Страховка квартиры при ипотеке

Страхование квартиры в ипотеке

Решили купить квартиру в ипотеку? Банк предложит вам ее застраховать, так как возьмет в залог до полного погашения долга. В этой статье расскажем, можно ли избежать страхования залоговой недвижимости, на что обратить внимание при оформлении страхового полиса, как получить выплату и многое другое.

Зачем нужно страхование ипотеки

• Страхование недвижимости при ипотеке
• Страхование жизни и здоровья
• Страхование титула
• Комплексное страхование

От чего зависит стоимость страхового полиса

• Как получить страховку по ипотеке
• Когда можно вернуть страховку по ипотеке

Оформление ипотечной сделки

Невозможно без обязательного страхования. Так как договор заключается на длительный период, и банк, и заемщик должны быть застрахованы от возможных рисков, связанных с непредвиденными обстоятельствами.

Виды страховок

Некоторые виды страховок, входящих в полис, являются добровольными — заемщик в праве выбирать, страховать жизнь и титул или нет. Но в случае отказа от такого полиса процентная ставка и первоначальный платеж могут увеличиться. Обязательным же видом страхования, без которого банк не одобрит ипотечное кредитование, является страхование объекта недвижимости.

Необходимые документы

Для оформления ипотечного кредита и страхового полиса потребуется не один документ. В нашей статье подробно рассмотрим, какие документы нужны для страхования ипотеки.

Актуальные вопросы

Отвечаем на актуальные вопросы заемщиков о страхования ипотечных кредитов

Источник картинки

Новая квартира – мечта многих

Новая квартира в современном жилом комплексе — мечта многих россиян. Претворить ее в жизнь планируют около 50% наших соотечественников (данные опроса федерального застройщика). Подавляющее большинство (80%) при этом планирует воспользоваться помощью банка. Ипотечное кредитование сегодня — самый доступный вариант исполнения мечты о собственных квадратных метрах. Несмотря на его популярность, юридическую безопасность и доказанную многолетним опытом эффективность, некоторые россияне до сих пор опасаются долговременных обязательств — вдруг что случится. Действительно, в период выплаты кредита может произойти разное: от проблем с ремонтом новой квартиры до серьезной болезни собственника. К счастью, все эти риски легко можно застраховать. Сегодня вместе с экспертами Ингосстраха поговорим о страховании ипотеки: разберем актуальные вопросы и найдем нужные решения.

Дата: 12 марта 2024

Время чтения: ≈ 5 минут

Виды страхования

Страхование является обязательным условием выдачи ипотеки в любом банке. Существует несколько видов страхования и общий продукт, который объединяет эти виды — комплексный полис. Есть ли выгода в данном виде страхования и в каких случаях требуется такой полис, рассмотрим в статье.

Основные виды страхования

Существует три основных вида страхования для ипотеки:

• Страхование недвижимости (обязательное без исключений)
• Страхование жизни и здоровья (добровольное, но нужно всем заемщикам для сохранения низкой ставки)
• Титульное страхование (добровольное, требуется только для вторичного рынка жилья)

Комплексное страхование ипотеки: что это такое?

Каждую из вышеперечисленных страховок можно оформить отдельно и даже в разных компаниях или приобрести единый продукт, который будет включать все необходимые для вашей ипотеки виды.

Комплексное ипотечное страхование

Комплексное ипотечное страхование — это полис, который включает в себя сразу два или три вида защиты:

1. Защита недвижимости
2. Защита жизни заемщика
3. Права собственности

Что включено в комплексное страхование ипотеки

Стоимость единого полиса будет зависеть от количества видов страхования и факторов по каждому из них. Цена будет рассчитываться в индивидуальном порядке и складываться исходя из таких факторов:

• Условия ипотеки
• Состояние здоровья
• Профессия заемщика

Узнать цену комплексного страхования ипотеки по своим параметрам можно с помощью онлайн-калькулятора.

Выбор страхового полиса

На вопрос о том, какой вид полиса будет дешевле, нельзя дать однозначный ответ. Под среднестатистической ипотекой подразумеваются такие условия:

• Человек без хронических заболеваний
• Возраст до 40 лет
• Объект недвижимости — квартира в новостройке

Выбор страховой компании

Большинство страховых компаний имеют в своей линейке комплексные страховки ипотеки. Разница будет только в стоимости таких продуктов и в критериях, по которым компания может не принять на страхование.

Оформление комплексной страховки

Для оформления комплексной страховки потребуются:

• Паспортные данные
• Номер ипотечного договора
• Данные по ипотеке (банк, сумма кредита)

До оформления страховки важно убедиться, что выбранная страховая компания аккредитована вашим банком.

Почему в первый раз я купил полис в банке, где брал ипотеку

Иногда банк, выдающий ипотеку, предлагает выгодные условия на страхование ипотечного жилья. Подробности лучше уточнить у специалиста.

Страхование ипотеки: мой опыт и рекомендации

Меня зовут Дима, я маркетолог в Тинькофф.

Первая ипотека

Начало ипотечного пути

Когда я заканчивал бакалавриат в университете, я познакомился с будущей женой. Мы встретились, начали снимать квартиру, но мечтали о своем жилье. Родители помогли нам, продав квартиру, которая досталась нам в наследство, и добавив свои сбережения. Я взял в ипотеку 3 500 000 ₽ под 6,1% годовых на 15 лет и в январе 2021 года купил квартиру в Москве.

Страхование ипотеки

Я ничего не знал о процессе ипотеки, включая страхование. Кредитный менеджер предупредил меня о необходимости страховки. Заемщик по ипотеке обычно платит за две страховки: страхование конструктива квартиры и страхование жизни и здоровья.

Страхование конструктива

Страхование конструктива квартиры обязательно по закону. Полис защищает от взрыва, пожара, залива и других происшествий, которые могут привести к утрате жилья.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья оформляется в момент заключения договора ипотеки. Это добровольная страховка, от которой можно отказаться, но банк вправе повысить ставку за кредит.

Полис в Тинькофф Страховании

В Тинькофф Страховании можно застраховать жизнь и здоровье, конструктив квартиры или оформить оба полиса сразу.

Переход на новую страховую

Поиск выгодного варианта

Через год мне предложили продлить страховку за 13 500 ₽. Я решил поискать более выгодный вариант. Работая в Тинькофф, я смог сравнить цены в разных страховых компаниях, аккредитованных моим банком, и купил полис в одной из них за 7100 ₽.

Процесс смены

Оформить полис для ипотеки можно в любой страховой, если ее кредитный рейтинг не ниже уровня А- и договор страхования соответствует условиям банка. Аккредитация страховых с 1 сентября 2023 года больше не требуется.

Выводы: смена страховой компании для ипотеки может сэкономить вам деньги, поэтому я рекомендую проверить альтернативные варианты страхования, основываясь на ваших собственных потребностях и финансовых возможностях.

Рейтинг ипотечного страхования Тинькофф

У Тинькофф Страхования рейтинг АА-. Этого достаточно для страхования заемщиков и имущества по ипотеке большинства российских банков.

Оплата страховки через сайт

Ехать в банк и отвозить оригинал полиса не пришлось. Я просто загрузил страховку вместе с чеком в форму на сайте для заемщиков. Через пару дней пришло сообщение, что страховые документы приняты, а ставка по ипотеке не выросла.

Полисы в приложении Тинькофф

Мне нравится, что теперь все мои полисы — ипотечные страховки, годовой полис для путешествий и Каско — собраны в приложении Тинькофф. Если что‑то случится, можно быстро написать в поддержку.

Смена страховой

В январе 2023 года я снова поменял страховую и купил новый полис жизни и здоровья в Тинькофф Страховании за 6800 ₽ — на 300 ₽ дешевле, чем в прошлом году. Еще 340 ₽ вернули в виде кэшбэка за оплату полиса картой Получается, в этот раз я сэкономил на полисе около 10%.

Застраховал конструктив

В июне я зарегистрировал право собственности на квартиру и застраховал в Тинькофф еще и конструктив. Полис стоил 3400 ₽. Отчет оценщика или другие документы для оформления не понадобились.
Чек и полис прислали на электронную почту — я скачал их и загрузил через форму на сайте для заемщиков.

Оплата полиса и уведомления

После оплаты полиса Тинькофф Страхования мы отправим его на почту, которую указали при оформлении, добавим в личный кабинет на сайте tinkoff.ru и в приложение Тинькофф.
Когда срок действия ипотечных страховок подойдет к концу, Тинькофф выпустит новые полисы и пришлет уведомление. Надо будет проверить данные, указать актуальный остаток долга банку и оплатить страховки

Планы на будущее

Скоро планирую добавить еще один полис: хочу застраховать квартиру от непредвиденных рисков. Недавно в нашем доме отключали горячую воду — у одного из жильцов прорвало трубы, он затопил несколько квартир с новым ремонтом и теперь должен возмещать соседям ущерб. Не хочу сам оказаться в такой ситуации — проще купить страховку за 200⁠—⁠300 ₽ в месяц и не переживать, что дома что‑то случится.

Добровольное страхование жизни и здоровья

Добровольное страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам избежать непосильного кредитного бремени. Например, при временной потере трудоспособности вы можете получить от страховой компании денежную поддержку. Как правило, ипотечное страхование жизни учитывает такие риски, как:

Например, заемщик оформил договор страхования жизни для ипотеки, по которому он ежемесячно выплачивает взносы и не имеет задолженности. В следующем году мужчина получил тяжелую травму головы, занимаясь альпинизмом во время отпуска. Медкомиссия присвоила ему инвалидность II группы. Компания-страховщик выплатила кредитный долг банку в размере 2 млн рублей, так как был зафиксирован страховой случай. В этом случае проблемы клиента решил страхователь.

Плюсы страхования жизни при ипотеке

С добровольным страхованием жизни и здоровья можно рассчитывать на более низкую ипотечную ставку или сумму первоначального взноса.

Как правило, в случае утраты трудоспособности или смерти заемщика все обязательства по выплате кредита переходят к его семье, и в тяжелый момент родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. В критической ситуации страховщик возьмет на себя финансовые обязательства по частичной или полной выплате кредита (остатка задолженности), и банк не будет претендовать на недвижимость.

Кроме того, в отдельных случаях можно оформить налоговый вычет на расходы по добровольному страхованию жизни.

Взвесьте все за и против, поскольку разница между суммой страховых взносов и ипотечных процентов по более высокой ставке может оказаться незначительной по сравнению с теми рисками, которые эта страховка может покрыть. Поэтому прежде чем отказаться от страхования этого вида, нужно тщательно взвесить все за и против.

Налоговый вычет за страхование жизни для ипотеки

Заемщик имеет право на социальный налоговый вычет и возврат НДФЛ по расходам на добровольное страхование жизни. Если вы используете ипотечное страхование, то обратите внимание на некоторые особенности предоставления вычета.

Эти три условия должны выполняться одновременно.

К вычету можно принять суммы, направленные на страхование рисков:

А вот на риски, связанные с несчастным случаем и болезнью налоговая льгота не распространяется. В этом случае можно попросить страховщика разделить в договоре сумму страховых взносов или запросить справку о сумме взносов, направленных на страхование жизни.

Комплексный договор для вычета не подходит. Возврат НДФЛ возможен при условии, если в страховом договоре взносы, направленные на страхование жизни при ипотеке выделены отдельной строкой, что на практике случается редко.

Следует помнить, что налоговый вычет предоставляется плательщику НДФЛ по ставке 13% или 15%, являющемуся налоговым резидентом РФ.

Совокупный размер социального вычета за год составляет максимум 120 тыс. рублей. Это значит, что вы можете получить налоговый вычет за страхование своей жизни в размере фактически уплаченных взносов, но не более 120 тыс. рублей в год, а 13% от этой суммы — до 15, 6 тыс. рублей вернутся на ваш счет.

Подробнее в нашей статье «Социальный налоговый вычет на добровольное страхование жизни»

Налоговый вычет за страхование жизни можно получить за три прошедших года, если в этот период вы платили страховые взносы и получали официальный доход. Например, в 2023 году можно подать налоговые декларации 3-НДФЛ за 2022, 2021 и 2020 годы и вернуть по 15,6 тыс.рублей за каждый год.

Вы можете обратиться к налоговым экспертам НДФЛка.ру, которые сделают всю работу за вас: рассчитают максимальную сумму социальных вычетов, заполнят и отправят налоговую декларацию в ФНС. Для этого вы можете использовать наше мобильное приложение, позвонить по указанному на сайте номеру телефона или заполнить форму обратной связи (требуется согласие на обработку персональных данных). Вся интересующая информация будет предоставлена на консультации онлайн.

От чего зависит стоимость страхового полиса

Стоимость полиса ипотечного страхования зависит от множества факторов, определяемых компанией-страховщиком. Сюда могут входить:

Договор страхования жизни и здоровья также устанавливает индивидуальный перечень условий. При расчете размера страховых взносов учитывается множество факторов: пол, возраст, наличие серьезных или хронических заболеваний, сфера трудовой деятельности, увлечения заемщика и прочие. Например, чем моложе человек, тем ниже будет страховой тариф, а опасные условия труда или экстремальные виды спорта, которыми он занимается будут способствовать увеличению стоимости полиса.

При расчете стоимости страхования титула учитывается, как долго жилье находилось в собственности продавца, есть ли у продавца несовершеннолетние наследники, количество предыдущих владельцев.

Все условия, при которых финансовые обязательства берет на себя страховая компания, подробно прописываются в договоре. Советуем внимательно ознакомиться со всеми пунктами страхового договора перед его подписанием.

Страхование недвижимости при ипотеке

Страхование ипотечного жилья, передаваемого банку в качестве залога, является обязательным. Без этого ни один банк не выдаст вам средства. Такой порядок закреплен Федеральным законом «Об ипотеке». Поэтому оформить страхование придется при получении займа в любом банке России, таковы неизменные условия кредитного договора.

Как правило, заемщик оформляет страховку после одобрения кредита, но до подписания договора ипотеки. Заемщик и страховая компания заключают договор, согласно которому компания гарантирует банку возврат средств, если заемщик по объективным, непредвиденным причинам не может его выплатить. Обычно страховая премия (плата за страхование) разбивается на ежемесячные платежи (чтобы клиентам было проще платить), а договор заключается на год с последующим ежегодным продлением до полного погашения ипотеки и выполнения физическим лицом всех обязательств перед банком.

Что входит в обязательное страхование ипотеки

Обязательному страхованию подлежат все основные конструкции в квартире (доме, комнате). Это стены (несущие и ненесущие), полы, потолки, двери, лоджии и балконы, окна, крыша, фундамент и другие. Другими словами, все то, что составляет целостность заложенного имущества защищено при оформлении полиса. А вот ремонт, отделка жилья, которые могут пострадать от пожаров, протечек и других бед в обязательное страхование не входят.

Например, сосед сверху затопил вашу кухню, испортив вам свежевыкрашенные потолки. Но сама квартира осталась невредимой и пригодной для проживания. Такой инцидент не относится к страховому случаю при обязательном страховании. При этом страховка по ипотеке действует, если повреждения залогового имущества связаны с противоправными действиями третьих лиц.

Обязательное страхование недвижимости при ипотеке сбережет ваши финансы в случае ее повреждения или утраты при пожарах, взрывах бытового газа и прочих авариях инженерных коммуникаций дома, хулиганских действий других лиц, а также стихийных бедствий (землетрясений, наводнений, ураганов).

Интересы заемщика

Обязательная страховка квартиры для ипотеки защищает не только кредитора, но и заемщика. Ведь если произойдет ЧП, например пожар, затопление, разбой, взрыв бытового газа и прочие неприятности человек может остаться на улице, да еще с долгами. Если заемщик окажется неплатежеспособным, в том числе в результате несчастного случая, долг по кредиту погасит компания-страховщик. Разумеется, при соблюдении условий страхового договора.

Если страхование недвижимости при ипотеке как предмета залога обязательно, страхование жизни, здоровья и титула — личное дело заемщика. Однако не стоит сбрасывать со счетов добровольное страхование, и давайте рассмотрим, почему.

Вопрос №4. Нужно ли уведомлять банк о страховом случае?

О страховом случае в рамках ипотечной программы нужно уведомить и банк, и страховую компанию. Порядок и сроки уведомления каждый банк определяет самостоятельно — в любом случае у вас есть на это достаточно времени. А вот сообщить об убытке в страховую стоит без промедления. К счастью, сейчас это можно сделать через сайт или мобильное приложение. В случае неприятных событий, связанных со здоровьем, следует сначала обратиться за медицинской помощью, а затем написать страховщику (если в договоре не предусмотрен иной порядок действий). При реализации риска потери права собственности важно как можно быстрее уведомить страховщика и сообщить ему все детали, чтобы он смог подключить к работе своих юристов (проверьте, что такая опция есть в договоре).

При оформлении ипотечного страхования заемщикам часто предлагаются комплексные страховые продукты. В такой полис уже включены защищаемые при наступлении страховых случаев предметы: залоговую недвижимость, жизнь и здоровье заемщика, право собственности на недвижимость.

К преимуществам комплексного страхования можно отнести:

Выбирая комплексное страхование ипотеки, нужно внимательно читать все пункты договора. Бывает, что в полис комплексного страхования не включены некоторые риски, связанные со здоровьем человека. Например, страховка будет покрыть только риски при наступлении инвалидности или смерти заемщика, а болезнь или полученная травма не будут считаться страховым случаем.

Иногда выгоднее оформить комплекс страховых услуг. Но в каждом индивидуальном случае стоит учитывать все плюсы и минусы этих продуктов.

Ипотечная страховка действительно нужна?

Рассказываем, какая сторона получит максимум выгод от ипотечного страхования

Покупка недвижимости в ипотеку — самый доступный способ улучшить жилищные условия. Предоставляя крупные суммы на долгий срок, банк выдвигает свои правила. Они касаются и объекта залога, и самого заемщика. Более того, кредитные организации требуют обязательной страховки на недвижимость. Все эти факторы заставляют нас думать, что страховая защита объекта залога (в обязательном порядке) и заемщика (добровольно) выгодна, в первую очередь, банку. И действительно, с помощью полиса банк снижает свои риски и обеспечивает возврат денег, вне зависимости от финансового положения клиента. А владелец кредита вроде как обязан это оплатить за счет покупки страховки. Практика показывает, что эта схема работает иначе, чем принято думать. Вместе с аналитиками «Ингосстраха» выясняем, какой стороне ипотечного договора страхование действительно необходимо.

Выгоды заемщика

Не секрет, что покупатели ипотечного жилья несут большие расходы, связанные с ремонтными работами, оплатой риэлтеров, переездом и т. д. В таких условиях желание сэкономить на страховке и взять только базовый полис по требованию банка выглядит логичным и оправданным. К сожалению, эта логика работает до первого страхового случая. Статистика показывает, что подавляющее большинство ЧП не являются фатальными: прорвало батарею, случилось короткое замыкание, на кухне произошло локальное возгорание, ремонт в соседской квартире обернулся трещиной в стене и т. п. Все эти проблемы легко можно решить с бюджетом в несколько десятков или сотен тысяч рублей. Однако незастрахованному заемщику данные суммы придется оплатить из своего бюджета. Причем, даже мелкий ремонт наверняка обойдется дороже, чем стоимость страховки. Банк при этом рисков не несет, а вот заемщику приходится непросто: нужно продолжать оплачивать ипотеку и одновременно искать деньги на восстановление отделки, замену фасадов, покупку бытовой техники, ремонт инженерных систем, аренду временного жилья и т. д. В итоге экономия на расширенной страховке оказывается неоправданной — заемщик теряет деньги, которые хотел сберечь.

Зачем нужно страхование ипотеки

Как правило, ипотека — это надолго. И вполне логично, что кредитор хочет гарантированно вернуть свои средства полностью, с учетом процентов и в установленный срок. Именно поэтому банк выдает заемщику кредит под залог приобретаемого жилья, к тому же застрахованного на случай его повреждения или утраты. В договоре страхования имущества банк выступает в качестве выгодоприобретателя. И если заемщик по каким-то причинам не сможет выплатить ипотеку, т.е. погашение кредита не происходит, банк ничем не рискует. Он вправе распорядиться залогом по своему усмотрению в соответствии с положениями договора ипотечного страхования.

Страховать ипотечную недвижимость необходимо при покупке ее и в новостройке и на вторичном рынке. Однако, на квартиру в строящемся доме, когда сам объект залога еще отсутствует, страховку оформить нельзя. В этом случае банк предложит вам оформить полис страхования жизни и здоровья. Страхование жизни заемщика при покупке объекта недвижимости в долевом строительстве – это также залог защиты интересов банка.

После сдачи дома в эксплуатацию и регистрации права собственности страхование квартиры для ипотеки станет обязательным. В этом случае полис страхования жизни и здоровья перейдет в категорию добровольных страховок.

Приобретая «вторичку», целесообразно рассмотреть страхование титула. Об этом виде защиты расскажем ниже.

Таким образом, основными объектами страхования при покупке жилья в ипотеку являются:

Вопрос №1. Что реально можно страховать?

Страхование ипотеки — это комплексная программа, в которую входит 3 составляющих. Первая — страхование объекта недвижимости. Ее приобретение является обязательным требованием банка и законодательства, однако важность такой страховки для самого клиента сложно переоценить. Если несущие конструкции дадут трещины или сам дом в процессе усадки поведет себя неадекватно, страховая компания возместит потери. Полис с опцией Страхование отделки защитит от неприятностей, вызванных возгоранием, повреждением водой, коротким замыканием и другими бытовыми ЧП, даже если они произошли по вашей вине. И уж тем более страховка пригодится, если ваше имущество пострадало от действий соседей (например, затопления или ремонтных работ). Как правило, страхование отделки квартиры и ответственности перед соседями приобретается отдельными полисами, в дополнение к базовым ипотечным программам.

Две другие части комплексной ипотечной программы — защита жизни и здоровья заемщика и страхование титула — приобретаются по желанию клиента. Они дополняют базовую программу и позволяют компенсировать весь спектр проблем, актуальных для ипотечной недвижимости.

Титульные риски

Страхование титула или титульных рисков защитит в случае потери права собственности на жилье. Такие ситуации могут возникнуть, если имели место мошеннические схемы продажи недвижимости или в сделке не были учтены законные интересы всех собственников. Эти риски характерны для недвижимости вторичного рынка. Но, к сожалению, часто с такими ситуациями сталкиваются даже покупатели новых квартир. Например, когда один объект недвижимости продается нескольким покупателям (по ошибке или умышленно). Если после оформления сделки станет ясно, что на вашу недвижимость претендует кто-то еще, страховая компания поможет вам отстоять нарушенные права в суде. В самом худшем случае полис позволит выплатить долг банку и погасить кредит.

Жизнь и здоровье

Отдельно надо сказать о защите жизни и здоровья. Для заемщика такое страхование особенно выгодно, даже с учетом внушительной стоимости (в расчете на период кредита). Такой полис позволяет не переживать, что заемщик не сможет выплачивать долг по причине несчастного случая или болезни, которые приведут к полной постоянной потере трудоспособности. Также если заемщик ушел из жизни, кредитные обязательства лягут тяжким грузом на плечи семьи. В обоих случаях полис позволит закрыть кредит за счет страховщика, и семья получит объект недвижимости в собственность.

Что нужно для страхования квартиры по ипотеке

Основное требование банка, в котором заемщик взял или планирует взять ипотеку: страховая компания должна быть аккредитована этим банком. Как правило, это не одна кредитная организация, и заемщик в праве выбирать ту страховую, чьи условия подходят ему по всем параметрам. Рекомендуется брать страховку после одобрения ипотеки — так, даже если ипотеку не одобрят или одобрят через время, не придется ждать возвращения средств за полис.

На сайте МТС Все страховки представлен широкий выбор надежных страховых компаний, входящих в топ-15 страховых по версии Raexpert, и возможность сделать выбор в пользу выгодных для вас условий.Для быстрого и удобного расчета мы предлагаем воспользоваться калькулятором ипотечного страхования.

Калькулятор ипотечного страхования

Как рассчитать стоимость ипотечного страхования онлайн в несколько шагов:

Дальше система предложит доступные варианты страхования — это намного быстрее, чем отправлять запросы напрямую в страховые компании.

Калькулятор автоматически загрузит данные для разных полисов — вам не придется повторно заполнять анкету каждого банка. Если вы являетесь абонентом МТС, вам не нужно самостоятельно вводить данные — мы сделаем это за вас! После оплаты полиса документ придет на указанный вами адрес электронной почты и также будет храниться в вашем личном кабинете. После получения вы сможете направить его в банк. Юридически электронный полис страхования ипотеки имеет ту же силу, что и на бумажном носителе.

Вопрос №3. Можно ли поменять ипотечную программу или перейти на обслуживание к другому страховщику

Конечно, вы можете сделать это в любой момент. Даже если уже купили полис и оформили кредит. Например, базовый полис всегда можно дополнить страхованием жизни и здоровья, а также титульных рисков. В страховку недвижимости — добавить опции защиты отделки и ценного имущества. Если вы поняли, что купленная ипотечная страховка по каким-то причинам вам не выгодна, всегда можно оценить предложения других компаний и поменять страховщика. Например, воспользоваться скидкой, оформляя ипотечный полис там же, где вы застрахованы по каско или ДМС. Не ленитесь сравнивать цены и узнавать о предложениях компаний — новые выгодные опции появляются очень часто.

Риски родственников

Ситуация со страхованием жизни и здоровья ипотечного заемщика тоже не так однозначна, как многие думают. Банк не требует такой полис в качестве обязательного, а сам заемщик редко думает о трагических проблемах. Базовый полис покрывает риски ухода из жизни (вследствие несчастного случая), а также получения инвалидности I или II группы (с полной утратой трудоспособности). И вся тяжесть страховых случаев в этом секторе ложится на плечи близких родственников: супругов и детей. Именно им придется выплачивать ипотечный долг или ждать юридического оформления наследства. Многие семьи после утраты кормильца оказываются не в силах платить ипотеку (особенно, если супруга осталась одна с маленькими детьми). И тогда квартиру приходится продавать с кредитным обременением или отдавать банку в счет уплаты долга. При наличии защиты жизни и здоровья заемщика вех этих бед можно избежать: страховая погасит кредит, и семья сразу получит недвижимость в собственность.

Если вы планируете приобретение жилья в ипотеку, внимательно отнеситесь к вопросу страхования. Рассчитайте стоимость разных полисов, оцените бюджеты и примите взвешенное решение. Для этого можно воспользоваться калькулятором и информацией на сайте.

Вопрос №5. Как и где выгоднее всего приобрести полис?

Обычно банк предлагает выбрать страховщика из своего списка, это делается исключительно для удобства клиента, чтобы избавить его от самостоятельного поиска. Если же вы хотите получить лучшую цену и условия, возьмите процесс в свои руки и найдите страховку, нужную именно вам. Далее необходимо будет пройти согласование банка, но это несложно. Например, полисы «Ингосстраха» без проблем принимаются любыми банками, которые активно работают с ипотекой.

Чтобы оформить полис, нужно предоставить документы, удостоверяющие личность и право собственности, а также кредитный договор и отчет об оценке. Если хотите застраховать титульные риски, дополнительно потребуется документ, удостоверяющий личность продавца. Узнать стоимость разных программ, выбрать риски и лимиты, рассчитать цену конкретного полиса и оформить его можно на сайте.

Интересы банка

Ипотека — это долгосрочное кредитование. Даже минимальный срок в 5–7 лет требует от заемщика регулярных взносов в довольно крупном размере. При этом у банка возникают риски невозврата долга и просрочки платежей, ведь финансовые обстоятельства заемщика могут в этот период не раз поменяться. Чтобы компенсировать эти риски кредитная организация накладывает обременение на ипотечную недвижимость, а также требует застраховать несущие конструкции квартиры или дома.

Таким образом банк гарантирует сохранность объекта залога. Если дом будет разрушен или квартира получит конструктивные повреждения, банк компенсирует свой ущерб за счет страховой компании. В ситуации неисполнения заемщиком своих обязательств банк имеет законное право забрать залоговую недвижимость. Вроде бы, кредитная организация остается в плюсе при любом раскладе. Однако, опыт показывает, что это не совсем так.

Банк вовсе не заинтересован в том, чтобы забирать у клиента-должника жилье. Ведь для банка это непрофильный актив, управление которым требует дополнительных вложений: административных, временных, кадровых и финансовых. Гораздо выгоднее, чтобы заемщик выплатил кредит (и, в идеале, пришел за новым). Вот почему банки часто идут навстречу проблемным клиентам, оформляют рассрочки и т. д. С той же целью многие кредитные организации настаивают на оформлении страховки жизни и здоровья. Сами заемщики такое страхование не жалуют, всеми силами стараясь избежать приобретения полиса. То же самое касается дополнительной страховки жилья, которая предполагает защиту отделки, инженерного оборудования, бытовой техники, мебели и т. д. Почему так происходит?

Что страхуется при оформлении ипотечного кредита

Главный объект, который заемщик обязан застраховать — имущество, выданное банку под залог: квартира, земельный участок или дом. Если наступит страховой случай, при котором произойдет частичное или полное разрушение недвижимости — пожар, стихийное бедствие — оформленный полис покроет убытки. Ремонт квартиры не будет подлежать страхованию, под защиту попадает фундамент, крыша, стены и другие составляющие основы конструкции имущества. Документ страхования может содержать различные перечни рисков, однако важно отметить: договор страхования недвижимости под залог защищает от взрыва газа, пожара, стихийных бедствий, вандализма третьих лиц. Даже если, что маловероятно, квартира будет разрушена вследствие падения самолета, полис покроет стоимость и банк вернет сумму кредита. Эксперты отмечают, что в таком виде страхования заинтересован как сам заемщик, так как он сможет обезопасить себя и свою семью от непредвиденных обстоятельств, так и банк, которому нужны гарантии выплат (их берет на себя страховая). Приятный бонус для клиента — кредитные организации могут уменьшить первоначальный взнос и понизить проценты по кредиту.

В дополнение, застрахованный может по желанию застраховать свою ответственность перед кредитной организацией, если есть вероятность просрочки платежа.

Документ можно не оформлять на этапе строительства жилья, когда еще за сохранность объекта отвечает застройщик. По завершении строительства ипотека невозможна без обязательного страхования – полис придется оформить.

Добровольно заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье. При потере трудоспособности по причине болезни или несчастного случая страховая возместит банку стоимость недвижимого имущества. Выплаты могут покрывать как сумму ежемесячного платежа (если застрахованный временно не может работать), так и до 75% при утрате трудоспособности и 100% при смерти заемщика. Страховку необходимо продлевать ежегодно до того, как ипотека будет закрыта, в противном случае, если застрахованный откажется от продления, банк повысит ставку по кредиту. Банк по закону не может не одобрить ипотеку без такого полиса, однако при отказе процентная ставка может может возрасти до 1,5%. Важно отметить, что с этого вида страхования можно вернуть НДФЛ в размере 13%.

Еще один вид страхового полиса, который заемщик может оформить добровольно — страхование титула, иными словами — право собственности на приобретенное имущество под залог. Это больше актуально для рынка вторичного жилья, когда ущемление прав третьих лиц обнаруживается уже после заключения сделки. Судебная практика показывает, что для собственного спокойствия заемщика лучше оформить такой полис. Если наступит страховой случай — обнаружится законный кандидат, претендующий на кредитное жилье, — право собственности будет под защитой, а страховая поможет частично или полностью возместить стоимость квартиры/дома.

Если вы являетесь заемщиком МТС Банка, СберБанка, ВТБ или МКБ, вы сможете легко оформить страхование недвижимости и добровольное страхование жизни и здоровья на нашем сайте.

Рассчитайте цену страховки для ипотеки

Выгодные предложения от аккредитованных страховых компаний на сайте МТС Все страховки. Рассчитайте с помощью калькулятора комплексную ипотечную страховку или отдельный вид страхования и получите электронную версию полиса.

Когда можно вернуть страховку по ипотеке

Застрахованный человек имеет право вернуть деньги за страховку в нескольких случаях.

Вернуть деньги можно только за добровольное страхование (жизни и здоровья, титула и прочих рисков) и при условии, что страхового договор заключен не ранее 1 сентября 2020 года.

Какие документы нужны для страхования ипотеки

Для оформления полиса ипотечного страхования потребуются те же документы, что и при оформлении ипотеки. Некоторые банки могут выдвигать дополнительные требования по перечню документов, но основные данные, которые необходимо предоставить, следующие:

Рассмотрим подробнее список документов, которые потребуются при разных видах ипотечного страхования.

Документы для оформления страхования недвижимости: оценка рыночной стоимости, кадастровый паспорт, документ на право собственности, акт приема-передачи жилья, личные данные заемщика.

Необходимые документы для страхования жизни и здоровья: заполненная анкета о состоянии здоровья заемщика с указанием факторов риска жизни и паспортные данные. Вся информация должна быть актуальна на момент оформления полиса во избежание отмены страховых выплат при наступлении страхового случая в будущем. Каждая страховая может запросить дополнительные документы для подтверждения состояния здоровья.

Чтобы оформить титульное страхование, понадобятся документы: выписка из ЕГРН, данные из домовой книги, медицинские справки о здоровье всех участников процесса, история перехода права собственности.

Полис страхования ипотеки покроет только риск полного разрушения объекта недвижимости под залог при наступлении непредвиденных обстоятельств. Если пострадает только ремонт квартиры (например, затопление соседями), но при этом конструкция не будет нарушена и жилье пригодно для жизни, расход ляжет на плечи заемщика. Для дополнительного страхования рисков можно оформить страхование гражданской ответственности.

Как получить страховку по ипотеке

При наступлении страхового события потерпевшему необходимо:

Страхование титула

Страхование титула (права собственности) на имущество будет кстати, если вы покупаете ипотечное жилье на вторичном рынке.

Титульное страхование защищает заемщика от утраты права собственности на недвижимость. Это актуально, если суд признает сделку купли-продажи недействительной из-за скрытых наследников, собственников и прочих претендентов на недвижимость.

Страховая компания выплатит банку кредит за заемщика – владельца полиса титульного страхования, у которого отобрали недвижимость по решению суда и по независящим от него причинам.

Например, человек взял ипотеку и купил «вторичку». Через некоторое время выяснилось, что на эту квартиру претендует наследник. Согласия на продажу квартиры у него никто не спрашивал, поэтому он обратился в суд с иском. Суд признал сделку купли-продажи спорной квартиры ничтожной. Страховая компания выплатит банку оставшийся долг по ипотеке при наличии полиса титульного страхования недвижимости.

Кроме того банк может повысить ставку по кредиту, если вы не оформите полис титульного страхования.

Как и страхование жизни и здоровья, титульное страхование недвижимости является добровольным, по закону требовать его с вас никто не может.

Заключительные положения

Как правило, страховой полис оформляется наряду с договором ипотеки и банк-кредитор может предложить страховую компанию — своего партнера. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховщика.

Отдавайте предпочтение крупным аккредитованным банками компаниям, имеющим хорошую репутацию и большой опыт работы в сфере страхования.

Изучите разные предложения рынка страхования. Удобнее всего это делать с помощью крупных сайтов-агрегаторов, где можно задать необходимые параметры и узнать цены и условия страховок в разных компаниях.

Так можно сэкономить до 4 500 рублей на стоимости полиса.

Внимательно изучите все условия и правила договора страхования, обратите внимание на перечень рисков и страховых случаев, а также на ограничения, санкции и штрафы.

При таком грамотном подходе вы сможете подобрать страховой полис на выгодных для вас условиях.

Основные тезисы о страховании ипотеки

Напомним, комплексная ипотечная программа включает в себя три вида полисов: страхование объекта залога (квартиры или дома), страхование титульных рисков (актуально для вторички), страхование жизни и здоровья заемщика (не является обязательным). Как правило, страховку предлагают менеджеры банка при оформлении кредита. Это сервисная услуга, которая призвана сэкономить время заемщика и избавить его от необходимости изучать тонкости страхования самостоятельно. Еще 3-4 года это действительно было актуально, однако сейчас ситуация изменилась: страховщики создали множество онлайн-сервисов для самостоятельного поиска нужной программы и расчета стоимости полиса. Разобраться в рисках и лимитах можно довольно быстро, следуя подсказкам сайта или мобильного приложения. Так что вы можете выбрать оптимальное предложение страховщика и оформить ипотечную страховку сами.

Вопрос №2. Можно ли отказаться от страхования жизни?

Да, вы вправе отказаться от этого вида страхования. На практике банк может потребовать от вас дополнительные документы, подтверждающие состояние здоровья, а также отказать вам в пониженной ставке (доступной для застрахованных клиентов). Однако, нужно понимать, что страховка жизни и здоровья нужна не банку, а самому заемщику и его семье. Мы не можем предсказать, что случится с нами и нашими близкими даже через год. А вот обеспечить себе безопасные условия выплаты кредита при любых обстоятельствах — в наших силах.

Заключение

Страхование ипотеки — неотъемлемая часть ипотечной программы, благодаря которой защищены интересы как заемщика, так и банка, выдавшего кредит. Можно полностью минимизировать риски и оформить пакетное страхование, однако страхование объекта недвижимости обязательно.