Интересуетесь, является ли реструктуризация кредита в Сбербанке результативным методом по решению денежных проблем? Какие документы для этого необходимы? Кто может рассчитывать на реструктуризацию в 2023 году? Как сделать этот процедуру без больших затрат сил и времени? Данная статья поможет вам разобраться в этих и других вопросах.
Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменение условий действующего договора, заключенного между клиентом и банком. Для изменения условий подписывается дополнительное соглашение. Разберем, в каком случае можно изменить условия договора и как это сделать. Отдельное внимание уделим списку документов и процедуре рефинансирования в Сбербанке.
Содержание:
Когда возможна реструктуризация
Сбербанк может изменить условия договора в некоторых случаях. Полный список ситуаций, когда банк может пойти навстречу:
- сокращение доходов, к примеру снижение з/п или потеря работы по вине работодателя;
- призыв в армию;
- уход в декрет или получение отпуска по уходу за ребенком;
- временная утрата трудоспособности.
Важно учитывать, что реструктуризация кредитной карты Сбербанк не проводится.
Как получить реструктуризацию в Сбербанке
Чтобы оформить реструктуризацию в Сбербанке, необходимо:
- Подать заявку онлайн или лично в ближайшем отделении.
- Дождаться решения. Рассмотрение документов занимает до 10 рабочих дней.
- Подписать дополнительное соглашение к договору, если реструктуризация кредита будет одобрена.
Если банк отказывает, обжаловать его решение нельзя, ведь реструктуризация кредита – это право Сбербанка, а не обязанность. Можно попробовать перекредитоваться в другом банке или взять оформить кредитные каникулы по коронавирусу.
Есть ли «понятные» сведения о реструктуризации на сайте Сбербанка
Да. Страница сайта с говорящим наименованием «Поставьте кредит на паузу» предлагает физическим лицам, у которых возникли финансовые трудности, такие способы решения проблемы как:
- Ипотечные каникулы. Можно получить отсрочку в погашении ипотечного кредита по федеральному закону №353-ФЗ;
- Реструктуризация кредитов. Это программа от Сбербанка, под которую подпадают любые кредиты банка;
- Кредитные каникулы. Дают отсрочку по 106-ФЗ.
В приведенном случае разночтений быть не может. Ипотечным заемщикам надо иметь в виду, что невозможно оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ, если на момент обращения в банк у них уже действуют ипотечные каникулы по 353-ФЗ.
Кредитные каникулы в Сбербанке
Одной из форм реструктуризации займа в Сбербанке являются кредитные каникулы. К сожалению, период, когда можно было подать на гарантированные государством каникулы, вводимые из-за коронавируса, прошел, и сейчас можно рассчитывать только на каникулы, которые предлагает сам банк.
В этот период заемщик может платить только 10% от суммы платежа по кредиту. Финансовая нагрузка на должника уменьшается, но сам займ в это время никак не погашается. Это значит, что основной долг остается прежним и после окончания кредитных каникул (за исключением начисленных процентов).
Такой способ дает возможность должнику немного передохнуть и сделать нужные шаги для улучшения своего финансового положения. Длительность кредитных каникул зависит и от типа кредита: для потребительских займов он составляет до 1 года, для ипотеки — до 2 лет.
Востребованными являются услуги реструктуризации ипотеки. После оформления кредита на квартиру заемщику приходится уплачивать большие суммы каждый месяц, что, несомненно, увеличивает нагрузку на семейный бюджет.
Если должник понимает, что по какой-то причине он не сможет и дальше выплачивать долг, то ему следует как можно быстрее обратиться в банк для оформления кредитных каникул или любой другой схемы реструктуризации. Только так он избежит просрочки и ухудшения кредитной истории.
Наши юристы подскажут, что делать, если не можете больше выплачивать кредиты. Для консультации с ними позвоните нам по телефону самостоятельно или закажите обратный звонок представителя компании.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Рефинансирование или реструктуризация долга
Несмотря на похожие формулировки, рефинансирование и реструктуризация кредита – это совершенно разные вещи. Рефинансирование направлено на уменьшение задолженности за счет снижения ставки и проводится только при отсутствии просрочек по первоначальному кредиту. При рефинансировании заключается новый договор и выдается кредит с новыми условиями. Эту процедуру нельзя рассматривать как решение долговых проблем.
Реструктуризация, напротив, проводится Сбербанком для собственных клиентов в рамках уже заключенного кредитного договора. Меняются его условия, но основное соглашение остается прежним. Реструктуризация кредита в Сбербанке – это способ остановить начисление санкций за просрочку и решить свои проблемы, связанные с погашением задолженности.
Если уже начались просрочки по кредиту в Сбербанке, подайте заявку на реструктуризацию, чтобы не допустить финансовой катастрофы. Рефинансирование выбирайте, если проблем с погашением нет, но есть перспектива снизить переплату за счет снижения ставки.
Условия реструктуризации задолженности физических лиц
Сделать реструктуризацию можно только по согласованию со Сбербанком. Заявление рассматривается в индивидуальном порядке при наличии достаточных оснований. Это должны быть действительно серьезные, существенные обстоятельства, которые объективно влияют на способность обслуживать задолженность.
Бесплатная консультация юриста
Москва и московская область (Ежедневно 9-21 ч)
Ответ в течение 15 минут
Условия реструктуризации различаются для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, владельцев бизнеса, юридических лиц. К первым предъявляются более мягкие требования.
Сбербанк установил четкий перечень условий, при которых одобряется реструктуризация потребительских кредитов физических лиц:
- существенное сокращение дохода, которое вызвано потерей работы или снижением зарплаты (например, отправили в неоплачиваемый отпуск или сократили оклад, отменили премии);
- призыв в армию;
- декретный отпуск;
- длительная болезнь или инвалидность.
При этом заявление на реструктуризацию рассмотрят, даже если событие произошло не у самого заемщика, а у члена его семьи. Например, если супруг потерял работу и общий доход семейства резко сократился.
Какие важные изменения появились в 106-ФЗ в 2022 году
Главное отличие в том, что в обновленной версии закона снято ограничение на получение повторной отсрочки по кредиту — как в Сбербанке, так и во всех других российских кредитных организациях. Правда, при условии, что ранее заемщик обращался за кредитными каникулами не позднее 30 сентября 2020 года.
Такой «кредитный отпуск» распространяется на все займы в указанных категориях, оформленные до 1 марта 2022 года. Заявку на предоставление льготы нужно успеть подать не позднее 30 сентября нынешнего года.
Каникулы дадут с большей вероятностью в том случае, если по кредиту в Сбербанке еще нет просрочки.
Ваши действия при получении отказа в реструктуризации
Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:
- Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
- сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
- в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.
Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:
- Остановить все платежи по кредиту. Кажется, что это радикальный способ решения проблемы с кредитом, однако на деле все не так страшно. В такой ситуации банк либо сам обратится к Вам с предложением о реструктуризации (именно так часто поступает ВТБ), либо подаст в суд на принудительное взыскание задолженности.
И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.
- Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Одной из процедур банкротства физлица является судебная реструктуризация долгов, причем условия её предоставления гораздо выгоднее, нежели предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы избавиться от долгов полностью.
Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.
Варианты реструктуризации и доступные программы
Реструктуризация в Сбербанке проводится несколькими разными способами:
- увеличивается срок кредитования;
- предоставляется отсрочка погашения основного долга или процентов на время льготного периода;
- меняется дата ежемесячного платежа;
- конвертируется валюта кредита в рубли.
Сбербанк предлагает в каждом случае индивидуальные условия. Выбирается один способ реструктуризации или несколько в комплексе. Проценты по кредиту в любом случае остаются прежними.
Стоит ли немедленно реструктурировать свои кредиты по 106-ФЗ, или подождать пока все «само рассосется»
Далеко не все жители страны ощутили на себе последствия внезапно обрушившихся на нас новых санкций и контр-санкций. Но независимые эксперты всех мастей — экономисты, финансисты, демографы, хэд-хантеры, представители реального сектора и т.д., практически единодушны во мнении, что экономическая турбулентность, начавшаяся в третьей декаде февраля, продолжит нарастать. Когда дела пойдут на лад — неизвестно, ведь иностранные санкции обычно вводятся на годы.
Среди множества негативных тенденций, наблюдаемых в стране уже сейчас — серьезное снижение доходов у значительной части населения России, угроза потери многими гражданами работы из-за ухода иностранных компаний и трудностей у других работодателей.
Также очевидно резкое падение количества вакансий во многих секторах экономики — рекрутинговый сервис SuperJob по итогам трех недель марта «в среднем» оценил показатель в 11 процентных пунктов. Такое поведение бизнеса явно не свидетельствует об оптимизме. И все это происходит на фоне невиданной в РФ в XXI веке инфляции, особенно — продовольственной инфляции.
С учетом всех обстоятельств важно трезво оценить:
- перспективы сохранения членами семьи работы;
- соотношение текущей задолженности и уровня дохода;
- как повлияют на семейный бюджет регулярные выплаты банку-кредитору.
Стоит принять во внимание, что кредитные каникулы по 106-ФЗ в 2022 году можно оформить только один раз, срок их действия ограничен — максимум полгода, а подача заявления возможна лишь до конца сентября. И что банки предпочитают определенность в отношениях с заемщиками. Сейчас ЦБ просит банкиров проявлять снисходительность в отношении к клиентам, но все же разумно связаться с банком и принять меры по реструктуризации кредитов до того, как случится просрочка.
Виды реструктуризации кредита
Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:
Увеличение срока займа
Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.
Получение кредитных каникул
Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.
Снижение процентной ставки
Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.
Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.
Правда, 28 февраля 2022 года Банк России резко увеличил ключевую ставку — до 20%. На этом фоне многие банки даже приостановили действие своих ипотечных программ. И уж о снижении ставки по действующим ипотечным кредитам сейчас речь точно не идет.
Смена валюты кредита
Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.
Отмена штрафов и неустоек
Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.
Использование господдержки
Распространенный способ — программа реструктуризации от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В этом случае государство выплачивает часть кредита за заемщика. Но это применимо только к ипотеке — на автокредиты и займы наличными программа не распространяется. Самый большой недостаток программы — ограниченность круга заемщиков, например, многодетные семьи.
Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.
Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.
По каким видам продуктов доступны кредитные каникулы
В текущий кризис законодатели еще более оперативно, чем два года назад, рассмотрели и приняли поправки, позволяющие взять отсрочку платежа. Начиная с 8 марта 2022 года действует Федеральный закон № 106-ФЗ в обновленной редакции, положения которого дают возможность оформить кредитные каникулы по различным видам кредитов:
- По автокредитам
- По ипотеке
- По кредитным картам
- По потребительским кредитам
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
Реструктуризация и рефинансирование — две разные операции, которые объединяет общая цель — снижение долговой нагрузки на человека, предприятие или даже целое государство, на которых «висят» долги.
Но между этими финансовыми операциями есть разница.
Расскажем о ней в разрезе тех долгов, которые появляются у физических лиц перед банками и микрофинансовыми компаниями.
Рефинансирование проще всего получить в тот период, когда снижается учетная ставка ЦБ РФ, а вслед за ней — и все ставки по долговым обязательствам.
Рефинансировать кредит или займ можно как в организации, выдавшей ссуду, так и в сторонней финансовой компании.
Как правило, чаще всего получается рефинансировать кредит:
- В другом банке;
- Кредит, по которому не было допущено просрочек.
Почему легче пройти рефинансирование в чужом банке? Потому что банкам очень не хочется терять прибыль и снижать нагрузку на заемщика, ведь вы платите по своим долгам? Да. Значит, справляетесь с финансовой нагрузкой, несмотря на то, что платеж часто приближается к непосильному.
Поэтому, как правило, на заявку о рефинансировании банк, выдавший кредит, ответит отказом. Следовательно, имеет смысл обратиться в другой банк.
В чем смысл другому банку идти вам на уступки и снижать, например, сумму платежа по кредиту? Менеджер кредитной организации убедится, что вы аккуратно платите по кредиту, значит, вы — хороший клиент и можете приносить прибыль. И банк заинтересован в том, чтобы получить вас и вашу ссуду к себе на обслуживание.
Увы, кредиты с просрочками банки стараются не рефинансировать. Зачем другому банку клиенты с проблемами?
Реструктуризация — это фактически рассрочка по кредиту. Ее может дать только тот кредитор, перед которым у вас долг. Подавать заявку на реструктуризацию надо в тот момент, когда вы поняли, что платить сумму ежемесячного взноса вы не можете. Причины могут быть разными:
- Увольнение с работы или существенное снижение дохода.
- Рождение ребенка.
- Тяжелая болезнь.
- Присвоение группы инвалидности.
Поэтому надо идти в банк и пытаться договариваться о снижении ставки по кредиту, суммы ежемесячного платежа и о продлении срока кредита. Это и есть реструктуризация. Старайтесь ее пройти до появления долгов по оплате кредита.
Рефинансирование не сказывается на качестве вашей кредитной истории. Реструктуризация всегда понижает кредитный рейтинг.
И еще. Многие банки не возьмутся рефинансировать уже ранее реструктурированные кредиты.
Как оформить реструктуризацию кредита в Сбербанке
Не существует стандартной процедуры реструктуризации кредита или займа. Нет даже инструкции Банка России о том, что это за услуга и как ее предлагать — и предлагать ли вообще. В отношении каждого заемщика решение банк принимает персонально. Реструктуризация — это красивая форма термина «рассрочка».
Но есть общие стандартные действия для оформления реструктуризации:
- Надо написать заявление. Документ составляется по форме банка. Кроме того, при визите в отделение Сбера заемщик получит на руки анкету, которую необходимо заполнить. На ее основании будет проведен анализ возможности реструктуризации.
- Пока банком будет рассматриваться заявление, рекомендуется начать собирать необходимые документы. Сначала необходимо оформить справку о снижении уровня доходов или медсправку о полной или частичной потере трудоспособности. Также нужно будет собрать документы от поручителей и созаемщиков, если такие имеются.
- После рассмотрения заявления сотрудники банка свяжутся с заемщиком. Они уточнят ряд деталей, дадут перечень необходимых документов, а также согласуют процедуру реструктуризации. Все это может происходить как при личной беседе, так и по телефону. После этого гражданину нужно будет принести требуемые документы в отделение банка.
- Если документы рассмотрены и принято положительное решение, заемщику нужно будет подписать дополнительное соглашение. Его следует внимательно прочитать.
Время от времени в Сбере объявляют акции, и тогда на некоторые кредиты предлагают более выгодные условия погашения и снижение процентных ставок.
Именно в такой период лучше всего и попросить у банка реструктуризацию, мотивируя это тем, что для новых клиентов ставки снижены, а о старых тоже забывать не стоит.
Оформить реструктуризацию в Сбере можно и онлайн через личный кабинет.
Какие ограничения заложены в «правительственной» программе кредитных каникул
Если подробного описания программ реструктуризации на какой-то странице банка нет, сориентироваться помогут ограничения, которые прописаны в условиях 106-ФЗ:
- Предоставление кредитных каникул по ипотечным кредитам ограничено суммой в 6 млн рублей в столице; 4 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке. Для большинства регионов «максимум» — 3 млн рублей.
- По автокредитам верхняя планка установлена на уровне 700 тыс. рублей.
- Льготы по потребительским кредитам для физических лиц возможны, если заем не превышал 300 тыс. рублей, ИП — до 350 тыс. рублей.
- Наименее щедры законодатели и власти по отношению к заемщикам по кредитным картам — каникулы по кредиту для них возможны, если потрачено до 100 тыс. рублей.
Речь идет не об остатке по кредиту на момент предоставления кредитных каникул, а о сумме на этапе выдачи кредита.
В то же время по собственным программам Сбербанк обещает реструктуризацию не только по любым кредитам, но и:
- без ограничения по суммам,
- без снижения доходов,
- с оформлением льготного периода и уменьшением ежемесячного платежа.
Среди прочего, банк предлагает и «оформление льготного периода с уменьшением ежемесячного платежа». В перечне ситуаций, когда возможны такие финансовые каникулы, в Сбере указаны:
- заемщики и семьи, доход которых снизился (потерян);
- лица, утратившие трудоспособность;
- обманутые дольщики;
- люди, находящиеся в декрете или отпуске по уходу за ребенком;
- призывники;
- также могут претендовать на реструктуризацию люди, утратившие имущество или попавшие в чрезвычайную ситуацию.
Иметь такой выбор, если необходимо получить отсрочку по кредиту в Сбербанке, в принципе хорошо для клиентов. Но, прежде чем соглашаться на предложенные условия, стоит внимательно изучить и сравнить сведения о кредитных каникулах по 106-ФЗ и по другим программам, чтобы понять, какая из них выгодна конкретно для вас.
Однако если такой возможности нет или принять решение слишком сложно, «не потеряться» в предложениях Сбербанка поможет квалифицированный независимый юрист.
Условия для реструктуризации кредита в Сбербанке
На практике оказывается, что Сбербанк — не самый «тяжелый» и несговорчивый кредитор среди отечественных банков. Реструктуризация кредита физическому лицу в Сбербанке доступна всем категориям заемщиков, попавших в непредвиденную тяжелую финансовую ситуацию.
Но можно выделить 2 основные группы, которым банк по умолчанию предлагает одну из схем реструктуризации:
- Отсрочка предлагается в случае болезни, сокращения на работе, беременности, призыва на армейскую службу или длительной командировки, форс-мажорных обстоятельств — то есть при наступлении факторов, временно увеличивающих расходы или снижающих доходы заемщика.
- На пересмотр графика платежей могут рассчитывать заемщики, у которых существенно снизился размер заработной платы, родился ребенок, обнаружена затяжная болезнь (или установлена инвалидность). То есть в том случае, когда уровень дохода должника снизился навсегда.
При возникновении хоть одного из перечисленных условий не стоит ждать просрочек по кредиту, а лучше сразу подать заявление в банк об изменении условий кредитования. Но учтите, что возникшее у заемщика трудное финансовое положение ему придется подтвердить документально.
Если ваши доходы снизились — подавайте на реструктуризацию
Вовремя поданное в банк заявление на реструктуризацию сохранит вашу кредитную историю и не приведет к неконтролируемому росту долгов. Наши юристы помогут вам добиться более выгодных условий выплаты кредитов или списать их через суд
Какие документы необходимы для реструктуризации
Поскольку при реструктуризации меняются условия кредита, который вам выдан и вы его как-то обслуживаете, то от заемщика, скорее всего, потребуются документы, по которым банк поймет, что вам надо пойти навстречу и рассрочить кредит.
Например, это может быть справка о потере работы или снижении заработка, о появлении в семье новых иждивенцев, о нахождении на лечении и т.д. Приводим относительно полный список документов, которые обычно требуют банки.
В случае изменения семейных обстоятельств банк может потребовать:
- Рождение ребенка — свидетельство о рождении;
- Потеря близких родственников (муж/жена, родители, дети) — оригинал или нотариальная копия документа о смерти;
- Продолжительная болезнь или травма — больничный лист на срок 3 месяца и более / справка об инвалидности;
- Чрезвычайная ситуация: справка от органов государственной власти, которая подтверждает, что вы пострадали в результате чрезвычайной ситуации (ЧС).
В случае финансовых трудностей любой документ, который подтверждает отсутствие или снижение текущего дохода на выбор:
- Приказ к трудовому договору
- Уведомление об изменении заработной платы
- Справка работодателя об изменении заработной платы
- Дополнительное соглашение к трудовому договору
- Справка-2 НДФЛ
- Судебный акт по иску к работодателю
- Трудовая книжка
- Справка с биржи труда
Запомните, что у всех банков могут быть разные требования к перечню документов.
Что сделали ЦБ и правительство для стабилизации ситуации
Растущая степень закредитованности населения уже давно вызывала опасения у руководства Центробанка РФ, который постепенно тормозил активность банков в отдельных сегментах кредитования. Особое внимание регулятор уделял POS-кредитованию (POS — Point Of Sale) то есть оформлению кредитов на потребительские товары непосредственно в магазинах и торговых точках.
Правда, Сбербанк этим «не увлекается», зато активно предлагает финансирование и продавцов, и покупателей на ряде торговых площадок в Интернете — маркетплейсах. По окончании корона-кризиса меры по борьбе с чрезмерно лояльным подходом банков к выдаче кредитов продолжились, в том числе ЦБ и правительство урезали господдержку ипотеки.
И, как выяснилось в феврале текущего года, регулятор финансового рынка беспокоился не зря: с началом спецоперации на территории Украины многим россиянам потребовалась немедленная помощь, чтобы не допустить возникновения просрочки (и всех сопутствующих ей проблем).
Поэтому банки при участии правительства в самые короткие сроки запустили механизмы поддержки населения и бизнеса, ранее «обкатанные» в период пандемии коронавируса. Ведь среди людей, попавших в кредитный капкан, оказались наиболее уязвимые категории россиян, включая пенсионеров.
Речь идет о кредитных каникулах.
Как оформить реструктуризацию задолженности
Чтобы процедура реструктуризации задолженности заняла немного времени, необходимо знать, как провести реструктуризацию кредита в Сбербанке. Вашему вниманию пошаговая инструкция:
- Подготовить пакет документов.
- Подать заявление через личный кабинет Сбербанк Онлайн или офис банка.
- Получить ответ. Срок рассмотрения заявления до 10 рабочих дней.
- При получении положительного решения обратиться в офис банка с документами и подписать соглашение.
- По итогам обращения получить дополнительное соглашение на руки.
Далее клиенту важно оплачивать долг в соответствии с новым графиком и не нарушать условия оплаты. При возникновении новых трудностей кредитор может отказать в повторной реструктуризации задолженности.
Как уже было отмечено, если договор подписан с привлечением созаемщика или поручителя, то они обязаны присутствовать в банке и подписать соглашение на изменение условий.
Кто может получить одобрение на реструктуризацию
Сбербанк весьма лояльно относится к подобным обращением и дает положительный ответ в 90% случаях из 100%. Но без бумажной волокиты и веской причины вам не обойтись. Обращения в Сбербанк на реструктуризацию потребительских кредитов рассматривают лишь в письменном виде в определенные сроки. Рекомендуется начать процесс как можно раньше, если ощущаете неизбежность просрочки по ссуде. Финансовое учреждение к основаниям для реструктуризации относит следующие: снижение доходов ввиду увольнения или уменьшения зарплаты, серьезное заболевание и присвоение инвалидной группы, призыв в армию, утрату дополнительного источника поступления денежных средств, появление ребенка и декретный отпуск, смерть кредитуемого.
Когда вы уже подали документы на реструктуризацию, то ни при каких обстоятельствах нельзя переставать платить. При принятии решения согласно вашему заявлению будет учитываться кредитная история за весь срок кредитования.
Также не стоит забывать о том, что законодательно банк в праве вам отказать.
до 300 тыс
на срок до 5 лет
Как реструктуризировать кредит в Сбербанке
Универсального алгоритма действия для реструктуризации не существует. И с каждым физическим лицом решения принимаются в индивидуальном порядке.
Первым делом необходимо написать заявление в свободной форме. Также вам выдадут анкету заблаговременного анализа возможности реструктуризации займа.
Не теряйте времени: в период рассмотрения вашего заявления займитесь сбором документом. В первую очередь сделайте бумагу, подтверждающую снижение денежных доходов или получите медицинское заключение о потере трудоспособности. Кроме того, вам понадобятся также документы на поручителей или созаемщиков.
Далее сотрудники банка сами с вами свяжутся и при этом зададут дополнительные вопросы, расскажут о требуемом перечне бумаг и согласуют путь реструктуризации. Такое собеседование может проходить как по телефону, так и посредством личной беседы. После вам будет нужно принести все необходимые документы в офис кредитной организации.
В случае положительного ответа от финансового учреждения для вас будет разработана документация, требующая подписи. Не экономьте время на изучение оформляемых бумаг и не стесняйтесь спрашивать, если вам что-то неясно.
до 3 млн
Периодически в Сбербанке объявляются «акции» на ссуды, в ходе которых можно провести реструктуризацию на условиях более выгодных, чем предлагаются обычно. Например, подать заявление без приложения документов, подтверждающих изменение финансового состояния.
Как предварительно узнать о шансе одобрения на реструктуризацию?
Жители Северо-Западной части РФ имеют возможность узнать о вероятности одобрения реструктуризации на официальном ресурсе кредитной организации онлайн. Для этого нужно попасть в меню «Частным лицам», далее в раздел «Кредиты» и найти интересующий вид займа. Там можно найти реструктуризацию и далее действовать в соответствие с предложенным алгоритмом. Реструктуризация кредита в Сбербанке.
Чем обернется вовремя не оформленная реструктуризация?
Сначала финансовое учреждение будет вам напоминать о растущей задолженности по телефону. Далее будут обещать разбирательства в суде. Вам поступит письменное предложение о реструктуризации. Далее можно ждать судебную повестку. А предстоящие разбирательства грозят конфискацией ценного имущества и полностью испорченной репутацией в финансовых учреждениях. Поэтому есть все основания не бездействовать, а вовремя принимать меры. Тем более что банк будет готов пойти на встречу. Еще сомневаетесь? Прочтите отзывы о реструктуризации Сбербанка. И в этом варианте вы найдете сплошные плюсы по сравнению с игнорированием долга.
МосИнвестФинанс, Лиц. № –
Кредит на любые цели под залог недвижимости за 2 часа
до 500 млн
на срок до 30 лет
Не стоит делать свою жизнь сложнее и портить будущее. Своевременность, спокойствие и связь с банком — оптимальный метод для решения проблем с долгом.
В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам
В марте-июле 2021 года микрофинансовые компании (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 тыс. своих клиентов. А вот банки пошли на уступки заемщикам по 1 млн. кредитных договоров. Эти цифры приводит в своем исследовании Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
В исследовании бюро отмечено, что по сравнению с аналогичным периодом 2020 года — это был период наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий — в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6%. В марте-июле 2020 года были введены каникулы по 450 тыс. договоров займа.
За тот же период 2021 года число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, снизилось — на 36,7% по сравнению с отрезком времени март-июль 2020 года, когда каникулы были даны 1,58 млн. заемщиков.
Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжает пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году, отмечает бюро.
При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита или займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами (займами) остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.
Опыт предоставления кредитных каникул, полученный в ходе применения в России наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания своего долга, говорится в исследовании НБКИ.
«При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — так прокомментировал ситуацию, сложившуюся на рынке, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Способы реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке
При появлении сложностей при выплате займа существуют несколько вариантов для выхода из ситуации. Этими путями являются реструктуризация и рефинансирование кредита. Последний способ в Сбербанке действует только для ссуд других банков. Но реструктуризация возможна и для клиентов Сбербанка. Она представлена 4 вариантами.
- Перенос сроков по уплате основной задолженности. Чаще всего до года по ссудам на потребительские нужды и до двух — по ипотечным займам. Этот метод заключается в следующем: оговоренный заранее период времени вы платите лишь проценты. Данный вариант дает возможность временного снижения объема платежей без роста долга.
- Отказ от взимания неустоек. При этом договорные условия остаются прежними, но кредитная организация в оговоренной доле списывает начисленные штрафы и пени.
- Изменение срока займа в большую сторону. Чаще всего до трех лет для ссуд на потребительские нужны и до десяти — для ипотечных займов. Такой метод дает возможность снижения сумм ежемесячных платежей. Минусом данного варианта является рост итоговой переплаты.
- Индивидуальный график выплат. В график погашения ссуды могут вноситься благоприятные для кредитуемого изменения. Это и изменение даты платежа, и очередность погашения долга. Можно определить месяцы с большими и меньшими размерами выплат. Указанные изменения могут вноситься как в отдельности, так и в совокупности.
до 5 млн
на срок до 7 лет
FAQ
Сбербанк предлагает три варианта: изменение валюты, увеличение срока или предоставление отсрочки. Снижение процентной ставки не предусмотрено.
Как сделать так, чтобы одобрили реструктуризацию?
Потребуется официально подтвердить ухудшение финансового положения и заполнить заявление через личный кабинет или в офисе.
Куда подать заявление на реструктуризацию?
Направить заявление можно через личный кабинет Сбербанк Онлайн, заполнив заявку. Также подать заявление можно лично, обратившись в офис банка.
Отличия реструктуризации от рефинансирования?
Отличие заключается в том, что при реструктуризации меняются условия по договору, а при рефинансировании оформляется новый кредит для погашения ранее оформленного займа.
Заявление на реструктуризацию кредита
При обращении в банк гражданину нужно будет заполнить бланк заявления по установленному образцу.
В документе указываются такие данные:
- название филиала Сбербанка, куда подается документ;
- название документа («Заявление на реструктуризацию кредита»);
- просьба предоставить реструктуризацию с указанием номера кредитного договора;
- условия, на которых будет оформлена реструктуризация;
- информация о поручителях и залоговом имуществе;
- указание причины обращения в банк;
- дата возникновения указанной причины;
- предполагаемые источники погашения кредита;
- подписи заемщика и созаемщика, если такой имеется.
После заполнения заявление подается на рассмотрение в банк.
Реструктуризация проблемных кредитов
Что такое проблемный кредит? Это тот займ, по которому уже начались просрочки по уплате взносов.
Если просрочки пока короткие, например, дня три, то они считаются техническими, а вот если уже 90 с лишним дней — то это уже практически безнадежный долг, который для банка зачастую подлежит списанию.
Но просто взять и списать кредит, по котором заемщик не платит, банк не может.
Причем это справедливо как для физ лиц, так и для компаний.
Банк обязан создать под такой кредит стопроцентный резерв — то есть отвлечь из своих активов сумму, равную сумме «загулявшего» кредита, и положить ее на депозит в Банк России.
Так как ЦБ должен видеть и понимать, что в случае отзыва у банка лицензии есть «денежная подушка», из которой будут возмещаться средства вкладчикам и остальным клиентам.
Сами понимаете, что если ваш кредит банк уже считает безнадежным, то и реструктурировать его он желанием гореть не будет. Бюро кредитных историй «Эквифакс» в середине 2020 года подсчитало, что 90% просроченных в разгар пандемии кредитов так и остались проблемными Большинство заемщиков, допустивших просрочку в начале кризиса, так и не восстановили график платежей.
Поэтому-то и нет четких рекомендаций о том, как правильно получить рассрочку по проблемному просроченному кредиту. Да, его можно списать при банкротстве физического лица. Но только не стоит так поступать с ипотекой — однозначно останетесь и без долгов, и без квартиры.
Анкета на реструктуризацию кредита
Так выглядит страница на сайте Сбера, где можно подать заявку на рассрочку кредита
Подать заявку на изменение условий действующего кредита можно не только при посещении банка, но также онлайн. Для этого нужно зайти на сайт банка и найти нужный раздел.
При заполнении анкеты необходимо следовать подсказкам и инструкциям системы. Здесь указываются практически те же сведения, что и в заявлении.
После заполнения и отправки анкеты с заявителем свяжется сотрудник банка для обсуждения деталей.
Возможность повторной реструктуризации кредита
Реструктуризация оформляется с одной целью: чтобы заемщик получил время улучшить собственное финансовое положение и смог погасить свой кредитный долг полностью. Если заемщик не смог выполнить всех условий банка, не вернул кредит в установленные сроки, но обращается в банк с заявлением о повторной реструктуризации, ему будет отказано.
Реструктуризация, как и кредитные каникулы, оформляется только один раз в течение действия договора кредитования. Если погасить кредит не удалось с учетом измененного графика платежей, то тогда поможет только рефинансирование кредита, за которым, скорее всего, придется обращаться в другой банк, или признание гражданина банкротом.
Предложит ли клиенту кредитные каникулы сам банк?
Сотрудник банка должен проинформировать заемщика, который оповестил о своих финансовых затруднениях, о такой возможности. Но, с точки зрения банка, кредитные каникулы — лишь один из способов реструктуризации кредита. При посещении страниц на сайте Сбера, где предлагается реструктуризация, стоит иметь в виду, что помимо кредитных каникул по 106-ФЗ банк разработал и собственные программы для клиентов по разным видам кредитных продуктов.
При обращении клиента сотрудники банка, в первую очередь, заинтересованы в том, чтобы предложить заемщику именно «собственные» программы реструктуризации. Поэтому их (с высокой долей вероятности) будут с энтузиазмом «расхваливать» и рекламировать специалисты кредитной организации. Сроки и условия по ним будут отличаться от тех, которые предлагают программы с господдержкой.
Сбербанк оценивает спрос на кредитные каникулы как умеренный
Сбербанк по состоянию на середину мая 2022 года не испытывает проблем с задолженностью по кредитам — обращения за реструктуризацией есть, но их немного. Об этом сообщил первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев 16 мая в интервью телеканалу «Россия 24».
По его словам, банк реструктурировал более 22 тыс. кредитных договоров на сумму более 9 млрд руб. «У Сбербанка довольно консервативный кредитный портфель. Мы всегда очень внимательно относимся к уровню закредитованности — для нас очень важно выдать кредит клиенту, который может его погасить.
Поэтому мы в принципе считаем, что с кредитным портфелем в целом все нормально. И мы видим, что население может обслуживать те кредиты, которые взяло, по крайней мере, в Сбербанке», — отметил первый зампред правления Сбербанка.
Как отметил Кирилл Царев, клиенты обращаются за кредитными каникулами, но их не так много. «Напомню, что эти каникулы предоставляются, когда у клиента сокращаются размеры его доходов, и это необходимо подтвердить. Поэтому этот продукт есть, он работает, но я не могу сказать, что он носит лавинообразный характер», — подчеркнул он.
Получить подробную консультацию по всем вопросам, связанным с особенностями реструктуризации кредитов в Сбербанке, можно у юристов нашей компании.
Подать заявку на реструктуризацию в Сбербанке онлайн
Заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке можно подать онлайн через сайт банка.
Дальнейшие действия портал предложит выполнить в системе Сбербанк Онлайн. Следуйте подсказкам на экране устройства.
Реструктуризация долга в Сбербанке предполагает изменения условий уже действующего кредита. В то же время рефинансирование — это оформление новой ссуды для погашения имеющихся займов.
При реструктуризации не происходит значительного улучшения условий кредитования для заемщика. Ее оформляют, когда возникает опасность просрочки или риск невыплаты займа в целом. При рефинансировании подбирается такая программа, которая будет выгодна заемщику. Однако, в этом случае необходимо доказать свою платежеспособность, а также иметь хорошую кредитную историю.
Можно ли выйти из кредитных каникул досрочно или вносить платежи «внутри» льготного периода
Ответ юристов в обоих случаях утвердительный: 106-ФЗ предоставляет такие возможности. Внеся платеж, клиент «не вылетит» из каникул по кредиту. А вот решившись отказаться от кредитных каникул до их окончания, надо помнить, что «вернуться» или оформить повторно уже не получится.
Порядок оформления реструктуризации кредита
Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:
- Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
- Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
- Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
- Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
- Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.
Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.
Последствия реструктуризации кредита
Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:
- если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
- если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.
Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.
Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.
Проверить статус заявки
Посмотреть, на каком этапе находится заявление на реструктуризацию в Сбербанке, можно:
- онлайн в личном кабинете интернет-банкинга;
- по номеру горячей линии 900 – бесплатно со всех мобильных на территории России.
Заявление рассматривается не более 10 рабочих дней (две недели), после чего менеджер уведомит о результатах.
Документы на реструктуризацию
Какие документы потребует банк? Обязательным станет документ, подтверждающий тяжелое материальное положение. Кроме того, нужно будет принести в отделение банка:
- паспорт;
- копию трудовой книжки или другой документ, который может подтвердить наличие официальной работы;
- саму трудовую книжку, если вас уволили или сократили, или если вам не продлили трудовой контракт;
- справку о доходах;
- документы на залоговое имущество, если реструктуризации подлежит залоговый кредит.
Кроме того, банк имеет право потребовать дополнительные документы, непосредственно влияющие на принятие решения.
Но это правило не касается ипотечного кредитования, когда проблемы с невыплатой долга могут оставить человека и его семью без жилья. Перечень документов в этом случае регулируется на законодательном уровне. Закон об ипотечных каникулах от 1 мая 2019 года № 76 фз дает возможность взять рассрочку по платежам на полгода.
Что говорит закон о причинах, по которым допускаются изменения условий кредита.
Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации являются:
- выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного — для подтверждения, что человек потерял работу.
- справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти;
- листок нетрудоспособности;
- свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.
Реструктуризация задолженности бизнеса
Индивидуальные предприниматели и ООО тоже могут рассчитывать на реструктуризацию долга в Сбербанке, но при других условиях:
- реструктуризация доступна только субъектам малого предпринимательства;
- кредит должен быть оформлен на цели развития бизнеса;
- сумма по кредиту не должна превышать 5 млн. рублей.
Если уже образовалась просрочка, то за консультацией нужно обратиться лично в банк или по номеру 8 (800) 200-8-200.
Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита
Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:
Рассчитайте полную стоимость кредита
- Снижение уровня дохода. Но этот факт должен быть подтвержден документально: к примеру, справкой от работодателя.
Например, о том, что ежемесячные или ежеквартальные премии отменены, вы переведены на иную должность, контракт перезаключен с вами на менее выгодных условиях. Подойдет и выписка с банковской зарплатной карты, по которой будет видно, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.
- Временная нетрудоспособность. Распространенный вариант — уход на длительный больничный, что отрицательно отражается на доходах гражданина и его способности выплачивать взятые кредиты.
Как правило, это больничный лист на срок примерно около 2 месяцев — 60 календарных дней, хотя такие длинные больничные сейчас медучреждения стараются не выдавать. Но подойдут и несколько больничных листов, которые вы получили с перерывами, при этом не будет иметь значения, если код заболевания в них будет проставлен разный. - Увольнение с работы, сокращение, в том числе в связи с ликвидацией предприятия. Также должно быть подтверждено документально.
Окончание срока трудового контракта тоже является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в услугах специалиста именно вашего профиля. - Получение инвалидности также может служить весомым аргументом в пользу реструктуризации кредита.
Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.
Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.
Какие условия действуют по кредитным каникулам в 2022 году
Как и прежде, кредитные каникулы по 106-ФЗ дают гражданину, работающему по найму, самозанятому или бизнесмену передышку от погашения кредита на период от месяца до полугода, на его личный выбор. Но не стоит воспринимать их как «халяву», поскольку проценты банка продолжают «капать» и в течение таких финансовых каникул.
Заявление клиента по факту является требованием, и банк не может отказать клиенту при выполнении предписанных законодательно условий. В целом они аналогичны тем, какими они были два года назад. Если доходы гражданина снизились более, чем на 30% относительно среднемесячных финансовых поступлений за 2021 год, и он способен предоставить в банк подтверждающие это документы, ему гарантирована отсрочка платежа по кредиту согласно 106–ФЗ.
Кредитные каникулы в Сбербанке начинают действовать с той даты, которая указана в требовании на реструктуризацию, но только после предоставления документов, подтверждающих реальность потери доходов. В таком качестве принимаются следующие документы:
- Справки о полученных доходах либо уплаченных налогах за 2021 и 2022 годы;
- Выписка о регистрации физического лица — заемщика в качестве безработного;
- Больничный лист, подтверждающий нетрудоспособность гражданина сроком более 1 месяца.
Какие кредиты можно реструктуризировать в ПАО Сбербанк
Сбербанк принимает заявления на реструктуризацию:
- потребительских кредитов;
- автокредитов;
- ипотечных кредитов.
Кредитные карты Сбербанк реструктуризировать, как правило, отказывается, но заявку все же подать стоит. Если банк откажет, можно взять потребительский заем в другом банке, погасить задолженность по кредитке и затем начинать погашение нового кредита.
Виды и особенности реструктуризации кредита в Сбербанке
Реструктурировать можно любой ранее полученный кредитный продукт: ипотеку, автокредит, потребительский займ. В ходе беседы с сотрудником банка следует указать, почему заемщик не может выплачивать свой долг. Затем будут рассмотрены пути решения проблемы.
При оформлении реструктуризации стоит учитывать, что рассрочка — это увеличение срока, а в итоге и суммы кредита. Причина этого проста — уменьшение ежемесячных платежей возможно только за счет увеличения срока действия кредитного договора. Как следствие, проценты за пользование кредитом придется платить дольше, что выльется в рост суммы переплаты.
Реструктуризация кредита в Сбербанке представлена 4 схемами:
- Отсрочка выплат по основному долгу. Особенность этого способа в том, что в оговоренное между банком и клиентом время (от полугода) заемщику нужно будет платить только проценты. Сумма основной задолженности в этот период не погашается. Так можно на время снизить размер ежемесячных взносов без роста итогового размера кредита. Но тогда позже вам придется погашать взносы, которые будут увеличены на ту сумму, которую вы не доплатили во время отсрочки.
- Увеличение срока займа. Срок реструктуризации потребительских кредитов — максимально на 3 года, ипотечных займов — до 10 лет. Так заемщик может снизить размер ежемесячных платежей, однако общая сумма переплаты значительно возрастет.
- Полная отсрочка платежей. Здесь банк вводит кредитные каникулы, в течение которых заемщик совсем не платит кредит. Но это приводит к существенному пересмотру графика платежей и росту самой суммы долга — ведь проценты за месяцы «отдыха» заемщика будут насчитываться.
- Если задолженность уже просрочена, то, как правило, банк реструктуризацию дает крайне неохотно. Потому что считается, что добросовестный заемщик, попав в тяжелую жизненную ситуацию, должен позаботиться о том, как он сможет договориться с банком, заранее. Но все равно попытаться договориться можно. По крайней мере, банк может пойти на уступки и списать пени и штрафы.
Также среди заемщиков востребовано изменение схемы взносов: к примеру, вместо дифференцированного платежа с большими первоначальными взносами в пользу аннуитета с равными ежемесячными платежами. Но — опять же — банки (и Сбербанк не исключение) идут навстречу клиенту при такой просьбе неохотно.
В исключительных случаях можно рассчитывать на объединение нескольких способов. Например, сначала заемщик получает отсрочку, а потом платит уменьшенные ежемесячные взносы, но при увеличении общего срока кредитования.
Условия для реструктуризации займа
Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:
- наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
- отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
- отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
- возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
- ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.
Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.
Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.
В заключение
Если имеются сложности с погашением кредита в Сбербанке, необходимо уведомить об этом банк и воспользоваться возможностью реструктуризации. Последствия неисполнения своих обязательств по договору могут быть серьезными – от штрафов по высоким ставкам до судебных разбирательств и изъятия имущества. В Сбербанке реструктуризация предоставляется по заявлению заемщика, которое можно подать онлайн или лично. Главное – приложить документы о том, что финансовое состояние клиента действительно изменилось в худшую сторону. В этом случае через 10 рабочих дней Сбербанк предложит новые условия, которые облегчат ежемесячную долговую нагрузку.
Оформить документы на реструктуризацию
Сбербанку понадобится ряд документов, чтобы рассмотреть заявку на реструктуризацию:
- паспорт заемщика;
- заявление на реструктуризацию по форме Сбербанка;
- специальная анкета по форме Сбербанка;
- документы о финансовом состоянии заемщика.
Дополнительно понадобятся документы по залогу, если он предусмотрен кредитным договором – оригинал ПТС или выписка из ЕГРН, а также копия страховки на предмет залога и сведения об оплате полиса.
