Калькулятор страхования ипотеки
Ущерб от воздействия огня, средств пожаротушения
Например, взрыв бытового газа
Обрушение стен, перекрытий из-за ошибок в строительстве
Авария водопроводных систем, протечка крыши и др.
Противоправные действия третьих лиц
Умышленное уничтожение или повреждение застрахованного имущества
Ураган, наводнение и прочие природные явления
Падение летательных аппаратов
Частей летательных аппаратов, самолетов, беспилотников и др.
Например, падение стены в результате наезда автомобиля
Страховые риски по личному страхованию
Выплатим до 100% страховой суммы при установлении инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни
Выплатим 100% страховой суммы, если смерть наступила в результате несчастного случая и/или болезни
Страховые риски по титульному страхованию
Потеря права собственности
На имущество в результате решения суда
Ограничение возможности пользоваться своим имуществом по основаниям, возникшим до приобретения права собственности, например, удовлетворении иска о вселении третьего лица
Вопросы и ответы
Какую страховую программу выбрать?
В зависимости от требований банка и желания заемщика можно выбрать страхование отдельных рисков или застраховать все вместе. В этом случае говорят о комплексном страховании.
Комплексное ипотечное страхование подразумевает защиту:
– жизни и здоровья заемщика (личное страхование)
– имущества (имущественное страхование)
– прав собственности на случай их утраты или ограничения (титульное страхование)
Что является страховым случаем по ипотечному страхованию?
По имущественному страхованию страховым случаем является гибель или повреждение недвижимого имущества в результате пожара, взрыва, наводнения и других неожиданных ситуаций.
По личному страхованию страховым случаем является установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни, а также смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни.
По титульному страхованию страховым случаем является потеря или ограничение права собственности на имущество в результате решения суда.
Как осуществляется страховая выплата по ипотечному страхованию?
Страховое возмещение выплачивается:
– в случае полной гибели имущества – в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая, установленной Договором страхования.
– при повреждении имущества – в размере восстановительных расходов, но не выше страховой суммы.
– в случае присвоения Застрахованному инвалидности I или II группы или смерти в результате несчастного случая и/или болезни выплачивается компенсация в размере 100% страховой суммы.
Если по решению суда Собственник полностью лишается права собственности, страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы;
Если по решению суда Собственник частично лишается права собственности на застрахованное имущество, страховая выплата осуществляется в размере рыночной стоимости части имущества, на которую утрачено право, но не более страховой суммы;
При ограничении права собственности выплата будет в размере разницы между рыночной стоимостью недвижимого имущества без ограничения (обременения) и стоимостью с ограничением (обременением), но не более страховой суммы.
Правила страхования
Правила ипотечного страхования (действуют с 12.10.2022 г.)
Правила комплексного ипотечного страхования (действуют с 03.02.2023 г.)
Правила титульного страхования (действуют с 12.10.2020 г.)
Найти рядом со мной
Ваш город: не определён
С нами надёжнее
1 день – готовность полиса
-15% на страхованиеотделки, мебели и др.
1 200 офисов – оплата взносав любом из них
До 35 млн рублей- полис без медосмотра
Обновлено 02.02.2023 в 13:55
Как и зачем страховать заложенное имущество
Многие клиенты банков до сих пор не знают,
надо ли
страховать заложенное имущество при получении ипотечного кредита? В этой статье мы подробно
рассмотрим,
когда при получении ипотечного кредита страхование обязательно и в каких случаях может
понадобиться
страховка.
Зачем вообще страховать заложенное имущество
Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать,
пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица
или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет
обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.
Если заложенное имущество застраховано,
а у заёмщика
возникает ситуация, при которой он по объективным причинам не может погашать проценты
и основной долг по
кредиту, то за него это сделает страховая компания. На практике такой договор чаще
заключается на год с
последующей ежегодной пролонгацией на весь срок кредита.
Какие виды страхования бывают при получении ипотечного кредита
При получении ипотечного кредита клиенту предлагается
оформить 3 вида страховки:
Страхование
квартиры, находящейся в залоге у банка
Страхование жизни
и здоровья заемщика
При этом первая страховка является обязательной, а два
других вида страхования —
добровольными.
Обязательно ли страховать предмет ипотеки
Из перечисленных выше видов страхования заемщик
не может отказаться лишь от первого, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка обязательно. Такой порядок предусмотрен
законом, чтобы в случае
непредвиденной ситуации (пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа, хулиганства,
вандализма) заемщик не остался без дома, да еще и вдобавок с ипотечными
обязательствами.
Как правило, такая страховка распространяется только
на конструктивные элементы квартиры: пол, потолок и стены, а не на ремонт или
внутреннюю отделку. Размер страховки будет зависеть от многих факторов, предусмотренных страховой
компанией, например, года строительства и т.д.
Можно ли отказаться от страховки при получении
ипотечного
кредита
Страхование жизни и здоровья заемщика и титульное
страхование являются добровольными, однако они могут повлиять на процентную ставку, предоставляемую
банком, в зависимости от условий кредитования конкретного банка. Часто самые низкие ставки,
рекламируемые кредитными организациями, действуют лишь при комплексном страховании. Если же клиент
откажется в дальнейшем продлевать одну из дополнительных страховок, то банк может
увеличить процентную
ставку по ипотеке, если это предусмотрено условиями заключенного кредитного договора.
Плюсы и минусы комплексного страхования
Существуют некоторые моменты, на которые стоит обратить
внимание
Страхование жизни дает возможность не только заемщику,
но и его наследникам в случае болезни или смерти избежать платежей по кредиту.
Однако стоимость такой страховки может зависеть от ряда параметров:
Во-первых, от возраста заемщика: чем он старше, тем дороже страховка
Во-вторых, от профессии заемщика: чем больше его работа связана с риском, тем опять же
дороже страховка
Учитываться может даже хобби плательщика и его
хронические заболевания. Впрочем, иногда можно встретить и фиксированную страховку, которая
представляет собой определенный процент от суммы ипотеки.
Титульное страхование же может понадобиться, когда
квартира
покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости
признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры.
При
возникновении страхового случая банк получает страховую сумму. Заемщик также может рассчитывать на
остаток от страховой выплаты, конечно, после того как из нее вычтут задолженность
по взятому на ее
покупку кредиту.
Сделка может быть признана недействительной, например, если
были нарушены права несовершеннолетних детей или же кто-то из наследников не получил свою
долю в
собственности квартиры, а родственник решил ее продать без его ведома. Также бывают случаи
мошенничества
при оформлении сделки. Все эти ситуации рассматриваются в суде.
Подобная страховка оформляется крайне редко, однако
возможность ее приобретения стоит серьезно рассмотреть, если нынешний собственник квартиры владеет
ей
непродолжительное время.
Добровольное страхование минимизирует риски по сделке.
Разница между суммой страховых взносов, распределенной по всему сроку ипотеки, и взносами
по повышенной
процентной ставке может оказаться небольшой, а на практике сыграть решающую роль.
Как оформить страхование при получении ипотечного кредита
После заполнения заявления страховая компания или банк
попросят предоставить необходимые документы. Далее страховая проведет ряд мероприятий, в том числе
анализ недвижимости, после чего будет установлен размер платежа. Сумма будет зависеть от различных
обстоятельств, все индивидуально.
Как вернуть страховую премию при досрочном погашении ипотечного
кредита
С сентября 2020 года действует новый закон, по которому при досрочном погашении
кредита можно вернуть часть денег за страховку. Нововведение касается договоров страхования,
заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет
действовать старый порядок.
Если при получении кредита было оформлено добровольное
страхование, а страховой случай не наступил, чтобы получить оказавшуюся лишней страховую
премию, необходимо:
Погасить ипотечный кредит, забрать закладную (при наличии) с отметками банка
об исполнении
обязательств в полном объеме и получить справку об отсутствии задолженности
по кредиту (при
необходимости)
Снять обременение (при необходимости)
Написать заявление в страховую компанию или банк (смотря, где была оформлена страховка)
с заявлением о возврате
Вам должны вернуть денежные средства в течение
7 рабочих дней со дня получения заявления.
Для договоров, заключенных до 1.09.2020
Для старых полисов страхования условия возврата другие.
Страховая не всегда обязана возвращать деньги за страховку, если заемщик досрочно выплатил
кредит. Все будет зависеть от условий заключенного договора страхования:
Сам по себе
факт досрочного погашения кредита не влечёт автоматического возврата страховой премии. Например,
условия
страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита
остается
неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок
действия
данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита
и от суммы остатка
по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора
страхования,
страховая премия возврату не подлежит.
Если же по
условиям договора добровольного личного страхования выплата страховой суммы обусловлена остатком долга
по кредиту и при его полном погашении страховой случай не наступил, досрочное погашение
кредита влечет
досрочное прекращение договора добровольного личного страхования. Страховая премия подлежит возврату
пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Как получить выплату по страховке
Чтобы получить выплату при наступлении страхового случая,
нужно обратиться в страховую компанию. Размер выплаты будет определяться в соответствии
с условиями договора страхования. В нем подробно указывается, за что должен будет
заплатить страховщик, а за что — нет. Поэтому подробно изучите договор страхования
перед подписанием.
Например, в случае травмы, повлекшей нетрудоспособности
заемщика, страховая может погасить долг или часть долга перед банком. Если размер страховой премии будет
больше оставшегося долга перед банком, остаток получит заемщик. А вот если работник будет уволен по
собственной вине или желанию, то, вероятно, это не будет являться страховым случаем
и в выплате откажут.
Для чего нужно ипотечное страхование?
При покупке квартиры в ипотеку страхование обеспечивает безопасность сделки как для заемщика, так и для банка. Между заемщиком и страховой компанией заключается договор, который гарантирует, что, если заемщик по объективным причинам не сможет выплачивать кредит, долг перед банком будет компенсирован страховкой. Как правило, стоимость страховки включается в ежемесячный платеж, который выплачивает заемщик.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
Какие виды страхования обязательны, а какие добровольны?
Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости является обязательным. Это нужно для того, чтобы в случае ЧП заемщик не остался без дома и с долгом по ипотеке. Условия, при которых долговые обязательства берет на себя страховая компания, прописываются в договоре индивидуально.
Остальные виды страхования, например, страхование жизни и здоровья или страхование титула, являются добровольными.
Обязан ли я страховать недвижимость в строящемся доме?
Оформить страховку на еще не построенную квартиру нельзя. Банк может потребовать документы, подтверждающие страхование имущества только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи.
В каких случаях защищает страхование недвижимости?
К самым распространённым случаям страхования недвижимости относятся:
- Пожары;
- Стихийные бедствия (наводнения, землетрясения);
- Взрывы бытового газа, затопление и другие аварии в инженерных коммуникациях;
- Хулиганство, вандализм.
В случае, если произойдет одна из ситуаций, описанных в договоре страхования, компания полностью компенсирует убытки.
Что такое страхование жизни и здоровья?
Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:
- временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
- постоянная потеря трудоспособностии из-за инвалидности или тяжелой болезни;
- смерть заемщика.
Как и в случае с обязательным страхованием, перечень пунктов в договоре страхования жизни и здоровья очень индивидуален. При его составлении учитывается множество факторов — от состояния здоровья заемщика до его хобби.
Что такое страхование от утраты титула и в каких ситуациях стоит его приобретать?
Страховка от утраты титула обезопасит в ряде ситуаций, при которых ваше право собственности может быть оспорено предыдущими владельцами в суде.
Если собственник был незаконно лишен своего статуса, он может подать виндикационный иск в суд. Например: пьющий родственник отказался от своей доли в собственности на квартиру в пользу брата, и последний решил продать квартиру. Но придя в себя, первый заявил, что не отвечал за свои действия, от доли не отказывается и против продажи протестует. Срок давности по таким искам составляет 3 года.
Также случается, что новый владелец недвижимости обвиняется в оформлении купли-продажи жилья с признаками мошенничества, нарушением прав несовершеннолетних или наследников предыдущего владельца (продавца). В таком случае в суд может быть подан иск о признании сделки ничтожной.
В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?
Страховка от утраты титула приобретается редко. Но если вы, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, право на которое может отобрать суд.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?
Главный минус отказа от добровольных страховых взносов — рост процентной ставки (в среднем на 0,5–2%).
Иногда сумма страховых взносов на весь срок кредита меньше этой процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы заплатите банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Поэтому решать вам: иногда застраховаться стоит не из финансовых, а из психологических соображений.
Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что настаивает на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России — и сменить кредитора.
Как рассчитываются страховые взносы?
Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:
- сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
- тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
- возраст заемщика;
- процентная ставка по кредиту.
Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.
При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:
- возраст заемщика;
- наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
- профессия;
- хобби.
Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:
- срок владения недвижимостью продавцом;
- количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
- наличие несовершеннолетних наследников у продавца.
Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с кем-то и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.
Как сэкономить на ипотечном страховании?
По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;
Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Таким образом, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых взносах;
Сравнение тарифов в нескольких страховых компаниях, которые аккредитованы банком, в котором вы планируете оформить ипотечный кредит, поможет выбрать наиболее выгодное предложение.
Оформить онлайн Для тех, кто уже принял решение жить комфортнее. Комплексная страховая защита ипотечных рисков
Быстрый расчет стоимости полиса в день обращения
Рейтинг надежности ruA со стабильным прогнозом
Более 30 лет на рынке страховых услуг. ТОП 10 – по страхованию ипотеки по данным ЦБ РФ
Для чего нужен полис ипотечного страхования?
Полис ипотечного страхования включает один или совокупность следующих рисков:
Страхование имущества
При ипотечном страховании страхуются конструктивные элементы объекта недвижимости
В страховое покрытие включены риски смерти и утраты трудоспособности от несчастных случаев или болезней
Страхование титула
Страхование этого риска покроет убытки в случае признания судом сделки с недвижимостью недействительной
Сколько стоит?
Стоимость страхования рассчитывается по каждому виду страхования и для каждого заемщика индивидуально и зависит от:
Если у вас остались вопросы, мы с удовольствием ответим на них по телефону
+7 (495) 721-12-21
Кроме того, вы можете задать нашему специалисту вопрос онлайн:
Как застраховать ипотеку?
- Заявление на ипотечное страхование
- Паспорт заемщика/созаемщика
- При страховании имущества может потребоваться копия отчета об оценке
- При страховании жизни и здоровья – анкета по состоянию здоровья. При необходимости страховая компания может запросить медицинское обследование
- При страховании титула – копии правоустанавливающих документов на объект недвижимости
Часто задаваемые вопросы
- Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора.
- Необходимо предоставить в Страховую компанию не позднее чем за 10 рабочих дней до срока оплаты очередного страхового взноса размер остатка кредита (новый кредитный график) для расчета будущих страховых взносов и оформления дополнительного соглашения. ВАЖНО! Пересчет страховых взносов возможен только на будущие страховые периоды, пересчет оплаченных страховых взносов не производится.
- Ипотечное страхование включает страхование имущества, страхование жизни и здоровья, страхование титула. Перечень рисков, необходимых для страхования, определяет кредитор. Как правило, страхуемые риски указаны в уведомлении кредитора или в кредитном договоре.
- При наличии полного комплекта документы рассматриваются в течение 1 дня.
- Страхователь обязан самостоятельно предоставлять в Банк документы, подтверждающие оплату страхового взноса.
- Ипотечное страхование имущества предполагает страхование только конструктивных элементов. Залив обычно повреждает отделку квартиры, инженерное оборудование, которые не относятся к конструктивным элементам.
Список документов
Страховая компания «ПАРИ» использует«cookie» файлыдля персонализации сервисов и удобства пользования веб-сайтом. Мы серьезно относимся к защите персональных данных — ознакомьтесьс условиями и принципами их обработки.
Если вы не хотите использовать файлы «cookie», измените настройки браузера
Быстрое оформление полиса!
Главный специалист отдела продаж ипотечных продуктов
Процесс страхования ипотеки является обязательным пунктом выдачи денег заемщику или банк в праве отказать в услугах ипотечного кредитования. Этот процесс помогает обезопасить обе стороны сделки и дать гарантии банку и заемщику. Существует два вида страхования:
Обязательное – страхование недвижимости при ипотеке ВТБ. Это обязательное условие банка, так как сумма банку будет выплачена вне зависимости от ситуаций, которые могут случиться с заемщиком. В случае отказа заемщика в страховании имущества, бак ВТБ в праве просить погашения ипотеки досрочно.
Страхование квартиры для ипотеки втб дает гарантии банку, что деньги, которые взяты под ипотеку будут возвращены и это не зависит от действий и несчастных случаев, которые могут произойти с заемщиком. А клиент, который страхует свое имущество, получает выгоду со своей стороны:
- Если заемщик становится инвалидом и нетрудоспособным или в случае смерти заемщика, компания страхования будет обязана выплатить ипотеку банку.
- Страховые случаи, в результате которых портится или стает непригодным имущество. ВТБ ипотечное страхование недвижимости отдает необходимую сумму банку, а остаток – заемщику.
- Если недвижимость по решению суда будет отдана другому человеку, страхование возместит долг по ипотеке.
Как выгоднее застраховать квартиру и на что обратить внимание? На цену полиса влияет тип недвижимости и дом, в котором находится квартира, если говорить о страховке квартиры. Обращается внимание на наличие источников опасности в доме (газоснабжение, камин или печь). В среднем, стоимость страхования квартиры не превышает 0,1% – 0,18%, а если это частный дом, таунхаус, апартаменты – не более 1%.
Стоимость ипотечного страхования зависит от индивидуальных факторов и цены недвижимости.
Ипотечное страхование от несчастных случаев и болезни является доступным для молодых заемщиков, работа которых не связана с опасными видами деятельности и человек не увлекается спортом, который приводит к травматизации или смерти.
В таком случае цена страхования будет стандартной для каждого заемщика.
Цена страхования жизни может измениться при наличии хронических заболеваний или наличии вредных привычек заемщика, на что тоже нужно обратить внимание.
При продлении полиса, стоимость страхования будет рассчитываться исходя из остатка по ипотеке. Рассчитать можно самостоятельно в калькуляторе страховки по ипотеке втб.
Полис на страхование имущества:
Потеря, повреждение страхового объекта в следствии:
- Стихийных бедствий и особо опасных природных явлений.
- Пожара, взрыва.
- Противоправных действий третьих лиц.
- Дефектов конструкции.
- Наезда и падения посторонних предметов на объект.
- Инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая или болезни.
- Смерть по болезни или несчастного случая.
Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты
Покупка полиса ипотечного страхования — обязательное условие банков. Страховка объекта недвижимости защищает кредитное учреждение и заёмщика от непредвиденных ситуаций. Если во время действия ипотечного договора произойдёт страховой случай, СК возместит ущерб, выплатив банку остаток долга. В зависимости от условий страхования ипотеки и суммы компенсации, заёмщик получит остаток суммы или ему не выплатят ничего.
Риски, от которых может защитить полис ипотечного страхования:
- временная или полная нетрудоспособность клиента;
- потеря права собственности на недвижимость;
- затопление;
- пожар;
- взрыв, террористический акт;
- наводнение или другое стихийное бедствие.
Если застраховано только недвижимое имущество, при наступлении страхового случая выплату по ипотечному полису получает банк. Но выгодоприобретателем может быть и владелец имущества, если он застраховал квартиру добровольно, а не по инициативе банка.
Кто получает возмещение и на какие риски распространяется страхование ипотечного жилья, определяется условиями договора, которые отличаются у разных страховщиков.
Страховщики предлагают отдельные страховые продукты по каждой группе рисков и комплексное страхование ипотеки.
Кроме обязательной страховки жилья при ипотеке, банки предлагают страховать жизнь и здоровье, титул. Заёмщик вправе отказаться, но тогда кредитное учреждение может повысить процентную ставку.
Как оформить страховку для ипотеки в Москве
Все виды страхования недвижимости при ипотеке полезны для заёмщика. Что выбрать, зависит от того, какие риски покупатель недвижимости считает наиболее вероятными. Выгоднее оформить комплексную страховку, чем заключать несколько отдельных договоров. Оформить полис страхования для ипотечного кредита можно онлайн, без посещения офиса страховой компании. Рассчитайте стоимость страхования в Москве с помощью калькулятора на Выберу.ру, выберите страховую компанию и программу.
Для расчёта цены страховки сделайте следующее:
- Выберите тип страховки (квартира, жизнь заёмщика, жизнь + квартира).
- Выберите кредитное учреждение.
- Введите сумму ипотеки или остаток долга, если вы уже вносили платежи.
- Укажите пол и возраст заёмщика.
- Отметьте параметры недвижимого имущества: газифицирован ли объект, есть ли деревянные перекрытия.
- Укажите, есть ли право собственности и номер кредитного договора.
Посмотрите все предложения страховых компаний, доступные вам. Для сравнения перейдите на сайт страховщика, изучите страховые продукты, которые он предлагает. Выбрав подходящий продукт, подайте заявку на оформление страхового полиса и загрузите сканы необходимых документов.
Если предусмотрена покупка полиса онлайн, вы сможете получить документ в электронном виде через несколько минут после подачи заявки и оплаты стоимости страховки. В ином случае дождитесь звонка менеджера СК и узнайте, что делать дальше. Для оформления страховки может потребоваться приехать в офис страховщика и привезти пакет документов.
Необходимые документы
В зависимости от выбранного пакета страхования квартиры для ипотеки, в СК нужно представить:
- Страхование залога по ипотечному кредиту. Ипотечный договор, паспорт собственника, правоустанавливающие документы, копию отчёта оценщика, заявление на страхование.
- Страхование жизни и здоровья. Заявление на страхование, паспорт собственника, в некоторых случаях — результаты медицинского обследования.
- Страхование титула. Заявление, паспорт собственника, правоустанавливающие документы.
Страховая компания имеет право отказать в страховании ипотеки по разным основаниям, и тогда нужно искать другого страховщика.
Виды ипотечного страхования — обязательные и добровольные
Банк требует страховать залог по ипотечному кредиту, чтобы защитить свои интересы. Если заёмщик не сможет вносить платежи при наступлении страхового события, остаток долга погасит страховщик. Обязательная ипотечная страховка оформляется не на всю стоимость квартиры, а только на остаток долга. В этом случае кредитное учреждение выступает выгодоприобретателем.
Клиент может добровольно застраховать всю квартиру, а также правовой титул, жизнь и здоровье. Он будет выгодоприобретателем и получит компенсацию, когда произойдет страховое событие. Каждый вид страховки защищает от определённых рисков — их точный перечень отличается у разных страховщиков.
Ипотечное страхование недвижимого имущества требуется при покупке готовой квартиры. Страхуются конструктивные элементы: стены, перекрытия, двери, окна. Риски, которые покрывает полис ипотечного страхования:
- воздействие воды (затопление, наводнение);
- взрыв бытового газа;
- пожар;
- погодная стихия.
Страховым событием признаётся повреждение или физическая гибель квартиры.
Жизнь и здоровье
Под страховым событием понимают временную или полную потерю трудоспособности, в результате которой заёмщик не может работать, получать доход и погашать ипотеку. Если дом не достроен и не введён в эксплуатацию, оформление такой страховки может быть обязательным условием для получения ипотечного кредита.
Порядок выплаты компенсации зависит от вида события:
- если заёмщик полностью утратил трудоспособность и есть документы, которые это подтверждают, СК погашает остаток долга;
- если утрата трудоспособности была временной, средства выплачиваются только за то время, когда у заёмщика не было возможности получать доход.
Если заёмщик откажется продлевать страховку, в зависимости от условий ипотечного договора, банк может расторгнуть договор и потребовать досрочно выплатить долг или увеличить процентную ставку.
Правовой титул
Титульное страхование не относится к обязательным, но при отказе от него процентная ставка может вырасти на несколько пунктов. Этот вид страховки защищает интересы кредитного учреждения и частично — заёмщика. Если квартира была приватизирована или продана с нарушениями, новый владелец может утратить право собственности или может появиться обременение.
Сделка может быть признана недействительной, если она совершена:
- с нарушением прав несовершеннолетних;
- лицом, не имеющим полномочий;
- под влиянием стечения тяжёлых обстоятельств, угроз, мошенничества и т. д.;
- гражданином, неспособным руководить своими действиями;
- недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином.
При наступлении страхового события СК компенсирует сумму, предусмотренную договором страхования. Размер компенсации может быть таким, чтобы хватило на погашение остатка долга и на покупку новой квартиры, или на что-то одно. Владелец квартиры может продолжать выплачивать ипотеку.
Действия при наступлении страхового случая
Если произошло страховое событие, страхователь должен:
- сообщить в соответствующие службы и органы;
- уведомить в страховую компанию в течение 3 дней — по страхованию титула и имущества, в течение 31 дня — по страхованию жизни и здоровья;
- передать страховщику документы, выданные уполномоченными органами;
- обеспечить сотрудникам СК или уполномоченным лицам доступ в квартиру для оценки ущерба.
Рекомендованный порядок действий отличается у разных страховщиков. Ознакомьтесь с ним заранее. Так, страхователю может быть рекомендовано самому зафиксировать ущерб — сделать фото и видео, или ничего не трогать до приезда эксперта.
Как выбрать страховую компанию в Москве
Когда нужно оформить ипотечное страхование жилья, выбор страховщиков ограничен теми, с кем работает банк. При добровольном страховании владелец недвижимости может выбрать любую страховую компанию в Москве, условия которой ему подходят.
Что учесть при выборе СК:
- Страховые продукты. Страховщики предлагают готовые пакеты и гибкие тарифы, когда клиент сам «собирает» полис страхования для ипотеки.
- Стоимость страховки. Она отличается у разных СК даже при одинаковом наборе рисков.
- Перечень рисков. Похожие формулировки не означают один и тот же риск. Внимательно читайте правила и условия страхования. Убедитесь, что страховщик предлагает то, что вам нужно.
- Ограничения. СК предъявляют неодинаковые требования к году постройки дома, к состоянию дома и квартиры, при страховании жизни и здоровья — к состоянию здоровья.
- Способ оформления. У некоторых СК можно купить полис онлайн, и это займёт 5–10 минут.
Если нужно выбрать из нескольких похожих предложений, посмотрите рейтинг страховщиков и обратитесь в СК, которая находится выше.
Популярные вопросы
В какой срок необходимо застраховать недвижимость при ипотеке?
Застраховать квартиру можно во время оформления ипотеки или как только будет получено одобрение банка. Срок, в течение которого квартира должна быть застрахована, прописан в договоре ипотечного кредитования.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке на второй год?
Полис страхования недвижимого имущества необходимо продлевать в течение всего срока действия кредитного договора. От других видов страховки можно отказаться, но в таком случае процентная ставка может увеличиться.
Можно ли поменять страховую компанию при ипотечном кредитовании?
Заёмщик может переходить к другому страховщику не чаще 1 раза в год. При этом страховка должна действовать непрерывно, а страховая компания должна присутствовать в списке партнёров банка. Порядок смены страховщика необходимо согласовать с сотрудником банка.
Нужно ли страховать созаемщика по ипотеке?
Такая страховка может быть полезной, но она не относится к обязательным. Решение об оформлении полиса принимают заёмщик и созаёмщик.
Можно ли вернуть 13 процентов со страховки по ипотеке?
Можно вернуть 13% от уплаченной суммы, только если оформлено страхование жизни и здоровья как отдельный страховой продукт. При покупке полиса комплексного страхования получение вычета не предусмотрено.
Как вернуть страховку при досрочном погашении ипотеки?
После погашения долга нужно написать заявление в СК и приложить к нему документ, подтверждающий, что кредит погашен. По ипотечному страхованию имущества максимальная сумма, которую можно вернуть, составляет 50% от стоимости полиса. По другим видам страхования ограничений нет: страхователь получит сумму, пропорциональную оставшемуся сроку действия договора страхования.
В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.
Первые два года я оплачивал страховки через «Сбербанк-страхование». Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.
Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.
В 2020 году я оформил полис в «» и заплатил 2488 вместо 4301 , которые просил Сбербанк. Расскажу, что я для этого сделал.
Что за страховки
Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:
- Страхование объекта залога, то есть квартиры. Залог страхуется от любых происшествий, которые ведут к его утрате или снижению стоимости.
- Страхование жизни и здоровья заемщика. При заболевании, инвалидности или смерти — в зависимости от условий договора — по кредиту заплатит страховая.
- Страхование риска утраты права собственности, титульное страхование. Этот вид страхования защищает от случаев, когда договор купли-продажи по причинам признают недействительным. Например, человек покупает квартиру на вторичном рынке, а через год появляются наследники, у которых есть права на эту квартиру. Они могут оспорить право собственности в суде. Для защиты от такой ситуации существует страхование титула. Как правило, банки не требуют оформлять эту страховку после трех лет обслуживания кредита. И это позволяет дополнительно сэкономить.
- Страхование ответственности заемщика. Эта страховка покрывает разницу между выручкой от продажи квартиры и остатком долга перед банком, если собственник квартиры не смог выплатить кредит.
Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страхование объекта нужно будет оформлять только после постройки дома и регистрации права собственности.
По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.
Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом может быть выше: на 0,5%, а и на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Обычно при ипотеке предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Оформить ее дешевле, чем страховать риски по отдельности.
В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.
В пункте 4 моего кредитного договора написано, что процентная ставка может вырасти, если не будет страхования жизни и здоровья
А так выглядит условие о пониженной процентной ставке в ипотечном договоре ВТБ
Чтобы получить скидку в 1%, необходимо заключить договор страхования квартиры, жизни и здоровья заемщика, а также титула
Как я оплачивал страховки
По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.
Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора купли-продажи предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании.
Вот как ВТБ предлагает услуги «»: можно получить скидку. На деле оказывается, что скидку дают, только если оплатить страховку сразу за несколько лет
Моя квартира стоила 1 650 000 . Первоначальный взнос был 300 000 — в итоге в долг у банка я взял 1 350 000 . Когда я определился с квартирой, ипотечный менеджер сообщила, какие дополнительные расходы меня ждут до оформления сделки:
- Оплата отчета об оценке квартиры — 3000 .
- «Комплексная финансовая защита кредита», то есть страховка моей жизни и здоровья и самой квартиры, — 8853 .
- Регистрация перехода права собственности через банк — 9000 . Сюда входила госпошлина за регистрацию в Росреестре, стоимость услуг по подготовке договора купли-продажи, выпуск электронной подписи .
В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги.
Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главной моей целью была квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 за страховки от «Сбербанк-страхования». Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.
Переписка в чате с кредитным менеджером по поводу дополнительных расходов
На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.
В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.
На третий год я снова планировал оплатить полисы в «Сбербанк-страховании». По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.
Знаем все о недвижимости
Разбираем сложные ситуации с покупкой и продажей жилья, рассказываем о законах, которые касаются владельцев недвижимости
Как можно сэкономить
Но оказалось, что я могу сэкономить на страховании. Для этого достаточно сменить страховую. Я узнал об этом случайно: сидел в очереди в банке, а девушка рядом поделилась со мной этой информацией. Она даже дала мне визитку с номером телефона страховщика.
Я решил позвонить и узнать детали. Страховой менеджер сделала примерный расчет. Экономия по двум страховкам была около 1500 . На следующий день я позвонил в банк. Оказалось, что на сайте банка есть списки аккредитованных страховых компаний — я мог выбрать любую и заключить договор с ней.
Чтобы понять, сколько я могу сэкономить и как сильно различаются цены на страхование, я зашел в раздел ипотечного кредитования на сайте «». Остаток долга по моему кредиту был 700 000 . Получилась такая картина:
- в «» я 4088 : 1610 за страхование имущества и 2478 за страхование жизни и здоровья;
- в ВСК — 3535 : 1155 за страхование имущества и 2380 за страхование жизни и здоровья;
- в Zetta — 3076,5 : 1046,5 стоило страхование имущества, 2030 — страхование жизни и здоровья.
Расчет комплексного ипотечного страхования для кредита в размере 700 000 на сайте «»
Это далеко не все доступные страховые компании, а только пример. Было очевидно, что мне выгодно сменить страховую. Так я и сделал.
Вот алгоритм, по которому я действовал:
- Узнал список аккредитованных банком страховых компаний.
- Выбрал страховую и рассчитал примерную стоимость страхования.
- Собрал документы, которые нужны для оформления договоров страхования.
- Оформил новые страховые полисы.
- Расторг старые договоры страхования.
- Отправил новые полисы в банк.
Расскажу подробнее обо всех шагах.
Шаг 1
Найти список аккредитованных страховых компаний
У каждого банка, который занимается ипотечным кредитованием, на сайте есть списки аккредитованных страховых, с которыми клиенты могут заключать договоры.
В службе поддержки мне сказали, что с неаккредитованными компаниями клиентам тоже можно работать. Но в этом случае банк будет проверять, эти компании его требованиям. По регламенту проверка длится до 30 дней. Мне показалось, что это сложно и, скорее всего, найдутся подводные камни. Поэтому я не стал изучать, как выбрать неаккредитованную компанию.
По моему опыту, найти списки аккредитованных страховых компаний на сайтах банков не так просто. Если не получится — проще позвонить в банк и спросить у сотрудника про конкретную страховую.
Вот списки страховых компаний от Сбербанка:
На сайте ВТБ тоже есть список из 34 страховых компаний, которые отвечают требованиям банка. есть документы для страховых, где прописаны все требования.
На сайте «Альфа-банка» в списке рекомендованных всего четыре страховые компании: «Альфастрахование», «Абсолют-страхование», ВСК и «».
Страховые компании, аккредитованные Сбербанком для страхования залога
Страховые компании, аккредитованные Сбербанком для страхования жизни и здоровья заемщиков. Неаккредитованные компании банк проверяет в течение 30 дней
Шаг 2
Выбрать страховую и рассчитать стоимость полисов
Из аккредитованных страховщиков я выбрал «». Причин было две:
- Я уже пользовался ее услугами, когда активно занимался спортом.
- Цены на страховки там были ниже, чем у Сбербанка и некоторых других крупных страховых компаний.
В офисе страховой мне задали в том числе такие вопросы:
- Сколько мне полных лет.
- Какой у меня рост и вес.
- Есть ли вредные привычки — курение, употребление алкоголя.
- Не состою ли я на учете у врача.
- Где и кем работаю — полное название учреждения и его адрес.
- Состою ли в браке.
- Есть ли дети.
Эти вопросы были нужны, чтобы рассчитать стоимость полиса страхования жизни и здоровья. Для страхования имущества были важны параметры дома и квартиры: год постройки дома, количество этажей, площадь квартиры и др.
На некоторые вопросы я не знал точного ответа: например, когда был построен дом, в котором я купил квартиру. Но для предварительного расчета это было не так важно. Менеджер страховой попросила меня в следующий раз привезти с собой документы по ипотеке, чтобы можно было все точно рассчитать и заключить договоры.
Предварительная стоимость полисов получилась около 2400 :
- страхование имущества — около 600 ;
- страхование жизни и здоровья — около 1800 .
Примерно столько я в итоге и заплатил.
Чтобы предварительно рассчитать стоимость полисов, необязательно ехать в офис страховой: на официальном сайте обычно есть калькулятор. Ради интереса я ввел в него свои данные. Сумма получилось значительно больше. Поэтому я рекомендую делать расчет в офисе страховой компании: он точнее. Или можно позвонить в страховую и посчитать все вместе с менеджером.
Расчет ипотечного страхования на сайте страховой компании. Сумма получилась больше, чем по предварительному расчету в офисе — и чем я в итоге заплатил
Шаг 3
Собрать документы
Мне нужно было подготовить для новой страховой компании такие документы:
- Паспорт.
- Справку с работы.
- Договор купли-продажи квартиры.
- Кредитный договор и график погашения.
- Выписку из ЕГРН.
Первая страница выписки из ЕГРН, которую я представил в страховую
Документы можно было отсканировать и отправить по электронной почте, а вот чтобы подписать и оплатить договоры страхования, нужно было ехать в офис компании или заказывать доставку документов.
Мой старый полис страхования жизни действовал до 4 июня 2020 года, страхования квартиры — до 3 июля 2020 года. Я знал, что банку нужно будет время, чтобы обработать новые полисы, — до 3 дней. Поэтому решил заранее оформить их в новой страховой. 20 мая я поехал в удобный офис компании, чтобы лично отдать все документы и оформить новые полисы. Я посчитал, что так будет быстрее. С собой взял оригиналы всех необходимых документов.
На сайте страховой компании указано, что документы для заключения договоров страхования можно отправить по электронной почте, а чтобы подписать и оплатить договоры, необходимо приехать в офис компании
Шаг 4
Оформить полисы в новой страховой
Менеджер страховой оформила два полиса — на страхование жизни и здоровья и квартиры — в течение 20 минут. Я их оплатил и забрал. Квитанции отправили мне на электронную почту. Полисы обошлись в 2488 .
Шаг 5
Расторгнуть старые договоры страхования
Сначала я вообще не собирался расторгать старые договоры страхования. Но, когда писал эту статью, задумался: вдруг они продолжают действовать и в будущем этого у меня могут возникнуть проблемы? Поэтому я позвонил в Сбербанк.
Оказалось, что у меня действительно бессрочные договоры со «Сбербанк-страхованием» и в их рамках мне ежегодно будут оформлять годовые полисы. Но так как в 2020 году я оформил страховые полисы в другой компании, то «Сбербанк-страхование» в одностороннем порядке расторгнет со мной договоры неуплаты страховых премий. То есть дополнительно я делать ничего не должен, переживать мне не о чем.
В пункте 8.1 закреплен порядок прекращения моего старого договора страхования. Согласно страховая компания в одностороннем порядке может расторгнуть договор того, что я не уплатил страховой взнос
Но если договор страхования заключен на весь период ипотеки и в нем нет условия об автоматическом расторжении неуплаты страховой премии, то лучше расторгнуть его самостоятельно. Иначе страховая все равно продолжит нести ответственность по договору, даже если вы вовремя не заплатите очередной страховой взнос.
Если самостоятельно не расторгнуть договор, то страховой компании придется делать это через суд. В лучшем случае она взыщет со страхователя только судебные расходы, а в худшем — еще и сумму неуплаченной страховой премии. Суды охотно удовлетворяют такие требования страховых.
В общем, лучше проверьте, как у вас. Для этого достаточно позвонить в страховую.
Чтобы расторгнуть договор страхования, достаточно написать заявление об отказе от него. Это можно сделать лично в офисе страховой компании — форму заявления в этом случае дадут на месте. Еще можно направить скан заявления об отказе от договора по электронной почте. Для этого нужно предварительно уточнить у сотрудника страховой компании адрес и попросить направить вам форму заявления.
Аналогичное условие есть в договоре страхования «Росгосстраха»
Пример заявления об отказе от договора страхования (полиса)
Шаг 6
Отправить новые полисы в банк
Новые страховые полисы вам необходимо направить в банк: автоматически информация от новой страховой ему не поступит. Есть три способа:
Если банк не получит полисы до окончания периода страхования, то повысит процентную ставку с нового периода, а может и насчитать пеню.
Я предпочитаю по возможности все делать онлайн, не выходя из дома. Поэтому я зашел в личный кабинет «Домклика» и загрузил туда купленные полисы и квитанции об их оплате — они нужны обязательно.
Примерно через три дня в моем личном кабинете появилась информация о том, что страховка на следующий год оплачена.
Информация о моих новых страховых полисах в личном кабинете «Домклика»
