Кредит — это и правда удобная вещь, особенно если удается получить его под хороший процент. Другое дело, что банки предлагают более выгодные условия кредитования тем, кто соглашается на оформление страховки. А это нравится уже далеко не всем, ведь за дополнительную услугу приходится платить, и в итоге ежемесячные платежи становятся менее комфортными.
Есть ли тогда в страховке выгода, или банки просто подталкивают клиентов к лишним тратам? Давайте разбираться! Ведь, если страховки предлагают, значит, это кому-нибудь нужно?
Что такое финансовая защита кредита?
Банку и клиенту хочется быть уверенными в том, что не возникнет никаких трудностей с возвратом долга. Поэтому была создана финансовая защита — пакет услуг, при подключении которого клиент защищает заёмную сумму от непредвиденных обстоятельств. Если наступит страховой случай — компания выплатит долг банку и клиент ничего не будет должен.
Человек напрямую общается только с финансовой организацией, которая становится посредником между заёмщиком и страховой компанией. В его кредитном договоре прописывается, что в случае, если что-то произойдёт, клиенту поможет организация-страхователь.
Что такое страховка по кредиту
Есть целая категория заемщиков, которые полагают, что кредиты — это такие легкие деньги: «Главное — получить, а уж с тем, как возвращать долг, как-нибудь разберемся!» Это прямо связано со статистикой по невозвратам и проблемным кредитам, которые год от года в нашей стране только растут. Что делают в этой ситуации банки? Логичным образом увеличивают число кредитных продуктов со страховкой.
Страховка по кредиту — это один из гарантированных способов снизить риск неуплаты кредита и процентов. Если такая ситуация возникает, банк вправе востребовать долг заемщика у страховой компании, а та, в свою очередь, обязана возместить задолженную сумму. В сущности, страховка выгодна для обеих сторон — как для банка, так и для заемщика.
Банки относятся более благосклонно к тем заемщикам, которые соглашаются на страховку по кредиту
Какие риски может покрывать страховка по кредиту
Подробнее о видах кредитного страхования мы рассказывали в этой статье.
Что такое страхование кредита и надо ли от него отказываться
В большинстве случаев полис оформлять не нужно, но иногда он может выручить.
Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:
Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.
Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги. Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.
Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.
Обязательна ли страховка по кредиту
Те, кто оформляет ипотеку, застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.
В остальных случаях полис оформляется только добровольно. Банкам навязывать эту услугу, называя её обязательной. Более того, сотруднику сообщить, что от страхования можно отказаться или — при желании — обратиться в любую аккредитованную банком организацию, а не только в «дочку» банка. А ещё подробно рассказать о фактических тратах на полис.
Что будет, если отказаться от страхования кредита
В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.
Вам могут отказать в кредите
Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.
Вам предложат менее выгодные условия по кредиту
Делать так закон не запрещает. Банк предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.
Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.
Что делать, если хочется отменить страховку
Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.
По закону у вас есть такое право, но только в течение дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.
Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.
Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.
На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.
Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.
Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно
Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:
Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.
Когда стоит подумать о страховании кредита
Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент. Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа. Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.
Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.
Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги. А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура. Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.
Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.
Что делать, если наступил страховой случай
Лучше всего выяснить алгоритм действий прицельно на сайте вашей страховой компании. Там вы найдёте список документов, который нужно собрать, чтобы подтвердить происшествие. Затем его нужно отправить вместе с заявлением страховщику.
Как Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.
Предоставление кредита влечет за собой определенный риск как для банка, так и для клиента, поэтому в банковской системе используются различные формы обеспечения его возврата. Раньше это были векселя, поручительства или залоги. Сегодня же всё немного иначе – как правило, банк просит застраховывать кредит. Сегодня разберём, что такое кредитное страхование, какие виды страхования существуют, кредит со страховкой или без что выгоднее, а также всегда ли нужно страховаться перед тем, как брать кредит?
Многие не раз слышали о таком термине, как финансовая защита кредита, но большинство попросту не понимают, что она из себя представляет и в чём её суть. Самое время ответить на вопрос: “Что такое финансовая защита по кредитам?”, а также разобраться в тонкостях её получения и рассмотреть преимущества.
Финансовая защита кредита или, проще говоря, его страхование — одна из самых распространенных форм обеспечения возврата банку кредита от кредитозаёмщика. Сама же по себе защита кредита (страховка), представляет собой специальный договор, оформленный на бумажном или электронном носителе и подписанный двумя сторонами соглашения (представителями банка и клиентом). Он предназначен для того, чтобы помочь вам погасить кредит в случае непредвиденных событий или повреждения вашего имущества.
Основная причина использования кредитного страхования — облегчить выплату взносов или всей суммы в случае непредвиденных обстоятельств. Он призван обеспечить финансовую безопасность заемщика и его семьи, защиту в случае таких проблем, как временная безработица, болезнь, пожар или кража со взломом, потеря трудоспособности.
Важно знать, что каждый из нас несет ответственность за свои финансы. Очень важно ответственно относиться к деньгам, поскольку последствия пренебрежения этими вопросами могут быть дорогостоящими. Поэтому стоит подумать о кредитном страховании, чтобы избежать негативных последствий невыполнения финансовых обязательств.
Страхование кредита является добровольным, но иногда предложения структурируются таким образом, что кредит без страховки оказывается более дорогим и хлопотным. На практике страхование жизни может считаться обязательным для долгосрочных кредитов, таких как ипотека.
Кроме того, если заемщик не в состоянии внести необходимую сумму (мин. 20 процентов), банк может, согласно правилам, потребовать дополнительное обеспечение — страхование взноса. Он обеспечивает возврат банку части кредита, в которую входит разница между требуемым взносом и взносом, фактически сделанным клиентом.
Получи аванс на покупки в два клика
Обязательно ли страховать кредит?
Подписание договора о финансовой защите кредита в большинстве случаев является необязательным, т.е. оно является результатом добровольного решения заемщика.
В соответствии с Законом об обязательном страховании, единственными видами обязательного страхования на территории РФ являются: ОСАГО, социальное страхование, медицинское, пенсионное, пассажирское. А также сюда относят банковские вклады, личную ответственность, страхование жизни и здоровья представителей опасных профессий.
Иногда на банковском рынке встречаются предложения, которые уже включают обязательное страхование ответственности потребителей. Тем не менее такие предложения, как правило, предлагают быстрые кредиты, в которых ограничена сумма.
Однако есть один случай, когда банки всегда выдвигают требование о страховании кредита — это страхование имущества, необходимое для получения ипотечного кредита. Однако это покрытие не обязательно должно быть оформлено в банке, а может быть составлено в любой другой страховой компании. В этой ситуации достаточно представить учреждению страховой полис, который вы ранее подписали с другой страховой компанией. Важно отметить, что документ должен соответствовать требованиям выбранного банка.
Финансовый кредит
Финансовая защита кредита – это не только страховка для банка, но и возможность справится с непредвиденные обстоятельствами и вовремя выплатить кредит для заёмщика. Поэтому сегодня можно найти не один вариант страхования кредита, а массу видов. Вот несколько из них:
Это страхование, которое иначе называется страхованием жизни. Его берут заемщики не только для получения ипотечного, но и потребительского кредита. Страхование жизни — это форма обеспечения, позволяющая страховщику выплатить оставшуюся часть кредита в случае смерти заемщика.
Важно: Стоит помнить, что этот вариант страхования является самым важным — хотя многие из нас не задумываются о смерти и о том, что будет с нашими обязательствами, когда нас не станет. Чтобы защитить свою семью от неожиданных трудностей, стоит подумать о страховании жизни и узнавать о наличии такого вида страхования у банка ещё перед подачей заявки.
Страхование на случай постоянной нетрудоспособности
Этот вид страхования также используется для ипотечных и потребительских кредитов. Как следует из названия страховки, эта услуга представляет собой предложение помочь выплатить оставшуюся часть кредита в случае, если с заемщиком произойдет несчастный случай, который приведет к постоянной инвалидности.
Покрытие оставшейся части кредита за счет средств страхового фонда может быть предоставлено по просьбе заемщика при условии, что заемщик представит соответствующие документы, подтверждающие постоянную нетрудоспособность (например, соответствующую справку из учреждения социального страхования).
Страхование по нетрудоспособности
Это страхование также оформляется для ипотечных и потребительских кредитов. Условия страхования на случай нетрудоспособности очень похожи на условия страхования на случай постоянной нетрудоспособности. И здесь не важно, берёте ли вы в кредит наличные или оформляете заявку без обналички.
Если в результате несчастного случая или болезни заемщик становится нетрудоспособным, страховщик сможет выплатить кредит. Разумеется, необходимо будет представить соответствующую экспертную документацию о нетрудоспособности.
Страхование по безработице
Как и вышеперечисленные варианты, эта форма страхования также оформляется как для потребительских, так и для ипотечных кредитов. Страхование от безработицы гарантирует, что страховщик покроет расходы на погашение очередных, обычно 6-12 платежей по кредиту, в случае, если заемщик потеряет работу не по своей вине.
Этот вариант защиты обычно применяется только к тем, кто имеет постоянный трудовой договор, хотя иногда и к тем, кто работает на себя. Для того чтобы получить финансовую поддержку, необходимо доказать, что заемщик не виноват в увольнении.
Страхование, которое осуществляется банком. Этот вид страхования встречается только для ипотечных кредитов и заключается в защите до получения банком регистрации ипотеки в реестре собственности. В целом, промежуточное страхование обеспечивает учреждению возмещение суммы кредита, но не освобождает лицо, взявшее кредит, от обязанности его погасить.
Этот вид страхования возникает при ипотечном кредитовании. Чаще всего банки требуют, чтобы клиент застраховал имущество от пожара или других событий. Страхование имущества позволяет выплатить деньги (компенсацию) в случае таких событий, как пожар или наводнение.
Можно ли отказаться от страхования кредита?
Некоторые банки предлагают клиентам целые страховые пакеты. Что это такое? Предложение, включающее набор различных страховок, таких как страхование жизни, страхование имущества или страхование на случай смерти заемщика.
Хотя такой вариант может быть выгодный для тех, у кого еще нет страховки, для некоторых это не обязательно так. Перед подписанием договора неплохо проверить, что именно содержится в документах и что входит в предлагаемый страховой пакет. Может оказаться, что у вас уже есть некоторые из предлагаемых страховок. Поэтому дублировать страховки будет бессмысленно, и, что самое главное, за такой пакет клиенту придется заплатить гораздо больше, чем за отдельное предложение.
Кроме того, заёмщик вправе самостоятельно отказаться от подписания подобного документа. Тем не менее это возможно лишь тогда, когда условиями банка не предусмотрена обязательная защита кредита.
То есть в тех банках, где эта процедура обязательна, и она прописана в условиях кредитования, вы не сможете отказаться от страховки, а в заведениях, где такого пункта в условиях нет – вы вправе самостоятельно решить, нужно ли вам подписывать такой документ или нет.
Получи лимит на покупки прямо сейчас за две минуты
В какой ситуации можно требовать возврата страхового возмещения?
Но даже, если вы подписали договор о защите кредита, вы всё равно в праве отказаться от него. Сейчас рассмотрим отдельные ситуации, при которых это возможно:
Смерть никогда не является легкой темой, независимо от того, хотим ли мы принять решение о займе. Однако, принимая на себя обязательства, мы не хотим, чтобы в случае какого-то несчастья наши долги легли на наши семьи.
В такой ситуации стоит подумать о страховании кредита на случай смерти заемщика. Однако ситуация, в которой могут оказаться наши родственники, зависит в основном от того, какие условия мы подписываем в договоре страхования. Банк может попросить страховщика продолжить выплату кредита или страховщик может покрывать только часть долгов, и семье придется выплачивать остальное.
Напомним еще раз, что в случае внезапной смерти заемщика его обязательства придется оплачивать семье.
Страховщик может отказать в выплате страховки в определенных случаях. К таким ситуациям относятся:
Кредитное страхование — как отказаться?
Если вы решили отказаться от страхования кредита, помните, что вы можете это сделать, если такое страхование не было обязательным, когда вы осуществляли получение кредита. Любой человек, желающий отказаться от страховки, должен просто подать соответствующее уведомление об отказе.
Помните, что документ должен содержать следующие элементы:
Отсутствие одного из вышеперечисленных элементов может привести к тому, что кредитный договор страхования и его аннулирование будет производится с задержками.
Плюсы и минусы оформления страховки
Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата авансом по удобному для тебя графику без первоначального взноса. Отличная новость в том, что теперь ты можешь выпустить виртуальную карту МИР буквально в два клика. А еще ты можешь делать абсолютно любые покупки в любом магазине с помощью сервиса ин-эпп шоппинга Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
Действительно, чувство стабильности и психологического комфорта бесценно — вот почему наличие кредитного страхования позволяет потребителю и его близким чувствовать себя в большей безопасности. Непредвиденные случайные события могут в конце концов произойти с каждым из нас. Знание того, что в случае внезапной потери работы или серьезной болезни страховщик поможет выплатить наш долг, бесценно.
Стоит также отметить, что, решив приобрести страховку вместе с кредитом у своего кредитора (например, в рамках пакетного предложения), вы можете рассчитывать на более низкую процентную ставку по кредиту и, следовательно, на более низкую общую стоимость заимствования. Так что оформление защиты вашего кредита – важная финансовая и психологическая составляющая как для банка, так и для кредитополучателя.
Преимущество оформления страховки
В договоре нет особого смысла, если берёте кредит на небольшую сумму и маленький срок. Но даже в короткий период может произойти что-то неожиданное и снизятся доходы.
Если же планируется взять крупный заём и на несколько лет, стоит обезопасить себя и семью от рисков. Чем больше времени придётся выплачивать долг, тем выше вероятность разных жизненных ситуаций.
Страхование даёт клиенту несколько преимуществ:
Кроме того, клиенту не нужно переживать за выплату. В договоре распишут все ситуации, когда и в каком размере выплатят компенсацию.
Стоит сравнить условия, которые будут при отказе от страхования и при его оформлении:
Например, из-за аварии клиент потерял трудоспособность и стал инвалидом. Работать и вносить платежи не может. Если заёмщик застрахован, то неблагоприятных последствий для него не будет:
Если страховка оформлена и описанный в договоре случай наступил, всё общение с финансовой организацией и переводы возьмёт на себя страховая компания. Они рассчитаются с банком или выдадут клиенту на руки компенсацию.
Финансовые аналитики рекомендуют услугу страхования для всех обязательств, особенно долговременных, так как с увеличением срока кредитования возрастает и вероятность потери платёжеспособности по разным причинам.
Какие риски включает в себя страховка по кредиту?
Что именно будет входить в подключённую услугу, зависит от выбранной пользователем программы. Во всех можно найти компенсации за:
Но это только минимальная часть того, что может предложить страхователь. Есть программы с более расширенными рисками. Например:
Обычно страховка покрывает только вынужденный уход с работы из-за сокращения штата или ликвидации компании. Но в некоторых программах этот список расширен и включает:
Помните и о том, что если заёмщик увольняется с места работы по собственному желанию, то это не станет уважительной причиной для компенсации. В этом случае в выплате ему откажут.
Кроме того, от потери места может застраховаться только человек, работающий по найму (трудовому договору). Если страховку оформляет предприниматель или не занятый официально человек, этот риск отсутствует или заменяется на вероятность получения телесных повреждений.
Условия страхования в кредитном договоре
Каждый клиент должен внимательно изучить договор и параметры, на которых ему будут предоставлять услуги. Соглашение со страховщиком будет заключаться одновременно с кредитным.
К нему обычно прикладываются:
Это необходимо, чтобы в сложной ситуации человеку не приходилось искать номера горячих линий или адреса, куда ему идти со своей проблемой для получения финансовой защиты. Всё необходимое уже на руках.
Для страхования жизни и здоровья просят заполнить специальную анкету. В ней содержатся вопросы о клиенте, а также о наличии у него:
Также в анкете опрашивают о запланированных длительных поездках в тропические страны, экспедиции и др.
Любой подобный договор финансовой защиты предусматривает ограничения и исключения. Например, заёмщика не будут страховать при наличии психического отклонения. Если человек скроет, но позже это выявится, оплаченные деньги за полис не вернут и в компенсации откажут.
Под стандарты не попадают люди с опасными профессиями и военные. Им предлагают оформить специальные полисы для защиты, и не будет проблем с получением денег.
Есть ситуации, при которых компания ничего выплачивать не будет. Например, если клиент получил травму или погиб в алкогольном или наркотическом опьянении, вёл машину без прав или совершил другое противоправное действие. Это прямое нарушение условий со стороны клиента, поэтому компания не должна рассчитываться за его долг.
Полный перечень случаев, рисков и исключений, после которых будет принято решение о выплате застрахованному, всегда прописан в договоре. Его стоит внимательно прочитать перед тем, как подписывать и оплачивать.
Виды кредитного страхования
Программы, которые предлагают для защиты клиента, бывают обязательными и добровольными. Нельзя отказаться от обязательных при оформлении ипотеки или автокредитования в соответствии с законом. Их задача — сохранить имущество и избежать рисков до полной выплаты долга банку.
В стандартном случае страховка действует до окончания срока кредитного договора. Но пользователь имеет право её продлевать по собственному желанию. Так он будет знать, что дом, квартира или автомобиль застрахованы от пожаров, наводнений, угона, обрушения и других форс-мажорных ситуаций.
Добровольных видов страхования много. Вот основные из них:
Существует ещё один вид финансовой защиты — юридические услуги. Например, если у клиента возникли трудности с доходами и он временно не может оплачивать кредит, юридическая компания берёт на себя переговоры с банком по вопросам отсрочки платежей или реструктуризации задолженности.
Часто стоимость страховки составляет около 30% от общей суммы всего займа. Оплатить её можно разными способами, это устанавливает компания-страхователь:
Стоит ещё до подписания договора изучить, как именно будет оплачиваться услуга. Так будет проще рассчитать свои финансы.
Подобрать определённую программу страхования можно вместе с сотрудником банка перед оформлением займа. Существуют специальные предложения для потребительских кредитов, ипотеки, автокредитования, кредиток — для каждого вида займа продумано несколько услуг от разных компаний на выбор.
В этой статье
Интернет полнится историями о том, как человек лишился работы или серьезно заболел, а банк все равно требует вернуть долг. Стоит признать, что кредит действительно порой оборачивается проблемой для заемщика, столкнувшегося с форс-мажорной ситуацией. А иногда эту проблему приходится решать уже не самому должнику, а его родственникам — по наследству.
Всех этих грустных историй было бы намного меньше, если бы все заемщики соглашались на страхование кредита, то есть на защиту от форс-мажорных обстоятельств. При наступлении страхового события — например, при потере работы, утрате работоспособности — можно было бы получить возмещение от страховщика. В некоторых случаях (например, когда страховка привязывается к изначальной сумме кредита) заемщик мог бы использовать остаток этого возмещения на свое усмотрение.
Почему же выгоднее брать кредит со страховкой
Оформляя кредит со страховкой, вы знаете, что в случае чего можете рассчитывать на помощь страховой компании
Кредит со страховкой или без
Действующее законодательство предусматривает два случая, когда у заемщика нет другого выбора, кроме как оформить полис. Речь идет об обязательном страховании залога — например, при получении ипотеки или автокредита. Таким образом, закон защищает права кредиторов: компенсирует их расходы в случае утраты или повреждения залога.
Можно ли оформить кредит со страховкой добровольно? Можно! Как мы уже сказали выше, условия кредитования в таком случае будут более выгодными. Разница может составлять 1-2% годовых.
И еще важный нюанс: по закону, от страховки вы можете отказаться, если вдруг поймете, что оформили ее необдуманно или попав под обаяние банковского работника. В течение 14 дней вы можете полностью вернуть деньги за полис. Однако имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк с большой вероятностью пересмотрит условия кредитования в невыгодную для вас сторону.
Иногда кредит со страховкой оказывается выгоднее из-за более низкой процентной ставки
В чем выгода для банка
Если заемщику страховка дает уверенность в покрытии долгов, то банк получает гарантию возврата выданных средств. Вот почему финучреждения активно мотивируют клиентов к страхованию:
На заметку! При наступлении страхового события банк всегда проводит дополнительную проверку, чтобы убедиться, что в действиях заемщика не было злого умысла.
Обязательно ли страхование кредита?
Услуги страховщиков предлагаются на платной основе и назначаются на весь период, пока заёмщик не закроет договор и не погасит долг целиком.
Подключать этот пакет к потребительскому кредиту или нет — добровольный выбор клиента. Он может отказаться от услуги, это не должно влиять на решение банка о выдаче суммы.
Есть исключения. При оформлении ипотечного кредитования страхование имущества и жизни заёмщика обязательны в первый год после оформления займа.
В дальнейшем у отдельных банков допускается отказ от страхования, но условия кредитования из-за такого решения могут измениться. Например, возрастёт процентная ставка по ипотеке. А в некоторых случаях у банка есть право потребовать выплатить остаток долга сразу. Что именно и насколько изменится — обязательно прописано в договоре.
Иногда клиенту кажется, что выплачивать кредит просто. Но всегда есть вероятность потери постоянной работы, появления травмы или болезни, из-за чего доходы снизятся на неопределённое время.
В случае ухода из жизни заёмщика его долги придётся наследовать родственникам, они не исчезают и не уменьшаются. Наличие финансовой защиты в этих случаях поможет избежать просрочек и обезопасить родных от долгов.
Поэтому стоит внимательно изучить условия страховки и подумать о её плюсах, а не сразу отказываться. Иногда такое соглашение со страховщиком помогает не упасть в финансовую яму из-за непредвиденных событий. Ведь ни один человек не может заранее знать о возможном сокращении штата на работе или ликвидации компании, которая давала постоянный доход.
А если отказаться от страхования кредита?
Клиент может не подписывать страховку при оформлении продукта, если это не ипотека и не автокредит. Подобный выбор снижает ежемесячный платёж или избавляет от дополнительных трат. Сотрудники банка будут тщательно проверять доходы и возможные расходы на другие кредиты или платежи, и это станет основанием для его выдачи или отказа.
Что выгоднее — кредит со страховкой или без
Давайте рассуждать логически. Если вы оформляете заем на небольшой срок и на маленькую сумму, то от страховки можно отказаться. Но в таком случае нужно иметь уверенность в том, что вы при любом раскладе сможете погасить кредит — например, из собственных сбережений или за счет денег, взятых в долг у знакомых.
Теперь давайте представим, что вы берете крупную ссуду на несколько лет. Согласитесь, что страховка в данном случае уже не выглядит как прихоть мнительного заемщика. Чем дольше срок кредитования, тем больше вероятность, что в жизни могут произойти непредвиденные ситуации, способные выбить почву из-под ног. Страховка — не только надежная защита от таких напастей, но еще и хороший способ сократить процентные переплаты.
Не хотите платить за страховку? Сейчас в Почта Банке действуют выгодные условия на получение кредита наличными — от 4% годовых с услугой «Гарантированная ставка». Листайте вниз, чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа на необходимую сумму и оставить онлайн-заявку!
