Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли
Преимущество оформления страховки при получении займа
Услуга страхования кредитов позволяет переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию (СК) в случае непредвиденных обстоятельств. Обычно банки доверяют защищать свои интересы дочерним организациям или партнерам. Это не значит, что страхование выгодно только кредитору.
Заемщик чувствует себя увереннее, если знает, что в форс-мажорной ситуации задолженность по кредиту будет погашена.
В форме ниже можно подобрать комфортную сумму кредита и здесь же отправить заявку в банк!
Какие виды страхования существуют
Клиенты выбирают среди множества вариантов страховых программ. Условно их можно разделить на три вида: страхование ответственности, имущественное и личное.
Чаще всего клиенту предлагаются следующие варианты страхования:
- жизни и здоровья;
- залогового имущества;
- защита от риска потери работы;
- защита от потери права собственности.
Страхование жизни и здоровья
В случае длительной болезни или ухода из жизни заёмщика долги ложатся на плечи поручителя и законных наследников. Чтобы оградить близких людей от лишних затрат, можно воспользоваться страхованием кредита. В этом случае страховая компания возьмет кредитные обязательства на себя.
Страховыми случаями, как правило, считаются:
- травма;
- госпитализация;
- инвалидность 1, 2 группы;
- смерть.
В соглашении с клиентом прописываются условия, при которых случай признается страховым. Например, если травма получена в результате ДТП при вождении без прав или в состоянии алкогольного опьянения, страховку не выплачивают.
Потеря постоянного места работы
В этом случае страховая компания либо гасит регулярные платежи несколько месяцев, либо перечисляет деньги на ваш счёт. Компенсация состоит из заранее оговоренного процента от суммы кредита.
Для получения выплат клиент должен иметь официальный статус безработного. Его можно подтвердить документом из службы занятости населения или записью об увольнении в трудовой книжке, в зависимости от требований договора.
Как правило, покрытие возникает только в случае вынужденного ухода с работы. Однако есть и исключения.
В некоторых страховых компаниях еть расширенный список, который включает:
- увольнение по соглашению сторон;
- отказ в трудоустройстве после испытательного срока;
- окончание срочного договора.
Некоторые страховщики проявляют заботу о заемщике, дополнительно включая в программу выплаты до 5 000 рублей в месяц на расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг и сотовой связи.
Страхование залогового имущества
При страховании залога формируются гарантии для обеих сторон договора. Банк обеспечивает возврат кредита за счёт залога, а клиент получает защиту имущества и надёжное погашение займа в непредвиденных ситуациях.
Например, если человек заложил машину в кредит, и авто угнали во время пользования кредитом, то возмещать денежные средства банку будет не клиент, а страховая компания.
Объектом залога могут выступать:
- земельный участок;
- жилое помещение, дом или квартира;
- транспортное средство;
- гараж, машиноместо.
Страхование предусматривает следующие случаи, которые могут привести к порче и потере имущества:
- взрыв, пожар;
- природные катаклизмы;
- затопление;
- противозаконные действия других людей.
Страховка приобретается на сумму займа или на сумму полной стоимости залога.
Страхование при ипотеке
Ипотека предусматривает выплату долга в течение десятков лет, что сопряжено со множеством рисков. В случае утраты заёмщиком возможности исполнять кредитные обязательства, банк будет вынужден возместить убытки за счёт залогового имущества.
Чтобы избежать неприятных последствий, можно оформить сразу несколько видов страховок:
- защита имущества;
- страхование жизни и здоровья;
- титульное страхование.
Страхование титула – это защита от потери права собственности на имущество. Потребность возникает при приобретении недвижимости на вторичном рынке.
Например, покупатель приобретает квартиру у продавца, которому она досталась в наследство. После сделки объявляются родственники, которые только сейчас вступают в наследство и тоже претендуют на часть квартиры.
В ходе судебных разбирательств наследники делят квартиру, а покупателю начисляется выплата по страховке в связи с утратой собственности.
Страхование при получении автокредита
Вопрос, который беспокоит каждого при оформлении автокредита – обязательно ли покупать каско? Нет, во многих банках наличие страховки не влияет на сам факт получения займа.
Весомым аргументом в пользу оформления страховки по кредиту станут более выгодные условия кредитования. Процентная ставка может уменьшиться вдвое. Так как автомобиль чаще всего находится в залоге у кредитора, наличие каско даёт ему гарантию возврата кредитных средств.
Риски, от которых убережет страховка:
- угон;
- кража дополнительного оборудования;
- ущерб в результате ДТП;
- порча имущества от стихийных бедствий;
- причинение ущерба третьим лицам;
- утрата товарной стоимости.
Обязательно ли страхование кредита
В обязательном порядке нужно страховать только «стены» при оформлении ипотеки. Страхованию подлежат только несущие конструкции заложенного объекта – стены, пол, потолок и балкон.
Защита внутренней отделки, мебели и техники от затопления – на ваше усмотрение.
Условия страхования в кредитном договоре
Перед оформлением займа стоит внимательно изучить страховую компанию, которая будет предоставлять услуги. Договор страхования обычно заключается одновременно с кредитным договором. К нему также прикладывается список рисков и необходимых документов, подтверждающих страховой случай.
Для личного страхования потребуется заполнить анкету о состоянии здоровья. Иногда заключить пакетный договор с полным списком страховых случаев дешевле, чем по каждому в отдельности.
Обратите внимание на возможные варианты действия страховки:
- оплата единовременная, действует до окончания кредитных обязательств;
- требует ежегодного продления;
- страховая премия включена в ежемесячный платёж.
Совет от банка:
Заранее уточните условия отмены страховки.
Что будет, если отказаться от страхования кредита
От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней и более (если позволяют условия)
Если СК не реагирует на отказ от услуг (например, не отвечает на телефонные звонки), то в течение 30 дней после обращения можно подать такое же заявление в банк-кредитор.
Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Страховка при оформлении кредита – навязанная или взятая добровольно – стала уже постоянным спутником заемщиков. Без нее чаще всего банк или не выдаст кредит вовсе, или выдаст его по повышенной ставке
Обычно сумма страховки составляет дополнительные несколько процентов и обходится в несколько сотен тысяч рублей к кредиту. Для банка это и своего рода повышенная гарантия возврата долга плюс процентный доход для сотрудников от продажи полисов. Обычно чем больше полисов продано, тем он выше.
Так что разъяснения Верховного суда касаются очень многих наших граждан. Ведь уже в июне выдача кредитов, по данным Frank RG, начала расти. И в июне банки выдали кредитов на 675,3 млрд рублей – на 70 процентов больше майских показателей. Причем больше половины выдач – 349,6 млрд рублей – это кредиты наличными.
Но очень хорошо известно, что совсем немалое число получателей кредита стараются погасить его как можно раньше. И у многих это выходит. А что же тогда делать со страховкой, если кредита уже нет?
Клиент банка, чью жалобу изучил ВС, взял кредит на пять лет, а вместе с ним оформил страховку на тот же срок. Но заем погасил досрочно. Решив, что в таком случае он может вернуть и часть выплаченных за полис денег, он обратился сначала в кредитную организацию, а потом в суд.
Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”
А теперь детали этой истории. Гражданин пошел в офис одного из крупнейших отечественных банков и взял кредит 386 000 рублей на пять лет, а вместе с ним оформил и страховку на этот же срок. Он перечислил 81 000 рублей, а за это время его включили в программу коллективного страхования.
Через девять дней он обратился в банк, чтобы расторгнуть страховое соглашение, решив, что еще действует “период охлаждения”. Это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть деньги. Но в первый раз ответа он не получил. Спустя полгода направил заявку еще раз, уже после того, как досрочно выплатил кредит. Клиент посчитал: раз он досрочно погасил кредит, то и выплаченную за полис сумму должны пересчитать, вернув ему часть.
Но в этот раз кредитная организация отказала заемщику. Тогда гражданин обратился в суд с иском к банку и страховой компании. Последняя, к слову, имела прямое отношение к банку, так как в ее наименовании было кроме слова “страхование” еще и название банка. Гражданин утверждал, что страховка “привязана” к кредиту, ведь полис он получил на пять лет, как и сам заем. Если деньги возвращены досрочно, то и страховку можно вернуть.
Банк же утверждал, что страховка – это обязательство не банка, а страховой компании. Значит, ему нужно идти в страховую. А представитель страховой компании убеждал суд, что сам клиент не является стороной по договору коллективного страхования: соглашение заключено между ним и банком. То есть заявление об исключении конкретного застрахованного должен направить сам банк.
Первая инстанция с банком и страховой согласилась. Подчеркнув, что согласно п. 1 Указаний Банка России (от 20 ноября 2015 года) “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” у клиента есть пять дней, чтобы отказаться от страховки (с 1 января 2018 года – 14 дней – “РГ”). Суд решил, что он опоздал.
Первая инстанция указала, что ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет пункта о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Поэтому суд отказал гражданину. Позицию поддержали апелляция и кассация.
Наш герой отправил в Верховный суд жалобу. ВС, изучив материалы, указал, что нижестоящие инстанции не оценили пункты договора коллективного страхования. По условиям этого документа, если конкретный застрахованный отказывается от соглашения, то ему могут вернуть страховую премию или ее часть. Защита гражданина настаивала – так как заемщик досрочно погасил кредит, то и отпала возможность наступления страхового случая. А согласно ст. 958 Гражданского кодекса (“Досрочное прекращение договора страхования”) в таком случае он может рассчитывать на возврат денег. Рассматривать страхование без связи с кредитом было бы ошибкой и ущемлением прав потребителя в пользу профессиональных участников рынка.
Банк России еще несколько лет назад обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в так называемый период охлаждения. Для страховок, которые влияют на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируются законами о потребительском кредите и об ипотеке. Но в целом период охлаждения – это 14 дней. Таким образом, в течение двух недель с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад – полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата.
ВС услышал аргументы гражданина и отменил решения судов в пользу банка и страховой
Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит. Отказаться (это нужно делать письменно) можно практически от всех видов необязательного страхования: условно говоря, от каско – да, от ОСАГО – нет. От страхования недвижимости при ипотеке полностью отказаться нельзя. Но в некоторых случаях, когда условия договора это позволяют, можно сменить страховщика. Если у вас не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.
Отказаться от страховки можно и в случае, когда вы самостоятельно купили полис в страховой компании и когда вас присоединили к договору коллективного страхования. Так часто делают банки – заранее заключают договор со страховой компанией, а затем просто вписывают в него своих заемщиков.
Если страховка еще не начала действовать (то есть успели отказаться за 14 дней), вам вернут ее полную стоимость. Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег – за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.
За добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (кроме страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заемщика при ипотеке), деньги также должны возвращать полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.
“Повышенная премия за риск в кредитных ставках и высокие требования банков к заемщикам сохраняли жесткость ценовых и неценовых условий банковского кредитования. Из-за этого кредитная активность хотя и демонстрировала признаки оживления, оставалась сдержанной”, – констатировал ЦБ в последнем релизе по ключевой ставке (в конце июля он снизил ставку до 8%, а еще в конце зимы – начале весны она была 20%, снижение ключевой ставки должно усилить интерес к кредитованию).
Верховный суд услышал аргументы гражданина и постановил все решения судов в пользу банка и страховой по этому делу отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляцию.
Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.
Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита. Несмотря на это, по данным “Народного рейтинга” портала Банки.ру, в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки – около 30%.
“По идее, страховка защищает обе стороны – и кредитора, и заемщика. Для заемщика это защита в случае неблагоприятных ситуаций, для кредитора – дополнительная гарантия возврата денег”, – поясняет эксперт проекта минфина “Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ”, экономист Сергей Трухачев.
У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. “Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы – то другие. Это абсолютно законно”, – напоминает Трухачев.
Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, банковские менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту, соглашается руководитель отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елена Сударикова. “Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает все реже. Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование”, – говорит Сударикова. Поэтому, по ее словам, банки все чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа.
Банковские менеджеры предлагают более низкую ставку по кредиту при покупке страховки, но это не всегда выгодно
При таком раскладе можно смело подавать жалобу в Центральный банк или в Роспотребнадзор, и ситуация точно будет решена в пользу клиента, уверен Трухачев. Дело в том, что Закон “О защите прав потребителей” запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Исключений здесь не бывает. “С другой стороны, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита вообще без всяких объяснений – и тогда вы не сможете пожаловаться на его действия как на навязывание каких-то дополнительных услуг”, – предупреждает Трухачев.
В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно, отмечает Сударикова. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников. “Как правило, сотрудники банка отвечают: “Банк не одобряет кредиты без страховки”. Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет. А вот ответ: “Директор нашего отделения не разрешает нам выдачу кредитов без страхования” – гораздо ближе к истине. Но клиент здесь ничего не может поделать”, – говорит Сударикова.
Многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк. “И поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку. Если вы не уведомили банк, а он об этом все-таки узнал, то банк может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов”, – разъясняет Трухачев.
По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования – отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке.
Частично решить проблему могло бы распространение “периода охлаждения” (14 календарных дней с покупки страховки, когда клиент может от нее отказаться) на договоры коллективного страхования, рассуждает она. Именно такого рода договоры сейчас навязывают розничные банки. Но пока эта идея находится лишь на стадии обсуждения в экспертном сообществе.
А если заемщик согласился на навязанную страховку, то за ненужную услугу придется платить реальные деньги. Сколько же это в цифрах? Для наглядности приведем пример расчета переплаты по кредиту одного крупного розничного банка. Рассмотрим кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых. За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж – 11,2 тысячи, посчитала Елена Сударикова.
Означает ли это, что страховка, которую предлагает банк при выдаче кредита, – это навязанная услуга, от которой следует отказаться в любом случае? С таким утверждением не согласна консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова. По ее мнению, есть ситуации, когда страховка будет весьма уместна: “Если сумма кредита значительная и он берется на длительный срок, то от страховки не следует отказываться. В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации – болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники. Если же сумма кредита небольшая – 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться”.
Помните, что страховка дает вам защиту. Если же вы, еще раз все здраво оценив, передумаете, то можете от нее отказаться в “период охлаждения”.
В частности, кредитным организациям запрещается заставлять заемщиков оплачивать страховку сразу за весь период кредита (а только за первый год) и обосновывать получение займа необходимостью приобретения дополнительных услуг – полиса страхования жизни и пр. Банки, которые “нарушат права на свободный выбор услуг” и все-таки навяжут ненужную страховку, должны будут компенсировать заемщику убытки в двукратном размере от их стоимости. “То есть, если вместе с кредитом была продана страховка стоимостью 50 тысяч рублей, гражданин получит от банка 100 тысяч, после того как обратится в Центральный банк или в суд”, – пояснил “РГ” председатель Финансово-потребительского союза Игорь Костиков.
К сожалению, далеко не все граждане знают, что и сегодня они могут отказаться от лишних услуг. В течение 14 календарных дней с момента заключения договора добровольного страхования (в “период охлаждения”) можно потребовать его расторгнуть и вернуть деньги. Заемщик должен по интернету или в офисе страховой компании написать заявление о расторжении договора, и страховщик в течение 10 дней обязан вернуть ему деньги. Банки такую информацию, конечно же, скрывают.
Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику. Например, сотрудники банка говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но якобы в этом случае кредит не будет одобрен. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, сложно доказать, что права заемщика нарушены. В некоторых банках, наоборот, вообще ни слова не говорят о страховке, включенной в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте “Согласен на добровольное страхование по такой-то программе”. Банкиры пользуются тем, что мало кто вчитывается в кредитный договор и просчитывает ежемесячные платежи по кредиту.
Другие кредитные менеджеры запугивают клиентов – грозятся увеличить проценты по кредиту, если их клиент в “период охлаждения” расторгнет страховой договор. “Это не более чем слова. Банки не имеют права менять условия кредита после заключения кредитного договора”, – объясняет Костиков. По его мнению, теперь, когда банкам будут грозить большие штрафы, ситуация изменится и клиенты избавятся от лишней “нагрузки”.
Пресс-служба Банка России:
Банк России в целом поддерживает предложенные законодательные изменения, поскольку они способствуют защите прав заемщиков при потребительском кредитовании, в том числе и в случае предложений им дополнительных услуг. Введение указанного регулирования также позволит устранить имеющиеся сложности в правоприменительной практике. Безусловно, изменения в регулировании не исключают возможности недобросовестных действий отдельных кредиторов. Банк России проверяет соблюдение требований Закона “О потребительском кредите (займе)” и в случае выявления нарушений применяет к кредиторам меры, предусмотренные законодательством.
- Что такое страховка и почему ее нам навязывают
- Какие страховки бывают
- Плюсы и минусы
- Принимаем решение о страховании
- Возвращаем деньги после подписания договора
Надо или не надо? Давайте разбираться
Что такое страховка и почему ее нам навязывают
Мария собирается взять заем, чтобы сделать в квартире ремонт. Раньше она никогда не обращалась к кредиторам, но знает от знакомых и из новостей о навязывании страховок. Еще и родственник дал совет обязательно отказаться от ненужных услуг. В голове девушки сложилось четкое представление: либо соглашаешься на условия, либо тебе поставят запредельные проценты или в деньгах вовсе будет отказано. Так ли это?
Наверняка вы хотя бы раз слышали о страховании кредита. По сути это добровольный договор, призванный компенсировать ущерб от несчастных случаев и непредвиденных обстоятельств. Заключают его с целью создать для заемщика условия, при которых обязательства по возврату перейдут на страховую компанию, если наступит кризисный случай: потеря работы, тяжелое заболевание.
Видов страхования очень много. И есть несколько причин, почему нам предлагают защитить себя.
- Прибыль. Банально, но чем больше вы платите, тем больше дохода получают банки.
- Компенсация ущерба. Это относится к жилью или автомобилям, которые выступают залогом. Банкиры хотят быть уверенными, что в случае чего они получат выплату – если не от вас, то хотя бы от страховой.
- Охрана прав заемщика. Если кто-то решит оспорить сделку по недвижимости, то есть возможность вернуть потраченные деньги.
- Если наступят не зависящие от клиента обстоятельства, он или его родственники могут положиться на страховую, а не влезать в долги, чтобы погасить кредит.
Таким образом, страховка снимает лишние волнения как у заемщика, так и у финансовой организации.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 12% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Можно ли не страховать
Сразу ответим на главный вопрос: от услуги можно отказаться. Ведь ключевой момент – она добровольная. Но у всякого правила есть исключения.
Собрались покупать жилье? Придется позаботиться о его сохранности
Есть только один вид обязательного страхования – ипотечный. Федерального закона «Об ипотеке» гласит: сохранность приобретаемой недвижимости должна быть обеспечена в обязательном порядке.
Дело в том, что ипотечный кредит – риск не только для заемщика, но и для кредитора: это долгоиграющий финансовый проект, будущее которого абсолютно непредсказуемо. С жильем может случиться все что угодно: от бытовых повреждений (затопили соседи) до чрезвычайных ситуаций (взрыв или пожар). Поэтому кредитор требует сохранности квадратных метров. В случае утери залога он получит компенсацию от страховой. Это точно так же работает и для покупателя. Ведь если что-то случится, то компенсации заметно облегчат ситуацию.
Также не стоит удивляться, если вы закладываете свое имущество, например, автомобиль или квартиру, а вас просят его застраховать. Работники кредитного отдела имеют на это полное право – данная мера закреплена в п. 1 ст. 343
В остальных случаях вы можете совершенно спокойно говорить «нет» на предложения менеджера поставить подпись. При этом помните: вам не могут отказать в получении денег. закона «О защите прав потребителей» запрещает предоставлять услуги и товары с непременной нагрузкой в виде других товаров и услуг. То есть ваше право занять денег не должно зависеть от того, купили ли вы дополнительное обслуживание.
Но у этой медали есть обратная сторона:
- Изменение процентной ставки: при заключении соглашения она ниже, а без него – выше. Совокупная плата по кредиту со страховкой почти всегда ниже, чем без нее.
- Недобросовестный кредитор откажет в предоставлении денег без оформления страховки. В таком случае доказать в жалобе Роспотребнадзору или ЦБ, что организация неправа, практически невозможно.
Брать защиту займа или нет – решать вам. Но делать это нужно осознанно. Это вовсе не бесполезный продукт, который призван вытянуть из населения как можно больше денег. Наоборот, это единственное, что нельзя купить, когда что-то уже случилось. Порой большую сумму берут в кредит на десять лет вперед, и тогда необходимо задуматься о важности сохранения своего имущества, своих активов.
Какие страховки бывают
Цели взять долг разные, поэтому и подход к поддержке клиента нужен разный. Чтобы понять, нужна ли страховка, стоит учесть тип займа, срок и что именно вы приобретаете.
Чтобы было проще сориентироваться, давайте рассмотрим различные примеры того, как пригодится (или нет) дополнительная услуга.
На страже здоровья и жизни
Даже если вы отличаетесь крепким здоровьем и ведете активный образ жизни, есть несколько причин, почему все же надо задуматься о страховании:
- жизнь – непредсказуема, и даже за год с человеком может произойти все что угодно. Поэтому застраховать себя предлагается при любом виде кредитования;
- в случае тяжелой болезни или получения инвалидности (I и II групп) долг погасит страховая;
- застраховать кредит можно даже на случай смерти заемщика. На наследников не ляжет бремя ответственности за долг умершего родственника;
- компенсации выплачивают и при временной нетрудоспособности из-за травм и болезней.
Травма не погрузит вас в долги
Поводы для компенсации могут отличаться. Поэтому, если вы и правда задумались о приобретении полиса, то сначала узнайте о том, что в него входит. Например, некоторые компании не включают смерть плательщика в список страховых случаев. Также внимательно прочитайте про исключения. Так, пожилой возраст или занятия экстремальными видами спорта могут стать причинами для отказа. Поэтому, если условия вам не подходят, возможно, лучше выбрать другую организацию.
Конечно, сквозь призму позитивного мышления страхование часто выглядит переплатой, особенно если вы одалживаете относительно небольшую сумму на 2-3 года. Но в условиях пандемии все же стоит позаботиться о будущем, тем более если речь идет о долгом сроке и крупных платежах.
Потеря работы не страшна
Непредвиденное увольнение – вторая популярная причина возникновения задолженности. Поэтому страховщик будет платить за заемщика какой-то период, чтобы дать клиенту время найти работу.
Вопреки заблуждениям, страховым случаем является именно непредвиденная потеря заработка, которая не зависит от самого должника: например, произошло сокращение. А если уволились по собственному – извольте погасить долг самостоятельно.
Титульное страхование
Актуально для сделок на вторичном рынке жилья. Даже тщательная проверка документов не оградит от ситуаций, когда неизвестный дальний родственник продавца решит заявить о своих правах на недвижимость и оспорить законность купли-продажи.
Страхование титула – это охрана права собственности приобретателя жилплощади. В этом случае, если наследник продавца все же добьется своего в суде и оспорит сделку, неудачливый покупатель «квадратов» получит выплату в качестве убытка.
Покупка авто
В данном случае есть два варианта:
Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С помощью него можно купить как новое, так и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!
Когда чрезвычайная ситуация произошла, страховая придет на помощь
Страхование карты
Существуют программы защиты кредитных и дебетовых карт от краж, мошенничества и потери. Действуют они как на территории страны, так и за ее пределами. Поэтому, если вы часто путешествуете, то вам пригодится туристическая поддержка.
В случае необходимости финансовая организация срочно заблокирует пластик, выпустит новый в короткие сроки и выдаст средства на период ожидания замены.
Плюсы для банка и клиента
Страховка была придумана банками для банков, чтобы обеспечить себе стабильные выплаты и спонсировать страховые – можно порою услышать и такое мнение. Недаром эта тема рождает много споров. Есть как строгие противники дополнительных услуг, так и их сторонники.
Но мы не будем вдаваться в теории заговоров. Давайте рассмотрим пользу, которую банки и клиенты обретают в результате оформления страховки.
- Экономия на ставке. Есть программы, которые предполагают снижение процентов при приобретении полиса.
- Защита своих ресурсов: трудоспособности, здоровья, риска потерять жилье или авто.
- Экономия на возможных штрафах и пенях за просрочки по выплатам. Сведение к минимуму возникновения судебных тяжб с кредитором.
- Гарантия выплат. Неважно, откуда поступят деньги – от клиента или страховой. Главное, что это не принесет проблем с прибылью.
- Отсутствие расходов – за услугу платит клиент.
- Часто страховая компания – это предприятие, принадлежащее банку. Поэтому выгода умножается: заработок процентов с займа, снижение рисков и прибыль от покупки полиса.
При решении страховаться важно обратить внимание на тип платежа за полис. Их существует три вида: единый – вы платите один раз за весь период; с продлением – стоимость разбита на несколько взносов; или же «вшитый» в тело кредита – он включен в ежемесячный платеж, и отдельно платить ничего не нужно.
Принимаем решение о страховании
Менеджер не упускал возможности рассказывать Марии о плюсах приобретения защиты при каждом удобном случае. Девушке не понравилась такая настойчивость, и она уже хотела отказаться от услуг организации.
Даже небольшие проценты несут расходы. Избавьте себя от дополнительных в виде страхования
Если вы попали в такую же ситуацию, но все еще хотите одолжить именно у этого кредитора, попросите рассчитать график платежей и полную стоимость кредита с учетом страховки и без нее. И только после этого, взвесив все за и против, принять решение. Помните, что в случае возникновения неблагоприятной финансовой ситуации страховка избавляет от проблем с платежами.
Возвращаем деньги после подписания договора
Что делать, если документ уже подписан и вы осознали, что услуга не очень-то и нужна?
На помощь придет так называемый . В течение 14 дней после заключения сделки вы можете отозвать свое согласие и прекратить отношения со страховой (п. 11 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) №353). А деньги должны вернуться в течение 7 дней.
Но и тут есть свои нюансы. Страховая может вычесть количество дней, которые гарантия сохранности действовала, и вернуть часть суммы. Например, вы подали заявление на отказ лишь 7 дней спустя. Соответственно, будет пересчет за вычетом этих дней, ведь страховка в этот период полноценно работала.
Внимательно читайте договор. Порой можно встретить пункт о том, что соглашение вступит в силу, например, через два дня. Если в течение двух дней вы напишете заявление об отказе, то получите все уплаченные деньги.
После окончания «периода охлаждения» страхователь также имеет право отказаться в любой момент, но в данном случае он не получит возврата средств (п. 2, п. 3 ст. 958 ГК РФ).
После досрочного погашения
Долг выплачен раньше срока, следовательно, и нужды в полисе больше нет, ведь я больше никому не должен.
Именно так рассуждают многие обладатели дополнительного соглашения. И логика здесь есть.
Однако страховые компании настаивают на том, что полис пригодится сам по себе – риски ведь никто не отменял. И очень неохотно идут на расторжение договоренности.
Здесь нам также на помощь приходит п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Можно отказаться от страховки, если вы уверены, что как продукт страховка не нужна вам сама по себе. Помните, что она может быть полезной и после окончания кредита.
Только планируете взять кредит? С помощью удобной формы ниже подберите комфортную сумму и отправляйте заявку в банк.
Как вернуть средства за полис страхования
Ипотека, автокредит, потребительский кредит — эти банковские продукты знакомы многим. Люди обращаются в банк, чтобы купить квартиру, расширить бизнес, купить автомобиль классом выше.
Те, кто хотя бы раз брал заем в банке, знают, что одно из обязательных условий — оформление страховки на здоровье, жизнь или сохранность имущества. Если вы не воспользовались услугой на протяжении действия договора или передумали сохранять полис, откажитесь от услуги и верните средства.
Что такое страховка по кредиту
При оформлении кредитования банк предлагает клиенту заключить договор страхования не для собственной выгоды. Потребитель берет деньги взаймы; значит, он обязан вернуть средства в срок и в полном объеме. Однако за годы выплат у клиента могут возникнуть неприятные ситуации.
Бывают случаи, когда обстоятельства лишают человека возможности выплачивать долг банку. Человека могут сократить, уволить, понизить в должности или лишить части дохода. Чтобы защититься от рисков, банки могут настаивать на страховке.
К сожалению, при оформлении кредитования клиенты не всегда внимательно читают документы
Основной минус страховок в том, что их стоимость включают в кредит. Фактическая стоимость полиса оказывается выше той, что указана в договоре – за нее также необходимо выплачивать проценты.
В жизни Алисы произошло радостное событие – она купила первый автомобиль. Накопила первоначальный взнос 300 тысяч рублей, еще 950 тысяч пришлось взять в долг. Так Алиса стала хозяйкой красного Ford Focus 2016 года выпуска.
При оформлении займа она столкнулась с тем же, с чем сталкиваются миллионы банковских клиентов. Кредитный брокер предупредил, что условием заключения договора будет покупка полиса каско, сертификата на юридическую помощь при ДТП, страхование жизни и здоровья. Стоимость полисов включили в долг, тело кредита выросло до 1 млн 250 тысяч рублей.
Покупка первой машины — дело беспокойное. Чтобы не проходить тяжелый путь оформления бумаг и оставить лишь приятные воспоминания от сделки, обратитесь за займом в Совкомбанк. Помощь консультантов, специальные льготные программы, низкая ставка и индивидуальный подбор условий – причины, по которым нас выбирают.
Кто занимается страхованием
Банк заключает договор с . В нем заемщик выступает застрахованным лицом, банк – выгодоприобретателем, а СК – страхователем.
Страховые договоры бывают:
- индивидуальными, когда клиент заключает сделку с СК;
- коллективными, когда СК и банк заключают договор сотрудничества, а клиент лишь присоединяется к нему.
Виды кредитного страхования
Виды страховки зависят от категории кредита и цели, на которые выдается заем.
Ипотечное страхование
Пока клиент не выплатит ипотеку, дом находится в залоге у банка. Финансовая организация заинтересована не только в платежеспособности клиента, но и в сохранности залогового имущества. В ипотечный заем включают страховку жилья, а также жизни и здоровья собственника.
Наиболее часто встречаются страховые случаи при:
- страховании залогового имущества: пожар, потоп, физическое разрушение, противоправные действия других лиц и т.д.;
- страховании жизни и здоровья: тяжелая болезнь, производственная травма, несчастный случай, смерть и т.д.
Если от страхования жизни можно отказаться, то полис на залоговое жилье обязателен. Статья 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке» закрепляет эту обязанность. Страхование защищает и клиента, и банк от финансовых потерь.
Страховка при автокредитовании
При заключении договоров об автокредитовании клиенты сталкиваются с предложениями застраховать жизнь, здоровье, автомобиль. Обязательств здесь нет, клиент имеет право отказаться
Хорошо, когда есть возможность исполнить мечту. Каско поможет сохранить ее в целости и безопасности
Обычно предлагают купить полис, защищающий при рисках:
Клиентам с невысоким кредитным рейтингом, а также без опыта вождения банки предлагают договор, по условиям которого заемщик обязательно покупает . Пока автокредит не выплачен, автомобиль остается в залоге у банка. Автомобили стоят недешево, с помощью каско СК компенсирует ущерб заемщику и банку.
Как правильно взять автокредит
Алисе предложили договор, в котором обязательным пунктом кредитования была покупка полиса каско за 80 тысяч рублей. Девушка понимала, что берет страховку в кредит, который тоже нужно выплачивать.
Каско дает компенсацию при угоне или полном разрушении автомобиля, остальные страховые случаи покрываются ОСАГО. Отказаться от полиса и получить заем она не может. Тщательно все обдумав, Алиса решила, что спокойнее будет передвигаться на застрахованном автомобиле.
Потребительский кредит
При оформлении потребительского займа для снижения ставки клиентам могут предложить страхование жизни и здоровья. Это необязательно.
Если наступит страховой случай – лишение трудоспособности или смерть клиента – СК выплатит заем финансовой организации.
Как вернуть страховку
Раньше расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса было сложно. Нужно было писать претензию, ждать возврата, иногда – обращаться в суд. 1 сентября 2021 года Госдума внесла поправки в закон «О потребительском кредите»
По новым условиям, заемщик при досрочной выплате кредита имеет право на возврат стоимости полиса. В течение 7 дней после погашения клиент должен подать в СК заявление о возврате стоимости, приложив бумаги о досрочном погашении займа, а также копию кредитного договора.
Пора обеспечить комфорт членам семьи! Тем более что взять ипотеку не так сложно, как кажется. Совкомбанк предлагает ипотечные программы с минимальным первоначальным взносом и низкой кредитной ставкой.
Рассчитайте ежемесячный платеж на калькуляторе.
Новшества коснутся договоров, которые заключены с момента принятия поправок. На полисы, купленные ранее 1 сентября 2020 года, закон не распространяется.
В заявлении необходимо указать номер и реквизиты счета клиента, на этот счет поступит возврат. Образец заявления на возврат страховки по кредиту можно найти на сайте СК.
Совет от банка: не пренебрегайте возможностью вернуть деньги. Стоимость некоторых полисов иногда достигает 30% размера займа. Возврат 50, 100 или 300 тысяч рублей от переплаты — отличная возможность сделать ремонт, оплатить обучение или бытовую технику
Алиса погасила кредит на автомобиль досрочно: вместо 5 лет выплачивала его 1 год и 8 месяцев. Внеся средства на счет в отделении банка, она попросила копии документов о досрочном закрытии. В тот же день девушка связалась с представителем СК и узнала, что нужно для оформления возврата. Бумаги она отправила заказным письмом на юридический адрес фирмы.
180 тысяч рублей вернулись на счет в течение 30 дней. Эти деньги Алиса потратила на путевку на море для себя и мамы.
Какие виды страховок можно вернуть
Можно вернуть средства и сразу после заключения договора. Тогда заявление необходимо подать в течение 14 дней.
Есть несколько нюансов, которые нужно учитывать:
- Если за две недели с момента подписания договора наступил страховой случай, СК откажет в возврате денег.
- Если вы заключили договор коллективного страхования, СК также вправе отказать в возврате.
- Иногда условия предполагают возврат средств в течение всего 5 дней после его заключения. Внимательно читайте договор.
- Нельзя вернуть средства за обязательное ипотечное страхование недвижимости.
Если за две недели клиент попал в аварию и обратился в СК, расторгнуть договор не получится. Также внимательно изучайте характер заключаемого договора, в особенности — пункты о сроках возврата средств и расторжении сделки.
Как воспользоваться
У кредитных полисов неоднозначная репутация. Люди считают, что это обман, покупка воздуха и способ выкачивания денег. Однако такая страховка может стать спасательным кругом в критических ситуациях.
Возможно, страховой полис поможет вам в трудную минуту жизни
К примеру, после серьезной травмы приходится брать больничный; нужны средства – как на лечение, так и на жизнь. Выплаты по полису помогут решить проблему с финансами на лечение.
При потере работы страховая компания внесет платеж по кредиту и поможет восстановить платежеспособность.
Изучите условия договора с СК и посмотрите, какие случаи застрахованы по полису. Сохраните номер горячей линии СК – он указан в шапке или в самом конце договора.
Спросите представителя компании, какие документы понадобятся, чтобы подтвердить страховой случай. Специалист объяснит, куда обратиться, какая форма бланков нужна и с кем еще нужно связаться.
Через год после покупки машины Алиса попала в ДТП. На равнозначном перекрестке водитель Land Cruiser 200 не уступил дорогу помехе справа – «Форду» Алисы. Удар пришелся в левую заднюю дверь, крыло и бампер.
Пока ждали инспекторов ГИБДД, водитель начал угрожать девушке связями, требовать выплат за порчу его имущества. Алиса позвонила по номеру телефона юриста, указанному в страховке. Консультант разъяснил порядок действий и пообещал прислать специалиста.
Когда приехал патруль ДПС, рядом с девушкой уже был представитель юридической компании. Он помог оформить протоколы, сопровождал Алису в ГИБДД. С помощью юриста девушка получила выплату от СК на ремонт вмятин.
