Всегда ли спасет ипотечная страховка?
Рассказываем, в каких случаях может защитить договор страхования недвижимости и можно ли от него отказаться
Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).
Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.
Решили купить квартиру в ипотеку? Банк предложит вам ее
застраховать, так как возьмет в залог до полного погашения долга. В
этой статье расскажем, можно ли избежать страхования залоговой
недвижимости, на что обратить внимание при оформлении страхового
полиса, как получить выплату и многое другое.
Зачем нужно страхование
ипотеки
Страхование недвижимости при
ипотеке
Страхование жизни и
здоровья
Страхование титула
Комплексное страхование
От чего зависит стоимость
страхового полиса
Как получить страховку по
ипотеке
Когда можно вернуть страховку по
ипотеке
Оформлять страховку лучше заранее, например за месяц до окончания срока действия старого полиса — обычно ипотечные полисы действуют год. Это нужно, чтобы банк успел проверить документы и зафиксировать замену страховки.
Полис оформляется онлайн. Для этого выберите страховку, которая вам нужна.
Квартира уже готова — пригодятся обе страховки: жизни и здоровья и конструктива.
Если покупали квартиру в строящемся доме, то, скорее всего, полисы страхования жизни и самой квартиры оформляли в разное время. Например, за страхование жизни платите в мае, а за конструктив — в сентябре. Тогда сначала оформите ту страховку, которая заканчивается раньше.
Квартира еще не сдана — оформите страхование жизни и здоровья. Когда получите ключи и зарегистрируете право собственности на квартиру, сможете застраховать в Тинькофф и конструктив.
Если у вас пока нет продуктов Тинькофф, оставьте заявку на оформление полиса. Оператор свяжется с вами и поможет с покупкой нужной страховки. Документы отправим на почту в этот же день.
Зачем при оформлении ипотеки нужно оформлять страховку?
Страховка поможет компенсировать ущерб или вернуть долг банку, если с квартирой или заемщиком что‑то случится. Например, если квартира пострадает от пожара, страховая отремонтирует ее конструктивные элементы до исходного состояния или выплатит деньги, если квартира не подлежит восстановлению. Также полис поможет, если страхователь станет инвалидом первой или второй группы или погибнет в результате болезни или несчастного случая — страховая погасит оставшийся долг по ипотеке.
В Тинькофф можно оформить оба вида страхования по ипотеке:
Что такое конструктивные элементы квартиры?
При этом конструктивными элементами не считаются инженерное оборудование (например, радиаторы отопления, любая проводка и техника, подключенная к ним) и внутренняя отделка — всё, чем отделан бетон в вашей квартире (обои, линолеум, натяжные потолки).
Страхование конструктивных элементов квартиры — это обязательство заемщика Такой полис поможет вернуть долг банку, если в квартире что‑то случится с конструктивными элементами — например, треснет несущая стена, упадет перекрытие, обвалится балкон или лоджия. Страховка убережет от ситуации, когда в квартире жить нельзя из‑за аварийного состояния, а ежемесячные платежи по ипотеке делать приходится.
Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет?
Страхование жизни и здоровья по закону не обязательно, но из‑за отсутствия такого полиса банк может поднять ставку по ипотечному кредиту, так как риск невозврата денег повышается. Страховой полис поможет вернуть долг банку в случае смерти заемщика или установления ему инвалидности.
Когда необходимо оформлять страхование недвижимости при ипотеке?
Страхование конструктивных элементов квартиры оформляют после получения права собственности, то есть после внесения данных заемщика в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН). До этого страхование квартиры — это обязательство застройщика.
Страхование жизни и здоровья можно оформить сразу, не дожидаясь получения права собственности на квартиру.
От чего защищает страховка для ипотеки
Что значит комплексное страхование ипотеки?
Это полис, в который сразу включено страхование конструктивных элементов квартиры, жизни и здоровья заемщика. Страховка включает защиту на случай повреждения стен, пола, потолка, а также покрытие в случае установления заемщику инвалидности первой или второй группы либо его ухода из жизни.
В Тинькофф пока нет страховки такого типа.
Какую страховку для ипотеки можно оформить в Тинькофф?
В Тинькофф можно оформить два вида полисов для страхования квартиры по ипотеке.
Страхование конструктивных элементов квартиры — по нему страхуются конструктивные элементы (стены, пол, потолок) от любых происшествий, которые ведут к их повреждениям.
Страхование жизни и здоровья заемщика — если заемщику установят инвалидность первой или второй группы либо если он уйдет из жизни, остаток долга по ипотеке заплатит страховая компания. Если образуется разница между страховой суммой и задолженностью по ипотеке, ее получат наследники заемщика.
Что входит в страхование ипотеки от Тинькофф
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Да, но только от страхования жизни и здоровья заемщика. страхование конструктивных элементов квартиры обязательно. В то же время от остальных видов страхования можно отказаться. Но тогда банк может поднять ставку по ипотечному кредиту, потому что риски невозврата денег увеличиваются.
Нужна ли страховка жизни и здоровья по ипотеке, если уже есть страховка от несчастного случая от работодателя?
Да, нужен отдельный полис для страхования жизни и здоровья по ипотеке. Банки обычно принимают полисы только от аккредитованных ими страховых компаний и только с условиями, которые соответствуют их требованиям.
Даже если страховая компания работодателя аккредитована банком, полис все равно могут не принять, так как условия в нем не подойдут для банка. Нужен полис, условия которого страховая компания согласовала с банком. Например, одно из ключевых условий — чтобы банк был выгодоприобретателем в размере задолженности по конкретному кредиту. Обычно этого нет в полисах от несчастных случаев от работодателя.
Зачем нужно страхование
ипотеки
Как правило, ипотека — это надолго. И вполне логично, что
кредитор хочет гарантированно вернуть свои средства полностью, с
учетом процентов и в установленный срок. Именно поэтому банк выдает
заемщику кредит под залог приобретаемого жилья, к тому же
застрахованного на случай его повреждения или утраты. В договоре
страхования банк выступает в качестве выгодоприобретателя. И если
заемщик по каким-то причинам не сможет выплатить ипотеку, банк
ничем не рискует. Он вправе распорядиться залогом по своему
усмотрению.
Страховать ипотечную недвижимость необходимо при покупке ее и в
новостройке и на вторичном рынке. Однако, на квартиру в строящемся
доме, когда сам объект залога еще отсутствует, страховку оформить
нельзя. В этом случае банк предложит вам оформить полис страхования
жизни и здоровья.
После сдачи дома в эксплуатацию и регистрации права
собственности страхование квартиры для
ипотеки станет обязательным. В этом случае полис страхования
жизни и здоровья перейдет в категорию добровольных страховок.
Приобретая «вторичку», целесообразно рассмотреть страхование
титула. Об этом виде защиты расскажем ниже.
Таким образом, основными объектами страхования при покупке жилья
в ипотеку являются:
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.
От чего зависит стоимость полиса
Точную сумму, в которую обойдутся услуги агента, вы узнаете только при личном обращении в организацию.
Цена зависит от многих факторов: региона проживания, параметров квартиры: первичная или вторичная, метраж, размера оставшегося кредита, длительности срока, программы ипотеки и даже от самой компании.
Как правило, страховку определяет и цена квартиры. Но при этом взнос учитывает лишь остаток по кредитным деньгам, взятым у банка, без первоначального взноса.
Многие организации предлагают рассчитать цену полиса онлайн, что поможет составить примерную картину рынка страховых услуг. Но такие сервисы есть не у всех компаний, поэтому лучше всего обратиться в несколько аккредитованных организаций и сравнить их цены.
Страхование жизни и
здоровья
Добровольное страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или
его наследникам избежать непосильного кредитного бремени. Например,
при временной потере трудоспособности вы можете получить от
страховой компании денежную поддержку. Как правило, при страховании
жизни и здоровья учитываются такие риски, как:
Например, заемщик оформил договор страхования жизни и здоровья,
по которому он ежемесячно выплачивает взносы. В следующем году
мужчина получил тяжелую травму головы, занимаясь альпинизмом во
время отпуска. Медкомиссия присвоила ему инвалидность II группы.
Компания-страховщик выплатила кредитный долг банку в размере 2 млн
рублей, так как был зафиксирован страховой случай.
Плюсы страхования жизни при ипотеке
С добровольным страхованием жизни и здоровья можно рассчитывать
на более низкую ипотечную ставку или сумму первоначального
взноса.
Как правило, в случае утраты трудоспособности или смерти
заемщика все обязательства по выплате кредита переходят к его
семье, и в тяжелый момент родственники рискуют остаться без денег и
крыши над головой. В критической ситуации страховщик возьмет на
себя финансовые обязательства по частичной или полной выплате
кредита, и банк не будет претендовать на недвижимость.
Кроме того, в отдельных случаях можно оформить налоговый вычет
на расходы по добровольному страхованию жизни.
Взвесьте все за и против, поскольку разница между суммой
страховых взносов на добровольное страхование жизни и ипотечных
процентов по более высокой ставке может оказаться незначительной по
сравнению с теми рисками, которые эта страховка может покрыть.
Налоговый вычет за страхование жизни для ипотеки
Заемщик имеет право на социальный налоговый вычет и возврат НДФЛ
по расходам на добровольное страхование жизни. Если вы страхуете
свою жизнь для получения ипотечного кредита, то обратите внимание
на некоторые особенности предоставления вычета.
Эти три условия должны выполняться одновременно.
К вычету можно принять суммы, направленные на страхование
рисков:
А вот на риски, связанные с несчастным случаем и болезнью
налоговая льгота не распространяется. В этом случае можно попросить
страховщика разделить в договоре сумму страховых взносов или
запросить справку о сумме взносов, направленных на страхование
жизни.
Комплексный договор для вычета не подходит. Возврат НДФЛ
возможен при условии, если в страховом договоре взносы,
направленные на страхование жизни при ипотеке
выделены отдельной строкой, что на практике случается редко.
Следует помнить, что налоговый вычет предоставляется плательщику
НДФЛ по ставке 13% или 15%, являющемуся налоговым резидентом
РФ.
Совокупный размер социального вычета за год составляет максимум
120 тыс. рублей. Это значит, что вы можете получить налоговый вычет
за страхование своей жизни в размере фактически уплаченных взносов,
но не более 120 тыс. рублей в год, а 13% от этой суммы — до 15, 6
тыс. рублей вернутся на ваш счет.
Налоговый вычет за страхование жизни можно получить за три
прошедших года, если в этот период вы платили страховые взносы и
получали официальный доход. Например, в 2023 году можно подать
налоговые декларации 3-НДФЛ за 2022, 2021 и 2020 годы и вернуть по
15,6 тыс.рублей за каждый год.
Вы можете обратиться к налоговым экспертам НДФЛка.ру, которые сделают всю работу за вас: рассчитают
максимальную сумму социальных вычетов, заполнят и отправят
налоговую декларацию в ФНС.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. « Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
Когда можно вернуть
страховку по ипотеке
Застрахованный человек имеет право вернуть деньги за страховку в
нескольких случаях.
Вернуть деньги можно только за добровольное страхование (жизни и
здоровья, титула и прочих рисков) и при условии, что страхового
договор заключен не ранее 1 сентября 2020 года.
Добровольное страхование
Дмитрий отчасти прав. Ипотечная система предполагает наличие и других вариантов страхования, которые касаются не только жилья. При этом оно называется добровольным, потому что может пригодиться не всегда и не для каждого случая покупки недвижимости.
Страхование жизни, ответственности, титульное – как не запутаться? Прочитать нашу статью!
Защищает клиента банка от потери платежеспособности по кредиту. Иными словами, страховая организация выплатит за вас часть долга, если вы по каким-либо причинам не сможете совершать платежи.
Но не стоит думать, что данный вид страхования объекта недвижимости при ипотеке как по волшебству избавит от обязанности платить вовсе. П.4 ст.31 Федерального закона «Об ипотеке» объясняет: страховой случай наступает, если клиент пропустил платеж и не может выполнить требование банка досрочно погасить долг.
При этом реализация заложенного жилья не принесла кредитору достаточно средств для закрытия задолженности. Таким образом страховая выплатит лишь часть долга.
Если заемщик заболел, получил инвалидность или умер, то компания выплатит долги банку.
Это один из самых популярных видов добровольного страхования, так как после смерти обладателя кредита долги переходят его родственникам, в том числе и несовершеннолетним. А компания как раз защищает от таких непредвиденных случаев.
Совет от банка
Внимательно читайте условия наступления страхового случая. У всех банков они разные: одни кредиторы включают в договор только смерть заемщика, а некоторые вписывают и болезни, и последующую временную нетрудоспособность, и инвалидность.
Защищает обладателя недвижимости от потери права собственности. Страхование титула может пригодиться при покупке вторичного жилья. Бывают ситуации, когда неизвестные ранее родственники или наследники заявляли о правах на купленную квартиру.
Конечно, перед приобретением жилья следует проверять наличие всех возможных претендентов на владение им, но на практике даже это не может уберечь от подобной ситуации. Поэтому страхование титула – хороший вариант, который сможет обезопасить покупателя недвижимости от потери средств и расходов на суды.
Данные виды страхования рассчитаны на то, чтобы клиент ни о чем не переживал во время приобретения и дальнейшего пользования новым жильем. Однако стоит помнить, что эти варианты добровольные, то есть вы можете отказаться по личным соображениям.
Если банковский работник навязывает дополнительные услуги, то напомните ему о п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»: запрещается продавать товар или услуги только при условии приобретения другого товара или услуги. Другими словами, продавать дополнительную страховку под предлогом отказа в оформлении ипотеки сотрудник не имеет права.
Заключительные положения
Как правило, страховой полис оформляется наряду с договором
ипотеки и банк-кредитор может предложить страховую компанию —
своего партнера. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать
страховщика.
Отдавайте предпочтение крупным аккредитованным банками
компаниям, имеющим хорошую репутацию и большой опыт работы в сфере
страхования.
Изучите разные предложения рынка страхования. Удобнее всего это
делать с помощью крупных сайтов-агрегаторов, где можно задать
необходимые параметры и узнать цены и условия страховок в разных
компаниях.
Так можно сэкономить до 4 500 рублей на стоимости
полиса.
Внимательно изучите все условия и правила договора страхования,
обратите внимание на перечень рисков и страховых случаев, а также
на ограничения, санкции и штрафы.
При таком грамотном подходе вы сможете подобрать страховой полис
на выгодных для вас условиях.
Основные тезисы о страховании ипотеки
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. « Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.
Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
Страхование недвижимости при
ипотеке
Страхование ипотечного жилья, передаваемого банку в
качестве залога, является обязательным. Без этого ни один
банк не выдаст вам средства. Такой порядок закреплен Федеральным
законом «Об ипотеке».
Как правило, заемщик оформляет страховку после одобрения
кредита, но до подписания договора ипотеки. Заемщик и страховая
компания заключают договор, согласно которому компания гарантирует
банку возврат средств, если заемщик по объективным причинам не
может его выплатить. Обычно страховая премия
(плата за страхование) разбивается на ежемесячные платежи, а
договор заключается на год с последующим ежегодным продлением до
полного погашения ипотеки.
Что входит в обязательное страхование ипотеки
Обязательному страхованию подлежат все основные конструкции в
квартире (доме, комнате). Это стены (несущие и ненесущие), полы,
потолки, двери, лоджии и балконы, окна, крыша, фундамент и другие.
Другими словами, все то, что составляет целостность заложенного
имущества. А вот ремонт, отделка жилья, которые могут пострадать от
пожаров, протечек и других бед в обязательное страхование не
входят.
Например, сосед сверху затопил вашу кухню, испортив вам
свежевыкрашенные потолки. Но сама квартира осталась невредимой и
пригодной для проживания. Такой инцидент не относится к страховому
случаю при обязательном страховании.
Обязательное страхование недвижимости при
ипотеке сбережет ваши финансы в случае ее повреждения или
утраты при пожарах, взрывах бытового газа и прочих авариях
инженерных коммуникаций дома, хулиганских действий других лиц, а
также стихийных бедствий (землетрясений, наводнений, ураганов).
Интересы заемщика
Обязательная страховка квартиры для ипотеки
защищает не только кредитора, но и заемщика. Ведь если произойдет
ЧП, например пожар, затопление, разбой, взрыв бытового газа и
прочие неприятности человек может остаться на улице, да еще с
долгами. Если заемщик окажется неплатежеспособным, долг по кредиту
погасит компания-страховщик. Разумеется, при соблюдении условий
страхового договора.
Если страхование недвижимости при ипотеке как
предмета залога обязательно, страхование жизни, здоровья и титула —
личное и добровольное дело заемщика. Однако не стоит сбрасывать со
счетов добровольное страхование, и давайте рассмотрим, почему.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. « Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.
Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.
Какие документы нужны
Итак, вы выбрали компанию для получения полиса, остался последний шаг – подготовить документы.
Основной набор включает стандартные документы:
При этом каждая организация может расширять этот список в зависимости от регламента работы. К нему может добавиться следующее:
Более конкретный список вы можете уточнить уже при обращении в выбранную компанию. Если вы захотите оформить и добровольное страхование, то для этого вам потребуется расширить пакет документов.
Ипотека – нелегкое дело, с этим сложно не согласиться. Но при этом страхование недвижимости обеспечит защиту от непредвиденных проблем, и вы не останетесь один на один с долгом. А альтернативные виды защиты помогут предусмотреть, если не все, то многие случаи, которые могут угрожать вашей недвижимости, а порой и здоровью.
Что нужно знать об обязательной страховке
Дмитрий и Марина долго раздумывали о приобретении жилья в ипотеку. На примете была квартира в жилом комплексе, банк предварительно одобрил им заем на 15 лет. У обоих есть стабильная работа и заработок, позволяющий не ощущать бремя ежемесячных платежей. Но чувство сомнения не покидало их, ведь 15 лет – это долгий срок. За это время может произойти все, что угодно.
Сомнения Дмитрия и Марины вполне понятны. Так же думают многие, кто хочет купить новое жилье с помощью банка, но боится непредвиденных обстоятельств: потерю работы, длительные болезни, бытовые бедствия.
«А если меня затопят, или случится пожар? Я тогда останусь без жилья и с долгами банку», – такие мысли приходили хотя бы раз каждому, кто планировал брать ипотеку.
При этом для банка ипотека – такой же риск, как и для вас. Представьте ситуацию: вы одолжили другу большую сумму денег. Он стабильно возвращал занятое частями, но внезапно заболел и не смог выплачивать долг. Теперь вы волнуетесь: а сможет ли ваш знакомый вообще расплатиться?
В такой же ситуации оказывается и банк. Кредитор понимает, что стабильный заработок и хорошая кредитная история не смогут гарантировать, что заемщик будет стабильно вносить платежи весь срок. Чтобы обезопасить и банк, и клиента, существует ипотечное страхование.
Иными словами, страхование ипотечной недвижимости или ипотечная страховка – это защита приобретаемого жилья от различных непредвиденных обстоятельств.
Оно гарантирует, что кредитор получит выплату в случае наступления определенных неблагоприятных ситуаций. А также защищает квадратные метры от снижения стоимости.
В свою очередь страхование защищает заемщика от порчи имущества: пожар, потоп, взрыв газа, природные катаклизмы и проч.
Следует учитывать, что страхование – это обязательное условие при оформлении ипотеки, а значит, отказаться от него нельзя. Если покупатель жилья не пожелает застраховать ипотечную квартиру и не оформит документы на страхование объекта, то банк вправе расторгнуть договор с заемщиком. Причем это обязательно как для новостроек, так и для вторичных объектов.
На что распространяется обязательная страховка
Доводы о том, для чего нужно страхование, кажутся вполне логичными. Но Марина вспомнила множество историй, когда люди, оформляя страховку, не получили полагающиеся выплаты. Со стороны кажется, что все компании только и ищут лазейки в договоре, чтобы не перечислять деньги. А если и с ипотечным страхованием дело обстоит так же?
Многие скептически относятся к страховке, так как не имеют представления о том, от чего она защищает.
Отказали в компенсации? Давайте разберемся, почему это произошло
Компании по-разному оценивают ущерб жилья. Например, кто-то включает в перечень защиту недвижимости от падения летающих объектов (самолетов, вертолетов и т.д.) и их деталей. Такой вариант хоть и редок, но возможен. Поэтому подробно обсудите с сотрудником страховой организации, когда и в каких случаях вы сможете рассчитывать на выплату.
Что именно защищает ипотечное страхование
Под защитой оказывается так называемая «коробка» жилья: полы, стены, потолок, входная дверь, окна, фундамент и крыша.
Чаще банк заинтересован, чтобы квадратные метры не теряли свой внешний вид и оставались пригодными для проживания. Страховые случаи наступают при особо серьезных повреждениях:
Рассмотрим пример. Мария уехала отдыхать на новогодние праздники. Спустя несколько дней ей позвонили соседи сверху: у них на кухне прорвало трубу, и они опасались, что могли затопить ее квартиру. Девушка срочно вернулась домой и обнаружила, что обои и мебель на кухне испортились от воды.
Так как квартира была ипотечной, Мария обратилась в страховую компанию. Но там ей отказали: сама конструкция квартиры не пострадала, а помещение осталось пригодным для жилья – требуется лишь косметический ремонт и замена мебели. Поэтому потоп не посчитали страховым случаем.
Прежде всего банк заинтересован в сохранности жилья, как цельного помещения. Ведь только тогда его можно будет реализовать, если заемщик больше не сможет платить. А мебель и элементы ремонта не включены в страховку, так как не влияют на качество самих конструкций.
По той же причине страховка не защитит от взлома и кражи имущества.
Конечно, каждый случай ущерба недвижимости индивидуален. Поэтому важно внимательно изучать договор, который вы подписываете. Задавайте вопросы по каждому непонятному пункту – это поможет избежать разногласий со страховой фирмой. И в то же время вы будете четко знать, от чего конкретно вы защищены.
От чего зависит стоимость
страхового полиса
Стоимость полиса ипотечного страхования зависит от множества
факторов, определяемых компанией-страховщиком. Сюда могут
входить:
Договор страхования жизни и здоровья также
устанавливает индивидуальный перечень условий. При расчете размера
страховых взносов учитывается множество факторов: пол, возраст,
наличие серьезных или хронических заболеваний, сфера трудовой
деятельности, увлечения заемщика и прочие. Например, чем моложе
человек, тем ниже будет страховой тариф, а опасные условия труда
или экстремальные виды спорта, которыми он занимается будут
способствовать увеличению стоимости полиса.
При расчете стоимости страхования титула учитывается, как долго
жилье находилось в собственности продавца, есть ли у продавца
несовершеннолетние наследники, количество предыдущих
владельцев.
Все условия, при которых финансовые обязательства берет на себя
страховая компания, подробно прописываются в договоре. Советуем
внимательно ознакомиться со всеми пунктами страхового договора
перед его подписанием.
Как получить страховку по
ипотеке
При наступлении страхового события потерпевшему необходимо:
Страхование титула
Страхование титула (права собственности) на
имущество будет кстати, если вы покупаете ипотечное жилье на
вторичном рынке.
Титульное страхование защищает заемщика от утраты права
собственности на недвижимость. Это актуально, если суд признает
сделку купли-продажи недействительной из-за скрытых наследников,
собственников и прочих претендентов на недвижимость.
Страховая компания выплатит банку кредит за заемщика – владельца
полиса титульного страхования, у которого отобрали
недвижимость по решению суда и по независящим от него причинам.
Например, человек взял ипотеку и купил «вторичку». Через
некоторое время выяснилось, что на эту квартиру претендует
наследник. Согласия на продажу квартиры у него никто не спрашивал,
поэтому он обратился в суд с иском. Суд признал сделку
купли-продажи спорной квартиры ничтожной. Страховая компания
выплатит банку оставшийся долг по ипотеке при наличии полиса
титульного страхования недвижимости.
Кроме того банк может повысить ставку по кредиту, если вы не
оформите полис титульного страхования.
Как и страхование жизни и здоровья, титульное страхование
недвижимости является добровольным, по закону требовать его с вас
никто не может.
Добровольные виды страхования
Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). « Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.
Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:
Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. « Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.
Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. « Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.
Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.
«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. « Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин
Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.
Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. « При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.
При оформлении ипотечного страхования заемщикам часто
предлагаются комплексные страховые продукты. В такой полис уже
включены защищаемые при наступлении страховых случаев предметы:
залоговую недвижимость, жизнь и здоровье заемщика, право
собственности на недвижимость.
К преимуществам комплексного страхования можно
отнести:
Выбирая комплексное страхование ипотеки, нужно
внимательно читать все пункты договора. Бывает, что в полис
комплексного страхования не включены некоторые риски, связанные со
здоровьем человека. Например, страховка будет покрыть только риски
при наступлении инвалидности или смерти заемщика, а болезнь или
полученная травма не будут считаться страховым случаем.
Иногда выгоднее оформить комплекс страховых услуг. Но в каждом
индивидуальном случае стоит учитывать все плюсы и минусы этих
продуктов.
Как застраховать жилье
Марина и Дмитрий все же решили оформить ипотеку, убедившись, что страхование – это не просто очередная навязанная услуга. Банк, в котором они брали кредит, порекомендовал выбрать одну из нескольких аккредитованных страховых компаний. С чего начать?
Страхование – одна из последних стадий покупки жилья. Сначала проведите оценку
Нередко банки упрощают клиентам поиск организаций для оформления страховки – у всех кредиторов есть список нескольких фирм, где заключение договора стоит дешевле.
При этом не поддавайтесь на уговоры ипотечного специалиста обратиться к конкретному агенту – это недопустимое требование. Об этом говорится в п.3 Общих исключений в отношениях между кредитными и страховыми компаниями.
Также работник банка не может изменить какие-либо условия ипотеки, например, поднять процентную ставку или увеличить первоначальный взнос при обращении к другому агенту. Если вы выбрали организацию из списка аккредитованных, значит, ее услуги полностью отвечают всем требованиям, и кредитор не вправе вам отказать.
Вы можете даже обратиться в стороннюю организацию по своему выбору, но в таком случае банку придется проверять компанию на соответствие стандартам кредитора. Это может занять время и затянуть одобрение ипотеки. Поэтому лучше обратиться к тем страховым агентам, с которыми банк уже неоднократно сотрудничал.
Итак, что делать после того, как ипотека получена, и надо оформить страхование:
Советуем не останавливаться на одном агентстве, иначе вы упустите более выгодное по цене предложение.
Оценочный альбом – набор сведений о квартире, которые составляет оценщик. Он основан на данных о недвижимости из ЕГРН, экспликации квартиры (перечень всех имеющихся жилых и нежилых помещений), поэтажном плане и фотографиях. Исходя из этого, рассчитывают стоимость полиса на квартиру.
Благодаря тому, что оплата доступна онлайн, а полис высылают в электронном виде на вашу почту, страхование квартиры занимает лишь пару-тройку часов.
Менеджеры банка также принимают электронные версии чеков оплаты и полисов.
При выборе останавливайтесь на крупных организациях. Благодаря стабильной работе, они повышают шансы на получение средств при наступлении страхового случая.
Также не следует торопиться: сначала дождитесь положительного решения банка о выдаче кредита. Если вы обратитесь в страховую, а в ипотеке откажут, то возврат денег займет много времени.
