Что такое страхование по первому страховому случаю

Способы определения страхового возмещения по договору личного страхования

Страхование и страховое возмещение – это основной способ, позволяющий сделать минимальными риски и покрыть возможный ущерб имуществу или здоровью. Погашение ущерба производится с помощью фондов страховой компании, образующихся из страховых взносов.

Отношения между страхователем и страховщиком определяется на основании заключенного договора. В ходе его заключения выбирается система, на основании которой в дальнейшем производится расчет возмещения при наступлении страхового случая.

Взыскание ущерба

В ежедневной жизни нередко случаются случаи, когда в результате ДТП, несчастного случая на производстве, стихийного бедствия или по другой причине здоровье человека или его имущество несут определенные потери.

Законодательством предусмотрен механизм возмещения ущерба, который производится за счет:

• виновного лица;
• страхового возмещения.

• объектов;
• ответственности лиц.

Т.е., для возмещения используются средства от страховки самого пострадавшего объекта или лица, ставшего виновником нанесенного ущерба. Практика страхования ответственности в обязательном порядке предусмотрена для всех владельцев транспортных средств, которые в любой момент могут оказаться пострадавшими или виновниками дорожно-транспортных происшествий.

Виды страховых выплат

Существует несколько видов страхового возмещения, которые отличаются по способу определения суммы выплат. Выбор одной из них осуществляется клиентом добровольно и закрепляется в заключенном договоре. От выбранного способа возмещения зависит не только величина возмещения, но и стоимость сроки и периодичность выплат, размеры страховых взносов и некоторые другие особенности страхования.

В настоящее время практикуются 5 различных вариантов определения величины компенсации. Все они утверждены в законодательных документах по правилам страхования. Основу расчетов составляет определение соотношения между размером ущерба и величиной страховой суммы. Обычно возмещение рассчитывается в пределах страховки.

Для расчетов используются документы, подтверждающие стоимость застрахованных объектов, величину ущерба, такие как чеки, счета, заключения и оценки экспертов.

Основные системы страхования определяются:

• действительной стоимостью;
• восстановительной стоимостью;
• дробной частью от стоимости;
• первым риском;
• пропорциональной ответственностью.

Кроме основных систем используется метод франшизы, при котором страхователь берет на себя и самостоятельно покрывает часть страхового ущерба.

Действительная стоимость

Наиболее простой вариант страхования по действительной стоимости. Договор заключается на полную сумму с указанием действительной цены имущества на день заключения договора.

Например. Стоимость недвижимости 2 000 000 рублей, на всю сумму заключен договор страхования. Если в ходе страхового случая ущерб составит 200 000 рублей, то возмещение производится в этой же сумме. При полном разрушении недвижимости величина возмещения составит 2 000 000 рублей.

С другой стороны, если за время действия изменится стоимость объекта, а он будет полностью уничтожен, то страховая компания возместит только сумму, указанную в договоре.

Система восстановительной стоимости

Наиболее сложный вариант расчета страховой суммы используется в системе восстановительной стоимости. Этот способ предусматривает возмещение стоимости нового имущества с учетом всех затрат.

Фактический износ объекта на дату заключения договора не учитывается.

В данном случае обеспечивается наиболее полная страховая защита, так как с помощью полученного возмещения клиент получает возможность получить новое здание, аналогичное утраченному имуществу.

Обычно способ восстановительной стоимости используется для страхования строительных объектов. Расчетом страховой суммы занимается страхователь, который отслеживает рыночные цены на строительные материалы и услуги, включая проектные работы.

Обычно такие страховые договора заключаются на объекты с фактической стоимостью свыше 40 % от стоимости нового здания.

В расчете используются не только стоимость квадратного метра площади, но и сопутствующие расходы, включая налог на добавленную стоимость и прибыль застройщика.

Пропорциональная ответственность

Метод пропорциональной или частичной ответственности базируется на определении части (пропорции) величины возмещения в общей стоимости застрахованного имущества. При данной системе части ущерба оплачиваются страхователем и страховщиком в заранее установленных пропорциях. Система частичной страховки регламентируется статьями 949 и 950 Гражданского Кодекса РФ.

При расчете используются три величины:

• общая стоимость имущества, указанного в договоре страхования;
• страховая сумма;
• размеры ущерба.

Чем меньшая часть общей стоимости застрахована, тем меньше процент возмещаемого ущерба, т.е., экономя на страховке, страхователь берет на себя значительную часть риска. И, наоборот, увеличивая долю страховки, можно рассчитывать на более высокие страховые возмещения.

Формула расчета выглядит следующим образом.

• СВ – страховые выплаты;
• СС – сумма страховки;
• У – понесенный ущерб;
• СО – стоимость объекта.

Общая стоимость застрахованного имущества – 5 000 000 рублей. Договор страхования заключен на 2 000 000 рублей. В результате несчастного случая имуществу нанесен ущерб размером   1 000 000 руб. Размер выплаты рассчитывается следующим образом.

• 2 000 000 * 1 000 000 /5 000 000 = 400 000 рублей.
• Таким образом, общая сумма возмещения составит 400 000 рублей.
• Обычно, такая система выбирается для страхования объектов, имеющих значительную стоимость, таких как недвижимость, крупные долгосрочные кредиты.

Система первого риска

Особенность данной системы в том, что страховщик возмещает сумму ущерба в пределах страховой суммы. В данном случае общая стоимость имущества значения не имеет.

Правило возмещения предусматривается, что страховщик выплачивает полный размер убытка, если он меньше суммы страховки, или часть убытка в размере всей страховой суммы. Первый риск – это ущерб, который можно покрыть за счет страховки. Второй риск – это убыток, который придется компенсировать самому страховщику.

Для расчета необходимо предъявить документ с указанием суммы полученного ущерба.

Первый вариант Заключен договор страхования на сумму 500 000 рублей. При аварии ущерб по заключению эксперта составляет 300 000 рублей. Страховщику будет выплачено 300 000 рублей.

Второй вариант. При таком же договоре страхования на 500 000 рублей убыток составил 800 000 рублей. Страховщик получит 500 000 рублей, а остальные 300 000 рублей ему придется восстанавливать самостоятельно.

Обычно такая система используется в обязательном страховании.

Дробная часть от стоимости

Данная система является производной от двух других методов. В ней используются принципы первого риска и пропорционального страхования.

Основой для расчетов страховой суммы служат действительная стоимость объекта и его номинальная цена. Нередко при договоре страхования указывают стоимость имущества, отличную от фактической. В договоре страхования обе суммы обычно указываются через дробь.

Если номинальная величина равна фактической, то действует правило первого риска.

Фактическая и номинальная стоимость недвижимости равны и составляют 3 000 000 рублей. Договор страхования заключен на всю сумму. При ущербе в 2 000 000 будет выплачена полная сумма.

• При разнице между фактической и номинальной стоимостью расчет производится так же, как рассчитывается пропорциональная ответственность.
• Для вычисления используется формула:
• СВ = У * НС/ФС

• СВ – страховые выплаты;
• У – понесенный ущерб;
• НС – номинальная стоимость ;
• ФС – фактическая стоимость.

Например.  Застрахован дом стоимостью 10 000 000 рублей. В договоре указана другая стоимость 5 000 000 рублей. При наступлении страхового случая эксперты зафиксировали ущерб в 1 000 000 руб.

Чтобы вычислить сумму страхового возмещения страхователи пользуются расчетом

1 000 000 * 5 000 000 / 10 000 000 = 500 000 рублей.

В данном случае за счет страховки будет возмещена только половина полученного ущерба. Чем больше разница между фактической и названной суммой, тем меньше будет размер полученных страховых выплат.

Франшизы

Понятие франшизы в страховании означает, что страхователь освобождается от выплат при определенном ущербе. Франшиза может указываться в различных вариантах:

• в виде конкретной суммы (например, до 50 000 рублей);
• в процентном отношении (например, от 1 до 5% от суммы возмещения, независимо от того, в какую сумму оценен ущерб).

В данном случае, при наступлении страхового случая выплачивается часть возмещения за вычетом франшизы. Преимущество такого способа страхования состоит в снижении платежей для клиента и экономии при выплатах для страхователя.

Выплаты возмещения

После наступления страхового случая клиент обращается в страховую компанию, представляет документы о понесенном ущербе и получает возмещение в соответствии с условиями договора.

Выплаты могут быть в денежном или натуральном варианте, например, в виде выполнения ремонтных работ.

Необходимо быть готовым, что страховщики могут направлять своего эксперта для определения суммы ущерба. Сроки выплат указаны в договоре.

К заключению  договора страхования необходимо  подходить осознанно с полным пониманием последствий и условий выплаты страхового возмещения. Это поможет выбрать наиболее выгодное предложение с максимальными выплатами возмещения и посильными страховыми премиями (взносами).

Документы для оформления страхового случая

Рассмотрение вопроса о признании ситуации страховым случаем начинается при поступлении в компанию полного пакета документов. К ним относятся:

• личное заявление страхователя, в котором полностью изложены обстоятельства дела;
• перечень похищенного, утраченного, поврежденного имущества;
• акт, подтверждающий факт уничтожения имущества.

Этот документ составляется с учетом всех действующих правил страхования и должен содержать подробное описание ситуации, при которой произошло событие, с указанием причин, условий и прочих подробностей случившегося.

Такой акт является необходимым основанием для установления права на выплату по страховому случаю, расчета суммы ущерба, определения размера возмещения. Именно поэтому он должен быть составлен максимально подробно, чтобы сотрудник компании имел полную картину события.

Резюме

• Страховым риском называют предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование. Если такое неблагоприятное событие происходит и входит в договор страхования, страхователь или его близкие могут рассчитывать на финансовую поддержку со стороны страховой компании.
• Понятие риска в страховании подразумевает его вероятность, реальность, а также невозможность предугадать место и время наступления события. Последствия умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя к страховым рискам не относится.
• Программы личного страхования обычно включают в себя стандартный перечень рисков: смерть застрахованного лица, а также его постоянная или временная нетрудоспособность. Накопительное страхование жизни также включает риск дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора.
• Вероятность тех или иных рисков оценивается страховой компанией на основании статистических данных, а также иных расчетных величин, в том числе предусмотренных действующим законодательством. Из этих расчетов вычисляется оптимальный размер страховых взносов по программам.

Спасибо! Ваше предложение отправлено.

Понятие страхового случая

В юриспруденции под страховым случаем понимают предусмотренное договором свершившееся событие, сам факт наступления которого обязывает страховщика уплатить второй стороне оговоренную в соглашении денежную сумму.

Событие, указанное в договоре, может и не произойти, и сама суть страхования заключается в том, чтобы получить материальную компенсацию, если обстоятельства сложатся неблагоприятно для застрахованного.

Обязательными признаками страхового случая являются:

• возникновение угрозы или опасности;
• нанесение вреда;
• причинно-следственная связь между обоими элементами.

В договоре фиксируются страховые риски, то есть перечисляются вероятные события, наступление которых связано с последующими материальными и моральными потерями. Если опасения сбываются, страховщик обязан выплатить застрахованному или третьим лицам, имеющим на это право, соответствующее возмещение.

Законодательство Российской Федерации признает страховым случаем событие, которое уже свершилось и было предусмотрено договором или другим нормативным актом. Естественным следствием такого события является перечисление денежных средств застрахованному, страхователю или третьему лицу, упомянутым в договоре.

Имущественное страхование предполагает возмещение убытка, связанного с порчей, утратой, потерей или повреждением имущества, то есть при обстоятельствах, когда принадлежащая страхователю вещь обесценилась в результате каких-либо обстоятельств или действий посторонних лиц.

Целью личного страхования является материальная компенсация при наступлении нетрудоспособности, потери здоровья или смерти человека. Если договором предусматривается защита от несчастных случаев на производстве, необходимо исключить такие факторы, как явное пренебрежение правилами техники безопасности и грубая неосторожность, которые повлекли за собой наступление страхового случая.

Предельная ответственность и действительная стоимость при страховом случае

При системе предельной ответственности происходит компенсация ущерба в строго установленных размерах. Страховое возмещение выплачивается, если размер убытков превышает обозначенный в договоре предел. Чаще всего такой способ определения величины выплат применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Предположим, что сельхозпроизводитель планирует получить 30 ц/га, а фактический урожай составил 25 ц/га. В этом случае ему полагается страховое возмещение.

По системе действительной стоимости в случае наступления страхового случая выплачивается фактическая стоимость имущества на момент оформления договора. Другими словами, страховое возмещение равно сумме ущерба. На практике такой вариант встречается редко из-за высокого размера страховой премии.

Порядок оформления страховых случаев

Обязанность по выплате материальной компенсации возникает после наступления предусмотренного договором случая. Перечисление средств осуществляется только после того, как страховщик удостоверится, что событие действительно относится к указанным в соглашении. Ситуации, когда застрахованному не положены выплаты, встречаются довольно часто. Следовательно, для начала необходимо разобраться, является ли случай страховым и может ли пострадавший клиент рассчитывать на получение денег.

Для подтверждения события необходимо представить соответствующие документы. При этом важно не совершать распространенных ошибок, а именно не стоит:

• терять самообладание;
• обращаться в платную медицинскую организацию без предварительной консультации с сотрудниками компании.

Алгоритм действий при наступлении страхового случая:

• сообщить о сложившейся ситуации в организацию, оформлявшую договор;
• представить оригинал полиса и свой экземпляр соглашения, а также документ, удостоверяющий личность;
• внести свои данные в типовую форму заявления, размещенную на сайте компании. Этот документ является основанием для начала рассмотрения дела и последующих компенсационных выплат;
• приложить к заявлению все имеющиеся документы, подтверждающие факт наступления события.

Вполне возможно, что понадобится представить и другие доказательства того, что случай действительно должен быть признан страховым. В каждом конкретном случае компания может затребовать документы, при помощи которых факт наступления события будет подтвержден безоговорочно. Кроме того, страховщик вправе инициировать проведение экспертизы. К рассмотрению принимаются только оригиналы документов либо их заверенные копии.

Лицо, претендующее на получение компенсации, может лично принести весь пакет документов в офис организации, с которой заключен договор. Другой вариант – направление по почте заказным письмом.

Чтобы сократить время рассмотрения заявления и принятия по нему решения, очень важно быстро подать документы в страховую компанию. Для этого необходимо иметь при себе оригинал полиса или его копию, особенно в поездках. Несчастный случай может произойти где угодно, поэтому необходимо быть готовым доказать, что вы действительно являетесь клиентом этой организации и вправе рассчитывать на помощь.

Законодательством предусмотрена необходимость иметь заверенный перевод официальных документов, если они составлены не на русском языке. В противном случае они не признаются надлежащим доказательством произошедшего события.

Как выбрать страховку от несчастных случаев?

Страховые программы бывают индивидуальными и корпоративными. В первом случае вы сами платите страховые взносы, при этом застраховать можно не только себя, но и близких — детей, родителей, супруга.

В корпоративном страховании работодатель платит взносы за своих сотрудников. Если работник получает травму на производстве, страховая компания предоставляет выплату. Корпоративные страховки обычно дешевле индивидуальных в расчёте на одного застрахованного.

ДМС

Начнем с самого популярного после ОМС страхового продукта — ДМС, то есть добровольного медицинского страхования. Его покупают, когда хотят получить более качественное медицинское обслуживание, пользоваться услугами в том числе платных клиник, проходить обследования без очередей и сэкономить на оплате лечения.

Работает ДМС следующим образом: страховая компания заключает договоры на оказание услуг с конкретными клиниками, чтобы ее клиенты без очередей и дополнительной оплаты проходили там лечение. О цене медицинского обслуживания клиенту при этом знать необязательно, он платит не клинике за стоимость медицинских услуг, а страховой компании страховую премию по договору ДМС.

Список медицинских учреждений клиенту страховщика могут выдать напрямую, а могут консультировать в каждом отдельном случае — куда пойти к кардиологу, куда к стоматологу и так далее.

Обычно в ДМС входят следующие услуги:

• доступ в клиники, которые заключили договоры со страховой компанией;
• амбулаторное лечение. Как в государственных поликлиниках, но без очередей, в удобное время, в том числе в выходные дни;
• частная скорая помощь, вызов доктора на дом. В договоре страховщик укажет, например, сколько раз в месяц клиент может воспользоваться этой услугой;
• консультации узкопрофильных специалистов. Нужно узнать, какие именно сюда включены: например, есть ли маммолог, эндокринолог и так далее;
• анализы и диагностика, включая УЗИ, рентген, анализы мочи и крови. Следует уточнять, как часто можно пользоваться такими медицинскими услугами, (количество в год чаще всего ограничено);
• физиопроцедуры — ингаляции, лечебный массаж и так далее. Число процедур, как правило, тоже будет ограничено;
• госпитализация в палаты повышенной комфортности при государственных клиниках и в частные медицинские центры, если есть угроза жизни;
• оплата лекарственных препаратов, назначенных врачом;
• стоматологические услуги, в том числе анестезия;
• выдача больничных листов, чтобы подтвердить факт заболевания на работе.

Расширенные программы ДМС могут включать в себя ведение беременности и роды, имплантацию зубов, возможность круглосуточно консультироваться с личным врачом, томографию, палаты класса люкс, услуги психотерапевта, лечение за границей. Чем больше услуг включает ДМС, тем она дороже.

Страх 5 Системы страхового возмещения и их характеристика — Политех. ГОСЫ 2011. Ф20

Страховое возмещение — денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности.

Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей.

Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

• Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.
• В страховании имущества, если имущество застраховано не на полную стоимость, применяются две системы возмещения ущерба:Пропорциональная и Первого риска
• Применение той или иной системы возмещения ущерба должно быть предусмотрено договором страхования.

Пропорциональное возмещение ущерба

Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. Суть системы состоит в следующем:при пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов,на сколько процентов застраховано имущество.

Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (пер вый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример: Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн руб. ущерб возник в размере 50 тыс. р. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн руб. Данная система применяется там где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями. (товар в обороте) или при страховании ответсвенности (ОСАГО – макс 120 тыс.р)

Франшиза

При возмещении ущерба учитывается франшиза. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма, равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.

Случаи, когда ущерб не возмещается

• Если договором страхования не предусмотрено иного, то ущерб не возмещается, если он причинён:
• -действиями либо бездействием страхователя;
• -ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
• -военными действиями, а также военными манёврами или иными военными мероприятиями, гражданской войной, народными волнениями и всякого рода забастовками;
• -если страховое возмещение ущерба требуется в связи с убытками, возникшими вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как выбрать оптимальную страховку

Все зависит от того, чего хочет застрахованное лицо, чего больше всего боится. Полис ДМС — универсальная страховка буквально на каждый день. Потребовалось сдать анализы — пожалуйста, нужно вызвать скорую помощь, чтобы сбить высокую температуру, — к вам приедут. Расширенная программа ДМС может включать в себя лечение за границей и многие другие дорогостоящие услуги.

Программы страхования здоровья от СОЗ могут быть ориентированы на разовую выплату или организацию лечения. Пример первой — программа «ОНКОзащита», которая предполагает денежную выплату 1,5 или 3 млн. рублей в случае выявления онкологического заболевания. Пример второй — «Вектор здоровья», куда входит профессиональный подбор клиники, а также организация диагностики и лечения при обнаружения опасного заболевания, включенного в перечень рисков по программе.

Застраховаться от несчастного случая — значит получить «подушку безопасности» на случай, если из-за полученной травмы пришлось оставить работу. Но неожиданные затраты могут грозить и в случае выявления опасного заболевания, которое часто требует немедленного лечения. В этом случае пригодится страховка от СОЗ. Например, если в семье плохая наследственность и у родственников были болезни сердца, приобретение такого страхового продукта будет весьма целесообразно.

В любом случае следует сравнить страховые программы в сфере жизни и здоровья проверенных страховых компаний, проанализировать, какие конкретно страховые случаи застрахованы, какие выплаты можно получить.

Важные нюансы страховых взносов по несчастным случаям

Индивидуальные предприниматели и организации, имеющие наемных сотрудников, уплачивают в Фонд социального страхования так называемые взносы на травматизм. Если в процессе исполнения трудовых обязанностей работник получит вред здоровью, ФСС возместит ему ущерб в виде денежной компенсации по страховому случаю временной нетрудоспособности.

Взносы от несчастных случаев и профессиональных заболеваний (НС и ПЗ) начисляются ежемесячно, их размер зависит от нескольких условий, в том числе от:

• тарифов;
• вида деятельности;
• наличия льготы.

Администрирует эти взносы ФСС, хотя все другими видами страховых перечислений теперь занимается Федеральная налоговая служба. Законодательная база для расчета размера этого типа взносов – Федеральный закон  № 125-ФЗ от 24.07.1998.

В правила исчисления взносов на травматизм в 2017 году вносились изменения, поводом для которых послужили следующие факторы:

• права ФСС были расширены: фонд теперь может требовать разъяснения по взносам, рассчитывать их размер, контролировать поступление средств от плательщиков;
• Закон № 125-ФЗ дополнен новыми способами взыскания недоимки, отсрочек, начисления пеней;
• сроки расчетных и отчетных периодов конкретизированы;
• контроль над уплатой взносов стал серьезнее, в закон введены нормы о проведении камеральных проверок и оформлении их результатов.

Взносы на НС и ПЗ перечисляются за работника – физическое лицо, который оформлен:

• по трудовому договору (обязательно);
• по договору ГПХ (если об этом говорится в соглашении).

Фонд социального страхования при начислении взносов на травматизм выступает в качестве страховщика. Страхователями являются:

• юридические лица (независимо от вида собственности и организационно-правовой формы);
• индивидуальные предприниматели;
• физические лица, заключившие трудовой договор с другим физическим лицом.

Взносами на травматизм облагаются зарплаты, премии, компенсации, надбавки и другие выплаты.

Не полежат обложению следующие виды полагающихся работникам начислений:

• государственные пособия;
• выплаты при ликвидации предприятия или сокращении штата;
• выплаты за особо тяжелые или опасные условия трудовой деятельности;
• материальная помощь;
• плата за обучение или курсы повышения квалификации и т. д.

В зависимости от класса профессионального риска организации применяют один из тарифов страхового случая в диапазоне от 0,2 % до 8,5 %. Федеральным законом от 22.12.2005. № 179-ФЗ предусмотрено 32 страховых тарифа: чем выше вероятность травматизма в сфере деятельности предприятия, тем больше процент заработка сотрудника, отчисляемый в ФСС.

Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай — это то, что происходит внезапно и пагубно сказывается на здоровье и жизни человека. Например, травмы в результате ДТП, падения с лестницы или просто на улице, нападения собаки и так далее. То есть, если с застрахованным случится что-то непредвиденное и неприятное, вплоть до смерти в результате несчастного случая, ему или его наследникам осуществят страховую выплату.

Выплаты могут быть разными. В случае смерти клиента страховая компания обычно выплачивает всю страховую сумму по договору страхования, выплаты же в иных случаях рассчитываются исходя из тяжести последствий несчастного случая. Например, сломал руку — выплата составит 10 тысяч руб., попал в больницу с тяжелым переломом ноги — сумма будет в три раза выше. У каждой страховой компании по конкретным страховым продуктам предусмотрены свои таблицы выплат с расчетом страховых сумм на каждый несчастный случай.

В зависимости от условий договора страхования к застрахованным рискам могут быть отнесены травмы, в том числе мелкие, полученные в результате падений, ДТП, неосторожного обращения с инструментом, во время занятий спортом, профессиональной деятельности и так далее. Пример страховки, предусматривающей выплаты при травмах, — программа «На всякий случай». Не относятся к застрахованным рискам случаи, когда человек сам виновен в травме, например, намеренно нанес вред своему здоровью либо находился в состоянии алкогольного опьянения, управлял автомобилем под воздействием наркотических и алкогольных веществ и т.п.

Виды страховых случаев

Выделяют несколько категорий, исходя из предмета и целей страхования:

• социальные;
• личные;
• имущественные;
• риски ответственности;
• риски предпринимательской деятельности.

Обязательное социальное страхование необходимо для материальной поддержки гражданина РФ в случае потери работоспособности, болезни, материнства, безработицы, потери кормильца. Частью этой системы поддержки являются выплаты в старости и покрытие расходов на медицинское обслуживание.

Когда члены семьи лишаются кормильца, им назначается ежемесячное пособие, на которое могут рассчитывать несовершеннолетние и нетрудоспособные иждивенцы. Это один из самых распространенных страховых случаев обязательного страхования.

Законодательством предусмотрен большой перечень различных выплат, направленных на поддержку граждан, находящихся в сложных жизненных условиях.

Личное страхование призвано защитить человека от рисков, связанных с потерей здоровья, утратой трудоспособности или смертью. Кроме того, в качестве наступления страхового случая могут выступать дожитие до определенного возраста, бракосочетание или поступление в вуз. От несчастных случаев страхуются пассажиры общественного транспорта, работники различных предприятий. Медицинская страховка гарантирует гражданину врачебную помощь.

Имущественное страхование направлено на возмещение материального ущерба, вызванного кражей, физическим уничтожением, повреждением принадлежащих человеку или юридическому лицу объектов недвижимости, транспортных средств, предметов антиквариата, искусства и прочих ценностей.

Страхование рисков подразумевает самый длинный перечень случаев, после наступления которых страховая компания обязана компенсировать пострадавшему предприятию его убытки. Сюда входят страхование строительно-монтажных рисков, гражданской ответственности, возмещение потерь, связанных с остановкой производства. Кроме того, страхуются лизинговые операции и коммерческие кредиты.

Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту интересов бизнес-структур от финансовых убытков и неполучения ожидаемой прибыли из-за форс-мажорных и других обстоятельств, наступление которых не зависит от предприятия или организации.

В Российской Федерации действуют системы обязательного и добровольного страхования. Условием заключения договора обязательного страхования является один из следующих вариантов:

• нецелесообразность добровольного страхования тех или иных рисков;
• недооценка важности вероятных рисков;
• объективная необходимость защиты граждан, в связи с чем государство законодательно устанавливает обязательное страхование рисков.

Обязательному страхованию в нашей стране подлежат:

• гражданская ответственность автовладельцев (ОСАГО);
• ответственность перевозчиков (ОСГОП);
• деятельность опасных промышленных объектов (ОПО);
• обязательства по медицинскому обслуживанию (ОМС);
• жизнь и здоровье некоторых категорий граждан (например, военнослужащих, сотрудников МЧС).

Без оформления соответствующего договора осуществление деятельности считается незаконным. Несоблюдение этого требования наказывается штрафами и прочими мерами воздействия. Возможно, в скором времени обязательное страхование коснется еще нескольких сфер:

• содержание и сохранность жилья (соответствующий проект разработан Госстроем);
• деятельность физических лиц и организаций, которые оказывают населению услуги в сфере медицины;
• ответственность производителей товаров и услуг (это необходимо для филиалов зарубежных компаний, чтобы отчитываться перед советом акционеров).

Страхование по первому риску — это один из видов защиты имущества страхователей

Цели страхования

Для защиты имущества (и других объектов страхования), получения гарантированных денежных средств в случае его утраты или повреждения, страхователь (владелец имущества и других объектов) обращается к страховщику (страховой компании) и заключает договор о страховании. Это один из способов обеспечить экономическую безопасность, создать резерв на случай получения убытков и предусмотреть возможные финансовые потери.

Договор страхования

В сделке страхования, заключаемой по договору, участвуют две стороны: страховщик (одна из страховых компаний) и страхователь (юридическое, либо физическое лицо, подписавшее договор о страховании). Участники договора преследуют единую цель: получение выгоды от возникновения страховых отношений:

• Страховщик – прибыль (от взносов и платежей страхователя)
• Страхователь – покрытие возможных (страховых) убытков в виде страхового вознаграждения от страховщика.

Страховая схема может быть и трехсторонней — когда выгодоприобретателем может стать третье лицо. Например, осуществление страхования своих работников работодателем (от несчастного случая). Здесь работодатель страхует себя от выплат семье работника (если произойдет несчастный случай), а наемный сотрудник выступает в роли выгодоприобретателя.

Страхование по системе первого риска – особенности

Использование этой схемы возможно в случаях, когда бывает сложно определять полную страховую стоимость имущества (объектов), или страхуются предполагаемые расходы, например:

Видео — о необходимости страхования имущества гражданами

• По разборке и слому разрушенных строений и сооружений
• Понесенные в результате тушения пожаров
• При перемещении, при защите объектов
• По восстановлению документации (бухгалтерской, технической и другой)
• Ценных бумаг, наличных денежных средств
• Понесенных расходов в результате кражи или грабежа
• Личного имущества (вещей), автотранспортных средств сотрудников и клиентов организации (предприятия)
• И других, подобных, расходов и затрат.

Страхование по первому риску — страховое обеспечение, предусматривающее только ту выплату, которая определена в договоре (страховая сумма) и без учета соотношений между установленной суммой страховки и страховой стоимостью (только в пределах установленной страховой суммы).

Поэтому, согласно договору:

• первый риск – потери и затраты, не превышающие страховую сумму (и обозначенную в договоре) – возмещаются страховщиком страхователю полностью
• второй риск – превышающие установленные договором затраты и убытки (не подлежат страховой защите и покрытию).

Заключая договоры страхования, надо учитывать особенности объекта страхования и другие обязательные параметры.

Понятие «страховой риск»

Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, называется страховым риском. Такая формулировка закреплена в федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ». Смысл страхования состоит в финансовой защите от убытков, которые такое событие может за собой повлечь или же в сбережении денежных средств с дополнительной страховой защитой (в рамках накопительного страхования жизни).

Есть несколько критериев для определения страхового риска:

• Событие не носит массовый характер, то есть войны и стихийные бедствия к страховым рискам не относятся.
• Время, место и сам факт возникновения события заранее неизвестны, так же, как и его последствия.
• Если событие произошло в результате намеренных действий страхователя или выгодоприобретателя, это не страховой риск.
• Вероятность возникновения страхового риска рассчитывается исходя из данных статистики.

В связи с этим человек, который заключает договор страхования, а также застрахованный (зачастую это одно и то же лицо):

• не могут умышленно инициировать страховой риск,
• должны уведомить страховую компанию о факторах, которые влияют на вероятность наступления страхового риска: например, о проблемах со здоровьем или психических отклонениях.

Пример: Алина оформила программу «ОНКОзащита» в Райффайзен Лайф. Эта программа подразумевает страхование риска диагностирования рака. Она никогда не болела раком и в данный момент не имеет такого диагноза. При подписании договора Алина подтверждает это и не скрывает никаких фактов о состоянии своего здоровья. Если у Алины выявят злокачественную опухоль в период действия программы, она получит страховую выплату.

Риски могут отличаться в зависимости от типа страхования: личного, имущественного и так далее. Мы подробнее рассмотрим понятие и виды страховых рисков для добровольного личного страхования (на случай причинения вреда жизни или здоровью).

В чем сходства и различия трех видов страхования

Полис ДМС существенно отличается от страховки от несчастных случаев и СОЗ. ДМС не предусматривает выплату страховой суммы в случае заболевания. Оплачиваются именно лечение и диагностика, медицинское обслуживание в ограниченном количестве клиник. Не нужно платить каждый раз за визит к доктору: услуги, входящие в перечень, совершенно бесплатны.

Страхование от несчастного случая — другой вариант страхования. Его отличие в том, что при наступлении страхового случая производится единовременная страховая выплата в предусмотренном договором размере. Диагностика и анализы страховщиком не оплачиваются — нельзя предугадать, когда произойдет несчастный случай. Страховыми случаями чаще всего считаются временная или постоянная, полная или частичная потеря трудоспособности, смерть в результате несчастного случая, травмы и инвалидность.

Страхование от СОЗ является еще более узким видом медицинской страховки. При этом, как правило, именно расходы на лечение или реабилитацию в случае наступления СОЗ являются самыми значительными, ведь речь идет о трансплантации органов, реабилитации после инсульта или инфаркта, лечении онкологии. Нужно обращать внимание на предусмотренные договором ограничения и исключения: например, страховщик может оплачивать лишь операции на сосудах и сердце.

Важно! Разница очевидна: ДМС предусматривает только организацию и оплату лечения в конкретных клиниках, и деньги за оказанные медицинские услуги получает именно медицинское учреждение. Страхование от СОЗ и несчастных случаев предусматривает выплаты именно застрахованному лицу при наступлении конкретного страхового случая, однако при этом может включать в себя также оплату лечения, в том числе за границей.

Виды страховых рисков

Понятие страхового риска в личном страховании подразумевает событие, которое приводит к нетрудоспособности или смерти застрахованного лица. При отсутствии финансовой защиты подобная ситуация ставит под удар материальную обеспеченность человека и его семьи. Травма, инвалидность или серьезная болезнь — это не только потеря источника дохода на длительный промежуток времени, но и дополнительные расходы на лечение и реабилитацию.

Стандартный список рисков в договорах личного страхования включает:

• временную нетрудоспособность — состояние здоровья, при котором человек не может выполнять профессиональные обязанности,
• постоянную нетрудоспособность (полную или частичную),
• присвоение инвалидности I или II группы,

Программа страхования может предусматривать повышенную выплату, если инвалидность или смерть произошли в результате ДТП. В частности, так работает программа защиты от несчастных случаев «Надежный выбор» в Райффайзен Лайф.

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) также включают риск дожития застрахованного лица до окончания действия договора.

Пример: Валерий копит деньги по программе «Целевой капитал» в Райффайзен Лайф. Он заключил договор на 10 лет, страховая сумма по его договору — 1 215 000 рублей, размер страхового взноса 121 500 рублей в год. За 10 лет с Валерием не происходило страховых случаев, он здоров и своевременно вносил все предусмотренные договором страхования взносы. По окончании действия программы Райффайзен Лайф выплатила ему страховую сумму в полном объеме по страховому риску «Дожитие до окончания срока действия договора».

Перед тем, как подписать договор страхования, изучите список страховых рисков (предполагаемых событий) и исключения, при которых событие не признают страховым случаем. Так, если застрахованный получил травму, когда был пьян или находился под воздействием наркотических веществ, страховая компания скорее всего откажет в выплате.

При получении кредита многие заемщики сталкиваются с настоятельным требованием заключить договор страхования. Отказ от оформления полиса может повлечь установление повышенных кредитных ставок.

Страхуя займы, банк сокращает собственные риски, поэтому может предлагать займы по сниженным ставкам. В итоге многие соглашаются на заключение договора страхования, чтобы получить деньги на более выгодных условиях.

Порядок взыскания кредитных средств с наследников отличается в зависимости от наличия или отсутствия страховки.

Ситуация может развиваться по двум направлениям.

При незаключенном договоре страхования наследники обязаны погасить кредит, не выходя за пределы наследственной массы.

В случае оформления полиса наследники умершего заемщика могут обратиться в страховую компанию. Признание случая страховым гарантирует погашение задолженности в рамках страховой суммы.

Нередко банк сам обращается в компанию, выдавшую полис, особенно если это происходило в офисе кредитного учреждения, а страховая организация является его партнером. Но иногда банк может и не знать о наличии полиса, если заемщик имел дело с другим страховщиком.

Для наследников сам факт наличия задолженности по кредитному договору может стать неприятным сюрпризом. Другой вариант – о займе им известно, но никакими документами они не располагают. В этом случае можно предпринять следующие шаги:

• Обратиться в банк. Банк хранит личные дела заемщиков, где должна быть и копия договора страхования.
• Обратиться к страховщикам. Здесь быстрый результат получить гораздо сложнее из-за большого количества компаний, работающих на рынке.
• Поискать документы в личных вещах умершего. Люди, вступившие в наследство, имеют доступ к его бумагам. Скорее всего, страховой полис будет храниться вместе с кредитным договором.

Первый вариант – самый очевидный и доступный. Практика показывает, что страхование займов чаще всего осуществляется по настоянию кредитного учреждения, значит, с большой долей вероятности информация о страховке в банке имеется. Более того, в качестве выгодоприобретателя на случай смерти заемщика указывается банк, поэтому он обязан иметь свой экземпляр соглашения.

Однако сам факт наличия страховки не означает безоговорочную обязанность страховщика по выплате задолженности умершего. В тексте договора указываются ситуации, при которых компания не будет возмещать банку средства, полученные заемщиком:

• Смерть должника не считается страховым случаем. Предположим, в договоре указывалось, что страховая компания обязуется возместить ущерб банку, если заемщик погибнет в результате несчастного случая, а реальной причиной смерти была болезнь.
• Сделка признана недействительной. Такое возможно, если страхователь знал о своем неизлечимом заболевании, но утаил этот факт при составлении договора, а также если представленные им документы недействительны или являются подделкой.

Страховая компания не должна выплачивать банку долг умершего заемщика, если срок действия договора завершен. Например, кредит оформлен на три года, а срок действия полиса – один год с момента выдачи заемных средств.

Наследникам стоит иметь в виду еще несколько важных моментов:

• У банка есть право обратиться в суд с требованием о реализации имущества, если у заемщика не было поручителя, с которого можно взыскать задолженность по кредиту, а родственники отказались вступать в наследство.
• Члены семьи могут продолжать пользоваться имуществом скончавшегося, но наследниками себя не объявили, поэтому не обязаны выплачивать банку остаток кредита. Финансовое учреждение может обратить взыскание на жилье, при этом родственники заемщика потеряют право на проживание. Однако нередко они защищены семейным и жилищным законодательством, которое делает невозможным их выселение. Так, нельзя лишить единственного жилья и запрещено оставлять без места проживания семьи с несовершеннолетними детьми.

У наследников заемщика возникают обязательства по выплате долга банку еще до документального оформления этого права. В такой ситуации не возникает никаких правовых коллизий, кредитное учреждение однозначно может требовать от законных наследников взять на себя обязанность по выплате долга.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ существует несколько вариантов дальнейшего взаимодействия сторон:

• банк готов подписать с наследником мировое соглашение, по условиям которого штрафы аннулируются или значительно уменьшаются, если он обязуется без оспаривания погашать кредит;
• наследник может заявить, что просроченная задолженность образовалась не в результате умысла заемщика, а по уважительным причинам, при этом сам наследник не мог знать о существовании проблем с выплатами по кредиту;
• наследник по собственной инициативе отказывается от своего права и одновременно освобождается от обязанности выплачивать долг.

Как оформить договор страхования от несчастных случаев?

Сегодня договор страхования оформляют тремя основными способами: при личной встрече, по телефону или онлайн. По телефону вы можете оформить, например, страховку «Надежный выбор» в Райффайзен Лайф. Она поддержит вас и вашу семью финансово при распространённых несчастных случаях.

Если вам важно страховое покрытие для всей семьи даже при мелких травмах, подключите программу «На всякий случай». Оформить ее можно онлайн за несколько минут.

Обычно договор страхования от несчастных случаев заключается на один год. Если вы продолжаете платить ежемесячные страховые премии, он  продлевается автоматически.

Как действует страхование?

Вы платите небольшие страховые премии ежемесячно (допустим, 300 или 500 рублей). При наступлении травмы и признании ее страховым случаем, страховая поможет компенсировать вам лечение в связи с вашей нетрудоспособностью. Вы и ваши домочадцы получаете финансовую защиту.

Пример: Валерия оформила страховку по программе «На всякий случай» в Райффайзен Лайф и платит за неё 510 рублей в месяц. Спустя полгода она попала в ДТП и получила переломо-вывих ключицы. Страховая выплатила клиентке 50 тысяч рублей. На эти деньги Валерия смогла оплатить лечение и две недели восстанавливаться дома.

Случись ДТП в другой стране, Валерия всё равно получила бы свою выплату по программе «На всякий случай». Если бы авария лишила клиентку возможности работать на постоянной основе (постоянная частичная нетрудоспособность), выплата составила бы 100% страховой суммы — в указанном случае это 2 миллиона рублей.

Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ)

Это особый вид медицинского страхования здоровья конкретно на случай заболеваний, которые могут угрожать жизни. Чаще всего это онкологические проблемы, новообразования, а также сердечно-сосудистые заболевания — инсульт и инфаркт. Есть моностраховки, например, только от онкологических болезней, а есть от нескольких видов СОЗ .

В случае если человек попадет в больницу с инсультом или инфарктом или ему потребуется онкологическое лечение, страховая компания предоставит выплату в размере, установленном договором страхования.

Как вариант страховщик может оплачивать лечение, предложить пройти его в конкретном медицинском центре, организовать консультации, то есть взять на себя все, что человек, который только что узнал о страшном диагнозе, не в состоянии сделать сам.

Важно! Страхование от СОЗ — перманентная мера. Нельзя прийти в страховую компанию и оформить полис, если инфаркт уже случился или был поставлен диагноз «раковая опухоль». Страховщик проверит это, потребует медицинские документы.

Оценка страховых рисков

Чтобы определить размер взноса по программе страхования, нужно оценить страховые риски, вид страхования и еще несколько различных факторов. Для этого страховая компания анализирует, в том числе, вероятность возникновения тех или иных событий. В расчётах используют данные статистики. Например, люди старшего возраста чаще болеют раком или переживают инфаркт. Для них вероятность возникновения риска смертельно опасного заболевания выше. Поэтому тарифы по программам страховой защиты от болезней для пожилых людей могут быть выше, чем для молодых.

СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ (СИСТЕМЫ СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ) И ФРАНШИЗА

В правилах словосочетание «страховое обеспечение»не встречается, но там есть пункты, связанные с порядком и условиями выплаты страхового возмещения, которые опираются на систему страхового обеспечения.

Страховое обеспечение – синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой суммой (страховым обеспечением) и фактическим убытком. Например, застраховали объект страховой стоимостью 10 тыс. руб. на 5 тыс. руб. страховой суммы. Степень страхового обеспечения равна 50 %.

• В правилах имущественного страхования могут быть использованы следующие методы возмещения убытков:
• 1 группа — системы страхования в полном объеме:
• · страхование по действительной стоимости имущества (в полном объеме);
• 2 группа — системы страхования «в части» (частичное):
• · страхование по системе пропорциональной ответственности;
• · страхование по системе первого риска;
• · страхование по восстановительной стоимости;
• · страхование по системе предельного обеспечения (ответственности);
• 3 группа — системы страхования в большем объеме:
• · двойное или
• · тройное страхование.
• Страхование по действительной стоимости имущества– страхование по фактической стоимости имущества на день заключения договора (в полном объеме), следовательно,  страховое возмещение равно сумме фактического ущерба, причиненному объекту страхования.

Страховая оценка объекта страхования равна 10 000 рублей. Договор страхования заключен на страховую сумму 10 000 рублей. Ущерб составил 4 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения.

• Решение.
• В данном примере страховая оценка объекта страхования равна страховой сумме 10 000 рублей, поэтому сумма страхового возмещения равна сумме ущерба 4 000 рублей.
• Страхование по системе пропорциональной ответственности – неполное (частичное) страхование объекта, страховое возмещение равно той доле убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости.
• Данная система используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства.
• Использование этой схемы предусматривает выплату страхового возмещения, рассчитываемого по формуле:
• где Q – страховое возмещение, S – страховая сумма по договору, W – стоимостная оценка объекта страхования, Т – фактическая сумма ущерба.
• Правило: страховое возмещение так относится к действительно наступившему убытку, как страховая сумма к страховой оценке:
• Пример 13.

Страховая оценка объекта страхования равна 10 000 рублей. Договор страхования заключен на страховую сумму 8 000 рублей. Ущерб составил 4 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения.

• Решение.
• 8000 / 10000 *100% = 80%.
• Поэтому сумма страхового возмещения равна той доле убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости:
• 80% * 4000 = 3 200 рублей.
• Или, используя формулу , сумма страхового возмещения равна
• Q = 4000 * 8000 / 10000 = 3200 рублей.
• Страхование по системе первого риска предусматривает выплату возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.
• Система используется при страховании домашнего имущества и личного транспорта.
• При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (1-й риск) компенсируется полностью.
• Ущерб сверх страховой суммы (2-й риск) вообще не возмещается (2-й риск несет сам страхователь).
• Пример 14.

Страховая оценка объекта страхования равна 10 000 рублей. Договор страхования заключен на страховую сумму 5 000 руб. по системе первого риска.

• Определить сумму страхового возмещения, если:
• а) убыток 2 000 руб.;
• б) убыток 5 000 руб.;
• в) убыток 6 000 руб.
• Решение.
• а) убыток 2 000 руб. возмещается полностью;
• б) убыток 5 000 руб. возмещается;

в) при убытке 6 000 руб. – 5 000 руб. возмещаются, 1 000 руб. не возмещается, так как это – уже второй риск, не застрахованный.

Страховая оценка имущества составила 100000 рублей. Страховая сумма по договору страхования равна 80000 рублей. Ущерб составил 40000 рублей. Заключен договор страхования по системе 1 риска.

• Определить сумму страхового возмещения.
• Решение.
• Страхование по системе первого риска предусматривает выплату возмещения (Q) в размере ущерба (T), но в пределах страховой суммы (S).

В данной задаче T = 40 000, S = 80000, значит Q = T = 40000 р., т.к. T < S, (40000