Содержание:
В каких случаях ипотечный заемщик сможет отказаться от страховки
Придя в банк за ипотекой, можно уйти оттуда не только с деньгами, но и со страховкой, а то и несколькими. Банки, продавая полисы заемщикам, сокращают свои риски и увеличивают доходы, получая от страховщиков агентские комиссии. Когда страховка нужна, а когда от нее можно и отказаться, рассказывает “Российская газета – Неделя”.
Выдача ипотечного кредита сопровождается предложением целого набора полисов для защиты от самых разных рисков: от утраты или повреждения предмета залога (квартиры, дома) и прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование) до потери работы, трудоспособности или ухода из жизни заемщика. Из всего этого списка обязательным по закону является только страхование залоговой недвижимости. Отказаться от него нельзя. Покупка остальных полисов – личное дело заемщика. Но есть нюансы.
При отказе от страхования банк (если это прописано в договоре) вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту. Отсутствие полиса титульного страхования может обойтись заемщику в 1-1,5 процентного пункта к ставке. При отказе сразу от двух видов страхования – жизни и титула – ставка может вырасти на 8-10 процентных пункта.
Что делать? С одной стороны, в случае с ипотекой (договор, как правило, заключается в среднем на 15-20 лет) страхование заемщику необходимо. За это время случиться может всякое, в том числе и со здоровьем. Страховка – гарантия того, что кредит не придется выплачивать родственникам заемщика: остаток долга и проценты погасит страховая компания.
В ситуации с покупкой жилья на вторичном рынке имеет смысл застраховать право собственности на квадратные метры. Полис пригодится, если, к примеру, выяснится, что при продаже недвижимости были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца, или если вскроется мошенничество и договор купли-продажи расторгнут. Заемщик останется без жилья, но с необходимостью выплачивать кредит.
В случае с ипотекой обязательно только страхование залоговой недвижимости
С другой стороны, ипотека все еще остается дорогой. Мало кому хочется платить еще и за страховку.
Чтобы сэкономить, специалисты советуют приобретать полисы непосредственно в страховых компаниях, а не в банках (они продают продукты нескольких аккредитованных страховщиков). Даже если вы уже заключили договор страхования при оформлении кредита, его можно расторгнуть в течение 14 дней (так называемый период охлаждения). После этого стоит изучить имеющиеся на рынке предложения и заключить договор с той страховой компанией, которая предлагает наиболее оптимальный вариант с точки зрения цены и набора рисков. Приобретенный таким образом полис может стоить в 1,5-2 раза дешевле, чем тот, который продал вам банк. Не забудьте отнести договор страхования в свою кредитную организацию. Там должны поставить отметку, что страховка у вас есть.
В сентябре 2020 года в силу вступит норма, которая позволит заемщикам возвращать часть страховки при досрочном погашении кредита. Потребовать назад “неиспользованную” долю страховки можно будет в течение 14 дней с даты досрочного погашения.
Что такое титульное страхование
Титульное страхование – это страхование финансового риска, связанного с потерей права собственности или его ограничением в части владения (распоряжения, пользования). Данный вид страхования призван защитить добросовестного покупателя недвижимости от риска потерять право собственности на нее. Право собственности на объект недвижимости может прекратиться из-за признания недействительной сделки, на основании которой лицо приобрело имущество, или из-за неустранимых ошибок при оформлении правоустанавливающих документов. Таким образом, страхуется риск потери права собственности из-за «дефекта титула», под которым подразумевается документ, удостоверяющий это право собственности (договор купли-продажи).
Что не относится к страховым случаям
К страховым случаям при заключении договора титульного страхования не относится утрата права собственности на недвижимое имущество, наступившая вследствие:
- совершения страхователем преступления, находящегося в прямой причинной связи с прекращением, ограничением (обременением) права собственности на застрахованное недвижимое имущество;
- обращения взыскания на застрахованное недвижимое имущество на основании судебного решения;
- признания судом страхователя недобросовестным приобретателем застрахованного недвижимого имущества;
- неуплаты страхователем необходимых сборов или налогов при оформлении и регистрации права собственности на застрахованное недвижимое имущество.
Недействительная сделка
По общему правилу, в силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Таким образом, сделка купли-продажи недвижимого имущества считается ничтожной, если она заключена с нарушениями закона, например, в случаях, когда:
- сделка совершена с целью, противной основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ);
- сделка заключена с недееспособным лицом (ст. 171 ГК РФ);
- сделка заключена с малолетним, т.е. с лицами до 14 лет (ст. 172 ГК РФ);
- сделка притворна, т.е. прикрывает собой другую сделку (ст. 170 ГК РФ);
- сделка совершена с имуществом, распоряжение которым законодательно запрещено или ограничено, в том числе продажа имущества должником или юридическим лицом – банкротом (ст. 174.1 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.
На какой срок заключают договор титульного страхования
Исходя из вышеизложенного, а также учитывая срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной, договор титульного страхования, по общему правилу, заключается на срок от трех до десяти лет.
Однако стоит отметить, что вышеуказанный срок страхования законодательно не определен и, следовательно, устанавливается страховщиком самостоятельно, исходя из условий договора страхования.
Титульное страхование при ипотеке
Согласно п. 1, 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) залогодатель обязан застраховать имущество, заложенное по договору ипотеки. Страхование осуществляется в соответствии с условиями договора ипотеки и законом.
По общему правилу, в силу пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ обеспеченное залогом имущество страхуется от рисков утраты и повреждения.
Закон об ипотеке не устанавливает предельный срок страхования предмета ипотеки, в связи с этим срок, на который может быть застраховано имущество, являющееся предметом ипотеки, определяется договором страхования.
Заключение договора титульного страхования не является существенным условием договора об ипотеке, однако в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ такое условие может быть предусмотрено в самом договоре.
Титульное страхование при рефинасировании ипотеки
При этом, по общему правилу, под рефинансированием понимается получение в банке нового кредита для погашения уже имеющегося кредита (полностью или частично).
Под рефинансированием ипотечного кредитования понимается его погашение заемщиком за счет кредита, предоставленного другим банком или банком, в котором первоначально была взята ипотека, в результате чего заемщик становится должником нового банка или остается должником первоначального банка на более выгодных для себя условиях. Поскольку рефинансирование ипотеки – это своего рода заключение нового договора ипотеки, все заключенные в обеспечение исполнения предыдущего договора об ипотеке договоры страхования прекращают свое действие, и при этом заемщику необходимо будет заключать новые договоры страхования в силу п. 1, 2 ст. 31 Закона об ипотеке.
Выводы
На основании вышеизложенного применительно к рассматриваемому вопросу можно сделать следующие выводы.
1. Заключение договора титульного страхования не является существенным условием договора об ипотеке, однако банк среди обязанностей заемщика может предусмотреть заключение договора титульного страхования.
2. В конкретном случае срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинает течь с момента возникновения права собственности на объект недвижимости, т.е. с 2019 года. Таким образом, риск утраты права собственности актуален до 2022 года, а в случае, если такие требования предъявлены третьим лицом, не являющимся стороной сделки, вероятность его наступления сохраняется до 2029 года.
3. Если заключение договора титульного страхования предусмотрено банком в качестве обязательного условия для проведения процедуры рефинансирования ипотеки, заемщик обязан будет его заключить, вне зависимости от степени вероятности риска утраты права собственности на предмет ипотеки.
Ипотечное страхование значительно увеличивает полную стоимость приобретаемой недвижимости. Заключая договор, заемщик должен знать, риски личного страхования и страхования недвижимости. Можно ли отказаться от подписания договора страхования, чем это может грозить заемщику.
Как отказаться от ипотечного страхования?
Можно ли отказаться от ипотечного страхования после подписания договора?
Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»
Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке
Что говорит закон?
Принципы выдачи ипотечных кредитов регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст. 31 обязательному страхованию подлежит приобретаемая недвижимость, которая передается в залог банку:
Другие виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты ими работоспособности и т. д. являются добровольными и банк не имеет право навязывать клиенту заключение договора.
Таким образом, заемщик по закону имеет право отказаться от добровольных видов страхования.
С другой стороны, несмотря на то, что закон об ипотеке не требует обязательного заключения договоров добровольного страхования, эта обязанность вытекает из условий кредитного договора, который заключается между банком и клиентом. Поэтому кредитор вправе поставить условия по увеличению процентной ставки в случае нежелания заемщика страховать риск утраты трудоспособности, здоровья и жизни.
Как отказаться от ипотечного страхования?
Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.
Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.
Что потребуется?
Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.
Пошаговые действия
Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:
- Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
- Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
- Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.
Можно ли отказаться от ипотечного страхования после подписания договора?
Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.
Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.
Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.
В этом случае, действия следующие:
В случае, когда представительства страховой компании нет в населенном пункте проживания заемщика, он может отправить документы на расторжение договора Почтой России, заказным письмом с уведомлением.
Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»
В некоторых банках отказаться от страховки можно по истечении первых 6 месяцев пользования ипотечным кредитом (например, ВТБ). Обязательным условием является своевременное исполнение обязательств по договору заемщиком.
Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает предоставлять одну услугу за счет другой. Такая сделка носит название «Навязанная услуга». На основании этого заемщик может опротестовать часть условий кредитного договора, где страхование его жизни и здоровья является обязательным требованием. Для этого потребуется обратиться в судебные органы.
Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке
Страхование, как услуга, необходима не только кредитору, но и заемщику. Договор заключается на 20–30 лет, на такой срок невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика. Наличие полиса гарантирует погашение кредита и процентов, в случае наступления страховых случаев, тогда как доход с повышенного процента по кредиту (в случае отказа от страховки) выгоден только банку. Если заемщик умирает в период действия кредитного договора, обязанность погашения долга возлагается на наследников, при наличии полиса, страховая компания обязана погасить остаток долга и процентов.
При отказе от титульного страхования заемщик рискует остаться без жилья с ипотечным кредитом.
Оформление ипотеки без страховки будет являться выгодным в плане снижения общей стоимости приобретаемого жилья. Даже при повышенной процентной ставке, сумма переплаты будет ниже, чем при ежегодном продлении страхового полиса в течение 30 лет.
Ипотека сама по себе обходится дорого, но на ней расходы не заканчиваются – банк в обязательном порядке требует страхование недвижимости, в добровольно-принудительном – страхование жизни. Клиентов дополнительные траты, естественно, не устраивают, поэтому часто звучат вопросы: «Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке?», «Можно ли отказаться от страховки?» Ниже мы разберем юридическую сторону вопроса.
Сколько стоит страхование квартиры и жизни
Страхование при досрочном погашении
Отказ от защиты в других случаях
Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке
Короткий ответ: да. Это прописано в законе «Об ипотеке» – при заключении сделки с банком заемщик обязан оформить страховку на приобретаемое имущество.
Развернутый ответ: при оформлении ипотеки вам предлагают 4 вида страховки – недвижимости, жизни, титула, ответственности. Страхование недвижимости – обязательное, и на то есть веская причина – если с вашим домом/квартирой что-то случится, и страховки не будет, то вы останетесь без жилья, и будете вынуждены дальше выплачивать ипотеку, потому что банк интересуют только деньги, которые вы должны вернуть. Страховка же нивелирует риск – что бы ни случилось, вы сможете закрыть ипотеку и не останетесь в долговой яме.
По страхованию недвижимости есть 2 нюанса: размер возмещаемого ущерба (лимит покрытия) и выбор страховой компании. Размер возмещаемого ущерба – это максимальная сумма, которую страховая компания выплатит банку при возникновении страхового случая. Обычно лимит устанавливается равным имеющейся на текущий момент задолженности перед банком, но лучше оформить полис, лимит которого будет на 10-20% выше текущего долга – дополнительные деньги покроют расходы на оформление бумаг и на неоплачиваемый отпуск, который вам придется взять для решения проблем, если с жилищем что-то случится. С выбором страховой компании все тоже не так просто – страховку нужно оформлять строго в аккредитованной банком страховой компании. Когда вы оформляете ипотеку, вам должны предоставить список таких компаний.
Если вдруг вам навязывают конкретную компанию или не дают выбора – можно смело писать жалобу в антимонопольную службу.
Вкратце о других видах страховки. Страховка на жизнь обязательной не является, но если вы от нее отказываетесь, процентная ставка по кредиту растет на несколько пунктов. С точки зрения банка это оправдано – если по какой-то причине вы станете нетрудоспособным, банк хочет быть уверенным в том, что вы сможете выплатить кредит. Чаще всего страхование жизни обходится дешевле, чем повышение процентной ставки по ипотеке, поэтому лучше купить полис. Титульное страхование – это страхование прав на собственность. Если через 2 года после того, как вы купите квартиру, внезапно объявятся неучтенные наследники и признают сделку недействительной – вы получите компенсацию (при наличии титульного страхования). Если же страхования не будет, вам придется пройти через длительные судебные тяжбы, и не факт, что вы чего-то добьетесь. Поэтому желательно иметь такую страховку, особенно – если учесть, что она обходится очень дешево. Страхование ответственности – это гарантия того, что страховая компания покроет ущерб, который по вашей вине был нанесен третьим лицам. Например – вы залили соседей снизу. Если страхования ответственности нет – вы оплатите им ремонт из своего кармана. Страховка есть – оплатит страховщик.
Это страхование стоит оформлять только в том случае, если у вас есть «свободные» деньги, потому что стоит оно немало.
Обязательно ли страховать каждый год
Зависит от страховой компании, но в целом – не обязательно. Можно оформить страховку сразу на весь срок ипотеки. Разницы по цене не будет – стоимость высчитывается, исходя из оставшегося долга по ипотеке. Если застрахуете сразу всю ипотеку, сумму будут считать так: процент от долга на первый год + процент от остатка долга на второй год + процент от остатка долга на третий год и так далее.
Сколько стоит страхование квартиры и жизни
Стоимость страхования недвижимости зависит от суммы долга, потому что при наступлении страхового случая компания должна полностью закрыть ипотеку. Ориентировочно, полис будет стоить от 0,1 до 0,2% от суммы долга – при долге в 5000000 полис обойдется в 7500. Это – страховка на саму недвижимость, если хотите застраховать отделку и имущество – добавьте еще 0,1%.
Страхование жизни обойдется в 5000-10000 в год, в зависимости от компании. Учтите, что в документах на оформление ипотеки прописаны четкие условия, при которых страхование жизни является «приемлемым» – если в вашей страховке нет каких-то пунктов, банк ее не примет.
Например, почти все банки требуют страхования временной потери трудоспособности, которого нет в базовых пакетах страхования жизни.
Как можно сэкономить
Изучите предложения всех страховых компаний, аккредитованных банком. Обращайте внимание на скидки – некоторые компании снижают цену, если оформляете полис через интернет.
Страхование при досрочном погашении
В последних числах 2019 года был принят законопроект, согласно которому при досрочном погашении любого кредита можно будет отказаться от страхования, вернув себе «неиспользованную» часть суммы. То есть, если вы взяли ипотеку сроком на 6 лет, заплатили за страховку 10000?, и через 4 года досрочно погасили ипотеку – вы сможете вернуть 3333?.
Как отказаться от защиты
У вас есть 2 недели с момента досрочного погашения, чтобы вернуть деньги. Нужно подать письменное заявление в страховую компанию – в течение 7 рабочих дней с момента подачи заявки вам переведут деньги на указанный вами счет.
Отказ от защиты в других случаях
При оформлении отказаться от обязательной страховки нельзя – это нарушает закон «Об ипотеке».
В период охлаждения
Период охлаждения – это 14 дней с момента подписания договора, в которые вы можете отказаться от ипотеки и вернуть все деньги без штрафов. От страхования в этот период также можно отказаться – напишите заявление в страховую, приложите к нему документы об отказе от кредита.
FAQ
- Обязательно ли страховать ипотеку именно в аккредитованных банком компаниях? Да, иначе банк не подпишет/расторгнет договор и обязует вас выплатить всю стоимость.
- Обязательна ли страховка по ипотеке, если объектом выступает социальное жилье? Да, его нужно страховать так же, как и любое другое.
Подведем итоги
Если вы оформляете ипотеку, страховку жилья придется покупать в любом случае, потому что это прописано в законе. Страховка на жизнь и работоспособность обязательной не является, но ее отсутствие повысит процентную ставку. Оформлять полис нужно только в аккредитованных банком компаниях – иначе банк ее не примет. Если досрочно погашаете кредит – можно вернуть часть денег, для этого нужно написать заявление в страховую компанию.
При оформлении ипотеки банки требуют застраховать недвижимость, по закону об ипотеке это обязательное условие. При этом выплаты в случае ЧП получит лишь банк-залогодержатель, а не заемщик. Можно ли доплатить и застраховать квартиру так, чтобы и собственник получил средства, потеряв недвижимость? На вопрос читателя ответили эксперты.
Если конструктивные элементы недвижимости (стены, перекрытия, окна, входные двери и т. п.) уже застрахованы в пользу банка, застраховать их же в свою пользу нельзя, это считается двойным страхованием и запрещено законом, поясняют в страховых компаниях. Как указано в Гражданском кодексе, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор в части “превышения” является ничтожным. Фактически в случае разрушения дома ипотечник со страховкой остается без долга банку, но и без жилья.
Можно доплатить и получить возмещение лишь за дополнительные “опции” страхования.
При подписании кредитного договора заемщик обязуется застраховать имущество в пользу банка на размер не менее суммы кредита, говорит директор Департамента ипотечных продаж “Росгосстраха” Сергей Дерман. Договор страхования в таком случае можно считать своего рода залогом, гарантирующим, что банк при наступлении неблагоприятных событий вернет предоставленные заемщику средства. Соответственно, при наступлении страхового случая возмещение получает банк. А заемщик может больше не беспокоиться из-за выплат по ипотеке – его кредитные обязательства погасит страховая компания. При этом надо учитывать, что банк получает выплату только в размере задолженности клиента, и в случае досрочного погашения кредита в середине страхового периода – а это довольно распространенное явление – все, что сверх задолженности, получает страхователь.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, двойное страхование невозможно, подчеркивает Дерман – страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества, определяемую, как правило, по отчету об оценке. Однако надо понимать, что большинство банков ставят условием предоставления ипотечного кредита только страхование конструктивных элементов дома или квартиры – без учета отделки и домашнего имущества. Страхователь может достраховать имущественные риски до полной стоимости жилья со всем его содержимым (например, дополнительно застраховать отделку квартиры, имущество и гражданскую ответственность). Тогда договор страхования позволит клиенту не только закрыть обязательства по кредиту, но и получить возмещение на ремонт и приобретение новых вещей взамен утраченных, компенсировать ущерб соседям, если он был нанесен.
Страховые события, в которых происходит повреждение конструктивных элементов жилья, не так часты, и обычно они случаются в “старом” жилом фонде с газопроводом, отмечает Дерман. Чаще всего обращения клиентов за возмещением касаются именно повреждения отделки и движимого имущества.
В большинстве случаев договоры страхования ипотечной недвижимости касаются только конструктивных элементов недвижимости и закон не препятствует владельцу жилья самостоятельно застраховать, например, внутреннюю отделку, то есть элементы, которые не охвачены действием основного договора, говорит адвокат Денис Колганов. Как правило, владелец недвижимости может получить часть возмещения лишь в случае, если его величина превышает остаток задолженности по кредиту.
Если обратиться к судебной практике, то в некоторых случаях страховые компании выплачивали премии именно владельцам недвижимости, если банки допускали промедление в выражении воли на получение страхового возмещения, отмечает Колганов. Есть шанс получить выплату и в случае, если конкретный выгодоприобретатель в договоре не определен. В некоторых случаях суды квалифицируют обращение собственника к страховщику о выплате возмещения в свою пользу, поступившее раньше требования банка, как уведомление о замене выгодоприобретателя.
При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.
Что такое страхование ипотечной недвижимости
Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.
Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.
Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).
Что такое страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки
Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.
Как и где оформить страховые полисы
Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на Домклик в разделе «Услуги» — , или в любой страховой компании, аккредитованной банком. Посмотреть список аккредитованных компаний можно .
Все полисы, оформленные на Домклик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.
Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения Домклик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.
Как и где продлить страховые полисы
Продлить страховые полисы также можно онлайн на Домклик в разделе .
Где хранятся купленные полисы
Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте Домклик, в разделе . Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на Домклик».
Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень
Да, новое оформление страховки по программе позволит вернуть сниженную ставку.
Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита
При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.
Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.
Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке
Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.
Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки
Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.
Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки
Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.
16 июля 1998 г. N 102-ФЗ
