Часто при страховании по ипотеке заемщики не выбирают условия, а берут страховую, предложенную банком при оформлении кредита. Но банку все равно, где оформлен полис, главное, чтобы страховая компания была им аккредитована. Поэтому вы имеете полное право сменить страховую и не платить лишнего.
Правило описано в п. 3 постановления правительства № 396
Вот несколько причин.
Сэкономить. К примеру, вы оформили страховку в банке при заключении кредитного договора. У других компаний полис может стоить дешевле с точно таким же покрытием — суммой, которую вам выплатят, если наступит страховой случай.
Не обязательно искать самую дешевую страховку, чтобы потом не было проблем с выплатами. Сэкономить можно за счет кэшбэка. В Тинькофф при покупке нового полиса можно вернуть до 10% стоимости страховки.
Все, что для этого нужно, — любая карта Тинькофф и подписка Tinkoff Pro или сервис Tinkoff Premium. С Tinkoff Pro кэшбэк — 5%, с Tinkoff Premium — 10%.
Предположим, ваша страховка стоит 10 000 ₽. Вы оплатили ее картой Tinkoff Black с подпиской Tinkoff Pro — 500 ₽ зачислим на карту. Кэшбэк придет сразу в рублях.
Оформить страховку в Тинькофф могут и не клиенты банка. Но если захотите получить кэшбэк, оформите нашу карту.
Перейти на более удобную оплату. Если вам неудобно для продления полиса или оплаты ездить в офис компании, стоит подумать о переоформлении и смене страховой.
В Тинькофф оформление, оплата, а затем и продление полиса проходят полностью онлайн, никуда ездить не придется.
Оформить одну страховку вместо двух. Если покупаете готовую квартиру на вторичном рынке, сразу нужно оформить два полиса: страхование жизни и здоровья и конструктива. Чтобы не думать о датах оформления, удобнее объединить полисы в один и продлевать их одновременно.
В Тинькофф есть комплексное страхование: полис будет включать защиту на случай повреждения конструктивных элементов квартиры и покрытие, которое включает инвалидность первой или второй группы или уход из жизни.
Содержание:
Как и зачем страховать заложенное имущество
Многие клиенты банков до сих пор не знают,
надо ли
страховать заложенное имущество при получении ипотечного кредита? В этой статье мы подробно
рассмотрим,
когда при получении ипотечного кредита страхование обязательно и в каких случаях может
понадобиться
страховка.
Зачем вообще страховать заложенное имущество
Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать,
пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица
или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет
обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.
Если заложенное имущество застраховано,
а у заёмщика
возникает ситуация, при которой он по объективным причинам не может погашать проценты
и основной долг по
кредиту, то за него это сделает страховая компания. На практике такой договор чаще
заключается на год с
последующей ежегодной пролонгацией на весь срок кредита.
Какие виды страхования бывают при получении ипотечного кредита
При получении ипотечного кредита клиенту предлагается
оформить 3 вида страховки:
Страхование
квартиры, находящейся в залоге у банка
Страхование жизни
и здоровья заемщика
При этом первая страховка является обязательной, а два
других вида страхования —
добровольными.
Обязательно ли страховать предмет ипотеки
Из перечисленных выше видов страхования заемщик
не может отказаться лишь от первого, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка обязательно. Такой порядок предусмотрен
законом, чтобы в случае
непредвиденной ситуации (пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа, хулиганства,
вандализма) заемщик не остался без дома, да еще и вдобавок с ипотечными
обязательствами.
Как правило, такая страховка распространяется только
на конструктивные элементы квартиры: пол, потолок и стены, а не на ремонт или
внутреннюю отделку. Размер страховки будет зависеть от многих факторов, предусмотренных страховой
компанией, например, года строительства и т.д.
Можно ли отказаться от страховки при получении
ипотечного
кредита
Страхование жизни и здоровья заемщика и титульное
страхование являются добровольными, однако они могут повлиять на процентную ставку, предоставляемую
банком, в зависимости от условий кредитования конкретного банка. Часто самые низкие ставки,
рекламируемые кредитными организациями, действуют лишь при комплексном страховании. Если же клиент
откажется в дальнейшем продлевать одну из дополнительных страховок, то банк может
увеличить процентную
ставку по ипотеке, если это предусмотрено условиями заключенного кредитного договора.
Плюсы и минусы комплексного страхования
Существуют некоторые моменты, на которые стоит обратить
внимание
Страхование жизни дает возможность не только заемщику,
но и его наследникам в случае болезни или смерти избежать платежей по кредиту.
Однако стоимость такой страховки может зависеть от ряда параметров:
Во-первых, от возраста заемщика: чем он старше, тем дороже страховка
Во-вторых, от профессии заемщика: чем больше его работа связана с риском, тем опять же
дороже страховка
Учитываться может даже хобби плательщика и его
хронические заболевания. Впрочем, иногда можно встретить и фиксированную страховку, которая
представляет собой определенный процент от суммы ипотеки.
Титульное страхование же может понадобиться, когда
квартира
покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости
признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры.
При
возникновении страхового случая банк получает страховую сумму. Заемщик также может рассчитывать на
остаток от страховой выплаты, конечно, после того как из нее вычтут задолженность
по взятому на ее
покупку кредиту.
Сделка может быть признана недействительной, например, если
были нарушены права несовершеннолетних детей или же кто-то из наследников не получил свою
долю в
собственности квартиры, а родственник решил ее продать без его ведома. Также бывают случаи
мошенничества
при оформлении сделки. Все эти ситуации рассматриваются в суде.
Подобная страховка оформляется крайне редко, однако
возможность ее приобретения стоит серьезно рассмотреть, если нынешний собственник квартиры владеет
ей
непродолжительное время.
Добровольное страхование минимизирует риски по сделке.
Разница между суммой страховых взносов, распределенной по всему сроку ипотеки, и взносами
по повышенной
процентной ставке может оказаться небольшой, а на практике сыграть решающую роль.
Как оформить страхование при получении ипотечного кредита
После заполнения заявления страховая компания или банк
попросят предоставить необходимые документы. Далее страховая проведет ряд мероприятий, в том числе
анализ недвижимости, после чего будет установлен размер платежа. Сумма будет зависеть от различных
обстоятельств, все индивидуально.
Как вернуть страховую премию при досрочном погашении ипотечного
кредита
С сентября 2020 года действует новый закон, по которому при досрочном погашении
кредита можно вернуть часть денег за страховку. Нововведение касается договоров страхования,
заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет
действовать старый порядок.
Если при получении кредита было оформлено добровольное
страхование, а страховой случай не наступил, чтобы получить оказавшуюся лишней страховую
премию, необходимо:
Погасить ипотечный кредит, забрать закладную (при наличии) с отметками банка
об исполнении
обязательств в полном объеме и получить справку об отсутствии задолженности
по кредиту (при
необходимости)
Снять обременение (при необходимости)
Написать заявление в страховую компанию или банк (смотря, где была оформлена страховка)
с заявлением о возврате
Вам должны вернуть денежные средства в течение
7 рабочих дней со дня получения заявления.
Для договоров, заключенных до 1.09.2020
Для старых полисов страхования условия возврата другие.
Страховая не всегда обязана возвращать деньги за страховку, если заемщик досрочно выплатил
кредит. Все будет зависеть от условий заключенного договора страхования:
Сам по себе
факт досрочного погашения кредита не влечёт автоматического возврата страховой премии. Например,
условия
страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита
остается
неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок
действия
данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита
и от суммы остатка
по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора
страхования,
страховая премия возврату не подлежит.
Если же по
условиям договора добровольного личного страхования выплата страховой суммы обусловлена остатком долга
по кредиту и при его полном погашении страховой случай не наступил, досрочное погашение
кредита влечет
досрочное прекращение договора добровольного личного страхования. Страховая премия подлежит возврату
пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Как получить выплату по страховке
Чтобы получить выплату при наступлении страхового случая,
нужно обратиться в страховую компанию. Размер выплаты будет определяться в соответствии
с условиями договора страхования. В нем подробно указывается, за что должен будет
заплатить страховщик, а за что — нет. Поэтому подробно изучите договор страхования
перед подписанием.
Например, в случае травмы, повлекшей нетрудоспособности
заемщика, страховая может погасить долг или часть долга перед банком. Если размер страховой премии будет
больше оставшегося долга перед банком, остаток получит заемщик. А вот если работник будет уволен по
собственной вине или желанию, то, вероятно, это не будет являться страховым случаем
и в выплате откажут.
В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.
Первые два года я оплачивал страховки через Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.
Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.
В 2020 году я оформил полис в «» и заплатил 2488 вместо 4301 , которые просил Сбербанк. Расскажу, что я для этого сделал.
Что за страховки
Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:
- Страхование объекта залога, то есть квартиры. Залог страхуется от любых происшествий, которые ведут к его утрате или снижению стоимости.
- Страхование жизни и здоровья заемщика. При заболевании, инвалидности или смерти — в зависимости от условий договора — по кредиту заплатит страховая.
- Страхование риска утраты права собственности, титульное страхование. Этот вид страхования защищает от случаев, когда договор купли-продажи по причинам признают недействительным. Например, человек покупает квартиру на вторичном рынке, а через год появляются наследники, у которых есть права на эту квартиру. Они могут оспорить право собственности в суде. Для защиты от такой ситуации существует страхование титула. Как правило, банки не требуют оформлять эту страховку после трех лет обслуживания кредита. И это позволяет дополнительно сэкономить. Но некоторые требуют страховать такой риск весь срок ипотеки или наоборот — банк вообще не требует титульного страхования.
- Страхование ответственности заемщика. Эта страховка покрывает разницу между выручкой от продажи квартиры и остатком долга перед банком, если заемщик не смог выплатить кредит. Но страхование такого риска встречается редко.
Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страховать объект нужно будет только после постройки дома и регистрации права собственности.
Какие риски придется страховать, зависит и от особенностей приобретаемой недвижимости. Это касается только готового жилья. Если квартира была в собственности продавца менее трех лет, некоторые банки требуют застраховать титул в обязательном порядке.
По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.
Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом всегда выше: на 1%, а на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Обычно банки предлагают застраховать три типа риска: имущество, жизнь и здоровье, а также титул. Два последних страхуются по желанию. Такую страховку называют комплексным ипотечным страхованием.
В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.
В пункте 4 моего кредитного договора написано, что процентная ставка может вырасти, если не будет страхования жизни и здоровья
А так выглядит условие о пониженной процентной ставке в ипотечном договоре ВТБ
Чтобы получить скидку в 1%, необходимо заключить договор страхования квартиры, жизни и здоровья заемщика, а также титула
Как я оплачивал страховки
По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.
Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании. Такие компании есть в большинства ипотечных кредиторов. Например у Сбербанка — у Совкомбанка —
Банку это выгодно: как агент, который направил клиента в страховую компанию, он получает комиссию — часть суммы, которую заемщик уплатит по страховке.
Вот как ВТБ предлагает услуги «»: можно получить скидку. На деле оказывается, что скидку дают, только если оплатить страховку сразу за несколько лет
Моя квартира стоила 1 650 000 . Первоначальный взнос был 300 000 — в итоге в долг у банка я взял 1 350 000 . Когда я определился с квартирой, ипотечный менеджер сообщила, какие дополнительные расходы меня ждут до оформления сделки:
- Оплата отчета об оценке квартиры — 3000 .
- «Комплексная финансовая защита кредита», то есть страховка моей жизни и здоровья и самой квартиры, — 8853 .
- Регистрация перехода права собственности через электронные сервисы банка — 9000 . Сюда входила госпошлина за регистрацию в Росреестре, стоимость услуг по подготовке договора купли-продажи, выпуск электронной подписи .
Расскажу подробнее про услуги. Сервис безопасных расчетов — СБР — нужен, чтобы банк разместил первоначальный взнос клиента и ипотечные деньги на специальном счете. Продавец получает доступ к деньгам после регистрации сделки, когда банк станет залогодержателем квартиры, а покупатель — собственником. Подобные сервисы есть, например, в Сбербанке и ВТБ.
Другая услуга — электронная регистрация. Она нужна, чтобы банк сам подал документы в Росреестр. Для этого понадобится электронная подпись клиента.
В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги, чтобы сохранить ставку, по которой получил кредит.
Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главная цель — квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 за страховки от Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.
Переписка в чате с кредитным менеджером по поводу дополнительных расходов
На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.
В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.
На третий год я снова планировал оплатить полисы в По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.
Главные материалы обо всем, что влияет на ваши деньги и жизнь, — в вашей почте по средам и субботам. Бесплатно
Как можно сэкономить
Но оказалось, что я могу сэкономить на страховании. Для этого достаточно сменить страховую. Я узнал об этом случайно: сидел в очереди в банке, а девушка рядом поделилась со мной этой информацией. Она даже дала мне визитку с номером телефона страховщика.
Я решил позвонить и узнать детали. Страховой менеджер сделала примерный расчет. Экономия по двум страховкам была около 1500 . На следующий день я позвонил в банк. Оказалось, что на сайте банка есть списки аккредитованных страховых компаний — я мог выбрать любую и заключить договор с ней.
Чтобы понять, сколько я могу сэкономить и как сильно различаются цены на страхование, я зашел в раздел ипотечного кредитования на сайте «». Остаток долга по моему кредиту был 700 000 . Получилась такая картина:
- в «» я 4088 : 1610 за страхование имущества и 2478 за страхование жизни и здоровья;
- в ВСК — 3535 : 1155 за страхование имущества и 2380 за страхование жизни и здоровья;
- в Zetta — 3076,5 : 1046,5 стоило страхование имущества, 2030 — страхование жизни и здоровья.
Расчет комплексного ипотечного страхования для кредита в размере 700 000 на сайте «»
Это далеко не все доступные страховые компании, а только пример. Было очевидно, что мне выгодно сменить страховую. Так я и сделал.
Подобрать выгодный вариант страховки может страховой брокер. Это бесплатно, так как комиссию ему платит страховая компания.
Не обязательно все риски оформлять в одной компании. Например, можно застраховать жизнь и здоровье в Zetta, а имущество — в если там ниже тариф. Важно, чтобы обе страховые были аккредитованы банком.
Вот алгоритм, по которому я действовал:
- Узнал список аккредитованных банком страховых компаний, например у Сбербанка их более 20.
- Выбрал страховую и рассчитал примерную стоимость страхования.
- Собрал документы, которые нужны для оформления договоров страхования.
- Оформил новые страховые полисы.
- Расторг старые договоры страхования.
- Отправил новые полисы в банк.
Расскажу подробнее обо всех шагах.
Шаг 1
Найти список аккредитованных страховых компаний
У каждого банка, который занимается ипотечным кредитованием, на сайте есть списки аккредитованных страховых, с которыми клиенты могут заключать договоры.
В службе поддержки мне сказали, что с неаккредитованными компаниями клиентам тоже можно работать. Но в этом случае банк будет проверять, эти компании его требованиям. По регламенту проверка длится до 30 дней, но у некоторых банков — до 60. Мне показалось, что это сложно и, скорее всего, найдутся подводные камни. Поэтому я не стал изучать, как выбрать неаккредитованную компанию.
Обычно список аккредитованных страховых компаний размещают на сайте в разделе «Партнеры» или «Для ипотечных клиентов». По моему опыту, найти списки оказалось непросто. В таком случае можно просто написать в чат банка и спросить у сотрудника про конкретную страховую.
Вот список страховых компаний от Сбербанка. На сайте ВТБ тоже есть список более чем из 20 страховых компаний, которые отвечают требованиям банка. есть документы для страховых, где прописаны все требования.
На сайте в списке рекомендованных всего четыре страховые компании: ВСК и «».
Страховые компании, аккредитованные Сбербанком для страхования залога
Страховые компании, аккредитованные Сбербанком для страхования жизни и здоровья заемщиков. Неаккредитованные компании банк проверяет в течение 30 дней
Шаг 2
Выбрать страховую и рассчитать стоимость полисов
Из аккредитованных страховщиков я выбрал «». Причин было две:
- Я уже пользовался ее услугами, когда активно занимался спортом.
- Цены на страховки там были ниже, чем у Сбербанка и некоторых других крупных страховых компаний.
В офисе страховой мне задали в том числе такие вопросы:
- Сколько мне полных лет.
- Какой у меня рост и вес.
- Есть ли вредные привычки — курение, употребление алкоголя.
- Не состою ли я на учете у врача.
- Где и кем работаю — полное название учреждения и его адрес.
- Состою ли в браке.
- Есть ли дети.
Эти вопросы были нужны, чтобы рассчитать стоимость полиса страхования жизни и здоровья. Для страхования имущества были важны параметры дома и квартиры: год постройки дома, материал стен, количество этажей, площадь квартиры, в ней газ и др.
На некоторые вопросы я не знал точного ответа: например, когда был построен дом, в котором я купил квартиру. Но для предварительного расчета это было не так важно. Менеджер страховой попросила меня в следующий раз привезти с собой документы по ипотеке, чтобы можно было все точно рассчитать и заключить договоры.
Предварительная стоимость полисов получилась около 2400 :
- страхование имущества — около 600 ;
- страхование жизни и здоровья — около 1800 .
Примерно столько я в итоге и заплатил.
Чтобы предварительно рассчитать стоимость полисов, необязательно ехать в офис страховой: на официальном сайте обычно есть калькулятор. Ради интереса я ввел в него свои данные. Сумма получилось значительно больше. Поэтому я рекомендую делать расчет в офисе страховой компании: он точнее. Или можно позвонить в страховую и посчитать все вместе с менеджером.
Расчет ипотечного страхования на сайте страховой компании. Сумма получилась больше, чем по предварительному расчету в офисе — и чем я в итоге заплатил
У некоторых компаний оформить страховой полис можно полностью удаленно. Например, так работает Клиент заполняет заявление на сайте, прикрепляет документы и после расчета получает по смс ссылку для оплаты. А когда оплатит, чек и полис придут на электронную почту.
Шаг 3
Собрать документы
Мне нужно было подготовить для новой страховой компании такие документы:
- Паспорт.
- Справку с работы.
- Договор купли-продажи квартиры.
- Кредитный договор и график погашения.
- Выписку из ЕГРН.
Иногда новый страховщик может запросить предыдущий страховой полис.
Первая страница выписки из ЕГРН, которую я представил в страховую
Документы можно было отсканировать и отправить по электронной почте, а вот чтобы подписать и оплатить договоры страхования, нужно было ехать в офис компании или заказывать доставку документов.
Мой старый полис страхования жизни действовал до 4 июня 2020 года, страхования квартиры — до 3 июля 2020 года. Я знал, что банку нужно будет время, чтобы обработать новые полисы, — до 3 дней. Поэтому решил заранее оформить их в новой страховой. 20 мая я поехал в удобный офис компании, чтобы лично отдать все документы и оформить новые полисы. Я посчитал, что так будет быстрее. С собой взял оригиналы всех необходимых документов.
На сайте страховой компании указано, что документы для заключения договоров страхования можно отправить по электронной почте, а чтобы подписать и оплатить договоры, необходимо приехать в офис компании
Шаг 4
Оформить полисы в новой страховой
Менеджер страховой оформила два полиса — на страхование жизни и здоровья и квартиры — в течение 20 минут. Я их оплатил и забрал. Квитанции отправили мне на электронную почту. Полисы обошлись в 2488 .
Шаг 5
Расторгнуть старые договоры страхования
Сначала я вообще не собирался расторгать старые договоры страхования. Но, когда писал эту статью, задумался: вдруг они продолжают действовать и в будущем этого у меня могут возникнуть проблемы? Поэтому я позвонил в Сбербанк.
Оказалось, что у меня действительно бессрочные договоры со «Сбербанк-страхованием» и в их рамках мне ежегодно будут оформлять годовые полисы. Но так как в 2020 году я оформил страховые полисы в другой компании, то «Сбербанк-страхование» в одностороннем порядке расторгнет со мной договоры неуплаты страховых премий. То есть дополнительно я делать ничего не должен, переживать мне не о чем.
В пункте 8.1 закреплен порядок прекращения моего старого договора страхования. Согласно страховая компания в одностороннем порядке может расторгнуть договор того, что я не уплатил страховой взнос
Но если договор страхования заключен на весь период ипотеки и в нем нет условия об автоматическом расторжении неуплаты страховой премии, то лучше расторгнуть его самостоятельно. Иначе страховая все равно продолжит нести ответственность по договору, даже если вы вовремя не заплатите очередной страховой взнос.
Если самостоятельно не расторгнуть договор, то страховой компании придется делать это через суд. В лучшем случае она взыщет со страхователя только судебные расходы, а в худшем — еще и сумму неуплаченной страховой премии. Суды охотно удовлетворяют такие требования страховых.
По опыту знакомых знаю, что условия могут меняться. Так, они получали ипотеку в июне 2021 года. И у них договор ипотечного страхования от заключен на один год и прекращает действие после даты, до которой оплачен полис.
В общем, лучше проверьте, как у вас. Для этого достаточно позвонить в страховую.
Чтобы расторгнуть договор страхования, достаточно написать заявление об отказе от него. Это можно сделать лично в офисе страховой компании — форму заявления в этом случае дадут на месте. Еще можно направить скан заявления об отказе от договора по электронной почте. Для этого нужно предварительно уточнить у сотрудника страховой компании адрес и попросить направить вам форму заявления. Возможно, расторгать договор не придется, если по его условиям он прекратит действовать после даты, до которой страхователь уплатил премию.
Аналогичное условие есть в договоре страхования «Росгосстраха»
Пример заявления об отказе от договора страхования (полиса)
Шаг 6
Отправить новые полисы в банк
Новые страховые полисы вам необходимо направить в банк: автоматически информация от новой страховой ему не поступит. Есть три способа:
Если банк не получит полисы до окончания периода страхования, то повысит процентную ставку с нового периода, а может и насчитать пеню.
Я предпочитаю по возможности все делать онлайн, не выходя из дома. Поэтому я зашел в личный кабинет «Домклика» и загрузил туда купленные полисы и квитанции об их оплате — они нужны обязательно.
Примерно через три дня в моем личном кабинете появилась информация о том, что страховка на следующий год оплачена.
Информация о моих новых страховых полисах в личном кабинете «Домклика»
Сколько мне удалось сэкономить
По расчетам Сбербанка, в этом году я должен был заплатить 4301 : 2798 за страхование жизни и 1503 за страхование квартиры.
Расчет Сбербанка по страхованию жизни при остатке долга 668 000 — я успел погасить часть задолженности
Расчет Сбербанка по страхованию имущества
Я же заплатил 2488 : 1820 стоило страхование жизни, 668 — имущества.
Получается, я сэкономил 1813 , то есть 42%. , это очень существенно. И чем больше сумма кредита, тем больше экономия.
Редактор этой статьи сэкономила на ипотечном страховании 24 638,6 . В 2020 году в «Росгосстрахе» она заплатила 33 414,4 , а страховая премия по договору с «» — теперь это — составляла 58 053 Р.
Комплексная ипотечная страховка по договору с «» в 2020 году в 58 053
Квитанция «Росгосстраха» на получение страховой премии: на 24 638,6 меньше, чем в ВТБ
Получается, можно сэкономить солидную сумму. Как мне сказала менеджер, которая оформляла мои полисы, к ней обращаются клиенты из разных банков — и всегда страховки, которые предлагают по умолчанию, значительно дороже. я знал об этом раньше, перешел в другую страховую.
Единственный минус такой экономии в том, что нужно заново оформлять договор страхования. На это нужно время: собрать документы, съездить в офис страховой, направить полисы в банк. Хотя я в итоге потратил на это меньше недели:
- 14 мая 2020 года я узнал, что могу сэкономить, и стал неспешно все проверять;
- 20 мая привез необходимые документы в офис страховой компании — они были у меня на руках — и сразу получил готовые полисы;
- 22 мая загрузил страховые полисы в личный кабинет по ипотеке;
- 25 мая банк их уже принял.
Запомнить
- Если вы оплачиваете страховку по ипотеке, изучите предложения других страховых компаний: возможно, вы переплачиваете. Это наверняка так, если вы заключили договор с банковской страховой компанией и разница может составлять до
- Узнайте список аккредитованных страховых компаний в своем банке. У них тоже можно оформить страховку.
- Не забудьте взять квитанции об оплате новых полисов: они нужны обязательно.
- Если текущий договор действует в течение всего периода страхования и в нем нет условия о досрочном расторжении неуплаты страхового взноса, его необходимо расторгнуть. Иначе страховая компания может взыскать неуплаченные страховые премии.
- Если возникают вопросы, звоните на горячую линию и уточняйте все нюансы у сотрудников банка и страховой.
Минфин объяснил, как оформить страховку по ипотеке, чтобы получить социальный вычет. Чтобы получить вычет, заемщикам нужно заключать отдельный договор на страхование жизни минимум на пять лет. Если заключен договор комплексного ипотечного страхования, вычета не будет.
Платить сразу за весь период необязательно: главное — указать такой срок в договоре.
Это разъяснение в январе отправили во все налоговые, и при проверке деклараций инспекторы его учтут.
😠 — А раньше не могли объяснить?
Кого это касается?
Это касается тех, кто взял ипотеку, оформил страховку и хочет получить социальный вычет. Обычно страховые компании предлагают заключить договор комплексного ипотечного страхования. В него включают страхование квартиры, жизни и здоровья, титула и ответственности. Это дешевле для заемщика, выгоднее для страховщика и надежнее для банка.
По таким договорам налоговая не дает социальный вычет по и не возвращает 13% от расходов.
Это касается тех, кто собирается брать ипотеку. Если учесть рекомендации Минфина и правильно всё оформить, можно включить страховку в состав вычета и получить его уже в этом году.
Чтобы получить вычет по договору страхования жизни, нужно одновременно соблюдать эти условия:
- отдельный договор страхования жизни,
- срок действия договора — минимум 5 лет,
- выгодоприобретатель — заемщик, супруг, дети или родители.
У меня ипотека и договор комплексного страхования. Мне дадут вычет?
Вычет, скорее всего, не дадут. В договоре комплексного страхования указывают общую страховую сумму. И в страховой премии нельзя выделить расходы именно на страхование жизни. Если при этом договор заключен менее чем на пять лет и выгодоприобретателем является банк, вычет точно не дадут.
Если вы хотите получить вычет, попробуйте изменить условия договора с учетом рекомендаций Минфина. Или с разрешения банка расторгните этот договор и заключите новый.
Я собираюсь взять ипотеку. Как оформлять документы, чтобы получить вычет?
Заключите отдельный договор на добровольное страхование жизни минимум на 5 лет. Если в него входит страховка от несчастных случаев или болезней, попросите разделить страховую сумму и взносы.
В выгодоприобретателях можно указать только вас или наследников. Уточните, согласится ли банк на такие условия.
Посчитайте, что выгоднее: купить комплексную страховку дешевле или заключать отдельные договоры, но вернуть 13% от расходов на страхование жизни.
У меня нет ипотеки, но есть страхование жизни. Я смогу вернуть НДФЛ?
Сможете, если договор заключен на пять лет, а выгодоприобретатели — ваши близкие родственники. И если вы платите по ставке 13% — то есть получаете официальную зарплату или являетесь на общей системе налогообложения.
Можно сейчас подать декларацию за прошлый год и заявление на вычет. Или получите уведомление для работодателя, чтобы вернуть с ближайших выплат.
Если договор заключен после 1 января 2015 года, можно вернуть 13% от всех страховых взносов с учетом общего лимита социальных вычетов. Если договор заключили раньше, вычет всё равно дадут, но только по взносам, которые оплачены после 1 января 2015 года.
Когда я узнала про потоп в моей квартире, то думала, что буду расплачиваться с соседями лет десять.
В апреле 2021 года я купила себе жилье, пусть и в ипотеку. Чтобы мне выдали кредит, я оформила страховые полисы — в итоге это меня и спасло, когда в квартире прорвало трубу и я всех затопила.
Расскажу, как действовать, когда случилась коммунальная авария, как утихомирить соседей и как оформлять документы, чтобы страховая точно не смогла отвертеться от выплат.
Покупка квартиры
Весной 2021 года я купила однокомнатную квартиру в Элисте за 2,05 млн рублей. Квартиру нашла быстро: сама мониторила предложения на «Авито» и «Домклике» и одновременно подала заявку в агентство недвижимости. Они и подобрали мне подходящий вариант — однушку на четвертом этаже в доме 2014 года постройки. Дом — кирпичная пятиэтажка с автономным отоплением.
У меня было 410 000 — я их внесла как первоначальный взнос, остальные 1 640 000 оформила в ипотеку в «Росбанке» под 9,09% на 25 лет.
Для ипотеки мне нужно было оформить полисы страхования. Это обязательное условие, оно указано в договоре. Если отказаться, процентную ставку по ипотеке повысят, а банк может и пересмотреть свое решение по одобрению не в мою пользу. Я должна была оформить такие страховки:
- Комплексное страхование имущества и сопутствующих рисков. Эту страховку мне рекомендовали оформлять в «Сосьете-женераль» — дочерней компании «Росбанка».
- Страхование имущества, то есть объекта залога. Залог страхуют от разных происшествий, которые могут повлиять на его стоимость.
- Страхование жизни и здоровья. Если случится со мной, остаток долга по этой страховке банку выплатит страховая.
Последние две страховки можно было сделать в страховых, которые предлагал сам «Росбанк». Я выбрала ВСК: у них есть офис в нашем городе и эту компанию мне рекомендовал друг. Кроме того, я знаю, что ВСК закрыла две ипотеки заемщикам в Элисте, когда в одном из жилых домов произошел крупный взрыв.
Я купила единый полис и заплатила 7708 . Полис включал страхование жизни, титула, то есть риска утраты права собственности, и страхование имущества. Но, как я выяснила позднее, по факту ВСК возмещает только в случае, если есть повреждения конструктива. Например, обвалился потолок, стены или повреждены полы. Потопы или подобное не считаются страховым случаем по этой страховке.
Второй полис комплексного страхования имущества и рисков я купила там, где и рекомендовал банк, — в «Сосьете-женераль». Программа называлась «Погода в доме», полис стоил 2900 . По договору страхования мне полагалась защита от повреждения водой, пожара и взрыва, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий. Еще по этому полису страховались:
- Внутренняя отделка — потолки, стены, окна, двери, балкон, остекление.
- Инженерное оборудование — системы водоснабжения, кондиционирования и теплоснабжения, электрооборудование, сантехника.
- Имущество — мебель, бытовая техника, одежда, обувь.
- Моя ответственность перед третьими лицами, например соседями, в случае, если я залью их квартиру.
Как любой другой объемный документ, договор страхования содержит очень много информации, которая напечатана мелким шрифтом. Но главное тут выведено в таблицу — перечень страхуемого и агрегатные суммы
Ремонт
Когда покупают квартиру, обычно проверяют все: трубы, краны, замки, домофоны и прочее. Я не проверила трубы, потому что в эйфории от покупки своего жилья о подобных нюансах не задумывалась. Мне казалось, что достаточно проверить отопительный котел на исправность, входную дверь и замок, а также окна, чтобы они плотно закрывались. Все это было в порядке, поэтому я успокоилась.
Мы сделали в квартире ремонт вдвоем с молодым человеком. За два с половиной месяца поменяли все: отшкурили и прогрунтовали стены, поклеили обои, полностью заменили линолеум, установили натяжные потолки во всех комнатах и переделали ванную — я сама красила там стены и рисовала узоры. Еще покрасили балкон, демонтировали и выкинули старый кухонный гарнитур, а затем сами установили новый.
Эту фотографию мы сделали, когда только купили квартиру и снимали размеры, чтобы поменять двери
Мы сняли замеры, чтобы спланировать кухню. Трубы на кухне я не проверяла: дом построили в 2014 году и по срокам их еще рано было менять
Мы делали ремонт после рабочего дня. сидели в офисе, а затем у нас начиналась «вторая смена» до ночи в квартире. Помимо этого, время уходило на то, чтобы мониторить магазины, а дважды нам пришлось поехать в соседний город-миллионник за материалами.
Некоторые работы мы не могли сделать сами и приглашали мастеров узкого профиля. Подбирали их по личным рекомендациям друзей: в нашем окружении много молодых семей, которые либо уже сделали ремонт, либо планировали. Можно было обратиться к компаниям по ремонту и сделать под ключ, но они берут дороже, а качество .
Так, в ванной нам помогали два мастера: один помог передвинуть полотенцесушитель и «утопить» подводящие трубы, а второй демонтировал старое напольное покрытие, выровнял и положил новую плитку. Еще он доделал все мелочи: установил новую мебель, поменял унитаз, раковину, вешалку для полотенец, держатель для туалетной бумаги, соединил все приводящие трубы, подключил стиральную машину и так далее. Мы заплатили первому мастеру 15 600 , а второму — 40 900 . И это не считая стоимости материалов.
В целом на одну только ванную ушло около 100 000 .
Это комната — мы сняли старые обои и линолеум. После этого прогрунтовали стены, положили новый линолеум и установили натяжные потолки
Мы сняли старые рыжие двери и установили арку в зал — решили, что так будет смотреться лучше. Остальные межкомнатные двери поменяли
Мы делали ремонт тщательно, поскольку собирались жить в квартире сами. Купили новые межкомнатные двери, диван, шкаф и стеллажи в зал, кухонный гарнитур, стол и стулья на кухню, шкаф в прихожую, зеркало, ковры в две комнаты, сплит-систему, стиральную машину, холодильник, микроволновую печь. Повесили рулонные шторы на кухню, классические шторы и тюль — в зал. Предусмотрели даже уголки на каждый стык, чтобы не стирались обои.
Особенным местом для нас был балкон. Его решили покрасить полностью в белый цвет, трубы покрыть черной эмалью, на пол положить линолеум и искусственную зелень в углу. Даже установили подвесные качели — это была моя детская мечта.
Всего на ремонт ушло около 400 000 . Сумма относительно небольшая, поскольку мой молодой человек умеет мониторить выгодные предложения и знает, на чем можно экономить, а на чем не стоит. Например, мы купили межкомнатные двери за 50% стоимости, поскольку это были образцы с витрины. Подложку под линолеум мы и вовсе взяли на «Авито»: продавец строил большой дом, но купил слишком много материала. Он продал нам остатки практически за бесценок.
К середине июня кухня в квартире была почти полностью готова: стоял гарнитур, была подключена стиральная машина, на полу лежал ковер. Оставалось только вызвать мастера по газовой колонке: он должен был проверить, она работает. Все остальное было в порядке, и мы уже собирались заезжать в квартиру.
И тут в ней прорвало трубу.
Потоп и последствия
Гибкую подводку к кухонному смесителю прорвало 18 июня в 5 утра. Холодная вода лилась четыре часа. До меня дозвонились только в 9 утра: соседи не знали моего номера.
Воду перекрыть никто не мог, так как квартира была закрыта. Общий стояк отключить тоже не было возможности: вахтерши с ключами не было дома.
Я затопила шесть квартир, включая свою.
Та самая злополучная гибкая подводка
Когда мне дозвонились, я сорвалась с утреннего собрания на работе и срочно поехала в квартиру. Пока ехала, не думала, что потоп настолько сильный. В голове крутилось: « диван не повредился». Но все оказалось намного хуже: вода стояла даже в подъезде, на моей лестничной площадке была толпа народу.
Мы открыли дверь и обнаружили уровень воды 15 сантиметров — она доходила примерно до щиколоток, а все предметы плавали. Я увидела свой коврик с кухни, который тоже плавал, поврежденную новую мебель и технику, вздувшиеся межкомнатные двери. Старания моего любимого человека, который делал ремонт, были сведены к нулю, как и моя детская мечта о своем уголке.
Но у меня не было времени стоять и переживать: все кинулись в квартиру. перекрыл воду, принес ведро, большую банку, ковш, и мы начали убирать воду.
Когда я вошла в квартиру, воды в ней было по щиколотку. Фото я сделала позже, тут уже все подсыхает
Вода быстро просачивалась вниз. Надо было постараться минимизировать ущерб в нижних квартирах. Но это не удалось: вода дошла до первого этажа, особенно сильно пострадали второй и третий.
Сотрудник управляющей компании приехал только на следующий день. Вместе с ним мы обходили квартиры и описывали повреждения в каждой.
В моей квартире вода повредила обои во всех комнатах, мебель, дверные проемы, межкомнатные двери и все напольное покрытие. Пришлось снять напольные плинтусы во всех комнатах, выкинуть линолеум, демонтировать двери и проемы — снизу все вздулось так, что двери невозможно было закрыть. Мы сами все выносили и выкидывали в мусорку. Это заняло целый день.
Обои в некоторых местах мы тоже сняли, поскольку приклеивать обратно не было смысла: вода повредила их слишком сильно. Было очень жалко светло-розовый диван. Мы пытались убрать с него грязные разводы с помощью «Ваниша» и химчистки, но вернуть его в прежнее состояние не получилось. В нижнем отсеке для хранения вздулись деревянные рейки — эту часть мы демонтировали и выкинули. Сам диван остался. Был диван со встроенной системой хранения вещей, а после потопа стал без нее.
Мебель в ванной, платяной шкаф и стеллаж тоже пришлось выкинуть. Все вздулось так, что невозможно было закрыть дверцы или установить их на вертикальную прямую поверхность. Мебель из «Икеи» точно не предназначена для долговременного пребывания в воде.
Квартира сушилась почти две недели, хотя на улице была жара +35 °C.
Как пострадали квартиры соседей
Моя квартира — на четвертом этаже, а залила я всех до первого. Расскажу, что было у соседей.
Квартира подо мной на третьем этаже. В ней от воды пострадало все: потолки, мебель, документы, техника и линолеум.
Эту квартиру арендовала семейная пара, в тот день они были в отъезде. Муж вернулся домой вечером, открыл дверь и сначала не понял, откуда на него капает вода. Свет он не смог включить: электричества не было. Когда разглядел, то стало понятно, что в квартире залило все. И если диван еще можно было просушить, то телевизор перестал работать совсем.
Жена этого мужчины приехала через пару дней после потопа, и мы сразу встретились. Навсегда запомню, как она со слезами на глазах спрашивала: «Куда мне теперь идти?» — и свое ощущение вины, отчаяния и бессилия. В ночь мы нашли и сняли для нее квартиру на несколько суток, пока все не высохнет. Она приехала туда, но отказалась остаться и уехала к родственникам. Деньги за снятую квартиру нам вернули.
Это квартира на третьем этаже спустя два дня после потопа. Стены уже начали подсыхать, но штукатурка на них и потолке еще держится. Позже, по мере высыхания, она начнет отваливаться. Телевизор не работает: в нем пострадала матрица и ее не восстановить
В нижней части дивана у жильцов на третьем этаже хранились зимние вещи, фотографии и документы. Большую часть пришлось выкинуть, как и ковер
Мы с моим молодым человеком помогали семье с третьего этажа выносить во двор вещи, развешивали их, а также разбирали пострадавшие фотографии и документы: раскладывали их на газетах и сушили.
С женщиной из той квартиры мы регулярно созванивались и пытались хоть исправить ситуацию. Однако у меня был договор страхования, по которому мне нельзя было ничего возмещать соседям напрямую. Нужно было ждать решения страховой «Сосьете-женераль».
Квартира под нами на втором этаже. Состояние квартиры на втором этаже было еще хуже. Там начала полностью сыпаться штукатурка на кухне и в ванной, вздулась мебель. Но с той собственницей вопросы мы решали спокойно и быстро: ее сверху заливали уже не в первый раз и она знала, как действовать.
В день потопа она была дома. Когда начало течь, хозяйка везде расставила ведра и тазики и стала быстро убирать воду, чтобы не дошло до нижнего этажа. Ремонт у нее был простенький, но уютный. Она даже пыталась шутить: «Полгода назад делала, даже шесть месяцев не продержался».
Остальные квартиры. Мы затопили не только квартиры, которые были прямо под нами, но и боковые, потому что вода шла по перекрытиям и смежным стенам. Получилась почти пирамида, в которой наша квартира была верхушкой.
Три другие квартиры пострадали не так сильно, как те, что были под нами. У по углам были повреждены обои, проводка, а местами появились разводы на стенах. Сосед с третьего этажа, из боковой квартиры, сразу отказался от компенсации, пояснив: «С кем не бывает». Он помог нам снять напольные плинтусы и линолеум в нашей квартире. Мы до сих пор время от времени одалживаем у него инструменты.
Собственницы боковой квартиры со второго этажа приехали сразу, как узнали о потопе. У них в квартире в одном углу появились небольшие разводы, а в другом отошла верхушка обоев. Негатива с их стороны не было. Мы обменялись номерами и сошлись на том, что «договоримся».
Но несмотря на реакции собственников квартир даже с небольшими повреждениями, я понимала, что всем должна.
