страхование жизни при ипотеке — условия

Сколько стоит страхование ипотеки

При определении стоимости ипотечного страхования учитывается несколько факторов, конкретный перечень которых определяется индивидуально каждой страховой компанией и зависит от вида оформляемого полиса. При заключении договора на комплексную страховку квартиры при ипотеке, включающую все три типа рисков, описанных выше, на величину будущей премии влияют:

• оценочная стоимость и техническое состояние объекта недвижимости, оформленного в качестве ипотечного залога;
• возраст заемщика и состояние его здоровья;
• количество сделок с данным объектом, оформленных в последние несколько лет;
• личность продавца квартиры или другого вида недвижимости и т.д.

Расчет стоимости ипотечного страхования на калькуляторе

Примерный расчет стоимости полиса ипотечной страховки достаточно просто произвести, воспользовавшись онлайн-калькулятором, размещенным в открытом доступе на нашем сайте. Разработанный инструмент позволит Вам быстро проанализировать страховой рынок и вывести все доступные по введенным Вами критериям предложения от страховых компаний. Вам останется лишь сравнить их и сделать выбор в пользу самого лучшего.

Многие потенциальные заемщики интересуются вопросом, необходимо ли страхование жизни при ипотеке, почему многие компании так усердно требуют указание данного пункта в соответствующем контракте? Перед тем, как ответить на него, требуется рассмотреть, каким образом осуществляется страхование жизни и здоровья при ипотеке и каким образом это происходит.

Что такое страхование жизни при ипотеке?

Ипотека — это кредит под залог недвижимого имущества. По закону необходимо застраховать приобретаемое имущество от полного уничтожения. Банки добавляют к этому требование застраховать также жизнь и здоровье заемщика. Они хотят обезопасить себя и получить свои потраченные средства обратно любым способом.

Оформлять такую страховку придется ежегодно до момента полного погашения долга перед банком. Страхование бывает:

• обязательным. В обязательное входит страховка имущества на всю сумму долга. В ипотечном договоре обязательно будет прописано, что заемщик обязуется страховать свое жилье на сумму долга, пока ипотека не будет полностью погашена. При отказе от подобной страховке клиенту приходится платить ставку на 5-25% больше, чем указано в начальном договоре.
• Добровольным. В добровольное входит страхование жизни и здоровья. То есть при желании клиент может не страховать свою жизнь. Но в этом случае банк тоже может прописать увеличение процента в случае, если клиент отказывается страховать жизнь.

Ситуации в жизни бывают разными. Всегда остается вероятность неожиданной потери трудоспособности или жизни заемщика. В случае, если он был застрахован, то долг перед банком покроет страховая, а наследники смогут стать полноправными владельцами недвижимости.

В ипотечное страхование может входить 3 основных группы:

• Страхование имущества. Того самого дома/квартиры, на которые оформляли ипотеку. Страховая фирма покрывает расходы в случае затопления, пожара, скрытых повреждений конструкции, взрыва и подобных.
• Страхование титула. Помогает защитить интересы заемщика и кредитора на случай, если сделку попытаются признать недействительной. Обычно обязательна в течение первых 1-3 лет с момента оформления договора купли-продажи.
• Страхование жизни и здоровья заемщика. Страховка на случай смерти, болезни или инвалидности человека, на чье имя оформлен займ. В страховых случаях вместо клиента выплачивает страховку специальная фирма.

Под страховку попадает любой дом или квартира, пригодные для жизни. Застраховать можно любую квартиру, кроме:

• ветхой или аварийной (признанной официально);
• расположенной в домах с деревянными перекрытиями;
• той, которую невозможно переоформить в собственность заемщика.

В зависимости от года постройки и материалов процент страховки меняется. Например, старую деревянную дачу застраховать будет очень дорого, а страховых случаев будет минимум.

Официально застраховать можно чужой дом (например, квартиру, которую вы снимаете). Но в случае наступления страхового случая выплаты получит владелец недвижимости, а не тот, кто оформлял документы.

Страховка — универсальный инструмент, который поможет клиентам возместить убытки.

Договор страхования может защитить от:

• повреждения огнем — пожара, взрыва, ударов молний;
• действий других лиц — кражи, взлом;
• террористических актов;
• стихийных бедствий — цунами, землетрясений, наводнений;
• повреждения водой — затопление от соседей, прорыва канализации, водопровода;
• механических повреждений — наезд машины, поезда, падение самолета, дерева, других объектов.

Но помните, что страховые случаи наступают только в случае, если в этом нет вины клиента. Например, если вода попала в дом из-за незакрытого окна, то виноват в этом клиент. Страховым случаем это не будет.

Чтобы оформить страховку, клиенту необходимо:

• обратиться в банк, узнать о компаниях, в которых можно застраховать имущество;
• подписать документы;
• дом/квартира или сам заемщик застрахован на год.

Обычно банк прописывает в условиях, что без страхования жизни и здоровья процент по ипотеке будет выше на 0,5-5% ежемесячно. То есть клиент может не перезаключать договор страхования. Но в этом случае платить ему придется намного больше.

Обязательно ли ипотечное страхование?

По закону обязательным является только оформление страховки на жилье, которое является предметом ипотеки. Страхование жизни и здоровья пока остается по желанию клиента. Нужно ли страховать ипотеку? Обязательно. Сложно предугадать, как будет развиваться мир через полгода-год, не потеряет ли клиент работу. Оформленная страховка защищает от сложных ситуаций и берет на себя оплату долга.

Вот несколько вариантов, на что способна страховка:

• покрыть стоимость всего дома в случае смерти клиента или приобретения им инвалидности;
• оплатить ежемесячные взносы в случае тяжелой болезни клиента;
• оплатить затраты, связанные с исправлением поврежденных в результате пожара или другого бедствия перекрытий, стен, косметического ремонта.

Страховка делает ипотеку более безопасной — в критических случаях клиенту не приходится платить неподъемные суммы. В случае разрушения дома у него появляются средства на приобретение нового.

Сотрудники банков и страховых компаний не рекомендуют экономить на страховке:

• специалистам, занятым на опасных предприятиях;
• людям в возрасте;
• людям с хроническими заболеваниями;
• занятым в сезонных работах и проектной занятости;
• при большом размере долга (квартиры/дома со стоимостью в 100-200 раз больше регулярного дохода)

Преимущества и недостатки

• клиент всегда уверен, что в случае ухудшения состояния здоровья или смерти ему не придется платить;
• страховая выплата превышает взнос часто в несколько раз — можно решить проблемы со здоровьем;
• если застрахованный становится полностью нетрудоспособным, то ему не приходится больше платить за ипотеку, а договор страхования продолжает действовать в полной мере.

Но есть и минусы:

• ежегодные платежи, иногда до половины от ежемесячного взноса по ипотеке;
• не каждый случай признается страховым;
• нужно собирать много документов;
• в отдельных случаях из-за некомпетентности сотрудника страховой в выплате может быть отказано.

Как выбрать страховую компанию?

Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.

По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.

Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.

Выделить самые экономные программы можно только путем поиска и отбраковки дорогих. Но помните, что часто самые дешевые программы это неполные программы, которые банк может не принять в качестве полноценной страховки.

Страховку от «Сбербанка» можно оформить в любом отделении или онлайн в приложении «Сбербанк Онлайн». Часть компаний все же приглашают клиентов в офис для подписания договора и вручения второго экземпляра клиенту.

Какие документы нужны?

Для оформления полиса ипотечного страхования понадобится:

• паспорт;
• договор купли-продажи на объект недвижимости;
• кредитный договор.

Для оформления страхования жизни и здоровья достаточно написать заявление и иметь при себе паспорт.

Страховой полис оформляется с первого дня действия ипотечного кредита и продлевается каждый год до последней выплаты по ипотеке. Он нужен, чтобы банк мог быть спокоен, что ему вернут долг, а клиент — что в случае чрезвычайной ситуации он получит компенсацию.

Оформление договора может происходить:

• онлайн в приложении банка или компании-страховщика;
• в офисе страховщика при личном присутствии клиента.

Весь процесс оформления занимает не более получаса, после чего клиенту выдается чек об оплате полиса и договор страхования, в котором перечислены все условия, на которых он может получить компенсацию.

Срок договора — 1 год, если не указано иное.

Стоимость страховки при ипотеке

Определяется на основании стоимости жилья. Устанавливает стоимость компания страховщика. Обычно она составляет от 0,01 до 1% от стоимости жилья в зависимости от условий страхования и состояния самого жилья.

Чтобы рассчитать стоимость договора страхования жизни, есть специальные калькуляторы в приложении страховщика. Например, при оформлении страхового полиса от «Сбербанк» достаточно знать оставшуюся сумму долга, чтобы программа посчитала цену полиса.

Оплачивается страховка раз в год, можно оформить ее в течение последнего месяца действующего полиса. Если ипотека только оформляется, то у клиента есть 30 дней, чтобы подыскать компанию и заключить договор. Оплачивают сразу за год страхования, но некоторые компании предлагают платить каждый месяц фиксированную сумму.

На стоимость влияет несколько параметров:

• требования банка к объему покрытия — часть банков позволяет покрывать не весь объект, а 60-80% от него;
• размер ипотеки — чем больше стоимость дома, тем дороже полис;
• возраст заемщика, его пол и состояние здоровья — у молодого мужчины процент будет ниже, чем у женщины после 60 лет с хроническими заболеваниями;
• вид объекта и его перекрытий — деревянные дома страховать дороже, как и старые, на новостройки часто скидки;
• введен ли дом в эксплуатацию — если еще нет, то достаточно страховки жизни и здоровья.

Размер страховой премии и расчет ежемесячных выплат

Каждой компанией размер страховой премии устанавливается индивидуально на основании законов РФ. Если клиент имеет право на выплаты, то их размер определяется в виде единовременной или ежемесячной выплаты. Застрахованный или его наследник может заявить право на получение выплат в течение 3 лет с момента возникновения права.

Страховая выплата может определяться как:

• доля среднего месячного заработка;
• сумма ежемесячного платежа по кредиту;
• стоимость долга по ипотечному кредиту (в случае смерти заемщика).

Чтобы корректно рассчитать страховой взнос, нужно знать:

• наименование банка, в котором оформлена ипотека;
• точный размер остатка долга;
• данные заемщика (паспортные, ФИО);
• требования к страховому полису.

Обычно страховой взнос определяет компания. Для удобства клиентов у большинства компаний на сайте есть калькулятор, где можно быстро посчитать примерную стоимость взноса.

Каждый заемщик может отказаться от любых страховых взносов, которые касаются его жизни, здоровья или титула. Нельзя отказаться от страхования имущества, которое является объектом ипотеки.

При наступлении страхового случая производится выплата. Клиент (или его наследник в случае смерти клиента или потери дееспособности) может получить страховую выплату в случае:

• наступления смерти, инвалидности, длительной потери трудоспособности;
• порчи имущества по независящим причинам.

Как сэкономить на страховке по ипотеке?

В первую очередь нужно следить за акциями и специальными предложениями. Компании часто привлекают новых клиентов сниженными ставками. Но и продлевать полис на второй и последующие годы может оказаться выгодно.

Как еще сэкономить на страховке:

• приобрести квартиру в новостройке;
• при оформлении ипотеки на супругу ставка страхования может оказаться ниже на 10-40%;
• внимательно заполнять анкету (для курильщиков и любителей экстрима полис дороже);
• сравнить тарифы во всех доступных компаниях и посчитать возможные платежи;
• застраховаться сразу на 5 лет.

Что делать при наступлении страхового случая?

Если наступил страховой случай:

• как можно скорее сообщить об этом в соответствующие органы (полицию, скорую);
• не позднее 3 рабочих дней (при страховании здоровья 31 день) обратиться в страховую;
• в письменном виде передать все произошедшее вместе с заключениями компетентных органов;
• сохранять объект в неизменном виде до момента, когда прибудут эксперты.

И помните, если срок полиса истек, то договор считается не вошедшим в силу. Следовательно, страховая компания ничем не обязана клиенту. То же касается не страховых случаев. Если будет установлено, что виновником наступления случая является сам клиент, то выплат ему тоже может быть не назначено.

Если полис не просрочен, наступил страховой случай и заявитель в этом не виноват, следует обращаться в прокуратуру.

Что не является страховым случаем?

В договоре указаны все страховые случаи, когда страховая компания обязуется выплатить какую-то сумму. Прописаны случаи и объемы выплат. Важно внимательно читать эти правила.

• Если в полисе не все риски, то, например, «залив» квартиры относится только к соседям, а если над квартирой техэтаж, то это не страховой случай
• Некоторые фирмы разграничивают стихийное бедствие и опасное природное явление. Во втором случае выплат не будет
• Если клиент подписал документ о страховании, а потом выяснилось, что он знал о наличии у себя рака, то страховая платить не будет
• Уничтожить имущество распорядились государственные органы
• Если уничтожить дом или изъять его распорядилась полиция, другие ведомства, то страховщик освобожден от обязанности платить
• Если ущерб нанесен в результате народных волнений, злого умысла клиента, ядерного взрыва или воздействий радиации, то выплат не будет

Если страховая компания отказывается платить по страховому случаю, можно обратиться в прокуратуру или Роскомнадзор. Написать заявление и ждать результата.

Досрочное расторжение договора

Если клиент хочет перекредитоваться в другом заведении или отказаться от страховки в принципе, ему нужно внимательно прочитать договор страхования. На каких условиях будет разрываться договор — зависит от того, что в нем указано.

Есть всего пара случаев, когда могут вернуть все потраченные деньги:

• не прошло 14 дней с момента оформления страховки;
• страховка была навязана банком (его сотрудником);
• в договоре указаны непонятные комиссии и лишние услуги.

Во всех остальных случаях процедура затянется и вернуть удастся около 50% от потраченной суммы.

Специфика страхования здоровья при ипотеке

Можно отметить следующие характерные особенности, которыми отличается страхование здоровья при ипотеке:

• В качестве «предмета страхования принимается как жизнь, так и здоровье получателя кредита. Делается это специально с целью снижения возможных рисков невыплат материальных средств, а также для обеспечения компенсации ущерба здоровью и жизни клиента при наступлении страхового случая. Следовательно, на момент заключения договора, клиент обязан предоставить комплект документов, подтверждающих личность, указывающих на отсутствие соответствующих.
• Если в соглашении устанавливаются созаемщики, в таком случае, договор страхования жизни человека, трудоспособности заключается непосредственно с каждым из прописанных граждан. В таком случае, необходимые комплекты документов, включая результаты медицинского освидетельствования необходимы от каждого лица, указываемого в соглашении.
• Страховая сумма средств выплачивается исключительно в том случае, если имеет место факт установления возникновения инвалидности заемщика, его смерти. Что стоит отметить, инвалидность предусмотрена только групп I, II, что и прописывается в контракте. Обстоятельствами являются несчастный случай, а также возникновение и развитие тяжелого заболевания, приведшего к нарушению работоспособности органов и систем.

Практика страхования жизни при ипотеке

Выбирая страхование жизни при ипотеке, где дешевле, необходимо принимать к вниманию ряд обстоятельств. Первое, в договоре могут быть прописаны далеко не все случаи, при которых пострадавшему клиенту будет выплачена страховка.

К примеру, может отсутствовать настолько актуальный пункт как страховка на случай получения заемщиком травмы во время активного отдыха либо в спортивном зале. В большинстве случаев, именно за дешевым полисом кроются такие небольшие, но очень неприятные сюрпризы.

Важно отметить и такой момент, как обязательность заключения договора страхования жизни в целом. Если данный пункт прописывается в соглашении и ставит в непосредственную зависимость саму выдачу кредита, он строго нарушает установленные действующим законодательством права потребителя. В частности, это относится к регламенту статьи 16 ЗоЗЗП.

Согласно содержимому статьи установлено, что страхование жизни является делом сугубо добровольным, что нельзя сказать относительно страхования именно предмета залога (то есть недвижимого имущества). Такое ничтожное положение договора не создает на практике никаких правовых последствий, даже если он будет признан судом таковым в соответствии со статьей 166 действующего ГК. В свою очередь, статья 14 Гражданского кодекса предусматривает обязательную самозащиту права конкретного лица. Таким образом, отказ исполнения ничтожного положения (в рамках данной статьи) полностью укладывается в рамки действующего законодательства.

Однако если выбрано дешевое страхование жизни при получении ипотеки, никаких проблем с выплатой средств и получением в распоряжение заветного кредита не возникнет. Предварительно данное обстоятельство стоит оговорить с представителем страховой компании.

Банк прибавил цену страховки к моему кредиту и на нее тоже начисляет проценты. Имел ли он право так делать? В отдельных случаях банк может так сделать. Например, если клиент страхует имущество в банке, банк может предложить добавить сумму страховки к стоимости дома и начислять на нее проценты. Если клиент не давал согласия на получение такой услуги, он может написать заявление и оплатить полис отдельно.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли купить страховку, а потом отказаться от нее,
если передумал?

Для большинства разновидностей страхования существует период охлаждения. Так называется срок, в который можно разорвать договор и получить свои деньги обратно в полном объеме. Составляет он в стандартных случаях 14 дней, если страховая компания не сделала его больше.

Но помните о том, что в кредитном договоре может быть пункт о повышении ставки по кредиту в случае отказа от страхования жизни и здоровья заемщика. Например, в ипотечном кредитовании подобный пункт есть всегда и разница в ставке существенная. Вплоть до того, что банк будет вправе требовать досрочного возврата кредита. Мы рекомендуем сначала выяснить, как сильно изменятся условия договора, а потом отказываться от страховки.

Чтобы вернуть деньги за страховку, нужно:

• Обратиться в банк, выдавший кредит, или напрямую в страховую компанию. Все зависит от условий страховки — там прописано, где именно можно вернуть деньги.
• Написать заявление. Обычно сотрудники предлагают клиенту шаблон, в который нужно просто вписать свои данные.
• Дождаться зачисления средств. На это может уйти от 1 до 30 рабочих дней в зависимости от организации.

Поступят деньги. Они могут прийти на карту клиента или на кредитный счет — все зависит от текста заявления и внутренних правил компании.

Как продлить страховку?

Чаще всего компания сама звонит заранее и предлагает продлить страховой полис. Если этого не произошло, то есть варианты действий зависят от того, хочет ли человек продлевать страховку в данной компании или хочет страховаться в другой организации.

Если планирует продлевать там же:

• открыть приложение, найти пункт «страхование»;
• пройти по пути продления — например, у «Сбербанка» он в отдельной от кредита вкладке;
• при продлении страховки программа сама рассчитает сумму, которую нужно внести для дальнейшего продления.

Если в планах оформляться в другой компании, то не стоит дожидаться последнего дня страховки. Рекомендуем заранее обратиться в компанию, где планируете открывать страховой полис, расспросить об условиях и тарифах.

Чтобы получить продлить страховку в выбранной компании, нужно обратиться в офис и написать заявление. При себе нужно иметь:

• паспорт — в любом случае;
• документы на объект страхования — если страхуется недвижимость или товар;
• договор предыдущего страхования — понадобится дата оттуда и номер.

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

По закону это возможно. Основная сложность заключается в переоформлении ипотечного договора — понадобится согласие на процедуру банка. Если квартира покупается с участием средств материнского капитала, то необходимо также письменное согласие органов опеки и попечительства.

Начинать переоформлять ипотеку можно только при получении согласия всех этих лиц.

Давайте разберем по шагам, как действовать:

• Обратиться в банк, предоставить причины смены владельца ипотеки. Например, потеря работы, работоспособности прежнего владельца.
• Банк проверяет новое лицо. Смотрит, не было ли судимости, проверяет кредитную историю, доход, изучает другие критерии. Заново проводится оценка квартиры (в некоторых банках).
• Обратиться в органы опеки, если в ипотеке участвует материнский капитал. Они должны выдать письменное согласие на процедуру. Для этого у них должна быть уверенность, что дети не пострадают, их права в процессе не окажутся ущемлены, а метры не уменьшатся. Если они не дадут подобной бумаги, то сделка может оказаться в результате недействительной.
• Меняющийся и будущий владельцы ипотеки приходят в банк в назначенный день для заключения нового ипотечного договора. У нового заемщика должен быть такой же пакет документов при себе, который собирал его предшественник.

Итоговый пакет документов стоит спросить в банке, где будет переоформляться ипотека.

Передать ипотеку можно любому лицу — супругу, брату, сестре, родителям, даже третьим лицам. В последнем случае это более хлопотное, но реальное занятие, так как ипотека переоформляется полностью и по веским причинам.

Комплексная или отдельная страховка: что лучше?

Все зависит от конкретной ипотеки и условий страховки. Некоторые
страховые компании предлагают существенную скидку, если клиент оформляет сразу
весь комплекс услуг — до 40-60%.

Вместе с этим титульная страховка и некоторые другие допуслуги
не нужны клиенту, но ему приходится это оформлять, чтобы сэкономить.

Чтобы понять, что лучше в конкретной ситуации, стоит сравнить
стоимость двух видов страховки и условий, на которых заключается договор
страхования.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Когда я узнала про потоп в моей квартире, то думала, что буду расплачиваться с соседями лет десять.

В апреле 2021 года я  купила себе жилье, пусть и в ипотеку. Чтобы мне выдали кредит, я оформила страховые полисы — в итоге это меня и спасло, когда в квартире прорвало трубу и я всех затопила.

Расскажу, как действовать, когда случилась коммунальная авария, как утихомирить соседей и как оформлять документы, чтобы страховая точно не смогла отвертеться от выплат.

Покупка квартиры

Весной 2021 года я купила однокомнатную квартиру в Элисте за 2,05 млн рублей. Квартиру нашла быстро: сама мониторила предложения на «Авито» и «Домклике» и одновременно подала заявку в агентство недвижимости. Они и подобрали мне подходящий вариант — однушку на четвертом этаже в доме 2014 года постройки. Дом — кирпичная пятиэтажка с автономным отоплением.

У меня было 410 000  — я их внесла как первоначальный взнос, остальные 1 640 000  оформила в ипотеку в «Росбанке» под 9,09% на 25 лет.

Для ипотеки мне нужно было оформить полисы страхования. Это обязательное условие, оно указано в договоре. Если отказаться, процентную ставку по ипотеке повысят, а банк может и пересмотреть свое решение по одобрению не в мою пользу. Я должна была оформить такие страховки:

• Комплексное страхование имущества и сопутствующих рисков. Эту страховку мне рекомендовали оформлять в «Сосьете-женераль» — дочерней компании «Росбанка».
• Страхование имущества, то есть объекта залога. Залог страхуют от разных происшествий, которые могут повлиять на его стоимость.
• Страхование жизни и здоровья. Если случится со мной, остаток долга по этой страховке банку выплатит страховая.

Последние две страховки можно было сделать в страховых, которые предлагал сам «Росбанк». Я выбрала ВСК: у них есть офис в нашем городе и эту компанию мне рекомендовал друг. Кроме того, я знаю, что ВСК закрыла две ипотеки заемщикам в Элисте, когда в одном из жилых домов произошел крупный взрыв.

Я купила единый полис и заплатила 7708 . Полис включал страхование жизни, титула, то есть риска утраты права собственности, и страхование имущества. Но, как я выяснила позднее, по факту ВСК возмещает только в случае, если есть повреждения конструктива. Например, обвалился потолок, стены или повреждены полы. Потопы или подобное не считаются страховым случаем по этой страховке.

Второй полис комплексного страхования имущества и рисков я купила там, где и рекомендовал банк, — в «Сосьете-женераль». Программа называлась «Погода в доме», полис стоил 2900 . По договору страхования мне полагалась защита от повреждения водой, пожара и взрыва, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий. Еще по этому полису страховались:

• Внутренняя отделка — потолки, стены, окна, двери, балкон, остекление.
• Инженерное оборудование — системы водоснабжения, кондиционирования и теплоснабжения, электрооборудование, сантехника.
• Имущество — мебель, бытовая техника, одежда, обувь.
• Моя ответственность перед третьими лицами, например соседями, в случае, если я залью их квартиру.

Как любой другой объемный документ, договор страхования содержит очень много информации, которая напечатана мелким шрифтом. Но главное тут выведено в таблицу — перечень страхуемого и агрегатные суммы

Ремонт

Когда покупают квартиру, обычно проверяют все: трубы, краны, замки, домофоны и прочее. Я не проверила трубы, потому что в эйфории от покупки своего жилья о подобных нюансах не задумывалась. Мне казалось, что достаточно проверить отопительный котел на исправность, входную дверь и замок, а также окна, чтобы они плотно закрывались. Все это было в порядке, поэтому я успокоилась.

Мы сделали в квартире ремонт вдвоем с молодым человеком. За два с половиной месяца поменяли все: отшкурили и прогрунтовали стены, поклеили обои, полностью заменили линолеум, установили натяжные потолки во всех комнатах и переделали ванную — я сама красила там стены и рисовала узоры. Еще покрасили балкон, демонтировали и выкинули старый кухонный гарнитур, а затем сами установили новый.

Эту фотографию мы сделали, когда только купили квартиру и снимали размеры, чтобы поменять двери

Мы сняли замеры, чтобы спланировать кухню. Трубы на кухне я не проверяла: дом построили в 2014 году и по срокам их еще рано было менять

Мы делали ремонт после рабочего дня. сидели в офисе, а затем у нас начиналась «вторая смена» до ночи в квартире. Помимо этого, время уходило на то, чтобы мониторить магазины, а дважды нам пришлось поехать в соседний город-миллионник за материалами.

Некоторые работы мы не могли сделать сами и приглашали мастеров узкого профиля. Подбирали их по личным рекомендациям друзей: в нашем окружении много молодых семей, которые либо уже сделали ремонт, либо планировали. Можно было обратиться к компаниям по ремонту и сделать под ключ, но они берут дороже, а качество .

Так, в ванной нам помогали два мастера: один помог передвинуть полотенцесушитель и «утопить» подводящие трубы, а второй демонтировал старое напольное покрытие, выровнял и положил новую плитку. Еще он доделал все мелочи: установил новую мебель, поменял унитаз, раковину, вешалку для полотенец, держатель для туалетной бумаги, соединил все приводящие трубы, подключил стиральную машину и так далее. Мы заплатили первому мастеру 15 600 , а второму — 40 900 . И это не считая стоимости материалов.

В целом на одну только ванную ушло около 100 000 .

Это комната — мы сняли старые обои и линолеум. После этого прогрунтовали стены, положили новый линолеум и установили натяжные потолки

Мы сняли старые рыжие двери и установили арку в зал — решили, что так будет смотреться лучше. Остальные межкомнатные двери поменяли

Мы делали ремонт тщательно, поскольку собирались жить в квартире сами. Купили новые межкомнатные двери, диван, шкаф и стеллажи в зал, кухонный гарнитур, стол и стулья на кухню, шкаф в прихожую, зеркало, ковры в две комнаты, сплит-систему, стиральную машину, холодильник, микроволновую печь. Повесили рулонные шторы на кухню, классические шторы и тюль — в зал. Предусмотрели даже уголки на каждый стык, чтобы не стирались обои.

Особенным местом для нас был балкон. Его решили покрасить полностью в белый цвет, трубы покрыть черной эмалью, на пол положить линолеум и искусственную зелень в углу. Даже установили подвесные качели — это была моя детская мечта.

Всего на ремонт ушло около 400 000 . Сумма относительно небольшая, поскольку мой молодой человек умеет мониторить выгодные предложения и знает, на чем можно экономить, а на чем не стоит. Например, мы купили межкомнатные двери за 50% стоимости, поскольку это были образцы с витрины. Подложку под линолеум мы и вовсе взяли на «Авито»: продавец строил большой дом, но купил слишком много материала. Он продал нам остатки практически за бесценок.

К середине июня кухня в квартире была почти полностью готова: стоял гарнитур, была подключена стиральная машина, на полу лежал ковер. Оставалось только вызвать мастера по газовой колонке: он должен был проверить, она работает. Все остальное было в порядке, и мы уже собирались заезжать в квартиру.

И тут в ней прорвало трубу.

Потоп и последствия

Гибкую подводку к кухонному смесителю прорвало 18 июня в 5 утра. Холодная вода лилась четыре часа. До меня дозвонились только в 9 утра: соседи не знали моего номера.

Воду перекрыть никто не мог, так как квартира была закрыта. Общий стояк отключить тоже не было возможности: вахтерши с ключами не было дома.

Я затопила шесть квартир, включая свою.

Та самая злополучная гибкая подводка

Когда мне дозвонились, я сорвалась с утреннего собрания на работе и срочно поехала в квартиру. Пока ехала, не думала, что потоп настолько сильный. В голове крутилось: « диван не повредился». Но все оказалось намного хуже: вода стояла даже в подъезде, на моей лестничной площадке была толпа народу.

Мы открыли дверь и обнаружили уровень воды 15 сантиметров — она доходила примерно до щиколоток, а все предметы плавали. Я увидела свой коврик с кухни, который тоже плавал, поврежденную новую мебель и технику, вздувшиеся межкомнатные двери. Старания моего любимого человека, который делал ремонт, были сведены к нулю, как и моя детская мечта о своем уголке.

Но у меня не было времени стоять и переживать: все кинулись в квартиру. перекрыл воду, принес ведро, большую банку, ковш, и мы начали убирать воду.

Когда я вошла в квартиру, воды в ней было по щиколотку. Фото я сделала позже, тут уже все подсыхает

Вода быстро просачивалась вниз. Надо было постараться минимизировать ущерб в нижних квартирах. Но это не удалось: вода дошла до первого этажа, особенно сильно пострадали второй и третий.

Сотрудник управляющей компании приехал только на следующий день. Вместе с ним мы обходили квартиры и описывали повреждения в каждой.

В моей квартире вода повредила обои во всех комнатах, мебель, дверные проемы, межкомнатные двери и все напольное покрытие. Пришлось снять напольные плинтусы во всех комнатах, выкинуть линолеум, демонтировать двери и проемы — снизу все вздулось так, что двери невозможно было закрыть. Мы сами все выносили и выкидывали в мусорку. Это заняло целый день.

Обои в некоторых местах мы тоже сняли, поскольку приклеивать обратно не было смысла: вода повредила их слишком сильно. Было очень жалко светло-розовый диван. Мы пытались убрать с него грязные разводы с помощью «Ваниша» и химчистки, но вернуть его в прежнее состояние не получилось. В нижнем отсеке для хранения вздулись деревянные рейки — эту часть мы демонтировали и выкинули. Сам диван остался. Был диван со встроенной системой хранения вещей, а после потопа стал без нее.

Мебель в ванной, платяной шкаф и стеллаж тоже пришлось выкинуть. Все вздулось так, что невозможно было закрыть дверцы или установить их на вертикальную прямую поверхность. Мебель из «Икеи» точно не предназначена для долговременного пребывания в воде.

Квартира сушилась почти две недели, хотя на улице была жара +35 °C.

Как пострадали квартиры соседей

Моя квартира — на четвертом этаже, а залила я всех до первого. Расскажу, что было у соседей.

Квартира подо мной на третьем этаже. В ней от воды пострадало все: потолки, мебель, документы, техника и линолеум.

Эту квартиру арендовала семейная пара, в тот день они были в отъезде. Муж вернулся домой вечером, открыл дверь и сначала не понял, откуда на него капает вода. Свет он не смог включить: электричества не было. Когда разглядел, то стало понятно, что в квартире залило все. И если диван еще можно было просушить, то телевизор перестал работать совсем.

Жена этого мужчины приехала через пару дней после потопа, и мы сразу встретились. Навсегда запомню, как она со слезами на глазах спрашивала: «Куда мне теперь идти?» — и свое ощущение вины, отчаяния и бессилия. В  ночь мы нашли и сняли для нее квартиру на несколько суток, пока все не высохнет. Она приехала туда, но отказалась остаться и уехала к родственникам. Деньги за снятую квартиру нам вернули.

Это квартира на третьем этаже спустя два дня после потопа. Стены уже начали подсыхать, но штукатурка на них и потолке еще держится. Позже, по мере высыхания, она начнет отваливаться. Телевизор не работает: в нем пострадала матрица и ее не восстановить

В нижней части дивана у жильцов на третьем этаже хранились зимние вещи, фотографии и документы. Большую часть пришлось выкинуть, как и ковер

Мы с моим молодым человеком помогали семье с третьего этажа выносить во двор вещи, развешивали их, а также разбирали пострадавшие фотографии и документы: раскладывали их на газетах и сушили.

С женщиной из той квартиры мы регулярно созванивались и пытались хоть исправить ситуацию. Однако у меня был договор страхования, по которому мне нельзя было ничего возмещать соседям напрямую. Нужно было ждать решения страховой «Сосьете-женераль».

Квартира под нами на втором этаже. Состояние квартиры на втором этаже было еще хуже. Там начала полностью сыпаться штукатурка на кухне и в ванной, вздулась мебель. Но с той собственницей вопросы мы решали спокойно и быстро: ее сверху заливали уже не в первый раз и она знала, как действовать.

В день потопа она была дома. Когда начало течь, хозяйка везде расставила ведра и тазики и стала быстро убирать воду, чтобы не дошло до нижнего этажа. Ремонт у нее был простенький, но уютный. Она даже пыталась шутить: «Полгода назад делала, даже шесть месяцев не продержался».

Остальные квартиры. Мы затопили не только квартиры, которые были прямо под нами, но и боковые, потому что вода шла по перекрытиям и смежным стенам. Получилась почти пирамида, в которой наша квартира была верхушкой.

Три другие квартиры пострадали не так сильно, как те, что были под нами. У  по углам были повреждены обои, проводка, а местами появились разводы на стенах. Сосед с третьего этажа, из боковой квартиры, сразу отказался от  компенсации, пояснив: «С кем не бывает». Он помог нам снять напольные плинтусы и линолеум в нашей квартире. Мы до сих пор время от времени одалживаем у него инструменты.

Собственницы боковой квартиры со второго этажа приехали сразу, как узнали о потопе. У них в квартире в одном углу появились небольшие разводы, а в другом отошла верхушка обоев. Негатива с их стороны не было. Мы обменялись номерами и сошлись на том, что «договоримся».

Но несмотря на реакции собственников квартир даже с небольшими повреждениями, я понимала, что всем должна.

Документы для страховой выплаты

У меня была действующая страховка, поэтому я сразу обратилась в страховую. Они регистрируют заявление о страховом событии — так запускается долгий процесс оформления выплаты. Мой потоп зарегистрировали 18 июня 2021 года.

Список документов. По телефону оператор продиктовала список документов, который необходим, чтобы оформить выплаты:

• Копия паспорта собственника. Нужна первая страница полностью и страница регистрации.
• Документ о праве собственности, например выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или соцнайма.
• Заявление на компенсацию. Я делала страховку от банка, поэтому скачала заявление с официального сайта банка.
• Акт о залитии от управляющей компании.
• Фото- и видеосвидетельства. Лучше фотографировать все повреждения.

Такой список документов нужен по каждой квартире, которая пострадала. То есть в моем случае — на пять квартир. Собственник шестой отказался от возмещения.

Заполнить документы должны именно собственники, а не квартиросъемщики или родственники. Некоторых собственников не было в городе, поэтому нам пришлось потрудиться: мы спрашивали у соседей номера, вызванивали людей, назначали время встречи и возили им документы на подпись.

Например, собственник квартиры с третьего этажа проживал в деревне в 120 километрах от города. Он никому не давал свой номер телефона, поэтому мы сначала вышли на его жену: нашли ее номер в чате нашего дома. Как только женщине в красках рассказали о происшествии, она передала все мужу. На следующий день хозяин квартиры приехал.

Собственницей квартиры со второго этажа, как оказалось, была не девушка, которая приезжала в день потопа, а ее мама. Она жила в пригороде, поэтому мы отвезли ей туда документы.

Акт о залитии и осмотр. По правилам страховой сразу после того, как произошел потоп, необходимо обратиться в управляющую компанию. Сначала приедет сантехник, чтобы осмотреть повреждение и выявить виновного. Чаще всего сантехник устанавливает, что виновата не УК, а собственник квартиры. Гибкая подводка, как и разводка труб по квартире, — это имущество собственника. Так что сразу было понятно, кто виноват.

Затем УК должна отправить сотрудников, чтобы составить акты. Я настойчиво, по несколько раз в день звонила, чтобы нам прислали этих сотрудников УК. Но в итоге специалист приехал один и не сразу, а только спустя два дня.

Я предупредила собственников квартиры о его приезде за день и каждому назначала время, чтобы точно были дома. Мы начали с первой залитой квартиры и методично фиксировали все повреждения вплоть до личного имущества. Я просила специалиста задокументировать каждую мелочь: отклеившийся уголок обоев, пострадавшую розетку, вздутую мебель. УК не обязана расписывать , кроме повреждения отделки, но мне пошли навстречу.

В акте стандартно пишут то, что видит специалист. В моем случае указали, что водой все залило 18 июня 2021 года, причина — прорвало гибкую подводку. Дальше указывают, что именно повреждено, и ставят подписи.

Акт подписывает собственник, а потом — генеральный директор УК. Оригинал не отдают — собственники пострадавших квартир делают с него копии. Потом акт прикладывают к заявлению о страховой выплате.

Я получила свой акт в  день, когда специалист начал работу. Он понимал, что мне важно быстро отправить документы в страховую.

Мой акт. У остальных пострадавших акты , меняется только список поврежденного имущества

Экспертиза по страховому событию. Ее проводит сама страховая — для этого она присылает эксперта. Он должен был связаться со мной в течение двух дней, но позвонил только через 2021 года. Мужчина сказал, что получил мою заявку и должен провести экспертизу по поручению страховой компании.

Почему эксперт нарушил сроки, я узнала, когда отправила официальный запрос в страховую. Оказалось, что у моей страховой не было постоянного партнера, то есть компании-провайдера в нашем регионе. Именно такая компания организует экспертизу. Спустя время компания-провайдер нашла эксперта в близлежащем регионе, а тот уже связался со мной и отправил специалиста.

В  день ко мне приехала женщина-оценщик и сделала фотографии повреждений, а также составила акты по каждой квартире. К тому времени вода во многих местах уже высохла, но существенные повреждения — вздувшиеся двери, мебель, почерневший линолеум — оставались. Специалист по оценке внимательно слушала каждого собственника и фиксировала даже малейшие повреждения. Мы ходили вместе с ней по квартирам. Все заняло примерно два часа.

Через пару дней отчет был готов, и оценщик отправила его напрямую в страховую.

Заявление по форме банка нужно заполнять очень внимательно. Мы писали с каждым собственником квартиры под диктовку, ориентируясь на образец. Каждая ошибка или упущение могут растянуть процесс на несколько календарных дней, потому что банк отправит документы обратно или уведомит, что заявление заполнено некорректно.

В таком случае заявление придется заполнять заново и отправлять страховой компании. Особенно внимательно стоит проверять данные собственника квартиры: имя, фамилию, дату рождения, паспортные данные и прочее.

Копии документов мы делали сами, чтобы ничего не забыть и не пропустить. Я отправила вместе с пакетом документов свои фотографии и видео всех повреждений.

Поскольку мы делали страховку через банк, то и сканы документов отправили в страховую через банк. Можно было и напрямую — через форму обратной связи страховой компании или на электронный адрес для клиентов.

Документы обрабатывали очень долго — сначала в банке, потом в страховой. Вероятно, проще было их отправить напрямую. Затем нужно направить оригиналы. И тут я тоже ошиблась: отправила их через «Росбанк» и Почту России. я отправила все сама через DPD, их  за четыре дня. Почта России доставила за восемь.

Что делать дальше

В моем договоре со страховой было указано несколько сроков:

• В течение трех дней надо оповестить о страховом событии.
• В течение 10 дней после того, как страховая получит полный пакет документов — и сканы, и оригиналы, а также заключение экспертизы, она рассматривает заявление о страховом событии.
• Если страховая принимает положительное решение, она обязана выплатить деньги в течение пяти дней.
• Если страховая отказывает — сообщает письменно не позднее трех рабочих дней.

По факту с нами связались намного позже.

Мы отправили документы в страховую по электронной почте 18 июня. Компания в течение пяти рабочих дней должна была подтвердить, что все документы на месте, или уведомить, каких не хватает. Страховая выяснила, что не хватает документа о праве собственности одной из квартир. Тогда она отправила сообщение хозяйке этой квартиры Светлане, но сделала это только 9 июля.

В сообщении сотрудники страховой указали мое имя, поэтому Светлана сначала проигнорировала его. 15 июля они отправили ей еще одно.

После второго сообщения Светлана сама со мной связалась и сообщила о смс. На следующий день мы встретились, сделали копию выписки из ЕГРН, и 16 июля я отправила документы в страховую. Я предварительно связалась с оператором, уточнила адрес приемной и прикрепила к конверту заметку с номером страхового дела. Я заранее узнала номер дела у оператора горячей линии «Сосьете-женераль», чтобы нашу выписку из ЕГРН сразу приложили к делу и не потеряли.

Изначально собственнице пришло сообщение с другим именем, и она не отреагировала на него

Принятие решения

Спустя пять дней с момента, как в страховую поступили все документы, включая недостающий документ о праве собственности, а также результат экспертизы оценщика с фото и видеоотчетом, страховая приняла положительное решение — мне должны были выплатить страховую компенсацию.

Сумму никто заранее не говорит — страховая сама определяет, сколько платить, исходя из отчета оценщика и повреждений. Все это время я звонила в компанию каждый день. К моменту выплаты меня знали все операторы, которые работали на горячей линии.

Оповещения о том, что выплата будет, не приходило. О результате нужно узнавать самостоятельно, главное — запастись терпением.

Пока вопрос еще рассматривали, мы периодически общались с квартиросъемщицей квартиры на третьем этаже, которая находилась прямо под нами. Она звонила и спрашивала, почему так долго рассматривают дело и что ей делать с телевизором, который пострадал во время потопа: по нему пошли полосы, а половина экрана не показывала изображение. Это был «Самсунг» с диагональю 127,5 см.

Мы договорились с двумя мастерами, чтобы телевизор проверили. По договору страхования мне нельзя было самой предпринимать никаких действий, но диагностика не помешала. Я за нее не платила: с одним из мастеров я работаю в одной организации, а второй был хорошим знакомым моего молодого человека.

Мастера выяснили, что у телевизора полетела матрица. С хозяйкой мы договорились, что постараемся найти телевизор с  диагональю и  года. Это было довольно сложно. Но она оказалась понимающим человеком: не требовала новый телевизор, а просила похожий, но исправный.

Другие хозяева квартир мне почти не звонили и не писали. Я периодически сама их информировала о том, что звонила в страховую, пока дело рассматривают и вот-вот должен прийти окончательный ответ. Но люди не верили — и даже не мне, а страховой компании. Они не могли поверить, что им выплатят деньги за поврежденное имущество. Зато они охотно соглашались с тем, что оформление страховки — это «развод на деньги» и «бесполезная дополнительная финансовая нагрузка».

Но я верила страховой компании, поскольку у меня был с ней договор.

Страховые выплаты

22 июля 2021 года мне зачислили на карту 144 090,60 . Мы с молодым человеком радовались как дети: прыгали, кричали, обнимались и перепроверяли баланс на карте несколько раз. В эту квартиру мы вложили столько наших авансов и зарплат, мелочей с подработок, столько времени после работы и все выходные с момента оформления сделки купли-продажи. Каждый квадратный метр этой квартиры был сделан с большой любовью и старанием. Теперь мы могли восстановить все, что сделали!

За день до нас страховые выплаты получили еще четыре квартиры. Хозяйка квартиры на третьем этаже прямо подо мной получила 46 000 . Собственник боковой на третьем этаже — 26 000 . На втором — 15 620 . И на первом этаже — 16 850 .

Страховые выплаты зачисляли напрямую собственникам квартир по реквизитам, которые они указывали в заявлении по форме банка. Точную сумму выплат по каждой квартире можно получить отдельной выпиской после того, как подаешь заявку в страховую. Без запроса они не отправляют такую информацию.

Мы связались со всеми собственниками, и они подтвердили, что получили выплаты. После этого мы назначили им встречи: нужно было получить от них расписки. Расписки удостоверяют, что у собственников нет претензий потопа, а значит, в дальнейшем они не могут подать в суд и попытаться снова взыскать с нас ущерб.

Расписки написали все, кроме одной квартиры. Те хозяева живут в трех часах езды от города и редко приезжают в квартиру. Поэтому вопрос с их распиской пока остался открытым.

Когда мы получили нашу страховую выплату, купили телевизор квартиросъемщице квартиры с третьего этажа. Нашли «Самсунг» с диагональю 127,5 см, но более позднего года выпуска. Она осталась довольна. Телевизор нам обошелся в 15 000 .

Это чек от «Росбанка», который я получила на почту. «Письмо сегодняшнего счастья» — сказал мой молодой человек

5 сентября мы закончили ремонт: поменяли трубы, которые там были установлены до покупки, перепроверили давление, состояние котла автономного отопления, а также заменили мебель и линолеум.

Теперь я планирую перейти на более дорогую страховку по  программе «Погода в доме».

Как минимизировать последствия потопа

• Лучше страховать все крупные покупки, даже если страховка кажется нецелесообразной или думаете, что с вами такого точно не случится. Не обязательно соглашаться на самую дорогую или ту, что предложат, — можно выбрать другую. Но уточните у специалиста все подробности договора и прочитайте внимательно информацию о страховом пакете. Я заплатила за страховку меньше 3000 , а страховая компенсировала ущерб на сумму в разы больше.
• С соседями старайтесь все вопросы решать мирным путем, без суда. Судья примет решение в пользу виновника, и это стоит помнить. проиграть дело, придется оплачивать не только поврежденное имущество, но и услуги независимой экспертизы и юриста.
• С каждым собственником пострадавшей квартиры можно договориться, если слушать и помогать. Даже если вины в прорыве трубы нет, потоп доставит уйму неприятностей соседям, поэтому лучше стараться помочь.
• Запаситесь терпением. И будьте готовы к бюрократии, огромному количеству беготни, документов и длительным ожиданиям. Операторы горячих линий, специалисты банков и прочие равнодушные лица не обязаны входить в ваше положение, это всего лишь их работа. После вашего звонка их  будут донимать еще десятки людей. Будьте спокойны и продолжайте спрашивать, дозваниваться, фиксировать информацию и ждать.
• Цените тех, кто с вами прошел через все это.

Термин ипотечное страхование по природе своей применим к страхованию кредитных рисков. Не следует путать данный вид страховки с такими видами, как страхование имущества или титульное страхование. Страхование недвижимости или титула могут входить в страхование квартиры по ипотеке в качестве дополнительных видов страховх услуг. Они могут быть включены в договор ипотечного страхования в качестве дополнительных рисков, например, титульная страховка, уничтожение имущества.

Зачем нужно оформлять страхование ипотеки?

Покупка страхового полиса влечет за собой дополнительные издержки, вследствие чего ипотечный кредит становится еще более дорогостоящим. Неслучайно подавляющее число клиентов задумываются над вопросом, обязательно ли страхование жизни при ипотеке. Если обратиться к законодательному акту, то можно узнать, что для оформления ипотеки требуется застраховать только залог. Однако это не мешает банкам выставлять свои собственные условия, невыполнение которых влечет за собой повышение процентной ставки по кредиту, что делает его менее выгодным, а может быть и отказ в принятии заявки на оформление.

Кроме того, за длительный срок ипотечного кредитования может случиться все что угодно, включая проблемы со здоровьем и с работой. Конечно, всегда хочется верить в лучшее, однако в данном случае риски слишком высоки. Оформление страхового полиса на весь срок кредитования поможет избежать проблем, ведь в критической ситуации погашение задолженности берет на себя страховая компания. Следовательно, вы сохраняете за собой право собственности на недвижимость.