Как называется страхование кредита и как его называют?

Страховка потребительского кредита поможет в сложных обстоятельствах — например, при потере работы или болезни: если подобное случится, страховая возьмет выплату кредита на себя. Но она нужна не только для спокойствия — застрахованным клиентам обычно предлагают сниженный процент по кредиту. Вместе с независимым финансовым консультантом Екатериной Старковой разбираемся, чем страхование выгодно клиенту и в каких случаях оно сохранит кошелек.

Страховка по кредиту – эффективный инструмент защиты от многочисленных рисков. Причем как для банка, так и для заемщика. При страховании рисков кредитор увеличивает вероятность возврата своих денег, а его клиент – выплаты долга.

Однако полис может стоить слишком дорого, а его оформление не всегда оказывается целесообразным. Недобросовестные банки могут навязывать его под видом обязательного, тогда как в реальности он таковым не является. Более того, страховка не всегда влияет на одобрение кредита. Поэтому разберемся в терминах и программах, а также поговорим о том, в каких случаях полис действительно стоит оформить.

Какие преимущества даёт страховка при оформлении кредита? Почему от нее не стоит отказываться, как вернуть уплаченную страховую премию в законном порядке? Подробнее читайте в этой статье.

Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.

Что такое страхование кредита и каким оно бывает

Фактически страхование – это защита имущественных интересов при наступлении определенных обстоятельств. В случае с кредитами под последними обычно подразумевают невыплату долга. Например, если заемщик не может вносить платежи из-за потери работы и этот факт является страховым случаем, то он будет освобожден от соответствующих обязательств. В зависимости от условий договора – полностью или частично. Деньги банку заплатит страховая компания. В результате не возникнет просрочка, долг не будет взыскиваться в судебном порядке.

Наиболее распространенными при оформлении кредита являются следующие виды страхования:

Если мы говорим об обычных потребительских кредитах, то чаще всего банки предлагают клиентам застраховать жизнь и здоровье. Они объясняют это интересами заемщика: если он потеряет трудоспособность или умрет, то долг будет погашен и не перейдет родственникам, принявшим наследство. Также популярным видом страхования остается защита от потери работы – она предполагает определенные компенсации в случае сокращения и увольнения при конкретных обстоятельствах.

Важно: каждая страховка имеет множество «но». Например, при защите жизни и здоровья страховым случаем могут не признать смерть в результате ДТП, если заемщик был за рулем автомобиля и находился в нетрезвом состоянии.

При наступлении страхового события, связанного со здоровьем, вы и ваши родственники сможете получить финансовую поддержку от страховой компании, которая поможет погасить кредит

Программа оформляется одновременно с кредитом

Льготные условия кредитования

При оформлении страховой программы вам будет доступна льготная процентная ставка по кредиту

Как работает программа

О программе страхования

Страхователь / Застрахованный — Физические лица-заемщики Банка, возраст которых на момент начала срока страхования не менее 18 лет и не более 70 лет на дату окончания срока страхования

Выгодоприобретатель: Застрахованное лицо/наследники застрахованного лица

Программы страхования предлагаются партнерами Банка ГПБ (АО) — АО «СОГАЗ» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь»

При подаче заявки на кредит обратитесь к менеджеру

Ознакомьтесь с подробной информацией об условиях программы страхования в Памятке застрахованному лицу

Оформите страховую программу

В анкете-заявлении на получение кредита подтвердите свое согласие на оформление страховой программы

АО «СОГАЗ» страховую деятельность осуществляет на основании лицензии Банка России на осуществление добровольного личного страхования, кроме добровольного страхования жизни СЛ № 1208 от 05.08.2015 г.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую деятельность осуществляет на основании лицензии Банка России на осуществление страхования жизни СЖ № 3972 от 11.05.2017 г., личного страхования СЛ № 3972 от 11.05.2017 г.

Банк ГПБ (АО) выступает агентом данных страховых компаний.

Правила страхование жизни и здоровья заемщиков кредита от ООО «СК «Ренессанс Жизнь»

Что это и как она работает

При оформлении кредита в банке, особенно на крупную сумму — например, на покупку машины, квартиры или дорогостоящей техники, банк почти всегда предлагает оформить страховку как самого имущества, так и жизни и здоровья заемщика.

Иллюстрация: Matheus Natan/pexels

Если с заемщиком что-то случится, то благодаря этой страховке банк сможет получить всю сумму долга, а кредит не ляжет на плечи родственников должника.

Однако если страхового случая не произойдет, заемщик может потерять достаточно большую сумму на такой страховке. При этом иногда страховой полис оформляется как отдельный продукт, а в некоторых случаях включается в общую сумму кредита.

Разобрались в особенностях страховых полисов при оформлении займа и в том, какая страховка выгоднее — отдельная или вшитая в тело кредита.

Страховка при кредите

По закону банк имеет право требовать страховку при оформлении кредита для имущества, которое является залогом — в частности, для квартиры, которая приобретается с использованием ипотеки.

Если клиент не хочет оформлять такую страховку, банк откажет в заемных деньгах. Такие жесткие правила действуют только в отношении покупки жилья, так как этого требует закон.

Кредит на машину иногда может обойтись без страховки, хотя машина также будет находиться в залоге у банка до момента погашения кредита. Однако без полиса страхования проценты по кредиту могут оказаться выше, чем с ним.

Если речь идет не о страховании имущества для получения ипотеки, то общее правило такое: при оформлении кредита клиент может сам выбрать, покупать ему страховку или нет.

Как работает страховка, вшитая в тело кредита, и чем она отличается от отдельного полиса

Законодательство позволяет банкам включать страховку в сумму кредита, так называемое тело кредита. Однако банк может делать это только при согласии клиента.

При включении страховки в тело кредита естественным образом увеличивается сумма ежемесячного платежа по самому кредиту. Кроме того, почти всегда страховка, вшитая в тело кредита, дороже, чем полис, купленный как дополнительный.

Однако важно учитывать, что через год страховка, приобретаемая отдельно, может подорожать. В такой ситуации от включения страховки в тело кредита можно даже выиграть в деньгах, поясняет директор департамента партнерских продаж компании «Зетта Страхование» Алексей Хомяков.

Еще одно важное отличие отдельной страховки от вшитой — возможность вносить изменения: поменять данные в отдельно приобретенном полисе гораздо проще, чем в страховке, которая была приобретена вместе с оформлением кредита.

В чем плюсы и минусы страховки в теле кредита

За страховку заплатит банк, а заемщик будет возвращать ее стоимость вместе с основным долгом.

«Это способ повышения доступности приобретения страховки, в том числе продукта более объемного по покрытию и, как следствие, более дорогого (например, покупка полного каско, а не его секвестированной версии)», — отмечает он.

В итоге такой подход позволяет точно спланировать бюджет, который уже не будет зависеть от возможного увеличения тарифа в связи с изменениями на рынке.

Но это нельзя назвать явным минусом, поскольку при расчете кредита это все обсуждается со специалистом банка, отмечают в «Ингосстрахе».

Расторгнуть в период охлаждения приобретенный отдельно полис значительно проще.

При каких условиях страховка в теле кредита может быть более подходящей, чем сторонняя

Главное преимущество страховки в теле кредита — возможность оплачивать ее не сразу, а в рассрочку.

Наиболее выгодной будет многолетняя страховка, включенная в тело кредита, сроком на 3–5 лет и с разумной комиссией партнера, включенной в страховую премию, отмечают в «Зетта Страховании».

«Но чтобы правильно оценить ценообразование, необходимо иметь определенные знания в области финансов. Если не чувствуете себя достаточно уверенно, лучше все же остановиться на варианте однолетнего полиса в сторонней страховой компании, предварительно сравнив цены на рынке. Как правило, в банке аккредитовано несколько страховых компаний, полисы которых он принимает для гарантии обеспечения по кредиту», — говорит Алексей Хомяков («Зетта Страхование»).

Зачем необходима программа страхования заемщиков?

Программа страхования позволит вам позаботиться о себе и близких людях на время погашения кредитных обязательств перед Банком. При наступлении страхового случая страховая компания выплатит вам или вашим близким финансовую помощь в случае ухода из жизни или получения инвалидности по болезни или в результате несчастного случая.

Какие риски предусматривает программа страхования?

По программе страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь»:

По программе страхования АО «СОГАЗ»:

Кто получит деньги при наступлении страхового события?

При наступлении страхового случая выплата будет произведена Застрахованному или наследникам Застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ.

При расторжении договора страхования, вернут ли мне деньги?

При расторжении договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения возврат страховой премии будет произведен в полном объеме.

По истечении 14 дней с даты заключения договора страхования в соответствии с Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ, в случае полного досрочного погашения кредита страховая премия возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховая премия возвращается при отсутствии убытков по полису

Сохраняя программу страхования заемщиков, вы остаётесь под финансовой защитой на время погашения кредитных обязательств

Как отказаться?

Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.

Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней. В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам. Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.

Что в итоге?

Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.

Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.

Виды страховок

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:

В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.

Сколько стоит страховка

Часто примерные значения пытаются исчислять, отталкиваясь от ключевой ставки Центробанка РФ. Это не совсем корректно. Во-первых, в зависимости от экономической ситуации она может резко меняться. Во-вторых, страховщики не ограничены в формировании стоимости полисов исключительно ключевой ставкой. Но для примера можем использовать ее.

Так на момент подготовки материала ключевая ставка составляет 7.5%. Если взять ее за основу, то при кредите в 100 тыс. руб. годовая стоимость полиса составит 7.5 тыс. руб. В зависимости от условий договора он может ежегодно пролонгироваться автоматически или с согласия застрахованного лица. Первый вариант – самый распространенный.

При оформлении страховки стоит учесть еще один важный момент, касающийся ее стоимости: как именно будет оплачен полис. Если средствами заемщика, то его цена будет ровно такой, как указано в договоре. Но если клиент банка не оплачивает полис, а добавляет его стоимость к цене кредита, то на эту сумму тоже будут начисляться проценты. Поэтому в конечном итоге за страховку придется заплатить больше.

Какие виды страхования предлагают банки

Обычно в банке предлагают два вида полисов.

Страхование жизни и здоровья

Такой полис покрывает выплату кредита в случае смерти или серьезной болезни заемщика. При наступлении страхового случая деньги выплатят либо напрямую банку, либо самому заемщику или его родственникам, которые смогут потратить их на выплату кредита.

Договор со страховой следует читать очень внимательно: есть случаи, которые на первый взгляд кажутся страховыми, но по договору таковыми не являются. Например, если заемщик намеренно нанес себе травму, страховая, скорее всего, откажет в выплатах.

Некоторые страховые договоры не покрывают травмы, полученные во время экстремальных занятий вроде езды на мотоцикле, дайвинга, катания на горных лыжах, дзюдо и других. Обычно тем, у кого есть травмоопасное хобби, предлагают отдельный полис.

Также многие страховки действуют на территории РФ, а за границей — нет.

Страхование от потери работы/дохода

Обычно такая страховка позволяет не выплачивать кредит временно. Но только в случаях, когда заемщика либо уволили по сокращению, либо он потерял работу из-за ликвидации организации.

Один мой клиент решил не оформлять страховку потребительского кредита, потому что планировал закрыть кредит досрочно. Кроме того, он точно знал: предприятие, на котором он работает, — большое и системообразующее — не сократит его и не самоликвидируется. Если он решит увольняться, это будет либо по соглашению сторон, либо по собственному желанию — а это не страховые случаи. При этом мы проговорили, что можно вне банка пойти в страховую компанию и застраховать жизнь и здоровье.

Екатерина Старкова, независимый финансовый консультант

Получается, что страховка от потери работы нужна не всем. Но если она идет вместе со страхованием жизни и здоровья, то может быть полезной.

Примеры страховых программ и условий

Ключевой критерий, в соответствии с которым должна подбираться страховка кредита – условия ее оформления. Это стоимость, продолжительность действия, существующие ограничения по договору и покрытие. Последнее составляет совокупность рисков – событий, при наступлении которых страховщик погасит ваш кредит или выплатит определенную компенсацию.

В качестве примера рассмотрим покрытие по стандартному полису защиты жизни и здоровья. К страховым случаям относятся:

Но и здесь будут ограничения и различные условия. Например, суицид практически никогда не является страховым случаем. То же самое можно сказать о гибели и получении травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Многие страховщики также не включают в базовые программы риски, связанные с занятиями активными и экстремальными видами спорта – например, виндсерфингом или мотокроссом.

Важно: ни одна страховая программа не покрывает 100% рисков. Поэтому стоит ознакомиться с условиями перед покупкой полиса или в процессе присоединения к коллективному договору.

Страховка потребительского кредита также может предполагать защиту от потери работы. Стандартные условия таких программ предполагают покрытие следующих рисков:

В некоторых случаях страховщики расширяют покрытие и обязуются, например, предоставить компенсацию в случае увольнения клиента по итогам испытательного срока. Но часть рисков не покрывается практически ни одной программой – например, уход по собственному желанию. Также почти невозможно получить компенсацию при увольнении «по статье», если своевременно не оспорить решение работодателя в судебном порядке.

К тому же защита от потери работы обычно не означает, что страховая компания выплатит за вас весь кредит. Гораздо чаще договор предполагает внесение платежей за клиента на протяжении определенного периода, который предоставляется ему для поиска работы и адаптации на новом месте. Как правило, речь идет о сроке в 3-6 месяцев, не более.

Как вернуть?

Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.

Как работает страховка потребительского кредита

Страховка оформляется на весь срок кредита. При наступлении страхового случая заемщик или его представитель приносит в страховую компанию подтверждающие документы. После этого страховая должна погасить долг клиента перед банком — полностью или частично, в зависимости от того, что случилось.

Например, если человек потерял работу, страховая не выплатит за него весь долг, но покроет платежи за несколько месяцев, пока он трудоустраивается заново. Так потеря работы меньше ударит по финансам заемщика и не затронет его кредитную историю, которая при невыплатах может сильно испортиться.

В более тяжелой жизненной ситуации — например, при серьезной болезни, страховая компания может выплатить долг как частично, так и полностью — в зависимости от того, что прописано в договоре.

Что дает?

Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.

В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.

Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями. Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании. Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.

Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.

Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.

Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм. Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет тариф и, соответственно, стоимость страховой программы. Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.

Страховка кредита

Итак, страховка по кредиту может быть выгодна заемщику. При условии, что ее стоимость адекватна, а покрытие соответствует состоянию, материальному положению, сфере деятельности и интересам застрахованного лица. Банк не может навязывать полис. Единственный обязательный вид страхования – это защита залога при ипотеке. От всего остального можно отказаться. Причем даже после заключения договора – в течение, так называемого, «периода охлаждения».

Банк Синара никогда не навязывает клиентам услуги партнеров в области страхования. Наши специалисты детально разъясняют заемщикам условия программ, предоставляют подробные консультации. При этом мы продолжаем выдавать потребительские кредиты без подтверждения дохода и с возвратом уплаченных процентов. Клиентам, оформившим кредит, предоставляется вернуть выплаченные проценты. Одним из главных условий предложения — оплачивать кредит вовремя, без просрочек. В конце срока, отправив заявку, Банк возвращает выплаченные вами проценты рублями на Универсальную карту. Ознакомиться с условиями и подать заявку на кредит онлайн можно здесь.

Нужно ли страховать кредит

Зависит от конкретной ситуации. Эксперты рекомендуют всегда страховать жизнь и здоровье, а защиту от потери работы оставляют на усмотрение клиентов банков. В каждой ситуации есть много «но»: какое страховое покрытие предложено по полису, сколько он стоит, в течение какого периода действует и так далее.

В любом случае стоит сравнить требования разных страховщиков и ознакомиться с условиями каждой программы. Многие из них предусматривают возможность добавления различных опций – например, защиты при занятии активными видами спорта. Учтите, что в этом случае можно расширить покрытие и «адаптировать» его под себя.

Как рассчитывается стоимость страховки

В страховых компаниях учитывают разные факторы, но обычно это возраст, состояние здоровья, семейное положение, стаж работы и заработок. В своих подсчетах страховые исходят из статистики: например, смотрят на соотношение возраста человека и серьезных заболеваний или ДТП.

Часто в разных банках предлагают страховку на разных условиях. У меня был случай: девушка брала страховку на кредит в 3 млн рублей на 7 лет. В одном банке страховка стоила 1 млн рублей, в другом — 350 000. Хотя ставка была примерно одинаковая.

Что делать, если наступил страховой случай

Нужно как можно скорее связаться со страховой компанией и описать ситуацию. Специалисты подскажут, какие документы и в какие сроки могут понадобиться, чтобы получить выплату, — обычно это немалый перечень.

Какие документы попросят точно:

Страхование поможет быть спокойнее за себя и близких в случае непредвиденных обстоятельств. Оно же может принести выгоду за счет пониженной ставки по кредиту: например, при наличии страховки ставка по кредиту наличными в Газпромбанке может быть ниже на 17 п.п. Чтобы принять решение о страховке, важно рассчитать потенциальную выгоду и внимательно прочитать договор.

Зачем нужна страховка

Главный плюс страховки в том, что с ней клиент часто получает от банка пониженный процент по кредиту. Разница в ставке может составлять от 10% и выше.

Для банка выдача кредита — это риск, а если у клиента нет страховки, вероятность не получить деньги обратно выше. Закономерности в финансовой сфере таковы, что чем больше риски, тем больше должна быть премия за них. Поэтому тем, кто не оформляет страховку, предлагают более высокую процентную ставку. Если человек покупает страховку, для банка почти исчезает риск невозврата денег, поэтому он предлагает ставку ниже.

В случае потребительского кредита страховка — это выбор: заплатить за нее и взять кредит под меньший процент или не покупать страховку и взять кредит под больший процент.

В нашем примере без страховки переплата по кредиту составит 337 378 ₽. Со страховкой — 86 757 ₽, плюс 100 000 ₽ за страховку, итого 186 757 ₽. Второй вариант выгоднее на 150 000 ₽.

Что же в итоге выбрать

Главные плюс страховки – защита от рисков. Ее оформление – ответственный подход к собственным финансовым обязательствам. Вы можете быть уверены, что при чрезвычайных обстоятельствах не столкнетесь с необходимостью оплачивать кредит, не имея на это средств, а также не «передадите его по наследству» и не станете ответчиком в суде.

Минус заключается в том, что услуга платная. Стоимость не всегда соразмерна покрытию. Часто страховка оказывается слишком дорогой даже с учетом общей цены кредита. Соответственно ее оформление становится нецелесообразным. Если это именно ваш случай, то от полиса лучше отказаться, либо рассмотреть варианты с другими программами.

Важно: с учетом широкого предложения на страховом рынке клиентам банков реально подобрать выгодные программы с невысокой стоимостью и максимально широким покрытием. Сравнение и изучение условий всегда в интересах заемщика.