Обязательно ли страхование жизни при оформлении автокредита? Как отказаться от страхования? Как вернуть деньги за страхование жизни? Ответы экспертов Credits.ru.
Содержание:
Страхование жизни при автокредите
В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику. Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями. Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более лояльные условия кредитования и охотней предоставляют займ.
Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет. Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав. Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным. Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа.
Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.
Читайте в новой статье «Как отказаться от страховки по кредиту»
Условия страхования жизни при автокредите
Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:
В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат.
Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита. В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов. Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка — покрывать весь период действия займа.
Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.
Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите
Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться. Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования. В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту. Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования.
Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:
Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.
Как вернуть деньги за страхование жизни
https://youtube.com/watch?v=grgc9bZbPz0
Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.
Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления.
Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет.
Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора.
Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.
Страхование предмета залога — защита от невозврата кредита
Банки выдают крупные кредиты физическим и юридическим лицам под залог имущества, принадлежащего им или имущественным поручителям. Объектом залога может быть любое имущество и имущественные права по существующим или будущим обязательствам залогодателей.
В договоре залога описывают предмет залога и условия кредитного договора, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Срок его действия — до полного погашения кредита, процентов за пользование деньгами и штрафных санкций (если есть и это предусмотрено договором). Страховка залога — дополнительная защита банка (залогодержателя) и кредитора (залогодателя) от риска невозврата денежных средств. Если должник не исполняет финансовые обязательства или допустил просрочку погашения задолженности, залогодержатель имеет право вернуть свои деньги за счет реализации залога или, в случае его утраты/повреждения, за счет страхового возмещения (ст. 334 ГК РФ).
Какой залог страховать обязательно?
Банки предлагают заемщикам программы страхования заложенного имущества, жизни/здоровья, финансовых рисков. Обязательные виды страхования при выдаче кредитов — ипотека (закон №102-ФЗ от 16.07.98г.) и ОСАГО (закон № 40-ФЗ от 25.04.02г.).
Особенности страхования при ипотечном кредитовании
Ипотеку оформляют при покупке квартиры в кредит. Заемщик передает недвижимость в залог и обязан ее застраховать за счет своих средств. Цена полиса зависит от суммы кредита, программы страхования (например, комплексная страховка стоит дороже имущественной), состояния недвижимости (год постройки, район, этаж, наличие коммуникаций и др.).
Единственный случай, когда страховку ипотеки не оформляют — покупка недвижимости на этапе строительства. Квартиру в строящемся доме банк возьмет в залог после сдачи объекта в эксплуатацию. При строительстве частного дома залогом могут быть стройматериалы или другое имущество заемщика. Также для обеспечения кредита банк потребует личного страхования или поручительства.
Страховщики, аккредитованные банками, предлагают клиентам комплексное ипотечное страхование, например, ипотека + жизнь и здровье + титул. Если недвижимость страховать обязательно по закону, то титул и личное страхование — дело добровольное и страховку можно не оформлять (или оформить, а потом отказаться). Однако такой отказ может повлиять на условия кредитования, например, повышение процента или уменьшение срока пользования кредитом. Если застрахованное лицо не платит страховку, кредитная организация может потребовать у заемщика заплатить неустойку за каждый день отсутствия страховой защиты или расторгнуть ипотеку и возвратить заемные средства.
Комплексные продукты одинаково выгодны и кредитору, и заемщику, поскольку всесторонне обеспечивают безопасность сделки. Хотя по стоимости комплексный полис обойдется дороже обычной страховки имущества, он гарантирует погашение долга, если заемщик по каким-то обстоятельствам не сможет выплачивать кредит.
Полис оформляют одновременно с кредитом и залогом. Обычно срок действия страховки составляет один год с продлением до полного погашения долга. Заемщик может выбрать любого страховщика, но на практике банки рекомендуют выбрать из списка аккредитованных СК.
Страхование залога при автокредитовании
Кредиты на покупку авто банки дают под залог машины (автомобиль ставят на стоянку залогодержателя или оставляют в пользовании заемщика) или ПТС (авто остается в пользовании заемщика).
Автострахование — обязательное условие при получении заемных средств. Полис ОСАГО нужен по закону, КАСКО и личное страхование — по желанию заемщика, но без них процентная ставка может увеличиться на 3-10%.
КАСКО — полезная страховка залога, гарантирующая владельцу компенсацию за любые виды повреждений или угон автомобиля. Если авто повреждено больше, чем на 90%, обладатель полиса получает возмещение полной стоимости машины по ее текущей рыночной цене. Это основное преимущество комплексного автострахования перед ОСАГО.
Стоимость КАСКО зависит от цены и характеристик автомобиля, водителя, рискованности вождения и других факторов. Страховая сумма равна рыночной стоимости залога на момент оформления полиса.
Дополнительная страховка при автокредитовании:
Назад к списку статей
Финансовая защита кредита
Финансовая защита кредита – пакет услуг, который финансовые учреждения предлагают своим клиентам при заключении договоров. Банки заинтересованы в увеличении своей прибыли, поэтому стараются увеличить стоимость обслуживания долга для каждого клиента и продать как можно больше услуг.
Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным. В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента. Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.
Виды финансовой защиты по кредиту
Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.
В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.
Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.
Особенности и «подводные камни»
Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:
Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.
Для чего банки предлагают финансовую защиту
Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:
Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.
На что обратить внимание
Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:
Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.
Отказ от финансовой защиты
В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство. Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.
Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.
«Нужен автокредит – оплатите ненужные услуги»
При покупке машины в кредит могут навязать не только уже традиционные услуги страхования, но и поручительство. Вам пообещают внести три платежа по кредиту в случае потери работы. Но стоить эта услуга будет немало. Впрочем, вы сможете от нее отказаться, как и от услуг страхования, даже если договор это запрещает
Какие договоры страхования обязательны при покупке нового автомобиля в кредит?
При выдаче автокредита банк вправе требовать оформления в обязательном порядке только полиса каско, т.е. страхования предмета залога. Согласно подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель – в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, – обязан застраховать это имущество от рисков утраты и повреждения на сумму, которая должна быть не меньше размера обеспеченного залогом требования.
Иные виды страхования являются опциональными, будь то страхование жизни, здоровья или на случай потери работы. Но от них может зависеть процентная ставка по кредиту. Например, при оформлении страхования на случай потери работы процентная ставка по кредиту может быть ниже на несколько пунктов. При дальнейшем отказе от такой страховки банк вправе применить повышенный коэффициент.
Помните: страхование является самостоятельной услугой. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителя, установленные п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
Можно ли отказаться от страхования после подписания договора?
Потребитель вправе подать заявление об отказе от исполнения договора страхования в течение 14 дней после оформления полиса. Этот срок называется «периодом охлаждения», и установлен он Указанием Банка России от 21 августа 2017 г. № 4500-У. До истечения 14-дневного срока вы можете вернуть страховую премию вне зависимости от погашения кредита.
Можно ли вернуть страховую премию, если пропущен 14-дневный срок?
Когда «период охлаждения» закончится, на возврат денег вы рассчитывать не сможете, если это не оговорено в договоре. Но данное правило не действует при досрочном выполнении обязательств по выплате кредита.
1 сентября 2020 г. вступила в силу ч. 12 ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)». Там указано, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщик обязан возвратить ему страховую премию. Она возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное правило применяется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Если договор страхования заключен до 1 сентября 2020 г., действует принцип, сформулированный в ст. 958 ГК РФ. Там указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная им страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Это правило не распространяется на 14-дневный «период охлаждения».
Обратите внимание: при досрочном погашении кредита возврату подлежит страховая премия только по договорам страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств. Например, когда в случае возникновения нетрудоспособности или смерти застрахованного лица страховая компания обязана погасить долг перед банком. Если же был заключен договор страхования здоровья без привязки к автокредиту (например, оформлен полис ДМС), то при досрочном расторжении такого договора за пределами «периода охлаждения» рассчитывать на возврат части страховой премии нельзя.
Автосалон предлагает скидку на автомобиль при оформлении страховки. Можно ли будет вернуть страховую премию, сохранив скидку?
В автосалонах покупателям часто предлагают подписать дополнительное соглашение к договору купли-продажи, чтобы получить существенную скидку на автомобиль при условии заключения договора страхования. Такие скидки варьируются от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей.
После получения скидки покупатель имеет право отказаться от договора страхования в течение «периода охлаждения» и может рассчитывать на возврат страховой премии. Однако автосалон будет вправе потребовать от него сумму предоставленной скидки. Почему?
В силу п. 1 ст. 485 ГК РФ покупатель обязан оплатить товар по цене, предусмотренной договором купли-продажи. При этом в договоре обычно указаны условия, при которых цена может меняться, – как при предоставлении скидки, так и при ее аннулировании. Отмена ранее предоставленной скидки за отказ от страхования будет предусмотрена договором и окажется связанной с тем, что покупатель нарушил его условия.
Таким образом, в большинстве случаев одновременно вернуть деньги за страховку и сохранить скидку на автомобиль вряд ли получится.
Какие еще услуги могут навязать при оформлении автокредита?
Набирает популярность навязывание услуг поручительства. При оформлении автокредита потребителю предлагается подписать заявление о присоединении к оферте договора о предоставлении поручительства. Роль поручителя выполняет некое ООО «Гарант Контракт». Потребителю выдается сертификат на квалифицированную поддержку, куда входят погашение трех платежей по кредиту при потере работы и консультации по поиску вакансий. Стоимость этой услуги обычно больше, чем суммарно три платежа по кредиту.
Причем в предложенном потребителю договоре может быть прямо указано, что «должник не является стороной договора поручительства в силу п. 1 ст. 361 ГК РФ, ввиду чего отказ должника от договора поручительства после заключения сделки не допускается и невозможен». Что это значит? Потребитель не сможет отказаться от договора и потребовать возврата уплаченных за услугу денег? Давайте разбираться.
С юридической точки зрения потребитель заключил с ООО «Гарант Контракт» договор об оказании услуг поручительства. В соответствии с ним поручитель – ООО «Гарант Контракт» – обязуется заключить договор поручительства с банком и произвести три платежа по автокредиту, если потребитель потеряет работу. То есть потребитель заключает не договор поручительства, а договор об оказании услуг.
При этом на договор об оказании услуг распространяются нормы Закона о защите прав потребителей. В законе указано, что потребитель вправе отказаться от такого договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Аналогичное право на односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг закреплено в ст. 782 ГК РФ.
Вернуть уплаченные за услугу деньги потребителю должны в 10-дневный срок. В случае получения отказа он вправе обратиться в суд с требованием о взыскании уплаченных им за услугу денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов.
Предназначен для наших клиентов, приобретающих авто в кредит в салонах автодилеров – партнеров ПСБ Страхование.
Имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, с его смертью в результате несчастного случая или болезни (заболевания), а также с риском неполучения Дохода от трудовой деятельности в связи с Потерей работы по Трудовому договору.
Преимущества продукта
зависит суммы кредита
определяется в зависимости выбранного варианта страхования
Страховые риски
Договор является заключенным в день оформления при условии уплаты Страхователем страховой премии в полном объеме.
Период страхования равен сроку кредитования.
Размер страховой выплаты
При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется следующим образом:
По рискам «Смерть в результате несчастного случая, болезни», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, болезни (1,2 группа)», «Смерть при ДТП», «Смертельно опасное заболевание» – 100% страховой суммы;
По риску «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, заболевания» – 0,1% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности, начиная с 31 дня, но не более 90 дней временной утраты трудоспособности.
По риску «Потеря дохода» – в размере ежемесячной страховой суммы за каждые 30 дней, прошедшие с момента окончания периода ожидания по момент возобновления трудовой деятельности, но не более 6 месяцев. Период ожидания — 90 календарных дней.
