Титульное страхование при ипотеке: защита прав собственности
Титульное страхование при ипотеке является добровольным видом защиты от риска потери права собственности на купленную недвижимость. В каких случаях нужна данная страховка, где и как ее оформить, рассказываем в статье.
Зачем нужно титульное страхование?
Титульное страхование – это защита от риска потери права собственности на имущество. Если страхование недвижимости (жилья при ипотеке) защищает сам объект от повреждений, то титульное страхование защищает только право на его владение.
Существует несколько причин, по которым заемщик может лишиться права собственности на купленное жилье. Чаще всего к ним относятся:
- Признание недействительным договора купли-продажи;
- Появление наследников данного объекта;
- Ошибки в документах у Росреестра и другие.
Поэтому рекомендуется оформлять страховку титула, чтобы в случае потери права собственности страховая компания могла компенсировать убытки.
Как оформить титульное страхование?
Титульное страхование оформляется на усмотрение заемщика. Фактически банк не имеет права требовать данный полис, но по закону может регулировать условия ипотеки исходя из наличия добровольных страховок.
Иными словами, при отсутствии дополнительных страховок банк поднимает процентную ставку, так как риски возрастают. При отказе от страхования титула, к ставке добавляется 1-2%.
Чаще всего банки требуют титульное страхование при покупке жилья на вторичном рынке. При ипотеке на новостройку с большой вероятностью такой полис не потребуется, так как риски по новым объектам минимальные.
Особенности титульного страхования
Страховка титула помогает в тех ситуациях, когда третья сторона выдвигает претензии по поводу недвижимости. Это может произойти по разным причинам, например, если сделка покупки-продажи признается недействительной.
Стоимость титульного страхования зависит от различных факторов и может колебаться от компании к компании. Сравнивая предложения разных страховых компаний, вы сможете выбрать оптимальное для себя предложение.
Где можно оформить титульное страхование?
Страхование титула предлагают различные страховые компании, такие как АльфаСтрахование, ПАРИ, Ингосстрах, Росгосстрах, Ренессанс, Зетта и другие. Вы можете рассчитать стоимость титульного страхования и оформить полис онлайн на сайте Полис812.
Не забывайте, что цена страховки невелика по сравнению с возможными финансовыми потерями в случае утраты права собственности. Страхование титула – важный шаг для защиты вашей собственности.
Оформление страховки титула для заемщика
Заемщик может оформить страхование титула отдельно на сайте страховщика, который предложит наиболее выгодное предложение в вашем случае. Для этого нужно зайти на сайт страховой и запросить расчет стоимости.
Оформление страховки
Затем потребуется собрать пакет документов по требованию компании. Договор страхования можно заключить как в офисе компании, так и онлайн (готовый полис в таком случае придет на электронную почту).
Можно поступить проще и оформить комплексную страховку от ПАРИ. Данная компания застрахует недвижимость, жизнь и титул заемщика по самой выгодной цене на рынке.
Особенности титульного страхования
Титульное страхование ипотеки отличается от двух других видов расширенным списком документов, которые потребуются для оформления полиса.
Страховая тщательно проверяет законность приобретения недвижимости и в случае подозрений или высоких рисков может отказать заемщику.
Стандартный перечень документов
Каждая компания может требовать свой перечень документов, но стандартный будет такой:
- Паспорт гражданина РФ
- Документ о праве собственности
- Договор купли-продажи
Дополнительно могут потребоваться: техпаспорт, план квартиры, выписка из домовой книги, если продавец преклонного возраста — справка от психиатра.
Защита рисков при оформлении ипотеки
Титульное страхование не всегда требуется при оформлении ипотеки, поскольку является добровольным видом защиты рисков. Что такое страхование титула, в каких случаях требуется и как купить самый дешевый полис, рассказываем в статье.
Типы защиты рисков
Существует три основных вида защиты рисков при оформлении ипотечного кредита: страхование недвижимости, титула и жизни. Обязательно страховать только недвижимость, другие виды защиты можно оформить на свое усмотрение.
Дополнительная информация
Страхование титула и жизни – добровольные виды, но при оформлении комплексной страховки можно значительно сэкономить и получить сниженную ставку.
Защита титула при страховании
Страхование титула защищает от утраты права собственности на застрахованный объект, которое может произойти по разным причинам. Например, появление других собственников, наследников, признание сделки недействительной.
Когда нужно оформлять
Полис необходим при покупке жилья на вторичном рынке. Это связано с тем, что по вторичному жилью могло быть совершено несколько сделок, что увеличивает риски потери права на владение объектом.
Рекомендации
Заемщик имеет право оформить каждый вид страхования для ипотеки в разных компаниях. Но в большинстве случаев дешевле покупать полный пакет страхования с тремя видами полиса — недвижимость, жизнь и титул. Комплексная защита ипотечных рисков в компании ПАРИ является самым выгодным предложением на рынке ипотечного страхования.
Дата публикации: 9 марта 2024
Время чтения: около 5 минут
Если заемщику помимо титула требуется застраховать и жизнь (что почти всегда обязательно), то такой расчет обходится еще дешевле.
Как и любой вид ипотечного страхования, купить полис для защиты права собственности можно онлайн.
Остались вопросы по оформлению страховки титула? Обратитесь в службу поддержки на ПОЛИС812 (у нас нет ботов, вам ответит консультант).
На сегодняшний день в сфере ипотечного страхования можно выделить две компании с одними из самых низких тарифов — ПАРИ и ВСК.
На ПОЛИС812 оформить комплексную страховку можно с дополнительной скидкой по промокоду POLIS5.
Страховщик гарантирует покрытие ущерба в случае частичной или полной утраты имущества в результате потери правообладания.
Перечень причин, по которым это может произойти достаточно широкий и иногда отличается в зависимости от компании. Однако есть самые распространенные риски, которые присутствуют в каждом полисе по защите титула:
- Проблемы с утратой права собственности возникают в связи с нарушением прав несовершеннолетних наследников или супругов.
После принятия решения о взятии недвижимости в ипотеку заемщик сталкивается с необходимостью оформления страховки. Страховка отвечает как интересам заемщика, так и интересам банка, давая гарантию выплаты кредита.
Зачем нужно оформлять ипотечное страхование и какие преимущества оно дает
Банк может одобрить кредит только в случае оформления полиса страхования, так как он прежде всего защищает интересы банка, снижая риск невыплаты кредита. Ипотека оформляется на долгий срок, поэтому застрахованный объект – гарантия возврата средств при возникновении обстоятельств, препятствующих погашению кредита (безработица, неожиданные расходы, другие форс-мажорные ситуации). Материальную ответственность по договору возьмет на себя страховая компания, если у заемщика, при условии застрахованного залогового имущества, возникают сложности погашения основного долга по кредиту. Договор страхования, как правило, заключается не сразу на весь срок ипотеки, а на год с дальнейшей пролонгацией до окончания выплат по кредиту.
Для заемщика при оформлении ипотечного страхования обеспечена безопасность сделки: включенная сумма страховки в ежемесячном платеже гарантирует компенсацию долга перед банком в случае, если погашение долга по кредиту станет невозможным. При оформлении полиса страхования жизни возможно снижение суммы ежемесячного платежа по кредиту.
Калькулятор ипотечного страхования
Калькулятор ипотечного страхования
Калькулятор страхования ипотеки поможет сравнить условия страховых компаний, рассчитать стоимость страховки и выбрать подходящий тариф. Ипотечный калькулятор также позволит сравнить ставки по ипотеке с оформлением добровольного страхования и без него.
Пример полей, которые нужно заполнить на сайте МТС Все страховки
Для расчета необходимо выбрать банк, в котором оформлена ипотека, ввести остаток кредита, дату рождения и выбрать пол. Могут потребоваться дополнительные параметры – объект ипотеки, тип полиса и др. После заполнения необходимых данных и выбора выгодной программы ипотечного страхования можно оформить страховку онлайн.
Какие существуют виды ипотечного страхования
Виды ипотечного страхования разделяются на обязательные и добровольные и, прежде всего, зависят от самого объекта страхования. Банк не может отказать в выдаче кредита при отказе добровольного страхования, но часто выгодней застраховать жизнь, чтобы снизить размер ежемесячного взноса.
Страхование объекта недвижимости
Именно данный вид полиса страхования оформляется обязательно. Застрахованным имуществом в кредит может являться квартира, дом, участок. Федеральный закон № 102-ФЗ Об ипотеке определяет обязательства заемщика по страхованию объекта. Полис оформляется после одобренного кредита.
Если объект на этапе строительства, оформление будет происходить после сдачи недвижимости. На стоимость страховки влияют параметры, зависящие от выбранной страховой компании. От суммы ипотеки страховка может составлять примерно 0,1%.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика
Не обязательный, но важный вид ипотечного страхования – страхование жизни и трудоспособности заемщика. Страховой случай – невозможность выполнения обязательств заемщика перед банком в случае его болезни или смерти.
Так как это добровольно, заемщик в праве решать, продлевать действие полиса страхования жизни или нет, однако, банки заинтересованы в оформлении такой страховки: снижается риск непогашения кредита (при наступлении страхового случая обязательства берет на себя страховая компания). Для заемщика выгода – в возможном снижении ставки по кредиту и уменьшении ежемесячного платежа, если это указано в договоре. Если отказаться от продления полиса страхования жизни, банк снова повысит ставку по ипотеке.
Титульное страхование при ипотеке
Последнее, что подлежит страховке – титул (право собственности на приобретенный объект недвижимости), что актуально для вторичного жилья. Это застрахует от ситуаций, о которых будущий собственник не знал на момент заключения сделки. В этом случае страховой полис защищает собственника от потери права собственности, если суд признал сделку недействительной. Так бывает, когда нарушены права третьих лиц после оформления сделки. Бывают случаи, когда продавец скрывает от покупателя данные о собственниках. Это может быть скрытый собственник или родственник, несовершеннолетний ребенок, имеющий юридическое право на квартиру или ее долю.
Чаще всего заемщик не знает о таких обстоятельствах, поэтому в данном случае риски частично покроются страховой выплатой. Если же страхователь полностью теряет права на собственность, он может рассчитывать на полное возмещение страховой суммы.
Договор можно заключать на срок до 10 лет, но чаще на практике срок договора определяется сроком исковой давности – три года. По желанию договор можно оформить и на год.
Условия и порядок оформления страхования при ипотеке
Заемщику предлагается оформить страховку одновременно с оформлением ипотеки. Страховая компания, в которой заемщик хочет застраховать недвижимость, должна быть одобрена банком, где оформляется кредит. Необходимое условие – полис оформляется после одобренного кредита и до факта подписания договора ипотеки. Некоторые страховые компании предлагают более выгодные условия при пакетном оформлении полиса страхования.
Как выбрать страховую компанию
Если заемщик выбирает страховую компанию онлайн, он может воспользоваться ипотечным калькулятором: достаточно выбрать банк и страховую из предложенного списка компаний. Каждая аккредитованная страховая предлагает свои выгодные условия для клиента. Договор страховой компании при этом не должен противоречить условиям банка.
Стоимость страховки квартиры
На стоимость страховки квартиры влияют как сами условия конкретной страховой компании, так и другие факторы, которые берутся в расчет при формировании цены полиса.
Факторы, определяющие стоимость страхования недвижимости под залог:
Важно отметить! Размер ипотечного страхования зависит от конкретной страховой компании и предоставляемых условий; если оформлять комплексный полис страхования, можно приобрести полный пакет услуг на более выгодных для заемщика условиях.
Какие документы нужны для оформления ипотечного полиса
Чтобы оформить ипотечный полис, потребуются те же документы, которые необходимы при получении ипотеки. В заявлении на полис указываются следующие сведения:
Возврат страховки по ипотеке
Заемщик может получить обратно свои деньги за страховой полис в некоторых случаях. Ниже покажем ситуации, при которых возможен возврат средств.
Первый вариант: возврат средств в полной мере в течение 2 недель после подписания договора, если заемщик захотел изменить программу страхования по ипотеке. Важное условие: возврат возможен, если за это время не наступил страховой случай.
Второй вариант: если заемщик досрочно погасил ипотечный кредит, он сможет получить сумму за оставшийся период страхования.
Третий вариант: заключение нового договора со страховой при рефинансировании кредита по ипотеке. В этом случае договор будет отражать изменившиеся условия по кредиту.
Заключение
Внимательно изучайте все условия договора при оформлении страхования ипотеки – и вы обезопасите себя и свое имущество, выбрав подходящий для себя вариант.
Что такое титульное страхование недвижимости
На практике все чаще встречаются случаи с ипотечной недвижимостью, когда суд решил, что сделка недействительна. Потеря права собственности для заемщика — огромный риск, так сумма кредита еще не закрыта, а дом или квартира по решению суда больше не являются собственностью.
На данный момент в России это не обязательный вид страхования, к тому же, оформление добровольной страховки понесет дополнительные затраты для заемщика. Но когда недвижимость приобретается на рынке вторичного жилья, даже при тщательном изучении документов на этапе подписания сложно оценить чистоту юридической сделки и быть уверенным, что в будущем не возникнут препятствия, связанные с третьими лицами.
Титульное страхование, прежде всего, защищает интересы самого покупателя.
Страхование титула покрывает риски, которые связаны с утратой права собственности на недвижимое имущество. Когда наступит страховой случай, страховая компания либо вернет заемщику потраченные средства, либо закроет ипотечный долг банку. Страховка защитит от непредвиденных ситуаций, произошедших в прошлом, о которых заемщик никак не мог знать на момент заключения сделки. Такой вид страхования не подойдет для случаев, когда приобретается жилье в новостройке, так как единственным и первым владельцем будет выступать сам заемщик, а жилье приобретается у застройщика. При этом неважно, какой статус у собственника — это может быть как физическое, так и юридическое лицо.
Если сравнивать со страхованием имущества, то страхование титула, в отличие от первого, покрывает риски именно потери права собственности на жилое помещение. Если пострадает само имущество, например, при стихийном бедствии или бытовом случае, страховая не распространит гарантии на данные риски.
Важно отметить: договор страхования титула, как правило, подписывают сроком на три года – это установленный Федеральным законом срок исковой давности по сделкам, которые признали недействительными.
Специалисты все же рекомендуют оформлять добровольное страхование титула, когда жилье приобретается в ипотеку и оно уже ранее участвовало в сделках купли-продажи: неясно, есть ли скрытый собственник или иное третье лицо, права которого в отношении квартиры ущемлены.
Приведем в пример случай, который может произойти с заемщиком, который приобрел квартиру в ипотеку на вторичном рынке и оформил титул страхования недвижимости:
Покупатель приобрел дом в ипотеку у мужчины. Банк рекомендовал оформить добровольное страхование титула, и покупатель приобрел пакетный страховой полис, включающий в себя страхование права собственности на недвижимость. Через полтора года подписания договора в суд обратилась жена продавца с сообщением о том, что дом приобретался в браке, и свое согласие на продажу она не давала.
Так как была оформлена страховка титула, страховая компания возместила покупателю стоимость приобретенной квартиры, когда суд признал сделку недействительной.
Титульное страхование поможет обезопасить покупателя:
Как мы уже упоминали выше, данный вид страхования не относится к обязательному, в отличие от страхования ипотечной недвижимости, но часто банк повышает ставку по ипотеке примерно на 1,5% при отказе застраховать титул. Банк по усмотрению может регулировать ставку, но отказать покупателю в сделке при этом не имеет права.
Как работает титульное страхование
Оформление титульного страхования носит рекомендательный характер. Страховка может быть оформлена как до подачи данных в Росреестр, так и после регистрации покупателем права собственности.
При оформлении полиса титульного страхования страховщики досконально изучают юридические документы на жилье и сам договор, выявляя возможные риски. Мы рекомендуем все же обратиться в страховую до того, как вы зарегистрируете права собственности. Это своего рода дополнительная проверка сделки, и в случае возникновения больших рисков страховая откажет. Если договор прошел проверку – значит, сделка не несет рисков. Таким образом, вы обезопасите себя и свое право собственности.
Договор страхования содержит перечень случаев, при наступлении которых страховая производит выплату. В случае с оформлением страховки титула на квартиру в ипотеку – страховая компенсирует деньги банку, а не покупателю. После решения суда выплату осуществляют в течение 14 дней.
Страховка начнет работать при наступлении страховых случаев, не зависящих от покупателя недвижимости. Вот некоторые случаи, встречающиеся на практике:
Мы привели только некоторые возможные случаи, с которыми может столкнуться покупатель жилья в ипотеку.
Совет: лучше оформить страхование титула, если вы не уверены в чистоте юридической сделки
Страхование титула поможет защитить от ситуаций, которые возникли в прошлом, но никак не проявили себя на момент сделки
Под защиту титульного страхования попадает не сама недвижимость, взятая в ипотеку (это имущественное страхование), а переходящее право собственности от предыдущего владельца объекта к новому. Финансовые риски покупателя будут защищены, если суд вынесет решение о недействительности сделки и заберет квартиру (на ремонт квартиры в случае взрыва газа или пожара страховое покрытие титула не распространяется).
Заключается договор на рекомендованный срок исковой давности — 3 года, но по желанию можно оформить страхование титула на 1 год, а максимальный срок заключения — 10 лет. Размер страховой суммы будет зависеть от банка, где оформлена ипотека. На цену полиса влияют различные факторы: сколько сделок было совершено с объектом, на каких основаниях собственность переходила к покупателям и другие.
Чтобы произошла выплата по страховке, должно совпасть два фактора:
Полностью страховая сумма будет выплачена, если утрачено полное право собственности. Если право утрачено частично — страхователь получит эту часть. Банку по условиям договора ипотеки положена сумма, которая осталась не выплачена заемщиком.
Чтобы выбрать страховую компанию, где вы хотите оформить полис страхования титула, нужно сначала определить, в каком банке вы планируете взять ипотеку. Вы можете сначала оценить страховые по рейтингу надежности (он должен быть не ниже ruA) и обратиться напрямую, но следует обратить внимание, работает ли банк, выдающий ипотеку, с выбранной страховой. Можно выбрать страховую, не являющуюся партнером банка, но это существенно затянет процесс оформления полиса, так как для аккредитации компании банком потребуется длительное время.
Каждая страховая устанавливает свой необходимый перечень документов для оформления полиса, но есть общие требования к наличию следующих документов:
Для заключения договора потребуется заполненная анкета, которую вы сможете найти на сайте или непосредственно очно в страховой при обращении. Также потребуется заполнить анкету от страховой, где нужно будет указать необходимые данные по объекту, приобретаемого в ипотеку.
После всех этапов согласования и оценки документов страховая высылает полис, который нужно согласовать, и реквизиты для оплаты. Последний этап — подписание полиса титульного страхования. Рекомендуется заключить договор на три года, а можно — на 1 год с дальнейшим продлением сроков.
Сколько стоит титульное страхование
Сумма компенсированных средств, когда суд признает недействительность сделки — страховая премия — определяет стоимость страхования титула. Размер взносов отличается в каждой страховой, но напрямую зависит от стоимости недвижимости, поэтому мы рекомендуем выбирать выгодное для вас предложение, сравнив тарифы разных страховых компаний.
Страховая премия = сумма страхования * тариф страховой компании
Если при проверке юридических аспектов сделки страховая оценила возможные риски как высокие, она может принять решение о поднятии коэффициента. Взносы обычно составляют 0,08-1% от суммы страхования.
Расчет страховой суммы происходит так: если покупатель приобрел квартиру на 6 000 000 руб., из которых первоначальный взнос составляет 3 000 000 руб., а остальные средства — 4 000 000 руб. — ипотека, то сумма ипотеки будет считаться суммой возмещения.
Формулы расчета взносов отличаются у каждой страховой компании – фиксированные и плавающие, когда стоимость страховки напрямую зависит от периода страхования, степени рисков и от того, сколько стоила квартира в ипотеку, когда заключался ипотечный договор.
В договоре страхования титула каждая компания прописывает свои условия, которые в итоге определяют сумму выплаты – это может быть полная стоимость жилого помещения (в большинстве случаях) или частичная. Важно отметить, что колебание рыночных цен не повлияет на размер страховой выплаты.
Какие риски покрывает титульное страхование
Титульное страхование относят к добровольному, поэтому многие покупатели пренебрегают дополнительной страховкой, впоследствии сталкиваясь с неприятностями, связанными с финансовыми рисками и потерей права собственности. Никто не гарантирует, что сделка безопасна, и так как ответственность лежит на плечах покупателя, лучше обезопасить свои интересы и оформить страхование титула.
Основной список рисков, которые гарантированно покрывает страхование титула:
Сделки, в которых стоит застраховать титул
Любая финансовая сделка изначально несет в себе скрытые риски, особенно большому риску подвергается право собственности, за которое ответственен только сам покупатель. Лучше застраховать свои интересы, если надежность продавца и юридическая чистота сделки ставится под сомнение, чтобы не остаться должником без жилья. Необходимость страхования титула возникает, когда:
От чего титульное страхование не поможет
Иногда страховая компания отказывает в возмещении расходов – чаще всего это связано с самим страхователем. Рассмотрим некоторые случаи, когда в выплате откажут:
Обстоятельства, которые не являются основанием для выплаты страховой суммы, указываются в договоре страхования каждой компании. Страховая может изменить список в зависимости от конкретного случая.
Стоит ли страховать титул
На вопрос, стоит ли страховать титул, каждый покупатель отвечает самостоятельно, но иногда гораздо выгодней оформить полис и добиться снижения ставки по ипотеке.
Несмотря на то, что обычно такой договор страхования в среднем оформляется на три года, даже по окончании срока действия покупатель платит пониженную ипотечную ставку.
Титульное страхование подразумевает невысокие тарифы, и лучше застраховать свое право собственности, заплатив небольшой процент от суммы сделки, чем подвергать риску приобретенное жилье.
Когда страховая компания может отказать в оформлении полиса
Отказ страховой может быть ничем не обоснован, но есть факторы, которые могут повлиять на такое решение:
Крупные сделки свыше 15 млн руб. обязательно проходят согласование службы безопасности страховой. Если работники СБ обнаружат высокие риски, титул не застрахуют.
Можно ли отказаться от страхования титула при ипотеке
Страхование титула добровольно, в отличие от обязательного страхования имущества. Оформление комплексного полиса страхования ипотеки в некоторых банках позволяет сохранить минимальную ставку. Сколько страховок оформить дополнительно – решает каждый покупатель, исходя из личных интересов застраховать как можно больше возможных рисков.
Сертификат защиты сделки и титульное страхование
Крупные риелторские компании и банки могут предложить оформить покупателю сертификат защиты сделки.
Схема такая: когда продавец выбирает квартиру для будущей сделки, компания-гарант проверяет юридическую чистоту сделки, предоставив заключение в письменном виде. После этого компания гарантирует, что покупателю вернется сумма потерь, если наступит страховой случай.
Некоторые организации выдают гарантии сроком больше года, но больше распространен вид сертификата, который выдается на один год. Обычно судебные разбирательства длятся продолжительное время, и на момент потери права собственности срок действия сертификата возмещения может истечь.
Также важно брать во внимание тот факт, что сертификат покрывает гораздо меньший перечень рисков, связанных с потерей права собственности.
Рассмотрим основные плюсы сертификата защиты сделки:
К существенным минусам можно отнести:
Если взвесить все плюсы и минусы оформления сертификата, предпочтительнее оформить добровольное страхование титула.
Страховать титул или нет — выбор каждого заемщика. Несмотря на то, что полис страхования титула оформлять не обязательно, в большинстве случаев с недвижимостью на вторичном рынке его наличие позволит защитить ваше право собственности на объект под залог. Даже тщательная юридическая проверка документов по сделке не обезопасит вас от наступления страховых случаев. Титульное страхование — гарантия защиты ваших интересов.
Как и зачем страховать заложенное имущество
Многие клиенты банков до сих пор не знают, надо ли страховать заложенное имущество при получении ипотечного кредита? В этой статье мы подробно рассмотрим, когда при получении ипотечного кредита страхование обязательно и в каких случаях может понадобиться страховка.
Зачем вообще страховать заложенное имущество
Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать, пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.
Если заложенное имущество застраховано, а у заёмщика возникает ситуация, при которой он по объективным причинам не может погашать проценты и основной долг по кредиту, то за него это сделает страховая компания. На практике такой договор чаще заключается на год с последующей ежегодной пролонгацией на весь срок кредита.
Какие виды страхования бывают при получении ипотечного кредита
При получении ипотечного кредита клиенту предлагается оформить 3 вида страховки:
Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка
Страхование жизни и здоровья заемщика
При этом первая страховка является обязательной, а два других вида страхования — добровольными.
Обязательно ли страховать предмет ипотеки
Из перечисленных выше видов страхования заемщик не может отказаться лишь от первого, если иное не предусмотрено кредитным договором. Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка обязательно. Такой порядок предусмотрен законом, чтобы в случае непредвиденной ситуации (пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа, хулиганства, вандализма) заемщик не остался без дома, да еще и вдобавок с ипотечными обязательствами.
Как правило, такая страховка распространяется только на конструктивные элементы квартиры: пол, потолок и стены, а не на ремонт или внутреннюю отделку. Размер страховки будет зависеть от многих факторов, предусмотренных страховой компанией, например, года строительства и т.д.
Можно ли отказаться от страховки при получении ипотечного кредита
Страхование жизни и здоровья заемщика и титульное страхование являются добровольными, однако они могут повлиять на процентную ставку, предоставляемую банком, в зависимости от условий кредитования конкретного банка. Часто самые низкие ставки, рекламируемые кредитными организациями, действуют лишь при комплексном страховании. Если же клиент откажется в дальнейшем продлевать одну из дополнительных страховок, то банк может увеличить процентную ставку по ипотеке, если это предусмотрено условиями заключенного кредитного договора.
Плюсы и минусы комплексного страхования
Существуют некоторые моменты, на которые стоит обратить внимание
Страхование жизни дает возможность не только заемщику, но и его наследникам в случае болезни или смерти избежать платежей по кредиту. Однако стоимость такой страховки может зависеть от ряда параметров:
Во-первых, от возраста заемщика: чем он старше, тем дороже страховка
Во-вторых, от профессии заемщика: чем больше его работа связана с риском, тем опять же дороже страховка
Учитываться может даже хобби плательщика и его хронические заболевания. Впрочем, иногда можно встретить и фиксированную страховку, которая представляет собой определенный процент от суммы ипотеки.
Титульное страхование же может понадобиться, когда квартира покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры. При возникновении страхового случая банк получает страховую сумму. Заемщик также может рассчитывать на остаток от страховой выплаты, конечно, после того как из нее вычтут задолженность по взятому на ее покупку кредиту.
Сделка может быть признана недействительной, например, если были нарушены права несовершеннолетних детей или же кто-то из наследников не получил свою долю в собственности квартиры, а родственник решил ее продать без его ведома. Также бывают случаи мошенничества при оформлении сделки. Все эти ситуации рассматриваются в суде.
Подобная страховка оформляется крайне редко, однако возможность ее приобретения стоит серьезно рассмотреть, если нынешний собственник квартиры владеет ей непродолжительное время.
Добровольное страхование минимизирует риски по сделке. Разница между суммой страховых взносов, распределенной по всему сроку ипотеки, и взносами по повышенной процентной ставке может оказаться небольшой, а на практике сыграть решающую роль.
Как оформить страхование при получении ипотечного кредита
После заполнения заявления страховая компания или банк попросят предоставить необходимые документы. Далее страховая проведет ряд мероприятий, в том числе анализ недвижимости, после чего будет установлен размер платежа. Сумма будет зависеть от различных обстоятельств, все индивидуально.
Как вернуть страховую премию при досрочном погашении ипотечного кредита
С сентября 2020 года действует новый закон, по которому при досрочном погашении кредита можно вернуть часть денег за страховку. Нововведение касается договоров страхования, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.
Для договоров, заключенных после 1.09.2020
Если при получении кредита было оформлено добровольное страхование, а страховой случай не наступил, чтобы получить оказавшуюся лишней страховую премию, необходимо:
Погасить ипотечный кредит, забрать закладную (при наличии) с отметками банка об исполнении обязательств в полном объеме и получить справку об отсутствии задолженности по кредиту (при необходимости)
Снять обременение (при необходимости)
Написать заявление в страховую компанию или банк (смотря, где была оформлена страховка) с заявлением о возврате
Вам должны вернуть денежные средства в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления.
Для договоров, заключенных до 1.09.2020
Для старых полисов страхования условия возврата другие. Страховая не всегда обязана возвращать деньги за страховку, если заемщик досрочно выплатил кредит. Все будет зависеть от условий заключенного договора страхования:
Сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечёт автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.
Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страховой суммы обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховой случай не наступил, досрочное погашение кредита влечет досрочное прекращение договора добровольного личного страхования. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Как получить выплату по страховке
Чтобы получить выплату при наступлении страхового случая, нужно обратиться в страховую компанию. Размер выплаты будет определяться в соответствии с условиями договора страхования. В нем подробно указывается, за что должен будет заплатить страховщик, а за что — нет. Поэтому подробно изучите договор страхования перед подписанием.
Например, в случае травмы, повлекшей нетрудоспособности заемщика, страховая может погасить долг или часть долга перед банком. Если размер страховой премии будет больше оставшегося долга перед банком, остаток получит заемщик. А вот если работник будет уволен по собственной вине или желанию, то, вероятно, это не будет являться страховым случаем и в выплате откажут.
В идеале страховать нужно любую сделку, но это дополнительные расходы, поэтому приходится взвешивать риски.
Титульное страхование обычно оформляют, когда покупают квартиру в ипотеку. Если сделку отменят через суд, например объявившихся наследников продавца, страховая покроет убытки — выплатит банку ипотеку и вернет покупателю его собственные деньги.
Во многих странах титул страхуют обязательно, в это пока добровольная процедура, поэтому широко она не распространена. Но практика уже есть, и банки порой требуют полис титульного страхования, а иначе повышают процент по ипотеке или вовсе отказываются ее выдавать.
В статье — о том, от каких рисков защищает титульное страхование, когда оно нужно и в чем особенности.
