При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.
Для получения ипотеки необходимо застраховать недвижимость, под залог которой банк выдает кредит. Страхование жизни и здоровья — по желанию заемщика.
Вопрос в другом: каковы последствия несвоевременного продления полисов этих двух видов страхования. Подробно разбираем.
Содержание:
Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита
При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.
Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.
Что такое страхование жизни и здоровья заемщика
Страхование жизни и здоровья заемщика — необязательный, но рекомендуемый вид страхования при оформлении ипотечного кредита. Так вы финансово защищаете себя и свою семью от непредвиденных ситуаций.
Помимо сниженной ставки по ипотеке на 1%, страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Почему ставка по ипотеке не изменилась после загрузки полиса
Если вы продлили полис страхования жизни и здоровья на Домклик или оформили полис в другой страховой компании и загрузили его в личный кабинет, то ставка по ипотеке снизится после следующей платёжной даты.
Пример. Дата платежа по ипотеке — 9 число. Если клиент продлил страховку 15 января, то сумма платежа пересчитается только с 9 марта.
Что такое страхование ипотечной недвижимости
Недвижимость страхуется от потери или повреждения после пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, падения деревьев, противоправных действий третьих лиц и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. Это позволяет защитить вас от долга перед банком — в критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность.
Рассказываем, в каких случаях может защитить договор страхования недвижимости и можно ли от него отказаться
Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).
Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.
Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе ).
Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.
Почему стоит застраховать жильё и как правильно оформить страховку
Разбираемся, в каких случаях получится возместить убытки, как выбрать страховую компанию и что делать, если наступил страховой случай.
Статью можно послушать. Если вам так удобнее, включайте подкаст.
Как работает страхование жилья
Этот вид страхования пригодится, когда у вас есть недвижимость и вы хотите защитить себя на случай, если с жильём что-то произойдёт. Пожар, взрыв газа, ограбление, стихийное бедствие, соседи забыли закрыть кран в ванной — во всех этих ситуациях вы рискуете понести серьёзные убытки и даже совсем потерять дом или квартиру. Страхование помогает возместить потери частично или полностью.
Для этого вы заключаете договор со страховой компанией, в котором будет прописано:
После вы регулярно платите взносы. Если страховой случай всё-таки наступает, компания оценивает ущерб и выплачивает вам сумму, предусмотренную договором. То есть всё работает примерно так же, как и с любой другой страховкой.
Что можно застраховать в квартире или доме
Всё: от жилья целиком до отделки, мебели и других предметов интерьера. Обычно страховые компании предлагают такие варианты объектов страхования:
Важно помнить, что жилищное страхование распространяется далеко не на любое движимое имущество. Не стоит рассчитывать, что вам компенсируют стоимость всей вашей одежды, украшений, детских игрушек и бабушкиного сервиза на 12 персон. Что-то из дорогих вашему сердцу вещей вы сможете застраховать, но всё будет зависеть от страховой.
От чего можно застраховать жильё
Данные страховых компаний , что жилая недвижимость в России страдает в основном от таких неприятностей:
Поэтому в первую очередь стоит застраховать дом или квартиру именно от этих рисков. Но это, конечно, не полный список. Страховые компании предлагают ещё несколько опций:
Кроме того, есть возможность застраховать свою гражданскую ответственность. Такая страховка помогает возместить ущерб, если по вашей вине пострадала чужая недвижимость, например вы залили соседей.
Также страховая компания может покрывать расходы на временное проживание и хранение вещей, уборку территории, оформление и оплату документов и справок, которые нужны для восстановления жилья.
Каждый страховщик предлагает на выбор свой перечень рисков или пакетные варианты, которые включают всё сразу.
Как оформить страховку
Важно, чтобы у страховщика была лицензия Центрального банка России. Проверить это можно на официальном сайте. Также стоит обратить внимание на тарифы и другие условия. Например, чтобы компания указала в договоре все важные для вас страховые риски.
Внимательно прочитайте условия договора
Нужно понимать, что основная цель страховой компании — заработать, а не спасти вас от разорения. Поэтому информация на красивых сайтах страховщиков и в калькуляторах стоимости страховки может немного отличаться от реальности и сглаживать не слишком удобные условия. Важно максимально точно прояснить для себя:
Например, вы хотите, чтобы компания возместила вам ущерб в случае затопления. Но если внимательно прочитать договор, может выясниться, что страховым случаем будет считаться только ситуация, когда вас залили соседи, а прорыв трубы или наводнение — уже нет. Та же история и с пожарами: некоторые компании не возмещают ущерб, если пожар случился из-за дефектов проводки или поломки электрических приборов.
Оцените стоимость имущества
Вы сами выбираете, на какую сумму застраховать жильё и то, что в нём находится. Именно её вам выплатит страховая компания, если что-то случится. Но от этой же суммы напрямую зависит и стоимость вашей страховки.
Страховая сумма превышать стоимость недвижимого и движимого имущества. Поэтому страховать на 15 миллионов рублей квартиру, которая со всей мебелью и техникой стоит 10 миллионов, не имеет смысла — вы только переплатите за страховку.
Узнайте, можно ли использовать франшизу
Франшиза — это , которую вы готовы вложить в восстановление жилья самостоятельно. Использование франшизы помогает снизить стоимость страхового полиса. Она бывает двух видов.
Почитайте отзывы
Иногда страховые компании радостно заключают договоры и принимают от клиентов деньги, но сами с выплатами не спешат. Они затягивают процесс, заставляют в рабочее время собирать бумажки и стоять в очередях, при оценке существенно занижают размер ущерба.
Предвидеть такое развитие событий во время заключения договора сложно, нарушением закона всё это не является, а оспаривать решение страховой будет себе дороже. Так что стоит обратиться к чужому опыту и заранее узнать, что пишут о компании её клиенты.
Принесите все необходимые документы и подпишите договор
Обычно вам будет достаточно паспорта и документа, подтверждающего право собственности на жильё. Некоторые страховые компании могут попросить дополнительные документы, например выписку из ЕГРН.
Как получить страховую выплату
Если наступил страховой случай, вам нужно сделать следующее:
В каких случаях страховку могут не выплатить
Такие ситуации перечислены в договоре страхования, и у каждой компании они свои. Как правило, вам могут отказать по нескольким причинам.
Если страховая компания отказывает вам в выплате компенсации без видимых причин, вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк.
Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки
Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищенный заемщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.
Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования недвижимости необходимо продлевать каждый год и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если вы вовремя не продлили полис, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки зависит от условий кредитного договора (если это предусмотрено в его рамках).
Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки
Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.
Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки
Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.
Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.
Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).
Как и где оформить страховые полисы
Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на Домклик в разделе «Услуги» — , или в любой страховой компании, аккредитованной банком. Посмотреть список аккредитованных компаний можно .
Все полисы, оформленные на Домклик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.
Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения Домклик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.
Как и где продлить страховые полисы
Продлить страховые полисы также можно онлайн на Домклик в разделе .
Как и где продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис страхования жизни и здоровья легко, быстро и без визитов в банк можно продлить на . После этого полис автоматически отправляется в банк.
Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки
Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.
Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Где хранятся купленные полисы
Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте Домклик, в разделе . Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на Домклик».
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. « Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин
Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.
Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. « При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.
Обязательная страховка
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. « Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.
Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
Что будет, если не купить полис страхования жизни и здоровья
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью. В критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой.
Кроме того, при отказе от страхования жизни и здоровья банк повысит процентную ставку по кредиту согласно договору.
Например, сумма остатка по кредиту — 2 000 000 руб., ставка — 10%, ежемесячный платеж — 20 000 руб. Сумма доплаты составит 24 000 руб. в год.
Как и где продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования ипотечной недвижимости легко, быстро и без визитов в банк можно продлить с помощью сервиса После этого полис автоматически отправляется в банк.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. « Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.
Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.
Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень
Да, новое оформление страховки по программе позволит вернуть сниженную ставку.
Полис страхования также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если полис страхования жизни и здоровья вовремя не продлен, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Подключите автоплатёж и не беспокойтесь о продлении страховкиАвтоплатёж — это автоматический сервис банка, позволяющий вовремя оплачивать разные услуги по вашему поручению с выбранной карты Сбера. При подключении автоплатежа к договору страхования оплата очередного периода по полису будет проходить ежегодно за 5 дней до даты окончания текущего периода. Накануне вам придёт СМС‑уведомление о предстоящем списании. Размер платежа будет рассчитан на основании актуального остатка задолженности по кредиту на дату списания и страхового тарифа по договору страхования. Возможность подключения автоплатежа появляется при оформлении страховки в личном кабинете Домклик. Изменить параметры услуги или отменить оплату можно в личном кабинете СберБанк Онлайн
Добровольные виды страхования
Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). « Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.
Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:
Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. « Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.
Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. « Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.
Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.
«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.
Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке
Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. « Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
