Когда делать страховку на квартиру при ипотеке

Опубликовали: 01.04.2021
Обновили: 05.12.2022

• Виды ипотечного страхования
• Порядок оформления страховки
• Расчёт стоимости страховки

Когда банк выдаёт ипотеку на длительный срок, он в определённой степени рискует. Ипотечное страхование снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости, а также помогает обезопасить кредитора от невыплат по ссуде. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.

Виды ипотечного страхования

Предметом страхования, то есть объектом финансовой защиты, могут выступать:

• Дом, квартира или земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.
• Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, однако, если брать ипотеку без страхования жизни, то банк может повысить процентную ставку по кредиту.
• или права владения квартирой, или другим видом недвижимости. При покупке жилья в ипотеку этот вид страховки поможет обезопасить от неприятных ситуаций и банк, и заёмщика. Потерять право собственности можно, например, столкнувшись с мошенниками при покупке квартиры на вторичном рынке, или из-за внезапно объявившихся родственников продавца.

Страхование недвижимости, здоровья жизни или титула помогает банку получить возмещение при возникновении непредвиденных обстоятельств. Даже если недвижимое имущество сгорит или заёмщик серьёзно заболеет и не сможет выплачивать долг, кредитор всё равно получит деньги в полном объёме.

Для заёмщика страховка связана с дополнительными тратами, но существуют и выгоды:

• в случае получения инвалидности, потери возможности работать или в случае смерти заёмщика страховая организация погасит оставшуюся часть задолженности;
• не придётся платить банку за недвижимость, утраченную в результате пожара или перешедшую во владение другого человека по судебному решению.

Страховые случаи

Здесь всё зависит от того, какой тип страховки оформлен. В качестве примера: если ипотека была взята без страхования жизни и здоровья, то невозможно будет воспользоваться гарантийными случаями, связанными с постоянной утратой трудоспособности из-за инвалидности или в случае ухода заёмщика из жизни. Список пунктов страхования составляется индивидуально и зависит от возраста и состояния здоровья заёмщика.

Недвижимость чаще всего страхуют от повреждений в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов бытового газа, действий хулиганского характера и вандализма.

На что распространяется компенсация при страховании титула? Это прекращение/ограничение права собственности на жильё, приобретённое в ипотеку по решению суда:

• при совершении сделки по принуждению, обманным путём и т. д.;
• при признании сделки недействительной из-за отсутствия у собственника права продавать совместную недвижимость;
• при оформлении незаконных сделок с участием несовершеннолетних — продажа недвижимости без согласия законных представителей (опекунов);
• при подтверждении невменяемости продавца в момент совершения сделки купли-продажи.

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если жилое помещение пострадало в результате:

• умышленных действий со стороны владельца или иного заинтересованного лица;
• военных действий, техногенных катастроф, атомных взрывов;
• естественного износа или обвала из-за ветхости;
• проведения ремонтных или строительных работ;
• хранения пожароопасных или взрывчатых веществ.

Единого перечня не существует, поскольку каждая страховая компания самостоятельно определяет состав программы финансовой компенсации.

Наступление страхового случая подтверждается документально. Список необходимых бумаг обязательно указывается в договоре страхования. При проблемах с недвижимостью требуется акт, составленный представителем управляющей компании либо сотрудниками МЧС. После наступления страховой ситуации страхователь должен сообщить о случившемся в компанию, где приобретал полис: направить письменное заявление.

Страховые выплаты

В большинстве случаев выгодоприобретателем по страховке является банк. При наступлении страхового случая страховая организация возместит ущерб кредитору. Например, погасит оставшуюся часть ипотечного долга в случае инвалидности или смерти заёмщика. Аналогичным образом обстоят дела и с порчей, утратой недвижимости.

Если страховая выплата превышает остаток по кредитному договору, страховая компания перечислит в банк необходимую сумму на погашение кредита, а разницу между страховой выплатой и остатком задолженности по кредиту перечисляет заёмщику или его родственникам.

Если остаток задолженности по кредиту превышает страховую выплату, страховая выплата полностью перечисляется в пользу частично-досрочного погашения кредита, а остаток должны выплатить заёмщик или его наследники в случае смерти заёмщика.

Порядок оформления страховки

Застраховать жизнь, квартиру или титул можно в организациях, которые предлагает банк при оформлении ипотеки. Договор сторонней страховой компании банк может не принять из-за несоответствия требованиям банка.

Для оформления страховки в страховую компанию предоставляются:

• номер ипотечного договора;
• заявление установленного образца;

В некоторых случаях страховщик может потребовать справку о состоянии здоровья, акт об оценке жилья, справки из БТИ и другие документы.

После сбора всех бумаг представитель страховой компании подготовит страховой полис. Оригинал остаётся у заёмщика, а копию нужно предоставить в банк, выдавший ипотечный кредит. Оформить страховой договор можно в дату подписания кредитного договора.

Страховой полис оформляется на год, а потом ежегодно продлевается до полного погашения ипотечного займа. Если ипотека будет закрыта досрочно (частично), производится перерасчёт. Для этого страхователь и страховщик составляют дополнительное соглашение, в котором указывают текущий остаток с учётом последней выплаты. При полном погашении ипотеки, например, если это произошло в начале или середине страхового периода, возможен возврат взносов по полису.

Расчёт стоимости страховки

На стоимость полиса страхования при оформлении ипотеки влияет множество факторов. Размер страховых взносов может меняться в зависимости от общей суммы ипотечного кредита и процентной ставки, а также типа и характеристик приобретаемой недвижимости. На стоимость страховки влияет возраст и состояние здоровья заёмщика, его профессия, хобби и другие параметры.

При страховании титула учитывают:

• общее количество владельцев недвижимости;
• срок владения жильём;
• наличие и количество несовершеннолетних собственников.

Стоимость полиса может увеличиться, если заёмщик имеет хронические заболевания, экстремальные увлечения и др.

Оформить ипотечный кредит и подобрать оптимальный вариант страхования вы можете в любом отделении Альфа-Банка. Мы принимаем заявки онлайн и сообщаем предварительное решение в течение одного дня. Рассчитайте стоимость ипотеки с помощью калькулятора на сайте, чтобы узнать размер взносов по ипотеке. Доступны ипотечные программы для вторичной недвижимости, жилья в новостройках, а также рефинансирование по выгодной ставке.

В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.

Первые два года я оплачивал страховки через Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.

Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.

В 2020 году я оформил полис в «» и заплатил 2488  вместо 4301 , которые просил Сбербанк. Расскажу, что я для этого сделал.

О чем расскажу в статье

Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:

• Страхование объекта залога, то есть квартиры. Залог страхуется от любых происшествий, которые ведут к его утрате или снижению стоимости.
• Страхование жизни и здоровья заемщика. При заболевании, инвалидности или смерти — в зависимости от условий договора — по кредиту заплатит страховая.
• Страхование риска утраты права собственности, титульное страхование. Этот вид страхования защищает от случаев, когда договор купли-продажи по  причинам признают недействительным. Например, человек покупает квартиру на вторичном рынке, а через год появляются наследники, у которых есть права на эту квартиру. Они могут оспорить право собственности в суде. Для защиты от такой ситуации существует страхование титула. Как правило, банки не требуют оформлять эту страховку после трех лет обслуживания кредита. И это позволяет дополнительно сэкономить. Но некоторые требуют страховать такой риск весь срок ипотеки или наоборот — банк вообще не требует титульного страхования.
• Страхование ответственности заемщика. Эта страховка покрывает разницу между выручкой от продажи квартиры и остатком долга перед банком, если заемщик не смог выплатить кредит. Но страхование такого риска встречается редко.

Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страховать объект нужно будет только после постройки дома и регистрации права собственности.

Какие риски придется страховать, зависит и от особенностей приобретаемой недвижимости. Это касается только готового жилья. Если квартира была в собственности продавца менее трех лет, некоторые банки требуют застраховать титул в обязательном порядке.

По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.

Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом всегда выше: на 1%, а  на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.

Обычно банки предлагают застраховать три типа риска: имущество, жизнь и здоровье, а также титул. Два последних страхуются по желанию. Такую страховку называют комплексным ипотечным страхованием.

В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.

В пункте 4 моего кредитного договора написано, что процентная ставка может вырасти, если не будет страхования жизни и здоровья

А так выглядит условие о пониженной процентной ставке в ипотечном договоре ВТБ

Чтобы получить скидку в 1%, необходимо заключить договор страхования квартиры, жизни и здоровья заемщика, а также титула

Как я оплачивал страховки

По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в  конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.

Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании. Такие компании есть в большинства ипотечных кредиторов. Например у Сбербанка — у Совкомбанка —

Банку это выгодно: как агент, который направил клиента в страховую компанию, он получает комиссию — часть суммы, которую заемщик уплатит по страховке.

Моя квартира стоила 1 650 000 . Первоначальный взнос был 300 000  — в итоге в долг у банка я взял 1 350 000 . Когда я определился с квартирой, ипотечный менеджер сообщила, какие дополнительные расходы меня ждут до оформления сделки:

• Оплата отчета об оценке квартиры — 3000 .
• «Комплексная финансовая защита кредита», то есть страховка моей жизни и здоровья и самой квартиры, — 8853 .
• Регистрация перехода права собственности через электронные сервисы банка — 9000 . Сюда входила госпошлина за регистрацию в Росреестре, стоимость услуг по подготовке договора купли-продажи, выпуск электронной подписи .

Расскажу подробнее про услуги. Сервис безопасных расчетов — СБР — нужен, чтобы банк разместил первоначальный взнос клиента и ипотечные деньги на специальном счете. Продавец получает доступ к деньгам после регистрации сделки, когда банк станет залогодержателем квартиры, а покупатель — собственником. Подобные сервисы есть, например, в Сбербанке и ВТБ.

Другая услуга — электронная регистрация. Она нужна, чтобы банк сам подал документы в Росреестр. Для этого понадобится электронная подпись клиента.

В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги, чтобы сохранить ставку, по которой получил кредит.

Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главная цель — квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5  за страховки от  Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.

Переписка в чате с кредитным менеджером по поводу дополнительных расходов

На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.

В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в  личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.

Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.

Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.

На третий год я снова планировал оплатить полисы в  По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.

Главные материалы обо всем, что влияет на ваши деньги и жизнь, — в вашей почте по средам и субботам. Бесплатно

Как можно сэкономить

Но оказалось, что я могу сэкономить на страховании. Для этого достаточно сменить страховую. Я узнал об этом случайно: сидел в очереди в банке, а девушка рядом поделилась со мной этой информацией. Она даже дала мне визитку с номером телефона страховщика.

Я решил позвонить и узнать детали. Страховой менеджер сделала примерный расчет. Экономия по двум страховкам была около 1500 . На следующий день я позвонил в банк. Оказалось, что на сайте банка есть списки аккредитованных страховых компаний — я мог выбрать любую и заключить договор с ней.

Чтобы понять, сколько я могу сэкономить и как сильно различаются цены на страхование, я зашел в раздел ипотечного кредитования на сайте «». Остаток долга по моему кредиту был 700 000 . Получилась такая картина:

• в «» я  4088 : 1610  за страхование имущества и 2478  за страхование жизни и здоровья;
• в ВСК — 3535 : 1155  за страхование имущества и 2380  за страхование жизни и здоровья;
• в Zetta — 3076,5 : 1046,5  стоило страхование имущества, 2030  — страхование жизни и здоровья.

Расчет комплексного ипотечного страхования для кредита в размере 700 000  на сайте «»

Это далеко не все доступные страховые компании, а только пример. Было очевидно, что мне выгодно сменить страховую. Так я и сделал.

Подобрать выгодный вариант страховки может страховой брокер. Это бесплатно, так как комиссию ему платит страховая компания.

Не обязательно все риски оформлять в одной компании. Например, можно застраховать жизнь и здоровье в Zetta, а имущество — в  если там ниже тариф. Важно, чтобы обе страховые были аккредитованы банком.

Вот алгоритм, по которому я действовал:

• Узнал список аккредитованных банком страховых компаний, например у Сбербанка их более 20.
• Выбрал страховую и рассчитал примерную стоимость страхования.
• Собрал документы, которые нужны для оформления договоров страхования.
• Оформил новые страховые полисы.
• Расторг старые договоры страхования.
• Отправил новые полисы в банк.

Расскажу подробнее обо всех шагах.

Шаг 1
Найти список аккредитованных страховых компаний

У каждого банка, который занимается ипотечным кредитованием, на сайте есть списки аккредитованных страховых, с которыми клиенты могут заключать договоры.

В службе поддержки мне сказали, что с неаккредитованными компаниями клиентам тоже можно работать. Но в этом случае банк будет проверять, эти компании его требованиям. По регламенту проверка длится до 30 дней, но у некоторых банков — до 60. Мне показалось, что это сложно и, скорее всего, найдутся подводные камни. Поэтому я не стал изучать, как выбрать неаккредитованную компанию.

Обычно список аккредитованных страховых компаний размещают на сайте в разделе «Партнеры» или «Для ипотечных клиентов». По моему опыту, найти списки оказалось непросто. В таком случае можно просто написать в чат банка и спросить у сотрудника про конкретную страховую.

Вот список страховых компаний от Сбербанка. На сайте ВТБ тоже есть список более чем из 20 страховых компаний, которые отвечают требованиям банка. есть документы для страховых, где прописаны все требования.

На сайте в списке рекомендованных всего четыре страховые компании: ВСК и «».

Страховые компании, аккредитованные Сбербанком для страхования ипотеки

Шаг 2
Выбрать страховую и рассчитать стоимость полисов

Из аккредитованных страховщиков я выбрал «». Причин было две:

• Я уже пользовался ее услугами, когда активно занимался спортом.
• Цены на страховки там были ниже, чем у Сбербанка и некоторых других крупных страховых компаний.

В офисе страховой мне задали в том числе такие вопросы:

• Сколько мне полных лет.
• Какой у меня рост и вес.
• Есть ли вредные привычки — курение, употребление алкоголя.
• Не состою ли я на учете у  врача.
• Где и кем работаю — полное название учреждения и его адрес.
• Состою ли в браке.
• Есть ли дети.

Эти вопросы были нужны, чтобы рассчитать стоимость полиса страхования жизни и здоровья. Для страхования имущества были важны параметры дома и квартиры: год постройки дома, материал стен, количество этажей, площадь квартиры, в ней газ и др.

На некоторые вопросы я не знал точного ответа: например, когда был построен дом, в котором я купил квартиру. Но для предварительного расчета это было не так важно. Менеджер страховой попросила меня в следующий раз привезти с собой документы по ипотеке, чтобы можно было все точно рассчитать и заключить договоры.

Предварительная стоимость полисов получилась около 2400 :

• страхование имущества — около 600 ;
• страхование жизни и здоровья — около 1800 .

Примерно столько я в итоге и заплатил.

Чтобы предварительно рассчитать стоимость полисов, необязательно ехать в офис страховой: на официальном сайте обычно есть калькулятор. Ради интереса я ввел в него свои данные. Сумма получилось значительно больше. Поэтому я рекомендую делать расчет в офисе страховой компании: он точнее. Или можно позвонить в страховую и посчитать все вместе с менеджером.

Расчет ипотечного страхования на сайте страховой компании. Сумма получилась больше, чем по предварительному расчету в офисе — и чем я в итоге заплатил

У некоторых компаний оформить страховой полис можно полностью удаленно. Например, так работает Клиент заполняет заявление на сайте, прикрепляет документы и после расчета получает по смс ссылку для оплаты. А когда оплатит, чек и полис придут на электронную почту.

Шаг 3
Собрать документы

Мне нужно было подготовить для новой страховой компании такие документы:

• Паспорт.
• Справку с работы.
• Договор купли-продажи квартиры.
• Кредитный договор и график погашения.
• Выписку из ЕГРН.

Иногда новый страховщик может запросить предыдущий страховой полис.

Первая страница выписки из ЕГРН, которую я представил в страховую

Документы можно было отсканировать и отправить по электронной почте, а вот чтобы подписать и оплатить договоры страхования, нужно было ехать в офис компании или заказывать доставку документов.

Мой старый полис страхования жизни действовал до 4 июня 2020 года, страхования квартиры — до 3 июля 2020 года. Я знал, что банку нужно будет время, чтобы обработать новые полисы, — до 3 дней. Поэтому решил заранее оформить их в новой страховой. 20 мая я поехал в удобный офис компании, чтобы лично отдать все документы и  оформить новые полисы. Я посчитал, что так будет быстрее. С собой взял оригиналы всех необходимых документов.

На сайте страховой компании указано, что документы для заключения договоров страхования можно отправить по электронной почте, а чтобы подписать и оплатить договоры, необходимо приехать в офис компании

Шаг 4
Оформить полисы в новой страховой

Менеджер страховой оформила два полиса — на страхование жизни и здоровья и квартиры — в течение 20 минут. Я их оплатил и  забрал. Квитанции отправили мне на электронную почту. Полисы обошлись в 2488 .

Шаг 5
Расторгнуть старые договоры страхования

Сначала я вообще не собирался расторгать старые договоры страхования. Но, когда писал эту статью, задумался: вдруг они продолжают действовать и в будущем этого у меня могут возникнуть проблемы? Поэтому я позвонил в Сбербанк.

Оказалось, что у меня действительно бессрочные договоры со «Сбербанк-страхованием» и в их рамках мне ежегодно будут оформлять годовые полисы. Но так как в 2020 году я оформил страховые полисы в другой компании, то «Сбербанк-страхование» в одностороннем порядке расторгнет со мной договоры неуплаты страховых премий. То есть дополнительно я делать ничего не должен, переживать мне не о чем.

В пункте 8.1 закреплен порядок прекращения моего старого договора страхования. Согласно страховая компания в одностороннем порядке может расторгнуть договор того, что я не уплатил страховой взнос

Но если договор страхования заключен на весь период ипотеки и в нем нет условия об автоматическом расторжении неуплаты страховой премии, то лучше расторгнуть его самостоятельно. Иначе страховая все равно продолжит нести ответственность по договору, даже если вы вовремя не заплатите очередной страховой взнос.

Если самостоятельно не расторгнуть договор, то страховой компании придется делать это через суд. В лучшем случае она взыщет со страхователя только судебные расходы, а в худшем — еще и сумму неуплаченной страховой премии. Суды охотно удовлетворяют такие требования страховых.

По опыту знакомых знаю, что условия могут меняться. Так, они получали ипотеку в июне 2021 года. И у них договор ипотечного страхования от  заключен на один год и прекращает действие после даты, до которой оплачен полис.

В общем, лучше проверьте, как у вас. Для этого достаточно позвонить в страховую.

В условиях ипотечного страхования указывают, что срок действия договора — один год

Чтобы расторгнуть договор страхования, достаточно написать заявление об отказе от него. Это можно сделать лично в офисе страховой компании — форму заявления в этом случае дадут на месте. Еще можно направить скан заявления об отказе от договора по электронной почте. Для этого нужно предварительно уточнить у сотрудника страховой компании адрес и попросить направить вам форму заявления. Возможно, расторгать договор не придется, если по его условиям он прекратит действовать после даты, до которой страхователь уплатил премию.

Пример заявления об отказе от договора страхования (полиса)

Шаг 6
Отправить новые полисы в банк

Новые страховые полисы вам необходимо направить в банк: автоматически информация от новой страховой ему не поступит. Есть три способа:

Если банк не получит полисы до окончания периода страхования, то повысит процентную ставку с нового периода, а может и насчитать пеню.

Я предпочитаю по возможности все делать онлайн, не выходя из дома. Поэтому я зашел в личный кабинет «Домклика» и загрузил туда купленные полисы и квитанции об их оплате — они нужны обязательно.

Примерно через три дня в моем личном кабинете появилась информация о том, что страховка на следующий год оплачена.

Информация о моих новых страховых полисах в личном кабинете «Домклика»

Сколько мне удалось сэкономить

По расчетам Сбербанка, в этом году я должен был заплатить 4301 : 2798  за страхование жизни и 1503  за страхование квартиры.

Расчет Сбербанка по страхованию жизни при остатке долга 668 000  — я успел погасить часть задолженности

Расчет Сбербанка по страхованию имущества

Я же заплатил 2488 : 1820  стоило страхование жизни, 668  — имущества.

Получается, я сэкономил 1813 , то есть 42%. , это очень существенно. И чем больше сумма кредита, тем больше экономия.

Редактор этой статьи сэкономила на ипотечном страховании 24 638,6 . В 2020 году в «Росгосстрахе» она заплатила 33 414,4 , а страховая премия по договору с «» — теперь это  — составляла 58 053 Р.

Комплексная ипотечная страховка по договору с «» в 2020 году в 58 053

Квитанция «Росгосстраха» на получение страховой премии: на 24 638,6  меньше, чем в ВТБ

Получается, можно сэкономить солидную сумму. Как мне сказала менеджер, которая оформляла мои полисы, к ней обращаются клиенты из разных банков — и всегда страховки, которые предлагают по умолчанию, значительно дороже. я знал об этом раньше, перешел в другую страховую.

Единственный минус такой экономии в том, что нужно заново оформлять договор страхования. На это нужно время: собрать документы, съездить в офис страховой, направить полисы в банк. Хотя я в итоге потратил на это меньше недели:

• 14 мая 2020 года я узнал, что могу сэкономить, и стал неспешно все проверять;
• 20 мая привез необходимые документы в офис страховой компании — они были у меня на руках — и сразу получил готовые полисы;
• 22 мая загрузил страховые полисы в личный кабинет по ипотеке;
• 25 мая банк их уже принял.

Запомнить

• Если вы оплачиваете страховку по ипотеке, изучите предложения других страховых компаний: возможно, вы переплачиваете. Это наверняка так, если вы заключили договор с банковской страховой компанией и разница может составлять до
• Узнайте список аккредитованных страховых компаний в своем банке. У них тоже можно оформить страховку.
• Не забудьте взять квитанции об оплате новых полисов: они нужны обязательно.
• Если текущий договор действует в течение всего периода страхования и в нем нет условия о досрочном расторжении неуплаты страхового взноса, его необходимо расторгнуть. Иначе страховая компания может взыскать неуплаченные страховые премии.
• Если возникают вопросы, звоните на горячую линию и уточняйте все нюансы у сотрудников банка и страховой.

Когда я узнала про потоп в моей квартире, то думала, что буду расплачиваться с соседями лет десять.

В апреле 2021 года я  купила себе жилье, пусть и в ипотеку. Чтобы мне выдали кредит, я оформила страховые полисы — в итоге это меня и спасло, когда в квартире прорвало трубу и я всех затопила.

Расскажу, как действовать, когда случилась коммунальная авария, как утихомирить соседей и как оформлять документы, чтобы страховая точно не смогла отвертеться от выплат.

Покупка квартиры

Весной 2021 года я купила однокомнатную квартиру в Элисте за 2,05 млн рублей. Квартиру нашла быстро: сама мониторила предложения на «Авито» и «Домклике» и одновременно подала заявку в агентство недвижимости. Они и подобрали мне подходящий вариант — однушку на четвертом этаже в доме 2014 года постройки. Дом — кирпичная пятиэтажка с автономным отоплением.

У меня было 410 000  — я их внесла как первоначальный взнос, остальные 1 640 000  оформила в ипотеку в «Росбанке» под 9,09% на 25 лет.

Для ипотеки мне нужно было оформить полисы страхования. Это обязательное условие, оно указано в договоре. Если отказаться, процентную ставку по ипотеке повысят, а банк может и пересмотреть свое решение по одобрению не в мою пользу. Я должна была оформить такие страховки:

• Комплексное страхование имущества и сопутствующих рисков. Эту страховку мне рекомендовали оформлять в «Сосьете-женераль» — дочерней компании «Росбанка».
• Страхование имущества, то есть объекта залога. Залог страхуют от разных происшествий, которые могут повлиять на его стоимость.
• Страхование жизни и здоровья. Если случится со мной, остаток долга по этой страховке банку выплатит страховая.

Последние две страховки можно было сделать в страховых, которые предлагал сам «Росбанк». Я выбрала ВСК: у них есть офис в нашем городе и эту компанию мне рекомендовал друг. Кроме того, я знаю, что ВСК закрыла две ипотеки заемщикам в Элисте, когда в одном из жилых домов произошел крупный взрыв.

Я купила единый полис и заплатила 7708 . Полис включал страхование жизни, титула, то есть риска утраты права собственности, и страхование имущества. Но, как я выяснила позднее, по факту ВСК возмещает только в случае, если есть повреждения конструктива. Например, обвалился потолок, стены или повреждены полы. Потопы или подобное не считаются страховым случаем по этой страховке.

Второй полис комплексного страхования имущества и рисков я купила там, где и рекомендовал банк, — в «Сосьете-женераль». Программа называлась «Погода в доме», полис стоил 2900 . По договору страхования мне полагалась защита от повреждения водой, пожара и взрыва, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий. Еще по этому полису страховались:

• Внутренняя отделка — потолки, стены, окна, двери, балкон, остекление.
• Инженерное оборудование — системы водоснабжения, кондиционирования и теплоснабжения, электрооборудование, сантехника.
• Имущество — мебель, бытовая техника, одежда, обувь.
• Моя ответственность перед третьими лицами, например соседями, в случае, если я залью их квартиру.

Как любой другой объемный документ, договор страхования содержит очень много информации, которая напечатана мелким шрифтом. Но главное тут выведено в таблицу — перечень страхуемого и агрегатные суммы

Ремонт

Когда покупают квартиру, обычно проверяют все: трубы, краны, замки, домофоны и прочее. Я не проверила трубы, потому что в эйфории от покупки своего жилья о подобных нюансах не задумывалась. Мне казалось, что достаточно проверить отопительный котел на исправность, входную дверь и замок, а также окна, чтобы они плотно закрывались. Все это было в порядке, поэтому я успокоилась.

Мы сделали в квартире ремонт вдвоем с молодым человеком. За два с половиной месяца поменяли все: отшкурили и прогрунтовали стены, поклеили обои, полностью заменили линолеум, установили натяжные потолки во всех комнатах и переделали ванную — я сама красила там стены и рисовала узоры. Еще покрасили балкон, демонтировали и выкинули старый кухонный гарнитур, а затем сами установили новый.

Эту фотографию мы сделали, когда только купили квартиру и снимали размеры, чтобы поменять двери

Мы сняли замеры, чтобы спланировать кухню. Трубы на кухне я не проверяла: дом построили в 2014 году и по срокам их еще рано было менять

Мы делали ремонт после рабочего дня. сидели в офисе, а затем у нас начиналась «вторая смена» до ночи в квартире. Помимо этого, время уходило на то, чтобы мониторить магазины, а дважды нам пришлось поехать в соседний город-миллионник за материалами.

Некоторые работы мы не могли сделать сами и приглашали мастеров узкого профиля. Подбирали их по личным рекомендациям друзей: в нашем окружении много молодых семей, которые либо уже сделали ремонт, либо планировали. Можно было обратиться к компаниям по ремонту и сделать под ключ, но они берут дороже, а качество .

Так, в ванной нам помогали два мастера: один помог передвинуть полотенцесушитель и «утопить» подводящие трубы, а второй демонтировал старое напольное покрытие, выровнял и положил новую плитку. Еще он доделал все мелочи: установил новую мебель, поменял унитаз, раковину, вешалку для полотенец, держатель для туалетной бумаги, соединил все приводящие трубы, подключил стиральную машину и так далее. Мы заплатили первому мастеру 15 600 , а второму — 40 900 . И это не считая стоимости материалов.

В целом на одну только ванную ушло около 100 000 .

Это комната — мы сняли старые обои и линолеум. После этого прогрунтовали стены, положили новый линолеум и установили натяжные потолки

Мы сняли старые рыжие двери и установили арку в зал — решили, что так будет смотреться лучше. Остальные межкомнатные двери поменяли

Мы делали ремонт тщательно, поскольку собирались жить в квартире сами. Купили новые межкомнатные двери, диван, шкаф и стеллажи в зал, кухонный гарнитур, стол и стулья на кухню, шкаф в прихожую, зеркало, ковры в две комнаты, сплит-систему, стиральную машину, холодильник, микроволновую печь. Повесили рулонные шторы на кухню, классические шторы и тюль — в зал. Предусмотрели даже уголки на каждый стык, чтобы не стирались обои.

Особенным местом для нас был балкон. Его решили покрасить полностью в белый цвет, трубы покрыть черной эмалью, на пол положить линолеум и искусственную зелень в углу. Даже установили подвесные качели — это была моя детская мечта.

Всего на ремонт ушло около 400 000 . Сумма относительно небольшая, поскольку мой молодой человек умеет мониторить выгодные предложения и знает, на чем можно экономить, а на чем не стоит. Например, мы купили межкомнатные двери за 50% стоимости, поскольку это были образцы с витрины. Подложку под линолеум мы и вовсе взяли на «Авито»: продавец строил большой дом, но купил слишком много материала. Он продал нам остатки практически за бесценок.

К середине июня кухня в квартире была почти полностью готова: стоял гарнитур, была подключена стиральная машина, на полу лежал ковер. Оставалось только вызвать мастера по газовой колонке: он должен был проверить, она работает. Все остальное было в порядке, и мы уже собирались заезжать в квартиру.

И тут в ней прорвало трубу.

Потоп и последствия

Гибкую подводку к кухонному смесителю прорвало 18 июня в 5 утра. Холодная вода лилась четыре часа. До меня дозвонились только в 9 утра: соседи не знали моего номера.

Воду перекрыть никто не мог, так как квартира была закрыта. Общий стояк отключить тоже не было возможности: вахтерши с ключами не было дома.

Я затопила шесть квартир, включая свою.

Та самая злополучная гибкая подводка

Когда мне дозвонились, я сорвалась с утреннего собрания на работе и срочно поехала в квартиру. Пока ехала, не думала, что потоп настолько сильный. В голове крутилось: « диван не повредился». Но все оказалось намного хуже: вода стояла даже в подъезде, на моей лестничной площадке была толпа народу.

Мы открыли дверь и обнаружили уровень воды 15 сантиметров — она доходила примерно до щиколоток, а все предметы плавали. Я увидела свой коврик с кухни, который тоже плавал, поврежденную новую мебель и технику, вздувшиеся межкомнатные двери. Старания моего любимого человека, который делал ремонт, были сведены к нулю, как и моя детская мечта о своем уголке.

Но у меня не было времени стоять и переживать: все кинулись в квартиру. перекрыл воду, принес ведро, большую банку, ковш, и мы начали убирать воду.

Когда я вошла в квартиру, воды в ней было по щиколотку. Фото я сделала позже, тут уже все подсыхает

Вода быстро просачивалась вниз. Надо было постараться минимизировать ущерб в нижних квартирах. Но это не удалось: вода дошла до первого этажа, особенно сильно пострадали второй и третий.

Сотрудник управляющей компании приехал только на следующий день. Вместе с ним мы обходили квартиры и описывали повреждения в каждой.

В моей квартире вода повредила обои во всех комнатах, мебель, дверные проемы, межкомнатные двери и все напольное покрытие. Пришлось снять напольные плинтусы во всех комнатах, выкинуть линолеум, демонтировать двери и проемы — снизу все вздулось так, что двери невозможно было закрыть. Мы сами все выносили и выкидывали в мусорку. Это заняло целый день.

Обои в некоторых местах мы тоже сняли, поскольку приклеивать обратно не было смысла: вода повредила их слишком сильно. Было очень жалко светло-розовый диван. Мы пытались убрать с него грязные разводы с помощью «Ваниша» и химчистки, но вернуть его в прежнее состояние не получилось. В нижнем отсеке для хранения вздулись деревянные рейки — эту часть мы демонтировали и выкинули. Сам диван остался. Был диван со встроенной системой хранения вещей, а после потопа стал без нее.

Мебель в ванной, платяной шкаф и стеллаж тоже пришлось выкинуть. Все вздулось так, что невозможно было закрыть дверцы или установить их на вертикальную прямую поверхность. Мебель из «Икеи» точно не предназначена для долговременного пребывания в воде.

Квартира сушилась почти две недели, хотя на улице была жара +35 °C.

Как пострадали квартиры соседей

Моя квартира — на четвертом этаже, а залила я всех до первого. Расскажу, что было у соседей.

Квартира подо мной на третьем этаже. В ней от воды пострадало все: потолки, мебель, документы, техника и линолеум.

Эту квартиру арендовала семейная пара, в тот день они были в отъезде. Муж вернулся домой вечером, открыл дверь и сначала не понял, откуда на него капает вода. Свет он не смог включить: электричества не было. Когда разглядел, то стало понятно, что в квартире залило все. И если диван еще можно было просушить, то телевизор перестал работать совсем.

Жена этого мужчины приехала через пару дней после потопа, и мы сразу встретились. Навсегда запомню, как она со слезами на глазах спрашивала: «Куда мне теперь идти?» — и свое ощущение вины, отчаяния и бессилия. В  ночь мы нашли и сняли для нее квартиру на несколько суток, пока все не высохнет. Она приехала туда, но отказалась остаться и уехала к родственникам. Деньги за снятую квартиру нам вернули.

Это квартира на третьем этаже спустя два дня после потопа. Стены уже начали подсыхать, но штукатурка на них и потолке еще держится. Позже, по мере высыхания, она начнет отваливаться. Телевизор не работает: в нем пострадала матрица и ее не восстановить

В нижней части дивана у жильцов на третьем этаже хранились зимние вещи, фотографии и документы. Большую часть пришлось выкинуть, как и ковер

Мы с моим молодым человеком помогали семье с третьего этажа выносить во двор вещи, развешивали их, а также разбирали пострадавшие фотографии и документы: раскладывали их на газетах и сушили.

С женщиной из той квартиры мы регулярно созванивались и пытались хоть исправить ситуацию. Однако у меня был договор страхования, по которому мне нельзя было ничего возмещать соседям напрямую. Нужно было ждать решения страховой «Сосьете-женераль».

Квартира под нами на втором этаже. Состояние квартиры на втором этаже было еще хуже. Там начала полностью сыпаться штукатурка на кухне и в ванной, вздулась мебель. Но с той собственницей вопросы мы решали спокойно и быстро: ее сверху заливали уже не в первый раз и она знала, как действовать.

В день потопа она была дома. Когда начало течь, хозяйка везде расставила ведра и тазики и стала быстро убирать воду, чтобы не дошло до нижнего этажа. Ремонт у нее был простенький, но уютный. Она даже пыталась шутить: «Полгода назад делала, даже шесть месяцев не продержался».

Остальные квартиры. Мы затопили не только квартиры, которые были прямо под нами, но и боковые, потому что вода шла по перекрытиям и смежным стенам. Получилась почти пирамида, в которой наша квартира была верхушкой.

Три другие квартиры пострадали не так сильно, как те, что были под нами. У  по углам были повреждены обои, проводка, а местами появились разводы на стенах. Сосед с третьего этажа, из боковой квартиры, сразу отказался от  компенсации, пояснив: «С кем не бывает». Он помог нам снять напольные плинтусы и линолеум в нашей квартире. Мы до сих пор время от времени одалживаем у него инструменты.

Собственницы боковой квартиры со второго этажа приехали сразу, как узнали о потопе. У них в квартире в одном углу появились небольшие разводы, а в другом отошла верхушка обоев. Негатива с их стороны не было. Мы обменялись номерами и сошлись на том, что «договоримся».

Но несмотря на реакции собственников квартир даже с небольшими повреждениями, я понимала, что всем должна.

Документы для страховой выплаты

У меня была действующая страховка, поэтому я сразу обратилась в страховую. Они регистрируют заявление о страховом событии — так запускается долгий процесс оформления выплаты. Мой потоп зарегистрировали 18 июня 2021 года.

Список документов. По телефону оператор продиктовала список документов, который необходим, чтобы оформить выплаты:

• Копия паспорта собственника. Нужна первая страница полностью и страница регистрации.
• Документ о праве собственности, например выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или соцнайма.
• Заявление на компенсацию. Я делала страховку от банка, поэтому скачала заявление с официального сайта банка.
• Акт о залитии от управляющей компании.
• Фото- и видеосвидетельства. Лучше фотографировать все повреждения.

Такой список документов нужен по каждой квартире, которая пострадала. То есть в моем случае — на пять квартир. Собственник шестой отказался от возмещения.

Заполнить документы должны именно собственники, а не квартиросъемщики или родственники. Некоторых собственников не было в городе, поэтому нам пришлось потрудиться: мы спрашивали у соседей номера, вызванивали людей, назначали время встречи и возили им документы на подпись.

Например, собственник квартиры с третьего этажа проживал в деревне в 120 километрах от города. Он никому не давал свой номер телефона, поэтому мы сначала вышли на его жену: нашли ее номер в чате нашего дома. Как только женщине в красках рассказали о происшествии, она передала все мужу. На следующий день хозяин квартиры приехал.

Собственницей квартиры со второго этажа, как оказалось, была не девушка, которая приезжала в день потопа, а ее мама. Она жила в пригороде, поэтому мы отвезли ей туда документы.

Акт о залитии и осмотр. По правилам страховой сразу после того, как произошел потоп, необходимо обратиться в управляющую компанию. Сначала приедет сантехник, чтобы осмотреть повреждение и выявить виновного. Чаще всего сантехник устанавливает, что виновата не УК, а собственник квартиры. Гибкая подводка, как и разводка труб по квартире, — это имущество собственника. Так что сразу было понятно, кто виноват.

Затем УК должна отправить сотрудников, чтобы составить акты. Я настойчиво, по несколько раз в день звонила, чтобы нам прислали этих сотрудников УК. Но в итоге специалист приехал один и не сразу, а только спустя два дня.

Я предупредила собственников квартиры о его приезде за день и каждому назначала время, чтобы точно были дома. Мы начали с первой залитой квартиры и методично фиксировали все повреждения вплоть до личного имущества. Я просила специалиста задокументировать каждую мелочь: отклеившийся уголок обоев, пострадавшую розетку, вздутую мебель. УК не обязана расписывать , кроме повреждения отделки, но мне пошли навстречу.

В акте стандартно пишут то, что видит специалист. В моем случае указали, что водой все залило 18 июня 2021 года, причина — прорвало гибкую подводку. Дальше указывают, что именно повреждено, и ставят подписи.

Акт подписывает собственник, а потом — генеральный директор УК. Оригинал не отдают — собственники пострадавших квартир делают с него копии. Потом акт прикладывают к заявлению о страховой выплате.

Я получила свой акт в  день, когда специалист начал работу. Он понимал, что мне важно быстро отправить документы в страховую.

Мой акт. У остальных пострадавших акты , меняется только список поврежденного имущества

Экспертиза по страховому событию. Ее проводит сама страховая — для этого она присылает эксперта. Он должен был связаться со мной в течение двух дней, но позвонил только через 2021 года. Мужчина сказал, что получил мою заявку и должен провести экспертизу по поручению страховой компании.

Почему эксперт нарушил сроки, я узнала, когда отправила официальный запрос в страховую. Оказалось, что у моей страховой не было постоянного партнера, то есть компании-провайдера в нашем регионе. Именно такая компания организует экспертизу. Спустя время компания-провайдер нашла эксперта в близлежащем регионе, а тот уже связался со мной и отправил специалиста.

В  день ко мне приехала женщина-оценщик и сделала фотографии повреждений, а также составила акты по каждой квартире. К тому времени вода во многих местах уже высохла, но существенные повреждения — вздувшиеся двери, мебель, почерневший линолеум — оставались. Специалист по оценке внимательно слушала каждого собственника и фиксировала даже малейшие повреждения. Мы ходили вместе с ней по квартирам. Все заняло примерно два часа.

Через пару дней отчет был готов, и оценщик отправила его напрямую в страховую.

Заявление по форме банка нужно заполнять очень внимательно. Мы писали с каждым собственником квартиры под диктовку, ориентируясь на образец. Каждая ошибка или упущение могут растянуть процесс на несколько календарных дней, потому что банк отправит документы обратно или уведомит, что заявление заполнено некорректно.

В таком случае заявление придется заполнять заново и отправлять страховой компании. Особенно внимательно стоит проверять данные собственника квартиры: имя, фамилию, дату рождения, паспортные данные и прочее.

Копии документов мы делали сами, чтобы ничего не забыть и не пропустить. Я отправила вместе с пакетом документов свои фотографии и видео всех повреждений.

Поскольку мы делали страховку через банк, то и сканы документов отправили в страховую через банк. Можно было и напрямую — через форму обратной связи страховой компании или на электронный адрес для клиентов.

Документы обрабатывали очень долго — сначала в банке, потом в страховой. Вероятно, проще было их отправить напрямую. Затем нужно направить оригиналы. И тут я тоже ошиблась: отправила их через «Росбанк» и Почту России. я отправила все сама через DPD, их  за четыре дня. Почта России доставила за восемь.

Что делать дальше

В моем договоре со страховой было указано несколько сроков:

• В течение трех дней надо оповестить о страховом событии.
• В течение 10 дней после того, как страховая получит полный пакет документов — и сканы, и оригиналы, а также заключение экспертизы, она рассматривает заявление о страховом событии.
• Если страховая принимает положительное решение, она обязана выплатить деньги в течение пяти дней.
• Если страховая отказывает — сообщает письменно не позднее трех рабочих дней.

По факту с нами связались намного позже.

Мы отправили документы в страховую по электронной почте 18 июня. Компания в течение пяти рабочих дней должна была подтвердить, что все документы на месте, или уведомить, каких не хватает. Страховая выяснила, что не хватает документа о праве собственности одной из квартир. Тогда она отправила сообщение хозяйке этой квартиры Светлане, но сделала это только 9 июля.

В сообщении сотрудники страховой указали мое имя, поэтому Светлана сначала проигнорировала его. 15 июля они отправили ей еще одно.

После второго сообщения Светлана сама со мной связалась и сообщила о смс. На следующий день мы встретились, сделали копию выписки из ЕГРН, и 16 июля я отправила документы в страховую. Я предварительно связалась с оператором, уточнила адрес приемной и прикрепила к конверту заметку с номером страхового дела. Я заранее узнала номер дела у оператора горячей линии «Сосьете-женераль», чтобы нашу выписку из ЕГРН сразу приложили к делу и не потеряли.

Изначально собственнице пришло сообщение с другим именем, и она не отреагировала на него