Рефинансирование и реструктуризация что такое рекструализация

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита физического лица

Причины для реструктуризации кредита

Реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация проблемных кредитов

Реструктуризация бюджетных кредитов

Реструктуризация в Сбербанке

Реструктуризация кредита в ВТБ

Реструктуризация в других банках

Реструктуризация кредита физическому лицу

Реструктуризация для юридического лица

Как составить заявление на реструктуризацию?

Какие документы потребуются?

Заявление на реструктуризацию кредита

Какие бывают программы реструктуризации?

Выгода от реструктуризации

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Особенности реструктуризации

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

• Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
• Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
• Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
• Декретный отпуск по уходе за ребенком;
• Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Реструктуризация в Сбербанке

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

Какие документы потребуются?

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

• копию паспорта заявителя;
• документальное подтверждение его финансовых проблем;
• копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
• дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

• пролонгация кредитного договора;
• снижение процентной ставки;
• кредитные каникулы;
• замена валюты кредита;
• комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

• снижается финансовая нагрузка;
• сохраняется безупречная кредитная история;
• отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Когда выгодно рефинансирование кредита?

Условия для рефинансирования кредита

Как происходит рефинансирование кредита?

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

В каких банках можно оформить перекредитование?

Основные причины для отказа рефинансирования кредита

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:Есть возможность меньше переплачивать.Есть возможность снизить ежемесячный платеж.С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

• По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
• По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
• По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
• По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
• По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
• По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
• По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
• По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
• По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

• Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
• Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.

• Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
• Большинство банков откажет, если были просрочки.
• Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Основные причины для отказа рефинансирования кредита

Причины отказа – те же, что и для обычного займа: плохая история выплат, низкий доход, отсутствие прописки или официального места работы и так далее. Если вам отказали – скорее всего, на почту или через СМС вам прислали сопроводительное письмо с проблемами, которые нужно устранить. Избавитесь от проблем – получите перекредитование (если оно еще будет актуально).

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Напоследок рассмотрим важный момент: отличия между реструктуризацией и рефинансированием. Реструктуризация – это когда банк, в котором вы взяли займ, изменяет (по вашей просьбе) условия кредитования: пересматривает процент, меняет длительность или график выплат, дает «кредитные каникулы». Перекредитование – это когда вы полностью закрываете займ в одном банке на деньги другого. В первом случае банк обычно поступает так: дает вам отсрочку, после чего увеличивает срок. Это повышает переплату, но уменьшает ежемесячный платеж. Во втором случае платеж может быть как уменьшен, так и увеличен, но (если вы все хорошо посчитали) переплата стабильно уменьшится. Как видите, эти процедуры преследуют разные цели.

Отметим, что получить перекредитование проще, чем реструктуризацию, потому что для нового займа нужно просто «подходить», а для реструктуризации нужно предоставить банку документы, неопровержимо доказывающие тяжелую жизненную/финансовую ситуацию. Что входит в категорию таких ситуаций – зависит от финансовой организации.

В этой статье

• Реструктуризация — что это
• Рефинансирование — что это
• Различия между рефинансированием и реструктуризацией
• Что выгоднее для заёмщика: рефинансирование или реструктуризация

Реструктуризация — что это

В жизни заёмщика может возникнуть ситуация, когда он не может выполнять свои обязательства по обслуживанию долга. Банки обычно идут навстречу должникам с хорошей репутацией и кредитной историей и предлагают воспользоваться услугой реструктуризации задолженности.

Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки на заёмщика путём изменения условий кредитного договора. Это можно сделать несколькими способами:

• снизить процентные ставки по кредиту — по ипотеке, кредитной карте и любому другому виду займа;
• продлить срок действия договора;
• написать заявление на предоставление кредитных каникул;
• использовать одновременно несколько возможностей.

Реструктуризацию можно провести только в том банке, в котором был оформлен кредит. Заёмщику не нужно снова собирать справки и подтверждать свою платёжеспособность: необходимая информация о нём уже имеется в распоряжении кредитора. Решение о снижении долговой нагрузки всегда принимается в индивидуальном порядке, при этом банк внимательно изучает личную ситуацию заёмщика.

Процедура начинается после подачи клиентом соответствующего заявления в банк. Соглашение о реструктуризации выгодно и должнику, и кредитору: у заёмщика остаётся хорошая кредитная история (если он заранее написал заявление и не допустил просрочки по выплатам), а банк сохраняет добрые отношения с клиентом.

Реструктуризация возможна при следующих обстоятельствах:

• потеря работы или значительное снижение доходов клиента из-за финансовых трудностей на предприятии, сокращения должности или других причин;
• изменение семейных обстоятельств, например рождение ребёнка;
• увеличение процентов по долгу из-за роста ключевой ставки ЦБ или ухудшения общей экономической ситуации в стране.

Заявление нужно написать сразу, как только ваша финансовая ситуация изменилась, и не ждать просрочки по выплатам обязательных платежей. На принятие решения банку потребуется какое-то время, и при длительной задержке выплаты процентов ваша кредитная история будет испорчена.

В дополнительном соглашении к кредитному договору прописываются его новые условия: размер процентов, срок займа и другие.

Рефинансирование — что это

Ещё один способ уменьшения долгового бремени — рефинансирование кредита. Говоря простыми словами, это перекредитование, то есть оформление нового займа для погашения старых долгов. Оформить рефинансирование можно в том же банке, в котором была выдана ссуда, или в другом, где условия более выгодные.

Когда стоит обратиться в банк:

• слишком большая общая переплата;
• высокие ежемесячные платежи.

Основные причины для рефинансирования:

• Процедура помогает избежать задержек по выплате процентов. При коротком сроке действия кредитного договора и высоких ежемесячных выплатах можно перекредитоваться на других условиях — например, заключить договор на более длительный срок, тем самым уменьшив ежемесячный платёж.
• Желание погасить задолженность раньше положенного срока. Можно узнать, насколько это целесообразно, при помощи кредитного калькулятора на сайте банка.
• Новый кредитный договор выгодно заключать при изменении конъюнктуры рынка и улучшении условий предоставления ипотечных и других видов кредитов — например, при снижении процентной ставки. Это можно сделать, даже если ежемесячные выплаты вам вполне по силам.
• Необходимость в получении наличных средств. Многие банки в целях привлечения новых клиентов предлагают различные программы — например, рефинансирование старых кредитов с выдачей наличных денег.
• Возможность перекредитоваться сразу по нескольким займам — часто один большой кредит платить проще, чем несколько маленьких.

Принимая решение по рефинансированию, необходимо внимательно изучить предложения других банков.

Условия рефинансирования у всех банков разные:

• возможность перекредитоваться по различным видам займов — кредитным картам, ипотеке, потребительским кредитам наличными и т. д.;
• по общей сумме задолженности;
• по срокам окончания действия кредитного договора;
• по наличию просрочек по выплатам;
• по пакету необходимых документов и т. д.

Для рефинансирования займа в Альфа-Банке нужно заполнить форму заявки на сайте. При её одобрении с вами свяжется менеджер и пригласит в отделение для оформления документов.

Альфа⁠-⁠Банк предлагает выгодные условия рефинансирования:

• Срок до первого платежа составляет 45 дней — это даёт возможность спокойно накопить нужную сумму.
• Одобренная сумма может быть больше той, что вам нужна для погашения кредита, — таким образом, вы можете потратить дополнительные деньги на своё усмотрение.
• вы получаете возможность выплачивать по выгодной ставке все имеющиеся кредиты один раз в месяц.
• Сотрудники банка сами сделают запрос в бюро кредитных историй — никаких справок о закрытии текущих кредитов предоставлять не нужно.

Для заключения договора рефинансирования без поручителей нужно предоставить:

• оригинал и копию паспорта;
• второй документ — водительские права, загранпаспорт, СНИЛС, ИНН;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, указать нужно будет все доходы — не только официальную заработную плату, но и все премии, бонусы и т. д.;
• сведения о дополнительных источниках средств — от аренды недвижимости, подработок и других;
• кредитный договор, по которому будет производиться перекредитование.

Плюсы и минусы перекредитования:

• возможность объединения нескольких займов в один — это упрощает процедуру выплат и во многих случаях облегчает финансовое бремя;
• улучшение условий займа, снижение процентной ставки и изменение сроков действия соглашения;
• отказ в оформлении при наличии просрочек по выплатам.

Отказ в рефинансировании возможен по тем же причинам, что и при заявке на обычный кредит: плохая кредитная история, невысокий уровень дохода, отсутствие постоянного места работы.

Различия между рефинансированием и реструктуризацией

При всей схожести рассматриваемых операций они имеют принципиальные различия.

Рефинансирование — это закрытие одного кредитного договора и открытие нового с другими условиями, когда старый договор полностью погашается за счёт средств, полученных в этом же банке или в каком-либо другом. О проведённой процедуре делается отметка в кредитной истории, но на её качестве это никак не отражается.

Операция позволяет значительно улучшить финансовое состояние и снизить ежемесячную нагрузку по займам. Многие заёмщики внимательно мониторят рынок и выбирают выгодные условия по кредитам. Если кредитная история хорошая, просрочек по выплатам раньше не было, а зарплата стабильная, то сложностей с перезаключением соглашения обычно не возникает.

Условия по новому займу нужно изучать внимательно, чтобы он был на самом деле выгодным.

Условия реструктуризации другие: операцию можно провести только в том банке, который выдавал ссуду, уйти в другой не получится. Это не новый договор, а тот же самый, но с новыми условиями, например:

• со сниженной процентной ставкой;
• уменьшенным ежемесячным платежом;
• изменённым сроком действия.

Эта процедура не всегда выгодна клиенту. Он может получить определённую передышку и облегчить своё положение, но ему всё равно придётся выплачивать ссуду в полном объёме. Например, если кредитор идёт навстречу клиенту и увеличивает срок действия договора, переплата в конечном итоге может быть больше.

Реструктуризация — это последний шанс заёмщика избежать передачи дела в суд и заключить мировое соглашение с кредитором. При этом клиент должен предоставить полную и достоверную информацию о причинах ухудшения своего финансового положения и невозможности выполнять обязательства в срок и в полном объёме.

Рефинансирование или реструктуризация

Ответить на этот вопрос однозначно нельзя, всё зависит от вашей конкретной ситуации. Рассмотрим некоторые из них:

• Вы взяли ипотечный кредит и исправно платили по нему проценты. Выплаты были посильными, и вы легко справлялись с нагрузкой. Но у вас в семье родился ещё один ребёнок, и денег стало не хватать. В этом случае лучше обратиться в банк, выдавший ссуду, и оформить реструктуризацию. Но нужно быть готовым к тому, что срок действия договора увеличится, а конечная переплата будет больше.
• У вас изменились условия работы, например, произошло сокращение или перевод на нижеоплачиваемую должность, и теперь вам трудно вносить платежи в полном объёме. Здесь тоже подойдёт реструктуризация или услуга кредитных каникул.
• Вы платите одновременно несколько кредитов, и вам трудно уследить за всеми сроками выплат. В этом случае выгоднее перекредитоваться и делать все платежи в одно время и в одном месте.
• Вы оформили ипотеку под определённый процент, но ситуация на рынке изменилась, и некоторые банки предлагают более выгодные условия. Лучшее решение в этом случае — рефинансирование.

Принимая решение о заключении нового договора, обязательно проконсультируйтесь с кредитным специалистом там, где вы получали кредит. Он подскажет правильное решение и поможет посчитать, что для вас выгоднее в сложившейся ситуации.

Банкротство позволяет любому гражданину списать все свои долги легально и навсегда. Однако сама по себе эта процедура непростая и в законе описана не самым легким языком.

Самый запутанный этап банкротства физического лица — это реструктуризация долга. Что это, почему и зачем вводится и как протекает, описано в этой статье.

1. Кому и зачем вводят реструктуризацию долга?

2. Когда и на какой срок?

3. Как оценить вероятность введения реструктуризации?

4. Что происходит во время реструктуризации?

5. Чем заканчивается реструктуризация?

Кому и зачем вводят реструктуризацию долга?

Реструктуризация долга — это одна из процедур судебного банкротства физического лица, наряду с процедурой реализации имущества. В деталях она описана в главе Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002. Обратите внимание: при внесудебном банкротстве, когда документы подаются в МФЦ, порядок другой. Для МФЦ отдельные процедуры «реализации имущества» и «реструктуризации долга» закон не выделяет.

Подробнее: Как происходит судебная процедура банкротства физических лиц — 6 этапов на практике

Реструктуризация вводится не во всех делах о банкротстве, а при наличии оснований. Но если вводится, то всегда первой, то есть сначала — реструктуризация долга, а потом реализация имущества. Правовой смысл и цели у этих этапов разные, друг друга они не заменяют.

Само слово «реструктуризация» предполагает изменение какого-то принятого порядка, структуры. Напомним, что реструктурировать долг можно и без банкротства, по соглашению с кредитором. К примеру, когда заемщик понимает, что его жизненные обстоятельства изменились по сравнению с теми, что существовали на момент заключения кредитного договора, причем настолько, что у него нет возможности придерживаться согласованного графика, он может обратиться с просьбой о реструктуризации или рефинансировании.

Реструктуризация означает, что в рамках того же договора принимается новый график погашения, обычно с уменьшением размера ежемесячного платежа. При рефинансировании заключается новый договор, и полученными по нему денежными средствами долг по старому договору гасится полностью или частично.

По идее, реструктуризация возможна в любой момент: когда заемщик еще платит и когда уже не может платить, в том числе, когда заявлены требования о взыскании долга в судебном порядке. Для этого необходимы две вещи:

— обращение заемщика (должника) к кредитору,

— согласие кредитора.

Другими словами, заставить кредитора реструктурировать долг нельзя, это всегда трансформация первоначальной договоренности, а значит некий компромисс. Не зря если реструктуризация долга происходит после того, требование о взыскании долга начал рассматривать суд, она оформляется как мировое соглашение.

В деле о банкротстве логика та же: гражданин не может гасить долг в нормальном режиме, возникла просрочка, появились основания для обращения в суд с заявлением о признании банкротом. Если из обстоятельств дела следует, что долг можно погасить в существенной части за счет доходов, суд принимает решение о введении процедуры реструктуризации долга.

Реструктуризации долга не заменяет реализацию имущества

Кстати, есть интересный нюанс. Реструктуризация долга вводится на судебном заседании по рассмотрению обоснованности заявления гражданина о признании его банкротом. Судья может принять разные решения, в том числе:

— оснований для банкротства нет — в удовлетворении требования отказывают,

— основания для банкротства есть, основания для реструктуризации есть — вводится реструктуризация долга,

— основания для банкротства есть, оснований для реструктуризации нет — вводится реализация имущества.

Решение о признании гражданина банкротом судья принимает только в том случае, когда вводится процедура реализации имущества. До этого должник считается просто заявителем, то есть лицом, которое обратилось с заявлением о банкротстве, но в полном юридическом смысле слова банкротом он не является.

можно встретить такую формулировкусуд находит преждевременным разрешение вопроса о признании банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина, и вводит в отношении процедуру реструктуризации долгов».

Когда и на какой срок?

Поскольку смысл реструктуризации заключается в накоплении денежных средств для погашения долг (возможно, без последующей продажи имущества), то очевидно, что она не может длиться пару месяцев. В законе рамки такие: от 6 до 36 месяцев, а конкретно — так, как будет указано в плане реструктуризации.

План реструктуризации — это, по сути, график погашения долгов, но не по одному договору, а по всем накопленным к моменту обращения за банкротством обязательствам. Это могут быть как долги по кредитным договорам и договорам займа, так и задолженность по налогам, ЖКХ и другим обязательствам, от которых можно освободиться в банкротстве.

Варианты плана реструктуризации может предложить как сам должник, так и любой и его кредиторов, но в любом случае окончательное решение принимает суд. Бывают случаи, что процедура вводится, но варианты не поступают. Тогда по истечении 6 месяцев вводится следующая процедура, реализации имущества.

От чего все-таки зависит, введут или не введут в конкретном деле процедуру реструктуризации?

Четких формул в законе нет, а судьи иногда по-разному оценивают примерно похожие обстоятельства. Абсолютно одинаковых дел о банкротстве не бывает, но из анализа судебной практики можно сказать примерно следующее.

Суд будет учитывать следующие факторы:

— размер дохода гражданина (сумму ежемесячных поступлений из всех источников, включая официальную заработную плату, пенсию и т.д.),

— размер прожиточного минимума (устанавливается на уровне региона для соответствующей демографической группы),

— размер обязательных расходов гражданина (включая средства на содержание иждивенцев, на покупку необходимых для приема лекарства, съем жилья и т.д.).

Как оценить вероятность введения реструктуризации?

Продемонстрируем примерный ход рассуждений на примерах.

Реструктуризация долга вводится для того, чтобы погасить значительную часть долга в течение банкротства

3.1 Допустим, с заявлением о признании банкротом в Арбитражный суд Республики Карелия обратился гражданин 45 лет, который получает заработную плату в размере 50 000 рублей в месяц, женат, имеет детей 10 и 19 лет, снимает квартиру за 1 000 рублей. Его совокупный долг составляет 00 000 рублей.

При этом размер прожиточного минимума на момент рассмотрения дела постановлением Правительства Республики Карелия установлен в размере 15 438 рублей для трудоспособных граждан и 13 444 для детей.

Получаем следующий расчет:

1) доход: 50 000,

2) расходы: 15 438 (прожиточный минимум для взрослого) + 1/2 * 13 (половина прожиточного минимума на несовершеннолетнего ребенка) + 16 000 (средства на съем жилья) = 38 160,

3) разница между доходами и необходимыми расходами, которую можно направить на погашения долга: 50 000 — 38 160 = 11 840,

сумма, которая будет накоплена в результате реструктуризации: 11 840 * 36 = 426 240,

5) доля погашения: 426 240 / 700 000 = около 61%.

При таких вводных реструктуризация долга будет введена с большой вероятности. Не факт, что будет представлен план реструктуризации, но такой риск однозначно есть.

3.2 Другой пример. С заявлением о признании банкротом в Арбитражный суд Республики Карелия обратилась гражданка 68 лет 000 рублей в месяц, тратит на лекарства ежемесячно 2 000 рублей. Размер долга составляет

азмер прожиточного минимума на момент рассмотрения дела постановлением Правительства Республики Карелия установлен в размере 11 865 рублей для пенсионеров.

(прожиточный минимум для взрослого) + 2 000 = 13 865,

3) разница между доходами и необходимыми расходами, которую можно направить на погашения долга: 16 000 — 13 865 = 2 135,

сумма, которая будет накоплена в результате реструктуризации* 36 = 76 860

5) 43 200 / 000 = около

Рассчитайте вероятность введения реструктуризации в своем деле:

Что происходит во время реструктуризации?

Итак, гражданин подал в суд заявление о признании его банкротом. На первом заседании по делу судья признал это заявление обоснованным и ввел процедуру реструктуризации долга. Этот вывод оформляется в виде отдельного документа — определения.

Тем же определением утверждается финансовый управляющий. Это специальный и необходимый участник процедуры, который, можно сказать, отвечает за «оперативное управление». Именно финансовый управляющий организует мероприятия, которые по закону должны быть проведены в любом деле о банкротстве гражданина.

Важно понимать, что финансовый управляющий — не работник суда, он не представитель кредиторов и не представитель должника. Смысл его работы заключается в том, чтобы обеспечить реализацию нор закона исходя из принципа баланса интересов кредиторов и должника. Результаты своей деятельности финансовый управляющий оформляет в виде отчета.

Реструктуризация при банкротстве заключается в перераспределении средств для погашения долга

После первого заседания происходит следующее.

4.1 Сведения о деле публикуются в официальных источниках — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и газете «Коммерсант». Это делается для того, чтобы все возможные кредиторы имели возможность обратиться с заявлением о включении своих требований в реестр кредиторов.

4.2 Все требования к гражданину могут быть рассмотрены только в рамках дела о банкротстве, но не в отдельных производствах в других суда. Таким образом обеспечивается консолидация всех обязательств в одном деле, чтобы исключить путаницу и неразбериху.

4.3 Прекращается рост долга путем начисления процентов, неустоек, пени и других санкций для тех обязательств, которые возникли до момента обращения с заявлением о признании банкротом.

4.4 Приостанавливаются исполнительные производства по долгам, которые, если выражаться просто, могут быть списаны в банкротстве. Все меры приставов отменяются, аресты и ограничения снимаются.

4.5 В период реструктуризации гражданин может заключать некоторые сделки только с согласия финансового управляющего. Это сделки:

— в отношении недвижимого имущества,

— в отношении имущества стоимостью больше 50 000 рублей,

— в отношении транспортных средств, долей в ООО, ценных бумаг,

— по получению и выдаче займов, кредитов, поручительств, залогов.

4.6 Финансовый управляющий запрашивает сведения об имуществе, доходах и других значимых для дела обстоятельствах у самого гражданина и в государственных реестрах, где такие данные могут быть: в Росреестре, ГИБДД и т.д.

4.7 Каждый кредитор обращается в суд с заявлением об установлении своих требований. Это заявление похоже на обычное исковое заявление, которым кредитор требует взыскать в его пользу денежные средства с должника.

По каждому заявлению проводится судебное заседание, причем сам гражданин вправе высказать свое мнение: обоснованны ли требования, согласен ли он с фактом и размером долга.

Все требования, которые установлены, фиксируются финансовым управляющим в специальном документе — Реестре требований кредиторов.

4.8 Сам должник, его кредиторы, а также уполномоченный орган (налоговая инспекция, которая представляет интересы бюджета) могут предложить План реструктуризации.

Этот документ представляет собой нечто вроде графика погашения долгов с учетом всех обстоятельств дела. В нем описывается порядок пропорционального удовлетворения требований за счет остатка доходов гражданина после всех его необходимых расходов.

Проект Плана реструктуризация сначала одобряется Собранием кредиторов, а после этого — утверждается судом.

4.9 Финансовый управляющий проводит Собрания кредиторов для решения вопросов, которые прямо установлены законом. Решения на нем принимаются голосованием, в том числе в заочной форме. В частности, к компетенции Собрания кредиторов относятся вопросы по одобрению плана реструктуризации долгов, а также по заключению с должником мирового соглашения.

Чем заканчивается реструктуризация?

Этап реструктуризации может занять от полугода до 3 лет, в зависимости от того, будет ли предложен и утвержден План реструктуризации. Многое зависит от инициативности кредиторов, поэтому возможно несколько вариантов развития событий.

Реструктуризация — только один из этапов дела о банкротстве

5.1 План реструктуризации предложен и утвержден. Дальше порядок банкротства протекает в соответствии с ним. В итоге долги могут быть погашены в полном объеме.

5.2 План реструктуризации не предложен и (или) не утвержден). В таком случае эта процедура завершается, гражданин признается банкротом и вводится следующая процедура банкротства — реализация имущества.

Реализация имущества принципиально отличается тем, что ее цель заключается в выявлении и продаже имущества, которое может быть продано. Подчеркнем, не все имущество продается, а то, на которое не распространяется так называемый иммунитет — в частности, единственное жилье без ипотеки, личные вещи, предметы обихода и т.д.

Кроме того, все счета и банковские карты гражданина переходят в распоряжение финансового управляющего. Это значит, что сам гражданин не может ими пользоваться, а их всех сумм, которые поступают в его пользу (заработная плата, пенсия и т.д.) финансовый управляющий выдает ему ежемесячно денежные средства в размере прожиточного минимума и обязательных расходов.

Стандартный срок реализации имущества — 6 месяцев, однако в случае необходимости он может быть продлен для организации и завершения торгов.

5.3 Кроме того, нельзя забывать, что в любой момент не исключается возможность заключения мирового соглашения между должником и его кредиторами. Это соглашение, так же как и План реструктуризации, должен получить подтверждение суда. В таком случае дело о банкротстве прекращается.

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» знакомы тем, у кого есть кредит. Оба понятия относятся к инструментам управления кредитом, а именно, дают возможность платить по кредиту меньше или реже.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, в истории делают соответствующую положительную отметку. Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому операцию часто называют перекредитованием.

При рефинансировании кредитов должник может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, или в новый банк, который перечислит на счет клиента сумму для погашения прежнего долга.

• можно закрыть один или сразу несколько кредитов или долгов по кредитным картам для упрощения планирования графика платежей и снижения долговой нагрузки
• новый кредит оформляется как целевой на конкретные нужды, причем, незакрытые вовремя обязательства практически нигде не рефинансируются, просрочка лишит вас шанса на изменение условий
• обновленные условия кредитования выгоднее заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения разных организаций, так как банки могут включать в договор дополнительные пункты, связанные с временным повышением ставки или вознаграждением за кредитование.

Что называют реструктуризацией

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Кредитную историю она ухудшает, в ней появляется негативная отметка.Реструктуризацию проводят по одному из вариантов:

• снижают процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита
• «растягивают» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается
• дают заемщику кредитные каникулы — какое-то время можно выплачивать только проценты по кредиту
• списывают начисленные проценты и так далее

Важно: условия по кредиту не становятся принципиально лучше — для должника это лишь возможность «получить передышку», предотвратить тяжелую ситуацию, не испортить отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию чтобы не обременять себя безнадежной задолженностью, не прибегать к услугам коллекторов и получить свои деньги без судебного взыскания и реализации залога.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик ищет более комфортные для себя условия выплаты, приводит дела в порядок — то есть, получает больше, чем имел. Выгода заключается в разных преференциях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении.

Реструктуризацией клиент и кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах , ухудшении материального состояния человека. И это право банка — идти навстречу заемщику, или нет. Поэтому в таком случае условия выгодны больше кредитной организации.

Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансированием выгоднее заниматься, когда заемщик исправно выплачивает кредит, но внешние условия меняются — к примеру, обновляется ставка Центробанка или какой-то банк проводит акцию с «приятными» предложениями, привлекая клиентов.

Безусловно, одного желания заемщика мало, чтобы рефинансировать обязательство. Банк изучает существующего или потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с доходом, оценивает кредитную историю. При рефинансировании в сторонней организации текущий кредитор может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. Есть риск столкнуться с повторной оплатой комиссионных банка, необходимостью застраховать заем, но, в целом, рефинансирование выгодно заемщику во многих случаях:

• если изначальные условия кредита уже не устраивают или на рынке появились более интересные предложения
• если нужно сохранить положительную кредитную историю, а ситуация осложнилась и есть риск просрочек и неуплат
• если заемщик находится на начальном этапе выплаты и еще не успел внести значительную часть кредита — перекредитование будет для клиента дешевле при сохранении выгод
• если хочется воспользоваться снижением процентных ставок и снизить переплату

Когда используют реструктуризацию

Реструктуризируют кредиты при возникновении сложностей с их выплатой и невозможности использовать перекредитование — например, из-за просрочек. Банк чаще всего охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщику соглашение выгодно не всегда. Однако, если удалось «поймать» ситуацию на раннем этапе, кредитный рейтинг не ухудшится.

Реструктуризация используется, если:

• бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растягивает» график, уменьшая ежемесячные платежи
• у должника накопились просрочки и штрафы — договорившись с кредитной организацией, он избежит судебного преследования, запрета на выезд за рубеж
• нужно изменить сумму, даты и сроки платежей, переоформить договор — это бесплатно, если долг реструктуризируется

Как оформляют договоры

При рефинансировании оформление документов проводится заново. Заемщик заключает с банком договор перекредитования и получает на счет деньги для погашения существующего кредита. Старое соглашение с банком при этом утрачивает силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, потребуется:

• изучить банковские программы, рассчитать размеры платежей в  онлайн-калькуляторах , сопоставить выгоды
• подать заявку на перекредитование
• в случае отказа собрать документы заново и обратиться в другой банк

Реструктуризировать долг сложнее с точки зрения одобрения заявок, но проще в плане документов. Заем, оформленный ранее, сохраняется, но нужно обосновать прошение, предоставить доказательства трудного финансового положения, получить все справки — о доходах, утрате трудоспособности, появлении дополнительных обстоятельств — рождение ребенка, например.

Заключение

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков. В том числе, сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредитам, возможные дополнительные затраты — комиссия за открытие кредита, страхование заемщика. Обязательно обратитесь в банк — консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить продукты, актуальные для вас.

При обращении в Райффайзенбанк одобрение заявки занимает от 1 минуты, можно закрыть до пяти ссуд сразу — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и уменьшения объема переплат по процентам кредитных карт.

Эта страница полезна?

% клиентов считают страницу полезной

Следите за нами в соцсетях и в