как оформляется страховка при ипотеке

Опубликовали: 01.04.2021
Обновили: 05.12.2022

Когда банк выдаёт ипотеку на длительный срок, он в определённой степени рискует. Ипотечное страхование снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости, а также помогает обезопасить кредитора от невыплат по ссуде. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.

Виды ипотечного страхования

Предметом страхования, то есть объектом финансовой защиты, могут выступать:

Страхование недвижимости, здоровья жизни или титула помогает банку получить возмещение при возникновении непредвиденных обстоятельств. Даже если недвижимое имущество сгорит или заёмщик серьёзно заболеет и не сможет выплачивать долг, кредитор всё равно получит деньги в полном объёме.

Для заёмщика страховка связана с дополнительными тратами, но существуют и выгоды:

Страховые случаи

Здесь всё зависит от того, какой тип страховки оформлен. В качестве примера: если ипотека была взята без страхования жизни и здоровья, то невозможно будет воспользоваться гарантийными случаями, связанными с постоянной утратой трудоспособности из-за инвалидности или в случае ухода заёмщика из жизни. Список пунктов страхования составляется индивидуально и зависит от возраста и состояния здоровья заёмщика.

Недвижимость чаще всего страхуют от повреждений в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов бытового газа, действий хулиганского характера и вандализма.

На что распространяется компенсация при страховании титула? Это прекращение/ограничение права собственности на жильё, приобретённое в ипотеку по решению суда:

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если жилое помещение пострадало в результате:

Единого перечня не существует, поскольку каждая страховая компания самостоятельно определяет состав программы финансовой компенсации.

Наступление страхового случая подтверждается документально. Список необходимых бумаг обязательно указывается в договоре страхования. При проблемах с недвижимостью требуется акт, составленный представителем управляющей компании либо сотрудниками МЧС. После наступления страховой ситуации страхователь должен сообщить о случившемся в компанию, где приобретал полис: направить письменное заявление.

Страховые выплаты

В большинстве случаев выгодоприобретателем по страховке является банк. При наступлении страхового случая страховая организация возместит ущерб кредитору. Например, погасит оставшуюся часть ипотечного долга в случае инвалидности или смерти заёмщика. Аналогичным образом обстоят дела и с порчей, утратой недвижимости.

Если страховая выплата превышает остаток по кредитному договору, страховая компания перечислит в банк необходимую сумму на погашение кредита, а разницу между страховой выплатой и остатком задолженности по кредиту перечисляет заёмщику или его родственникам.

Если остаток задолженности по кредиту превышает страховую выплату, страховая выплата полностью перечисляется в пользу частично-досрочного погашения кредита, а остаток должны выплатить заёмщик или его наследники в случае смерти заёмщика.

Порядок оформления страховки

Застраховать жизнь, квартиру или титул можно в организациях, которые предлагает банк при оформлении ипотеки. Договор сторонней страховой компании банк может не принять из-за несоответствия требованиям банка.

Для оформления страховки в страховую компанию предоставляются:

В некоторых случаях страховщик может потребовать справку о состоянии здоровья, акт об оценке жилья, справки из БТИ и другие документы.

После сбора всех бумаг представитель страховой компании подготовит страховой полис. Оригинал остаётся у заёмщика, а копию нужно предоставить в банк, выдавший ипотечный кредит. Оформить страховой договор можно в дату подписания кредитного договора.

Страховой полис оформляется на год, а потом ежегодно продлевается до полного погашения ипотечного займа. Если ипотека будет закрыта досрочно (частично), производится перерасчёт. Для этого страхователь и страховщик составляют дополнительное соглашение, в котором указывают текущий остаток с учётом последней выплаты. При полном погашении ипотеки, например, если это произошло в начале или середине страхового периода, возможен возврат взносов по полису.

Расчёт стоимости страховки

На стоимость полиса страхования при оформлении ипотеки влияет множество факторов. Размер страховых взносов может меняться в зависимости от общей суммы ипотечного кредита и процентной ставки, а также типа и характеристик приобретаемой недвижимости. На стоимость страховки влияет возраст и состояние здоровья заёмщика, его профессия, хобби и другие параметры.

При страховании титула учитывают:

Стоимость полиса может увеличиться, если заёмщик имеет хронические заболевания, экстремальные увлечения и др.

Оформить ипотечный кредит и подобрать оптимальный вариант страхования вы можете в любом отделении Альфа-Банка. Мы принимаем заявки онлайн и сообщаем предварительное решение в течение одного дня. Рассчитайте стоимость ипотеки с помощью калькулятора на сайте, чтобы узнать размер взносов по ипотеке. Доступны ипотечные программы для вторичной недвижимости, жилья в новостройках, а также рефинансирование по выгодной ставке.

Что нужно застраховать при ипотеке?

Рассказываем о составе комплексной ипотечной страховки и ее выгодах для заемщика

Покупка нового жилья — это серьезный шаг, сделать который решается все больше наших соотечественников. Цены на недвижимость растут с каждым годом, при этом финансовые возможности россиян не улучшаются с такой же скоростью. Тем не менее, потребность в смене жилья или покупке новой недвижимости остается актуальной. У каждого россиянина свои мотивы: молодые люди съезжают от родителей, влюбленные пары образуют новую ячейку общества, в семьях ожидается пополнение, люди переезжают в пределах города и страны, некоторые пары завершают отношения и хотят жить отдельно.

В подавляющем большинстве случаев накопленных средств на покупку жилья оказывается недостаточно, так что единственным реальным вариантом остается ипотечное кредитование. Банки сегодня предлагают целый ряд интересных и выгодных программ, но при этом выдвигают ряд условий. Одно из основных — наличие страховки. Вместе с аналитиками «Ингосстраха» разбираемся, из чего складывается комплексная ипотечная программа и кому она реально выгодна.

Страхование объекта залога

Ипотечная программа состоит из трех частей. Страхование объекта недвижимости — первая составляющая. Такая страховка обязательна, без нее банк не выдаст кредит. Требование вполне логично, учитывая, что квартира или дом на время выплаты ипотеки находится в залоге у банка, так что он стремится компенсировать свои риски. Полис позволяет сделать это наиболее выгодным способом. Заемщика такая страховка не сильно обременит — в рамках базовой программы обеспечивается только защита несущих конструкций и основных элементов. Кредитной организации вполне достаточно «страхования стен», чтобы обеспечить целостность объекта залога. А вот для заемщика базовой страховки недвижимости по ипотеке будет явно недостаточно.

Представьте, что из-за пожара или затопления в квартире испорчен ремонт, выведена из строя техника, повреждены полы и заклинило входную дверь. Банк от такой ситуации сложностей не испытает, а вот сам заемщик получит целый каскад проблем. Ему придется восстанавливать (или делать заново) отделку за свои деньги, покупать технику и т. д. К тому же, необходимо будет временно арендовать другое жилье или поселиться у родственников на время ремонта. При этом ипотечные платежи никто не отменит — их придется платить ежемесячно. Вот почему компетентные заемщики, на счету которых уже не один выплаченный кредит, сразу оформляют дополнительное покрытие по страховке недвижимости, которое учитывает не только требования банка (мы уже поняли, что они минимальны), но и интересы заемщика. Дополнительный полис с опциями защиты отделки помещения, инженерных систем и коммуникаций, ценного имущества и т. д. позволит компенсировать ущерб, возникший из-за пожара, затопления, короткого замыкания, соседского ремонта, а также стихийных бедствий, взломов, ограблений и т. д. При этом не важно, произошло ЧП по вашей вине или случай был форс-мажорным (например, вследствие сильного града разбилось оконное стекло).

Страхование титула

Страхование рисков потери права собственности на купленную квартиру или дом актуально для вторичного рынка недвижимости. Такие ситуации, увы, не редкость. Они возникают, когда сделка купли-продажи (ваша или оформленная предыдущими владельцами) признается судом недействительной. Такое может случится, если не были учтены интересы законных собственников или их представителей. А также, если объект недвижимости участвовал в мошеннических схемах и это было обнаружено уже после сделки. Часто бывает, что на проданное жилье претендуют родственники продавца, которые отстояли свои права требования в рамках других судебных разбирательств и теперь оспаривают совершенную сделку.

Понятно, что все эти ситуации рассматриваются в судебном порядке — просто так вас собственности никто не лишит. Но если суд выносит решение не в пользу заемщика, недвижимость переходит в руки других хозяев. А ипотечный кредит при этом останется на клиенте. Чтобы не остаться в ипотечных должниках без права собственности на залоговый объект недвижимости, лучше оформить страховку титула. Она позволит полностью погасить ипотеку, если заемщик утратит право собственности на купленное жилье.

Страхование жизни и здоровья

Защита жизни и здоровья не является обязательным пунктом ипотечной программы, однако обратить внимание на эту страховку более чем стоит.

Она покрывает самые сложные риски, связанные с уходом заемщика из жизни или получением инвалидности I и II группы (постоянная полная утрата трудоспособности). Конечно, никто из нас не желает себе подобных событий, однако практика показывает, что такие трагедии случаются довольно часто. При наличии полиса семье заемщика не придется беспокоиться о кредите, страховая компания полностью погасит долг банку, а квартира перейдет в собственность нетрудоспособного заемщика или достанется наследникам. При этом полгода ждать вступления в права им не придется — недвижимость стразу будет оформлена на указанного в договоре родственника.

Помните, что страхование жизни и здоровья может снизить ставку по кредиту и сделать ипотеку более выгодной, а ежемесячный платеж — более комфортным для семейного бюджета. При этом полис совсем не обязательно покупать в банке.

Рассчитать стоимость страховки с разным наполнением и оформить ее можно на сайте.

Зачем страховать жизнь при ипотеке?

Рассказываем, кому действительно нужна страховка жизни и здоровья в рамках ипотечного кредита

Улучшение жилищных условий — инициатива, актуальная для людей любых возрастов. Молодые пары, семьи с детьми, студенты, люди пожилого возраста — в каждой из этих групп есть представители, для которых приобретение нового жилья становится ключевой задачей. Решить ее часто мешают финансовые проблемы. И даже если их нет, покупка нужной квартиры может оказаться финансово непосильной. Вот почему ипотека стала так популярна. Долгосрочный кредит позволяет выбрать жилье по душе и разделить большие суммы платежей на ежемесячные транши, сравнимые с суммами аренды жилья. Кредит на недвижимость — это долгосрочный проект. Часто ипотеку берут на 10-20 и более лет. Какие риски при этом возникают у заемщика и как их компенсировать? Разбираемся вместе с экспертами «Ингосстраха».

Всё может случится

Даже за 5–7 лет в жизни человека многое меняется. У заемщика может случится пополнение в семействе, смена работы и карьеры, свадьба или развод, а также бесчисленное количество путешествий на большие и малые расстояния. Понятно, что не все изменения будут запланированными и желанными. Часто мы сталкиваемся со сложными жизненными ситуациями: несчастными случаями, ухудшением здоровья, серьезными травмами или тяжелыми диагнозами. Потеря доходов из-за проблем со здоровьем — лишь вершина айсберга, на практике обстоятельства могут сложится драматически и привести к потере работы или бизнеса. Как защитить себя от последствий?

Закон не обязывает

Страховщики уже давно поняли, что самой уязвимой сферой заемщиков оказывается их здоровье и создали программы, компенсирующие подобные риски. Сегодня страховка жизни и здоровья стала неотъемлемой частью комплексной ипотечной программы и предлагается всем покупателям квартир. Однако многие клиенты стремятся сэкономить и отказаться от данного полиса. Тем более, что законодательство РФ не обязывает владельца ипотеки страховать жизнь и здоровье. Однако, соотношение выгод и рисков не так однозначно, как кажется на первый взгляд.

Стоит ли экономить?

Напомним, что страхование ипотеки — это комплексная программа, которая включает в себя 3 составляющих: страхование объекта недвижимости, страхование титула (риска потери права собственности), страхования жизни и здоровья заемщика. Первый пункт программы обязателен — защита кредитной квартиры или дома оформляется по требованию банка. Второй и третий пункты остаются на усмотрение клиента. Обычно титульные риски страхуют покупатели вторичного жилья, а также те, кто покупает жилье в новостройке у физлица (например, дольщика) и хочет избежать рисков мошенничества. Что касается страховки жизни, то у многих к ней и вовсе скептическое отношение. Как правило, это самая дорогая часть комплексной программы, которую хочется исключить, чтобы снизить цену полиса. Такое стремление вполне понятно (затрат у покупателя и так хватает), но оправдано ли оно?

2 блока защиты

Для начала давайте разберемся, от чего защищает страховка жизни и здоровья. В полноценную программу входят 2 блока рисков:

Каждый из них предполагает целый ряд страховых случаев, в которых заемщик может рассчитывать на помощь страховщика. Без страховки груз финансовой ответственности придется перекладывать на кого-то из родственников или занимать деньги у друзей, создавая дополнительные долги. Такое понимание меняет взгляд на цену страховки жизни — она уже не кажется дорогой и мало полезной.

Трагический форс-мажор

Если несчастный случай или тяжелый диагноз (а также патология, развившаяся на фоне травмы или перенесенной болезни) стали причиной инвалидности (I, II группы), то страховая компания выплатит возмещение в Банк и погасит кредит. В случае, если остаток ссудной задолженности будет меньше первоначальной страховой суммы – оставшаяся величина возмещения будет выплачена клиенту. Понятно, что никто из нас не планирует оказаться в инвалидном кресле или получить диагноз, меняющий жизнь. Однако предусмотреть варианты действий при таком случае и обезопасить семью от финансовых потерь просто необходимо.

Если случилось непоправимое

Отдельно стоит сказать о самом сложном блоке рисков, связанных со смертью заемщика. Она может наступить вследствие болезни, ДТП, несчастного случая, нападения, тяжелой травмы и т. д. У семьи при этом возникает целый ряд проблем: начиная от организации похорон и заканчивая оформлением документов о переходе имущественных прав. Все это связано с непредвиденными и большими расходами. И даже если владелец кредита оставил родным другую собственность (помимо ипотечной), вступить в права наследования и пользоваться ей семья сможет не ранее, чем через 6 месяцев (при отсутствии разногласий). Если кредитная страховка жизни и здоровья не была оформлена, на плечи родственников ложатся еще и ипотечные обязательства, которые могут стать непосильными (особенно, если из жизни ушел глава семьи, на которого были завязаны все источники доходов). При наличии страхового полиса ситуация становится на порядки проще: страховая компания выплачивает банку полную стоимость кредита, а семья получает в собственность квартиру или дом без ипотечных обязательств.

Реальная выгода

Наличие полиса может положительно влиять на уровень кредитной ставки. Для банка такой клиент автоматически становится менее рисковым и более надежным. Соответственно, и условия кредитовая будут более лояльными.

Этот принцип работает и в обратную сторону: те заемщики, которые отказываются от страхования жизни и здоровья, обычно получают высокий процент в качестве платы за риск. Кстати, именно такие примеры часто приводят людей к ложной мысли, что страховка нужна банку, а не клиенту. Но мы уже знаем, что на практике это не так.

Оформляя ипотеку на долгий срок, важно ощущать себя уверенно и помнить о состоянии комфорта и безопасности, которое дают собственные квадратные метры. К тому же, покупка квартиры (пусть даже в кредит) — это счастливое событие и переход на новый уровень. Чтобы проблемы со здоровьем не омрачили это ощущение, рекомендуем включить страховку жизни и здоровья в ипотечную программу. Рассчитать стоимость своего полиса и оформить его можно на сайте.

Порядок действий зависит от того, что именно произошло: пострадало имущество, здоровье или суд признал сделку купли-продажи жилья недействительной.

Подробную инструкцию для каждого вида ипотечного страхования (имущество, жизнь и здоровье, титул) можно прочитать, нажав на кнопку «Подробнее».

Зачем нужно страхование жизни

Как правило, отдельный полис страхования жизни нужен при покупке квартиры или дома на стадии строительства.

От чего зависит стоимость полиса?

Стоимость полиса прежде всего зависит от суммы кредита. Страховая компания также принимает в расчет факторы, которые могут повлиять на вероятность несчастного случая или болезни у заемщика:

Какие риски входят в страховое покрытие

Полис страхования жизни заёмщика оформляется на весь срок действия кредита.

Можно ежегодно продлевать страхование онлайн в сервисах Ингосстраха: в приложении IngoMobile или в личном кабинете на сайте Ингосстраха. Стоимость страхования при этом обычно меняется, если уменьшается величина задолженности по кредиту.

Как рассчитать стоимость полиса

В онлайн-калькуляторе укажите основные параметры расчета:

Если полис вашего банка-кредитора можно купить онлайн, нужно будет пройти медицинскую анкету, а также указать ваши рост и вес.

Какие есть исключения из покрытия?

Страховая компания не признает страховым случаем смерть и утрату трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, если это произошло из-за:

Страховым случаем также не считается событие, которое произошло из-за:

Страховая компания имеет право отказать в выплате возмещения, если страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо:

Полный список и описание исключений можно найти в Правилах страхования.

Может ли банк повысить ставку, если я откажусь от страхования жизни?

Да. Если вы расторгнете договор страхования жизни или не станете его продлевать, банк вправе увеличить ставку по выданному кредиту.

Что делать при страховом случае

Правила комплексного и ипотечного страхования.pdf

Как и зачем страховать заложенное имущество

Многие клиенты банков до сих пор не знают,
надо ли
страховать заложенное имущество при получении ипотечного кредита? В этой статье мы подробно
рассмотрим,
когда при получении ипотечного кредита страхование обязательно и в каких случаях может
понадобиться
страховка.

Зачем вообще страховать заложенное имущество

Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать,
пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица
или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет
обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.

Если заложенное имущество застраховано,
а у заёмщика
возникает ситуация, при которой он по объективным причинам не может погашать проценты
и основной долг по
кредиту, то за него это сделает страховая компания. На практике такой договор чаще
заключается на год с
последующей ежегодной пролонгацией на весь срок кредита.

Какие виды страхования бывают при получении ипотечного кредита

При получении ипотечного кредита клиенту предлагается
оформить 3 вида страховки:

Страхование
квартиры, находящейся в залоге у банка

Страхование жизни
и здоровья заемщика

При этом первая страховка является обязательной, а два
других вида страхования —
добровольными.

Обязательно ли страховать предмет ипотеки

Из перечисленных выше видов страхования заемщик
не может отказаться лишь от первого, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка обязательно. Такой порядок предусмотрен
законом, чтобы в случае
непредвиденной ситуации (пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа, хулиганства,
вандализма) заемщик не остался без дома, да еще и вдобавок с ипотечными
обязательствами.

Как правило, такая страховка распространяется только
на конструктивные элементы квартиры: пол, потолок и стены, а не на ремонт или
внутреннюю отделку. Размер страховки будет зависеть от многих факторов, предусмотренных страховой
компанией, например, года строительства и т.д.

Можно ли отказаться от страховки при получении
ипотечного
кредита

Страхование жизни и здоровья заемщика и титульное
страхование являются добровольными, однако они могут повлиять на процентную ставку, предоставляемую
банком, в зависимости от условий кредитования конкретного банка. Часто самые низкие ставки,
рекламируемые кредитными организациями, действуют лишь при комплексном страховании. Если же клиент
откажется в дальнейшем продлевать одну из дополнительных страховок, то банк может
увеличить процентную
ставку по ипотеке, если это предусмотрено условиями заключенного кредитного договора.

Плюсы и минусы комплексного страхования

Существуют некоторые моменты, на которые стоит обратить
внимание

Страхование жизни дает возможность не только заемщику,
но и его наследникам в случае болезни или смерти избежать платежей по кредиту.
Однако стоимость такой страховки может зависеть от ряда параметров:

Во-первых, от возраста заемщика: чем он старше, тем дороже страховка

Во-вторых, от профессии заемщика: чем больше его работа связана с риском, тем опять же
дороже страховка

Учитываться может даже хобби плательщика и его
хронические заболевания. Впрочем, иногда можно встретить и фиксированную страховку, которая
представляет собой определенный процент от суммы ипотеки.

Титульное страхование же может понадобиться, когда
квартира
покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости
признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры.
При
возникновении страхового случая банк получает страховую сумму. Заемщик также может рассчитывать на
остаток от страховой выплаты, конечно, после того как из нее вычтут задолженность
по взятому на ее
покупку кредиту.

Сделка может быть признана недействительной, например, если
были нарушены права несовершеннолетних детей или же кто-то из наследников не получил свою
долю в
собственности квартиры, а родственник решил ее продать без его ведома. Также бывают случаи
мошенничества
при оформлении сделки. Все эти ситуации рассматриваются в суде.

Подобная страховка оформляется крайне редко, однако
возможность ее приобретения стоит серьезно рассмотреть, если нынешний собственник квартиры владеет
ей
непродолжительное время.

Добровольное страхование минимизирует риски по сделке.
Разница между суммой страховых взносов, распределенной по всему сроку ипотеки, и взносами
по повышенной
процентной ставке может оказаться небольшой, а на практике сыграть решающую роль.

Как оформить страхование при получении ипотечного кредита

После заполнения заявления страховая компания или банк
попросят предоставить необходимые документы. Далее страховая проведет ряд мероприятий, в том числе
анализ недвижимости, после чего будет установлен размер платежа. Сумма будет зависеть от различных
обстоятельств, все индивидуально.

Как вернуть страховую премию при досрочном погашении ипотечного
кредита

С сентября 2020 года действует новый закон, по которому при досрочном погашении
кредита можно вернуть часть денег за страховку. Нововведение касается договоров страхования,
заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет
действовать старый порядок.

Для договоров, заключенных после 1.09.2020

Если при получении кредита было оформлено добровольное
страхование, а страховой случай не наступил, чтобы получить оказавшуюся лишней страховую
премию, необходимо:

Погасить ипотечный кредит, забрать закладную (при наличии) с отметками банка
об исполнении
обязательств в полном объеме и получить справку об отсутствии задолженности
по кредиту (при
необходимости)

Снять обременение (при необходимости)

Написать заявление в страховую компанию или банк (смотря, где была оформлена страховка)
с заявлением о возврате

Вам должны вернуть денежные средства в течение
7 рабочих дней со дня получения заявления.

Для договоров, заключенных до 1.09.2020

Для старых полисов страхования условия возврата другие.
Страховая не всегда обязана возвращать деньги за страховку, если заемщик досрочно выплатил
кредит. Все будет зависеть от условий заключенного договора страхования:

Сам по себе
факт досрочного погашения кредита не влечёт автоматического возврата страховой премии. Например,
условия
страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита
остается
неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок
действия
данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита
и от суммы остатка
по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора
страхования,
страховая премия возврату не подлежит.

Если же по
условиям договора добровольного личного страхования выплата страховой суммы обусловлена остатком долга
по кредиту и при его полном погашении страховой случай не наступил, досрочное погашение
кредита влечет
досрочное прекращение договора добровольного личного страхования. Страховая премия подлежит возврату
пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как получить выплату по страховке

Чтобы получить выплату при наступлении страхового случая,
нужно обратиться в страховую компанию. Размер выплаты будет определяться в соответствии
с условиями договора страхования. В нем подробно указывается, за что должен будет
заплатить страховщик, а за что — нет. Поэтому подробно изучите договор страхования
перед подписанием.

Например, в случае травмы, повлекшей нетрудоспособности
заемщика, страховая может погасить долг или часть долга перед банком. Если размер страховой премии будет
больше оставшегося долга перед банком, остаток получит заемщик. А вот если работник будет уволен по
собственной вине или желанию, то, вероятно, это не будет являться страховым случаем
и в выплате откажут.