Какие страховки платит заемщик
При платят за два полиса: страхование жизни и здоровья заемщика и самой квартиры. Они не связаны между собой.
Страхование жизни и здоровья. Его оформляют сразу после заключения кредитного договора. Это добровольное страхование, то есть от него можно отказаться. Но банки, как правило, повышают ставку по кредиту, если нет полиса или он просрочен, поэтому выгоднее оформить страховку.
Полис включает основные риски, связанные со здоровьем и работоспособностью заемщика. С 1 октября 2022 года он обязательно должен покрывать уход из жизни и инвалидность первой и второй группы — это требования Банка России.
Полис покупают после оформления квартиры в собственность — это обязательно по закону. Он защищает от пожара, залива, взрыва и других происшествий, которые могут привести к утрате квартиры. Страхуется именно коробка: несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна. Отделка и мебель в полис не входят.
Полисы нужно продлевать раз в год, пока не выплатили кредит полностью.
Зачем менять страховую
Часто заемщики покупают полис в той страховой, которую предложил менеджер банка при оформлении кредита. Но банку все равно, кто выдал полис, главное, чтобы рейтинг страховой был не ниже уровня А-, а договор страхования соответствовал условиям банка. Аккредитация страховых с 1 сентября 2023 года больше не нужна.
Поэтому вы имеете полное право сменить страховую и не платить лишнего. Рассказываем, зачем это делать, на примере ипотечного страхования в Тинькофф.
К примеру, вы оформили полис, когда брали кредит, и не выбирали условия. У других компаний дешевле может стоить полис с точно таким же покрытием — суммой, которую выплатят, если наступит страховой случай.
Также можно сэкономить за счет кэшбэка. В Тинькофф при покупке нового полиса можно вернуть до 10% его стоимости. Все, что для этого нужно, — любая карта Тинькофф и подписка Tinkoff Pro или сервис Tinkoff Premium. С Tinkoff Pro кэшбэк — 5%, с Tinkoff Premium — 10%.
Предположим, ваш полис стоит 10 000 ₽. Вы оплатили его картой Tinkoff Black с подпиской Tinkoff Pro — 500 ₽ зачислим на карту. Кэшбэк придет в рублях.
Оформить страховку в Тинькофф могут не только клиенты банка. Но если захотите получить кэшбэк, оформите нашу карту.
Перейти на более удобную оплату. Если вам неудобно для продления полиса или оплаты ездить в офис компании, стоит подумать о смене страховой.
В Тинькофф оформление, оплата, а затем и продление полиса происходят полностью онлайн, никуда ездить не придется.
Разом оформить обе страховки. Если покупаете готовую квартиру на вторичном рынке, нужно сразу оформить полисы для жизни и здоровья и для конструктива. Чтобы не думать о датах оформления, удобнее купить оба полиса разом и продлевать их одновременно.
В Тинькофф Страховании есть оба типа полисов: с защитой при повреждении конструктивных элементов квартиры и с покрытием, которое включает инвалидность первой или второй группы и уход из жизни.
Условия страхования ипотеки в Тинькофф
У Тинькофф Страхования рейтинг АА-. Этого достаточно для страхования заемщиков и имущества по ипотеке любого российского банка.
Рассчитать условия для своего банка вы можете в чате приложения Тинькофф или по кнопке ниже.
Есть несколько условий:
Полис оформляется в электронном виде. Он будет доступен в приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru, а для удобства отправим его на электронную почту.
Как оформить страховку для ипотеки в Тинькофф
Оформить полис лучше заранее, например за месяц до окончания срока действия предыдущего. Это нужно, чтобы банк успел проверить документы и не повысил ставку по кредиту.
Полис оформляется онлайн. Для этого выберите страховку, которая вам нужна.
Квартира уже готова — пригодятся обе страховки: жизни и здоровья и конструктива.
Если покупали жилье на этапе стройки, то, скорее всего, полисы страхования жизни и самой квартиры оформляли в разное время. Например, за страхование жизни платите в мае, а за конструктив — в сентябре. Тогда сначала оформите тот полис, который заканчивается раньше.
Квартира еще не сдана — оформите страхование жизни и здоровья. Когда получите ключи и зарегистрируете право собственности, сможете застраховать в Тинькофф и конструктив.
Если у вас пока нет продуктов Тинькофф, оставьте заявку на оформление полиса. Оператор свяжется с вами и поможет с покупкой. Документы отправим на почту в этот же день.
Для получения ипотеки необходимо застраховать недвижимость, под залог которой банк выдает кредит. Страхование жизни и здоровья — по желанию заемщика.
Вопрос в другом: каковы последствия несвоевременного продления полисов этих двух видов страхования. Подробно разбираем.
Что такое страхование ипотечной недвижимости
Недвижимость страхуется от потери или повреждения после пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, падения деревьев, противоправных действий третьих лиц и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. Это позволяет защитить вас от долга перед банком — в критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность.
Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования недвижимости необходимо продлевать каждый год и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если вы вовремя не продлили полис, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки зависит от условий кредитного договора (если это предусмотрено в его рамках).
Как и где продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования ипотечной недвижимости легко, быстро и без визитов в банк можно продлить с помощью сервиса После этого полис автоматически отправляется в банк.
Что такое страхование жизни и здоровья заемщика
Страхование жизни и здоровья заемщика — необязательный, но рекомендуемый вид страхования при оформлении ипотечного кредита. Так вы финансово защищаете себя и свою семью от непредвиденных ситуаций.
Помимо сниженной ставки по ипотеке на 1%, страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Что будет, если не купить полис страхования жизни и здоровья
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью. В критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой.
Кроме того, при отказе от страхования жизни и здоровья банк повысит процентную ставку по кредиту согласно договору.
Например, сумма остатка по кредиту — 2 000 000 руб., ставка — 10%, ежемесячный платеж — 20 000 руб. Сумма доплаты составит 24 000 руб. в год.
Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис страхования также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если полис страхования жизни и здоровья вовремя не продлен, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Подключите автоплатёж и не беспокойтесь о продлении страховкиАвтоплатёж — это автоматический сервис банка, позволяющий вовремя оплачивать разные услуги по вашему поручению с выбранной карты Сбера. При подключении автоплатежа к договору страхования оплата очередного периода по полису будет проходить ежегодно за 5 дней до даты окончания текущего периода. Накануне вам придёт СМС‑уведомление о предстоящем списании. Размер платежа будет рассчитан на основании актуального остатка задолженности по кредиту на дату списания и страхового тарифа по договору страхования. Возможность подключения автоплатежа появляется при оформлении страховки в личном кабинете Домклик. Изменить параметры услуги или отменить оплату можно в личном кабинете СберБанк Онлайн
Как и где продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис страхования жизни и здоровья легко, быстро и без визитов в банк можно продлить на . После этого полис автоматически отправляется в банк.
Почему ставка по ипотеке не изменилась после загрузки полиса
Если вы продлили полис страхования жизни и здоровья на Домклик или оформили полис в другой страховой компании и загрузили его в личный кабинет, то ставка по ипотеке снизится после следующей платёжной даты.
Пример. Дата платежа по ипотеке — 9 число. Если клиент продлил страховку 15 января, то сумма платежа пересчитается только с 9 марта.
Зачем при оформлении ипотеки нужно оформлять страховку?
Страховка поможет компенсировать ущерб или вернуть долг банку, если с квартирой или заемщиком что‑то случится. Например, если квартира пострадает от пожара, страховая отремонтирует ее конструктивные элементы до исходного состояния или выплатит деньги, если квартира не подлежит восстановлению. Также полис поможет, если страхователь станет инвалидом первой или второй группы или погибнет в результате болезни или несчастного случая — страховая погасит оставшийся долг по ипотеке.
В Тинькофф можно оформить оба вида страхования по ипотеке:
Что такое конструктивные элементы квартиры?
При этом конструктивными элементами не считаются инженерное оборудование (например, радиаторы отопления, любая проводка и техника, подключенная к ним) и внутренняя отделка — всё, чем отделан бетон в вашей квартире (обои, линолеум, натяжные потолки).
Страхование конструктивных элементов квартиры — это обязательство заемщика Такой полис поможет вернуть долг банку, если в квартире что‑то случится с конструктивными элементами — например, треснет несущая стена, упадет перекрытие, обвалится балкон или лоджия. Страховка убережет от ситуации, когда в квартире жить нельзя из‑за аварийного состояния, а ежемесячные платежи по ипотеке делать приходится.
Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет?
Страхование жизни и здоровья по закону не обязательно, но из‑за отсутствия такого полиса банк может поднять ставку по ипотечному кредиту, так как риск невозврата денег повышается. Страховой полис поможет вернуть долг банку в случае смерти заемщика или установления ему инвалидности.
Когда необходимо оформлять страхование недвижимости при ипотеке?
Страхование конструктивных элементов квартиры оформляют после получения права собственности, то есть после внесения данных заемщика в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН). До этого страхование квартиры — это обязательство застройщика.
Страхование жизни и здоровья можно оформить сразу, не дожидаясь получения права собственности на квартиру.
От чего защищает страховка для ипотеки
Что значит комплексное страхование ипотеки?
Это полис, в который сразу включено страхование конструктивных элементов квартиры, жизни и здоровья заемщика. Страховка включает защиту на случай повреждения стен, пола, потолка, а также покрытие в случае установления заемщику инвалидности первой или второй группы либо его ухода из жизни.
В Тинькофф пока нет страховки такого типа.
Какую страховку для ипотеки можно оформить в Тинькофф?
В Тинькофф можно оформить два вида полисов для страхования квартиры по ипотеке.
Страхование конструктивных элементов квартиры — по нему страхуются конструктивные элементы (стены, пол, потолок) от любых происшествий, которые ведут к их повреждениям.
Страхование жизни и здоровья заемщика — если заемщику установят инвалидность первой или второй группы либо если он уйдет из жизни, остаток долга по ипотеке заплатит страховая компания. Если образуется разница между страховой суммой и задолженностью по ипотеке, ее получат наследники заемщика.
Что входит в страхование ипотеки от Тинькофф
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Да, но только от страхования жизни и здоровья заемщика. страхование конструктивных элементов квартиры обязательно. В то же время от остальных видов страхования можно отказаться. Но тогда банк может поднять ставку по ипотечному кредиту, потому что риски невозврата денег увеличиваются.
Нужна ли страховка жизни и здоровья по ипотеке, если уже есть страховка от несчастного случая от работодателя?
Да, нужен отдельный полис для страхования жизни и здоровья по ипотеке. Банки обычно принимают полисы только от аккредитованных ими страховых компаний и только с условиями, которые соответствуют их требованиям.
Даже если страховая компания работодателя аккредитована банком, полис все равно могут не принять, так как условия в нем не подойдут для банка. Нужен полис, условия которого страховая компания согласовала с банком. Например, одно из ключевых условий — чтобы банк был выгодоприобретателем в размере задолженности по конкретному кредиту. Обычно этого нет в полисах от несчастных случаев от работодателя.
При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.
Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.
Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.
Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).
Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе ).
Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки
Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищенный заемщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1%.
Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки
Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.
Как и где оформить страховые полисы
Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на Домклик в разделе «Услуги» — , или в любой страховой компании, аккредитованной банком. Посмотреть список аккредитованных компаний можно .
Все полисы, оформленные на Домклик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.
Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения Домклик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.
Как и где продлить страховые полисы
Продлить страховые полисы также можно онлайн на Домклик в разделе .
Где хранятся купленные полисы
Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте Домклик, в разделе . Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на Домклик».
Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень
Да, новое оформление страховки по программе позволит вернуть сниженную ставку.
Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита
При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.
Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.
Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке
Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.
Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки
Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.
Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки
Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.
Рассказываем, в каких случаях может защитить договор страхования недвижимости и можно ли от него отказаться
Наличие страхового полиса на недвижимость — одно из главных требований банков, которые выдают ипотеку. Такой полис дает гарантию банку соблюдения условий кредитования и возврата средств в случае утраты или порчи имущества (залога банка).
Рассказываем о нюансах и условиях страхования квартиры при получении жилищного кредита.
Обязательная страховка
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. « Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.
Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
Добровольные виды страхования
Остальные виды страхования, например страхование ответственности заемщика перед кредитором, добровольные (п. п. 2, 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ). « Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика. Но важно помнить, что банки не имеют права навязывать эти страховки клиентам, поскольку это противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1«О защите прав потребителей», — подчеркнул партнер юридической компании Lion Lex Илья Сергунин.
Кредитные учреждения часто стимулируют заемщиков все-таки покупать такие страховые продукты, предлагая более выгодные условия кредитования, уточнил юрист. Он отметил, что такие виды страховок не пустышки и могут быть полезны заемщикам:
Страхование ответственности заемщика позволяет застраховать себя на случай невозможности выплаты кредита. « Страховой случай наступает при неисполнении заемщиком требования о досрочном погашении кредита, если он просрочил платеж, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества. В таком случае банк получает от страховой компании выплату. (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ)». Учтите, что страховая сумма по договору не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга», — подчеркнул Сергунин.
Титульное страхование минимизирует риск потери права собственности. « Широко используется на вторичном рынке недвижимости, где судебные споры по поводу прав на недвижимость очень часты. Даже полноценная проверка квартиры перед покупкой на юридическую чистоту сделки не может стопроцентно гарантировать отсутствие рисков. Титульное страхование позволяет заемщику не потерять деньги полностью или частично, если сделка будет оспорена в суде», — уточнил юрист.
Страхование жизни и здоровья — это страховка на случай смерти, полной, а также частичной нетрудоспособности заемщика. Банки часто навязывают именно эту страховку, но они не имеют права отказывать в заключении кредитного договора, если клиент не оформляет ее (ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), отметил партнер компании Lion Lex. Он подчеркнул, что не стоит думать, что данная страховка не нужна.
«В случае смерти заемщика наследники вместе с активами получают еще и его долги. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. « Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. « Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
«Оценочный альбом делает оценщик на основании выписки из ЕГРН или свидетельства о праве собственности, поэтажного плана, экспликации, фотографий квартиры. Страховой агент на основании оценочного альбома делает расчет стоимости полиса», — пояснил Сергунин
Сейчас полисы практически всех компаний можно сделать в электронном виде — оплатить по ссылке, получить на почту. Если делать страхование в аккредитованной компании, то для сделки нужно приложить страховой полис и подтверждение оплаты, подчеркнула Коровина. По ее словам, все чаще эти документы клиент отправляет менеджеру банка в электронном виде. Страхование недвижимости можно оформить за два-три часа, пояснила юрист.
Важно учитывать, что вы не просто соблюдаете формальность и поэтому покупаете страхование квартиры. « При наступлении страхового случая заемщик ожидает, что страховщик выплатит возмещение, поэтому я рекомендую выбирать крупные страховые компании», — отметила юрист.
Стоимость страховки квартиры
Стоимость страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки. « Но каждая квартира и все условия для человека индивидуальны, поэтому и стоимость страхования квартиры может отличаться. Для определения стоимости также учитываются регион, в котором находится квартира, площадь жилья, размер страховой защиты и срок действия полиса», — пояснил Баранов.
Чтобы узнать конкретную стоимость, лучше воспользоваться онлайн-калькуляторами или спросить напрямую у страхового агента.
Документы для страхования квартиры
Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:
В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:
Если хотите застраховать отделку квартиры, то в страховую организацию представляется описание имущества внутри квартиры, резюмировал Баранов.
Обновлено 18 октября
Какая страховка нужна, если покупаете квартиру в ипотеку
Ипотечную квартиру надо застраховать. Это важно не только банку: в сложной ситуации долг заемщика выплатит страховая
Разыгрываем до 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки
Оформите ипотечную страховку в Тинькофф со скидкой 10% до 31 октября и участвуйте в акции
Какие бывают полисы ипотечного страхования
Страховки по ипотеке делятся на обязательные и добровольные.
Страхование конструктивных элементов оформляют обязательно. полис называется страхованием имущества, заложенного по договору об ипотеке. Без него взять кредит нельзя.
Эта страховка защищает конструктивные элементы квартиры: стены, перегородки, потолки, окна, лоджии, балконы и стекла в них.
Если стены квартиры обрушатся после незаконной перепланировки у соседей или взрыва бытового газа в подъезде, жить в ней будет нельзя. Но ипотека автоматически не прекратится. Поэтому страховать конструктив обязательно, чтобы не возвращать банку долг за квартиру, которой уже нет. В такой ситуации кредит за заемщика погасит страховая.
Страхование жизни и здоровья — добровольный полис. Он покрывает уход заемщика из жизни и серьезные проблемы со здоровьем. В среднем ипотеку в России За это время могут произойти разные события, но, например, если заемщик заболеет и не сможет выплачивать кредит из‑за инвалидности, остаток долга за него погасит страховая.
— еще один добровольный полис. Он страхует право собственности и нужен для сделок на вторичном рынке. Страховка поможет, если возникнут юридические проблемы и новому владельцу по решению суда придется вернуть квартиру.
Антон купил квартиру, которая досталась продавцу от бабушки. Через полгода выяснилось, что есть и другие претенденты на наследство. Они оспорили договор купли-продажи в суде — сделку признали недействительной. Прав на квартиру у Антона больше нет, но есть обязательство выплатить кредит банку. В этом случае остаток долга по ипотеке покроет страховка.
Полисы для ипотеки отличаются от обычных страховок. Выгодоприобретателем в них указан банк, а не страхователь. В некоторых случаях деньги могут перевести напрямую заемщику — например, если ущерб небольшой: после пожара нужно поменять дверь или межкомнатную перегородку. Но если квартира разрушена или заемщик серьезно заболел и не может платить по кредиту, в первую очередь выплату направят в банк на погашение долга. Если будет остаток, его переведут заемщику или его наследникам.
От добровольных полисов можно отказаться, но тогда банк поднимет ставку — такое условие включают в кредитный договор.
Когда нужно оформить полис
Если покупаете готовую квартиру, застраховать конструктив можно сразу после одобрения кредита. Полис надо приложить к пакету документов при подписании ипотечного договора. Если квартира еще строится, страховку надо купить, когда получите ключи. Банк даст время, чтобы подписать акт приема-передачи с застройщиком, заказать отчет об оценке, зарегистрировать право собственности и оформить полис — от месяца до полугода.
Добровольные страховки нужно оформить после того, как банк одобрит ипотеку, но до заключения ипотечного договора. При покупке полиса датой начала его действия можно указать тот день, на который запланирована сделка.
Полисы ипотечного страхования оформляют на год — потом их можно продлить в той же страховой либо перейти в другую. Страховать квартиру, жизнь и здоровье нужно на весь срок выплаты ипотеки. Титульная страховка нужна на первые годы кредита — максимум до 10 лет.
Цена полиса привязана к сумме долга: чем меньше осталось выплатить, тем дешевле страховка. Рассчитать стоимость полиса и оформить его в Тинькофф Страховании можно онлайн.
Сколько компенсируют по страховке и кто получит выплату
При оформлении страховки заемщик указывает остаток долга перед банком. Такую же страховую сумму вписывают в полис. Это максимум, который выплатит страховая, если что‑то случится. После каждой выплаты по страховому случаю сумма уменьшается.
Олег застраховал квартиру на 1 000 000 ₽. Из‑за пожара у соседей у него на балконе лопнули стекла — страховая оценила ущерб в 30 000 ₽ и перечислила ему компенсацию. Если произойдет новый страховой случай, по полису выплатят до 970 000 ₽, потому что страховая сумма уменьшилась на 30 000 ₽ за счет прошлой выплаты.
Кому переведут деньги. Зависит от правил банка и типа страховки:
Когда страховка не покрывает ущерб. Полис не действует, если страховой случай произошел по вине заемщика. Например, квартира разрушена из‑за незаконной перепланировки или страхователь был в алкогольном опьянении, когда получил травму, которая привела к инвалидности.
Ипотечный полис не защищает ремонт в квартире или мебель — для этого нужна отдельная страховка. В Тинькофф можно застраховать отделку и оборудование, мебель и технику и даже ответственность перед соседями — поможет, если из‑за лопнувшей батареи затопите квартиры несколькими этажами ниже.
Где оформить страховку
Страховку можно оформить в банке, где берете ипотеку. Менеджер подготовит договор страхования и включит стоимость полиса в сумму кредита — не нужно будет оплачивать его дополнительно. Но часто страховка от банка в полтора‑два раза дороже, а если она включена в ипотеку, на нее начисляют проценты.
По закону заемщик может сам выбрать страховую компанию — и при оформлении ипотеки, и позже, когда будет продлевать полис. Повышать процентную ставку из‑за смены страховой запрещено.
Главное правило — чтобы кредитный рейтинг страховой был не ниже уровня А-, а ее договор страхования соответствовал условиям банка. Аккредитация страховых с 1 сентября 2023 года больше не нужна.
Новую страховку лучше оформить за одну‑две недели до окончания срока действия старого полиса и заранее направить ее в банк. Как правило, прислать полис можно онлайн в личном кабинете банка или по электронной почте, в редких случаях нужно лично прийти в отделение. Если предыдущий полис продлевали автоматически, уточните у страховой, как отказаться от него.
В Тинькофф Страховании есть два вида полисов: страхование недвижимости и жизни и здоровья. Можно застраховать каждый риск отдельно или купить обе страховки разом — будет удобно оплачивать и продлевать их.
Страховку оформим онлайн за несколько минут — выписка из Росреестра или отчет об оценке не нужны. Достаточно указать паспортные данные, номер ипотечного договора, даты его заключения и начала действия страховки. Полис пришлем на электронную почту сразу после оплаты. Еще он будет доступен на главном экране приложения Тинькофф и в личном кабинете на сайте tinkoff.ru.
За покупку полиса начислим кэшбэк — если подключена подписка Tinkoff Pro, 5% от стоимости страховки вернем на карту. Например, если страховка стоит 10 000 ₽, кэшбэк с Tinkoff Pro будет 500 ₽.
Другие статьи по этой теме
Какие услуги при оформлении ипотеки являются обязательными, а от каких можно отказаться — рассказываем вместе с экспертами
Титульное страхование, единовременный платеж, страхование недвижимости, быстрая оценка — это далеко не весь перечень услуг, которые предложат заемщику при оформлении ипотеки. Но далеко не все из них являются обязательными.
От каких услуг при оформлении ипотеки можно отказаться — разбираемся вместе с банковскими экспертами.
Обязательные услуги банка
Обязательным при оформлении ипотеки является только страхование приобретаемой недвижимости (ст. 31 102-ФЗ). Все остальные виды страхования (жизни и здоровья, титульное) относятся к дополнительным, так что от них можно отказаться. Стоимость обязательной страховки рассчитывается, исходя из множества параметров. Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки.
Оценка недвижимости
Еще одна обязательная услуга, от которой ипотечный заемщик не может отказаться, — оценка недвижимости. Она необходима для оценки рисков банка на случай неплатежеспособности клиента. По закону банк обязан принять заключение любого оценщика, отметил ведущий аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Стоимость оценки зависит от типа жилья, региона, самой компании. В среднем она варьируется от 4 тыс. до 10 тыс. руб., хотя некоторые банки делают такую услугу бесплатной. При этом на практике заемщику нужно быть готовым, что для подписания кредитного договора банк потребует заключение об оценке от аккредитованной им оценочной компании.
Помимо страхования недвижимости и отчета об оценке недвижимости, которую заказывает заемщик, он должен обязательно оплатить и другие услуги. Например, открытие эскроу-счета при покупке квартиры в строящемся доме. Стоимость услуги составляет около 4 тыс. руб. Аренда банковской ячейки, если оплата происходит через банковскую ячейку, тоже обойдется примерно в 4 тыс. руб. Обязательными также являются расходы, которые связаны с регистрацией документов. Отказаться от этих услуг нельзя, иначе банк просто не согласует сделку.
Дополнительные услуги
Несмотря на то что по закону обязательным является только страхование недвижимости, которое приобретается в ипотеку, многие банки рекомендуют заемщику страховать свою жизнь и здоровье, чтобы снизить риски по обслуживанию кредита. Сами заемщики тоже чаще всего соглашаются на такое страхование, стараясь обезопасить себя. Цена подобных услуг определяется исходя из ряда факторов (возраста, состояния здоровья, профессии заемщика) и в среднем составляет порядка 0,5% от оценочной стоимости залоговой недвижимости или жилья, приобретаемого в ипотеку.
К дополнительным услугам относится титульное страхование, которое больше актуально для вторичного рынка. Оно представляет собой защиту от утраты права собственности на недвижимость, если сделка признана в суде недействительной, пояснил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Дмитрий Веселков. По его мнению, такую услугу стоит приобрести, если квартира покупается у собственника, владеющего ею менее трех лет. Годовой полис обойдется в среднем в 0,3–0,4% от оценочной стоимости. Банки также нередко предлагают дополнительные услуги (страховка от потери работы, снижения дохода, медицинское обслуживание в клиниках-партнерах), добавил эксперт.
Еще одной типичной проблемой является навязывание кредитором страхования строго в одной (или нескольких) страховой компании, с которой банк тесно сотрудничает. При этом цены там существенно выше, чем если бы вы обратились к брокеру или самостоятельно в страховую компанию, отметила руководитель направления, ипотечный брокер компании «Инфулл» Ольга Кулакова. Поэтому всегда стоит поинтересоваться у банка, можно ли сделать расчет страховки у другой аккредитованной компании, рекомендовала брокер.
Комиссия банку
Еще один вид услуг, которые банки иногда предлагают клиентам, — это рекомендация внести единовременный платеж за снижение процентной ставки по ипотечному займу. По сути, скрытая комиссия. Воспользоваться этой услугой или нет — также остается на усмотрение заемщика.
«Часто банки рекомендуют заемщикам оплатить единовременный платеж за снижение ставки по кредиту в момент оформления ипотеки. Как правило, это определенный процент от суммы кредита (2–4%). При согласии на такую опцию можно снизить ставку до 1,5%. Эта услуга добровольная и выгодна она для заемщика, только если он намерен брать ипотеку на длительный срок и не планирует досрочного погашения», — пояснил генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Юридические консультации
Следующим видом дополнительного заработка на ипотечном заемщике является навязывание допуслуг, которые в большинстве своем составляют неотъемлемую часть такого кредитования, продолжил Алексей Коренев. Например с клиента могут попросить плату за открытие счета, выдачу или зачисление денежных средств на счет, иные операции, связанные с движением денежных средств, и т. д. « В соответствии с законом № 353-ФЗ все подобные комиссии являются незаконными», — отметил он.
К спорным можно отнести лишь навязанные услуги в части юридического и финансового консультирования. « Они оформляются по желанию клиента, а никак не потому, что это обязательно. От предлагаемого банком дополнительного платного пакета услуг по регистрации сделки вполне можно отказаться», — отметил Олег Лагуткин.
Частью таких услуг является безопасная проверка объекта недвижимости. По словам Ольги Кулаковой, многие банки предлагают эту услугу, причем в обязательной форме. Стоимость такой услуги может варьироваться от 20 тыс. до 30 тыс. руб. В целом, по словам ипотечного брокера, сумма «дополнительных-обязательных» услуг может составить 40–60 тыс. руб.
Что будет, если отказаться от допуслуг
Если отказаться от дополнительных услуг, то банк может ухудшить условия по кредиту. В основном речь идет о повышении ставки. Например, при отказе от «добровольных страховок» банки, как правило, поднимают ставку по кредиту на 0,7–3%, говорит руководитель юридической коллегии «Белая сова» Денис Хузиахметов. Таким образом банк старается заложить в цену кредита возможные риски. « В этой ситуации клиенту стоит посчитать, что выгоднее — оформить страховку или отказаться от нее. Стоимость будет зависеть от многих факторов — возраст, хронические заболевания, рисковая работа клиента. Поэтому каждый случай надо рассматривать индивидуально», — отметил юрист.
В целом, перед тем как подписывать документы, нужно четко понимать, какие услуги являются обязательными, а от чего можно отказаться. По словам юриста, зачастую банки не дают такого разъяснения. Поэтому необходимо самим попросить об этом и тщательно изучить все документы, рекомендовал он.
«Не следует забывать, что существует так называемый «период охлаждения», в рамках которого даже после подписания кредитного договора, получения ссуды, оплаты страховки, иных комиссий и сборов, предложенных банком, у заемщика есть еще 14 дней, чтобы расторгнуть договор, вернув все уплаченные за это время денежные средства», — напомнил ведущий аналитик ГК «Финам». Но если на начальных этапах вам настойчиво навязывают услуги, от которых можно отказаться, возможно, это просто повод выбрать другой банк, заключил эксперт.
