему остается одним из наиболее реальных вариантов улучшить свои жилищные условия.
Однако, если вы берете ипотеку, приобретенная недвижимость по договору становится объектом банковского залога. Ставки по таким долгосрочным сделкам обычно ниже, чем по нецелевому кредитованию. Но, банки ставят перед заемщиком несколько условий. В их числе страхование ипотеки.
Страхование жизни и здоровья
Страхование жизни при ипотеке является добровольной процедурой, но может влиять на условия кредитования. Нужна ли страховка жизни и здоровья при оформлении второго кредита, рассказываем в статье.
Ипотечное страхование рисков, связанных с жизнью и здоровьем заемщика, гарантирует банку погашение долга при несчастном случае или заболевании.
Данный вид не требуется в обязательном порядке, но тогда ставка будет повышена.
Подписание второго ипотечного кредита
Поэтому заемщик имеет право отказаться от покупки страховки жизни, но по новой ипотеке придется платить повышенный процент. Тоже самое касается и продления полисов.
Как только страховка перестает действовать, банк может пересмотреть условия кредитования.
Выгодоприобретателем по страховому договору должен являться тот банк, где оформляется кредит.
Оформление второго ипотечного кредита
Оформление второго ипотечного кредита сопряжено с определенными рисками для финансовой организации, тем не менее такие сделки совершаются.
При подаче заявки на кредит в другом банке необходимо оформить новый полис страхования жизни.
Другая ситуация, когда заемщик хочет взять кредит в той же организации, где уже имеется ипотека. Тогда выходит, что получателем компенсации выступает одно и то же юридическое лицо.
В этом случае можно обратиться в страховую компанию для перерасчета страховой суммы с учетом нового кредита. Так полис будет покрывать общий долг перед банком.
21 февраля 2024
≈ 3 минуты
### Стоит учесть, что перед обращением в страховую с подобной просьбой необходимо проконсультироваться с менеджером банка, так как организация может потребовать отдельный полис.
Как отмечалось выше, при страховании кредита компенсацию получает банк и заемщику или его родственникам не нужно искать средства на погашение долга.
Можно ли оформить две страховки по одной ипотеке? Чтобы при страховом случае обеспечить не только погашение долга, но и самому (или родственникам) получить выплаты.
По ипотечному страхованию такой возможности нет, поскольку такой полис покрывает только компенсацию банку. Даже если будет два полиса, при несчастном случае получить компенсацию на руки нельзя.
Но есть выход — помимо ипотечного страхования оформить дополнительно страхование жизни (не ипотечное). Тогда ипотечная страховка жизни выплатит долг банку, а добровольная медицинская — застрахованному или близким.
### Страхование – это обязательное требование банков при оформлении ипотечного кредита. Но многие заемщики хотят избежать лишних расходов или сомневаются в необходимости этой услуги. Эксперты спроси.дом.рф объясняют, можно ли отказаться от страхования для ипотеки, и как сделать это правильно.
### Можно ли взять ипотеку без страховки
С помощью страхования банки защищают себя от рисков невыплаты кредита. Ипотека оформляется на долгий срок, за который обстоятельства жизни заемщика могут измениться. Чтобы гарантированно получить обратно собственные средства, банки могут требовать оформления разных видов страховых программ:
- Страхование залогового объекта недвижимости
- Добровольные виды страхования
Согласно закону федерального закона N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), страхование залогового объекта недвижимости от рисков утраты и повреждений является обязательным. Если с квартирой (или домом) что-то произойдет и заемщик лишится недвижимости, ему не придется погашать долг перед банком – за него это сделает страховая компания.
Все остальные виды страхования для ипотеки не обязательны. От них можно отказаться еще до оформления кредита. При этом важно учесть, что для незастрахованных заемщиков условия по ипотеке обычно менее выгодные. Банк вправе повысить процентную ставку, если человек не хочет оформлять дополнительную защиту, даже по некоторым льготным ипотечным программам.
### Можно ли отказаться от страховки после оформления
После оформления ипотеки от страховки отказаться не получится. Банк заключает договор страхования залогового объекта недвижимости на весь срок ипотеки, и его нельзя прервать до погашения кредита. Другие добровольные виды страхования можно аннулировать по согласованию с банком, но в этом случае банк вправе увеличить процентную ставку или применить другие штрафы и условия кредитного договора.Если заемщик принял решение отказаться от добровольного страхования, он может это сделать и после оформления ипотеки. При этом срок, в течение которого можно вернуть деньги, ограничен 14 днями. Это период охлаждения, во время которого можно отказаться от ненужной или навязанной услуги без потери средств.
Чтобы вернуть деньги за полис, нужно в течение 14 дней написать заявление в страховую компанию, приложив к нему договор, копию паспорта и реквизиты для перечисления средств. Отключить услугу по звонку, в чате или приложении недостаточно. Письменное заявление нужно отправить почтой или лично отнести в офис компании.
Если с момента оформления договора прошло менее 14 дней, и за этот срок страховое событие не наступило, средства за полис вернут. Если он уже начал действовать, страховая компания сделает перерасчет и перечислит деньги за вычетом покрытия прошедших дней. Если договор еще не вступил в силу, то возврату подлежит вся сумма.
Важно! Деньги за полис можно вернуть в течение периода охлаждения – 14 дней. При этом должны быть соблюдены условия:
- Страхование было добровольным.
- На момент отказа страховое событие не наступило и договор еще не вступил в силу.
Эти правила действуют для договоров, заключенных при оформлении ипотеки. Для страховок по потребительским кредитам период охлаждения с 21.01.2024 будет увеличен с 14 до 30 дней.
Прежде чем отказываться от страховки, важно изучить договор ипотечного кредитования. Обычно в нем есть условие, согласно которому банк вправе повысить процентную ставку для незастрахованного заемщика. Нужно заранее сделать расчет и проверить, насколько вырастут ежемесячные взносы и переплата по процентам при отсутствии страховки. Возможно, отказ от полиса будет финансово нецелесообразен.
### Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения ипотеки
Если ипотека погашена досрочно или рефинансирована, заемщик может вернуть часть средств пропорционально неиспользованному остатку полиса. При этом должно быть выполнено несколько условий:
- Полис действовал на момент погашения ипотеки.
- Дата погашения не превысила срок действия полиса.
- У погашенного кредита нет просрочек.
Чтобы получить деньги, нужно подать заявление в страховую компанию, приложив справку из банка о погашении кредита. Средства вернут в течение 7 рабочих дней. При этом возврату подлежит не вся сумма, а только за неиспользованные дни полиса. Также страховая компания вычтет понесенные расходы.
### Зачем страховать заложенное имущество
Многие клиенты банков не знают, надо ли страховать заложенное имущество при получении ипотечного кредита. В этой статье рассмотрим, когда страхование обязательно и когда может быть нужна страховка.
#### Причины страхования имущества:
- Защита от финансовых рисков при бедствиях и форс-мажорных обстоятельствах.
- Гарантия банку возврата средств в случае невыплаты кредита заемщиком.Если заложенное имущество застраховано, а у заёмщика возникает ситуация, при которой он по объективным причинам не может погашать проценты и основной долг по кредиту, то за него это сделает страховая компания. На практике такой договор чаще заключается на год с последующей ежегодной пролонгацией на весь срок кредита.
Виды страхования при получении ипотечного кредита
При получении ипотечного кредита клиенту предлагается оформить 3 вида страховки:
- Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка
- Страхование жизни и здоровья заемщика
- Титульное страхование
Обязательность страхования предмета ипотеки
Из перечисленных выше видов страхования заемщик не может отказаться лишь от первого, если иное не предусмотрено кредитным договором. Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка, обязательно. Такой порядок предусмотрен законом, чтобы в случае непредвиденной ситуации (пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа, хулиганства, вандализма) заемщик не остался без дома, да еще и вдобавок с ипотечными обязательствами.
Отказ от страховки при получении ипотечного кредита
Страхование жизни и здоровья заемщика и титульное страхование являются добровольными, однако они могут повлиять на процентную ставку, предоставляемую банком, в зависимости от условий кредитования конкретного банка. Часто самые низкие ставки, рекламируемые кредитными организациями, действуют лишь при комплексном страховании. Если же клиент откажется в дальнейшем продлевать одну из дополнительных страховок, то банк может увеличить процентную ставку по ипотеке, если это предусмотрено условиями заключенного кредитного договора.
Плюсы и минусы комплексного страхования
Существуют некоторые моменты, на которые стоит обратить внимание:
- Плюсы:
- Страхование жизни дает возможность не только заемщику, но и его наследникам в случае болезни или смерти избежать платежей по кредиту.
- Минусы:
- Стоимость страховки может зависеть от возраста и профессии заемщика, а также других факторов.
- Отказ от одной из дополнительных страховок может привести к увеличению процентной ставки по кредиту.
Титульное страхование же может понадобиться, когда квартира покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры. При возникновении страхового случая банк получает страховую сумму. Заемщик также может рассчитывать на остаток от страховой выплаты, конечно, после того как из нее вычтут задолженность по взятому на ее покупку кредиту.
Сделка может быть признана недействительной, например, если были нарушены права несовершеннолетних детей или же кто-то из наследников не получил свою долю в собственности квартиры, а родственник решил ее продать без его ведома. Также бывают случаи мошенничества при оформлении сделки. Все эти ситуации рассматриваются в суде.
Подобная страховка оформляется крайне редко, однако возможность ее приобретения стоит серьезно рассмотреть, если нынешний собственник квартиры владеет ей непродолжительное время.
Добровольное страхование минимизирует риски по сделке. Разница между суммой страховых взносов, распределенной по всему сроку ипотеки, и взносами по повышенной процентной ставке может оказаться небольшой, а на практике сыграть решающую роль.
Как оформить страхование при получении ипотечного кредита
После заполнения заявления страховая компания или банк попросят предоставить необходимые документы. Далее страховая проведет ряд мероприятий, в том числе анализ недвижимости, после чего будет установлен размер платежа. Сумма будет зависеть от различных обстоятельств, все индивидуально.
Как вернуть страховую премию при досрочном погашении ипотечного кредита
С сентября 2020 года действует новый закон, по которому при досрочном погашении кредита можно вернуть часть денег за страховку. Нововведение касается договоров страхования, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.
Для договоров, заключенных после 1.09.2020
Если при получении кредита было оформлено добровольное страхование, а страховой случай не наступил, чтобы получить оказавшуюся лишней страховую премию, необходимо:
Погасить ипотечный кредит, забрать закладную (при наличии) с отметками банка об исполнении обязательств в полном объеме и получить справку об отсутствии задолженности по кредиту (при необходимости)
Снять обременение (при необходимости)
Написать заявление в страховую компанию или банк (смотря, где была оформлена страховка) с заявлением о возврате
Вам должны вернуть денежные средства в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления.
Для договоров, заключенных до 1.09.2020
Для старых полисов страхования условия возврата другие. Страховая не всегда обязана возвращать деньги за страховку, если заемщик досрочно выплатил кредит. Все будет зависеть от условий заключенного договора страхования:
Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечёт автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.
Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страховой суммы обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховой случай не наступил, досрочное погашение кредита влечет досрочное прекращение договора добровольного личного страхования. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Как получить выплату по страховке
Чтобы получить выплату при наступлении страхового случая, нужно обратиться в страховую компанию. Размер выплаты будет определяться в соответствии с условиями договора страхования. В нем подробно указывается, за что должен будет заплатить страховщик, а за что — нет. Поэтому подробно изучите договор страхования перед подписанием.
Например, в случае травмы, повлекшей нетрудоспособности заемщика, страховая может погасить долг или часть долга перед банком. Если размер страховой премии будет больше оставшегося долга перед банком, остаток получит заемщик. А вот если работник будет уволен по собственной вине или желанию, то, вероятно, это не будет являться страховым случаем и в выплате откажут.
Выгоды заемщика
Не секрет, что покупатели ипотечного жилья несут большие расходы, связанные с ремонтными работами, оплатой риэлтеров, переездом и т. д. В таких условиях желание сэкономить на страховке и взять только базовый полис по требованию банка выглядит логичным и оправданным. К сожалению, эта логика работает до первого страхового случая. Статистика показывает, что подавляющее большинство ЧП не являются фатальными: прорвало батарею, случилось короткое замыкание, на кухне произошло локальное возгорание, ремонт в соседской квартире обернулся трещиной в стене и т. п. Все эти проблемы легко можно решить с бюджетом в несколько десятков или сотен тысяч рублей. Однако незастрахованному заемщику данные суммы придется оплатить из своего бюджета. Причем, даже мелкий ремонт наверняка обойдется дороже, чем стоимость страховки. Банк при этом рисков не несет, а вот заемщику приходится непросто: нужно продолжать оплачивать ипотеку и одновременно искать деньги на восстановление отделки, замену фасадов, покупку бытовой техники, ремонт инженерных систем, аренду временного жилья и т. д. В итоге экономия на расширенной страховке оказывается неоправданной — заемщик теряет деньги, которые хотел сберечь.
Ипотечная страховка действительно нужна?
Рассказываем, какая сторона получит максимум выгод от ипотечного страхования
Покупка недвижимости в ипотеку — самый доступный способ улучшить жилищные условия. Предоставляя крупные суммы на долгий срок, банк выдвигает свои правила. Они касаются и объекта залога, и самого заемщика. Более того, кредитные организации требуют обязательной страховки на недвижимость. Все эти факторы заставляют нас думать, что страховая защита объекта залога (в обязательном порядке) и заемщика (добровольно) выгодна, в первую очередь, банку. И действительно, с помощью полиса банк снижает свои риски и обеспечивает возврат денег, вне зависимости от финансового положения клиента. А владелец кредита вроде как обязан это оплатить за счет покупки страховки. Практика показывает, что эта схема работает иначе, чем принято думать. Вместе с аналитиками «Ингосстраха» выясняем, какой стороне ипотечного договора страхование действительно необходимо.
Другие виды страхования
Следует иметь в виду, что помимо обязательной страховки банки могут предлагать несколько видов добровольного страхования. Банк может предложить застраховать:
Вывод : титульное страхование и страхование здоровья являются добровольными, и Вы можете отказаться от их оформления. Но, при этом, кредитная ставка для Вас станет выше.
Что входит в страховку?
Напомним, комплексная ипотечная программа включает в себя три вида полисов: страхование объекта залога (квартиры или дома), страхование титульных рисков (актуально для вторички), страхование жизни и здоровья заемщика (не является обязательным). Как правило, страховку предлагают менеджеры банка при оформлении кредита. Это сервисная услуга, которая призвана сэкономить время заемщика и избавить его от необходимости изучать тонкости страхования самостоятельно. Еще 3-4 года это действительно было актуально, однако сейчас ситуация изменилась: страховщики создали множество онлайн-сервисов для самостоятельного поиска нужной программы и расчета стоимости полиса. Разобраться в рисках и лимитах можно довольно быстро, следуя подсказкам сайта или мобильного приложения. Так что вы можете выбрать оптимальное предложение страховщика и оформить ипотечную страховку сами.
Риски родственников
Ситуация со страхованием жизни и здоровья ипотечного заемщика тоже не так однозначна, как многие думают. Банк не требует такой полис в качестве обязательного, а сам заемщик редко думает о трагических проблемах. Базовый полис покрывает риски ухода из жизни (вследствие несчастного случая), а также получения инвалидности I или II группы (с полной утратой трудоспособности). И вся тяжесть страховых случаев в этом секторе ложится на плечи близких родственников: супругов и детей. Именно им придется выплачивать ипотечный долг или ждать юридического оформления наследства. Многие семьи после утраты кормильца оказываются не в силах платить ипотеку (особенно, если супруга осталась одна с маленькими детьми). И тогда квартиру приходится продавать с кредитным обременением или отдавать банку в счет уплаты долга. При наличии защиты жизни и здоровья заемщика вех этих бед можно избежать: страховая погасит кредит, и семья сразу получит недвижимость в собственность.
Если вы планируете приобретение жилья в ипотеку, внимательно отнеситесь к вопросу страхования. Рассчитайте стоимость разных полисов, оцените бюджеты и примите взвешенное решение. Для этого можно воспользоваться калькулятором и информацией на сайте.
Трагический форс-мажор
Если несчастный случай или тяжелый диагноз (а также патология, развившаяся на фоне травмы или перенесенной болезни) стали причиной инвалидности (I, II группы), то страховая компания выплатит возмещение в Банк и погасит кредит. В случае, если остаток ссудной задолженности будет меньше первоначальной страховой суммы – оставшаяся величина возмещения будет выплачена клиенту. Понятно, что никто из нас не планирует оказаться в инвалидном кресле или получить диагноз, меняющий жизнь. Однако предусмотреть варианты действий при таком случае и обезопасить семью от финансовых потерь просто необходимо.
Какие штрафные санкции могут быть
Если полис страхования ипотеки не оформить, банк повысит проценты по кредиту. Это условие прописано в кредитном договоре, который нужно внимательно изучить до подписания.
Штрафные санкции могут предусматривать начисление значительной финансовой неустойки или даже полное аннулирование договора ипотечного кредитования. При этом, Вам придется вернуть банку сразу весь основной долг. Следовательно, ответ на вопрос, обязательно ли страхование имущества при ипотеке, однозначен – да, обязательно.
Если отказаться страховать залог, банк либо значительно повысит проценты по кредиту, либо расторгнет договор. После чего следует продажа залогового имущества, банк возвращает остаток долга по кредиту, а заемщику-неудачнику возвращают оставшиеся от продажи жилья деньги.
Интересы банка
Ипотека — это долгосрочное кредитование. Даже минимальный срок в 5–7 лет требует от заемщика регулярных взносов в довольно крупном размере. При этом у банка возникают риски невозврата долга и просрочки платежей, ведь финансовые обстоятельства заемщика могут в этот период не раз поменяться. Чтобы компенсировать эти риски кредитная организация накладывает обременение на ипотечную недвижимость, а также требует застраховать несущие конструкции квартиры или дома.
Таким образом банк гарантирует сохранность объекта залога. Если дом будет разрушен или квартира получит конструктивные повреждения, банк компенсирует свой ущерб за счет страховой компании. В ситуации неисполнения заемщиком своих обязательств банк имеет законное право забрать залоговую недвижимость. Вроде бы, кредитная организация остается в плюсе при любом раскладе. Однако, опыт показывает, что это не совсем так.
Банк вовсе не заинтересован в том, чтобы забирать у клиента-должника жилье. Ведь для банка это непрофильный актив, управление которым требует дополнительных вложений: административных, временных, кадровых и финансовых. Гораздо выгоднее, чтобы заемщик выплатил кредит (и, в идеале, пришел за новым). Вот почему банки часто идут навстречу проблемным клиентам, оформляют рассрочки и т. д. С той же целью многие кредитные организации настаивают на оформлении страховки жизни и здоровья. Сами заемщики такое страхование не жалуют, всеми силами стараясь избежать приобретения полиса. То же самое касается дополнительной страховки жилья, которая предполагает защиту отделки, инженерного оборудования, бытовой техники, мебели и т. д. Почему так происходит?
Стоит ли экономить?
Напомним, что страхование ипотеки — это комплексная программа, которая включает в себя 3 составляющих: страхование объекта недвижимости, страхование титула (риска потери права собственности), страхования жизни и здоровья заемщика. Первый пункт программы обязателен — защита кредитной квартиры или дома оформляется по требованию банка. Второй и третий пункты остаются на усмотрение клиента. Обычно титульные риски страхуют покупатели вторичного жилья, а также те, кто покупает жилье в новостройке у физлица (например, дольщика) и хочет избежать рисков мошенничества. Что касается страховки жизни, то у многих к ней и вовсе скептическое отношение. Как правило, это самая дорогая часть комплексной программы, которую хочется исключить, чтобы снизить цену полиса. Такое стремление вполне понятно (затрат у покупателя и так хватает), но оправдано ли оно?
Что именно страхуется
Обязательное страхование недвижимости при ипотеке распространяется именно на конструкцию здания – его фундамент, крышу, пол, стены. Однако, например, когда в результате прорыва труб водоснабжения или отопления ущерб наносится интерьеру, то такие повреждения не подпадают под возмещение убытков по обязательной страховке, если они не прописаны в договоре.
Блока защиты
Для начала давайте разберемся, от чего защищает страховка жизни и здоровья. В полноценную программу входят 2 блока рисков:
Каждый из них предполагает целый ряд страховых случаев, в которых заемщик может рассчитывать на помощь страховщика. Без страховки груз финансовой ответственности придется перекладывать на кого-то из родственников или занимать деньги у друзей, создавая дополнительные долги. Такое понимание меняет взгляд на цену страховки жизни — она уже не кажется дорогой и мало полезной.
Закон не обязывает
Страховщики уже давно поняли, что самой уязвимой сферой заемщиков оказывается их здоровье и создали программы, компенсирующие подобные риски. Сегодня страховка жизни и здоровья стала неотъемлемой частью комплексной ипотечной программы и предлагается всем покупателям квартир. Однако многие клиенты стремятся сэкономить и отказаться от данного полиса. Тем более, что законодательство РФ не обязывает владельца ипотеки страховать жизнь и здоровье. Однако, соотношение выгод и рисков не так однозначно, как кажется на первый взгляд.
Всё может случится
Даже за 5–7 лет в жизни человека многое меняется. У заемщика может случится пополнение в семействе, смена работы и карьеры, свадьба или развод, а также бесчисленное количество путешествий на большие и малые расстояния. Понятно, что не все изменения будут запланированными и желанными. Часто мы сталкиваемся со сложными жизненными ситуациями: несчастными случаями, ухудшением здоровья, серьезными травмами или тяжелыми диагнозами. Потеря доходов из-за проблем со здоровьем — лишь вершина айсберга, на практике обстоятельства могут сложится драматически и привести к потере работы или бизнеса. Как защитить себя от последствий?
Можно ли поменять страховую компанию по ипотеке
Квартиру в ипотеке нужно застраховать. Но не обязательно делать это в том же банке, где взяли кредит. Можно поменять страховую и сэкономить на полисе
Где можно оформить страховку
С 1 сентября 2023 года застраховать недвижимость или жизнь и здоровье для ипотеки можно в любой страховой компании, если ее кредитный рейтинг не ниже уровня А-, а договор страхования соответствует условиям банка.
Многие ипотечные банки предлагают страховать кредит у них. Но оформлять полис в офисе банка не обязательно. В законе такого требования нет. Вы можете выбрать любую страховую с нужным рейтингом и купить полис там.
Страховку по ипотеке переоформляют каждый год, пока есть задолженность по кредиту. При этом страховую компанию можно поменять. То есть, когда год закончится, полис на новый период можно оформить в другой компании, например там, где страховка дешевле. Требования все те же: чтобы у страховой был нужный рейтинг, а ее полис отвечал условиям банка.
У Тинькофф Страхования рейтинг АА-. Этого достаточно для страхования заемщиков и имущества по ипотеке большинства российских банков. Ипотечные полисы Тинькофф принимают крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, Юникредит, Росбанк, Уралсиб, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и другие.
Как изменится ставка по ипотеке, если купить страховку не у банка, который выдал кредит
Если коротко, никак. Вы можете оформить страховку в офисе банка, а можете купить ее в любой страховой с рейтингом не ниже А-, чей полис подходит под условия банка. Процентная ставка по ипотеке от этого не вырастет.
Пункт про ставку прописан в кредитном договоре — вы можете проверить условия вашего банка. В этом пункте указаны размер ставки и условия, при которых она может измениться. Обычно это отказ от оформления страховки, а не смена страховой компании.
Если один клиент оформил страховку через банк, а другой сам обратился в страховую компанию, процентная ставка у них должна быть одинаковой. Это правило есть в статье 7 закона «О потребительском кредите (займе)». При этом у страховой, в которую клиент обратился сам, должен быть нужный рейтинг, а ее договор страхования должен соответствовать требованиям банка.
Оформлять полис в новой страховой компании лучше немного раньше, чем заканчивается прежняя страховка, чтобы успеть заранее передать его в банк и проверить, что банк его принял. В основном достаточно отправить полис по электронной почте или загрузить через сервис банка, но иногда нужно принести в отделение. Если этого не сделать, банк не узнает, что у вас есть страховка на новый период, и только в этом случае может повысить ставку — согласно условиям кредитного договора.
Как поменять страховую компанию по ипотеке
Можно использовать такой алгоритм:
Покрытие в полисах у разных страховых обычно совпадает, но на него тоже нужно обратить внимание. Как правило, страховку жизни и здоровья оформляют на случай ухода из жизни и установления инвалидности первой или второй группы. В квартире страхуют стены и перекрытия на случай, если произойдет пожар, взрыв, залив, землетрясение или другое стихийное бедствие. Страховые могут включать и другие риски. Например, по полису Тинькофф Страхования ипотечная квартира будет защищена и на случай падения беспилотного летательного аппарата.
Также разберитесь, есть ли дополнительные преимущества — кэшбэк или бонусы.
Зачем оформлять страховку в Тинькофф
Ипотечный полис Тинькофф Страхования соответствует требованиям банков и покрывает основные риски. Он подходит, если:
Есть и другие причины оформить полис в Тинькофф Страховании.
По промокоду BLOG10 подарим скидку 10% от стоимости полиса, а при оплате любой картой Тинькофф с подпиской Tinkoff Pro или сервисом Tinkoff Premium начислим кэшбэк до 10%. Если оформите страховку до 31 мая, сможете принять участие в розыгрыше 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки. Подробнее читайте
— не придется ехать в страховую по пробкам и подписывать многостраничные договоры. Купить полис можно или в приложении, если вы уже клиент Тинькофф.
— при оформлении страховки не потребуется заполнять длинные анкеты или сканировать и прикладывать договор купли-продажи квартиры, кредитный договор, выписку из ЕГРН или отчет об оценке. Нужен только паспорт, номер и дата кредитного договора, сумма долга по кредиту.
Все полисы на квартиру в одном приложении. Если покупаете готовую квартиру на вторичном рынке или в уже сданной новостройке, можете сразу застраховать и квартиру, и жизнь и здоровье. Оба полиса появятся в приложении Тинькофф — удобно будет продлить их в пару кликов. Мы заранее подготовим страховку на новый срок и пришлем напоминание — вам не придется запоминать, когда заканчивается каждый из полисов.
Часто задаваемые вопросы по теме
При оформлении второй ипотеки в другом банке однозначно потребуется новая страховка ипотеки.
Ипотека в двух банках – можно ли использовать одну страховку жизни?
Нет, для каждого банка потребуется отдельный полис, где прописан выгодоприобретатель (тот банк, где кредит) и параметры ипотеки.
Две ипотеки в одном банке – можно оформить одну страховку жизни?
В случае если второй кредит в том же банке, что и первый – можно попросить страховщика увеличить страховую сумму.
Можно ли купить две страховки жизни по ипотеке?
Оформление двух ипотечных страховок с целью погашения ипотеки по первому полису и получения компенсации лично на руки по второму – невозможно. Ипотечное страхование жизни и здоровья не предусматривает выплату средств застрахованному. Поэтому в данном случае лучше дополнительно оформить добровольное страхование жизни, не связанное с ипотекой.
в подарок на первую покупку страховки
Реальная выгода
Наличие полиса может положительно влиять на уровень кредитной ставки. Для банка такой клиент автоматически становится менее рисковым и более надежным. Соответственно, и условия кредитовая будут более лояльными.
Этот принцип работает и в обратную сторону: те заемщики, которые отказываются от страхования жизни и здоровья, обычно получают высокий процент в качестве платы за риск. Кстати, именно такие примеры часто приводят людей к ложной мысли, что страховка нужна банку, а не клиенту. Но мы уже знаем, что на практике это не так.
Оформляя ипотеку на долгий срок, важно ощущать себя уверенно и помнить о состоянии комфорта и безопасности, которое дают собственные квадратные метры. К тому же, покупка квартиры (пусть даже в кредит) — это счастливое событие и переход на новый уровень. Чтобы проблемы со здоровьем не омрачили это ощущение, рекомендуем включить страховку жизни и здоровья в ипотечную программу. Рассчитать стоимость своего полиса и оформить его можно на сайте.
Что делать со страховым полисом в случае досрочного погашения ипотеки
Если ипотечный кредит погасили досрочно, то можно обратиться в банк или страховую компанию , и написать заявление на возврат части денег, потраченных на страховку. Сумма к возврату рассчитывается пропорционально времени использования страховки. Это правило распространяется на полисы, оформленные после 1 сентября 2020 года.
Мы надеемся, что приведенная информация окажется полезной для Вас. Сотрудники компании «Абсолют Страхование» готовы оформить любой интересующий Вас полис за минимальное время и по необременительной стоимости.
Какое страхование обязательно при ипотеке
Страхование приобретаемой в кредит недвижимости является обязательным, если она выступает в качестве объекта залога. Это законодательное условие введено для того, чтобы банк избежал финансовых потерь, если квадратные метры пострадают в случае стихийного бедствия, серьезного повреждения или полного уничтожения недвижимого имущества. Полис страхования ипотечной недвижимости покрывает риски:
Можно ли получить ипотеку без оформления страховки
Оформить ипотечный кредит без страхования ипотеки можно только, если приобретаются квадратные метры в недостроенном или еще не введенном в эксплуатацию доме. Да и то после сдачи жилого дома в эксплуатацию и регистрации прав собственности на недвижимость полис все равно придется оформить.
Зачем страховать жизнь при ипотеке?
Рассказываем, кому действительно нужна страховка жизни и здоровья в рамках ипотечного кредита
Улучшение жилищных условий — инициатива, актуальная для людей любых возрастов. Молодые пары, семьи с детьми, студенты, люди пожилого возраста — в каждой из этих групп есть представители, для которых приобретение нового жилья становится ключевой задачей. Решить ее часто мешают финансовые проблемы. И даже если их нет, покупка нужной квартиры может оказаться финансово непосильной. Вот почему ипотека стала так популярна. Долгосрочный кредит позволяет выбрать жилье по душе и разделить большие суммы платежей на ежемесячные транши, сравнимые с суммами аренды жилья. Кредит на недвижимость — это долгосрочный проект. Часто ипотеку берут на 10-20 и более лет. Какие риски при этом возникают у заемщика и как их компенсировать? Разбираемся вместе с экспертами «Ингосстраха».
Если случилось непоправимое
Отдельно стоит сказать о самом сложном блоке рисков, связанных со смертью заемщика. Она может наступить вследствие болезни, ДТП, несчастного случая, нападения, тяжелой травмы и т. д. У семьи при этом возникает целый ряд проблем: начиная от организации похорон и заканчивая оформлением документов о переходе имущественных прав. Все это связано с непредвиденными и большими расходами. И даже если владелец кредита оставил родным другую собственность (помимо ипотечной), вступить в права наследования и пользоваться ей семья сможет не ранее, чем через 6 месяцев (при отсутствии разногласий). Если кредитная страховка жизни и здоровья не была оформлена, на плечи родственников ложатся еще и ипотечные обязательства, которые могут стать непосильными (особенно, если из жизни ушел глава семьи, на которого были завязаны все источники доходов). При наличии страхового полиса ситуация становится на порядки проще: страховая компания выплачивает банку полную стоимость кредита, а семья получает в собственность квартиру или дом без ипотечных обязательств.
Сколько придется заплатить за страхование недвижимости и жизни
Помимо вопроса, обязательно ли страхование при ипотеке, Вас наверняка также интересует, сколько придется заплатить за добровольное страхование жизни. Цена страховки на недвижимость зависит от размера ипотечного кредита, поскольку, если произойдет страховой случай, остаток долга по ипотеке должен быть покрыт полностью. Как правило, стоимость полиса составляет от 0,1 до 0,2% от общей величины кредита. К примеру, если ипотека берется на пять миллионов рублей, то полис обойдется примерно в семь с половиной тысяч рублей.
Страховка жизни и здоровья будет стоить от 7 до 15 тысяч руб. в год. Оформлять страховки банки-кредиторы рекомендуют в аккредитованных страховых компаниях. У каждого банка список таких страховщиков свой. Ознакомиться с ним можно на сайте банка.
В какой срок нужно оформить полис
Оформить страховой полис заемщик должен после одобрения кредита, но до момента заключения договора по нему. Продление полиса происходит ежегодно, и отказаться от него нельзя.
