Загород
13 мая 2021, 14:44
Несколько крупных банков вслед за «Сбером» и ВТБ снизили ставки по льготной ипотеке на новостройки или планируют сделать это в ближайшее время. В условиях ужесточения денежно-кредитной политики банкам становится выгоднее выдавать льготную ипотеку из-за того, что размер субсидий от государства, которые они получают, напрямую зависит от уровня ключевой ставки. В таких условиях банки готовы поделиться частью маржи, понизив ставки по льготной ипотеке на 0,1-1 п. п. Это хороший маркетинговый ход в условиях, когда ставки по рыночным программам растут, отмечают эксперты. Кроме того, банки стремятся запрыгнуть в последний вагон перед введением запретительных надбавок со стороны ЦБ
Рассказываем, кто и как может получить кредит по льготной ставке по программе «Семейная ипотека»
Программа «Семейная ипотека» действует до 1 июля 2024 года. Она позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. По оценкам оператора программы «Дом. РФ», в 2023–2024 годах этой мерой господдержки воспользуются около 240 тыс. семей. За все время реализации программу использовали уже более 400 тыс. семей.
«Семейная ипотека» занимает второе место по востребованности у российских заемщиков после льготной программы жилищного кредитования с господдержкой, сообщили аналитики «Домклика». По данным «Дом. РФ», в число регионов — лидеров по выдаче в рамках программы входят Москва, Санкт-Петербург, Московская область, Краснодарский край, Тюменская область, Татарстан, Свердловская и Новосибирская области, Башкирия и Ленинградская область.
Рассказываем, что нужно знать о программе «Семейная ипотека» в 2023 году и на каких условиях ее можно получить.
Содержание:
Сбербанк начал выдавать льготную ипотеку на строительство частных домов
Ставка по ипотеке на ИЖС для семей с детьми составляет 5,3% годовых на весь срок кредитования
Сбербанк с 13 мая расширил программу ипотеки с господдержкой для семей с детьми на строительство частных домов.
Ставка по этой программе составляет 5,3% годовых на весь срок кредитования (до 30 лет). Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 6 млн руб. для остальных регионов. Первоначальный взнос составляет 15% стоимости недвижимости.
Программа действует для семей, у которых в период с 1 января 2018 года до 1 марта 2023 года родился второй или последующий ребенок, а также для семей, в которых есть рожденный в тот же период ребенок с инвалидностью.
Постановление, включающее в программу льготной семейной ипотеки возможность брать кредит под 6% на строительство частных домов и покупку земельных участков, было подписано главой кабинета министров Михаилом Мишустиным 19 апреля 2021 года.
В тот же день банк «Дом. РФ» распространил программу «Семейная ипотека» на строительство индивидуального жилья. В конце апреля о планах по запуску аналогичной программы заявили в ВТБ, продукт должен появиться во втором квартале 2021 года.
Точную информацию по ипотеке лучше уточнять у банка
Базовая ставка 6%, минимальная ставка 5.3%.
Электронная регистрация сделки.
Скидка от застройщика на 1 год.
Отказ заёмщика от страхования жизни и здоровья, в соответствии с требованиями банка.
Отказ от использования «Сервиса электронной регистрации».
Требования к заемщику
Похожие программы от других банков
Другие программы от этого банка
ПАО «Сбербанк». Номер лицензии Банка России №1481 от 11.08.2015. Адрес офиса: Москва, ул. Вавилова, 19
Информация получена от банков-партнёров или взята из открытых источников. Указанные сведения носят справочный характер. Актуальные и точные сведения о кредитных предложениях необходимо уточнить у банка. Нажимая «Оформить» или «Подать заявку», вы переходите на сайт банка.
Почему банкам важно понизить ставки именно сейчас
Чтобы начать повышение ставок, у банков есть еще одна причина. С 1 октября ЦБ повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотеке. Банк России беспокоят высокие темпы роста объемов выдач ипотек, в том числе клиентам с высокой долговой нагрузкой, и ситуации с завышением стоимости квартир. У ЦБ нет возможности применять в ипотечном кредитовании макропруденциальные лимиты и с их помощью напрямую ограничить долю наиболее рискованных кредитов, говорится в релизе регулятора. В этих условиях Банк России устанавливает в отношении таких кредитов макропруденциальные надбавки на запретительном уровне. Наибольшие надбавки будут применены для первичного рынка жилья, чтобы учесть завышение стоимости квартир в новостройках. « Фактически банкам будет сложнее выдавать кредиты с первоначальной стоимостью ниже 30%, хотя льготные госпрограммы это позволяют», — говорит Гордейко.
По мнению эксперта, пока в ипотеке критической ситуации не сложилось. « Банк России сообщает, что с марта 2023 года прирост задолженности превышал 2 %, а в июне темп вырос до 2,5%. Итог — на 1 июля прирост в годовом выражении составил 27 %. Банк России фиксирует опасение насчет чрезмерного роста кредитного портфеля. Но годовой прирост свыше 20% — нередкое явление для российского рынка ипотеки. Например, в 2014 году годовой прирост кредитного портфеля был 33,2%. Чтобы прирост кредитного портфеля превысил стандартные показатели, надо очень постараться в выдаче ипотечных кредитов. Кроме того, до сих пор прирост кредитного портфеля не приводил к заметному ухудшению его качества», — добавляет он.
Повышение надбавок способно притормозить выдачи в том числе и по программе с господдержкой, признает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. С 1 октября банкам придется делать упор на более качественных заемщиков со средней и низкой долговой нагрузкой либо высоким первоначальным взносом. « Снижение ставки по госпрограмме способно несколько снизить влияние надбавок, поскольку позитивно сказывается на долговой нагрузке потенциального заемщика. И, скорее всего, сохранится тренд на удлинение ипотечных кредитов с целью снижения показателей долговой нагрузки», — предполагает он.
Клиенты Сбербанка смогут взять ипотеку по сниженным ставкам — от 1% для заемщиков с детьми и от 5,3% для зарплатных клиентов. Но доступна она будет немногим — только тем, с кем застройщики поделятся своей скидкой по кредиту. И этим число условий не ограничивается
Сбербанк запустил комплексное предложение, которое позволит клиентам брать ипотеку по сниженным ставкам. Застройщики теперь смогут перераспределить часть своей скидки по кредиту в пользу покупателей, говорится в сообщении на сайте организации.
Покупатели при согласии застройщика смогут выбрать две схемы уменьшения ставки: либо единая скидка на весь срок кредита, либо только на стадию строительства. Обе действуют только при приобретении строящегося жилья. В первом случае дисконт составит до 1,4% годовых от текущих ставок, уточнил Сбербанк. Во втором случае снижение ставки может составить до 4% годовых, но после ввода объекта в эксплуатацию ставка вернется к прежнему уровню.
Например, семьи с детьми по программе господдержки могут получить ставку по ипотеке в 1%. Для этого они должны выбрать скидку только на стадии строительства. Зарплатные клиенты Сбербанка при таком условии могут добиться ставки в 5,3%, но только если сделают первоначальный взнос в 20% от суммы займа или выше, добавил банк. После окончания строительства ставки поднимутся до 5% и 9,3% соответственно.
Ежемесячный аннуитетный платеж (один из видов платежа по кредиту, когда общая сумма делится на равные части) также уменьшится с учетом сниженной ставки в льготный период, отметил Сбербанк. « Размер процентных выплат уменьшается пропорционально размеру ставки, то есть если ставка уменьшилась с 5% до 1% годовых, то и во столько же уменьшится размер выплачиваемых процентов за месяц действия пониженной ставки», — указано в сообщении.
Есть еще два условия для применения программы. Выбрать квартиру нужно через ипотечный сервис Сбербанка DomClick.ru, а дом должен строиться с применением эскроу для расчетов по всем договорам долевого участия. При этом предложение действует для застройщиков на всей территории России.
Девелоперам новый инструмент за счет более низкой ставки по ипотеке поможет стимулировать продажи — например, менее ликвидных объектов, как квартиры большой площади, или в период сезонного снижения продаж, считает Сбербанк.
Почему кредиты дешевеют
Повышение ключевой ставки делает выдачу льготной ипотеки для банков более привлекательной, так как государство компенсирует банкам недополученный доход от низкой ставки из федерального бюджета. При этом формула компенсации завязана на ключевую ставку. Например, по льготной ипотеке на новостройки с господдержкой, которая была продлена до 1 июля 2024 года, в качестве ориентира и для расчетов компенсации установлена льготная ставка в размере 8%. Государство субсидирует разницу между ключевой ставкой, увеличенной на 3 п. п., и этим ориентиром.
«Льготная ипотека — ключевой финансовый инструмент, позволяющий россиянам купить новое жилье с комфортной финансовой нагрузкой. В текущей ситуации мы стремимся поддержать клиентов, планирующих покупку недвижимости на первичном рынке, и снизить для них ежемесячные платежи по кредитам. В этом году рынок ипотеки идет к новому рекорду, поэтому даже отпускной период c июля по сентябрь ожидается весьма горячим с точки зрения спроса. Понимая это, мы предлагаем заемщикам оформить свой кредит в ВТБ с дополнительной выгодой», — такие слова начальника управления «Ипотечное кредитование» ВТБ Сергея Бабина приводятся в релизе банка.
«В связи с повышением ставки ЦБ, возросшей стоимостью фондирования и, как следствие, повышением ставки по рыночным программам, в качестве компенсации было принято решение снизить ставки по льготным программам. Мы, как и большая часть рынка, ожидаем смещения фокуса потребителей в льготный сегмент», — говорит Мамонов из Росбанка.
Из-за роста ключевой ставки размер компенсации недополученных доходов для банков вырастет, что позволит крупным игрокам относительно безболезненно сделать скидку к действующим ставкам по госпрограммам в размере 0,5-0,7 п. п. для того, чтобы нарастить выдачи, уверен главный эксперт «Русипотеки» Сергей Гордейко. « Это не новый для рынка маркетинговый прием в условиях, когда рыночные ставки растут вслед за ключевой», — заключает он.
У крупнейших ипотечных банков есть специальные программы субсидирования, которые позволяют им предоставлять финансовые льготы застройщикам и финансирование для их проектов, добавляет управляющий директор Центра развития ипотечного бизнеса УБРиР Михаил Прилепов. « Благодаря этому у банков есть возможность снижать процентные ставки. Скорее всего, это снижение будет переложено в цену квартиры, которую устанавливает застройщик», — предупреждает он.
Базовая ставка 11.4% годовых. Ставка от 11.5% годовых – процентная ставка для лиц, являющихся участниками государственных федеральных и региональных программ, направленных на развитие жилищной сферы, реализуемых в рамках соглашений о сотрудничестве ПАО Сбербанк с субъектами РФ и муниципальными образованиями.
Страхование жизни и здоровья.
Первоначальный взнос до от 10% до 15%.
Первоначальный взнос до от 15% до 20%.
Отказ от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.
Клиенты, не получающие зарплату на счет карты или вклада в СберБанке.
Отказ от «Сервиса электронной регистрации».
Документы по объекту недвижимости
Ипотека от Сбербанкав Москве и МО
от 5,97 млн ₽
от 6,69 млн ₽
жилой район «Скандинавия»
от 11,71 млн ₽
от 6,93 млн ₽
ЖК «Южные сады»
от 6,02 млн ₽
ЖК «Бунинские Кварталы»
от 7,46 млн ₽
жилой район «Испанские кварталы»
от 6,42 млн ₽
жилой район «Дзен-кварталы»
от 3,9 млн ₽
от 22,83 млн ₽
от 6,28 млн ₽
от 19,81 млн ₽
клубный дом «GloraX Premium Белорусская»
от 3,64 млн ₽
от 6,27 млн ₽
ЖК «Датский квартал»
от 3,98 млн ₽
ЖК «Пригород Лесное»
от 17,59 млн ₽
от 4,68 млн ₽
ЖК «Мытищи Парк»
от 5,77 млн ₽
ПАО «Сбербанк» — российский финансовый конгломерат, крупнейший транснациональный и универсальный банк России, Центральной и Восточной Европы.
Какое жилье можно купить по программе «Семейная ипотека»
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Программа позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. « Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Будет ли снижение ставок по льготной ипотеке повсеместным
По мнению Гордейко, в ближайшей перспективе средние банки тоже могут начать понижение ставок по госпрограммам, но с меньшим шагом, чем в состоянии себе позволить крупные игроки рынка. Средние и мелкие банки последуют примеру крупнейших игроков и также будут снижать ставки по льготной ипотеке; похожая ситуация была весной — летом 2021 года, когда при базовой ставке по программе в 6,5% годовых ставки на рынке доходили до 5,5%, напоминает Михаил Доронкин. « Скорее всего, минимальные ставки, как и ранее, будут характерны для лидеров рынка», — считает он.
В игре на понижение будут участвовать лишь самые крупные игроки, не согласна младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Надежда Караваева. « Ипотеку с господдержкой выдают в основном несколько крупных банков, которые получают компенсацию льготной ставки, а средние и малые банки выдают такую ипотеку в небольших объемах, в основном концентрируясь на выдаче ипотеки на рыночных условиях. В связи с этим менее крупным банкам невыгодно сейчас снижать ставки и скидка если и может быть, то минимальной», — объясняет она.
Рефинансирование «Семейной ипотеки» и маткапитал
Возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека» в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.
Еще одно условия для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
Например, если вы хотите взять кредит в размере 10 млн руб. на 20 лет, то можете получить 6 млн руб. по ставке 6%, а еще 4 млн руб. по ставке на рыночных условиях.
У кого подешевела льготная ипотека
С 4 августа Сбербанк улучшил условия по программе «Господдержка» (программа льготной ипотеки на новостройки), сообщила пресс-служба банка. Минимальная ставка по этой программе на 3 августа составляла 7,3%. После понижения минимальная ставка опустится до 6%. Также банк понижает ставки по семейной ипотеке на 0,8 п. п., до 4%, а по программе «Ипотека для IT» — на 1 п. п., до 3%. Судя по сообщению «Сбера», пониженная ставка будет предлагаться при покупке у застройщиков-партнеров — участников проектного финансирования банка.
Канал о бизнесе, финансах, экономике и стиле жизни
ВТБ заявил о снижении ставок на 0,4-0,7 п. п. по всем программам с господдержкой еще в конце июля, но в рамках временной акции. Предложение действительно до 15 сентября — в этот день состоится очередное заседание ЦБ по ключевой ставке. Минимальная ставка по «Ипотеке с господдержкой-2020» в ВТБ теперь составляет 7,3% при условии комплексного страхования и использования цифровых сервисов в ходе сделки. Семейная ипотека выдается от 5,3% (от 4,3% — для Дальнего Востока). По IT-ипотеке минимальная ставка — 4%. Также банк скорректировал условия рефинансирования семейной ипотеки: перевести кредит в ВТБ заемщики могут под 5,6% (на Дальнем Востоке — 4,6%).
С 1 августа по 14 сентября банк «Дом. РФ» снизил базовые ставки по основным ипотечным госпрограммам на 0,2-0,7 п. п. Минимальные ставки при покупке квартиры — 5% по семейной ипотеке (4% для жителей Дальнего Восток), 7% — по льготной ипотеке на новостройки, 4,1% — для IТ-специалистов. В сегменте индивидуального жилищного строительства (ИЖС) ставки еще ниже — 4,6% по семейной ипотеке (3,6% — для Дальнего Востока), 6,6% — по льготной ипотеке на новостройки и 3,7% — для «IТ-ипотеки». Чтобы получить пониженную ставку, нужно быть зарплатным клиентом банка.
«Росбанк Дом» снизил ставку по льготным ипотечным программам на 0,1 п. п., рассказал Forbes директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. « Тинькофф» сохраняет действующие ставки по всем госпрограммам, но ставку по рефинансированию семейной ипотеки снизил — теперь она от 4,7%, сообщила пресс-служба банка.
Снижение ставок по госпрограммам «в рамках совместных акций с застройщиками» планирует и банк «Открытие», сообщил его представитель.
Банки, предоставляющие «Семейную ипотеку»
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьям с детьми предлагают следующие банки:
Рассказываем, какие условия по программе «Семейная ипотека» действуют сегодня в некоторых крупных банках.
ВТБ
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»
Сроки программы «Семейная ипотека»
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 июля 2024 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.
