РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Содержание:

Какие варианты отсрочки платежа доступны для россиян в 2023 году

Способ поддержки придется выбирать в зависимости от:

Сейчас заемщикам доступны такие варианты как:

Остановимся подробнее на каждом из способов поддержки плательщиков, попавших в сложные жизненные обстоятельства.

Реструктуризация проблемных кредитов

Что такое проблемный кредит? Это тот займ, по которому уже начались просрочки по уплате взносов.

Если просрочки пока короткие, например, дня три, то они считаются техническими, а вот если уже 90 с лишним дней — то это уже практически безнадежный долг, который для банка зачастую подлежит списанию.

Но просто взять и списать кредит, по котором заемщик не платит, банк не может.

Причем это справедливо как для физ лиц, так и для компаний.

Банк обязан создать под такой кредит стопроцентный резерв — то есть отвлечь из своих активов сумму, равную сумме «загулявшего» кредита, и положить ее на депозит в Банк России.

Так как ЦБ должен видеть и понимать, что в случае отзыва у банка лицензии есть «денежная подушка», из которой будут возмещаться средства вкладчикам и остальным клиентам.

Сами понимаете, что если ваш кредит банк уже считает безнадежным, то и реструктурировать его он желанием гореть не будет. Бюро кредитных историй «Эквифакс» в середине 2020 года подсчитало, что 90% просроченных в разгар пандемии кредитов так и остались проблемными Большинство заемщиков, допустивших просрочку в начале кризиса, так и не восстановили график платежей.

Поэтому-то и нет четких рекомендаций о том, как правильно получить рассрочку по проблемному просроченному кредиту. Да, его можно списать при банкротстве физического лица. Но только не стоит так поступать с ипотекой — однозначно останетесь и без долгов, и без квартиры.

Реструктуризация вместо банкротства

Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. « Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.

Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно Закону о банкротстве. Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.

Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.

Он также подчеркнул: «Такая процедура невыгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.

Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.


РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Что попадает под определение «кредитные каникулы»

Мера поддержки заемщиков, в рамках которой ежемесячный платеж равен нулю в течение согласованного с банком льготного периода времени, называется кредитные каникулы. В этот период:

В случае оформления кредитных каникул остаются неизменными:

Все тонкости применения госпрограммы можно найти на сайте ЦБ РФ.

Банки, как правило, позволяют своим клиентам отсрочить платежи по кредитам.

Вариантов отсрочки много. Это: разовый пропуск платежа, перенесение даты его внесения, кредитные каникулы по закону и по собственной программе банка, каникулы по ипотеке. Можно даже получить реструктуризацию кредита, когда платеж снизится, но одновременно и увеличится срок кредитования. Правда, как правило все эти услуги в банках платные. Кроме, пожалуй, каникул, которые прописаны в законе.

Что будет с процентами по кредиту во время каникул?

В течение срока действия кредитных каникул проценты за пользования продолжают начислять. Их размер зависит от программы, по которой обратился заемщик и может быть равен как текущей процентной ставке по кредиту, так и процентной ставке равной 2/3 от рассчитанного и опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых.

Кто может оформить кредитные каникулы


РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Антикризисные кредитные каникулы

Кредитными каникулами по 106-ФЗ могут воспользоваться:

«Индивидуальный предприниматель (ИП) может выбрать один из вариантов: получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к определенному правительством перечню отраслей, по правилам для субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом ИП не сможет воспользоваться обоими вариантами кредитных каникул одновременно», — отметили в Банке России.

Кредитные каникулы для военнослужащих

Кредитными каникулами по 377-ФЗ воспользоваться могут физические лица и индивидуальные предприниматели:


РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Ипотечные каникулы — это реструктуризация или нет?

Возможность получить ипотечные каникулы появилась у наших граждан в 2019 году. Данная программа действует до сих пор.

Ипотечные каникулы — это действительно своеобразная реструктуризация долга.

Сейчас существуют следующие формы ипотечных каникул:

Как правило, кредитные каникулы даются на срок до 12 месяцев. Но чтобы иметь возможность получить ипотечные каникулы, должны соблюдаться следующие основные условия:

Однако конкретные банки могут заявлять и свои другие требования. Все зависит от условий конкретной финансовой организации, так как условия везде отличается.

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Полезные лайфхаки для тех, кто решил обратиться за кредитными каникулами

Гибкий график погашения кредита является платной услугой, предоставляемой банками, имеющими такую услугу, клиентам, заключившим договор потребительского кредита.

Услуга предоставляется исключительно по желанию и с согласия клиента. Для уточнения наличия данный услуги, порядка ее приобретения, а также условия и порядок использования необходимо обратится к кредитору, с которым заключен договор потребительского кредита.

Кредитные каникулы или реструктуризацию?

Для того, чтобы определиться, что будет же лучше и в итоге выгоднее в конкретной ситуации — кредитные каникулы или реструктуризация, необходимо понимать их преимущества и недостатки.

Плюсы кредитных каникул:

Минусы кредитных каникул:

Оба способа могут отлично выручить заемщика в конкретных жизненных условиях. Оценивать и выбирать, что из них лучше, конечно же, предстоит ему самому. Здесь нужно отталкиваться от условий, который предлагает непосредственно банк самого заемщика, от последствий для кредитной истории, которая очень важна в наше время. Ну и от других обстоятельств.

Оценить риски и помочь выбрать нужную тактику поможет профессиональный юрист. Очень важно сотрудничать со специалистом, чтобы не оказаться в невыгодной для себя ситуации.

Сейчас, в ситуации всеобщего сложного финансового положения для всей страны, очень важно знать свои права в финансовой сфере и уметь их защитить. Будь это с помощью юристов или самостоятельно.

Главное, что важно помнить — можно избежать, воспользовавшись законными способами исправления финансовой ситуации, банкротства. Сейчас, как в принципе и в любое другое время, терять имущество действительно страшно.

Можно ли взять кредитные каникулы в микрозаймах

Такой вид поддержки как кредитные каникулы по 106-ФЗ предоставляется как для заемщиков, оформивших ссуду в банке, так и для клиентов микрофинансовых организаций (МФО).

Относительно требований к их оформлению, в микрозаймах все аналогично процедуре, описанной для банков: те же условия, сроки и лимиты.

Списание ипотеки и кредитов мобилизованным и членам их семей


РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

В случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность первой группы, его долги и кредиты членов его семьи подлежат списанию. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что пункт о 24 февраля подразумевает момент смерти заемщика или получения им инвалидности, но не подписания кредитного договора.

Долговые обязательства мобилизованных и членов их семей должны возникнуть до получения мобилизационного предписания, подписания военного контракта или отправления в зону боевых действий. Соответственно, закон будет распространяться и на тех, кто был мобилизован после 21 сентября.

«Если кредит был взят сегодня, а завтра получено мобилизационное предписание, то мера будет распространяться. В случае если человек сегодня получит мобилизационное предписание, а завтра возьмет кредит, то подпадать под льготы он не будет», — уточнил Аксаков.

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Увеличение срока займа

Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.

Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Правда, 28 февраля 2022 года Банк России резко увеличил ключевую ставку — до 20%. На этом фоне многие банки даже приостановили действие своих ипотечных программ. И уж о снижении ставки по действующим ипотечным кредитам сейчас речь точно не идет.

Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Использование господдержки

Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

В чем отличие государственных от внутрибанковских кредитных каникул

Первый, и наиболее принципиальный момент: в большинстве банков в принципе откажут нерадивому заемщику в предоставлении кредитных каникул по собственным программам. В этом случае остается надеяться только на господдержку по 106-ФЗ.

Банки особо подчеркивают эти обстоятельства на своих страницах официальных сайтов, посвященных кредитным каникулам. Например, как указывает ВТБ в аннотации к программе собственных кредитных каникул, просрочек у заемщика быть не должно.

Имейте в виду: как правило, при обращении за различными услугами банки проверяют кредитную историю, и если у вас нет неоплаченных долгов в данном банке, но возникли проблемы с другими кредиторами, это может быть принято во внимание при рассмотрении заявки.

Так, на странице, где указаны условия кредитных каникул по собственной программе Альфа-Банка черным по белому написано: просрочек у клиента не должно быть нигде.

А вот согласно положениям 106-ФЗ, заемщик отправляет кредитору требование о предоставлении льготного периода, и, независимо от наличия просрочки, при соответствии всем условиям, ему не имеют права отказать.

Второе отличие — срок оформления кредита. По 106-ФЗ рассматриваются только договора, заключенные до 1 марта 2022 года.

И, наконец, третья существенная разница между программой 106-ФЗ и внутренними банковскими с тем же названием: по длине льготного периода. В законе четко сказано, что по любому виду кредита можно получить «государственную» отсрочку на полгода.

В правилах, которые устанавливают банки, все иначе. Так, ВТБ предлагает свои каникулы на следующих условиях:

На сайте ВТБ описана процедура: телефон, по которому надо предупредить о своем желании оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ, и электронные адреса, по которым отправлять копии документов, приведены варианты справок и выписок, которые принимает банк.

Как найти деньги для погашения долгов

«РБК
Инвестиции 
» узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:

Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. « Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.

Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.

«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов. Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.

Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.

По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. « А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.

У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК-Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.

Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. « Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.


РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Реструктуризация долга

Реструктуризация — это уменьшение долговой нагрузки на человека, имеющего долги. Реструктуризировав задолженность, можно поменять условия кредитования с целью улучшения финансового положения заемщика. Обращаться к реструктуризации необходимо в тех случаях, когда нести долговое бремя на прежних условиях стало трудно.

Уменьшение платежей путем увеличения срока кредитного договора

В случаях, когда должник может и хочет погашать свой долг, но сумма платежа стала для него велика (например, появились дополнительные расходы на лечение), то физ. лицо может подать заявление на увеличение срока выплаты долга. Тем самым, кредит будет растянут в сроке, но ежемесячные платежи за счет этого уменьшатся.

Это отличный способ, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, когда платить по обязательствам в прежней сумме тяжело.

Уменьшение процентной ставки

Реструктуризацию долга путем уменьшения ставки по кредиту можно получить далеко не всегда. Как правило, тут должны быть достаточно серьезные обстоятельства. Как никак, вы должны понять, что банк потеряет свои деньги, если процент будет уменьшен. Но если причины вески и банк согласен на уменьшение ставки, то должник уменьшает свою общую и ежемесячную переплату путем уменьшения изначально установленной ставки.

Другие условия

Банки могут предоставить и другие варианты реструктуризации. Здесь у каждого банка есть свои условия и порядки. Поэтому, никогда не стоит бояться обращаться в банк в том случае, если финансовая нагрузка на гражданина стала уж слишком велика. Плюсы для заемщика: избежать штрафов, пени, неустоек, судов и даже банкротства. Плюсы для кредитора: изменить условия договора, но получить свои деньги обратно, а также избавиться от необходимости прохождения судебных процессов.

Именно поэтому, в случае появления просрочек по кредиту, очень важно идти навстречу банку или МФО, так как кредитор заинтересован в помощи должнику. Так, по личным причинам проявив инициативу, заемщик может договориться с банком на разрешение сложившейся ситуации.

Подпадают ли под условия 106-ФЗ рассрочки платежей

Вопрос не такой уж и праздный. Так, знакомые всем pos-кредиты — то есть экспресс-займы, оформляемые при покупке товаров в магазинах, в перечень не входят.

Но если внимательно присмотреться к условиям рассрочки, оформленной в торговом зале, обычно выясняется, что у вас на руках — тот же самый потребительский кредит. Это справедливо и по отношению к карте рассрочки «Халва», которую выдает Совкомбанк.

В любом случае, чтобы уточнить статус ссуды, стоит поднять свой кредитный договор, а в случае, если такой возможности нет, обсудить возможность получения льготы с кредитором.

Вопрос-ответ

Кредитные каникулы портят ли кредитную историю?

Нет, если вы продолжаете после этого перерыва выполнять свои обязательства по кредиту — точно в срок и добросовестно.

Сколько раз можно взять кредитные каникулы?

Один раз по одному кредитному договору. Однако есть исключение — кредиты под залог. Здесь после использования ипотечных каникул можно вновь взять кредитные каникулы, которые сейчас даются на основании наложения санкций.

Можно ли взять кредитные каникулы меньше, чем на полгода?

Да. Нельзя только больше, чем на полгода. Кроме того, заемщик вправе и прервать уже идущие кредитные каникулы.

Можно ли не прекращать кредитные каникулы, но продолжать платить по долгу?

Да. Но если сумма ваших платежей в течение этого периода достигнет суммы платежей по обычному графику, то отсрочка автоматически прекратится.

Когда списываются проценты по кредитным каникулам?

Начисленные за время кредитных каникул проценты оплачиваются должником после окончания срока кредита.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

Рассчитайте полную стоимость кредита

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке

Но далеко не все банки так подробно расписывают условия своих программ для клиентов. К примеру, крупнейший банк страны — Сбер (который также является бессменным лидером в выдаче ипотеки) в основном ограничивается общедоступной информацией о том, что такое госпрограмма.

Для подключения услуги кредитные каникулы по 106-ФЗ в Сбербанке советуют:

В качестве причины обращения смело называйте «оформление отсрочки по 106-ФЗ». Информация о том, какие документы вам нужны, частично доступна на сайте. Стоит уточнить в банке, какой пакет собирать именно в вашем случае. Банки отводят на проверку документов 5 дней, и если не подать полный пакет, заявление, скорее всего, «завернут».


РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Заявление на кредитные каникулы в Сбербанке

Для клиентов, займы, которые не проходят по условиям госпрограммы, в банке предлагают поставить кредит на паузу воспользовавшись собственными программами реструктуризации, предложенными Сбером.

Конкретики на сайте мало. Банк просто обещает решить проблему любого клиента, в том числе — предложить программы и с оформлением льготного периода, то есть некий эквивалент каникул по кредиту. Стоит уточнить, как отразится данная реструктуризация на кредитном рейтинге заемщика.

Из плюсов — Сбер выражает готовность пойти навстречу даже в случае, если финансовые условия заемщика не ухудшились. Это принципиальный вопрос: ведь неизменный доход клиента вовсе не означает, что все благополучно у других членов семьи, и соответственно — в их общем бюджете.

Также банк предлагает послабления тем категориям заемщиков, которые «обделены вниманием» 106-ФЗ, включая граждан, призванных в армию или беременных женщин.

Можно ли получить кратковременную отсрочку, если в договоре она не предусмотрена

Даже в таком случае, если понадобился именно короткий перерыв в выплатах, стоит уточнить у специалистов вашего банка-кредитора, какие доступны варианты поддержки.

Сейчас некоторые кредитные организации позволяют клиентам оформить кратковременную отсрочку платежа, даже если такого пункта нет в кредитном договоре. Правда, они за это берут дополнительную плату.

В числе тех, кто таким способом демонстрирует лояльность клиентам — Почта-банк. Там предоставляют услугу «Пропускаю платеж».

В рамках подключенного пакета «Все под контролем», опцией можно воспользоваться дважды в год, то есть раз в полугодие, в период действия кредитного соглашения.

Активируется такая отсрочка по мере необходимости, но до момента наступления очередного платежа.

У клиента, оформившего пакет, есть возможность включить услугу самостоятельно в личном кабинете. В остальных случаях за активацию пропуска платежа взимается комиссия по тарифам банка.

Сумму, в случае дистанционного обращения в банк, сообщит специалист службы онлайн-поддержки. Эксперты советуют не тянуть до последнего, а связаться с Почта-банком заблаговременно — желательно за неделю до времени «Ч».

Важно иметь в виду:

В Росбанке предусмотрена подобная же возможность, правда только для подключения платного сервисного пакета по управлению автокредитом. В нем, помимо пропуска платежа, прописаны:

Таким образом, в случае возникновения кратковременных затруднений, пропуск может и не потребоваться — достаточно перенести дату. Но за все хорошее приходится платить. В частности, такой пакет услуг в Росбанке обойдется в 5 тыс. рублей.

В ВТБ заемщик имеет право пропустить ближайший платеж по кредиту наличными или автокредиту, для этого нужно обратиться в банк за 3 или 5 дней соответственно. По ипотеке или кредитным картам услугу не предоставляют.

Еще один вид отсрочки, доступный исключительно ипотечным заемщикам. Условия по 353-ФЗ:

Стоит помнить, что можно в рамках одного договора оформить и ипотечные каникулы, и кредитные каникулы по ипотеке. Но они не могут совпадать по времени.

Таким образом, в текущий кризис клиентам доступно довольно много вариантов поддержки с предоставлением паузы по выплатам кредитов. Но не все банки настолько лояльны к своим заемщикам, чтобы реструктурировать кредиты даже в случае видимого финансового благополучия.

На этот случай стоит помнить, что проценты по кредитным продуктам снижаются вслед за ключевой ставкой Центробанка, а это значит, что становится доступнее такая нереальная по весне 2022 года услуга, как рефинансирование кредитов.

Возникли нерешаемые разногласия с кредитором? Банк отказывает вам в отсрочке по кредиту и в праве на каникулы? С вас требуют непонятных справок и обещаний «на крови»? Обращайтесь за поддержкой к нашим юристам.

Кредитные каникулы или реструктуризация кредита?

При выборе надо руководствоваться в первую очередь собственной финансовой ситуацией – оба варианта отсрочки позволяют снизить долговую нагрузку. Но, если в дальнейшем планируете брать займы, то лучше отдать предпочтение кредитным каникулам, которые не ухудшают КИ.

Для тех, кому банк отказал в льготной отсрочке из-за условий займа – реструктуризация удобный шанс снизить ежемесячный платеж, избежать начисления пени, штрафов и неустоек.

Профессионалы ГК «Содействие» помогут выбрать правильное решение, подготовить необходимые документы, получить одобрение на реструктуризацию, рефинансирование займов, ориентируясь на конкретную финансовую ситуацию, условия кредита.

Кредитные каникулы, реструктуризация – хороший и законный способ снижения долговой нагрузки. Главное знать, как правильно оформить пакет документов, чтобы гарантированно получить одобрение заявки на отсрочку ежемесячных платежей по займу.

В каких случаях имеет смысл активировать услугу «пропуск платежа»

Специфика этой меры в том, что «заморозка» предоставляется обычно именно на один месяц. Такую паузу, соответственно, имеет смысл использовать, если возникли недолговременные денежные затруднения, например:

Часто такая возможность отсрочки уже «зашита» в положения кредитного договора. Например, Росбанк, в портфеле которого весомое место занимают автокредиты, по этой категории ссуд услугу «пропуск платежа» предоставляет, а по другим видам займов — нет.

Какие документы необходимы для реструктуризации

Поскольку при реструктуризации меняются условия кредита, который вам выдан и вы его как-то обслуживаете, то от заемщика, скорее всего, потребуются документы, по которым банк поймет, что вам надо пойти навстречу и рассрочить кредит.

Например, это может быть справка о потере работы или снижении заработка, о появлении в семье новых иждивенцев, о нахождении на лечении и т.д. Приводим относительно полный список документов, которые обычно требуют банки.

В случае изменения семейных обстоятельств банк может потребовать:

В случае финансовых трудностей любой документ, который подтверждает отсутствие или снижение текущего дохода на выбор:

Запомните, что у всех банков могут быть разные требования к перечню документов.

В какие сроки можно оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ

Мера не бессрочная. Требование о предоставлении отсрочки необходимо направить кредитору не позднее 30 сентября.

Сам кредит должен быть оформлен не позднее 1 марта 2022 года. Для плательщиков «длинных» кредитов, таких как автозаймы или ипотека, часто актуален еще один вопрос: можно ли оформить кредитные каникулы повторно в 2022 году, если уже брал их в 2020.

Подоплека в том, что 106-ФЗ, принятый в 2020 году, предусматривал, что такой механизм будет применен однократно. Но действующая редакция закона на этот счет однозначна: повторное оформление разрешено.

Кто решает, на каких условиях предоставить кредитные каникулы по 106-ФЗ

В своем требовании заемщик указывает:

Если таких указаний в заявлении нет, банк полностью приостановит платежи на полгода.

Кредитные каникулы для мобилизованных – как их получить?

Если заемщик является:

то для получения кредитных каникул необходимо обратится с Кредитору для предоставления кредитных каникул не позднее 31.12.2023 года.

Обращение может направить не только сам военнослужащий, но и другой человек, имеющий полномочия действовать от его имени и в его интересах на основании доверенности, оформленной, в том числе, в простой письменной форме.

Что делать, если нужна отсрочка в месяц или даже меньше

Предположим, ситуация в целом стабильная, но предвидится финансовый разрыв в доходах. Любой из указанных выше вариантов предоставляет возможность отсрочки в месяц. Но для каникул — кредитных или ипотечных, это минимальный срок. Но для предоставления льготного периода нужны:

С учетом этого, бессмысленно «городить огород». К тому же, если ситуация ухудшится, льготный период длиной в полгода еще может пригодиться. Поэтому прежде всего, по возможности, стоит рассмотреть такой вариант, как «пропуск платежа».

Преимущества и недостатки кредитных каникул

Преимущества кредитных каникул таковы:

Недостатки у кредитных каникул тоже есть:

Вас призвали на военную операцию на Украине, но у вас есть кредит. Что делать?

Заемщик, которого призвали на военную службу в рамках проведения в РФ мобилизации или при наличии действующего контракта, может обратиться в банк-кредитор за оформлением кредитных каникул по любым своим кредитам на период прохождения службы. Если военнослужащий погибнет, то его долг по кредиту будет списан с условием сохранения ипотечного жилья (если это кредит на жилье), но при этом и с учетом лимитов, которые определит ЦБ РФ и правительство.

Соответствующие нормы зафиксированы в проекте федерального закона «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ или проходящими военную службу в Вооруженных Силах РФ по контракту, а также лицами, находящимися на иждивении у указанных лиц» (№199777-8). Документ внесен в Госдуму группой депутатов и сенаторов. Он опубликован в электронной базе данных парламента.

Согласно проекту заемщик, призванный на военную службу по мобилизации или контракту и взявший кредит до дня призыва, а также лица, находящиеся на их иждивении (несовершеннолетние члены семьи; члены семьи, инвалиды I или II группы) вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года обратиться в банку с требованием о предоставлении кредитных каникул.

Каникулы могут подразумевать как приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, так и уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Срок кредитных каникул определит заемщик, но он не должен превышать срок военной службы военнослужащего.

Кредитор обязан рассмотреть обращение в течение пяти дней. При этом не стоит забывать, что обычно повестка в военкомат предписывает гражданину явиться на сборный пункт в 9 часов утра дня, следующего за датой получения повестки. То есть у человека банально может не хватить времени на обращение в банк.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика (за исключением ипотеки) на день установления льготного периода, начисляются проценты в размере 2/3 среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита. То есть кредитные каникулы будут работать на тех же условиях, по которым они предоставлялись по нормам 106 ФЗ и ранее.

«В случае гибели военнослужащего при прохождении им военной службы или его смерти в результате увечья (ранения, травмы, контузии) обязательства военнослужащего по кредитному договору (договору займа) прекращаются полностью или частично», — говорится в законопроекте.

Правительство и ЦБ установят максимальный размер обязательств по кредитному договору заемщика, которые могут быть прекращены в случае его гибели. « Максимальный размер обязательств по кредитному договору (договору займа) заемщика, которые могут быть прекращены в случае его гибели (смерти) военнослужащего, может быть дифференцирован по видам кредитов (займов)», — говорится в пояснительной записке.

Закон вступит в силу со дня его официального опубликования. Напомним, что пока это всего лишь законопроект. Но обычно такие документы принимаются Думой быстро.

Как платить до и после кредитных каникул?

Первый график — до подключения каникул, второй график — после подключения каникул (привожу пример расчета по 106-ФЗ).

Видим наглядно на графике, что он был увеличен на количество платежей пропущенных в период кредитных каникул. Также был добавлен дополнительный, приемлемый для погашения, один платеж, включающий в себя проценты за пользование, начисленные в период кредитных каникул.

При этом количество дополнительных платежей может быть более чем один, в зависимости от размера основного долга и соответственно размера начисленных процентов за пользование.

Читайте также:  Договор купли-продажи квартиры 2023 бесплатная форма для печати
Ссылка на основную публикацию